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&超九成80后认定无法赡养父母 社保养老险体制受挑战
　　按照国际惯例，60岁以上人口占总人口的10％以上或65岁以上人口占总人口的7％以上，即为老龄化社会。人口老龄化是社会进步的表现，也是经济发展的结果，但它同时，也引发了老年人如何妥善地被赡养等一系列社会问题。
　　90％以上的80后无法赡养父母
　　据资料显示，从2000年到2007年，我国60岁以上的老年人口由1.26亿增长到1.53亿人，占总人口的比例从10.2％提高到11.6％，占全球老年人口的21.4％，相当于欧洲60岁以上老年人口的总和。人口老龄化年均增长率高达3.2％，约为总人口增长速度的5倍。预计2020年老年人口将达到2.4亿人，占总人口的17.17％；到2050年，老年人口总量将超过4亿，老龄化水平推进到30％以上。
　　由此，赡养老人，成为了子女重要责任，然而，据中国青年报社调中心通过民意中国网和互动百科网，对1612人（其中独生子女占40.1％）进行的一项调查发现，58.3％的人选择让父母住在同一个小区或者附近，就近照顾；43.5％的人愿意跟父母住在一起，亲自照顾；24.8％的人表示父母在异地居住，定期去探望；7％的人选择由社区配备生活指导员，定期照顾老人；仅有6.9％的人愿意把父母送到养老院等机构。受访者中，80后占57.3％。
　　记者进行了随机调查，一位参加工作5年的80后对记者说，“尽管已经参加工作很长时间，但是消费压力很大，没有任何积蓄，目前根本无法赡养父母。”随后，记者又相继采访了多个80后，在受访群体中，99％都确定自己无法赡养自己的父母，其中，有一半以上的80后还需要父母进行资助。此外，一位已为人父母的50后对记者说到，对80后无法赡养50后表示十分的理解，并且表示并没有指望自己的孩子赡养自己，他们更加希望帮助子女的生活过的好一些。
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　　80后赡养的困难
　　据调查显示，74.1％的人表示生活工作压力大，照顾父母力不从心；68.4％的人表示要承担多位老人的养老负担；50.1％的人表示生活在两地，无法把父母接到身边照顾；42％的人表示社会保障、医疗保险不同城市无法互通；37.7％的人表示养老院等社会养老机构无法让人放心。
　　《银发中国——中国养老政策的人口和经济分析》（以下简称《银发中国》）指出，中国绝大多数人依靠子女来赡养晚年，但是由于当前的独生子女政策，可以想象，随着老年人更长寿，独生子女们成人后可能要赡养他们的父母以及他们父母的父母，人口学家称之为“421”问题。这意味着，80后在赡养老人问题负担逐步加重。
　　在连日的采访中记者发现，80后称自己无法承担起赡养父母的责任，主要原因来自三方面：
　　一是面临的生活压力过大。一位某地产公司工作3年的张小姐告诉记者，前不久，现在刚生完小孩，但是却是因为经济条件，和老公还在租房住，每月除了缴房租，孩子的开销是一大部分，所以月月财政吃紧，对于父母赡养实在力不从心。
　　其次，就是来自工作的压力。面对竞争激烈就业市场，能找到一份稳定的工作已实属不易，而找到一份高薪水又稳定的工作更加困难，很多80后为了经济独立等现实问题，只能被迫从事着高投入低回报的工作。
　　从事销售工作的王先生给记者透露：每个月收入5000元左右，每月还1500元房贷，全家生活开销控制在1500元，给孩子攒上500元今后上学的费用，朋友、同事的应酬控制在500元，只剩下1000元，再给双方家里各给一些钱，基本上所剩无几。
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　　养老金制度受挑战
　　中国老人抚养问题不能只依靠家庭抚养，应逐渐转向社会抚养，即由家庭责任主体过渡到国家或社会责任主体。然而，现行社会保障体系及政策制度的不完善，导致赡养负担加重。
　　“35年前，中国有赡养老人能力的成人与老年人的比率是6比1，但按照目前的人口变化趋势，再过35年，这一比例将锐降为1比2”，劳动力的相对减少和人口的老龄化趋势对中国带来的直接后果是：中国的退休金制度将受到严重挑战！
　　在我国社保体系中，养老保险体系的构建是其中必不可少的一部分。较优的养老金制度对于赡养老人来说无疑至关重要。然而，养老保险覆盖面广、成本高，在许多国家已经成为公共财政的一大负担。在我国，光凭征缴养老保险税的收入并不能满足养老保险支出，财政每年都必须向养老保险基金进行补贴，并且这种补贴还在逐年增长。无论是发达国家还是发展中国家都不得不面对这一世界性难题。
　　再分配功能是养老金制度的一个重要功能，我国养老金制度虽然实际上是一个现收现付制度，但并没有起到应有的再分配功能。
　　这是因为改革开放后我国由于把精力集中于经济发展，过分强调效率，忽视了社会公平，走上了一条强化效率弱化公平的道路。中国经过了改革开放后，贫富差距日益扩大，中国的基尼系数1991年为0.282，到2000年已达0.458，增长幅度较大，目前已经超过国际公认的警戒线0.41。中国养老金制度没有起到缩小收入差距的功能，相反存在逆向补偿的倾向。
　　4月20日，在由中国社会科学院人口与劳动经济研究所、美国战略与国际研究中心CSIS主办的“21世纪中国养老政策的人口与经济分析”国际研讨会上，JohnJHamre，CSIS（美国战略与国际研究中心）主席兼执行总裁对中国老龄化问题表示了深切的忧虑，“到2040年，中国老年人总数将达到3.97亿，超过法国、德国、意大利、日本和英国目前人口的总和。”
　　Hamre此行中国的主要任务之一是介绍CSIS历时一年时间完成的研究报告《银发中国》引起了中国政府官员和参会专家学者的高度重视。
　　该报告指出，随着中国出生率的下降和寿命的延长，到2015年，中国老龄人口将占总人口的15％；到2030年，这一比例升至24％；到2050年，将有近1亿的中国人口超过80岁。而中国今天的劳动力人口数量到2050年可能会失去约18％至35％。
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　　谁“替旧制度付账”
　　《银发中国》两位作者RichardJackson和NellHowe提出警告说，中国养老金制度原来主要局限于国企和公共部门，采用现收现付制。1997年改革后，国家把私营部门的员工包括到基本养老保险中，新制度主要包括现收现付制和个人退休账户。Jackson说，“现收现付制依靠现有劳动力为社会退休人员提供养老金，如果《银发中国》还不是非常富裕，那么届时中国工人的微薄工资将难以支撑一个老龄社会的养老负担。”
