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中小企业局调查报告:中小企贷款获批不到40%
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中小企业局调查报告:中小企贷款获批不到40%
调查企业分布情况:粤北10家2.9%,粤西49家14.2%,粤东57家16.5%,珠三角229家66.4%
长期以来，融资难问题一直是制约广东省中小企业发展的瓶颈因素，尤其是受今年国家实施货币紧缩政策、能源原材料价格上涨、人民币升值加快、产业结构调整力度加大、劳动力成本上升和外部经济增长放缓等因素的影响，中小企业经营困难日益突出，中小企业融资难问题更加严重。
日前，广东省经贸委中小企业局以2007年度广东省成长型中小工业企业500强中的345家企业为主要调查对象，通过问卷调查与实地访谈，对广东省成长型中小工业企业的发展现状、融资状况和特点进行分析，解剖了造成这些企业融资难的真正原因，并提出解决融资难的对策。
调查对象广东省成长型中小工业企业500强，其中66.4%的企业属于珠三角地区，同时，这些企业产品企业生产经营情况良好，有良好的销售市场和可观的利润，技术水平较高、创新能力较强，有一定的品牌经营能力，成长性强，发展资质和发展前景大，有增强创新能力、扩大规模、加快发展的强烈意愿。其中，超过90%的企业经营超过5年，中小企业的平均寿命为3-5年，调查对象大部分企业经营稳定，成长性好，基本渡过了危险期。
六成多中小企融资"非常困难"
调查发现，融资难是企业发展面临的突出问题。问卷调查的345家企业中，206家认为资金短缺是制约企业发展的关键因素，占样本企业的60.1%。其他制约企业发展的因素，依次是缺技术、缺人才、缺土地。抽样调查中，64.6%的企业把资金用于扩大生产，31.9%的企业把资金用于更新技术。
345家企业中，认为融资非常困难的有229家，占65.2%；比较困难的有81家，占23.5%，不困难的仅29家，占8.5%（见表）。
企业对融资状况基本判断情况表
非常困难 比较困难 一般 不困难
数量 比例 数量 比例 数量 比例 数量 比例
229 65.2% 81 23.5% 6 2.8% 29 8.5%
其中，银行贷款是企业融资的首要选择。当企业出现资金困难时，超过70%的企业选择通过商业银行和信用社贷款来解决资金问题。
抵押贷款是银行贷款的主要形式，但贷款周期短、门槛高、成功率低。在调查的企业中，305家企业近三年曾向银行申请过贷款，但只有135家获得银行贷款，占39.1%，而且全部是通过抵押获得贷款。
担保融资能力不足。从问卷调查和实地访谈中发现，目前担保机构融资担保能力不足，企业普遍反映担保费用和融资成本较高，多数要提供抵押物甚至反担保措施，实际操作难度大。抽样调查中，只有131家企业接触过采用担保进行贷款，占样本的38%，其中珠三角企业85家；75家企业认为可以通过担保获得银行贷款，占样本的21.7%，其中珠三角企业51家。
资本市场和信用融资严重缺乏。抽样调查的企业中，没有1家是上市企业。认为在没有抵押和担保的情况下，凭借商业信用可以获得银行贷款的只有25家，仅占调查企业的7.2%。
政府对推动企业融资的作用没有得到充分发挥。在调查的企业中，仅有24家企业认为政府对企业融资起到过作用，占样本企业的7%。
而银行方面，调查显示，银行对企业的赢利能力和商业信用要求高，银行发放贷款最看重的前三个条件，依次是抵押物、赢利能力和企业信用。
调查小结广东省成长型中小工业企业存在严重的资金短缺问题，主要原因表现为银行贷款难、担保难、资本市场和信用融资严重缺乏以及政府解决融资难缺乏针对有效措施，而其中主要是企业存在资金、信用等需要突破的瓶颈因素，融资难尤其是银行贷款难问题突出，贷款门槛高，条件苛刻，担保融资能力不足，企业对银行的依赖度过高，企业直接融资和信用缺失，融资渠道单一。
案例一：广州某食品公司
