外汇担保项下人民币贷款业务简介
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大漠孤烟直
一、何为备用信用证备用信用证是指不以清偿商品交易的价款为目的，而以贷款融资，或担保债务偿还为目的所开立的信用证。备用信用证起源于19世纪中叶的美国银行。当时由于美国政府不允许银行开立保函，美国银行就采用开立实际上是保函性质的备用信用证的方式来争取这方面的业务。从法律观点来看，备用信用证等于见索即付保函。备用信用证的种类繁多，包括投标备用信用证、履约备用信用证、预付款备用信用证、反担保备用信用证、保险备用信用证和借款类备用信用证等。备用信用证的应用日益广泛，其余额已经超过跟单信用证的余额。本文主要讨论借款类备用信用证，即开证行对一笔贷款进行担保，在贷款行（受益行）没有及时从借款人那里收到贷款本息时，可以向开证行提交符合规定的借款人违约的声明（一般以加押SWIFT电文形式）及/或汇票（一般不需要），开证行见到该声明即行偿付。二、备用信用证与跟单信用证的区别首先从交易的背景来看。跟单信用证多用于贸易结算货款方面，其付款依据是符合信用证要求的货运单据；而备用信用证多用于当开证申请人或相关当事人不履约时的赔付。其次，与第一点相联系，跟单信用证开证后以付款为常态；而备用信用证开证后是以不付款为常态。第三，跟单信用证的付款条件是受益人的“履约”（即单证一致）；而备用信用证的付款条件是申请人或相关当事人“没有履约”。第四，适用的国际惯例存在不同之处。跟单信用证适用于UCP500；备用信用证也可适用于UCP500，但只适用其中的部分条文，对于美国银行，从1999年之后开立备用信用证一律遵循新的国际惯例——ISP98。第五，所提交的单据不同。备用信用证一般没有货运单据，只有违约声明及/或汇票，只有效期，没有装期和交单期。三、有关管理规定人行“银发[号”文件《关于改进外汇担保项下人民币贷款管理的通知》对外汇担保（含备用信用证）项下人民币贷款做出了规定，内容概要如下：（一）外汇担保项下人民币贷款是由境外金融机构或境内外资金融机构提供信用保证（含备用信用证）或由境内外资企业（含合资、合作、独资企业）提供外汇质押，由境内中资银行向外资企业发放的人民币贷款。（二）借款人限于资本金已按期到位且未减资、撤资的外资企业，人民币贷款行限于境内中资外汇指定银行总行，或授权的分支行。（三）贷款可用于满足流动资金需求，但不得购汇或还贷。（四）期限最长不超过五年。（五）外资银行保证项下人民币贷款按以下规定办理：1.外资银行的信用保证（含备用信用证），应是无条件，不可撤消，不可转让，对债务本息承担连带责任。2.贷款行自行对提供保证的外资银行的履约能力进行评估。3.币种限于美元、欧元、日元、港元、英镑和瑞士法郎。履约时外资银行将外汇资金汇入贷款行外汇帐户，贷款行按未偿贷款本息和相关费用计收应收金额直接办理结汇，多余外汇退回外资银行，不足要求外资银行补足差额。4.外资银行履约后，收款人凭外资银行偿债凭证到外汇局办理外债登记手续，借款人偿债需外汇局批准。四、注意事项办理备用证担保贷款需要注意以下几方面：1、借款人须为三资企业；2、信贷调查项目可行性；3、备用证内容可接受的前提下，把握开证行的信誉、往来额度等。4、只接受以SWIFT加押电开的备用证（即开证行必须是我行的代理行），以减少核对表面真实性的工作量。5.备用信用证的金额应包含贷款的本息、迟付利息、费用等（如有）。因此，贷款金额肯定要比备用信用证的金额小。6.备用信用证的效期应在贷款到期日之后，而且要足够长，以便贷款行（受益行）有时间向担保行索赔。7.开证行偿付的金额必须是足额的，即没有经过任何抵销、反索偿、扣费、预扣税等，这样开证行付款时就不能以任何理由扣除任何费用；同时也保证受益行不受国外税收政策、外债法规等的影响，可以收到全部的担保金额。8.最重要的一点，虽然备用信用证中，开证行承担了第一性的付款责任，但是，归根结底，备用信用证只是对贷款的一种担保措施，是次要的还款来源，而且贷款行为了维护自身的信誉绝对不会无理索赔。所以，在接触此类业务时，首先要考虑贷款项目本身，即要掌握好第一还款来源。五、操作程序建议首先考察借款人的资格，即必须是资本金已按期足额到位的外资企业且未撤资、减资才有资格办理外汇担保项下人民币贷款业务。其次对借款人的信用状况、经营状况、财务状况等进行深入调查，确定贷款项目的可行性，上述审查通过以后，才会谈到开立备用信用证的事情。第三，探讨开立备用信用证的有关事宜。具体包括开证行的资信、开证行与我行有无代理行关系、备用信用证的格式、期限、金额等。第四，贷款可进入实质操作阶段。待备用信用证开到我行，即可发放贷款。