　　个人账户是1997年改革后建立的一个非常好的解决养老金的途径，体现的是“自我积累、自我保障”的原则。“但它在中国并没有很好地发挥作用。私营企业主、包括不少新参加工作的职工都不愿意为这部分账户掏钱。”Jackson说，“原因是他们不愿意为没有资金的旧制度付账。”
　　关于“替旧制度付账”，社会科学院人口与劳动经济研究所吴要武博士解释说，按目前的缴费率，私营企业的员工（1997年以后参加工作的员工）应交工资的24％，“这大大超过了为满足他们将来享受的养老待遇所需要缴纳的费率。实际上是变相让现在的劳动者为自己和那些改革前已经参加工作的职工交纳双重养老金。”
　　80后赡养父母力不从心
　　在北京某房地产公司工作的刘虹，正在和男朋友一起租房住。“现在父母还没退休，身体也还不错。除非我们将来有孩子需要照顾，否则他们也不太愿意过来。”
　　双方父母的健康问题是刘虹最担心的。“父母年纪大了，生个大病怎么办？以前还有兄弟姐妹轮流照顾，现在就夫妻两人，还要工作挣钱。我觉得国家应该完善养老制度，医疗保险能够异地流转，要不然看个病还要回老家的定点医院，老人怎么禁得起折腾？”
　　80后独生子女在赡养父母上存在哪些困难？调查显示，74.1％的人表示生活工作压力大，照顾父母力不从心；68.4％的人表示要承担多位老人的养老负担；50.1％的人表示生活在两地，无法把父母接到身边照顾；42％的人表示社会保障、医疗保险不同城市无法互通；37.7％的人表示养老院等社会养老机构无法让人放心。
　　中国人民大学人口与发展研究中心姚远教授指出，在养老方面，当今社会急缺的资源就是照料资源，一个是日常生活照料，像家政服务一样帮老年人打扫卫生；其次是老年人生病短时间卧床时，身边需要有人全天候照料；第三是老年人心理、情感方面的精神需要，比如带老人出去走走，接触一下社会。
　　中国老人抚养问题不能只依靠家庭抚养，应逐渐转向社会抚养，即由家庭责任主体过渡到国家或社会责任主体。针对我国人口老龄化起步虽晚但发展速度却很快等特点，采用社会学方法对这一问题进行认真的统计，与其他国家进行比较和分析，很有现实意义。
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　　相关报道
　　500万元养老是伪命题吗：穷人攒不够 富人不够用
　　●本期嘉宾：广东商学院金融学院副院长、教授 赵立航
　　暨南大学经济学院党委书记、教授 杜金岷
　　恒安标准人寿广东分公司副总经理 王家朝
　　广东商学院理财协会张创伟
　　●主持人：新快报记者 张潇 实习生 吴伟迪
　　在中国，养老风险不是一个新鲜的话题，养老制度的不健全已经令越来越多的国人担忧自己未来的养老金储备。于是，在日前举行的第八届世界华人保险大会暨2010国际龙奖IDA年会上，国际认证财务顾问师协会中国发展中心秘书长郑森源再次语出惊人，提出中青年人应该作好“空巢养老”的准备，必须从现在起留出自己“过冬的粮食”，而按照他的说法，想要60岁后退休能过上富足的生活，就需要500万元。
　　郑森源此言一出，也引发了相当大的争论。在贫富差距相当严重的中国，500万元绝对不是一个小数目。按照2009年全国城镇居民人均收入 17175元看，每年能拿出数万元进行投资以获得数百万投资收益的一定是少数先富群体。古人说：生于忧患，死于安乐。麻烦的是，现在多数中国老人忧患了一生也难翻身——年轻时叫穷人，死时竟可能成穷鬼。真的要有500万元才能养老吗？又有多少中国人能存够500万元养老？针对这一问题，本期《赚钱周刊》请来了四位嘉宾共同探讨这一话题。
　　新闻话题
　　“富足退休生活需要提前积攒大笔的退休生活准备金，以应对高消费、请佣人、做慈善、海外旅游、高规格身体检查等；优质退休生活则需要资金用于老友人情交往、国内旅游、养车用车、学习、一般健康检查等；基本退休生活则只靠社保，解决基本的温饱问题。到底要多少钱才能达到富足退休生活或优质退休生活标准？对于富足退休生活，若计划退休后每年花10多万元，从30岁始规划，每年应该拿出6万多元用于投资，退休时可以达到500多万元。而对于优质退休生活，也从30岁开始规划，每年应该拿出2万多元用于投资，退休时可以达到170多万元。这些是按照3％的通货膨胀率来测算。” ——郑森源
　　主持人：关于多少钱够养老的问题一直都有在探讨，以60岁退休来计算，500万元才能过上富足退休生活的这样说法是否准确？在目前的经济状况下，有多少中国人能够攒到这样一笔养老金？
　　主持人：从专家的观点来看，其实500万元的养老费用计算本身也存在着诸多问题。这些年来，关于国人养老的话题很多，需要500万元养老的还不算是耸人听闻，甚至还有观点说是1000万元养老才够。其实在这些数字背后的都是同一个问题--我们对于养老费用的担忧，而这一切又都来源于我们养老体制的不健全。对此你如何看待？
　　赵立航：我觉得，如果笼统地说需要500万元就可以过上富足的养老生活是不科学的。毕竟养老费用是与个人的生活成本、物价走势等经济环境息息相关的。2009年全国城镇居民人均收入17175元只是一个均值，每个省甚至每个城市内地区的差异比较大，要计算养老费用多少、人数，需要进行大量的调查与数据采集。以60岁到80岁为老年期为例，在这20年的退休生活中，养老费要包含到基本生活费、保姆费用、旅游费用、医疗费用等各项费用。而根据目前独生子女家庭较多的情况，两位老人若选择进入养老院，则费用可以大大降低。
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　　张创伟：具体的养老费用是要针对每一个人目前处于不同的年龄段以及不同的生活水平、生活质量来进行确定的。我认为，对于相当一部分人来说，500万元用于养老已经非常充裕。但是，对于高收入群体而言500万元可能又并不足以过上同等质量的老年生活。如果按照2009年全国城镇居民人均收入17175元看，能够存500万养老的人占总人口不足5％。
　　杜金岷：这个话题挺难评价。其实，由于我们现在对未来国家经济、社会、人民的生活水平难以作出实际预计，而且如何计算养老费用又没有一个明确的标准。在这种情况下提出500万元才够养老的说法其实意义并不大，甚至可以说是一个炒作行为。而随着社会经济的发展，养老费用又是在不断增加。按照目前情况，能够存够500万元养老的人是少之又少的。
