银行信贷经理压力大致自杀 遇坏账或被罚20万元_网易新闻
银行信贷经理压力大致自杀 遇坏账或被罚20万元
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2015年的第一天，某股份制银行金华分行的一信贷经理自杀，引发关注。据悉，生前，该信贷经理手上有多笔逾期贷款，其中最大的一笔有1亿多元。银行不是大家都向往的高大上行业么，怎么就这样了？“这也是极端现象吧”，作为一位资深人士，某上市城商行信贷客户经理杨杰听到这个消息时，语气平静，“做贷款，本就是高风险高投入兼之可能高收益的事情，碰上年景不好，手头出现的坏账金额大的话，基本手上其他业务就不用做了，只拿基本工资了，而且还要罚款。”入行仅三年的外资银行大客户经理邹宁对此则庆幸自己尚未碰上大的坏账，“运气不算好也算坏”。当然，这两位最近都很忙，因为去年以来已经进入风险高发期。银监会最新公布的数据是，截至2014年底全国商业银行不良贷款率已达1.29%，创五年新高。银监会并预计今年不良贷款将延续反弹趋势。“每个月要做贷后回访，要去企业实地看看，生产是不是正常，和老板、工人、财务都聊一聊”，对此，杨杰也告诉澎湃新闻记者：“就是各种蛛丝马迹吧，包括网上的一些信息，通过关键词搜一搜，有没有内部员工爆料公司经营有问题等等。”而按照澎湃新闻了解的情况，一般情况下，一个公司客户经理会有个二三十个客户，如果是做小微企业的客户数更多。即便不考虑拉新客户做新业务的因素，每个工作日就基本上排的满满当当了，而一旦出现坏账，就基本啥活都不用干，时间全要扑在这上面，催收、资产保全、包括最后打官司，一件事都省不了。“同行放风十有八九是真的”邹宁是一家外资行的大客户经理，用她自己的话说，“运气不算好也不算坏”，忙的时候“深挖已有的客户”，空些的时候，要“拓展新客户”。在信贷经理眼中，谈下一笔贷款业务，仅仅是第一步，后续的维护和回访，决定了这笔贷款能否善始善终。“每个月要做贷后回访，要去企业实地看看，生产是不是正常，和老板、工人、财务都聊一聊”，杨杰说：“就是各种蛛丝马迹吧，包括网上的一些信息，通过关键词搜一搜，有没有内部员工爆料公司经营有问题等等。”邹宁则常和同行以及当地企业朋友了解企业客户的情况，“同行的消息是很灵敏的，一旦有一个银行同行出来说这家企业有问题，即使后面可能会出来辟谣，但十有八九是真的，一定要小心了。”“我们很怕一种情况”，邹宁说：“有些贷款坏账倒不是企业真的有问题，而是，比如今年这个企业负债率高了一些，有银行想抽贷。这家企业可能有10家授信银行，其中1家抽掉个2、3亿元，这个企业的现金流断了。其他银行急了，再过来一逼，整个就坏掉了。”邹宁的一个同事，还曾碰到这样一次“绝境”。一家小企业出事，老板跑路，客户经理赶紧去工厂抢机器，但当地银行的动作更快，等他过去时，工厂已经人去楼空，哭都没用了。而且这种小企业的坏账，明摆着坏到底了，也没人接手。没有做到未雨绸缪，等到企业开始还不出利息，发生贷款逾期，问题就变得更加棘手。“对我们来说，基本上贷款逾期就转为不良（贷款）了”，某国有大行客户经理徐列告诉澎湃新闻记者：“企业如果想瞒你，不想让你知道企业的真实情况，起码借钱来也会先付上利息，因为贷款利息逾期不还对企业的影响很大，征信记录就坏了；如果企业连利息都不付，基本上就是自暴自弃了。”“资产保全大战”陈雷在一家股份制银行做贷前风控。在他看来，既然企业都到还不出利息的程度，能抵押的一般也都抵押了，而且增加抵押品的意义也仅限于处置抵押物时多一些回收。而免除利息则已经“割肉”，产生实际损失。