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中银消费金融公司试水网上消费贷款
国内首批上海首家消费金融公司中银消费金融公司，与腾讯旗下电商平台合作研发的线上信用支付产品近日正在公测，消费贷产品嵌入互联网平台，这在消费金融行业内尚属首次。
国内首批上海首家消费金融公司中银消费金融公司，与腾讯旗下电商平台合作研发的线上信用支付产品近日正在公测，消费贷产品嵌入互联网平台，这在消费金融行业内尚属首次。
双方合作主要通过大数据分析和筛选，以&互联网消费信用贷&模式，培育市场，完善消费者线上购物体验。中银消费副总经理章涛表示，后续会根据测试情况推出。
章涛说，根据欧美消费金融公司发展历程，一些比较大的电商平台和商业机构都会成立自己的消费金融公司，&京东白条&即属于这一类，&但绝大多数电商平台与商业机构都未达到单独成立消费金融公司的级别，这些电商与商业机构合作，正是专业消费金融公司需要挖掘的对象。&
除腾讯旗下电商平台外，章涛透露，中银消费目前正在洽谈的互联网平台还包括线上旅游等。
多渠道布局全国消费金融市场
章涛告诉记者，发力互联网业务只是中银消费2014年的工作重点之一。今年，借助于修订后的《消费金融试点管理办法》，该公司已逐步向全国布局。
一个月前，中银消费已分别在北京、杭州、南京和南昌设立了受理点，成都和重庆两地的受理点也即将设立。此前，中银消费只在上海营业，浦东和浦西各有一个受理点。
据悉，修订后的《消费金融试点管理办法》取消了营业地域限制，允许消费金融公司在风险可控的基础上，通过依托合作机构网点(而非设立分支机构)的方式开展异地业务。此前，消费金融公司只能在注册地所在行政区域内开展业务。
不过，章涛告诉记者，尽管营业地域限制取消，但中银消费不会向银行那样密集布局网点，更多的是依靠合作商户和互联网平台等渠道拓展业务。
记者获悉，中银消费合作商户已达400家，遍布全国28个城市，包括第一八佰伴、东方商厦、英孚教育以及韦博等，这些商户利用他们的门店代为受理中银消费的个人消费贷。
章涛透露，中银消费还将利用股东渠道受理业务，&目前正和中国银行沟通落实合作事项。&
事实上，早在消费金融公司地域限制未取消之前，由于商户推动和客户流动的需要，中银消费业务范围已逐步向全国延伸。一方面，中银消费合作的商户多数是大型连锁或加盟机构，很多合作商户在全国主要地区都有布局，消费金融业务伴随商户向全国布局。另一方面，消费金融的主要客户，包括初入职场的年轻人和创业初期的小业主，流动性较大，在后离开原业务申请地，到新的地区发展。
90%以上采取自动审核
目前，中银消费的消费主要分为两大类：现金类和商户类消费贷款。据悉，该公司自2010年6月成立以来，累计发放贷款50亿元，目前贷款余额约40亿元，其中现金类消费贷占比约三分之二，其余则是商户类消费贷款。
&现金类消费贷主要指家居、装修、培训等，比日常消费略大宗。&章涛说，&根据银监会的规定，消费贷无下限要求，上限为20万元，公司成立以来开展的业务平均每人3万元。&
至于期限，记者了解到，中银消费信贷产品最短为1个月，最长60个月，实际发生的平均值为18个月。
金额小、期限短，这是消费金融公司的定位属性。消费金融客户主要面向传统银行无法惠及的客户，这些客户是商业银行不愿做、不想做、不敢做的，包括刚入职不久的新白领阶层、收入低于中低水平的普通工薪阶层以及面临人生阶段重大消费压力的工薪阶层。
&银监会在进行制度设计时已考虑到错位竞争，只能是银行，汽主要由汽车金融公司承担，消费金融公司业务则是其他一般消费。当然，除房贷之外的消费贷也可以找银行，但区区几万元的额度银行肯定看不上。&章涛说。
根据目标客户群风险特征和产品特点不同，中银消费以灵活的定价机制满足不同的服务对象，把消费贷款的定价范围从基准上浮30%到上浮300%不等。同时，遵循风险匹配原则，根据客户逾期频率设定自动上浮的规则，对于信用良好客户，则采用自动下浮利率或返回部分利息的奖励措施。
在征信上，中银消费主要参考央行的征信体系，同时结合所在城市、职业特点、教育背景等。
由于消费金融面向广大普通消费者群体，需要面对的是海量的客户，因此中银消费信贷审批引入了信贷工厂的概念，快速地自动处理信贷申请，给出授信决策。&90%以上的贷款申请采取自动审核，平均15分钟审核通过。&章涛说。
探索符合国情的消费金融模式
探索符合我国国情的消费金融模式&&这是中银消费孜孜不倦追求的目标，什么样的消费金融模式才符合我国国情呢？
章涛说，&按照欧美标准来看，我国征信环境还比较简陋，但消费金融只能适应现阶段的征信环境而不是坐等环境完善后再做。&在他看来，与欧美相比，我国消费融资倾向更有很大的差异，&说白了，就是客户愿不愿意借钱来完成消费。&
在欧美日等消费金融发达的国家和地区，任何一种消费都会有人愿意借钱。比如美国有一款名为&发薪贷&的消费金融贷，针对诸如缴纳水电煤费、手机话费等发放贷款，一般就借一两天，金额几十到几百美元，客户群也有数千万。这些客户的工资一般是周薪，发了工资就还贷，一个月要借三四次。