　　王家朝：对于一般的家庭来说，500万元的养老费已经可以说是一个天文数字了，普通百姓能够存够500万元养老费的几率非常低，因为能挣500 万元不等于能存500万元。但是，这个数字对于高收入群体而言，可能还不足够以养老。我认为，衡量养老费用是多少或有多少才够用，需要以保持原有生活水平和质量作为标准。而更为重要的是，由于对人的最终寿命无法进行预测，即便设定了500万元的高额养老费用也并非毫无风险。赵立航：目前，基本养老金加上个人生活养老金的替代率为人均月收入的58％，但也有研究认为，需要过上优质的年老生活，这个替代率要达到80％或以上才是比较好的。从这两个数字来看，其中就存在着22％的差距，这部分资金缺口就需要依靠各类型投资进行弥补。
　　杜金岷：我认为，现在国人的养老储备主要来自于三大途径：其一是社会养老机制的健全。但事实是，目前我国养老机制与发达国家相比仍显落后，缺口还是较大的；其二是通过养老保险、医疗保险等方式进行自我保障；第三就是通过自身学会投资理财，做好规划，最重要是要意识到养老费储备规划的重要性。从目前的社会保障制度来看，这个缺口是不容忽视的——社保养老金的标准不高，它所能起到的作用只是保障基本生活费用而已，所以把养老费用全部寄望于社保养老金这个想法肯定是不现实的。
　　王家朝：我觉得养老最重要的是要有意识，但有想法不等于能做到，目前通过储蓄的方式来实现养老的可行性不高，但人们一般想得多，做得少，存在认识误区，等到真正行动起来筹备养老费用时已经晚了。
　　主持人：现行社会养老体制的不健全是不容忽视的。我们一方面在期待制度的进一步完善，一方面也要自己着手养老金的储备，但面对一个这样严峻的养老金缺口，我们又该如何来进行自己的养老金储备计划呢？
　　张创伟：我认为，养老储备的可行性是比较大，但是需要有明确的资产配置，这非常重要。而且在制定这个配置时需要有一个明确的目标，用于养老，还是子女教育，还是创造更多的财富，需要区分清楚。黄金、房地产、基金、保险等都是不错的路径，养儿防老的观念已经不再符合当今社会经济大环境的发展，会慢慢退出历史舞台。对于一个普通市民，在进行养老规划时，保守估计需要预留约等于三套房产的资金，第一套房的资金用于购买现实房产自住；第二套房的资金用于子女的培养，包括教育、医疗等各方面；第三套房的资金用于购买房产放租、转手获利，或用于其它投资项目。
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　　杜金岷：进行养老金储备的首先工作就是要进行自我评估，搞清楚自己的需求是什么，必要时可以咨询投资理财专家的意见。大家要懂得，交易并非意味着懂得投资，因为投资是一门学问，需要时间与经验的积累。
　　赵立航：基金、房产、保险等理财产品都比较适合普通老百姓的养老金储备方式。而对于高收入人群来说，富人的资金一般存在较高风险，但若要对养老费进行储备，就需要逐步转型，将投资计划向稳妥型转变。
　　王家朝：根据调查发现，目前广州普通三口之家，父母从30岁起算至80岁，其间买一套普通的住房、一辆普通的小车，加上其他消费、生活费、老人赡养费等，共需要花1000万元，但养老问题不能回避，只能面对，这更要求人们做一个完善的计划。而这个计划可以分成短、中、长三个时间段，同时根据个人喜好与需求分成进取型、稳健型、保守型三种途径。
　　主持人：在养老金的储备中，各位专家大多都提到了保险在其中的作用。事实上，现在我们也可以看到很多养老保险的宣传，利用保险真的可以真正保障到我们的养老费用风险吗？
　　张创伟：养老保险的收益率仅略高于定期存款，所以单一依靠养老保险为老年生活积累财富并不足够。这并非养老保险的问题，而是投资理念的问题——我们要做的应该是把鸡蛋放在不同的篮子里，这样不仅能够有效规避风险，同时能够创造更多价值。
　　杜金岷：养老保险与投资是有本质区别的，养老保险用于保障老年基本生活，并非追求高回报。所以还是跟我之前说的一样，要善于分配自己的资金，针对不同的需求制定不同的规划，实现资产的多元化配置。
　　赵立航：商业养老保险具有较强的计划性，并属于半强制性的，保险公司在利用这笔资金进行投资受到较大的限制，导致了收益率并不高，而目前国家的限制政策已放宽25％，相信未来投资收益率会有提高。
　　王家朝：对于养老保险，很多人存在认识误区，中国寿险起步较晚，而养老保险一般需要起码十年之后才能体现其价值，其收益是呈递增形式的，所以最重要的是投资者要有耐性。但同样需要注意的是，保险不是唯一的投资途径，但是这个投资计划中的重要一项。另外，还可以组合基金定投、股票，甚至需要较大资金量的收藏品、房地产、铺位等，进行投资组合。
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　　靠社保只够基本生活 教80后如何攒够百万养老金
　 退休规划要先考虑你的钱袋够不够鼓、时间够不够多，再来依自己所处人生阶段的不同位置，选择适合你的投资工具，才是轻松准备退休金的秘诀所在。比如典型的80后、70后及60年代出生的族群，在制定自己的退休规划之际，侧重点亦有所不同。
　　“准定投”方式适合80后
　　上个月，杨磊刚刚过了29周岁的生日，按中国说法算是30岁了。在过去的一年中杨磊可以说是双喜临门：与女友结了婚，在公司升了职。俗话说30 而立，杨磊也算是完成了成家立业的第一步。杨磊在这家IT软件公司已经工作了3年，妻子在一家广告公司工作，两个人的收入和福利都不错。
　　尽管如此，杨磊还是很羡慕那些做公务员或者在国有大型企业工作的同学，“虽然现在每月的工资比他们多一些，但是压力大，说到底总觉得没有他们稳定，最主要的是公务员和在国有企业工作福利好，最明显的就得说养老这一块了。我们这种公司大部分都只有国家政策安排的基本社保，就目前每年的通胀程度，社保缺口大，到我们退休的时候估计养老金也就够个基本生活。公务员和国有企业员工就不一样了，很多国有企业都有企业年金。所以现在想想，还真应该前几年考个公务员或者进入某个国企。”他如此解释。
　　杨磊的这种想法代表了很多公司人的想法，但事实上，他们并不需要羡慕别人，自己动手也可以丰衣足食，百万养老计划并不是很难，需要的只是自律和坚持。
　　就杨磊家庭的财务情况来看，夫妻二人都有比较稳定的职业和收入，在未来，两个人的收入也都呈稳定上升的趋势，应该现在就开始着手规划未来的养老计划。但是，这个新组建的家庭处在初建期，对外应酬活动、娱乐消费较多，杨磊和妻子又都希望能够在1～2年内有孩子，孩子的抚育费用支出也将是家庭未来的一个主要项目。所以，理财专家建议：杨磊可以通过“准定投”的方式来贮备养老金。相对于固定的定期定额投资方式来说，“准定投”既给80后族群一定的强制储蓄压力，又能更为灵活地去配置家庭的资产。至于“准定投”的品种，可以是开放式基金，也可以是投连险。“准定投”的频率，既可以是每个月，也可以是按年做一个长期计划。
