增额终身寿险可以被执行吗

什么能让婚姻持久,让爱情保鲜?

从今年1月1日起,离婚冷静期开始施行。

结婚可以头脑一热,10分钟就去民政局扯个证。

但是夫妻两个即使成了仇人,你也得先“冷静一下”。

30天后,你冷静了,下头了,可能就不离了呢!

离婚冷静期能不能让人上头,真的不离婚,小编不好说。

但是用好了增额终身寿险,确保你的钱,给到你真正想给的人手里,才是最有用的啊!

所谓“增额终身寿险”,是终身寿险的其中一种类型。

与以往“定额终身寿险”不同,“增额终身寿险”所提供的身故保额并非终身不变,而是每年按照确定的比例不断递增,年龄越大,保额会越来越多。

同时,增额终身寿险还具备高现金价值,所谓现金价值,就是我们退保的时候可以拿出来的钱,如果不想退保全部取出,还可以减额领取,可以只领取部分,剩余部分继续放在里面,以固定的利率增长。

在我们有钱有能力的时候,做好资产的合理规划,确保能用合适的方式,将我们的钱给到我们想给的人,是很有必要的。一份保单往往有投保人、被保险人、受益人这么三个人。

投保人拥有保单的所有权、控制权、使用权。这样子的设定,用来明确自己的资产走向再合适不过了。

下面以两个场景举例说明:

父母如果想给自己的孩子留笔钱,完全可以自己作为投保人,子女作为被保人,投保一份增额终身寿。

投保人是谁,保单就由谁说了算,保单的退保、减保等权利都在投保人手上,和被保人无关,属于投保人的资产。无论后期子女是否结婚、是否离婚,这笔钱都不会因为子女的婚姻关系变化而变成婚后财产被分走,而是会以保单的形式被安全锁定起来,由父母控制。

子女需要用钱,父母可以选择以减保或退保的形式取出现金价值予以支持。子女无特殊需要,或父母不想给了,父母也完全可以自己领取并使用这笔钱。

弘康人寿最近新推出一款王牌保险产品——利多多增额终身寿险,它的保额可以按照3.80%的比例增长。

举个例子,我们想给孩子存笔嫁妆,就可以在孩子0岁时,为孩子投保利多多增额终身寿,年交保费5万元,交10年,一共交50万。

等到孩子25岁时,如果有成家的打算,我们就可以通过减保一次性领取30万,给我们的孩子。然后保单里剩余71万现金价值,继续复利递增。

等孩子40岁,保单里就有大约120万;

等孩子50岁,保单里就有大约169万;

等孩子60岁,保单里就有大约238万。

而你的本金,只是50万!算一算,这都翻了多少倍了!这个受益,不香吗?

更重要的是,这笔钱完全由你控制。你可以在孩子有需要的任何时候,提取一笔钱给他,也可以在自己有任何需要的时候,把钱提出来自己用!

先用10年左右的时间来交完保费,接下来复利生息,资产隔离和保全等等事情,都由保单来自动完成就好。大大降低了这笔资产被占用、挪用、分割的可能性。

这种情况,主要发生在企业主身上。很多企业主在企业运作良好时,没有采取有效的措施隔离资产,一旦事业失败,一生财富全部付诸东流,家人也都跟着一无所有。保单属于财产,而涉及到执行债务时,是根据被执行人是谁,就由谁来偿还债务。

所以,合理的利用增额终身寿,可以帮助我们实现隔离债务的目的。

比如,我们可以每年拿出来一部分资金给到父母,由父母作为投保人,企业主作为被保人,子女作为身故受益人来设计保单,那么后期就算企业主因为企业经营风险,碰到债务问题时,投保人是父母,保单的财产性权益属于父母,那么这份保单可以不用偿还债务。

如果后期企业主身故,身故受益金由企业主子女继承,财产性权益则属于子女,同样也不需要偿还企业主的债务。

这样就可以最大程度上保全我们自身的资产,哪怕在碰到债务问题时,也可以利用增额终身寿的保单属性帮助我们去隔离一部分的资产。在生活真的四面楚歌,债台高筑时,有一份保单能够帮助我们的家庭渡过危机!

如上图,40岁的企业主,一次性拿出300万给到父母,由父母作为投保人,自己作为被保人,子女作为身故受益人来投保一份利多多增额终身寿。

等企业主50岁,保单里就有大约409万;

等企业主60岁,保单里就有大约591万;

等企业主70岁,保单里就有大约834万;

这笔钱,在账户里不断复利递增,就是给家人的最强后盾!后续无论发生什么危机,都不会波及家人!

