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新常态下金融体制改革
时间： 12:34&&&来源：研究报告&&&点击数：次
谈河北省农村信用社转制为农商银行的意义
陈景武 &曹璋
一、 河北农村信用社经营现状与背景
(一) 为什么要改制？
& & & &截至2014年1月末,全省农村信用社各项存款余额达到5019亿元,成为全国农村信用社系统第五个存款规模突破5000亿元大关的省份,在省内存款规模稳居各银行业金融机构之首。这是我省农村信用社发展史上的一个重要里程碑,标志着河北省农村信用社无论是经营规模还是支持地方经济发展的资金实力,都跨入了薪新的发展阶段。自2004年10月河北省深化农村信用社改革工作启动以来,在省委省政府的正确领导下,在人民银行、银监部门的监督指导及社会各界的大力支持下,河北省农村信用社在改革、发展、经营、管理等各个方面都取得了长足进步,已发展成为省内营业网点最多、服务覆盖面最广、存贷款规模最大的地方金融机构。机构网点和员工遍布全省城乡。全省:154家县级农信联社(包括2家农合行、1家农商行)、5000多个营业网点全部实现通存通兑,占全省银行业金融机构网点总数的近50%,农村信用社的金融服务覆盖到全省广大城乡;拥有从业人员5.3万人,占全省银行业从业人员总数的三分之一,在全省银行业金融机构中员工数量最多,为全省地方经济发展提供着广泛、便捷、及时的金融服务。
& & & &农信社资金实力和经营规模大幅扩张。截至2014年1月末,全省农村信用社资产总额达到6580亿元,其中各项贷款余额3210亿元,占全省市场份额的19.9%;各项存款余额5019亿元,占全省市场份额的18.7%,其中储蓄存款余额4123亿元,占全省市场份额的26.3% 。无论是存款还是贷款,河北省农村信用社的市场份额均居省内各家银行业金融机构之首。涉农贷款余额2625亿元,占全省银行业金融机构涉农贷款的90%以上,其中城乡居民短期生产生活性消费贷款余额964.3亿元,占全省银行业金融机构同类贷款的81.8%。（其中河北省农村信用社各项业务所占市场份额；储蓄贷款33%，存款41%，贷款26%）
& & & &经营质量和效益显著提升。随着深化改革工作的持续推进、管理体制的逐步理顺、经营机制的不断创新,全省农村信用社行业管理水平不断提高,资产质量逐年向好,经营效益显著提升。自2004年扭转全行业亏损后,全省农村信用社拨备前利润由2005年度的15.]亿元上升到2010年度的95.9亿元,账面利润由5.3亿元上升到41.4亿元,可持续发展能力明显增强。
(二) 我国农村信用社进行商业银行改革的必要性
& & & &我国经济的发展，产业结构的调整，农村金融需求的变化，以及农村信用社自身的状况都迫切要求农村信用社进行商业银行改革。
& & & &1.农村信用社进行商业银行改革是促进我国经济快速健康发展和加快转变经济发展方式的客观需要。农村信用社的改革不仅仅是一个金融问题，而且是事关国家转变经济发展方式和全面建设小康社会的重要问题。自党的十六大以来，党中央以科学发展观为指导，在全面推进小康社会的历史进程中提出了转变经济发展方式的重要思想。而&十二五&规划更是明确了加快转变经济发展方式的主线，这将在未来几年中，贯穿我国经济社会发展的全局。产业转型、生态修复、城乡统筹、民生改善是加快转变经济发展方式的重要任务。我国经济在产业结构发展上存在着严重的不协调，第二产业比重过大，而第一、第三产业比重过小。在全面实施加快转变经济发展方式的工作中，我国必将全力推动产业结构调整，大力发展第一，第三产业，大力推动个体工商业和中小型民营企业的发展，这些都迫切需要全面的金融服务。