“所以，我们一般都会调整还款计划，现在上面也是允许贷款重组的”。陈雷告诉澎湃新闻。所谓调整还款计划，比如，原来本季度要还利息100万元，调低到50万元，加到下一个季度还。另外还有将贷款展期的方式，比如把原来一年的贷款延长到两年期。“但我们一般很少这样做，领导不一定会批准，还是能先收回来一点是一点”，某城商行对公客户经理李铁峰对此表示。他告诉澎湃新闻，遇到企业还不出利息或本金，一个很重要的解决手段是去找政府背景的应急转贷基金，先把钱垫上。无论如何，对于此时的公司客户经理来说，同时处理好多方关系是必不可少的技能。企业方面要跟牢，能挤出一点先收回一点，减少银行损失；银行领导也要搞得定，提的处理方案被否没法执行；还可能要和同为授信银行的同行赛跑，去晚了照样没汤喝。最后，当这笔贷款确定为不良贷款，一般而言，客户经理需要全程协助资产保全部进行处置。“如果是大企业，包括一些国企和上市公司，可能做贷款重组”，邹宁表示：“如果是小企业的老板跑路了，基本上就只能走司法途径，拍卖抵押物了。”这个过程短则半年，长可达数几年。“为什么说我们不敢放贷款了？就是因为手上有大额的不良贷款要去催收、清收。这个过程中，基本上手上其他业务就停掉了”，杨杰表示。据澎湃新闻记者了解，一般情况下，一个公司客户经理手上同时少则四五个客户，多则二三十个客户，且一个客户可能开有多个银行账户，办有多种业务。“倒霉催的罚薪”“只要发生了实质性的损失，就会影响我们的绩效考核，有相应的处罚。”徐列告诉澎湃新闻：“处罚分纪律处罚和经济处罚。经济处罚的话，就我所知，2、3万元已经是夸张了，这个程度基本上就是让你辞职了。”据其介绍，所谓这种经济处罚的前提是，信贷员没有严重违规违纪，“没有协助客户造假骗贷这种行为，尽职调查也做了，只是有一些不细心，有工作疏漏。否则不可能仅仅是行内的经济处罚。”2、3万元的处罚，对城商行的同行而言只有羡慕嫉妒恨的份。“我们稍微一笔大一点的不良贷款，肯定不止这个数”，杨杰说：“基本就是说你做这笔贷款的奖金都扣光，这笔贷款白做了，就拿基本工资的概念吧。”李铁峰则透露：“行里一个信贷员，6000万元的贷款坏账，罚了二十万”，而该信贷员一年的薪水在五十多万元。而至于此前传出的百万元级别罚金，受访的信贷客户经理都认为是极个别银行的行为。“本身罚钱就没什么依据，一年收入也没有这个数”，但杨杰也反映，确实有档案被扣押的情况，但其实罚金还可以商量。在银行坏账高企的大背景下，一些信贷经理的奖金缩水，还有一个影响来自银行将奖金池预提了一部分。 “之前奖金可能如数下发，但现在银行会更注重一个风险准备金的概念”，杨杰说：“一笔贷款发出去，本来可以给你发那么多奖金，但现在考虑到风险，预留个20%～30%，这是银行做的一个调整。”而李铁峰则告诉澎湃新闻，其支行的计提比例接近50%，但到了年终会再发一部分。
除了不良贷款，压在信贷员头顶的存款指标压力仍在，同时对利润的考核比重也在上升，其中包括中间业务收入。“现在我们支行的存款考核大概占30%～40%，不到一半了。银行对中间收入越来越重视”，陈雷表示。而李铁峰的存款考核只占25%左右。“其实主要还是看你为银行创造了多少利润”，杨杰告诉澎湃新闻。所谓利润，即贷款收入和中间收入减去银行的资金成本。就杨杰所在的城商行，考核的方法是不同的利润对应不同的奖金系数，而一年中，奖金系数也可能调整。（文中均为化名）(原标题：透视银行信贷经理自杀，开年就”与坏帐赛跑”)
本文来源：澎湃新闻网
作者：杨晓宴
责任编辑：王晓易_NE0011