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临朐县住房公积金个人购房贷款业务简介
来源：临朐传媒网&&&时间：&&&&作者：李德鹏
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&&& 一、住房公积金贷款的定义
&&& 住房公积金贷款是住房公积金管理中心运用所归集的公积金，委托银行向辖区内符合贷款条件的借款人发放的用于购买、建造自住住房的贷款。个人住房公积金实行“存贷结合、先存后贷、整借零还、贷款担保”的原则。&&&& 二、住房公积金贷款的形式和种类&　 （一）贷款形式。贷款采取抵押加担保的形式。&&&&（二）贷款种类。贷款种类按抵押物不同分为现房抵押贷款（购买新建楼房和二手房用现房抵押均可贷款）和期房抵押贷款（以购买的在建楼房抵押贷款）两种。期房抵押贷款政策自2013年1月起在我县实施。&&&& 三、住房公积金贷款的优惠政策&&&&（一）税前扣除。一是《中华人民共和国企业所得税法实施条例》第三节《扣除》第三十五条规定：企业依照国务院有关主管部门或者省级人民政府规定的范围和标准为职工缴纳的基本养老保险费、基本医疗保险费、失业保险费、工伤保险费、生育保险费等基本社会保险费和住房公积金，准予扣除。二是《中华人民共和国个人所得税法实施条例》第二十五条规定：按照国家规定，单位为个人缴付和个人缴付的基本养老保险费、基本医疗保险费、失业保险费、住房公积金，从纳税人的应纳税所得额中扣除。&&&&（二）贷款利率较低。贷款利率按同期中国人民银行规定的利率执行。目前公积金贷款5年以下（含5年）利率为4.0%，同期商行贷款利率为（3-5年）6.4%，同比降低2.4%，住房公积金贷款5年以上利率为4.5%，同期商行贷款利率为6.55%，同比降低2.05%。以贷款金额为20万元，贷款年限10年为例计算，公积金贷款比从商业银行贷款少支出24393.93元利息。上一页
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E-mail: 邮编：262600　　工商银行(银行)车库（车位）贷款业务
　　工商银行(银行)要求申请个人车库贷款的个人，必须在工商银行(银行)办理过一手房住房贷款，且该住房贷款尚未偿清，而且申请人购买的是自己居住小区的车库。在办理车库贷款的时候，银行(银行)会对所购买的车库做一个评估，得到一个评估价格，把评价格和购买的车库的成交价格做一个比较，取其中较低的一个为基准价，再根据贷款人的信用评级，确定最终的贷款成数，最高贷款额不超过基准价的70％。车库贷款作为一种消费型贷款，贷款期限不能大于10年，而且还要小于住房贷款的剩余还款年限。
　　农业银行(银行)车库（车位）贷款业务
　　农业银行(银行)除了要求申请车库贷款的个人在农行办理过一手房的贷款业务，还要提另外一套全产权房屋作为贷款的抵押物。像刘先生这样，按揭贷款尚未偿清的房屋，是不能作为抵押物的。他可以选择其他没有抵押过的房屋作为车库贷款的抵押物，或者征得直系亲属的同意，以直系亲属的房屋作为抵押物来办理车库的贷款。贷款的额度按照农业银行(银行)对所抵押房屋的评估价，以及贷款人的资信情况来确定，最高不能超过抵押物评估价格的60％，贷款期限不能大于10年。
　　交通银行(银行)车库（车位）贷款业务
　　交通银行(银行)只在交通银行(银行)申请并获得个人一手房按揭贷款的客户办理车库的贷款业务。车库的贷款额度不能超过成交价格的70％，像分开办理住房贷款的车库贷款的情况，贷款期限不能超过10年。
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商业银行贷款业务概述
