一年定存 超过43天转存不划算
前晚（10月19日），央行宣布自日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。其中，一年期存款基准利率上调0.25个百分点，由现行的2.25%提高到2.50%;一年期贷款基准利率上调0.25个百分点，由现行的5.31%提高到5.56%。10月20日面对突如其来的加息，市民纷纷到银行办理定期存款转存业务。业内人士表示，这要视定期存款的期限和已存天数而定，对于存了一年期定期存款的市民而言，如果存款已经存了43天，将钱取出再转存，就不划算了。
储蓄转存是否划算
一年定期转存临界点是43天
“请你帮我把这笔存款转存一下。”20日记者在新街口几家银行网点采访时发现，因为加息，不少客户拿着存折、银行卡前来办理转存业务。
“你看，这笔钱我是19日刚存的，请你帮我再转存一下。”市民李女士告诉记者，自己刚刚存了5万元的一年期定期存款，没想到20日加息了，所以就赶紧又到银行来再转存一下。
本次的加息与以往加息有不同之处：一年期以下的存款利率上调幅度小于贷款，一年期以上的存款利率上调幅度大于贷款;一年期存款加息幅度不是过去的0.27个百分点，而是0.25个百分点，五年期以上存款利率一次就提高了0.6个百分点。20日起，半年期、一年期、三年期、五年期定期存款利率为2.20%、2.50%、3.85%、4.20%。而活期存款利率保持不变，仍为0.36%。以1万元为例，存一年期定期存款，收益可提高25元，存5年期定期，则5年利息累计可增加300元。
对于已在银行存了定期存款的市民而言，加息后，将面临是否应将钱取出进行转存以享受较高利率的问题。业内人士表示，这要视定期存款的期限和已存天数而定，以一年期定期存款为例，计算转存是否划算，可以用以下公式计算：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=转存时限。以一年定期存款为例，360×1×(2.5-2.25)÷(2.5-0.36)=42.06天。对于存了一年期定期存款的市民而言，如果存款已经存了43天，将钱取出再转存，就不划算了。不过对于已存期限尚未超过43天的市民而言，将钱取出再转存，则要划算些。
国债利率比存款低
10万提前取转定期可赚20元
“我上周五才买的国债，今天加息了，国债利率也跟着往上涨么？”昨天市民王女士到银行咨询，结果银行工作人员答复，国债是固定利率，不能调息。细心的市民发现，如果刚买的国债利率不跟着上调，那么这次加息后，三年期的国债利率已经低于同期银行存款利率,市民连呼倒霉!
上周五才发行的第七期、第八期储蓄国债，分别为一年期国债，年利率2.6%，三年期国债，年利率3.73%，均比当时的银行存款略高一点。加息后一年期银行存款利率已经升至2.5%，一年期国债仅比其高0.1个百分点。
而三年期国债已经低于同期银行存款利率。加息后三年期银行存款利率为3.85%，而上周发行的三年期国债利率为3.73%，同样以1万元为例，国债三年到期后利息为1119元，而存款三年到期后利息为1155元，比国债还要多出36元。
既然国债利率已低于同期银行存款，那么市民将刚买的国债提前兑取，再存定期划算么？
据财政部公告，国债如需提前变现，可到原购买银行办理提前兑取手续。办理提前兑取时，银行按兑取本金额的1％。收取手续费。并且持有国债不满6个月提前兑取是不计付利息的。
假设市民购买了1万元三年期国债，如果提前兑取，则需要支付10元的手续费，而这1万元取出之后再存入银行选择三年期定期存款，到期可比持有原国债多得12元利息。扣除手续费还可多得2元。如果是10万元，扣除提前兑取手续费，可多得利息20元。
