退保不如保单质押贷款 10万元保费可贷款7万元
漫画/王启峰
　　最近，私营业主白女士家中急需一笔周转资金，想到自己还有一份已经交了10年的人寿，白女士便准备把保险退掉救急。来到保险公司后，业务人员告诉白女士，现在退保很不划算，若急需用钱，可以到保险公司办理保单质押，而她的这份保单也还是有效的。也就是说白女士在申请保单贷款后，在贷款期间被保险人如果发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金。
　　10万元保费可贷款7万元
　　记者了解到，和保险公司对保单质押贷款的期限和贷款额度也是有区别的。通常保单质押贷款的期限都比较短，在保险公司贷款一般不超过6个月，而在银行贷款期限多为1年，等还可达3年或5年。最高贷款金额不超过保单现值的一定比例，各个保险公司对这个比例有不同的规定，如平安保险是80%，、友邦保险等为70%。记者算了一笔账，以白女士为自己购买的这款分红寿险为例，到目前为止白女士每年交保费1万元，已满10年，如果选择退保的话，扣掉各项费用，她的保单的现金价值大概只有9万元，也就是说她拿到手的资金只有9万元左右，而按照白女士保单上的条款，按合同约定，保单生效后，保单所有人可以按照现金价值的80%到该保险公司进行贷款，这样白女士可以贷到的资金金额最大是现金价值为9000元。
　　这样白女士既能解决一部分资金周转问题，又不会因为退保而失去一份保障。
　　贷款人可全部或部分偿还
　　记者了解到，保单质押贷款如果到期后资金依然紧张，可以申请循环贷款，只需还清前一贷款周期的利息即可，同时以还款日为新的起息日，保单借款期限顺延。据了解，像中国人寿等公司都还能提供自动续期的功能。
　　据悉，还款时，贷款人可以选择一次性全部偿还或部分偿还。如果在贷款期满时，贷款人未能偿还贷款及贷款利息，所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款，按到期日次日的保单贷款利率计息。如果客户部分偿还贷款，其还款将首先用于偿还累积利息，然后用于偿还贷款本金。如果贷款人到期不能履行债务，当贷款本息小于保单现金价值的一定比例时，保险合同终止。还款的话，方式也是比较多样的，有的公司不仅可以选择现金偿还，还可以用支付。
　　不过，保险业内人士也提醒，根据保险条款，在贷款本息偿还之前，被保险人发生了保险责任事故，保险公司有权从应付保险金中，扣除保单持有人所借的贷款本息，然后给付其余部分。如果被保险人在约定的时间内不能还款，保险合同将终止。
　　并非所有保单都可以贷款
　　“并不是所有保单都具有现金价值。”人寿陕西分公司工作人员表示，一般来说，只有具有现金价值的保单才能够用于抵押贷款，如具有储蓄性质的人寿保险、养老保险、分红型保险及年金保险等。而一些短期的型保险如意外险、健康险、财产险和医疗险，就没有现金价值，因此是没有贷款功能的。而像投连险这种险种因为它的现金价值经常波动，所以有的公司也不支持放贷。除此之外，在贷款的时候保单必须要缴纳了一定时间，具有一定的现金价值。太平人寿的经理告诉记者，在太平人寿进行保单贷款的话，客户购买的产品具有保单贷款的功能，同时已支付2年（或2年以上）保险费或趸交保险费。
　　办理保单质押贷款两点注意
　　“保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。”重庆保险专家说，保单持有人在办理保单质押贷款时需要考虑贷款利率、贷款金额等因素，应注意以下两个问题。
　　首先，已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。保险专家说，目前不少保险都设有保费豁免功能，即投保人发生意外后，保单受益人不需继续缴纳保费，可以继续享受保单保障，保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。但是，根据有关规定，在已经发生保费豁免的情况下，保单将不能办理质押贷款。
　　其次，炒股等高风险投资不宜采用保单质押贷款。重庆保险专家说，保单质押贷款的金额是按照保单的现金价值来确定，最高贷款金额一般不超过保单现金价值的80%；而且保单质押贷款的期限一般不超过6个月，利率参考银行同期贷款利率计算。如果保单质押贷款不能正常还本付息，保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息，差额支付完后，保单就将失效。因此，短期资金周转可以使用保单质押贷款，而炒股等高风险投资则不宜采用保单质押贷款。
王静】 （责任编辑：戴海东）
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共14个回答
一个月前在线
千万别退保！ 应该可以保单贷款，具体可以到当地保险公司柜面问，或者拨打客服电话或问身边的所在保险公司保险代理人。
为什么每个人都说这个保好啊? 每年好象交800多,交了10年,如果退的话可以退得多少呢?
