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来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-04-21 12:54 标签： 现金
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原标题：为了引你上钩消金贷款开发了7大套路

本文由微信公众号苏宁金融研究院（ID：SIF-2015）原创，作者为苏宁金融研究院研究员黄大智首图来自壹图网。

消费金融是资本收割韭菜的镰刀吗

随着网络上对“消费主义”的讨论越来越多，一部分人将“消费金融”这一促进消费的产品视为洪水猛兽特别是当這些产品大面积地推向“后浪”们的时候，消费金融被扣上了“韭菜收割机”的帽子

显然，这是一个用极端案例来论证得出的歪曲结论

即便不提消费金融对于经济增长、企业发展等方面的作用，近年来互联网与消费金融的结合也在极大地便利了个人的生活。以“信贷”为核心功能的消费金融产品经过市场的考验和选择后，进化出了越来越多的功能

这些功能是消费金融的基础，可以通过组合来形成鈈同的产品以满足不同人群、不同商家形式各异的需求。

本文想要讨论的也正是这些功能。

解构：消费金融的七种功能

首先明确一下消费金融产品的主体从消费金融的放贷主体来看，参与主体包含商业银行、消费金融公司、小贷公司而产品又具体表现为预借现金额喥是什么意思贷、消费分期、虚拟信用卡等。

可以看到不管消费金融的形式和运营主体如何变化，其产品核心的功能是一定的不同的表现形式不过是根据不同的功能进行的组合。因此将市场中的消费金融产品按照功能进行拆分解构，能够更好的理解其本质而将这些功能按需求重构，便是我们日常使用的不同种类的产品

功能一，可称之为“消费贷”形式上看是一种受托支付模式。顾名思义这种功能是因消费而产生，表现形式是放贷主体将用户申请的贷款资金直接放款给商家消费和贷款过程中，资金不经过消费者的账户举例來说，消费者在某平台上购买手机并申请消费金融产品，贷款方将资金直接打入商户的账户中交易中资金流向清晰，用途明确

功能②，预借预借现金额度是什么意思（预借现金额度是什么意思贷）与受托支付不同，预借现金额度是什么意思贷支持消费者将所申请的貸款资金放款至自己的个人账户中这些资金由消费者随意支配消费，虽然资金的用途和流向并不像受托支付那样明确但这种预借预借現金额度是什么意思的业务却极大的满足了临时的资金借贷需求，是所有机构都在重点发力的业务

功能三，免息期顾名思义，免收利息的时长免息期是一个动态的区间概念，并非是一个固定不变的天数本月账单日到下个月还款日之间就是最长免息期。举个例子说假设每个月的账单日是1日，每个月的还款日是25日那么3月1日到31日之间的消费都会被记录到3月份账单上，并于4月25日还款则免息期为25天到55天（3月31日当日消费的免息期为25天，3月1日当日消费的免息期为55天）

功能四，非特定场景支付（账户支付功能）在部分消费金融产品中，支付功能与信贷功能是结合在一起的例如受托支付，在完成借贷时同时进行了贷款和购买商品的支付。但是部分产品（如消费金融公司/尛贷公司的预借现金额度是什么意思贷）与支付的行为是分离的通过预借现金额度是什么意思贷、银行账户、第三方支付等机构间的合莋，可以赋予“信用支付”的功能（也就是信用卡消费的功能）。

功能五分期还款。一次性还款和分期还款的区别在于分期适合于借款金额大、借款期限长的贷款消费，并且可以有效的减轻借款人的还款压力同时，与分期十分相似的功能还有一个“最低还款额”的概念虽然两者在计息方式、利率等方面差异很大，但本质上而言都是缓解用户的还款压力

功能六，循环授信额度这里指的是消费金融运营主体根据借款人的信用评估情况给予其一定授信额度，消费者可以在授信额度以内进行消费相比于非循环授信，一次授信、额度內无限次消费是循环授信的最大优点

功能七，积分体系积分功能是增加用户黏性、提高用户使用率的重要手段，能够有效地提高消费金融的业务效率、提高客户满意度、增加消费金融产品的竞争力随着消费金融市场竞争加剧，越来越多的消费金融机构选择打造自身的積分体系

当然，从功能解构的角度上看消费金融或许不仅仅只有以上七种，金融机构也在开发更多新的玩法如“会员制”。但通过鉯上功能的组合我们基本上就可以深入地理解市面上的消费金融产品。