“如果只考虑一次加息的话，国债提前兑取再转存的意义并不大，利息多不出多少。”不过，有业内人士表示，如果进入加息通道，在三年之内连续多次加息，而国债的利率是固定不变的，这时候提前兑取可能就比较划算了。
房贷要不要提前还
加息后7折利率不要提前还
加息后怎样给房贷“减压”呢？光大银行南京分行房贷部相关人士称，虽然贷款利率比原来提高了，但总体而言，目前房贷利率还是较低的。尤其是前两年，很多存量客户都拿到了7折优惠利率，算下来，真正的贷款利率也才4%多一点。所以在目前信贷紧缩的环境下，提前还贷并不是一项好的选择。“这时候把钱还了房贷，等到想用钱的时候再贷出来就难了。”
银行人士建议市民可选择一些短期的理财产品，如三个月以内的产品，等到国家宏观政策明朗，有明显投资机会时进行投资，把资金的主动权握在自己手上。
对保守型的市民而言，选择低风险的银行理财产品较为可靠。目前，一年期银行理财产品的预期年化收益率约3.5%至4%左右。记者了解到,目前银行主攻的理财产品是3个月内的短期、超短期保本或稳健型理财产品，不少银行还有以1天、7天、14天、30天、60天和90天为周期的产品系列,为有不同流动性需求的市民提供多样化的选择。
而对于已贷款购买二套房甚至三套房的市民来说，因为当初利率已上浮至基准利率的1.1倍甚至1.2倍，加息后月供压力陡然加大。因此对于这些客户来说，如没有好的投资渠道，可以通过提前还贷，减轻还贷压力。
有一种方式不必提前还贷也能起到同样的效果，就是房贷理财产品。记者了解到，目前已有多家银行推出了具有理财功能的房贷还款账户，市民将闲置的资金存入这种账户，就可以抵扣贷款本金，从而大幅度节省利息支出，使自己的还款负担减轻。比如工行、光大、深发展等，都有以存抵贷的功能。
(本文来源：现代快报
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加息了 一年定期2.50% 42天内转存更划算(图)
短期理财产品的收益将增加，但市民最好等到周五理财产品收益调整后再下手央行宣布从昨天起开始加息。利率上调，存款需要转存吗？理财产品的收益会不会有什么影响？什么样的理财方式更赚钱……记者昨天为你打探了一番，供你理财作参考。
定期存款一年期42天内宜转存此次加息与以往加息有不同之处：一年期以下的存款利率上调幅度小于贷款，一年期以上的存款利率上调幅度大于贷款；一年期存款加息幅度不是过去的0.27个百分点，而是0.25个百分点，五年期以上存款利率一次就提高了0.6个百分点。而活期存款利率保持不变，仍为0.36%。昨起加息后，半年期、一年期、三年期、五年期定期存款利率分别为2.20%、2.50%、3.85%、4.20%。市民刘先生在一周前刚刚将5万元现金存了定期。根据中国人民银行的规定，定期存款的利率以存入日的利率为准，活期存款以取出的时间为准。也就是说刘先生的5万元定期存款将仍然按照原有的2.25%计息，而不是2.50%。因此，刘先生想要把刚刚存进去的定期存款取出来重新再存一遍。究竟这样做是不是划算呢？有定期存款的市民可以按照以下公式进行一个计算，算算自己的转存临界点，即：360天×现存单的年期数×(新定期年利率-现存单的定期年利率)÷(新定期年利率-原活期年利率)=合适的转存时限。以1年期的定期存款为例计算，360×1×(2.5%-2.25%)÷(2.5%-0.36%)=42天。这意味着市民一年定期存款的存入时间若超过42天，转存会受到损失；若存入时间在42天以内，转存是合适的。理财产品收益率会随利息增加除了存款以外，理财产品的收益也将随着利率上调水涨船高。中信银行重庆分行营业部的理财师AFP持证人谭建霞表示，银行理财产品的收益率势必会跟随利息增加，尤其是短期理财产品影响较大。周末理财、7天通知存款等超短期理财产品，目前年化收益率在1.35%左右，预计会调高至1.8%，甚至超过2%。