　　“准定投”的金额，还得综合考虑家庭的收入、支出、房贷等因素，既能“存下一点”，又不要太过于影响当前的生活品质。毕竟，80后还只有 20～30岁，人生的大事一桩接一桩，需要花钱的地方也特别多，特别是要兼顾偶有需要的大型支出。任何理财规划要能够成功，千万不要一次性把自已逼得太紧，有纪律的、持续的，才是理性的。
　　同时，时间是投资成功的一项重要因素，因为投资是靠福利。而年轻正是“80后”的本钱，因为年轻，善用时间的优势，可以承担较高的风险，不管是买基金规划退休，还是用投资型保单规划退休，所连结的投资标的都可以选择较高风险、较高收益的成长型（基金）账户为主。
　　除了为将来退休养老做一个较早的准备，80后还应先检视你是否做好基本保障，各类保障型保险是必备的。
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　　70后“夹心族”不要太为难自己
　　如今，70后已经步入了而立之年，一部分人悄然步入四十不惑的人群。 这意味着，70后已经成为“三明治般”的夹心族人群。
　　他们必须同时养育子女、孝养父母，还要兼顾自己与另一半的生活，经济负担最为沉重，往往容易把自己的退休规划摆在最后。因此，这个族群对于退休规划最常见的通病就是“没有规划”。
　　1973年出生，现年37岁的李荣昌夫妻俩最近一下班就得赶着回家，因为李荣昌的母亲前阵子小中风，出院后回家疗养，白天需要靠看护护工代为照料，晚上则由夫妻俩接手。同事问荣昌，晚上为什么不请晚上住家的阿姨照看或请全天24小时的看护护工，自己就不必这么辛苦了？李荣昌无奈地回答，虽然是双薪家庭，但是两人收入都一般,每个月的收入，扣掉固定的生活支出、房贷，还有小孩学习上的各种补习费后，所剩并不是很多，现在母亲生病了，又要多出很多药物和营养的支出，如果再请一个全 职的看护或阿姨，如今人工费用见涨,实在有些吃力。
　　许多“夹心族”认为自己已经没有闲钱，因此放弃退休准备。但不少理财专家指出，由于退休金的积累需要一个较长的过程，而这笔钱的需求和这个积累时间的需求都是刚性的，因此退休金的准备要谨慎遵守“早准备比晚准备好、晚准备比不准备好”的原则。因此，“夹心族”即使经济比较拮据，也要提早为自己的退休生活做准备，先强迫储蓄，再利用适当的投资工具，靠着长期投资把小钱变大钱。
　　就像人家说的“时间是靠挤出来的”，生活中的余钱绝大部分时间也可以靠“挤出来”。这类 “夹心族”要从比较紧张的生活开销中想办法“挤出钱来”，有两个方法可以运用。
　　一个办法就是利用记账控制支出，这是一个“土”办法，也是一个老办法，更是一个有效的办法。“当钱不够用时，节流比开源还重要。”家庭各方面开销比较大的夹心族，更应该通过记账的方式，先掌握每月的固定开销有多少，再慢慢地从中减少不必要的支出，自然就有余钱可以存下来。这笔钱就刚好用来定期定额多申购一只基金，等于强迫自己开始存储退休基金。
　　此外，也要和孩子沟通，不管他们是刚开始上小学，或者已经上大学了。让她们清楚家里的经济状况，不让孩子想要什么就给什么。“只要支出控制成功，其实生活就不会这么困难。”
　　第二个解决办法，将家庭资金分配比重进行有效规划和调整，特别是观念上的调整。我们发现，“夹心族”最常见的通病就是没有规划，而且所有的支出都混在一起。孩子的养育和教育费用，双方父母亲的赡养特别是医疗费用，都混在一起随便用，没有区分账户对待，也没有统一筹划，家庭财务状况比较混乱。然后，因为照顾家人的开销大，就牺牲了自己的退休规划。
　　比如，在35岁时，子女教育费用、退休规划因为还有较长的准备时间，每月划拨到这两块账户上的资金比重，可以从月收入的5～10%开始做起，从小钱慢慢累积，强迫自己严格执行。到了45岁以后，夫妻俩退休规划的资金比重就应该加重不少。同时，越是接近40岁或45岁，夹心族给自己打造的退休基金越要“专款专用”，不到万不得已，不要老是为了孩子、老人而从中支取部分资金。
　　所以说，对于家庭责任已经较重的“70后”而言，在进行退休规划的同时，也应该要考量到家庭责任的风险分摊，因此不能忽略保险的重要性。保险对于“夹心族”而言，不是理财工具，而是生活必需品。身为家庭重要经济支柱的“夹心族”，一定要有足够的保险保障，一旦不幸身故或残废，失去养家活口的能力时，至少还有保险理赔金可以照顾家人。
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　　60后应逐步控制资产风险度
　　50岁是人生的分水岭，也是理财规划中很重要的一个时点。
　　如今，“60后”的人群逐步步入“知天命”阶段，专家认为，50岁之前规划重心放在资产增值，50岁之后则着重资产的保值。
　　随着距离退休时间愈近，开始步入的人群拥有薪资收入的时间愈来愈短，因此准备退休金时，应以保本为原则。不过，处于这个时期的人，手头留有现金很重要，建议在执行退休规划之前，应先准备2年的资金需求（以2年的消费支出估算）。
　　反过来说，如果是资产积累已经比较完善的60后，觉得自己投资有专长、比年轻人更有耐性的，反而可以将一小部分资产做风险度较大的配置，以提高资产的整体报酬率。
　　可以说，累积退休金的过程，除考量分年龄段规划外，通膨膨胀、投资工具风险性收益度、医疗支出、社会保障等因素都需综合评估，未来才能拥有好的退休生活。　
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　　自由职业者家庭未来保障少 百万养老金如何赚取？
　　基本情况：熊先生一家共三口人，有现金及存款20000元，投资类资产12000元，房屋两套共计750000元，其中有价值350000元的房屋是投资用的。每月收入108000元，支出30000元，家庭没有负债。
　　理财目标：
　　(1) 能解决女儿的教育金；
　　(2) 能解决老人的赡养问题。2010年开始，能每年每月贴给双方老人赡养费：1000元/月；
　　(3) 未来5年内购买一辆15万左右的家用小车；
　　(4) 退休准备金，能在未来10年存款有100万。
　　一、家庭财务现状分析
　　熊先生一家共三口人，有现金及存款20000元，投资类资产12000元，房屋两套共计750000元，其中有价值350000元的房屋是投资用的。每月收入108000元，支出30000元，家庭没有负债。家庭资产的流动性比率约为70%，严重偏低。家庭抵御突发事件的能力较低。为了实现自己的理财目标，家庭的财产和投资结构有必要做更进一步的调整，优化资金配置，提高投资收益。从职业上来看，熊先生为自由职业者，工作的稳定性不是很强，其妻子为办公职员，工作较为稳定，根据两个人的收入在家庭收入中的比重，并结合二人的职业可为其配置不同的保障方案。