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我国《刑法》第186条明文规定，违法发放贷款数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金;数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。风险案例丨信贷员盗用信息贷款，银行起诉闹乌龙
22:49:11　来源: 银行联合信息网　
兰州宁县某银行信贷员与审批人恶意串通，盗用他人身份信息，与该银行签订贷款合同。贷款到期无人偿还时，银行却将被贷款人告上了法庭，闹了一起乌龙事件。
来源：银行联合信息网兰州宁县某银行信贷员与审批人恶意串通，盗用他人身份信息，与该银行签订贷款合同。贷款到期无人偿还时，银行却将被贷款人告上了法庭，闹了一起乌龙事件。【案例概述】信贷员盗用他人信息贷款兰州宁县某银行信贷员与审批人恶意串通，盗用他人身份信息，私刻印章，与该银行签订贷款合同，当贷款到期无人偿还时，银行将被盗用身份信息者告上法庭，要求连本带利还款4.68万元。可当发现被盗用身份信息者根本没有贷款时，银行又不得不急忙撤诉。据了解，2016年2月，宁县某银行以该县居民侯某贷款逾期不还为由，将侯某诉至宁县人民法院，请求法院依法判令侯某归还贷款本息。该银行诉称，2008年9月，宁县居民侯某以建房资金不足向其提出贷款申请，请求贷款2万元。经审查后，该银行与侯某签订贷款合同并向侯某发放贷款1.8万元，贷款期限为一年。贷款合同到期后，侯某未履行偿还本息义务，致贷款逾期。至2016年2月，本息共计4.68万元。宁县法院受理此案后，立即向侯某送达了民事诉状。侯某在接到诉状后，以书面答辩状对该笔贷款予以否认，并认为该笔贷款系信贷员与审批人恶意串通，盗用其身份信息，私刻其印章，以其名义与该银行签订贷款合同。该银行收到答辩状后，向法院申请对《贷款申请》做笔迹鉴定，请求确认该申请是否为侯某本人书写。经相关鉴定机构鉴定认为，该行提供的《贷款申请》不是侯某本人书写。鉴定意见做出后，该银行遂向法院提出申请，要求撤回起诉，并表示通过司法程序追究相关责任人的法律责任。近日，宁县法院对该银行的申请予以批准，一起“自家人贷款，要他人还款”的乌龙案就此结案。【案件分析】内部员工冒名贷款此案是由于银行员工盗用他人信息并串通审批员贷款，而银行却将被贷款人告上了法庭，从而发生这个大乌龙事件。近年来，顶冒名贷款是银行发生较多的风险案件。顶冒名贷款的大量存在严重制约银行机构的信贷资产质量，并会造成较大的信贷资金损失。另外，顶冒名贷款的大量存在是诱发案件的重要因素已经成为金融违法犯罪的温床，同时严重影响和损害了银行机构的良好社会形象，恶化了社会信用环境。而顶冒名贷款的发生很大程度上是由于信贷员到审批员等环节出现问题。一是由于工作疏忽，在信贷审批及发放过程中未能尽到应尽责任，致使工作出现纰漏，使得顶冒名贷款案件发生；二是信贷员、审批员等参与此过程的银行内部员工发生道德风险，比如串通银行外部人员在明知其贷款资格不够，或者贷款材料弄虚作假，仍为其贷款，从而为自己谋取私利，致使顶冒名贷款案件发生。三是银行内部员工利用职务之便假冒他人信息获取贷款。本案例中银行信贷员便是利用职务之便假冒他人信息骗取银行贷款。【案件防范】防范内部员工道德风险是关键为防止类似于本案的风险事件发生银行防范内部员工道德风险是关键。其次应进一步完善银行信贷系统的内部控制机制。在防范员工道德风险方面：（一）强化员工学习和职业操守教育，全面建设诚信企业文化。