不是说这个保险好，而是任何一种保险过了10天犹豫期还尚未到保险期满选择退保对于客户来说都是有损失的，除非你很明白退保的损失与你需要用这笔钱的利益哪个大，如果你退出来的现金投资获利大于你现在退保的损失，那么你选择退保也无所谓；但保险就是专款专用，如果退保就意味着这笔基金摞做他用，万一将来有什么事发生就会后悔，除非这一切你都想清楚了，你觉得这些损失对你来说无所谓，那么你可以选择退保。
如果你不是急需这笔钱就千万别动这份保险的念头，如果确需这笔钱用又别无他法，那么可以保单贷款，一般贷款期限6个月，也就是你自己借自己的钱还要付利息，当然这利息也不是白付的，它可以维持你保单的有效性，就是说你的保单在保险公司可以继续获利同时还享有保障。感谢你的回应，希望继续讨论
一个月前在线
99鸿福是目前很多人想买也买不到的产品，不知您为何要退保呢。
保单都有借、贷款功能，您要是短时间需要资金的话，可以运用保单的功能，大可不必选择退保，给自己带来损失。
退保要慎重！！
一个月前在线
您好：我是太平洋人寿王建秋& 很高兴能为您服务。
您非常有保险意识，98年就为自己买保障了，现在保费已经交清，为什么要退保呢？任何产品都是可以保单抵押贷款的，如需急需用现金，可占时取出现金，只要保单里面有现金价值就可以贷款的。希望能帮助您。祝节日愉快！
一个月前在线
如果你已经交费结束，最好不要退保，因为现在就等着收钱而已了，如果资金实在紧张可以利用保单借款。
一个月前在线
不是说这个保险一定好，是说任何保险在有效期里退保都可能会有损失。都不建议退保。一般保单贷款是投保人去办理的，具体你去柜面咨询或打客服电话。
但您说98年买的，交了10年，现在已经过去13年了，应该是交费期已经满了是吗？那建议还是要保留住保单有效性，现在都在收益状态了，退就是得不偿失了。
一个月前在线
99鸿福是一款很不错的产品，已经交纳了10年了， 是否已经交完了？如果10年期的话，你以后都不用再交费了，只要收益就行了。而且可以每三年就可以有一笔生存金可以领取，一直到终身。
急用钱，可以持本人身份证和保单到保险公司柜面办理保单借款。
投保需谨慎，退保要三思 ！
一个月前在线
你好啊& 南宁的朋友& 很高兴认识你 我是生命人寿山东的王高峰 关于你的问题 你是交费10年还是20年啊&& 如果是 20年 退保是有很大损失的&& 建议你可以使用保单贷款的功能 度过难关&& 被保险人可以使用啊& 你是受益人啊&& 如果觉得收益太低& 可以考虑我们公司的“富贵全能”& 收益相当的高啊& 详情咨询& 王高峰 愿上帝祝福你
一个月前在线
以前的老险种都是不错的产品，现在想买都买不到的，如果真的一时周转不过，那就拿保单去贷款，暂时应应急，退保是会给你带来一部分损失的。
一个月前在线
&&&&&& 98年买的99鸿福是一个很不错的险种，当时利率相当高，所以这个险种相对于现在的险种来说，便宜多了。千万不要退喔。&&&&&&&
&&&&&& 当然。如果您执意要退保险公司也不反对，因为这类险种对保险公司来说是亏损的险种，退得赿多公司损失越少。
一个月前在线
您好!这么好的产品现在想买都买不到了。有缘与她牵手就不应放手。您急需用钱可以持本人身分证和保单原件到柜面周转资金，大可不必退保。请三思！
一个月前在线
&&&& 持有一份保单就有长期拥有的准备，中途退保肯定会有损失，如果急需用钱可以用您保单对应年度的现金价值来借款，具体额度可向95519查询，由投保人申请。
一个月前在线
您好！很高兴回答您的问题。
您作为被保险人，还是有权力可以保单贷款的。能坚持下来缴费是好事，现在有急事急需钱，是可以向保险公司贷款的，具体可以打电话咨询的。
祝您一切顺利！
您好！这款险种很好，您如果急需资金可以保单贷款。退保要慎重！
一个月前在线
退保会有所损失，您还是慎重考虑
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手上差钱无需退保保单可“换”贷款
