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P2P网贷不等于普惠金融，你知道吗？
本文来源于：南方都市报作者：郭杰群发布时间： 10:26
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常常有P2P网贷平台拿普惠金融作为P2P网贷平台成立的基础。他们提出，国内有4600多万小微企业，其中绝大部分无法得到国有银行的贷款服务，P2P网贷的存在是将金融向世人普撒的创新。
事实上，普惠金融的理念产生于上世纪70年代，发展于本世纪初。2003年，联合国前秘书长安南指出，世界上大多数贫困人群缺乏可承受的金融服务，我们必须建立起普惠金融体系来帮助他们提高生活水平。普惠金融就是为社会中低收入以及弱势群体提供可支付得起的金融服务体系。其核心思想是所有人群都应该享有无偏见的可以获得全方位的金融服务，包括信用、保险、存储和支付。
2008年，在比尔·盖茨的资助下，世界性组织普惠金融联盟成立。到目前，已经有105个团体加入该联盟。但此非盈利性组织目前还没有采用过P2P网贷平台的模式，其帮助对象更是与国内P2P客户群体是两回事。即便是P2P网贷平台鼻祖之一的Lend-ingC lub也在其网站上明确表示，谋利性P2P网贷平台与普惠金融是不同的概念。
近十年来，普惠金融在非洲和印度得到极度重视。根据世界银行2012年报告，在中部及南部非洲的44个国家中，仅24%的成年人拥有银行账户，而印度也仅有35%的成年人有银行账户。事实上，为了增加国民对信用的取得渠道，1969年，印度已经对银行实现了国有化，但绝大多数国民仍然无法从银行取得基本金融服务，其原因包括高交易费用，缺乏抵押物，过多文件等等。2005年，印度央行制定了条规规范和促进普惠金融行为。
普惠金融中的一个重要实施方式是小额金融。与商业银行的根本区别之一是小额金融基于信用基础，没有资产抵押，不需要抵押担保，也不需要律师，面向广大贫困人群。小额金融的倡导者Mu h am m adY unus（尤努斯）也因此获得2005年诺贝尔和平奖。可以想象，正因为普惠金融的帮助对象是贫困者，而这些贫困者不但受教育程度低，也无法享有网络技术，大部分普惠金融的活动是借助于人力上门拜访而不是互联网实施。但P2P网贷的基础却是互联网。在当前，世界小额金融放贷的平均额度大约是1026美元，也远远低于中国P2P网贷平台上的放贷额度。
目前，全球有大约7000家所谓的小额金融机构。然而原本非盈利的普惠小额金融思想在现实的发展中也遇到极大挑战。根据美国俄亥俄州立大学K adirY ildirim博士的研究，小额金融机构大量发展的主要原因是从20%到100%不等的高利息，一些以普惠为名义而实质上通过高利息盈利的商业化模式不断盛起。按照Y ildirim在一篇《贫困者的普世金融：祝福还是灾难》文章中的说法，贫困者的信贷因为高息面临极高的违约率；而逐渐商业化的小额金融机构强调的是通过高利贷而获得的利润。但我们也看到真正的普惠金融，比如尤努斯先生所领导的乡村银行为解决贫困现状做出了卓越贡献。
中国绝大多数P2P网贷平台没有吸收非盈利的普世金融的真髓，有的只是商业目的的高利贷谋利情结。根据《2014年中国互联网金融行业深度研究报告》，在355家P2P平台中，98%给予投资者的年化利率高于12%，61%的年化利率高于24%.如果再加上P2P平台向借款者索要的各种费用，那么可以看出，绝大多数借款者向P2P平台支付的年化利率要高于或接近30%.根据号《中国人民银行办公厅关于高利贷认定标准问题的函》，借贷利率高于法律允许的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）3倍的为高利借贷行为。那么国内P2P网贷平台发放的借款行为是否有高利贷嫌疑就值得商榷。
即便我们忽略上述行为而不顾，P2P网贷平台是不是如平台所说真正能帮助4600万小微企业呢？答案是基本不可能。为什么小微企业不能成功地从商业银行获得贷款？调查发现，19%是由于小微企业缺乏抵押物，17%是缺乏担保，27%是成本高，34%是因为手续麻烦。而我们知道国内绝大多数P2P网贷平台是抵押贷，因此，如果因为缺乏抵押物或者担保而不能从商业银行获得贷款的小微企业也绝不可能从P2P网贷平台获得贷款；如果这些小微企业认为银行贷款成本高而不愿从银行贷款的话，那他们更不可能接受P2P网贷平台的高利率。而一个对风险控制严格的P2P平台不可能放松对企业的尽职调查，这个过程不可能随意。如此看来，所谓普惠的金融服务并不能普惠到4600万企业。那么谁会到P2P平台贷款呢？哪一个小微企业能创造出比“高利贷”还高的利润呢？结果显而易见。