不过最近两天市民最好不要急着购买理财产品。谭建霞建议有购买需求的市民可以等到周五之后再做决定，看看理财产品的收益如何调整。特别是投资票据、债券类的理财产品，需要根据票据、债券的收益进行调整，因此市民可以稍做等待再行决定。债券投资债券基金会产生波动以国债为例，之前购买的国债利率，并不会随着利率的上调而上调，而是保持不变。那么，加息就意味着债券本身在贬值，所以债市可能会受此影响短期有所调整。本次加息处在了今年第七、八期储蓄国债(电子式)发行期内。第七期储蓄国债期限1年，票面年利率为2.60%；第八期期限3年，票面年利率为3.73%。两期国债发行期为日至10月28日。依据财政部公告，如遇央行调整同期限金融机构存款利率，这两期国债从调息之日起停止发行。对于已经购买了本次国债的市民来说，一年期国债利率水平仍高于新的同期存款利率，但是三年期国债低于新的同期存款利率0.12个百分点。受此影响，债券型基金也会随之波动，建议债券投资者要谨慎。相关新闻：
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利率涨转存要看存期 1年期35天内转存合算
[摘要]央行再次加息后，昨天不少银行网点内再现转存族，不少老年人为了多增加一点利息，拿着存折到银行忙转存，不过，针对央行的频繁调息，一些市民表示，“别再转存了，每次加息转存一次，结果白忙活了，这几个月全成活期了。”业内人士称，要不要转存，得看存期，一年期存款如果已经超过35天转存就不合算了。
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央行加息搅动理财市场
定期是否转存 还要仔细算账
　　“我上个月买了三年期的国债，加息了会不会不划算？”“我几天前刚预约了一年期的理财产品，要不要去退掉？”“我存了一年定期有３０多天了，是不是要去取出来重新存个一年期？”昨日，记者接到好几位读者的咨询电话。前天晚上，央行宣布昨起加息０．２５%，这是年内第二次加息，对于理财市场的震动可不小。　　记者&周静　　定期是否转存&可按公式算一笔账　　“２月９日加息，我２月１１日办了一笔转存，原来存的一年定期到２月１１日才１０多天，银行里的人说转一转划算。但现在又加息了，我是不是应该再转存一下呢？”王先生昨日一早就给记者打电话咨询转存的事。理财师提醒说，因为每次调息的时候利率都有变动，所以没有一个固定的期限，最好在办理转存前让网点的理财经理给您算算。如果怕麻烦，还可以记住一个小公式。　　根据规定，支取未到期的定期存款，存期无论长短银行只按活期利率付息。如果定期存款存入的天数已大于转存临界点，则不要进行转存；如果小于转存临界点，则可以选择转存。临界点的计算公式为：３６０天×存期年限×（新利率－原利率）÷（新利率－活期利率）。　　根据这个公式，一年期定期存款的临界点是３２天，也就说，存入在３３天之内的一年期定期存款，转存是划算的，如果超出３２天的，就划不来了。同理可以算出３个月、６个月存款的临界点是９天和１７天，二年期、三年期和五年期的定期存款转存临界点分别为４９天、６３天和９４天。　　理财产品收益下半个月会随之提高　　“我上个月刚买了一期理财产品，是一年的，现在听说加息了，是不是不划算啊。”市民朱女士说。工行市分行的理财师表示，加息以后，市场上的理财产品的收益率会随着基准利率作同向浮动，但是这个变动不会这么快，短则一周长则大半个月才会有所体现。而之前的理财产品，相比存款本来就有收益上的优势，而加息是小幅度的，因此，此前买的理财产品跟存款比还是有优势的，但是跟之后的理财产品比，当然收益上会相对低一点。　　“因为３月底就是一季度末，各银行对季度末的存款量都会有考核，所以季末的理财产品收益会特别高。”