但是，股份制商业银行基于自身的市场定位，很难满足对于个体工商业和中小型民营企业这类客户群体的服务需求。多年来，融资难，贷款难一直制约着个体工商业和中小型民营企业的进一步发展。农村信用社作为中小型金融机构，地处农村地区，具有贴近农民和中小型企业的人缘优势，对推动产业结构调整、促进区域经济协调发展起着十分重要的作用。但是由于目前我国农村信用社服务手段落后，自主研发金融产品能力弱，很难满足个体工商业和中小民营企业的金融需求。此外，单个信用社规模小，抵抗风险能力较弱，拓展服务功能受到制约，不利于我国经济的发展。农村信用社进行商业银行改革，组建农村商业银行可以增强业务创新能力和拓展市场的能力，可以不断完善服务功能，大力扶持个体工商业和中小民营企业，为中小企业和民营企业提供完善、多层次的金融服务，为全面促进我国加快转变经济发展方式做出积极的贡献。
& & & &2.农村信用社进行商业银行改革是更好地服务&三农&，不断推进农村城市化进程的需要。我国作为农业大国，经过近年来对农业的大力发展， 2013 全年第一产业增加值占 GDP 比重仍只有 10.1%，但是我国农村人口占比达到了 46.27%，农村的基础设施还大大落后于城市，城乡差别较大。近几年来，我国政府为推动城乡一体化工作在财政上投入了大量资金，但是城乡一体化水平同其他先进国家相比还有较大差距。为了解决农村贷款难的问题，大力推进农村城市化的进程，农村信用社深入开展了信用工程，发放了大量农村小额贷款，承担起了支农服务任务。当前，随着国家加快转变经济发展方式，农村产业结构的调整步伐也进一步加快，农业产业化的经营体系不断得到完善，一些农业产业化龙头企业发展迅速，农村地区的金融需求越来越大。但是农村地区资金外流严重，资金供求矛盾突出。而农村信用社由于自身的不足，极大地削弱了其作为支农主力军的作用，已无法适应我国统筹城乡经济发展的要求。深化农村信用社改革，目的就是为了不断增强其服务&三农&的能力，更好地支持农村经济结构的调整。因此，农村信用社通过进行商业银行改革，组建农村商业银行，将巩固和加强其在农村金融体系中的主力军地位，为农业、农村经济的发展和农民增收提供强有力的资金保障。
& & & &3.农村信用社进行商业银行改革是农村信用社自身发展的需要。农村信用社虽然自组建省级农村信用社联合社以来，经过不断深入改革和发展，取得了一定的成果，一定程度上缓解了农村信用社在发展过程中遇到的问题。
& & & &但是几个深层次的问题始终没有完全解决，这主要表现在以下几方面：
& & & &首先，产权体制存在弊端。（1）股权结构不合理，股权分散，缺乏持股份额较大的大股东。大部分农村信用社股本中资格股占比达到 70%多，而企业法人股占比仅为 10%以下，与股份公司的规范设置有较大差距。而且由于资格股占比大，资格股中的大多数股民为农民，导致农村信用社风险承受能力薄弱。（2）股权稳定性差。为了解决农村信用社多年来沉重的历史包袱，部分农村信用社在增资扩股工作中对投资者只讲入股能获得优惠贷款，能分红，对入股以后退股有条件，信用社亏损后股金要承担风险等问题提示不足。（3）所有者模糊不清。在目前的股权结构下，虽然农村信用社有社员入股，但是实际上社员都不承担风险，风险实际承担者是省政府，但是省政府却并没有在农村信用社中占股份，农村信用社所有者缺位。