我个人一直认为，P2P网贷平台有其促进金融发展的益处，本身并不需要用普惠金融来误导大众而获得理解和支持。但P2P网贷平台必须遵守现行法律的监管。大家可以说现行法律对新兴事物不规范，需要修改，但在现行法律没有修改之下，所有金融活动还必须遵守当前法律法规。这是我们从美国证券交易委员会监管P2P网贷平台LendingC lub和Prosper中学习到的。如果我们不能在无序的金融活动起步期就予以规范，那么任由其自由发展所带来的影响不但是更为混乱的结局以至系统风险，而且是对现行法律体系的不尊重。
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第三方金融服务 您了解吗？
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金苏财富在线
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&&&&&&第三方金融服务是金融服务经济市场发展的必然结果。作为独立机构，它不代表银行、保险、证券等金融机构，而是站在客户的立场，根据客户的实际情况，通过各种金融工具公正客观地为客户提供投资、理财规划服务，提供更好的理财产品。一方面它为企业、个人提供融资服务：包括房地产抵押投融
资、金融租赁投融
资、补偿贸易投融
资、应收帐款投融
资、信托投融资、私募基金融资、仓单质押、合同质押投融
资、存单质押投融
资等业务。另一方面它为客户提供理财规划服务，包括投资规划、风险管理规划、税收筹划、现金规划、消费支出规划、养老规划和财产分配与传承规划等，为客户量身定制适合客户个人情况的理财方案。
&&&&& 第三方金融服务受到国家政策的大力支持，国务院第十三号文件明确鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构。因为第三方金融服务最独特的优势就是中立，它只是提供一个专业的服务，不会让你把钱交给它,在服务过程中只收取一定的佣金和服务费用。
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服务热线：
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邮箱：qiuli_湖南大学新闻网
来源： 会计学院&&&&&&&&作者： 潘瑶、付品&&&&&&&&责任编辑： 胡琼08
发表时间：&&&&&&&&点击数： 1106
当前，金融危机对我们来说绝对不是陌生的词语，一场由美国次贷危机引起的金融大波动席卷全球。而在当下，当代大学生对于金融危机又有什么感悟呢？为此，我们在校园内针对大学生中大四即将毕业的学生这一群体做了一期随机调查采访。大部分同学认为金融危机对财经类专业的冲击很大，这是他们感到了前所未有的就业压力。与往届毕业生相比，他们今年的求职情况并不乐观。很多大四出去找工作的同学都说这样的不乐观形势表现在很多方面，主要表现在：①就业率不高，很多毕业生找不到工作；②找到工作的毕业生工资不高，毕业生对工作的满意程度不高，这导致许多学生由找工作转移到考研，避开金融危机的冲击，还有一部分毕业生放低了对工作条件、待遇的要求，采取“先就业后择业”的战略，以避免“一毕业就失业”的情况发生。 大多数毕业生对金融危机的看法是消极的。由于在找工作中遇到的重重困难，有部分同学由此反省自己，后悔自己浪费了四年宝贵的时间，因此他们告诫学弟学妹们一定要好好把握大学时光，积极参加各方面的课外活动以培养和提升自身素质，并要把握课程学习，扎实地学好专业知识，以更好地面对未来的挑战，同时有条件的同学要争取实习时间的机会，将理论与实际相结合，将所学的专业知识转化为实实在在的能力，以适应目前人才市场的需要，做一个有经验的求职者。 然而金融危机的影响也不只是消极的，毕业生认识金融危机所导致的就业难等一系列问题能够为在校大学生敲响警钟，能刺激他们充分利用现在的时光来各方面完善自己，甚至能够使少数沉迷网络的同学幡然醒悟。