针对员工的具体情况，强化职业道德和风险意识教育，安排部署周密的培训计划，增强员工的责任心、意志力，充分发挥党、政、工、团职能，齐抓共管，形成合力，认真开展反腐倡廉教育，多形式、多层次、全方位地开展思想道德教育、普法教育、规章制度教育，增强员工遵纪守法的自觉性和拒腐防变的能力，筑起坚实的思想防线。（二）强化内部管理制度和体制创新，规范员工业务操作行为。防范道德风险要从制度创新、体制创新、管理方式创新多方面入手，通过制定制度加以约束。一是加强人员控制。建立合理的选人、用人机制，坚持以德为先的用人原则，对极少数涉嫌营私舞弊、品行恶劣的人，采取断然措施，坚决清理出信合队伍，永除后患。二是要切实执行业务主管轮岗轮调和强制休假制度。经常留意、排查信贷、会计、出纳等重要岗位人员的行为，及早发现问题，对重要岗位要定期进行轮换，防止长期在一个岗位工作所产生的道德风险。三是要严格规范重要岗位和敏感环节员工八小时内外的行为，建立相应的员工行为失范排查制度，对行为失范的员工要及时进行教育，情节严重的，要进行严肃处理。（三）强化规章制度观念，不断提高执行水平。牢固确立依法合规经营理念，始终保持高度清醒的头脑，绝不能涉足违法违规禁区，发现违法违规的苗头，要坚决予以遏制。要经常开展案例剖析，以案说法，运用反面的教训警醒员工，不断加深其对法律、制度、规定、操作流程、道德标准的认识，提高员工按照法律、法规、制度、规定约束自己行为的自觉性，使其在遇到道德考验时，能够根据道德指引做出阳光选择。对于应当承担责任的员工，要加大法律、制度、规定的制裁力度，做到有法必依，违法必究，执法必严，加强法律、制度、规定的威慑作用，创造良好的经营管理环境。在完善银行信贷系统的内部控制机制方面：（一）加强信贷队伍建设。加强信贷人员的职业道德教育和法律教育，使其树立敬业爱岗意识和遵章守纪意识，自觉遵守各项规章制度，增强法制观念，强化信贷人员业务培训，对所有信贷人员及拟从事信贷岗位的员工进行基本制度、信贷业务流程和法律法规等培训，提高信贷队伍的业务素质。认真落实信贷人员定期交流制度，对在同一地区岗位任职超过三年的信贷人员进行交流同时做好责任贷款的交接、落实工作。（二）加强信贷基础管理。严格落实贷款新规。落实贷款“面谈面签”、“实贷实付”等制度，提高信贷人员的制度执行力，完善和细化贷款操作流程严格授权管理。明确岗位职责分工，健全监督制约机制，严格落实“贷款三查”、“审贷分离”、“集体审议”制度，推行贷款上柜台办理，严格执行贷款转账结算制度，推行客户经理AB岗制度，无论贷款金额大小一律实行双人贷前调查，双人贷后检查，避免信贷人员“一手清”现象?实行“阳光办贷”。格实行贷款第一责任人制度，明确贷款责任。（三）加大监督检查力度。加强内部监督检查，定期组织贷款专项检查，认真做好贷后检查。加强贷款外核力度，每年按照一定比例对辖内贷款进行交叉外核。完善部门和岗位设置，建立贷后检查的专职部门或设立专门岗位，配备专门人员专门负责贷后检查工作。加强外部监督，要通过设立服务牌、散发“明白纸”以及通过当地电视台公开贷款条件、程序和举报监督电话等形式，进一步鼓励社会各界对本机构贷款情况进行监督。
本文来源：银行联合信息网 作者： (责任编辑：)
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俗话说，客户虐我千百遍，我带客户如初恋。作为一个信贷员，若想要客户有需求时总能第一时间想到你，着实不容易。而且现在竞争这么大，信贷员不用努把力，怎么能脱颖而出呢。如果想要客户以后总会想到你，不搞定下面四项真是不行的。
一、建立信任&
对于初次见面的客户，出于防备心理，不愿透露更详细的情况。但于信贷经理而言，要想拿下客户，就得尽可能的让客户畅所欲言，那么建立信任就成了第一要务。