& & & &其次，法人治理结构不完善。2003 年全国的农村信用社开始逐步统一县级法人，各联社都初步建立了社员代表大会、理事会和监事会。但是在实际农村信用社的经营管理过程中，由于社员参与管理机制不健全以及农村信用社内部人控制现象，导致社员代表大会的权利被削弱。理事会职能发挥也不充分，职责不够明确。监事会的作用发挥有限，监事会在多数情况下都有农村信用社内部员工中产生，且监事长一般均为党委副书记，处在身为党委书记的理事长的领导下，无法形成对理事会和经营层的有效监督。
& & & &第三，资产质量仍需提高。农村信用社经过几年来的大力发展，各项经营指标大幅提升，资产质量明显好转，不良贷款比例截止 2013 年 9 月已经下降到了3.7%，资本充足率也达到了 10%以上，但是同全国商业银行整体水平相比，差距仍比较大。截止 2013 年底，我国商业银行不良贷款率为 0.95% ，同比下降 0.01个百分点，我国商业银行加权平均核心资本充足率为 10.62%，同比上升 0.38%；整体加权平均资本充足率 13.25%，同比上升 0.45%。全国 509 家商业银行的资本充足率都超过 8%。了农村信用社在经营管理中存在上述问题需要解决，要求其必须向农村商业银行转型，以求进一步发展外，来自社会行业竞争的压力也致使农村信用社必须加快发展步伐。随着我国社会经济的发展，金融准入门槛的放开，以及全球化因素的作用使得国内银行业之间的竞争愈演愈烈。
& & & &在这样的态势下，农村信用社在与同业银行的市场竞争中明显处于不利地位，主要体现在三个方面：一、经营规模和资本实力的发展受到约束限制。农村信用社在现行产权体制下增资扩股比较股困难，直接影响其市场竞争力。二是服务功能有限。由于相关政策的限制，使得农村信用社与现代商业银行比较之下，金融服务功能不强，不仅在满足本地客户的金融需求时感到吃力，在业务开展范围，金融产品开发等方面与其他同业银行相比更是处于明显的劣势。三是政策性和商业性经营目标之间的矛盾。农村信用社目前的业务活动与其他商业银行基本类似，但是其自身的定位又要求其必须承担政策性的&支农&任务，而政策性的&支农&风险大，收益小，与商业银行利益最大化的原则相冲突，这导致农村信用社存在着多元经营目标相互影响带来的困局。
二、 河北省农村信用社股份制改革的措施
河北省农村信用社股份制改革的总原则是:
&&& 提出合理规划、制定科学方案；
&&& 完善政策体系、保证贯彻实施；
&&& 锐意创新,提升支农服务水平。
&&& 基于以上原则,河北省进行农村信用社股份制改革时应该采用&选取试点,以点带面&,先选择一部分已经具备改制条件的县级联社进行股份制改革,注重改革成效的同时,认真总结改革中发现的新问题,避免在向全省推广的时候走弯路。本节以下的篇幅是对河北省农村信用社股份制改革方案的一个理论上的初步设计。
(一) 选择试点
& & & &2011年以来，河北省按照&全面启动、环京先行、以点带面、加快推进&的总体思路,多措并举,全力推动,农信社改革工作取得了重大进展。截至2013年2月底,全省有22家农商行筹建申请已呈报银监部门待批,其中文安(廊坊)、大厂(廊坊)、宣化区(张家口)、宽城(承德)、溧平(承德)、南皮(沧州)、邢台城郊等7家县级联社已获银监部门批准筹建农商行,2012年上半年将陆续开业。前面我们说到,贴近农户、符合农村基本需要的&小法人&农信社更适合服务当地,即越是离农村近、越是深入基层,就越能够真正了解农民需要、扶持农村经济、促进农业发展。对于信用社本身来说,越接近农村,金融机构的服务定位就越明确,业绩也就越好,越能发挥出农信社应有的&支农&的作用。