　　二、具体的理财方案
　　1、现金规划和消费支出规划
　　从家庭资产状况上可以看出，熊先生家的现金、存款及各类投资资产占家庭总资产的比重较低，而且投资较为单一，投资的房产占到了家庭资产的绝大比例。从防风险的角度来讲，一个家庭保留的现金资产额度应能够维持家庭三到六个月的支出为宜，以便经济来源不善时仍能安全度过。
　　其家庭每月支出30000元，这样家中留有的现金及其等价物在90000元到150000元之间较为合适。同时，建议夫妻二人每人申请一张信用卡，充分利用银行信用卡的免息期为自己的生活消费提供方便，并以此积累良好的信用。
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　　2、风险管理和保险规划
　　资料上显示，熊先生有社保和医保，其妻子有社保、医保和2840元/年的平安保险。熊先生本人为自由职业者，面临的职业风险较大，而且其收入占到家庭总收入的56%，因此要加大对熊先生的投保力度。根据保险行业的“双十原则”，即保额为10倍的家庭年收入，保费不超过家庭年收入的10%，这样的保障是比较完备的，而且保费支出也不会成为家庭的财务负担。建议购买一些重大疾病保险、意外伤害保险等，并可以适当配置以分红型的保险。
　　3、教育规划
　　熊先生的女儿11岁，正在读小学，很快就会面临庞大的教育开支，因此，做好教育规划十分必要和迫切。孩子现在没有任何保险，只有400元/年的零存整取，这是不足以应付未来的教育开支的。因此，要及早规划，孩子上大学至少还得六年的时间，在这段时间里要未雨绸缪，充分攒足教育费用。虽然零存整取的形式也可，但是其收益比较低，建议为孩子购买教育保险，投保的时间越早，家庭缴费的压力就越小，领取的教育金就越多。教育保险不仅具有强制储蓄的功能，有的还可以分红，而且教育保险还具有保费豁免的功能。
　　4、养老规划
　　熊先生和妻子现年都只有三十多岁，年龄并不大，现在谈论养老规划还有些早。但是在家庭资产允许的情况下及早考虑，有利于自己的晚年生活更有保障。熊先生想要解决老人的赡养问题，能每月给双方老人1000元的赡养费用，而且想要现在积攒退休准备金，因此可以从每月收入中结余的部分拿出一些进行投资，如购买基金定投，买一些理财产品，同时也可以为自己购买适当的养老保险。
　　5、投资规划
　　投资规划是家庭理财规划中的重中之重。只有合理的投资规划，才能获得较高的资产收益，才有谈及其他规划的条件。正如前面所分析的，熊先生家庭资产状况良好，但是资产结构不合理。一方面，流动性资产的比重有待进一步提高；另一方面投资结构有待优化。在家庭理财的过程中，不仅要注重资产的数量，还要注重资产的质量，两者缺一不可。要在充分考虑家庭收入支出的情况下，结合自己的风险偏好和风险承受能力进行投资。
　　由于熊先生一家每月结余78000元，结余较多，可以考虑选择投资组合的方式进行100万元的积累。假设，张先生投资的期限为10年时间，投资组合的预期年收益率为6%--8%，欲想达到100万元的存款目标，则每月需要投入的资金不足10000元。考虑到张先生此笔投资的期限属于中长期，可以考虑进行投资组合的优化搭配，比如，指数型基金与混合型基金的组合投资、基金定投、购买分红型保险等。具体投资的比例，需考虑自己的风险偏好和经济运行的整体态势。在经济处于上行期的时候，购买指数型基金的比例可以大一些，购买混合型基金的比例可以小一些，经济处于下行期的时候，则相反。
　　通过以上的规划和分析，相信熊先生家庭的资产状况会有很大的改观，也可以实现自己的理财目标。当然，以上的规划是根据家庭现在的财务状况进行的分析，在实际情况发生变化时，理财方案也要有适当的调整，只有这样，才能满足实际生活的需要。
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　　津城白领需准备百万养老金 社保只能过基本生活
　　明天，我们怎样养老？
　　“2027年退休的职工，在京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。”北京大学金融研究中心教授钟伟这一惊人言论近日被人们广泛热议。对此，虽然不少专家指出该教授观点过于言过其实，但也反映出这样一个现实：未来养老不轻松！为此，记者对津城白领人群进行了深入调查，探悉本市未来养老成本概貌。
　　千万养老费有些言过其实
　　钟伟教授何以判定17年后一线城市养老需要1000万元以上呢？钟伟表示，目前中国的统计数字表明，男性55岁退休，大致可活到72岁；女性 50岁退休，可活到74岁，因此男女在退休后的生存年限分别是17年、24年。考虑到人均预期寿命可能进一步延长，大多数人可能会倾向于认为，为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必要的。
　　随后，钟伟引用不同时期的数据进行了对比，“在1987年，一名准备退休的职工，3万元已经足够了。理由在于，1987年，居民消费水平为每年 565元，其中城镇为998元，那么维持25年的消费有2.5万元就足够了。而如果你是2007年退休，则情况完全改变。因为2007年居民消费水平为 7031元，城镇居民略高，25年的消费大约需要30万元。”
　　钟伟接着分析说，从1987年至2007年间，M2(广义货币供应量)和M1(狭义货币供应量)年均增速分别高达19.8％和17％。如果中国的经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏都没有根本改变，以此推算，在2027年退休的职工，他认为，需要一笔约为300万元至500万元的积蓄，才能度过余生。更令人遗憾的是，这只是城镇人口的大致水准，类似京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。
　　“1000万元！这也太夸张了吧。真如该教授所言，那么从现在起，大家每年至少需要存下50余万元，才能勉强达标，试问现今有多少人有这样的收入呢？”钟伟千万养老成本言论一出，网友一片哗然，毕竟1000万元对绝大多数人来说无异于天文数字。
　　17年后养老需要1000万元，到底靠不靠谱？对此，各界说法不一。不少业内专家认为该言论缺乏理论依据。