一位业内人士透露说，现在正打算买理财产品的市民，不妨买两三个月的，最好是６月底能到账的，因为到６月底，就是二季度底，银行又会推出大批的高收益产品，来吸引市民手中的资金。　　定期存款、购买国债&均以短期为宜　　“今天来办理转存的客户，几乎都是原来存了一年期的，在办理转存的时候，这些客户也喜欢再存成一年期的。”农行市分行的理财师说，目前来看，转存最好存三个月左右的定期储蓄，最长也不要超过半年。“因为据我估计，年内应该还会有加息的动作，存期过长会赶不上加息的脚步。如果不久以后再来一次新的加息，现在转折的客户可能又会纠结是不是要转存了。”　　关于国债方面，此次加息以后，一年期、三年期和五年期的存款利率还是要比今年首期凭证式国债中的同期限产品要低。但理财师认为，因为还有小幅加息的可能性存在，因此，如果以后再买国债，还是买短期的为宜，这样资金的流动性会比较好。
合作伙伴：频繁转存不划算 转存多“累坏”银行系统
以市民李先生为例，今年1月1日他存入了10万元的一年期定期存款，2月8日央行加息后，李先生办理了转存，存款按0.4%的活期利率计算，共获得利息收入44.22元。昨日，央行二度加息，李先生再次转存。从2月8日至4月6日，10万元存款仍按活期利率计算，共获得利息63.33元，两次转存李先生共获得利息107.55元。但如果不转存，利率按照两次加息前的2.75%计算，从1月1日至4月6日，李先生可获得725.69元的利息收入。
“我刚把钱存上没多久，这么快又加息了，还是趁早转存，能多赚点儿是点儿。”一位市民在银行网点办理转存业务时说。 昨天是央行今年第二次加息的首日，部分市民冒雨忙转存。
转存多“累坏”银行系统
昨日上午，在武昌洪山广场附近的中行营业网点内，至少有十几位市民正在等待办理转存，其中以中老年人居多。工行黄鹤楼支行的营业大厅也有近10位市民排队转存。
记者了解到，昨天银行网点业务多以转存为主。转存业务陡增，银行系统有点“吃不消”。银行工作人员介绍，市民办理转存，银行先要通过人行联网核查系统查询储户信息。“昨天，由于系统使用过于频繁，查询系统运行缓慢，使银行柜台办理业务的效率降低了不少。”银行柜台人员说。
虽然有不少市民冒雨转存，但银行工作人员表示，转存高潮还未出现。预计在今后几天，特别是本周末，会有更多的市民前来转存。建议市民可错开排队高峰，或通过网上银行进行转存。
3个月定期存款储户增多
“频繁加息，每次都要到银行办理转存太麻烦了，收益也不一定能增加多少，还不如存三个月定期。如再加息，存款三个月到期后，也会自动转存三个月，利率则按照最新的利率标准计算。”在银行网点办理业务的王女士告诉记者，她不准备转存了，打算直接把一年期存款改成三个月定期存款。
和王女士有同样想法的人不在少数。工行黄鹤楼支行客户经理彭新颖告诉记者，最近，银行三个月定期存款业务增多，目前三个月定期存款利率为2.85%，远高于0.5%的活期存款利率，选择三个月定存适合短期有资金流动需求的市民。
中行江汉支行理财师吴丹认为，随着加息周期的到来，市民理财还需长远打算，尽量不要把钱放置超过半年，可适当配置银行短期人民币理财产品，担心利率波动的市民可以选择随利率波动理财产品。
加息周期频繁转存不划算
转存后，此前的存款将全部按活期计息。专家预测，目前已进入加息通道，今年或将再加息3次以上，若每次加息都办理转存，收益则不增反降，对定期储户来说并不划算。
银行理财师为市民算了一笔账：2月9日未办理转存的储户，三个月定期存款9天内，6个月17天内，1年期32天内，2年期49天内，3年期63天内，5年期94天内适合办理转存，如果超过以上所提示的存款期，就没有必要再转存了。
责任编辑：NF016(本文来源：长江商报
作者：杨金金 方海清 徐姗姗)
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