　　“钱！钱！钱！”　11月14日，疲惫不堪的“80后”创业者黄志鑫蹲在银行门口，愁眉不展，因为年底前要交一笔货款，而自己的资金又周转不过来。跑银行吧，要等十几天，不仅手续繁琐，还需要各种抵押凭证，到现在一点消息都没有；借高利贷吧，自己积蓄薄弱，只能对着高额利息望洋兴叹。你说能不愁吗？　黄志鑫找朋友诉说此事，但朋友有意无意间的一句话，却令他眼前一亮：　“你有保单吗？最近很多人都用保单到保险公司抵押贷款。要不，你也试试？”　第二天，黄志鑫就带着自己已缴费10年的一份寿险保单，来到了保险公司。3天后，黄志鑫就发现，他的银行卡里多了4万元。虽然钱不多，但应急用够了。更重要的是，贷款利率比银行利率还要低。
　　保单抵押贷款并不新鲜
　　保单抵押贷款，就是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例，获得资金的一种融资方式。然而，大学毕业并已创业5年的黄志鑫此前并不知道，保单抵押贷款是保险公司的一项传统业务，保单本身就有这项功能。
　　记者致电601318,股吧)保险公司，其工作人员表示，以前很少有人问及这项业务，但今年尤其是最近，办理此业务的客户特别多，手中持有大额保单的微小企业主通过保单抵押贷款的数量，也在今年突然放大。这主要是今年货币政策紧缩、资金流动性紧张、高利贷崩盘事件频发以及中小企业贷款难等因素导致的。
　　眼下，保单抵押贷款正受到越来越多需要资金的人的青睐。2011年上半年，中国人寿保单抵押贷款就有289.69亿元；中国平安为118.24亿元，同比增长40.24%；601601,股吧)为30.97亿元，同比增长34.24%。
　　得意洋洋的黄志鑫炫耀起了他的经验，“保单抵押贷款的手续比较简单，只需带着保险合同、银行卡和身份证明等，到保险公司办理即可，而且投保者通常可以在一周以内获得贷款资金。”
　　不过，黄志鑫也表示：“他们（指保险公司的人）对我讲，保单抵押贷款业务不能委托代办，需投保人本人亲自到营业网点办理。同时，提交的银行结算账户户名也必须是投保人本人。”
　　随后，记者查询得知，日前，保监会下发的《关于禁止保险资金参与民间借贷的通知》明确指出，保单抵押贷款不得贷款给非保单持有人。
　　贷款不影响保单功能
　　很多时候，手头急需钱，不少投保人会选择退保或者部分支取的方法来套现。与保单贷款相比，这一方法虽然可以拿回100%的资金，却是以牺牲保障为代价的。
　　而通过保单贷款获得资金，并不影响原有保单的保障性功能。如果在进行保单贷款后发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后，给付相应的保险金，并不影响保险理赔时效。
　　而且，保单抵押贷款的利率，较同期银行贷款利率不上浮。只要投保人按时还款、正常缴费，就不会影响原有保单的任何保险功能和保单利益。
　　贷款规则“各贷各家”
　　需要注意的是，各家保险公司对贷款时间、贷款利息会有不同的规定，甚至同一家保险公司，对不同的保单都会有不同的贷款利率，但多数为银行同期1年期贷款基准利率即6.56%，没有上浮。
　　记者从中国人寿了解到，投保时间在2009年以前的保单，可以贷到保单现金价值70%的资金；2009年以后的保单则为80%，贷款利率不上浮，年利率与一年期银行贷款利率相同，为6.56%，每6个月计息一次。
　　中国平安则为不同产品设置了不同的贷款利率，比如“金裕人生”，其保单质押贷款年利率为5.25%。
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已经过了犹豫期了如果一定要取会扣6%左右的手续费(保险公司费率各不相同),两年到了也就基本在保本或者是微利的时段,如一楼说的如果是钱不急用的话就放着吧,到期收益还是和银行5年定期收益差不多的,你自己考虑看看不要太冲动
保单如果到手十天，不用的闲钱最好就保吧，不然损失就大啦。
说的是2年定期 怎么合同上写的是5年
你被误导啦，你看一下保单上面的犹豫期是不是10天。听说有的银行产品是30天。