当然，这需要从各个方面努力。比如，经常到他经过的地方露脸，为客户准备一些小礼品，隔三差五送个笔记本，送个对联，送个日历，一回生二回熟。见的多了的，相互熟悉信任了，一旦客户有了需求，不第一个想到你，还会想到谁呢？&
二、专业和高效&
和客户接触几次之后就会了解到客户心中最关心的问题，掌握到这些信息以后，客户经理一定要在最短的时间内解决客户的疑惑，让客户心里有个底。每次和客户聊天，客户有任何疑问，都要详细记录，简单的问题电话沟通，复杂的问题直接与客户面对面沟通，保证客户的问题在第一时间得到准确，肯定的答复，绝对不能让客户觉得飘忽不定，模棱两可。客户在询问信贷利息的时候，将利息具体到分，将服务的流程具体到天。沟通了几次后，客户就会对你的回答非常满意，这样，客户才会对你放心和依赖，有事才能找到你。
三、真诚和尊重&
在客户的角度上，在任何平台贷款都不成问题，但为什么选择你呢？客户在和你沟通时，不求被高看，最差也要有个“平等的地位”。因此，在整个的沟通过程中，都要注意态度语气，在言谈举止之间，向客户传达真诚和尊重，决不让客户感觉信贷就是“求人办事儿”。比如客户生意比较忙，每次去客户公司和客户见面聊天，中间会有商户来提货，这时你要马上主动避让，不耽误客户的生意，而且无论在旁边等多长时间，也不要不耐烦，一完事儿，就马上继续话题。
耐心和真诚会得到客户的肯定，客户最终会选择向你申请贷款，客户会说：“就是多花几万元的利息，也要和你打交道，你让我放心，让我觉得靠谱，我做生意也是如此，不计较眼前的利益得失，有一个值得信任，靠谱的朋友，我肯定是吃不了亏的。”
四、贷后维护&
贷款发放后的后续跟进问题，如果贷款发放后我们的客户经理与客户的接触非常少，客户与我们的沟通就会少，单一的通过贷款发放建立的感情牢固程度是不一定经的起时间的检验的。而如果是交接客户，就更加重要了，客户会把历任客户经理进行深入全面的剖析，而在实际工作中我们发现客户对第一个放款给他的信贷员是记忆最犹新的。因此，贷款发放完毕后一定要加强客户走访，加深客户对信贷员的印象，这一点在业务发展过程中极为重要，一定要养成较高频率的习惯。
当然，若想要客户主动来找你，除了注意以上几点，自身还要具备多种强大的技能与能力，不然，即使信贷员有心做业务，客户也不一定会买账。
一、获取重要资料的沟通能力
沟通能力应当作为信贷员首要的能力素质。具体是指能够清晰向客户介绍业务或者产品，详细解答客户提出的问题；善于倾听，能够适时提出问题以确保信息准确；能够清晰陈述自己所掌握的信息；掌握多种沟通技巧，在必要的时候会采用一些非常规的方式与他人交流；与客户交往过程中，不卑不亢；能够影响客户接受自己的观点或意见；预期客户反应，并采取相应的表现方式。沟通能力应当作为信贷员首要的能力素质。
许多信贷员反映，一笔业务流程中最困难的地方是获取客户信息和分析信息。因为大部分小企业客户都没有完整的财务报表，只能从交谈中获取相关的财务信息，并将各种信息进行交叉检验；除了财务信息之外，还有各种软信息也需要从交谈中获得，只有掌握好交谈的技巧和角度，才能得到真实、完整的信息。除此之外，客户也会根据对信贷员的印象而调整自己的态度，如果信贷员与之建立良好的关系，调查和还款的时候，客户就会比较配合。
二、得到客户信赖的人际交往能力
由于信贷员工作的特殊性，需要跟各式各样的人物打交道，没有过硬的人际交往能力是行不通的。每个客户都有独特的性格、脾气、习惯、爱好，这就需要信贷员在日常的工作不断加强学习、锻炼与实践，提高对外交际能力。