&5至10年内我国消费金融都不会像欧美那样呈现全面开花的态势，因此现阶段我国消费金融只能瞄准一部分客户和消费场景来开拓业务。&章涛预计，目前我国消费金融的主力客户平均年龄25岁，除了超过30岁的都不多。&目标客户是85后、90后，从这个角度来看，未来消费金融的市场会越来越大，因为这些年轻人消费观念与老一辈不一样，喜欢的东西马上就要得到，不会像老一辈要攒够钱再消费，该人群的扩大对提升我国整个消费水平是有好处的。&
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中银消费金融有限公司与蒋小花金融借款合同纠纷一审民事判决书
上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2015）黄浦民五（商）初字第3120号原告中银消费金融有限公司。法定代表人祝树民。委托代理人官振鸣，上海市捷华律师事务所律师。委托代理人胡晓颖，上海市捷华律师事务所律师。被告蒋小花。委托代理人叶文华。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费）与被告蒋小花金融借款合同纠纷一案，本院于日受理后，依法适用简易程序，由审判员李轶独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人官振鸣、胡晓颖，被告蒋小花的委托代理人叶文华到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中银消费诉称：日，被告蒋小花向原告申请借款额度人民币200，000元（以下币种同），选择还款方式为等额本息36期。日，原告与被告蒋小花签订《［新易贷］信用贷款额度申请和使用合约》，约定原告向被告蒋小花提供贷款200，000元，贷款利率采用浮动利率制度，以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%，最高不超过法律法规确定的合法范围。原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平。信用贷款按照被告已动用额度按日计息，如中国人民银行基准利率发生变动，则被告利率水平自中国人民银行公布当日作相应调整。在贷款发放的同时，原告将从被告还款账户扣收放款金额的3%作为现金动用费。原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。被告采用等额本息方式还款，贷款使用期限自动用或放款之日起36个月。当被告未按期归还贷款本息，原告有权分别或同时采取下列措施：“……（2）降低或停用被告消费金融额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款；……（6）要求被告赔偿因违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；”原、被告双方还约定，本合约的终止或解除并不影响原、被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式（包括但不限于地址、电邮、传真、手机等）向被告发送相关信息；如被告通讯方式发生变更时，应及时通知原告；被告未通知的，原告按被告在原告处记载的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告。同日，被告还签署了“新易贷”告客户书，知悉了贷款业务注意事项及逾期处理方法。上述合约签订后，原告按照被告蒋小花的申请，于日向其发放了200，000元的消费贷款，初始年利率为18.6%。由于被告蒋小花违约及中国人民银行基准利率的变动，原告多次按约变动利率，自日开始至今的年利率为17.388%。原告经多次提醒催收后，被告仍未按时还款，故诉至法院，请求判令：1、被告归还原告贷款本金188，578.47元；2、被告支付原告截止日的利息1，360.63元，以及自日起至实际归还全部贷款本金之日止的利息（以贷款余额为基数，以中国人民银行一年期人民币贷款利率上浮225%为年利率计算）；3、被告支付原告截止日的滞纳费1，520元，以及自日起至被告实际归还全部贷款本金之日止的滞纳费（以每日100元计算）；4、被告偿付原告律师费损失3，829元；5、本案诉讼费、保全费由被告承担。审理中，原告以被告于诉讼后归还了部分欠款为由，将诉请变更为：1、判令被告归还原告贷款本金176，992.89元；2、判令被告支付原告截至日止的未还利息5，676.60元，以及偿付自日至实际归还全部贷款本金之日止的利息（按贷款余额为计算基数，以中国人民银行同期贷款利率上浮225%计息）；3、被告支付原告截止日的滞纳费3，400元，以及自日起至被告实际归还全部贷款本金之日止的滞纳费（以每日90元计算）；4、判令被告偿付原告律师费损失3，829元；5、本案诉讼费、保全费由被告承担。