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　　商业银行贷款业务概述 　　一、商业银行贷款政策 　　商业银行为实现其经营目标制定的指导银行贷款投向、规模、规范贷款业务操作的各项方针、规划的总和。 　　一份科学、合理的贷款政策文件，是商业银行贷款管理人员进行贷款业务经营管理活动的指导纲领，对于控制贷款风险，形成优质贷款具有十分重要的意义。 　　(一)制定贷款政策应考虑的因素 　　1.国家货币、财政、产业政策 　　2.银行的资本充足性及负债结构 　　3.客观经济状况与时间的变化 　　4.银行的风险意识及风险控制能力 　　5.地方经济环境 　　(二)贷款政策的基本内容 　　1、引言：它表述了一家银行的信贷哲学，它强调银行贷款活动应力求达到的质量要求。 　　2、目的：它充分阐明了银行信贷业务要达到的内外经营目标与任务。 　　通常可用大量定量指标表述：如：市场份额、盈利能力与水平、贷款质量指标等。 　　3、战略：详细说明银行信贷管理战略包括： 　　贷款扩张战略 　　贷款组合、投向战略 　　贷款风险管理战略 　　贷款定价战略等 　　4、贷款的工作规程 　　(1)贷前推销、调查及信用分析阶段。这是贷款科学决策的基础; 　　(2)银行接受贷款申请，进行评估、审查及贷款发放阶段。这是贷款的决策和具体发放阶段，是整个贷款过程的关键; 　　(3)贷款发放以后的监督检查、风险监控及贷款本息收回的阶段。这一阶段是贷款能否及时、足额收回的重要环节 　　5、信用标准 　　解决该不该贷、贷多贷少的问题。 　　二、贷款品种 　　(一)按偿还期限分 　　1.活期贷款：灵活、利率低、流动性强 　　2.定期贷款：流动性差、利率高、风险大、期限长 　　(1)短期贷款 (0，1) 　　(2)中期贷款 (1，5) 　　(3)长期贷款 (5，…) 　　(二)按贷款的规模分 　　1.批发贷款：也叫企业贷款，一般是指商业银行对个人、合伙人或公司为经营企业的目的而发放的金额较大的贷款。批发贷款通常是商业银行贷款业务中的主要部分。 　　2.零售贷款，即消费者贷款，是指银行仅仅为个人消费目的而不是为经营目的所发放的贷款。包括住房消费贷款、汽车贷款、教育贷款、医疗贷款，信用卡透支等。 　　(三)按贷款的偿还方式分 　　1.一次性偿还贷款，是指借款人在贷款到期时一次性地向商业银行偿还本金的贷款。这种贷款的利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。一般用于短期周转性贷款或金额较小的贷款。 　　2.分期偿还贷款，是指借款人按预先约定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。商业银行中长期贷款大都采用这种方式，至于贷款期内分期偿还的次数，每次偿还的本金数额、利息的支付等都由借贷双方谈判决定，并在借款合同中明确规定。 　　(四)按贷款的保障条件分类 　　1、信用贷款 　　指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款。 　　特点：以借款人的信用为保证，风险大，利率高，手续简便。 　　只对那些声誉卓著、与银行有长期业务往来、资本实力雄厚、在行业中占重要地位的大公司发放，贷款期限也不太长。 　　2、担保贷款 　　指以某些特定的财产或信用作为还款保证的贷款。 特点：手续繁琐，成本大，风险小。 　　(1)保证贷款 　　保证贷款是按照《担保法》规定的方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证或连带责任保证为前提发放的贷款。 　　(2)抵押贷款 　　按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产(主要指不动产和部分动产)作为抵押物发放的贷款 　　(3)质押贷款 　　按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的质物(主要指动产和权利)作保证而发放的贷款。 　　