人际交往能力具体包括以下内容：对客户的性格、情绪、需要等有敏锐的直觉和认知；对人际压力有良好的承受力和应对能力，能够针对不同情境和不同交往对象，灵活使用多种人际交往技巧和方式；积极主动了解客户，体察客户需要；信守承诺，诚实正直，有较强的责任感，能获得客户信任；能够在与客户交往的时候表现出对客户的理解、关心；有较强的情绪控制能力，在为企业争取权益的过程中，能屈能伸,能够承受较大的心理压力。信贷员目前工作中所面临的最主要的挑战是客户资源有限，市场空间越来越小，需要信贷员利用现有客户资源去挖掘新客户。
三、把控项目风险的观察判断力和关注细节能力
观察判断能力具体是指能够通过客户的言谈举止以及社会关系观察其品质；判断客观；善于察言观色；多方收集信息，准确验证自己的判断。
贷款能否及时清还，在很大程度上取决于客户的还款意愿，而还款意愿又在很大程度上取决于客户的人品，因此在贷款发放前，要重点考察客户的人品。一笔贷款从申请到发放一般不会超过一周，在这短短的时间里，信贷员要及时准确地把握客户的性格和人品。
关注细节能力包括两个方面：善于把握细节，发现别人不易察觉但有效的信息；严谨务实，有强烈的寻求事实依据的倾向，愿意看到并尊重事实。一位信贷员在为一个外地客户办理业务时，询问其是否经营其他生意，客户说没有。而信贷员在检查客户的财务报表时，却发现利润表中有一笔大项支出，客户无法清晰地说明资金去向。后来经过多方了解，证实客户在老家当地还经营一家丝网厂。
信贷员可以通过以下做法养成关注细节的能力：以客户为中心，了解客户现实的和潜在的需求，提供与之相应的产品或服务；主动参与客户的决策过程；长期与客户保持联系，建立稳固的伙伴关系；关心客户的经营情况和困难，并尽可能提供支持和帮助，实现企业与客户的双赢；公平对待不同背景的客户。
四、保证工作的积极性的抗压能力
小企业信贷员都有较大的业绩压力，因此需要信贷员保持良好和积极的心态，能够克服困难并及时调整情绪，保持足够的信心。特别是遇到逾期不还款的客户，就得更需要耐心和忍的精神。
五、过硬的专业知识与业务技能就不用说了
没有专业的知识和技能，怎么谈客户，谈生意，要是客户问到个问题都答不上来，岂不是显得功课没做好，而且从企业的报表分析、尽职调查，再到贷后管理、到期收回，没有专业知识的支撑真是不行啊。
最后小信不得不感叹一下，信贷员果真是一个说学逗唱，样样精通的职业啊。
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。以下试题来自：
单项选择题贷后检查环节中，支行信贷员若发现客户有提供虚假的证明材料等骗贷行为，应采取的措施是（）。
A.对客户进行风险提示；
B.立即要求提前归还贷款本息，或解除合同并要求客户承担违约责任；
C.立即由支行提起诉讼；
D.立即将档案资料移交至审计部进行资产保全
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A.客户骗贷导致的损失应由管户信贷员一人承担；
B.客户骗贷导致的损失应由管户信贷员、辅助调查人两人共同分担；
C.客户骗贷导致的损失应由管户信贷员、辅助调查人、审查人、审贷会成员共同承担；
D.客户骗贷导致的损失，应根据尽职免责的原则进行调查、分析后认定责任
A.年销售收入；
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C.月均经营成本；
D.第三人的评价
A.最近似标准形状法；
B.典型商品替代；
C.以部分推整体；
D.逐一清点
A.服务类；
B.生产加工类；
C.批发类；