个人信用贷款门槛降低 普通员工也能申请
作者：刘嗣晶&&
　　之前，仅针对优质客户的个人信用贷款终于向普通用户放开。
　　没有任何抵押，仅凭个人信用就能获得个人信用贷款，如今，这种业务不再是“精英阶层”等优质客户才能享受的“专利”。近日，武汉某高校周老师成功地从湖北省分行营业部获得了20万元的个人信用贷款，这标志着武汉市个人信用贷款的门槛大大降低。
　　最快两三天获批
　　据了解，以前，只有优质法人客户的中高级管理人员和高级专业技术人员才有资格享受信用贷款。
　　以(,)为例，该行的优质法人或机构客户的高级管理人员及高级专业技术职称人员、、财富管理、牡丹白金卡或金账户等个人优质客户，或者个人或家庭资产达到规定金额的客户，才能申请个人信用贷款。
　　“现在，只要是由我行代发工资的优质法人或机构的在编正式员工，工作满2年，就可申请个人信用贷款。”工行有关负责人介绍，只要资料齐全，最快两三天就获批，贷款额度最低为1万元，最高不超过个人年税后工资收入的2倍。
　　上述人士表示，现在市民都很重视个人信用记录，且该行对代发工资客户的信用状况可以掌控，降低信用贷款门槛后风险仍然可控。目前，已经有多名客户向该行申请这一业务。
　　个人信贷不能用于炒股
　　申请个人信用贷款时，大多银行需要申请者提供有效身份证明、婚姻状况证明、配偶有效身份证明、配偶收入证明以及能证明自己资产能力的证明等资料。
　　在贷款额度上，工行的个人信用贷款最高可达50万元；(,)的个人信用循环额度一般不得超过30万元；交行的“e贷通”可用抵押、质押、保证三种担保方式，贷款金额多少视客户信用情况及还款能力具体设定，授信额度最高可达100万元。
　　在贷款用途上，上述几家银行的要求大致一致：个人信用贷款的主要用途是个人及家庭大宗消费或教育支出，且借款人必须提供支付合同或发票。贷款不能用于证券、、股权投资及开发等政策明令禁止的用途。
(责任编辑：汪升兰)
08/18 09:5008/11 17:4206/30 15:19
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股票/基金&中小企业信用贷款门槛有多高？_百度知道
中小企业信用贷款门槛有多高？
提问者采纳
编者按：银行不要只局限于硬性的条款，可以同时把企业的上下游是否稳定，以及同行业中的口碑等等软性的方面，都作为评判标准来考量，这样才能帮助更多的有潜力的中小企业实现发展。目前，中小企业业务领域备受关注，银行作为企业贷款融资的主要途径，创新产品、增强服务的专业性，帮助中小企业改善融资难问题已经迫在眉睫。渣打银行考虑到中小企业普遍难以拿出像样的抵押物，根据中小企业客户或个体工商户的实际需求，推出了无抵押小额贷款融资产品。它的最大的特点就是“无需抵押，实现真正的信用放款”，再加上手续及审批流程的简化、及时放款，从而有效解决中小企业缺少抵押物或担保的难题，为企业提供一站式融资方案，并与国际银行建立起信用合作关系。渣打银行无抵押小额贷款为企业提供适宜的贷款期限、金额：贷款期限最长36个月，贷款金额最高为人民币100万元；并且，在还款方式上，银行提供按月分期还款，可以配合企业正常经营现金流，减少利息负担和到期一次性还本的资金流动压力，带动企业资金的周转。中小企业无抵押小额贷款简化了申请流程，无论是资料审查、审批过程，还是放款都进行了压缩，降低了企业的贷款成本；在产品使用费率的优惠上，通过集存款与还款于一身的账户，可享受100%国内人民币汇款手续费返还。在实现“真正的信用放款”时，渣打银行必然还要考虑放款安全性，因此在申请条件上要求较多。申请条件：1、在北京注册的中小企业或个体工商户；2、注册时间至少3年(包括3年)；3、年营业额达到人民币175万元；4、主要股东、法人代表、实际控制人的个人信用记录在最近半年内没有任何逾期记录。对于新客户或者老客户续贷，借款人开立的账户需要满足下列条件：1、保持当月日均余额不低于人民币2万元；2、每月汇入汇款与汇出汇款总次数不小于4次(不包括利息收入、税收及银行费用支出)。