最近买点什么好？ 5步买到最好银行理财产品
  
　　核心提示：
“银行理财产品买容易，买明白不容易。”王小姐从几年前开始买银行理财产品，尝试购买了各家银行的理财产品，到现在仍然看不懂理财产品的说明书、复杂的收益计算方式。
　　同款产品，城商行预期收益高0.3%
　　城市商业银行的投资方向与国有银行和股份制银行相同，都是投资国债、票据等。投资方向、认购期、投资金额都相同的产品，预期收益率比大型银行高0.2%至0.3%个点。
　　事实上，银行在有揽储或者有扩大规模的计划时，是会放弃部分利润空间给投资者的，在存贷比考核压力下，大型银行也会放弃此部分利润，发行短期高收益产品。
　　面对高出的这部分利润，投资者或许会惶恐不安，购买城商行的同类产品是否要承担比大型银行更高的风险？如果产品投资方向、认购期、投资金额都是相同的，并且银行真的是按照说明书进行操作的，风险就是相同的，投资者唯一要面临的是银行的信用风险。
　　此外，无论是招行的概念营销，还是工行侧重发行酒类投资，建行偏向艺术品投资，这些投资方向在银行发行的理财产品中，占比并不多。
　　中资银行较少设计结构性产品，中长期产品也成为中资银行的软肋。外资银行由于经验范围的限制，主要集中发行结构性产品以及代销QDII产品，投资标的比较丰富。但由于结构性产品达到较高收益率的条件限定比较苛刻，预期高收益率成为镜中花，产品到期能够达到预期收益率的达标率较低。
　　2012年短期产品预期收益在4%以下
　　2012年理财产品主要向结构性、债券型产品转变，投资者需注意避免资金投向涉及房地产、“两高一剩”的行业、以房地产作抵押的非房地产企业，此外还需谨慎购买资金投向国际金融敏感领域的QDII类理财产品等。
　　2012年上半年，从市场流动性以及货币政策来看，产品的预期收益会有走低趋势，30天以下的，收益率在3.6%到3.9%，有可能会降0.1%到0.9％。如果出现降息的话，预期收益率会全部降低。
　　而一年期以上的结构性产品，和货币政策的关系会稍微没有那么紧密期，可能会和全球市场期权市场的价格有关系。
　　第五步 万一赔了怎么办
　　款到期的理财产品中，有37款没有实现最高预期收益率，其中7款产品0收益。投资者购买理财产品实际收益与预期收益相差较大，甚至折损本金怎么办？
　　事实上，在购买理财产品之前，应该严格按照：进行个人风险测试——填写理财产品认购书、风险说明书——购买产品的流程进行。以上流程中，投资者是在了解自己的风险承受能力以及了解理财产品风险的前提下，选择理财产品，并自愿购买理财产品且同意承担相应的风险。
　　除非投资者可以证明，此款产品在银行运作过程中出现了失误，否则是没有办法扭转局面的。
　　首先可以看在购买此款产品的时候，理财经理是否误导投资者购买。其次看银行在运作过程中是否失误。同时需要注意，产品说明书上对于产品的操作有何要求。如一款产品的预期收益可达到10%，产品说明书上标明，“客户无权终止此产品，银行可以在某某条件下，终止此产品”，如果此产品的持有期为3年，在持有期间，市场状况非常不好，达到了银行可以提前终止的条件，但是银行没有进行此类操作，最终导致客户亏损。此时客户可以指出这一失误。
　　银行人士也告诉记者，目前银行一般会按照购买时约定的操作方式进行操作，同时银行会尽量避免产品持有期间的主动投资。
　　2011年10月，银监会要求商业银行理财产品分级销售，此方式对于投资者的风险把控未必有效。
　　事实上，该政策起到一些效果，但是效果不大。因为分级销售没有统一的标准，各家银行的分级标准也是不一样的。这就会出现，同一款产品，在A银行风险极低，在B银行是中等风险。
　　事实上，亡羊补牢式的弥补措施，远不如投资者在购买理财产品之前谨慎的风险控制。投资者认真填写风险测试，选择与自己风险承受能力相匹配的理财产品才是关键。
　　银行理财产品是怎么设计出来的
　　银行理财产品是怎么设计出来的？为什么在同一时期内，收益基本都在同一区间？一款理财产品银行能赚多少钱？
　　银行理财产品背后的东西，投资者知道多少？
　　“银行理财产品、基金、信托的设计原理本质上都是一样的。”招商银行资深产品经理林敏说。林敏接下来详细解释了一款理财产品是怎样设计出来的。
　　在投资者看来，市场上呈现的银行理财产品投资标的不同、期限不同、收益不同。但是在林敏和他的同事们看来，所有的银行理财产品都是经过“解决投资标的——确定投资策略——估值方式——风险监测——最终产生预期投资收益”这一流程而设计出的。
　　在投资标的选择上，目前在监管允许范围内的都可以作为投资标的，包括银行间拆解存款、信托产品、股票、企业债等。这样就可以投资银行间债券市场，投资股票市场，投资固定收益债券加期权等。