利多多增额终身寿险既保障身故,又能取钱用,受益还不低,还能隔离资产,能够更好的为儿女教育、父母养老的所需金钱问题找到出口,确保你的钱能准确给到你想给的人!

这么香的增额终身寿,你还不心动?

今天和大家讨论一个关于企业家和终身寿险的话题。

这个话题分上下两个部分,

第一部分我们要讲清楚终身寿险常见的五大功能和企业家之间的关系。第二大部分我们要来谈谈增额终身寿险在终身寿险2.0时代的作用和杠杆效应。

本期推送第一部分,企业家与终身寿险(上):终身寿险的五大功能。

终身寿险:财富管理工具中的百达翡丽

百达翡丽有一个非常知名的广告语:“没有人能真正拥有百达翡丽,我们只不过为下一代保管而已。”看到这句话的时候非常震撼,因为一个人拥有一块手表和他传承一块手表的逻辑是不同的。

比如,像Apple watch这样的手表是不可能传承的,电子元件、电池的老化都不足以做到让这块手表世世代代的传承。但百达翡丽这样的机械手表,可以在传承的时候既精准的记录时间,同时做到保值增值。

它也提醒我们,有没有一种工具能够为下一代保管我们的财富。我们的财富并不是要今生全部花掉,而且也花不掉。南方日报的记者采访李嘉诚先生时,先生说,在人到中年的时候,他也试图把钱多花一些,但发现是不掉的。所以他做了“李嘉诚慈善基金会”,希望能够传承财富。

财富是需要为下一代传承、保管的。终身寿险就是一个重要的财富承载,它能做到为下一代保管财富,所以我们把它比作财富管理中的百达翡丽。并不是要今生真正拥有这份终身寿险,而是要来世为受益人留下一份稳稳的幸福。

1、终身寿险的保险金免个税,免遗产税

首先我们要明确,在我国大陆地区是没有遗产税的。从这个角度来说,免遗产税的话题,只要遗产税不会有,就没有问题。

而在美国遗产税征收原则“属人、属地、属性”,有明确的规定,而保险作为非申报类金融资产也是不需要缴纳高昂遗产税的。而如果是一张保单,未来增值部分会有税务递延,所以也没有个人所得税。

对于免个税,保险中自身现金价值的增值部分,如果不退保,是可以享受税务递延的,一旦被保险人身故,这笔赔款作为受益人被动继承的财产,只要是指定受益人领取的理赔金,税务递延将会被抵消,作为遗产部分继承给受益人,所以可以免个税。

在中国《个人所得税法》第4条第5项也明确,保险赔款是免纳个人所得税的。

综上所述,身故理赔金指定受益人,不属于遗产。既然不是遗产,就不用缴纳遗产税。同时基于保险赔款的免税属性又免除了个税。所以终身寿险的保险金具有免税属性,我们把这种财产定义为不是遗产的财产。

2、终身寿险的保险金是遗产税的税源

大概在8年前,我听朋友说过,终身寿险的保险赔款可以作为遗产税的税源。假设一个区域、一个国家有遗产税,有一个人有一笔独立的现金流来把遗产税交掉,这个就叫税源,即税收的现金流来源。

这个词很有深意。遗产税在已经开征的国家,比如美国、英国和日本。这些国家有一个共性,就是遗产税要先确定遗产的评估总额,再以现金的方式交完遗产税,然后才能把遗产税给到指定或法定的继承人。也就意味着缴纳遗产税是先用现金缴税方能得到遗产的程序。

面对这种未知的税务,我们是否应该提前做好防范?

现在我们的企业家是拥有巨大资产和巨大债务,但很少有足额现金流的人。那么面对这样的资产规模,他们的孩子如何做到继承、接盘和传承呢?