该公司虽然有良好的发展空间,但由于没有抵押物,仍然无法获得银行贷款。
该公司成立于1992年，注册资金1000万元，职工约300人，销售网络稳健，主要生产某类高端食品，是南方地区某类高端食品第一品牌。近年来,企业发展迅速,2007年营业收入约8000万元，是典型的成长型中小工业企业。2004年因市区经营条件不能满足企业的发展所需，租用村民宅基地60亩50年，新建约两万平方米的现代化生产基地。因搬迁兴建耗尽积累，导致流动资金吃紧，资金缺口约1000万元。该企业跑了多家银行，也与外资银行进行过接触，因没有土地权证，不能给银行提供法定的抵押物，尽管有良好的现金流，仍然没有获得银行贷款。
案例二：中山某电器公司
该公司生产装饰型电风扇，产品通过香港的关联公司销往海外，年销售额6000多万元，纯利过1000万元。最近扩大再生产，向多家国有银行申请贷款融资，因在国内银行没有好的现金流量和信用记录，该企业始终无法获得银行贷款。从该公司可以发现，银行重视企业的信用记录，说明了企业信用建设的重要性和必要性。
六大原因致融资困难
中小企业融资难，究其原因是多方面的，研究报告表示，存在六大原因致使该问题的发生，其中既有金融机构的原因，又有企业自身的原因，同时也存在担保体系不完善、资本市场不健全、政府支持不到位的因素，更与当前国家偏紧的宏观调控形势和产业结构调整政策密切相关。
首先，金融机构的原因：银行贷款难是导致融资困难的最根本原因。金融机构的原因在于中小民营金融机构建设及相关金融产品和金融服务不适应中小企业的需求。从广东省金融组织结构来看，现有金融组织结构不合理，四大行基本垄断全省金融资源，地方金融培育严重滞后，中小民营金融机构严重缺失，没有建立与中小企业发展相适应的金融组织体系。
其次，企业自身的竞争力不强、抵押物不足、信用程度低和经营困难也是导致融资难的重要原因。由于大部分中小企业仍处于成长期，经济实力和竞争力不强，还没有形成良好的品牌实力，无法获得银行的完全认可。同时，信用信息不透明，社会信誉度不高。此外，受美国次贷危机引发的国际市场需求减缓、人民币升值、原材料和人力成本上升等多种因素影响，中小企业出现了过去没有的经营困难，如订单减少、销售收入锐减、产品大量积压、成本大幅增加和利润率快速下降等情况。经营困难导致融资更加困难。
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企业有实惠 银行有收获
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昨日，在2014第三届长沙市小微企业金融服务节开幕式暨天心区“璀璨天心 金融外滩”银企对接会上，不少参与企业纷纷向银行表达了融资诉求，多家银行派驻的信贷专业人士也细心地做了记录和解答。其中不少企业还与银行达成了初步意向，有望获批贷款。记者撷取了两个小微企业与银行咨询贷款事宜的故事，以期为小微企业抛砖引玉。
原标题：企业有实惠 银行有收获活动现场座无虚席，人气爆棚。　　你问我答，银行工作人员为企业主答疑解惑。记者 李素平 肖娟昨日，在2014第三届长沙市小微企业服务节开幕式暨天心区“璀璨天心 金融外滩”银企对接会上，不少参与企业纷纷向银行表达了融资诉求，多家银行派驻的信贷专业人士也细心地做了记录和解答。其中不少企业还与银行达成了初步意向，有望获批贷款。记者撷取了两个小微企业与银行咨询贷款事宜的故事，以期为小微企业抛砖引玉。故事一