　　有专家表示，以我国居民目前人均可支配收入来看，到2027年能够赚到300万元至500万元者仍属少数，储蓄1000万元者更是凤毛麟角。需要指出的是，“1000万元不能养老”是建立在“经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏没有根本改变”的基础上。而事实上，随着我国经济体制改革向纵深推进，经济增长方式、社会财富分配方式、货币供应肯定会发生巨大变化。所以说，得出“1000万元不能养老”这一结论是荒谬的，没有任何实际意义。
　　记者采访了中央财经大学保险学院教授郝演苏，他表示，通货膨胀率和生活质量提供系数都是模糊概念，任何人都无法给出精确的答案。“这一观点太荒唐，没有意义。一般来说，退休之后的每月收入达到退休前月收入的60％就可以了。当然这个前提是，维持原有的生活状态。”
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　　津城白领认为50万元养老金属基本保障
　　17年后到底需要多少养老金才能安度晚年？从现阶段居民收入、消费水平来看，1000万元看来不靠谱，为此，记者以本市白领一族为参照，对本市白领养老规划进行了深入的调查。
　　基本保障型：预计成本50万元至60万元
　　“现在我每月的消费在3000元左右，退休后应酬、娱乐支出会相应大幅减少，我想2000元差不多够基本的日常支出了。”现就职于本市一家大型国企的王先生在接受记者采访时表示，以2000元每月来算，25年的退休时间段大约需要60万元，差不多夫妻双方的养老金够花了。
　　而立之年的王先生坦言，去年刚有了宝宝，再加上平时应酬颇多，虽然月收入5000余元，但也存不下什么钱，未来还有很多不可预知的支出，“未来养老只能靠社保了。”在记者的采访中，与王先生有类似想法的受访者占到一定比例，他们表示，按照现有的收入状况，只能选择保证最基本的养老保障了。
　　维持原状型：预计成本100万元左右
　　与养老持基本生活保障观点所不同的是，记者在采访中，大多数市民对未来养老颇有危机感，在他们看来，父母一辈的退休金只有在岗时的60％左右，显然，仅凭退休金无法保证原有生活质量不下降。“我们看到，物价每年都在涨，所有退休后日常生活开支并不会减少，相反会有所增加。而退休金却只有原来收入的六成，这无疑会存在一定的缺口，要想保证生活质量不下降，提早积蓄养老资金必不可少。”采访中，对养老有危机感的市民不在少数，因为他们习惯了工作时的生活品质和收入水平，他们不愿意在退休之后降低自己的生活质量，因此他们大多已提前开始准备养老规划。
　　今年35岁的岳女士，目前家庭每月花费大多在4000元左右，她算了一笔账，要想在退休后不让自己的生活有太大的变化，按照现行的25年退休存活期，大约需要100万元的养老资金。
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　　品质保障型：预计成本200万元左右
　　此外，在记者采访中，希望退休后开始享受生活的市民也占到相当大的比例。
　　工作于本市一家合资企业的刘先生，年收入30万元，然而收入多了，责任也相应增加不少，刘先生平时晚上10点后回家是家常便饭。他向记者坦言，繁忙的工作让他透不过气来，他的想法便是退休后再去好好享受生活，比如去周游世界、丰富业余生活，他对自己25年的养老成本规划是200万元以上。采访中，忙于工作而无法享受生活的市民不在少数，年轻时攒钱、退休后消费成为他们的远期规划。
　　未来养老或需百万元以上
　　记者从市卫生局获悉，目前天津市人口平均期望寿命79.79岁，男性78.53岁，女性81.10岁，居全国前列。按照男性55岁退休，女性50岁退休来算，男女在退休后的生存年限分别是23岁和31岁，由此可以算得，为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必要的。
　　而根据国家统计局天津调查总队抽样调查结果显示：2009年本市居民家庭人均消费性支出14801元，比上年增长10.3％，反映居民生活质量指标恩格尔系数为36.5％，比上年降低0.8个百分点(食品支出占消费支出比重，数值越低说明生活质量越高)，生活质量继续提升。
　　据此，我们可以简略地算一笔账：按2009年本市市民的平均消费支出14801元，再乘以25年退休年限，相当于仅按现在的物价就要准备37万元。不过，需要提醒的是，这37万元是按照2009年的平均水平来计算的，没有计算消费支出年增长率、通货膨胀率，以及其他诸如子女经济状况、意外支出等影响因素。记者按照2009年本市居民人均消费支出增长10.3％进行简单测算，17年后的退休职工维持25年的退休时间，所需费用已达百万元以上了。
　　社保只能用于退休基本生活保障 用“商业养老险”编织幸福晚年
　　“我的社保养老金够用吗？退休后医疗费用要多少？”这是每一个即将退休人员都会反复问到的问题。一般情况下，普通工薪族退休后，社会养老金只能用于维持基本的生活保障，而医疗费用随着年龄增大，花费也会呈现走高的趋势。对此，专家表示，在社保“保而不包”的现状下，养老难离商业养老保险。本期，本报特为读者购买商业养老保险支招。
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　　普通职工社保退休金总额约30万元
　　按照我国现行的社会养老金政策，社会基本养老保险金由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成，职工达到法定退休年龄且个人缴费满 15年的，基础养老金月标准为退休时社会上年度平均工资的20％；个人账户养老金由个人账户基金支付，月发放标准根据本人账户储存额除以120，个人账户储存额按本人缴费工资的8％的数额建立。
　　举例来说，一个25岁的职员，现在开始参加社会基本养老保险，60岁退休，社保年度35年(忽略中断)。假设他月均缴费工资为1500元，退休后社会上年度平均工资3000元，则测算其领取的社会基本养老保险金额度为1020元=基础养老金600元(3000×20％)+个人账户养老金420元 [个人账户储存额(1500元×8％×12个月×35年)÷120]。按照钟伟教授所言退休后存活25年，退休金总额度为30.6万多元。
　　退休后正常医疗费用总支出约为12万元
　　那么，退休后需要准备多少医疗费用呢？根据现行的医保政策，城镇职工在一个结算年度内，发生符合报销范围的医疗费，门槛费800元，报销比例与选择看病的医院直接相关。如果去三级医院，报销比例为55％，二级医院65％，一级医院报销比例为75％。由此看来，个人医疗费的负担绝对不是一个小数字。有统计显示，现今在不生大毛病的前提下，退休人员每年花在医疗上的支出大约为2000元左右。考虑到年龄越大，生病的概率越高，医疗费的上涨幅度也越大，按每20年翻一番计算，等到80岁时，一年的医疗费要超过8000元。20年的退休时间，一个人需要准备12万元的医疗费，两个人则需要24万元。当然，上述计算还只考虑了正常情况，如果是生大病，花费还要巨大。