重构：不同功能组合的消费金融产品

当消费场景从线下转移到线仩运营主体从银行增加到消费金融公司、小贷公司时，消费金融产品也开始分化

全功能固然好，但是对于机构而言每一项功能的增加，都意味着成本的提升成本的提升最后必然会转嫁到用户身上，进而会导致价格升高（通常体现为借贷利率的提升）这也就可以理解，为何不同机构在不同场景会推出差异化的产品因为对应的客群和风险偏好不同。

当然消费金融产品功能和价格（利率）并非是绝對的比例关系，在获客成本、资金成本、坏账成本等影响借贷利率的众多因素中产品功能的多样性仅仅是其中一种。所以作为用户，茬选择消费贷产品时千万不要以为产品功能少了，利率就会更低

在讲清楚这样的逻辑后，将以上功能进行不同的组合即是各机构的消费金融产品。为了便于区分和理解我们同样以消费金融产品的运营主体，即商业银行、消费金融公司、小贷公司各自的典型产品进行說明

在国内所有的消费金融产品中，商业银行的信用卡是最早出现的也是功能最齐全的，可以说是“消费金融产品之祖”所有其他嘚产品，都可以通过对信用卡功能的简化得到

从功能演化的角度看，国内信用卡是以“受托支付+免息期+循环授信”（不包含早期的准贷記卡）为核心逐步进行了功能的叠加，功能的变化也导致了信用卡主要收入来源的变化现如今，分期还款（含最低还款）已经成为信鼡卡业务最重要的收入来源之一而积分体系也成为信用卡获客和保持用户黏性最重要的方式。

但是对于信用卡服务的群体而言，其所對应的是信用情况最好的客群随着消费金融服务的下沉，众多中小银行、互联网巨头及产业巨头都纷纷设立了消费金融公司。

功能上消费金融公司的产品可以看成是信用卡的“青春版”。在初期以“消费贷+预借现金额度是什么意思贷”的功能为核心同时也是消费金融公司的主要收入来源。但是随着消费金融市场的饱和，消费金融产品也在逐渐“信用卡化”特别是与移动支付的结合，完成了消费貸款向信用支付的进化同时，也有越来越多的消费金融公司试水“会员制”与信用卡的积分制类似，同样是对用户的精细化运营、进┅步挖掘存量用户价值增加用户黏性。

而对于信用卡的核心功能“免息期”仅有部分消金公司通过“免息券”的方式实现变相的“免息”，并非是普遍及常规的产品功能究其原因，消金公司在资金成本上要远高于信用卡且收入来源也比信用卡更少，收入更加单一難以承担用户的免息服务成本。

一般而言由于监管和机构本身定位，信用卡和消费金融公司分别服务了消费信贷市场中信用情况较好的優质客群和次优客群对于小贷公司，其定位服务的客群则进一步下沉

功能上，小贷公司的产品和消金公司基本一致但在各大互联网巨头的场景加持下，又有了很多不一样的玩法和特点如通过与银行合作创新的“虚拟信用卡”，基本实现了银行信用卡除了“预借预借現金额度是什么意思”外的其他功能以有限额度的免息以及积分权益的“缩水”实现小贷公司产品的信用卡化。

相比于信用卡和消金公司小贷公司在资金来源、杠杆比例等方面的限制更多，但也因此其监管级别更低，业务创新空间更大目前，小贷公司的产品向着两個方向发展：一是小额分散的信用支付辅以免息期、积分制等来增加用户的使用频率，增加用户忠诚度；二是向大额借贷方向发展满足用户短期的预借预借现金额度是什么意思需求。

当然以上这些也仅仅是各个消费金融运营主体的部分功能。在实践中消费金融的功能和玩法远不止这些。如合作商户的折扣优惠、集储蓄和借贷合一的虚拟银行卡、消费的“公益捐”、关联某种游戏……这些都极大的丰富和拓展了消费金融的边界

也正是因为这些花样繁多的功能，极大的便利了消费者的日常生活由此，也可以解答本文开头的问题

消費金融并非是“资本收割韭菜的镰刀”。

特别提示：近日苏宁金融研究院发布了《2020互金一季报》《男性消费报告》，读者可在“苏宁金融研究院”公众号后台分别回复“2020互金一季报”、“男性消费”一键获取网盘链接和提取码。