　　事实上，设计一个产品的前提是以客户能够接受、能卖出去为前提的。同时，要考虑银行给客户这些收益以后，银行的收益是否可以覆盖自己的成本。
　　“事实上，在前期确定了投资策略之后，银行很少会在投资期限内对理财产品进行主动调整，如在3A级企业债的一年持有期内，银行发现另一个3A级债的涨势更好，但是也不会主动进行更改。”
　　假设投资某3A级企业债，确定投资标的以后，投资策略为买进并持有一年到期，并且对银行和客户间的收益进行配比。假定当前市场上持有期限为1年的同类产品，银行测算得到其投资收益为5.5%左右，而银行从二级市场上买入并持有到期，可以拿到的投资收益为6%。此时银行可以测算：给投资者5.5%的收益，银行自己留下0.5%的收益，此收益是否可以覆盖银行的运营成本。如果可以，那么此定价可行。
　　以此款产品为例，在确定投资标的、投资策略之后，投资者面对此产品，可能会面临的主要风险为此债到期后不能还款付息的风险；同时投资者还可能面临流动性风险，投资者要持有到期后才能拿到本金和收益。
　　在确定以上内容后，银行在产品的设计过程中，会做很多测试，包括银行选择何种标的物、收益结构如何、风险点在哪里等。在测试中，会重点关注投资者能否接受这款产品的风险和收益。此外，产品是否有卖点也是银行关注的内容。
　　不同的产品会有不同的测试，与其他银行同质化的产品和设计上较为新颖的产品，相应的测试内容不同。
　　同质化产品的测试比较简单，主要测试这款产品在数量众多的同类产品中，其收益率能否被投资者接受。银行在二级市场未必会拿到收益率最高的同质化产品，此时银行只需确定此产品的收益率在大家可接受区间之内。
　　所有的理财产品都经上述过程设计出来，但根据投资标的和投资策略的不同，在收益计算上会有很大区别。
　　例如结构性产品中，产品中间嫁接很多衍生产品，在定价的时候，会更加灵活。如可以加入很多看涨期权，假定目前股票市场为2200点，此期权的本身价格为100元，以97元购买一个期权一年期的投资，确保到期以后，返还100%的本金；另外3元扣掉期权费，买了一个看涨期权的收益——如果到期股票市场看涨到2400点，可以返还8%的收益；如果到期没上涨到2400点，则0收益。
　　结构性产品的投资是一部分投资债权，保证100%本金，另外一部分投资衍生期权，博取高收益。
　　此类产品反映在投资者眼中，就是投资者给了银行100元进行投资，到期的时候，指数到不了2400点，投资者就拿100元的本金；指数到了2400点，投资者就拿108元的本金和收益。
　　事实上，购买此类产品，背后蕴涵的是对未来市场的判断。如果投资者认可未来1年，上涨到2400点的可能性比较大，但是不愿意损失本金，也不愿意去二级市场购买，就比较适合买此类产品。
　　此类产品的测试会在整个产品的收益情况和客户的接受程度之间进行平衡。比方说一款指数由2200点跌到1200点就可以拿到8%收益的产品，可能客户就不太能接受。
　　募集期就挂掉的理财产品是怎么回事
　　产品在募集期间，银行就终止并将本金退回给投资者，其背后的本质是银行承担的价差风险。
　　仍以3A级企业债为例，假定以94元购买此企业债，产品到期后，可以拿到100元，其中有6%的收益。银行在当天看到此产品的价格以后，将产品设计出来，第二天开始出售此产品，第三天客户的资金到位，第四天开始起息。其中有2至3天的资金流转过程，这期间市场波动导致价格可能会有所变化。
　　事实上，在产品设计之前，银行对将要购买的企业债会有一个观察期，一般在15天左右，观察这个企业债的波动情况。假定在过去的15天里，波动在93.8元至94.2元之间，最坏的情况是94.2元，留给客户5.5个点之后，银行可以拿到0.3个至0.5个点。中间的价差由银行来承担。
　　但是如果在某种情况下，企业债大涨，由94元涨到98元，而此时银行开始募集资金，银行发现此前的投资策略无法实施，只好终止此产品的发行。
　　事实上，无论银行还是基金，其背后的设计本质是一样的，但是银行从获取资金到投资出去，其间价差风险由银行承担，而基金公司则是未知价，没有预期收益的概念。
　　专业支持：银率网&&&&&[5]
 编辑:付剑飞　来源:腾讯财经
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理财小问答：目前最好的理财产品有哪些特点?
摘要: 　　各银行的理财产品都是各有各的优点，至于目前最好的理财产品是什么，这还是要结合自身的实际情况而定，可以根据资金的大小、用途和自己所能承受的风险等综合考虑，那么下面我就先来给大家介绍一下目前最好的理财 ...