那么大学生应如何面对金融危机呢?综合采访的大四学生的看法，我们总结了一下几点： 一、正视现状（客观）适逢如此光景，现状的残酷不容逃避，而因该去思考，如何在此危机年景中，去应对这个问题。解决问题的本身不在别人，而在自己身上，多去关注目前的经济形势，国家的政策动向，就业的形势，而不是茫茫然不知所措，或是自怨自艾。生在这个时代背景下，自己要有一种在困境中历练的果敢精神，务实实干。历史肯定会证明我们这些经过困难磨练的这批人，我相信会比往届的大学生更有发展潜力，亦能创造更多的奇迹。&&& 二、审视自己（主观）你可以不了解别人，但你必须了解你自己。说起来容易，这个不单是应届毕业生，也是任何人一辈子思考的问题。只不过在目前的形势下，大学生对自己的分析的迫切性比以往或是任何人都要重。如何把自己最好最快的推销出去，才是逆势生存之道，所以必须对自己有一个非常清醒的认识。压力、焦虑、浮躁或许让你没有时间去思考这个问题，但必须抽出甚至挤出时间，去想想这个问题，自己的优点、缺点、能力、性格等等。自己是什么样的人，自己想成为什么样的人，自己能给别人带来什么，问问自己。&&& 三、苦练内功或许你大学课程学得很好，或许你的大学成绩一塌糊涂，当然，在就业中或许就对成绩有所定论。已领跑的，无须骄傲，落后者，在品尝自己种下的苦果时，不必气馁。人生是一场马拉松比赛，赢在起点不代表取得最终胜利，所以对于每个人，尤其是在这样的背景下，多下苦功，学习、模仿、融合贯通，才能将自己展现出来，也才能脱颖而出。把以前那些认为没用的课本拿出来在翻一次，多买些和自己职业相关的专业书籍阅读，读苦练英语，知识不会贬值，知识永远是最值得投资的。 &&& 所以总而言之，金融危机并不可怕，只要我们在平时好好准备、加强积累，还是不必太担心的。&&
湖南大学党委宣传部
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如何更深入的对“金融”这行业的了解？
[编辑本段]【金融】
　　金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖，狭义的金融专指信用货币的融通。
　　金融的内容可概括为货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放与回收，金银、外汇的买卖，有价证券的发行与转让，保险、信托、国内、国际的货币结算等。从事金融活动的机构主要有银行、信托投资公司、保险公司、证券公司、投资基金，还有信用合作社、财务公司、金融资产管理公司、邮政储蓄机构、金融租赁公司以及证券、金银、外汇交易所等。
　　金融是信用货币出现以后形成的一个经济范畴，它和信用是两个不同的概念：（1）金融不包括实物借贷而专指货币资金的融通（狭义金融），人们除了通过借贷货币融通资金之外，还以发行股票的方式来融通资金。（2）信用指一切货币的借贷，金融（狭义）专指信用货币的融通。人们之所以要在“信用”之外创造一个新的概念来专指信用货币的融通，是为了概括一种新的经济现象；信用与货币流通这两个经济过程已紧密地结合在一起。最能表明金融特征的是可以创造和消减货币的银行信用，银行信用被
[编辑本段]【金融】
　　金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖，狭义的金融专指信用货币的融通。
　　金融的内容可概括为货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放与回收，金银、外汇的买卖，有价证券的发行与转让，保险、信托、国内、国际的货币结算等。从事金融活动的机构主要有银行、信托投资公司、保险公司、证券公司、投资基金，还有信用合作社、财务公司、金融资产管理公司、邮政储蓄机构、金融租赁公司以及证券、金银、外汇交易所等。
　　金融是信用货币出现以后形成的一个经济范畴，它和信用是两个不同的概念：（1）金融不包括实物借贷而专指货币资金的融通（狭义金融），人们除了通过借贷货币融通资金之外，还以发行股票的方式来融通资金。（2）信用指一切货币的借贷，金融（狭义）专指信用货币的融通。人们之所以要在“信用”之外创造一个新的概念来专指信用货币的融通，是为了概括一种新的经济现象；信用与货币流通这两个经济过程已紧密地结合在一起。最能表明金融特征的是可以创造和消减货币的银行信用，银行信用被认为是金融的核心。