一年前，因银行职员游说王洪林，称买分红保险比在银行存钱划算，她用雇主预付的整整1年工资1万元，在银行购买了一款分红险。随后，我进行了投诉，该保险公司工作人员陈贺金芝解释说，银行是代销保险，保险售出后，由保险公司提供后续服务。　　过程纠结　　保单生成一年，1万元保险分红仅47元，本金倒减了4000多元　　结局还行　　确知当事人对合同产生误解，保险公司退还1万元保险，并支付一定利息　　“人家存钱，越存越多，我存钱，越存越少……”在衡阳市雁峰区存的钱被骗子骗了，保单上的合同是贺金芝银行专管员，为了这个事情我已经好几天彻夜难眠了。一年前，因银行职员游说王洪林，称买分红保险比在银行存钱划算，她用雇主预付的整整1年工资1万元，在银行购买了一款分红险。可如今，一切并不是她最初以为的那样……　　“一时糊涂”1万元一年的工资全买了保险　　19岁的王洪林刚出社会没有什么社会经验，一直在东莞从事销售工作，如今在我从东莞回来时我爸爸妈妈说我，你去年帮我存的一万六千块钱存到哪去了，现在家里搞装修急用钱，说我从外面回来”你去年把我的钱给我取回来我说好我现在去银行取，结果银行工作人员说我的钱不能取，我说为什么不能取，银行保安说去年2月份，你在银行和保险公司业务员贺金芝签订了合同，并支付了1万元钱。中国人寿保险公司的保险费，预支是因考虑到王洪林可以将钱存入银行，一年后，便可以取出来谁知道我的钱不能取被这个雁峰区雁城路回雁支行建设银行的驻点的中国人寿保险公司银保业务员贺金芝骗子给骗成保单了，“我赚钱也不容易，我当时日我拿着这笔“我爸妈的巨款”赶紧全部存了一年定期，贺金芝误导欺骗的说到存银行推出的理财产品一年期利息为4.75%，到五年期利息就有14250元。我说如果急用可以随时支取吗，贺金芝这个银行骗子连忙说可以支取，并且还把我的投保单代写保单，还说十天犹豫欺有一个电话回访是总公司银行打来的，结果我等了十天犹豫欺都没接到电话，还说这个银保收益比银行高，是保本的理财产品，一年后可以随时之取，可是，去年9月，银行提高利息到5%，我打算将钱取出来重新存一次定期。“三年下来可以多750元利息。”也快接近一个月工资了。　　去年9月7日，王洪林来到银行办理转存业务，银行经办人员大堂经理说中国人寿保险公司业务员驻点在我们建设银行的一名保险公司成员贺金芝给你购买了保险。“他说这是一款分红险，不仅有利息，还有红利，比存银行划算。”王洪林说，自己开始拒绝了，可是在贺金芝一再游说下，我最终“稀里糊涂”地购买了1万元保险。　　进退两难退保将损失4000余元　　收到保单之后，王洪林并没有仔细阅读保险单上的条款，因为“觉得银行可靠。”直到今年日，保单生成一年，到了分红的时间。王洪林到保险公司查询到，自己没有分红，但本金反而减少为6000元，“为何不仅没有存银行利息高，还被扣了4000元钱？”这让王洪林想不通。　　随后我便来到华新开发区解放大道20号中国人寿保险公司，一名工作人员解释，扣除的4000元是风险金，所以第一年现金价值有所减少，不过随着保险金存入年限的增加，每年的现金价值会有较大幅度的提高。如果王洪林要在中途退保，她只能按照年限领走所规定的现金、分红。湖南衡阳华新开发区中国人寿保险公司驻点违规在银行欺诈保单的贺金芝工号是..请公安机关利案，保监会严惩打消销售误导欺诈保单，没有电话回访的保单是贺金芝骗子这个骗子违反了保险法条例叫他朋友接的保单才生效拿到佣金的，还有投保单都是贺金芝这个骗子写的我要起诉。
好呀，保个平安。
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国寿的客户您好：
刚才了解到您的保单是在1997年购买的，那这个时候购买的保险要看其保险责任是否有保单借款。如果有就可以。同时如果您想做为借款人，还需要到柜台办理一下投保人变更，就是由原来的被保险人变为投保人。这样的话就可以由您本来来申请保单借款。
相知多年值得托付。希望可以帮到您。
一个月前在线
保单抵押贷款需要投保人申请，被保险人亲笔签名认可。一般情况下，保单现金价值的70%是可以用来贷款的，但就如以上各位同仁所说，是否可以贷款，要视具体的保险合同条款而定。前段时间我有个朋友想用人寿的保单贷款，是2000年左右为其母亲购买的保单，看了合同条款没有可用现金价值抵押贷款这一条，后来朋友真的非常着急用钱，也因为保单的保额才三万元；所以最后朋友去办理了退保。
你也可以致电中国人寿免费客服热线95519，提供你的保单号码，由客服人员为你解答。祝你好运！
一个月前在线
　　建议您先致电９５５１９查询这份保单是否可以办理现金价值贷款，如果可以，让您妈妈为您办理变更投保人，把该保单的投保人变更为您本人，变更后，您就可以办理贷款了．
一个月前在线
建议还是打电话问清楚。别白忙。中国人寿的客服说的条件你能做到，就搞定了。。
请输入您的好评
好评成功！