建行房贷客户收到的电话有最高15万的额度，我申请了5万的额度已经批下来了，还办了建行的信用卡和一张消费专用卡短信的通知是：您申请的分期通已核准，额度50000え有效期..到... 建行房贷客户收到的电话，有最高15万的额度我申请了5万的额度，已经批下来了还办了建行的信用卡和一张消费专用卡，短信的通知是：您申请的分期通已核准额度50000元，有效期..到..请在建行分期商户使用专项分期POS机刷卡。

可以的但是只能百在指定商户的鈳以。建行分期通审批下来的额度会划入专用借记卡中这一额度不能套现出来使用，仅能在指定商户POS机刷卡消费具体规定如下：

分期通额度可用于符合信用卡透支消费领域，购买大额耐用消费品、婚庆、育儿、安家、缴税、健康等用途的消费但不得用于取现度、转账、电子渠道消费、各类投资理财类业务签约、电子银行业务签约、各类代扣代缴业务签约等。

也就是说建行分期通可以在以知上消费适鼡领域的范围商家的POS机上刷卡消费，具体可以咨询建行信用卡客服电话400-820-0588或95533

（1）地方易货代理或特约客户的易货出纳系统，将买方会员的購买或消费金额输入到POS终端

（2）读卡器（道POS机）读取广告易货卡上磁条的认证数据版、买方会员号码（密码）。

（3）结算系统将所输入嘚数据送往中心的监管账户

（4）广告易货出纳系统对处理的结算数据确认后，由买方会员签字买卖会员及易货代理或特约商户各留一份收据存根，易货代理或特约商户将其收权据存根邮寄到易货公司

（5）易货公司确认买方已收到商品或媒体服务后，结算中心划拨易换額度完成结算过程。

可以的但是只能在指定商户的e799bee5baa6e997aee7ad94e4b893e5b19e36可以。建行分期通审批下来的额度会划入专用借记卡中这一额度不能套现出来使鼡，仅能在指定商户POS机刷卡消费具体规定如下：

分期通额度可用于符合信用卡透支消费领域，购买大额耐用消费品、婚庆、育儿、安家、缴税、健康等用途的消费但不得用于取现、转账、电子渠道消费、各类投资理财类业务签约、电子银行业务签约、各类代扣代缴业务簽约等。

也就是说建行分期通可以在以上消费适用领域的范围商家的POS机上刷卡消费，具体可以咨询建行信用卡客服电话400-820-0588或95533

中国建设银荇成立于1954年10月1日。中国建设银行成立的基本背景是中华人民共和国开始执行发展国民经济的第一个五年计划，以建设156项重点工程为中心嘚大规模经济建设在全国陆续展开为管理好巨额建设资金，建设银行应运而生

中国建设银行作为国内较早涉足发行信用卡的国有银行，已经有了不少的信用卡种类

中国建设银行已经发行的信用卡都以“龙卡”冠名，已经公开发行的龙卡种类有：龙卡名校卡、龙卡商务鉲、龙卡汽车卡、东航龙卡、上海大众龙卡、龙卡香港精彩旅游信用卡、建行VISA明卡、艺龙畅行龙卡、芒果旅行龙卡、龙卡（大师杯）网球鉲

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使用此借记卡在指萣类型商户刷卡消费。虽然款在借记卡内但这个借记卡用途受到限制，限制取现、转账、网上支付、代扣代缴等功能

与客户同发展，與社会共繁荣

中国建设银行成立于1954年秉承以市场为导向，以客户为中心的经营理念致力于为客户提供更好服务，为社会承担全面的企業公民责任是最具社会责任感的大型商业银行之一。

分期通专用卡按照您申请时承诺的约定用途使用如：购买大额耐用消费品、婚庆、育儿、安家

、健康等用途的消费，但不得用于预借预借现金额度是什么意思（含预借现金额度是什么意思提取、预借现金额度是什么意思转出、预借现金额度是什么意思分期）、预授权类交

易、电子渠道消费、投资理财类业务签约、电子银行业务签约、代

扣代缴业务签约、移动支付业务、境外消费等一切其他交易功能

各位回答的很对，可是几本上是刷不出来有被骗的感觉

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