所以终身寿险就和企业家有了密不可分的关系。基于第一点,终身寿险的保险赔款会给孩子或者指定的受益人一笔巨大的现金流,这笔现金流属于不是遗产的财产,所以孩子可以用这笔现金流来应对他继承父母其他财产。比如股权、房地产和黄金等应税资产的遗产税了。

所以在遗产税的国家和地区,我们发现,遗产税税金的准备、现金流来源非常关键。如果说孩子没有能力准备这笔现金流,那么遗产就面临着拍卖的风险,拍卖往往低于遗产的评估价格,再给到孩子,这个损耗是非常大的。

因此,终身寿险对于企业家来说,要给孩子准备多少保额相对应的现金流呢?曾有上市公司的股东和我聊:“听了你的分析之后,我觉得我们家配置终身寿险作为未来可能开征遗产税的现金来源的话,至少需要做一亿保额。”

大家想,上市公司股东身价至少也要差不多十个亿了。假设我们国家开征遗产税,即使税率低至10%,那也要近一个亿的遗产税了。

所以想创造亿元高保额保单并不难。在盘点客户的资产总量,算清楚未来他可能留给孩子的遗产总额是多少,再乘以一定的比例的可能性。即使按照10%而言,也要近一个亿的遗产税。所以说为孩子留下现金流是非常重要的。

终身寿险能够跨越生死,实现这个目标。

3、终身寿险的保险金是生命价值的杠杆

终身寿险基于精算的原理有一个基本的逻辑,即一倍保费多倍保额。一个人为自己配置一份终身寿险。受益人可以指定为父母,但是从传承的角度来说,最好指定给下一代。一个人投保保险的时间越早,被保险人离开人世的时间越晚。也就是投保到身故的生命周期越长,杠杆比率越高。

所以终身寿险有个特别重要的比喻叫“四两拨千斤”英文翻译为whole life insurance,一辈子的保险金。一辈子是指投保保险之后起算的一辈子,也就是拥有保单之后的一辈子越长,杠杆比越高。

反过来,年纪越大购买终身寿险的杠杆比也会逐渐降低,国内甚至会出现倒挂,所以一个人能考虑到在年轻的时候买终身寿险,这是很有价值的事情。

很多企业家喜欢以小博大、四两拨千斤,所以很多企业家都喜欢终身寿险这种杠杆比:一倍保费,多倍保额,即生命价值的杠杆。这就是阿基米德所说的,给我一个支点,可以撬动地球。所以给我一个起点,就是投保日,我一定会让生命价值倍增。

生命价值杠杆的起点是投保日,生命价值杠杆的终点是身故日。中间的时长越长,杠杆越高。但是这样的杠杆,对企业家好在哪里呢?

企业家财富增长的周期,通常是在40岁到45岁。股神巴菲特说,一个人要想投资获利,一定要找到一个湿湿的雪球以及长长的赛道。当湿湿的雪球在长长的赛道滚下去的时候会越滚越大,这就是复利的效应。

比如,马云50岁的时候阿里巴巴上市。小米的雷军,也是在多次创业之后,在四十多岁形成了财富的爆发和积累。

所以企业家如果要应对遗产税,应对传承危机。在三、四十岁可以靠自己直接赠送给孩子现金流来解决。但是他的财富到四十岁之后会出现巨大的复利效应。如果他没有给孩子留下杠杆成倍数的现金流,是完全不能做到现金流匹配税收来源的。

从这个角度而言,我们国家的企业家应该在四十岁以后,为自己配置一份大额的终身寿险。这个时候,有足够的经济实力,且体检基本可以过关,所以四十岁到四十五岁是一个企业家为自己配置终身寿最好的时间。这是杠杆效应以及财富增长效应的正比关系。

4、终身寿险的保险金给第二代重新选择生活的机会

这个问题其实很简单,当投保人活着的时候,他所有有现金价值的保单都可以被执行。只有投被保险人是一个人,买一份终身寿险,受益人写上他的下一代。当被保险人去世,第二代拿到的即不是遗产的财产。这份不是遗产的财产和父母的债务无关。

还有种办法就是信托,如果装入不可撤销信托,满足3到5年的追溯期,其实也可以做到债务完全隔离。

在这种情况下,终身寿险是可以避债的,即“今生不避债,来世再避债。”这就是终身寿险和债务的关系,即终身寿险的保险金能给二代重新选择生活的机会。

企业家要把他的企业交给他的下一代,在交棒的过程,企业本身是静态的资产还是动态的资产?答案是不言自明的——是一笔动态的资产。因为企业有流动性的资产:应收账款、应付账款、企业的银行贷款负债,企业对供应商的赊账等等。

一旦企业家去世,如果银行觉得银行没有必要再给企业巨大扶持的话,那么贷款的额度就会慢慢萎缩。如果供应商本来是企业家的铁杆兄弟,一旦企业家去世,供应商也不愿意赊账给这个企业的话。那么这个企业就会面临一定的问题。