并且,河北省农信社已经实现了以县(市)为统一法人,经营状况好转,资产质量有所提高,从机构自身角度来说,以县级联社为单位开展股份制改革是可央行明确规定,成立农村商业银行必须具备四个条件:一是所在地的人均国民生产总值1万元以上;二是农村信用社的有效资产大于负债,资产总额在10亿元以上;三是注册资本金不得低于5000万,股东必须用货币资金入股;四是不良贷款比例25%以下,其中两呆贷款比例在10%以下,资本充足率8%以上。因此,向全省推广的思路大致是这样的:根据股份制改革需要具备的条件,先满足,先改革。比如与试点县相邻的区县,会率先受到试点县产业结构调整的影响,会较其他地区率先形成农业产业化的发展格局,这一过程会产生大量的金融需求,自然而言对当地的农信社提出了改革的诉求。同时,还需要当地农信社资本金达到股份制改革的要求。如果机构实力和经济状况脱节,就需要及时采取解决资本金问题的措施诸如定向增发等,使农信社尽快满足成立农商行必须具备的条件。以上四个条件均满足后,可以顺利开展改革。
(二) 最终格局
& & & &笔者愚以为，两级法人体系只是农村信用社改革过程中的过渡性模式,通过进一步的产权改革,组建省级农村商业银行才是河北省农村信用社改革的终极模式。这种设想主要来源于:1.城市信用社改制成为商业银行的成功经验;2.前一阶段的改革为组建省级农村商业银行奠定了基础;3.县级机构的局限性与经济发展的需要;4.全国范围内已有部分地区展开组建省级农村商业银行的试点工作。同县级联社股份制改革类似,组建省级农村商业银行首先要考虑的问题也是产权的问题。解决这一问题的通常做法是引进战略投资者,通过落实股东权利来完善法人治理结构。
& & & &另外，在组织形式上目前学术界大致有两类观点,要么是一级法人模式,要么是两级法人模式。结合农村经济的实际情况,笔者认为B前还是应该赋予县级机构较大的经营决策自主权，因为和省联社相比较，县级机构更能够贴进农村、深入农民,无论是对农业还是对农信社本身,都是一种较好的选择。基于这种考虑，组建省级农商行的时候可以采取省级参股或者控股县级的方式。
三、 改制的意义
& & & &从农村信用社几十年的发展历程来看,中国政府一直都在尝试各种方法对农村信用社进行改革,一方面要保障广大社员的利益,一方面又希望农村信用社可以独立自主经营,靠自己的力量苗壮成长,同时还希望农村信用社切实为当地农村经济发展、农民生活质量提升等做出最大的贡献,虽然国家对农村信用社已经实施的一系列改革取得了一定的成效,但不管是农村信用社也好,还是已经从信用社顺利改制变成为农村商业银行也好,这两类机构面临日益复杂的国际、国内金融形势和环境,仍然需要不停地对自身进行改革。可以说农村信用社的改革不仅仅是其作为一家银行业金融机构的改革问题,更是中国政府转变对农村地区金融服务方式,提升农村经济金融质量的一次改革,国家希望的不仅仅是对农村信用社一次单纯的股份制改造，而是希望通过股份制改造改变农村信用社长期以来的畸形产权模式、改善农村信用社一直以来的落后的经营管理模式,把农村信用社改造成为具有先进治理结构、经营理念、优质服务的农村经济金融服务主力军,更是中国新常态下金融体制改革中构建完善的金融行业体系的重头戏。
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河北省农村信用社理事长王文进
作者: 银行利率网
摘要: 河北省农村信用社联合社理事长王文进--财经--人民网
河北省（简称河北省）经中国银行业监督管理委员会批准，于日挂牌开业，由河北省辖内3家市农村信用合作社联合社、154家县(市、区)农村信用合作社联合社（其中包括三家改制的农村合作银行和）自愿入股组成，在河北省工商行政管理局注册登记，是具有独立企业法人资格的地方性金融机构，注册资本2.018亿元。河北省贯彻执行国家的金融方针、政策，依法自主经营，自负盈亏，自担风险，自我约束。根据省政府的授权，河北省农商银行承担对社员 社的管理、指导、协调和服务职能，以为社员社提供服务、促进社员社的健康发展为宗旨，不对公众办理存贷款金融业务。