【金融的特征】
　　1. 金融是信用交易。
　　（1）信用
　　经济学上的信用，是一种商品交易的形式，对应于现货交易（即时清结的交易）。
　　信用是金融的基础，金融最能体现信用的原则与特性。在发达的商品经济中，信用已与货币流通融为一体。
　　（2）信用交易的应有特点
　　a. 一方以对方偿还为条件，向对方先行移转商品（包括货币）的所有权，或者部分权能；
　　b. 一方对商品所有权或其权能的先行移转与另一方的相对偿还之间，存在一定的时间差；
　　c. 先行交付的一方需要承担一定的信用风险，信用交易的发生是基于给予对方信任。
　　2. 金融原则上必须以货币为对象。
　　3. 金融交易可以发生在各种经济成分之间。
　　其主要研究分支包括：
　　金融市场学（en:Financial market）
　　公司金融学（en:Corporate Finance）
　　金融工程学（en:Financial Engineering）
　　金融经济学（en:Financial Economics）
　　投资学（en:Investment Investment）
　　货币银行学（en:Money, Banking and Economics）
　　国际金融学（en:International Finance）
　　财政学（en:Public Finance）
　　保险学（en:Insurance Insurance）
　　数理金融学（en:Mathematical Finance）
　　金融计量经济学（en:Financial Econometrics）
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房贷:抵押与非抵押（月供与买断均可）
女生贷：（东莞本地户口）
支付宝消费贷：（在支付宝有一定消费）
信用卡消费贷：（信用卡用一定消费）
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金融是一个充满机会与挑战、前程似锦的朝阳产业
每年以４０％的速度在全球递增的行业；世界５００强中，金融企业占５３个席位，其他任何行业都望尘莫及；改革开放以来，继流通资本、产业资本之后，金融资本将是下一个造就中国千万富豪的行业。
免巨额创业资金，低风险、高回报，简简单单圆你老板梦，成就属于自己一生的事业
　　自己为自己打工，积累永远属于自己的财富和客户群，也就是当老板，是很多人梦寐以求的事。可如今即使开一个很小的门店也需一次性投入不菲的资金。万一经营不善就会落得血本无归，留下惨痛的记忆。有没有既无风险，又可当上老板的方法呢？有，从事金融行业，客户是自己的，收入与努力成正比，自己组建团队，的确和当老板一样，却不用您拿出大笔的资金。　
金融是自己决定工作时间、工作强度、服务对象、收入水平的自由行业
工作时间完全由自己安排，不受他人约束；可以根据自己的状态调整工作强度；根据自己的喜好接触自己希望认识的人；收入由自己的勤奋程度决定，没有上限。
金融越做越轻松
金融不是企业的员工，而是企业的合作者，你永远不用担心你的职位被取代；技术行业遭遇技术淘汰的周期越来越短，而做金融是和人打交道，经验永远不过时；只要服务做得好，客户群越来越大，转介绍越来越多，越做越轻松。　
理由五：政策透明，晋升有道
在普通行业要想得到升迁，你必须面对能力之外的很多人为因素的干扰，而在金融行业，升迁制度完全处在阳光下，能力是决定你升迁的惟一标准。随着中国金融的迅猛发展，有一线工作经验、具备较高素质的管理人才严重匮乏。目前国内各大金融的高级管理干部有很多都是从一线提拔上来的，现在加入金融行业发展前景不可限量。　　
系统培训，快速成长　　
对金融有所了解的人都会知道，金融行业的培训绝对超过其他行业。进入金融，你成长的每一个阶段都会得到公司相应并且有效的培训。同事之间无私的交流，会令你博采众长，更快速的成长。现在很多其他行业的大公司招聘员工时，甚至有这样的条件：有从事过金融工作经验的优先录用。可见，金融是一个培养人才的行业。　
出国旅游，丰富人生
金融公司经常会有各种业绩竞赛活动，旅游常常作为奖励的方式；只要业绩优秀，你就有机会出国参加全球金融界的&奥运盛会&&&百万圆桌会议，和世界级的营销大师同台交流。
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