亳州药都网银行小额贷款为什么不给办了？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2011-08-07 08:45 标签： 亳州药都银行
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“大家关心我们工作以外的事情，这个是我们不想看到”
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　　■药都农商银行转型升级调查（下）
　　■本报记者孟歌王永群■江锋
　　2015年3月初，江淮大地正是草长莺飞时，但这批来自银监会和地方金融监管部门的人员对景色毫无兴趣，他们直奔目的地：安徽省亳州市颜集镇和张店镇，因为这两个镇农户小额信用贷款15年无不良。
　　在这群人心里，他们有不止一个问号，如果这一情况属实，那么是什么原因？会不会过分保守？抑或是信用在起决定作用？如果是信用，那么秘密是什么？是否可以复制推广？
　　在经过为期一周时间的逐家逐户调查后，调查组得出的结论是：情况符实，两个镇金融生态很好，药都农商银行管理没有太多秘密。
　　7月1日，曾经参与调查的中国人民银行亳州市中心支行行长张超接受记者采访时坦承，农户小额信用贷款药都农商银行确实做得很好，可以在别的地方复制，不过，橘生淮南则为橘，生于淮北则为枳，药都农商银行在亳州几乎人人说好，其做法在业界不是秘密，但要掌握精髓，一个字：难。
　　小额农贷15年无不良的张店样本
　　“如果你一定要说秘密，可能是信贷联络员制度。”药都农商银行行长张亮在接受本报记者采访时说。
　　为了探访原因，本报记者来到张店镇。张店镇位于亳州市谯城区，现有11个行政村173个自然村，共有人口4．2万人，约1万户。截至今年5月底，药都农商银行张店支行存款余额3．71亿元，增幅14．15％，贷款余额2．14亿元，增幅8．81％，存贷比58％，从贷款质量上看，不良贷款余额28．38万元，不良占比0．13％。
　　但0．13％的不良并没有核销，张店支行行长鲁超说，其原因是，28．38万元不良现在已经确信可以收回，并且，这笔不良并非小额信贷，属改制前遗留，目前最大的损失也就是利息，而张店支行自2000年开展农户小额信用贷款以来，共授信3440户，占授信总笔数的76．7％，用信余额9111万元，占贷款总额42．57％，目前没有一笔形成不良。
　　刘松年是张店乡张阁村年丰蔬菜合作社理事长，也是该村信贷联络员，目前全村贷款户有40户，贷款余额100万元。去年他就帮忙清收了一户，村民王某，贷款3万元，从事个体蔬菜贩卖，去年下半年，王某外出打工，一直无法联系。刘松年通过个人关系，并借助村里同样贩蔬菜的人员帮助，多次联系终于联系到借款人，帮忙还上了贷款。而其所在的张阁村全年贷款无不良、无逾期、无欠息。今年，药都农商银行将张阁村的信用评级再次调高，额度增加，现在全村百姓爱护信用就像爱护自家名声一样。
　　信贷清收的确帮了银行的忙，刘松年坦承，对信贷联络员来说，其实他们的工作并不难做，因为联络员都是当地“能人”和威望高的人，他们出面，最基本的面子一般家庭都会给，而且，不是天灾人祸，揭不开锅，故意赖账不还在农村就会被视为无赖，这样的家庭在农村“连媳妇都娶不到”。
　　“以前，我们村民对‘信用’不当回事，觉得这个东西不值钱。当大家看到信用社的人来核定农户信息，评定信用等级，信用高的人贷款额度高、利息也低，这时候，大家便纷纷争当‘信用户’。”刘松年说，事实上，他和全村人才是最大受益者，按时还款，不但贷款好贷，而且下次贷款利息相对其他村更便宜。
　　正因如此，虽然信贷联络员制度在药都农商银行采用已久，张亮认为，对此，他们没有特别引导，一切全是村民们自觉地执行。
　　目前，“整村批发、集中授信”成了药都农商银行农村信用体系建设的新举措。在张店，记者调查发现，当地农户贷款利率基本上在基准利益基础上上浮60％左右，这一利率水平是银行和农户多次合作平衡的结果。因为贷款的农户多，虽然单笔授额小，缺少抵押物，还款风险大，但经营费率稍高，银行不会减少在当地投放。另一方面，如果贷款利率过高，农民有可能还不上，小额贷款很多时候收不回来，这类贷款业务不可持续，银行就会减少在当地投入，农户拿到手的利率水平是综合平衡的结果。而一旦形成正循环，交易成本就会降下来，最终各方都受益。
　　五年时间见证破茧成蝶的奇迹
　　“是现在花小钱买药，还是将来花大钱买棺材？”这个反问，出现在2009年亳州市政府“要不要救谯城区信用社”的调研报告中。
　　2009年年底，药都农商银行的前身――谯城区联社启动了农合行改制工作，改制的核心工作之一就是募集股本。当时计划募集后股本总额达到28800万元，老股金按自愿原则1:1转成新股，新股金按1:1发行。当时，谯城联社2009年度各项收入近20233万元，实现年度综合利润2820万元，资产利润率0．85％，股本总额7324万元，仅有2家企业股东持股金额570万元，其余均为自然人持股。在筹建改制时意向登记19个企业法人和2119名自然人，但由于联社社会自身经营状况和社会影响力不高等原因，截至2010年6月份，实际未到位股金3308万元，涉及1户法人、347户自然人未到位股金2553万元，有189户自然人减少认购755万元。
　　“说实在的，当时我们根本不想入股，信用社的人多次到公司宣传，也因为当时和信用社还有信贷合作，看面子最后我们才入的。”安徽济人药业有限公司总经理曹勇现在回忆起来可算是“肠子都快悔青了”，他说，当时信用社是一块烂摊子，哪家企业都害怕。
　　张亮回忆说，那次改制前后历时半年时间，也就是到2010年他们才最终完成了28800万元股金的募集工作。在百般艰难中，农信社改制为农合行，其中的艰辛只有他们自己知道。
　　但接下来的逆转却是各方始料不及的，曹勇很后悔。
　　农合行成立没有停止他们发展改制的脚步，两年后的2012年4月，因各项指标超预期，农合行启动了向农商银行改制工作。计划完成改制后股本总额达到68800万元，老股本1:1转为新股本，新增股本实行1:1．6溢价发行，溢价部分对新老股东按照1:1．278向新老股东派送。“那时候已经是一股难求了，以前改制是他们求着我们入股，那年我们拿着钱求他们。”曹勇说。
　　目前，药都农商银行股本总额91902．2万元，股权交易价格不断攀升，交易价格从每股1．26元攀升到目前的2元，年度股金分红1:1配股，股东获益丰厚。
　　刘瑞雪是亳州市瑞雪药业有限公司负责人，她在接受本报记者采访时说，一般而言，办理贷款过程中，贷户抵押时要缴纳抵押登记费，进行评估时则要支付评估费，对企业来说，无疑增加了其贷款成本，“现在好了，抵押登记费药都银行给咱交，对抵押物的价值他们自己进行免费评估，利率上还相应地给予优惠，确确实实当得起‘亳州人自己的银行’的称号。”
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提问者采纳
不要钱、开户至少要存10元 带上身份证就可以
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