这个案例在国美电器身上是发生过的。当国美的董事长黄光裕先生入狱之后,国美的供应商来国美门店大讨债。当时,陈晓作为国美资本方的代言人,是没有能力解决麻烦的。这时,黄光裕的妻子杜鹃和陈晓说:“如果我能处理供应商的麻烦,请你把控制权还给我。”

于是,杜鹃女士就用自己在香港三百亿的保险、信托和基金拿回大陆来了个世纪大采购。把供应商欠债全部换掉,从而夺回了控制权。将国美从一个有资本介入的企业变成家族企业,杜鹃也被评为中国十大商业杰出女性的代表。

这就说明当企业出现创始人去世、刑事风险或者失去控制力的时候,往往会导致供应商的大讨债,或者银行的集中收贷。这个时候有没有独立现金流给到接班人就很重要了,换句话说谁有钱谁接班。

所以说企业家在活着的时候自己做一份终身寿险,受益人写成接班人。一旦自己去世,接班人可以用这笔独立赔款还掉银行的贷款,搞定供应商的债务,成为真正意义上的接班人。

如果二代没有兴趣接手企业,而是想过自己的生活。那二代也可以放弃继承财产,用这笔独立的赔款来开启新的生活。比如曾经福建的著名企业富贵鸟集团,因为第一代的股权价值、资产和负债比成负数,负债大于资产,所以他的子女们放弃继承股权。这是最悲惨的,二代不愿意接受父辈的企业。所以,没有现金流,富贵鸟的后代也没有办法重新选择自己的生活。

5、终身寿险的保险金构筑财富永续的新模型

终身寿险的杠杆效应使其成为重要的资产配置。

一般一亿保费配置终身寿险的杠杆不太高,因为在保公司核保时不一定会通过,所以一亿保费两亿保额是常见的配置。但是1:2的杠杆又怎样呢?第一代用一个亿做一份终身寿险,一亿保费两亿保额。第二代用其中一个亿做零花钱,剩下一个亿继续配置终身寿险,一亿保费两亿保额。第三代又可以拿到两亿赔款。这样世世代代都可以获得独立的一个亿的零花钱。

这样看来,只有第一代是真正意义上靠自有资产拿出一个亿,而后代都是以上一代赔款中的50%来作为出资的,所以这就是终身寿险的杠杆循环效应,也是财富永续的新模型。

今年股市、基金走势一般,

不少人转向了更稳健的增额终身寿险,

保呗儿选一款大家问的最多-利多多,给大家做个详细分析,

增额终身寿险是什么,适合什么人群购买?

希望大家看完有所收获。

为什么要现在买增额终身寿险?

利多多增额终身寿险9大常见疑问?

01为什么要现在买增额终身寿险?

寿险的大致分类有定期寿险、终身寿险,

定期寿险,大家比较寿险,就是身故后保险公司赔一笔钱,属于人身保障,

而终身寿险有定额终身寿和增额终身寿,

增额终身寿是一份会逐渐长大的保额,

增额终身寿的组成部分就是身故保障+复利的增额+终身寿险,所以它的复利会越滚越大,

而且现在增额终身寿的复利在3.5%左右,

那为什么现在要买增额终身寿险?主要是应对大环境和个人需求,

生活成本高,经济收入低,当代社会有很多人面临这样的痛点,一个人背负的不仅仅是自己的命运,还有一家老小的生活。

1、大环境:利率下行、人口老龄化、养娃成本高

最近有不少备受关注的热门话题,比如央行全面降准、第7次人口普查结果公布、三胎政策开放……这些消息都在提醒人们,大环境利率下行,理财有风险,然而养老问题日益严峻,养娃成本压力也在不断变大,做好资产规划势在必行。

2、个人需求:资产规划意识,对风险的担忧

每个家庭的财务规划上不尽相同,对家境一般的普通人来讲,增额终身寿的这张保单主要是给不确定的未来一份确定的保障,用较少的金额去撬动较高的杠杆,避免因身故或者重大疾病发生时带来财富的流逝,导致家庭破裂“一夜返贫”

家底没有那么厚普通工薪阶层,也可以利用到保险“强制储蓄”的功能,为孩子规划教育金、婚嫁金、养老金等等,提前做好规划,避免后期孩子过于挥霍家底,养老无望;

很多高净值人群会选择增一张大额增寿保单,因为它的保单具有私密性,后续如果被保人一旦身故,理赔金会直接给身故受益人,不需要他人知晓,这是保险作为资产传承手段强与遗嘱的重要优势 。