　　各银行的理财产品都是各有各的优点，至于目前最好的理财产品是什么，这还是要结合自身的实际情况而定，可以根据资金的大小、用途和自己所能承受的风险等综合考虑，那么下面我就先来给大家介绍一下目前最好的理财产品有哪些特点吧。
　　其实很多投资者并不了解资产配置，他们以为把钱买了理财产品，就是资产配置。其实这是一个误区。因为资源配置不仅仅是资产上的，它还涉及到资产如何分配，如何使用。
　　很多人一定都知道现货黄金投资吧，那么我觉得在目前最好的理财产品中，现货黄金投资可以算是一个，那么我们就来了解一下现货黄金投资特点：
　　1、金价波动大：根据国际黄金市场行情，按照国际惯例进行报价。金价经常处于剧烈的波动之中，可以利用这其波动差价进行黄金买卖。
　　2、交易时间长：每个公司结合不同的情况，经营时间有所不同，最长为每天二十二小时交易，涵盖主要国际黄金市场交易时间。
　　3、资金即时结算：T+0交易规则，允许当日平仓，随进随出，投资者在市场趋势允许的情况下，可进行多次交易。
　　4、交易方便，操作简单：主要采用网上交易系统下单委托，也可以电话委托下单，交易软件简单易学，公司另外提供行情分析系统以及行情分析报告。
　　5、双向交易：金价涨，做多，赚钱;金价跌，做空，也赚钱。
　　6、风险可控：可设止盈止损 ，还可预先进行限价交易，以此把握赢利，控制亏损。
　　7、资金杠杆交易：以小博大，交易时保证金自动扩充100倍进行交易，从而提高资金利用率，降低交易门槛。
　　8、无庄家控盘：投资的是国际市场，而不是上市公司企业，市场日交易额大，机构无法控盘，因此无法坐庄。
　　9、交易手续费低。
　　10、趋势良好：个人黄金投资在国内才刚刚兴起，未来将成为最大投资市场，从技术面看黄金现在正处于牛市行情。
　　目前最好的理财产品中现货黄金投资的特点有哪些?可能很多人了解一点，但是一定了解的不是很清楚，那么这儿详细的介绍了关于现货黄金投资的特点，可以参考一下。
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&& 北京地区金融理财产品怎么选择 现在什么理财产品最好
北京地区金融理财产品怎么选择 现在什么理财产品最好
发布者：xinxua
来源：网络转载
　　很多人学习理财，就整天抱着理财书籍硬啃，读死书，最后还是不会理财，甚至影响到个人对理财的看法，对理财产生厌恶感。每个人或家庭的实际情况不 同，理财的方式也有所不一样，要是照本宣科肯定行不通。其实，你看100本理财书，倒不如亲自去实践，并向有实际操作经验的人士虚心学习一次效果来的更好。那么现在北京金融怎么选择比较呢？北京现在什么理财产品最好？　　弄清楚理财的真正目的　　首先我们要知道什么是理财，理财目的?这些你是否考虑清楚。据了解到，大多数人都对理财普遍认为，理财就是用投资的方式让钱生钱;有效 配置资产，享受更美好的生活......其实这些理解并不完全正确。理财的最终目的就是通过整合管理好自己现有和预期的各种资产，控制支出，并做好风险控 制，来实现个人一生财务资源收支的平衡。简言之，理财就是让你潇洒过一生，无需担心金钱问题。　　对此，财师认为，现今大家理财的目的不外乎以下几点：　　看透理财那点事　　理财一定要综合考量家庭财务状况、理财目标、风险偏好、风险承受力等因素，并掌握理财规划的一些数字法则，让理财事半功倍：　　1、&4321&法则　　&4321&法则就是40%的家庭资产用于投资，30%用于日常生活开支，20%用于储蓄，10%用于保障。这里也可以把家庭资产换成家庭年收 入，同样适用。据嘉丰瑞德理财师多年的经验认为，年收入5万元的个人，到年收入500万元的家庭，基本上都适用于&4321&法则。　　不过，每个家庭还应根据家庭实际情况，对资产都有一定的配置方法，但经过很长时间的摸索，家庭资产的配置怎样更合理呢?理财师也总结出 了一个更加合理的4321家庭理财法则：即收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买保险。　　2、&100/80-年龄&法则　　&100法则&，就是看适合风险投资品种的比例占全部存款的(100-年龄)%，就是说，100减去年龄，就是投资于股票、债券等风险较高产品 的比例，其余部分可投资风险低的品种。如60-70岁的投资者，资产的30%～40%可用于购买风险较高的股票等，剩余的可购买稳健的理财产品。由此可见，年龄越大，风险承受能力越低，投资应趋于稳健;年龄越小，其风险承受能力越高，投资也可更为进取。不过，理财师表示，对于一些偏保守的投资者 可以将&100法则&改为&80法则&，即用80减去年龄得到应投资高风险理财产品的比例。　　3、&双10&法则　　家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。例如，你的家庭年收入为20万元，家庭保险费年总 支出不超过2万元，该保险产品的保额应该达到200万元。对于&双10&法则，理财师认为，对投保有双重意义，一是保费支出不要超限，二是衡量选 择的保险产品是否合理。简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。　　总之，个人理财不能照本宣科，读死书，实践才是最好的学习。
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