　　四大商业养老保险保障退休生活品质
　　传统型养老险
　　预订利率是确定的，一般在2.0％至2.4％，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。
　　优势：在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。
　　劣势：因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
　　适合人群：比较保守，年龄偏大的投保人。
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　　分红型养老险
　　通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5％至2.0％。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。
　　优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
　　劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。
　　适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。
　　万能型寿险
　　这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75％至2.5％，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。
　　优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。
　　劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。
　　适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。
　　投资连结保险
　　设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
　　优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。
　　劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
　　适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。
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　　养老险越早买越合算
　　时下很多年轻人有这样的误解：我每月都上缴社会养老保险费，商业险等将来有需要再购买也不迟。对此，保险理财专家黎景雄提醒，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，养老保险越早买越合算。他分析，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保；等上了一定的年纪，可能会由于身体状况不良等因素被要求加费，更甚者会被拒保。一般来说，购买商业养老险有四个方面需要考虑。
　　买多少：保持在20万元左右
　　需要购买多少商业养老保险比较合适呢？金盛保险专家介绍，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％至40％。因此，建议消费者在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。
　　选种类：投保还需量身定制
　　选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。专家介绍，目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型等四种。各种养老保险特色各异，上文有详细阐述，投保人可根据家庭自身情况有选择性地予以投保。
　　挑期限：适当缩短缴费期限
　　商业养老保险除了一次性趸缴以外，还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。专家建议消费者应该适当缩短缴费期限，这样所需缴纳的保费总额将会低不少。
　　如何领：事先与保险方约定
　　怎么领取养老金是消费者购买商业养老保险最关注的地方，这部分大致包括养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。金盛保险专家介绍，领取年龄在投保时可与保险公司约定，目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段；领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，各家保险公司各不相同，有的规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。按需早规划养老靠自己四种养老方式星级比拼
　　“未来，你会用什么方式来筹措养老费用？”每个人对养老生活的要求不尽相同，采用的养老方式也大相径庭，但筹集到足够的养老费用无疑是每个退休人员必须面对的课题。为此，本报特针对目前人们所普遍采用的四种养老方式，一一剖析，帮助读者做好退休规划，安享幸福晚年。
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　　养老方式一：养儿防老
　　可行指数：★☆☆☆☆
　　适合人群：子女收入丰厚且孝顺长辈
　　“养儿防老”是中国人的传统养老观念。但如今到了21世纪，这种养老模式已经不再现实。毕竟刚刚退休或即将退休的人员，大多经历了计划生育政策，孩子长大成人后大多会离开父母重建小家庭，与父母共同生活并不现实。另外，现今房价飞涨、物价也持续走高，对于那些刚刚就业的年轻人，成为“房奴”、 “月光族”的大有人在，有些甚至还需要父母的经济支援，“养儿防老”可行性并不大。