一张大额增额终身寿险保单在手,可利用保单高额的现金价值申请贷款,

增额终身寿保单可合理隔离债务,提前做好规划,

强调一下隔离债务是合法的利用保单的一些功能,而不是恶意避债,若债务人为了逃避债务恶意投保,则无效。

一般来说,时间持续越久,增额终身寿险有效保额的复利效果会越发明显,所以提前规划很重要,也就是说越早买越有利。

在《保险法》第89条、第92条中有明确提及:经营人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。哪怕说后期保司真的出现破产清算,保单也会转到其它保司,继续有效。所以,在安全性上,利多多是有法律保障和兜底的。

2、现价何时超过已交保费?

最快4年现价快速超过已交保费,这一点确实让人人前一亮;不仅利益高,而且超过的时间短,前期现价发力非常不错。

总的来说,最快4年现价超过已交保费这点在市场上的诸多竞品中也十分有优势,非常适合一些追求现价前期快速增长的人群。

3、保单增值情况如何?

利多多的现金价值按照接近3.5%复利递增,相对于一般的单利等资产规划方式,复利相对获利更多;另外,还很稳定,现金价值在入手时就锁定在保单之中。

以30岁男性,年交10万,5年交为例,至105岁现价达到614万,若在65岁退休时退保一次性可领取155万,30年间涨了已交保费的3倍多,时间+复利的增值效果明显。

利多多可以通过弘康人寿官微申请减保,减保是指领取部分现金价值 ,保单生效1年后即可操作,在需要使用时申请,没有具体的次数和额度的限制,剩下的现金价值会继续在保单里复利增值,持续递增到终身。

以30岁男,年交10万交10年为例,孩子结婚时候可以作为婚嫁金,到退休时,里面的钱每年也可以做养老金,百年之后还可以做传承金,流传后代。

一些产品的加保限制在缴费期内,利多多在缴费期内/外都可加保,甚至可以持续到75周岁。

意味着只要在75岁之前,客户有多余的资金,可以选择加保,投入更多的资金现价按照3.5%复利增长,获利更多。

利多多的现金价值不断的复利增值,在长期持有保单的情况下,现价是可以的;

如果在需要资金周转但是又不想减保和退保时,可以向保险公司申请保单贷款,最高贷当期现价的80%。

办理也很方便,在弘康人寿的官微提出保单贷款的保全申请即可,比起其他的向银行抵押贷款等等,手续要简便的多。

还有一个非常值得关注的点,虽然贷出去现金价值的80%,但保单仍按原有的现金价值复利增值,只要按照合同约定正常还款即可。

若30岁的王先生入手年交10万,5年交的利多多,在保单第6年时,王先生生意上碰到了一点小问题需要资金周转,且在保单第7年还上应还贷款后,一年间增长的现价已高于需还的利息,资金周转与增值复利两不误,如下图所示:

7、隔代投保意愿如何满足?

利多多的投保年龄为出生满30天-75周岁,投保年龄限制少;若有需隔代投保的意愿的,可为儿子投保,受益人写孙辈。

投保人是谁,保单的退保,减保等权利都在投保人手上、与被保人无关,所以受益人指定为孙辈也是一个很不错的选择,还能够更好的利用这张保单受益3代。

8、如何实现债务隔离/婚姻资产保护?

增额终身寿险的保单可以通过投保人,被保人,身故受益人三权分离,因为保单也属于财产,而涉及到执行债务时,是根据被执行人是谁,就由谁来偿还债务,保单属于投保人的财产与被保人无关,能够合理的实现债务隔离,不影响家庭成员的后续生活。

同样的,父母可以作为投保人为子女购买利多多,投保人是谁,保单的退保,减保等权利都在投保人手上,所以无论后期子女的婚姻存续关系是否发生变化,这份保单都属于投保人也就是父母的资产,避免了天价彩礼或者嫁妆等,在离婚时一分为二的情况,既伤心又伤财。

9、锦上添花,新冠扩展责任延期

利多多的新冠责任责任扩展延期至2021年12月31日,涵盖初次患普通型、重型、危重型新冠,以及新冠身故保障,额外赔付条件都十分给力,为本就全面的利多多锦上添花,具体如下表:

增额终身寿险,因为所交的保额是相对要贵的,所以不适合每一个人,

它只适合一些手里有闲钱的人和做长期的稳健的投资的人,

如果对增额终身寿险感兴趣,欢迎来交流。

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