河北省农商银行实行民主管理，社员大会是本联社的权力机构。社员大会由173人组成，其中社员社代表157人，本联社员工代表16名。社员代表每届任期三年，可连选连任。
河北省农商银行设理事会，理事会是社员大会的执行和监督机构，由15名理事组成，其中社员社理事11名，本联社职工理事不超过20%。理事由社员大会选举产 生，经银行业监督管理机构任职资格审核后行使职责。理事每届任期三年，可连选连任。河北省农商银行理事会设理事长1名，副理事长1名，理事长为省农商银行的法定代 表人。省农商银行高级管理层由主任和副主任组成。
河北省农商银行在承德、张家口、秦皇岛、唐山、廊坊、保定、邢台、邯郸等8个设区市设有办事处。办事处是省农商银行的派出机构，不具备法人资格，在省农商银行授权范围内依法履行职责，其民事责任由省农商银行承担。
标签: ，，河北地区农信社不良率调查报告
中研普华报道：
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近日，随着深州农信社假造“死亡名单”核销贷款案在河北景县人民法院宣判，信用社再次成为社会关注热点。
据新华网报道，因深州市农村信用合作联社欲改制组建商业，被告人张卷为达到其所在的唐奉信用社不良贷款率低于3%的目的，伪造了38份借款人和保证人的死亡、失踪证明，用于上报核销其信用社的不良贷款，致使1368231元的贷款被认定为呆账并得以核销。核销后，唐奉信用社又收回已核销贷款99030元。
在此现象背后，反映出的是农村金融领域改革中的问题，为此，《每日新闻》记者实地走访了河北地区一些农村信用社，试图了解目前农村金融现状。
据当地一家信用社工作人员李建（化名）向记者透露，农村信用社体现的问题不仅是不良贷款率问题，还有目前信用社在农村中的作用也大大降低。而核销造假的手段也不止被曝光的“死亡贷款”这一种。
此外，记者在河北易县实地调查发现，当地农民很难从信用社贷款，主要原因是信用社贷款门槛偏高，而更多地是向合作社和小额贷款公司去借。
信用社被曝不良率较高
据《每日经济新闻》记者了解，河北省是信用社转型农商行比较少的省份。
2003年6月，信用社改革开始，根据银监会2010年的规定，达到监管评级为6级的信用社可以实行并购重组，转型为农商行。
根据2011年制定的农信社5年计划，要实现的目标是：高风险机构全面处置，历史亏损挂账全面消化，股份制改革全面完成，现代农村银行制度基本建立，主要监管指标达到并持续符合审慎监管要求，农村功能与核心竞争力显著提升。
从农信社的现状来看，农信社改组农商行的要求之一是“不良贷款率要低于5%”，这一指标或许是当前农信社面临的最大问题，因个别农信社不良率远高于5%，甚至更高。
李建告诉记者，他的所在地信用社不良贷款率高得惊人，他们信用社有两个不良率，一个是账面不良，一个是实际不良，账面不良显示的并不是真实数据。有些地方信用社不良贷款率在60%以上，甚至70%都有，正常贷款所占比例太少。
“上级单位对每个级别的信用社都有考核要求，如果不良贷款太多会涉及领导的职务变化，但不良没有办法控制，一天天在恶化，怎么办？就得造假。信用社就像个癌症晚期患者，造假主要由基层人员完成，也就是干活的人来造假。”李建表示。
那么，信用社为何会有这么高的不良贷款率呢？