　　记者以“你每月会给父母赡养费吗”为题，采访了多位年轻人。在不同的年龄段，记者得到的答案差异很大，25岁至30岁的受访者有相当大一部分表示“未能每月给父母赡养费、仅逢年过节表示心意”，30岁以上的受访者则有大部分“或多或少每月给父母钱物以示孝心”。“每月房贷3000多元，孩子奶粉钱每月也有近千元，还有其他应酬支出。不是没想过报答父母的养育之恩，实在是无能为力，每月的收入够用都是万幸。”一位姓蔡的受访者无奈地说。
　　不过，随着年轻一族事业的向上开拓，收入随之增加，有了较为宽裕的经济条件后，除了向父母嘘寒问暖外，向父母提供钱物帮助也是他们普遍选择的方式。但由于我国长期奉行独生子女的生育政策，他们也不得不面对“2个子女奉养4个至6个老人”的局面。靠子女保障自己退休以后的生活，让成年后的子女分担自己的养老压力，可能性已经越来越低。
　　养老方式二：退而不休
　　可行指数：★★★☆☆
　　适合人群：从事越老越吃香的职业，比如律师、医生、教师等
　　“律师、医生、教师、鉴定师、精算师、设计师、咨询师、会计、科研人员、技术工人……”如果你从事上述越老越值钱的“古董”职业，并且退休后精力尚可的话，那么你可以选择退而不休、继续发挥余热赚钱养老了。
　　记者在采访中获悉，对于一直忙忙碌碌的人来说，一旦退休后闲下来，也会产生很大的失落感。因此，很多退休人员选择了再就业。目前，在很多地方我们都能看到退休人员的身影。退休的会计师在打理企业的财务，退休的中小学教师成了民办学校的金字招牌，退休的大学教授在为企业进行科研攻关，退休的记者成了独立撰稿人，很多人退休后的收入甚至超过了在职时的收入。这样一来，不仅养老的费用不用发愁了，也让退休生活更加丰富多彩。
　　同时，记者了解到，和退休前相比，选择再就业的退休人员的竞争优势相当明显，企业雇佣退休人员不用缴纳四金，为企业节约了人力成本。而退休人员拥有丰富的工作经验和广阔的人脉关系，也能为企业的发展起到促进作用。
　　除此之外，退休后打算继续创业的人也不在少数。“我还有两年退休，现在孙子也上幼儿园了，未来退休也没有什么事可做，打算和朋友一起开家小店打发日子，经营好的话还能赚点养老钱。”年近60岁的陈先生兴奋地向记者表示。
　　总而言之，如果在退休前，不能积累足够的养老金，那么，退而不休也许是一条不错的理财之路。不过，要想在退休后仍能获得企业的青睐，就要在工作期间早做打算，除了建立必要的人脉关系外，掌握一技之长更是必不可少。如有的高级技师掌握了一手绝活，退休后成了一些企业争相聘用的“抢手货”，工资待遇一点不少，退休金反而成了“小菜”。
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　　养老方式三：企业年金
　　可行指数：★★★★☆
　　适合人群：少数人的福利
　　电信工程师小王一直在酝酿跳槽，但自从他所在的公司实施了企业年金制度后，小王觉得养老有靠，心里很踏实，跳槽的事情也不想了。近年，第三养老支柱企业年金也开始崭露头角。在我国，作为规范的企业补充养老保险计划的“企业年金”制度，于日开始实施。目前，已经有相当一部分企业，包括私营企业建立了该计划。
　　养老保险与终身寿险在保障性质上有明显区别。终身寿险是寿险的一种，购买了终身寿险，在发生死亡的时候才会有赔付，即保死不保生。养老保险是用于提供退休后的养老金的，是在约定的领取年龄(比如约定男60岁、女55岁)开始领取，是保生不保死。企业年金相当于强制储蓄并投资，而且专款专用，就是为员工养老进行的补充。但目前，这只是一部分大国型企以及上市公司员工的福利。值得欣喜的是，越来越多的企业、包括民营中小企业也都有意愿加入企业年金计划，这意味着更多人将有规范地获得补充养老金。
　　养老方式四：投资理财
　　可行指数：★★★★☆
　　适合人群：所有人群，最好具备一定的金融知识
　　保守型：可选择国债等保本理财产品
　　目前的银行利率非常低，如果一味地强调低风险，把资金全部存到银行吃利息，是非常可惜的，很难跑赢通胀。其实，市场上已经有了一些储蓄替代品，不仅风险不大，而且收益稳定，是保守型退休规划的不错选择。如货币市场基金，年收益率会随着利率的提高而提高；人民币理财产品，由银行打理，安全低风险，收益率大大超过了同期存款利率。
　　由于上述产品多数属于短期投资产品，风险虽然不大，但收益也并不高，因此，专家建议在投资组合中，还应该加入债券。债券的收益率比定期存款高，其中国债有国家的信用作为保证，在投资组合中起到了基础的保障作用。通常情况下，中长期国债的收益率不仅高于定期存款的收益，而且国债的利息收入不需要交纳利息税。
　　稳健型：可选择定投指数基金、平衡型基金
　　在保本的基础上，追求更高的资金使用效率也是相当重要的，这一任务应该交给证券投资基金来完成。作为养老金的投资工具，无论是从投资风险的角度还是投资期限的角度，指数基金和平衡式基金都可以登上推荐榜的首位。
　　指数基金采用跟踪股票指数的方式，像沪深300指数基金、上证180指数基金，就是其中的一种。目前，随着股指期货的推出，指数基金的前景普遍被业内所看好，投资机会更多。其中，长期看好国内市场表现的投资者可以长期配置指数基金；择时能力强的投资者也可以利用指数基金做波段操作；而风险承受能力较低的投资者则可以参与指数基金的定期定投。
　　此外稳健型投资人士还可以考虑的基金品种就是平衡型基金。这种基金，资金动态地配置于股市和债市之间，所以能更加充分地发挥股票和债券两方面的投资优势。进可攻，退可守。平衡型基金的投资风险，介于偏股型基金和偏债型基金之间，可以在降低投资风险的前提下，发挥出兼顾成长机会的优势。在养老金的投资组合中，能起到提高长期投资收益的作用。而采取定期定额的投资方式，更是一种积极稳妥的理财方式，长期获益不容小觑。比如在理想状况下，每月投入 1000元，按8％的年平均收益率计算，20年就可以积累近60万元的资金。加上以前积累的资金产生的效益，养老大可无忧了。
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80后悲哀啊
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社会的发展，竞争在加大
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压力很大啊
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现实问题，社会问题！！！
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