如果借款人开立的一般户在放款后的连续7个月期限内，不能在任一连续3个月内同时满足以上2个要求的，渣打银行有权在借款人当前所适用的中小企业无抵押小额贷款年利率的基础上上调2%，甚至提前收回贷款。对于利率上调这点，可能会给中小企业带来压力，一旦企业出现临时资金周转问题，就可能带来额外的利息损失。总体说来，渣打中小企业无抵押小额贷款对于缺少抵押物的企业来说仍是不错的融资选择。笔者认为，虽然现有中小企业融资渠道和信用体系还处在成长期，亟待完善，但是信用贷款模式今后将会被更多的金融机构采纳，成为趋势，因此，希望银行机构不妨做更多探索，不要只局限于硬性的条款，可以同时把企业的上下游是否稳定，以及同行业中的口碑等等软性的方面，都作为评判标准来考量，这样才能帮助更多的有潜力的中小企业实现发展。
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　　多家银行收紧个人信用贷款，升高贷款申请门槛，上浮基准利率，且对&贷款炒股&严加限制。专家称，个人信用&贷款难&将至少持续到7月
　　随着股市火爆，股民纷纷加杠杆入市。在融资融券门槛提高，伞形信托被禁止外，个人信用贷款是否会成为借钱入市的渠道之一呢？
　　尽管个人信用贷款严禁进入股市，但禁不住牛市的诱惑。上周，《投资者报》记者走访了16家上市银行在深圳的部分网点，发现这种现象频频发生。
　　记者调查发现，为了减少上述情况以及在经济下行压力下坏账率上升的背景下，2015年上市银行明显收紧了个人信用贷款，利率普遍上浮，最高年利率达超过22%。
　　条件严苛利率上浮
　　记者通过调查发现，总体来讲，当前16家上市银行个人信用贷款明显趋紧，贷款资质审核愈加严格。个人信用贷款利率上浮明显且差距较大，年利率在8%~20%不等，基准利率上浮超过30%，之前上浮10%~20%的情况几乎难见。
　　中行、农行等国有大行的个人信贷采取基准利率上浮30%~50%，年利率约7%~8%。农业银行某相关负责人告诉《投资者报》记者，目前农行申请个人信用贷款的条件没有变化，但是贷款额度稍微有所降低。现在一个月收入是15000元的上班族差不多可以申请20万元贷款，数额相比之前有所降低，年利率保持在8.05%左右。
　　而在股份制银行贷款面临的条件更多，年利率在10%甚至更高。以平安银行为例，普通上班族申请个人信用贷款需有三种选择：其一，有房贷、车贷等贷款的情况下，缴费满一年可按照缴费数量的45倍申请，缴费满6个月则可以申请缴费数量30倍的贷款；其二，购买过中国平安、中国人寿等指定险企的保险产品，可按照保单缴费情况、缴费年数获得不同倍数的贷款；其三，住房公积金每月缴费超过4000元才有资格申请个人信用贷款。申请门槛高，利率同样不低，平安个人信用贷款平均年利率在10%左右，产品不同、利率不同，最高的可达22%。融360数据显示平安银行的新一贷、无抵押速贷等项目限定了江浙沪地区，月利率最高1.87%，年超22%。
　　此外，招商银行年利率基本上在12%左右，而对申请人的限制主要在房产，虽然不需要抵押，该行的工作人员表示，必须提供自有住房的相关证明，才能获得贷款。&此前对于个人信用贷款主要提供工资流水记录即可，但是现在银行流水只能说明你有偿还能力，却不能成为贷款的凭证。&某行一位工作人员笑称，个人信用贷款也要向银行展示足够的资金实力才行。
　　因今年股市火爆，&贷款炒股&的现象频现。多家银行的工作人员表示，银行是不会向&贷款炒股&人士提供服务的。按照监管部门的要求，银行对贷款资金的用途是有要求的，申请人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域，借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。
　　&我们会跟踪贷款的流向，但是也不能确保万无一失。&某银行工作人员坦言，不排除部分人做假的消费流水应对银行的监控。