据李建介绍，前些年信用社实行担保贷款，其中确实出现了些坏账问题，抵押担保成了一纸空话。这些贷款基本都是关系人情，虽然有担保和质押，由于硬件体制不完善没有联网，很多人为了个人利益，比如有领导从贷款中要回扣的情况比比皆是。
后来，不良资产被剥离后，用相关事宜，管理混乱相对而言少了很多，但信用社一直到前些年才联网，刚刚走入正轨，仍然换汤不换药，在最近5~8年间，省联社成立后，素质相对高的信用社领导就将以前不良贷款消化，新增贷款资产质量也不断提升，但有一大部分贷款还在以前的体制下进行经营和管理，所以不良贷款率居高不下。
“农信社很多贷款为什么没人还，都是人情造成的结！信用社工作多年的李建对信用社超高不良贷款率如是解释。
据了解，信用社核销不良贷款除了采取上述“死亡贷款”方法，另外一种是将贷款人上告法庭，而有些问题法院也面临执行难。若干年之后法院仍然不能执行的，内部就将款项核销。“这是变相将债权核销，而主要原因在于信用社管理不当。”李建说。
贷款门槛普遍偏高/
除了核销造假，《每日经济新闻》记者在当地调查发现，部分农信社的贷款门槛偏高。
家住易县的张力（化名）告诉记者，两三年前他在当地信用社贷过2万元，当时贷款条件并不复杂，有土地和房子便可以，然而，近两年随着他开办小企业，却很难从信用社贷到款。
刘明（化名）在当地也有一个农村小企业，在前些年可以通过担保从信用社贷到款，但近两年通过担保，已不能再从农信社贷到款了。
据了解，上述案例在易县并不是个案，《每日经济新闻》记者从易县县城信用社到乡镇信用社，沿途走访多位农民向其咨询能否从信用社贷款，其回答都是：“很难从信用社贷款，你得有熟人。”
记者随后在易县对乡镇、县城区域信用社的走访，也在一定程度上印证了上述农户的说法。见证了农民从信用社贷款的门槛之高。
该地农信社贷款条件大同小异，基本概括为三种情况可以从信用社贷款：有商业街门脸房、在信用社有高于贷款的存单、有通过信用社开工资的公务员作为担保人。
据记者了解，之前农民从信用社贷款的条件并不复杂，只要找到德高望重的村民或者几个村民为贷款者互保，便可以从信用社贷款，信用社贷款是一种互保、联保方式。
然而，据该地村民介绍，目前已没有之前盛行的村民互保、联保贷款方式。
李建也向《每日经济新闻》记者透漏，农民从信用社贷款就是难，信用社主要给有关系的熟人贷款。
记者来到易县某信用社网点，在贷款窗口向其咨询贷款事宜，该窗口工作人员表示，要到二楼向有关人员谈好了再来这里办理手续；记者准备上二楼时，碰见一个推自行车的工作人员，她听说记者咨询贷款事宜后，称自己就是负责贷款业务的工作人员，并告诉记者这里不放贷款，接着说：“再说了，你得有门面房，得认识我们领导。县城周边房子都不可以，必须是门面房，除了门面房还要有信用社的存单，贷款月利息为9厘多。”
随后，记者来到易县另一家信用社，其负责贷款业务人员告诉记者，目前有质押贷款和抵押贷款。质押贷款需要在信用社有存单，存贷比例是90%（存10万元可以贷9万元）；抵押贷款要求有商业街的门面房，对房子评估后，可以贷款房屋的70%；如果是县中心的商品房也可以，但贷款的比例要低；如果是公务员为其担保也可以贷款，但必须在该地信用社发工资。
“我们信用社没有其他途径贷款，只要符合条件就可以贷，门槛一直就比较高，小额贷款公司会放宽点。之前可以通过信用发放贷款，但现在不可以了。”上述业务人员补充道。
之后，记者又来到易县另一家信用社，该信用社会计人员告诉记者，现在从信用社贷款需要商业门店作担保，如果担保物在乡镇上，还需要国有土地证；通过信用社发工资的公务员也可以为其担保，一个公务员可担保5万元，最多两个公务员担保10万元；存单抵押也可以，存贷比为80%。
合作社成当地农民贷款首选/