3.票据贴现 　　特点： 　　(1)关系人多元化：持票人，承兑人，出票人，背书人 　　(2)期限短：为票据贴现日到票据到期日，6个月，不能展期 　　(3)利息事先扣除：贴现率一般低于其他同档贷款的利率 　　(五)按贷款对象分 　　1、工商企业贷款 　　2、消费者贷款 　　3、政府贷款 　　4、向其他金融企业贷款 　　(六)按贷款的风险程度分 　　传统的贷款分类:期限分类法，四级分类法“一逾两呆”法 　　(1)逾期贷款：指超过合同约定期限的贷款，含展期一次到期 　　(2)呆滞贷款：逾期两年以上仍未归还的贷款或逾期不足两年，但生产经营已经终止、项目已停建的贷款 　　(3)呆帐贷款：由法院宣布破产或自行解散的已不存在的企业所欠的无法收回的贷款 　　(4)正常贷款：按期还本付息的贷款 　　前三类称为不良贷款 　　目前的分法：五级分类法 　　①正常类贷款。借款一直能够正常还本付息，银行对借款人最终偿还贷款有充分的把握，各方面情况正常，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，没有任何理由怀疑贷款会遭受损失。 　　②关注类贷款。借款人偿还贷款本息仍属正常，但是发生了一些可能影响贷款本息偿还的不利因素，如果这些因素继续存在下去，则有可能影响到贷款本息的偿还。 　　③次级类贷款。贷款的缺限已经很明显，借款人依靠其正常经营收入已经无法偿还贷款本息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的办法来归还贷款。比如通过出售、变卖资产、或对外融资、及至执行抵押担保来归还贷款等等。 　　④可疑类贷款。这类贷款具备次级贷款的所有特征，只是程度更加严重。即贷款已经肯定要发生一定的损失了。如果是有担保抵押的贷款，即使执行抵押担保，贷款本息也注定要发生损失。只是因为存在借款人重组，兼并、合并，抵押物处理和未决诉讼等待定原因，损失金额还不确定。 　　⑤损失类贷款。损失类贷款是无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能够收回极少部分，但其价值也是微乎其微。从银行的角度看，已经没有意义和必要再将其作为银行的资产在帐面上保留下去了。对于该类贷款在履行必要程序之后，立刻予以冲销。 　　后三类称为“不良贷款” 　　三、贷款程序 　　1、贷款申请 　　2、贷款调查 　　3、对借款人的信用评估 　　4、贷款审批 　　5、借款合同的签订和担保 　　6、贷款发放 　　7、贷款检查 　　8、贷款收回
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浦发银行留学贷款业务简介
作者：佚名
时间：日 14:40 来源：网络借贷
浦发银行留学贷款业务简介
留学贷款是指银行向出国留学人员或其直系亲属或其配偶发放的，用于支付出国留学人员学费、基本生活费等必须费用的个人贷款。
申请贷款条件：
具有完全民事行为能力且贷款到期日不超过55岁;
借款人为出国留学人员本人的，在出国留学前应具有贷款人所在地的常住户口或其他有效居住身份;
借款人为出国留学人员的直系亲属或配偶的，应具有贷款人可控制区域内的常住户口或其他有效居住身份，有固定的住所，有稳定的职业和收入来源，具备按期还本付息的能力;
须提供资料：
有效身份证件和户籍证明、婚姻状况证明;
亲属关系证明和个人收入/财产证明(借款人为出国留学人员的直系亲属或配偶时需提供);
有效学籍证明及相关收费证明(如国外入学通知书，学费清单等);
留学贷款申请表(您可从身边的我行营业网点获取);
银行要求提供的其他材料
贷款额度：
最高额度人民币80万元;同时不得超过国外留学学校录取通知书或其他有效入学证明上载明的报名费、各年学费、生活费及其他必需费用的等值人民币总和。
贷款期限：
可根据留学期限、借款人收入状况和提供贷款担保的具体情况而定，最长不超过六年。
申办流程：
提出申请&&银行审批&&签署合同&&办妥手续&&贷款发放&&客户还款
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