原告为此提交以下证据材料：1、新易贷信用贷款额度申请表、新易贷现金贷款申请表、《［新易贷］信用贷款申请和使用合约》、新易贷告客户书，以上用以证明被告于日，向原告申请贷款200，000元，被告知晓与贷款相关的准则要求，并在相关文件上签字确认。2、交易详细信息、详细还款记录、利率调整记录、当前欠款额信息，用以证明原告依约发放了贷款，被告自日起未按约归还贷款及被告截至日的欠款情况。3、律师函及投递单，用以证明原告已书面通知被告提前收回贷款本息。4、委托代理协议、增值税普通发票及付款凭证，用以证明原告因本案诉讼聘请了律师，并造成了律师费损失。被告蒋小花对原告提供的证据经质证后认为，对证据中的签字无异议，均系本人所签，但交易详细信息、详细还款记录、利率调整记录、当前欠款额信息等均是原告单方提供，故不予认可。对原告发出的律师函其表示未收到。对律师合同、发票及付费凭证没有异议。被告蒋小花辩称，其收到的贷款只有192，000元，关于3%的贷款动用费，因其并未在此页签字，故不认可。其还表示，贷款只逾期了10天，原告收取如此高的滞纳费欠妥。本院对原、被告的陈述及原告提供的证据，进行核对，经审理查明，确认原告所述事实属实。本院认为，原告与被告签订的《［新易贷］信用贷款额度申请和使用合约》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方均有法律约束力。被告的借款虽然并未到期，但自日开始，其未按合同约定履行还款义务，原告与被告在《［新易贷］信用贷款额度申请和使用合约》中约定的提前收贷的条件已成就，原告有权宣布贷款提前到期，故原告可以依约提前收回贷款。由于被告已构成违约，应承担相应的还款付息责任。原告已经用律师函的形式通知被告提前收贷，按照合约的约定，原告以被告在申请表中登记的通讯方式（包括但不限于地址、电邮、传真、手机等）向被告发送相关信息，均视为送达，故原告的送达有效。对于借款利息，双方约定以中国人民银行公布实施的一年期人民币贷款基准利率上浮210%，如发生逾期，原告按约可以上浮利率，该利率应以未超过中国人民银行同期贷款利率的四倍为限。原告诉请要求收取日万分之五的滞纳费，该滞纳费与上述因被告违约而提高的贷款利率同属对合同违约方的一种惩罚手段，亦是对合同守约方的一种损失补偿。考虑到该贷款属于消费类信用贷款，在没有任何担保的情况下，原告基于对被告的信任放贷，承担的风险较大，对违约人采取更严厉的惩罚措施以补偿原告的利息损失未尝不可，但仍不应超过中国人民银行同期贷款基准利率的四倍，本院酌情将借款利息与滞纳费之和调整至中国人民银行同期贷款基准利率的四倍。由于原、被告在《［新易贷］信用贷款额度申请和使用合约》中约定，如借款人未按期归还借款本息，原告有权要求其赔偿原告实现债权的费用，其中包含律师费。现由于被告的违约行为引起诉讼，故其应当赔偿原告为追讨此债权而支付的律师代理费损失。被告辩称其只收到192，000元的贷款，但未提供证据予以证明，本院不予采信。贷款动用费是双方合约约定的费用，系双方的真实意思表示，亦未违反国家法律和行政法规的禁止性规定，被告在合约上签字，表示认可该合约的所有条款，不能以其未在某页签字而否认该页的效力，故原告收取贷款动用费合法有效。被告通讯地址变动未及时通知原告，按照合同约定，视为原告发出的律师函已送达，因此所造成的法律后果由被告承担。由于被告一直未还清逾期款项，造成逾期未能解除，原告按期收取逾期利息合法有据，对被告所理解的仅逾期10天的理由，因于法无据，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告蒋小花应于本判决生效之日起十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金人民币176，992.89元；二、被告蒋小花应于本判决生效之日起十日内偿付原告中银消费金融有限公司自日起至实际清偿之日止的利息及滞纳费（以剩余未归还本金为计算基数，按中国人民银行同期贷款基准利率四倍计付）；三、被告蒋小花应于本判决生效之日起十日内偿付原告中银消费金融有限公司律师费损失人民币3，829元。判决履行给付金钱义务的一方当事人，若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4，205.80元，因适用简易程序，减半收取计人民币2，102.90元，财产保全费人民币1，496.44元，合计人民币3，599.34元，由被告蒋小花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。审判员　李　轶二〇一五年六月十九日书记员　张小燕附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
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&& 湖北消费金融公司VS中银消费金融公司 贷款谁家好
湖北消费金融公司VS中银消费金融公司 贷款谁家好
发布者：meit
来源：网络转载
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