农信社从农村金融领域“抽血”，那农民如果有资金需求，该到什么地方去筹集资金呢？
据记者了解，在易县，农民的贷款来源有农民合作社、小额贷款公司、投资公司，而最为盛行的则是农民专业合作社。据当地村民介绍，农民因为从信用社借款困难，所以都到合作社和小额贷款公司借。
《每日经济新闻》记者注意到，在易县随处可见农民专业合作社和小额贷款公司，投资公司数量较少。
易县某合作社社长向《每日经济新闻》记者表示，虽然合作社并不是很正规，但农民有事都找合作社。社员入社条件是先交200元钱入股，入股后可以向合作社借钱，但也有一定的利息，月利率为1分5左右。
1分5的月利率和信用社相比还是比较高，记者在易县一家信用社人民币贷款利率表中看到，短期贷款六个月以内（含六个月）的月利率为9厘多，而中长期贷款三年至五年贷款利息稍高一些月利率为1.02分。
据农民介绍，信用社贷款利率比较低，但很难贷到，而相比民间借贷3分的月利息而言，合作社还算比较优惠。
上述合作社社长告诉《每日经济新闻》记者，目前在易县有400多家合作社，其中有200多家合作社有资金出借功能，而农民是这些资金互助合作社的主要出借对象。合作社不吸纳资金、向外放款，只是为社员服务，同时，在合作社贷款效率比较高，放款快，有的可以随用随贷。
随后，记者来到易县两家小额贷款公司，其贷款年利率均在20%以上，有的甚至高达24%。据两家小贷公司人员介绍，他们那里的贷款对象主要是农民和小型工商企业，贷款主要以商品房作为抵押。“我们提出的利率就是真正贷款利率，而且手续效率也很高，一周之内就可以搞定。”某家小贷公司工作人员这样对记者解释高利率问题。
除了合作社和小贷公司，投资公司也是农民的一个贷款选择对象，据当地某投资公司人员介绍，该投资公司的贷款条件和信用社类似，只是贷款效率要高一些，几天就可以走完程序。
农信社改制成农商行发展更加规范
目前，农村信用社改制成为农村商业银行已是大多数农村信用社的未来发展之路，那么，改制后的农村商业银行状况如何，与目前农村信用社的最大区别在哪里？
是农村信用社改制成农村商业银行较早的省份。当地一家农村商业银行工作人士刘明（化名）告诉《每日经济新闻》记者，南昌的农村商业银行改制比较早。“商业银行的地位高，以前农信社是非银行金融机构，现在改制后，拓展了更多的产品，社会地位高了，发展更加规范了；改制后的农村商业银行发展目标还是立足服务三农，但会寻求多元化、差异化的发展路径，竞争能力会更强，服务能力更强；成立农村商业银行后，拓宽融资渠道，民间借贷少了很多，可以促进区域性信用体系完善。农村金融市场规范化加强。”刘明这样描述自己在该地看到的变化。
在贷款方面，刘明告诉记者，该地的农村商业银行现在很容易贷款，不过，需要担保的话，也要有产权之类的东西，比如商品房或是存单等。针对该地留守老人还会采取利率下浮政策，对贷款户实行一些补贴。
刘明认为，改制成农村商业银行后，其授信额度也有所增加。改制前的信用社在管理上不规范、规模小。改制后，农村商业银行对规模、农村产业化、特色农业发展都有很大的支持力度，比如支持一个产业，可以有几十万元的授信，甚至是上亿元的贷款。
共青农村商业银行是江西第一家农村商业银行。据了解，共青农村商业银行的不良贷款率在3%左右。
此外，该地部分农商行已开始从事理财业务、票据业务、外汇业务，只是还处于试点阶段。对于河北地区的农信社而言，转制成农村商业银行或许是一条不错的出路，但“不良贷款率低于5%”这样一条红线，仍是部分农村信用社挥之不去的“痛点”。
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