　　对此，融360贷款分析师廖远林表示，无抵押贷款，年利率加月费等，大部分折合年化利率都超过15%，虽然短期市场看似火爆，但贷款炒股的最终收益率未必比这一利率高。
　　他提醒投资者，切勿盲目跟风&贷款炒股&。虽然现在是牛市，收益与风险依旧并存。贷款是有固定期限的，如果归还贷款的时候，正值股市低谷，那么投资者也只有低点抛售，这样一来既没有得到额外收益还容易造成贷款逾期，增添个人信用记录的污点。
　　对优质企业员工网开一面
　　值得注意的是，高收入、高信用等级的人群贷款资格并未受累。优质企业员工不需要抵押物，不需要财产证明，只要&身份&得到银行认可，依旧可以获得贷款。
　　目前，深圳地区民生、广发等银行明确表示只针对优质企业员工提供个人信用贷款。&优质企业主要包括政府单位、事业单位以及国企。现在私企员工申请一概不再受理。&民生银行一位工作人员表示，利率也有所上升，年化13.2%。
　　华夏银行的&易达金&当前也只局限优质企业人士，并且限定北京、上海等少数城市。
　　一位银行相关工作人员表示，工作稳定、福利好的企业员工有单位为其信用背书，违约可能性低，银行对此类人群较青睐。此前，大多家银行就有针对优质企业员工的相关产品，比如华夏银行的公职贷等，利率会相对一般个人消费贷款略低，在6%~8%之间。
　　资产质量承压使然
　　银行信贷趋紧的背后是不良资产的巨大压力。
　　进入2015年以来，银行资产质量问题仍没有得到缓解。多家已经公布一季报的上市银行则继续面临不良双升的局面。兴业银行、农行、交行一季度不良资产分别上升0.14%、0.11%和0.05%。
　　普华永道报告预计，中国银行业不良贷款余额和不良贷款率进一步&双升&，信贷资产质量风险持续显现。报告提示，商业银行需要审慎计提贷款减值准备金，加大准备金计提的力度以防范风险。并且加大不良贷款的处置力度，通过核销及转让等手段，减轻不良资产压力。
　　廖远林表示，包含房贷在内的个人贷款占商业银行的贷款比重不到20%，个人信用贷款的整体贷款余额小，占比不高。从数量来讲，个人信贷违约在不良资产中应该占比不大。
　　但一位不愿意透露姓名的银行从业者并不认同。他表示，虽然个人信用贷款占整体贷款比重不大，但是个人信用贷款违约率并不低。一旦出现违约，因为没有抵押物，银行只能选择催收或者外催，甚至起诉到法院，耗费成本较高，实在收不到，作为坏账处理的情况更是常见。
　　廖远林分析，受宏观经济不景气，居民个人收入将受到影响，个人信用贷款没有抵押物做担保，风险相对高，银行提前进行了风险控制，进行收紧。所以收紧个人信用贷款的持续时间与景气度相关，个人信用贷款趋紧现象预计到7月前不会显著改善。
来源：新浪
关键词：上市银行 个人信贷
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影响信用贷款额度审批的三大因素
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由于信用贷款申请门槛低，贷款机构为了控制信贷风险，给予借款人的贷款额度都不是很高，所以大家申请信用贷款时都特别关心：哪些因素会影响信用贷款额度审批。据小编所知，以下三大因素最易影响信用贷款额度审批：因素一：个人信用个人信用贷款是借款人凭个人信用申请的贷款，如果个人信用有“污点“，别说拿到高额贷款了，能否跨进贷款门槛都是难题。因素二：工作、收入情况工作固定，收入稳定且较高的借款人申请个人信用贷款，比较受贷款机构青睐，而且易拿到高额度贷款，尤其是诸如公务员、教师、医生、事业单位员工等稳定职业人群更受贷款机构欢迎。因素三：财力证明申请个人信用贷款时，若借款人能提供房产证、车辆行驶证、有价证券等证明材料，可有效提高信用贷款额度。
　　一般来说，月薪越高能够贷款的金额就越高，个人信用贷款获得的额度正常来说是个人月薪的5-20倍左右。各家银行的个人信用贷款最终审批额度还有其他的要求，借钱方还需做好心理准备。影响信用贷款最终审批额度...
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