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一次性还款民间投资理财公司乱象惊心 “三无”状况下疯长
　　仿佛在一夜之间，全国各大城市的街头雨后春笋般冒出了数百家投资理财公司。
　　响亮高端的公司名头，豪华气派的办公装修，还有一群西装革履的理财经理或顾问，一脸诚恳地向你推销各类高收益的“理财产品”。
　　这些公司向投资者推荐的理财产品、财富计划、P2P（个人对个人）理财方案等，年收益均在12%以上，有的甚至高达30%。他们声称，高收益外，还有担保、债权抵押和垫付本息等多重风险保障。这些承诺，使他们不仅完胜银行的存款利息和理财，连几大互联网巨头的各种“宝宝”产品也自叹弗如。
　　创造投资奇迹的股神，穷其一生年化收益率也才21%。这些民间理财投资公司，如何能做到低风险高收益比肩股神？
　　诱人的承诺
　　2014年末，记者走进Y公司，占据大厦整层楼面的办公地点装修高档豪华，堪比银行和基金公司。
　　在该公司前台，有10多个年轻人正在排队登记，记者随口一问，原来公司近期正在大量招聘理财顾问，他们是来应聘的。对于记者的理财咨询，Y公司理财顾问孔先生非常热情。他向记者推荐该公司一款叫做“四季盈”的理财产品，保证年化收益率在15%~17%，利息月付。如果投入60万元，每月至少可轻松拿到7200元的利息，资金托管在FY支付公司。如此看来，把钱投资到该公司，真是一桩无风险高收益好事。
　　事实果真如此吗？在深入调查后发现，公司的说辞和宣传中，存在诸多夸大和不实之处。记者咨询的整个过程中，Y公司无法告知贷款企业的翔实情况，更无法确认这些企业贷款需求的真实性。FY支付是一家第三方支付公司，跟无任何直属关系。FY支付只是在Y公司设了一个POS机，投资者的钱通过该平台的渠道，最终进入Y公司控制的账户。
　　记者查询Y公司的工商登记资料发现，这家在上海已经有1个总部、7个分部、10家门店的“资产管理公司”，令人吃惊地“年轻”。Y公司成立于日。某会计师事务所出具的验资报告显示，Y公司成立时注册资本金仅为3万元。Y公司在日，又变更注册资本金为5000万元人民币，同样没有工商登记的实缴记录。
　　记者浏览了Y公司的官方网站，该网站页面简单，为外包建设维护，网站上无任何的资质和牌照。“即使资本金真有5000万元，但如果其理财产品销售达到几个亿或者更多，公司就根本没有能力垫付。”上海资深银行从业人士表示。
　　记者为Y公司算了一笔账：Y公司支付给客户15%~17%的收益，自身的办公房租、工资、运营成本和公司盈利全部加起来，至少要收取10~15%的息差和服务费才能维持运营。也就是说，所谓的需求企业要从Y公司获得资金，年化成本不低于30%。
　　在2014年举行的一个论坛上，央行副行长肯定了包括P2P模式在内的互联网金融在提高金融服务效率、降低交易成本上的正面作用。但他同时也表示，互联网金融没有改变金融的风险属性，而且与互联网伴生的技术、信息、安全等风险更为突出。
　　“三无”状况下疯长
　　这些民间投资理财公司在“无准入门槛、无行业标准、无直接监管机构”的三无状况下疯长，部分公司已触及非法集资监管的红线。
　　去年11月25日，央行条法司为包括P2P网贷平台在内的民间投资理财公司，开出了三点风险警示，明确“不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。”
　　但记者调查的民间投资理财公司和P2P网贷公司，都游走在央行三点风险警示的边缘。
　　记者采访的另一家资产管理有限公司Q公司的操作手法与Y公司几乎如出一辙。不过，在风险保障包装上，Q公司比Y公司更胜一筹，增加了H集团与R公司两家企业作为投资担保。记者调查获悉，H集团和Q公司的法人代表是兄弟关系。Q公司宣传手册称，H集团主营业务为资产管理、百货经营和商业地产，集团年销售额超过5亿元。但奇怪的是，这家“实力雄厚”的集团因为资金紧缺，早已卷入民间借贷的诉讼。2014年8月，H集团因为民间借贷纠纷，被投资者告上法庭。另一个担保方R公司，注册资本3亿元，成立日期为日。颇为蹊跷的是，该公司日在某报刊登了一则启事：遗失公章一枚，声明作废。
　　在另一家投资理财公司X公司，记者参加了它的理财茶话会。下午1点半，会议室反复播放着公司冠名赞助的一期财经节目的宣传片，四五个手持宣传单的60多岁的老人和中年妇女，散坐在记者身边。
　　主持宣讲的营销老总宣传说，X公司的理财模式，开发商以其开发项目市场价格的一半，抵押给X公司融资，X公司再将这些房产项目，设计成“资产证券化”的理财产品卖给客户，产品投资收益在13.2%~15%之间。
　　记者从X公司的宣传材料上看到，与X公司合作的地产项目多数只有一个楼盘名称，展示的地产项目图片也是效果合成图。该老总反复强调，房地产再怎么跌，也不可能跌破50%。所以“客户的钱是绝对安全、没问题的。”记者查询到的工商登记显示，这家在上海、北京、西安等城市已经拥有10家网点，大力宣传和售卖“资产证券化”金融产品的公司，也无金融证券业的资质和牌照。
　　中国小额信贷联盟秘书长白澄宇表示，民间投资理财公司和P2P平台公司，只要形成了“资金池”，不管是机构道德原因，还是经营不善导致的机构倒闭和资金亏空，都有可能给客户造成损失。“在没有监管的情况下，也为庞氏骗局提供了便利条件。”
　　民间理财公司亟待规范
　　近年来，实体经济快速发展，融资需求日益旺盛，促进了民间投资理财机构的迅速兴起，一些民间投资理财公司逐利思想过热，从事一些违法经营活动，包括非法集资、超范围经营、金融诈骗等，扰乱了正常的金融秩序，影响了货币政策执行效果和社会稳定。
　　民间理财产品涉猎范围广，法律关系多变，以有限合伙产品和借贷产品居多，也有的借用信托结构设计，谎称是信托产品。一些机构为了推销产品费尽心思，见缝插针，马路边、商场里、超市门口、网络、电话、短信等几乎无孔不入。这些机构准入门槛低，只需完成工商注册，就可开展业务，一旦发生纠纷，很难追索。监管缺位也是造成目前民间理财乱象的一个主要原因。目前尚未形成十分有效的监督机制，各种与民间理财公司有关的案件和跑路事件层出不穷。部分投资者投资风险和法律意识不强，易受高利诱惑，被非法集资者利用。对民间投资理财企业进行规范，是当务之急。
　　要从根本上抵制非法投资理财活动，首先需要提高投资者的风险意识。比如可以通过各种媒体以及宣传咨询点，向大家介绍相关政策、法律与法规，帮助大家正确认识参与投资理财活动的风险，增强风险意识和自我保护意识，理性选择可靠的理财公司。同时，也要引导和规范民间资本的合理流动，建立股权投资基金，聚合民间资金，变民间资本为可控资本。金融机构要积极进行金融创新，根据客户的需求和市场的发展，开发新的金融产品，以较高的收益来吸引民间资本。
　　据《上海证券报》等综合整理
（责任编辑：HN666）
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