夫妻各营主业想贷款，证照齐全者优先“去年老婆想经营餐馆生意。为了支持她创业，我拿了50万元起步资金给她。现在想贷款该怎么办？”谭亮（化名）在天心区经营二手车生意，去年他拿了50万元给老婆开了餐馆。眼下，夫妻二人的生意都有融资需求。考虑到是在中信银行办理的，老婆餐馆收银装了中信银行的POS机，谭亮特地来到了中信银行展台。一番了解后，中信银行工作人员建议他了解POS贷产品。“鉴于他的二手车生意没有企业资质，而餐馆具备营业证照等证照，建议以他老婆的名义贷款。”银行工作人员表示，餐馆生意每个月都有大量流水，可以尝试POS贷产品。至于能否申请贷款，具体有多少额度，银行工作人员则表示，要看具体的银行流水情况而定。银行建议——企业需规划好资金用途银行信贷人士表示，小微企业发展了以后，在服务理念、管理机制，尤其是财务管理方面并没有相应地成长起来，导致银企双方互相不了解，尤其是银行不了解企业。小微企业缺乏报表，财务不清晰，银行无从了解企业，更加不敢冒险放贷款。如果企业的业务尚可，也需对资金有一定规划，尤其是管理方面要跟上。譬如在业务发展起来后，有的企业选择扩大再生产，有的企业选择购置房产，有的企业则开始多元化，不同的处理方式差别较大。“比如购置房产，对小微企业而言，进可攻退可守。一旦需要资金，就可以作为抵押融资。如果把资金放到不熟悉的领域，战线拉得过长，很容易出现资金短缺的问题。即便有银行贷款，若出现短贷长投的情况，将加剧企业资金紧张局面。”故事二
合伙人撤资加年底铺货，无房也可贷对于老板陈华俊而言，今年面临着挑战。他在2007年创业成立湖南晶科生物科技有限公司，从事生命科学研究用试剂、耗材和仪器的代理销售，产品专供中南大学等科研院所。由于其合伙人在去年底撤资，陈华俊不得不自行筹措资金来确保公司正常运转。前不久，天心区工作人员通过电话摸底辖区内小微企业的融资需求，陈华俊欣然报名参加银企对接。在昨日的对接会现场，陈华俊先后去长沙银行和邮储银行展台前了解。他告诉记者，除了信用贷款，其他的品种恐怕都不符合条件，因为企业尚未形成规模，抵押物无从谈起，担保渠道太贵也承担不起。“原来都是找亲戚朋友筹措资金，偶尔也有周转不动的时候，加之临近年底要完成代理任务，消化库存压力，就有了贷款需求。30万元的额度不大，我以为这么点贷款只是毛毛雨，银行会看不上，结果一咨询，两家银行都愿意提供无抵押担保的纯信用贷款。”陈华俊了解到，长沙银行的“长湘贷”和邮储银行小额贷款均为缺乏抵押物的小微企业专供，贷款门槛不高。银行建议——甄选还款方式可提高资金利用率银行信贷人士表示，虽然信用贷款的利率一般高于抵押贷款，但其门槛并不高，适合于尚在创业初期的小微企业。“银企对接沟通，这只是双方达成初步意向，能否贷成，还要看后续进行贷前审查的结果，进一步了解情况。”该人士表示，没有办理过贷款的小微企业，也许对贷款期限、还款方式等不太熟悉，需要多了解情况，选择适合自己的还款方式。以陈华俊感兴趣的小额贷款为例，最长可贷两年，如果选择按月还利息，到期一次性还本，其资金利用率会更高。现场花絮“万科·紫台最热闹的一天”为了把2014第三届小微企业金融服务节开幕式暨天心区银企对接会办得既接地气又“高大上”，作为承办方的天心区金融办和长沙晚报经过仔细考察后决定，将地处湘江之滨、猴子石大桥南的万科·紫台作为活动的举办地。而正是因为这个决定，使得昨日在万科·紫台一位置业顾问的眼中成为了“最热闹的一天”。活动定于8时30分开始预热，记者一大早驱车来到万科·紫台就发现这里车流汇集，好不容易才在交警部门临时划出的泊车区找到车位。下车后，记者看到，参加活动的嘉宾占用的停车位已经绵延近1000米。经过前一夜的骤雨洗礼后，云开雾散，空气清新，青草似乎也充满了活力。走进活动区，首先看到的是一长溜签到台，参加活动的银行等金融机构和企业代表正在排队签到领取活动资料。尽管活动还没有正式开始，就已经有不少企业的代表匆匆来到了活动主办方为金融机构搭建的展区，开始银企对接。由于现场人气旺盛，银企代表在交谈时甚至不得不提高了嗓门。“是的，这是企银对接会”一身职业装束，脚步匆匆，笑容自信，这是参加此次活动的银行高管吧？一位从记者身旁走过的女士引起了记者的注意。正在此时，这位女士的手机响起。女士停下脚步接听，一番对话之后，女士笑着说：“哎呀，真不好意思，今天我是去不了了，麻烦你帮我搭个人情吧。今天我在参加天心区的企银对接会呢，现场肯定好忙……是的，这是企银对接会呀。我对行里的员工说，今天我们来参加的是企银对接会。今天来的企业虽然是来向我们申请融资的，但是他们也是在支持我们的工作，所以在我们心中，要把‘企业’放在前面！好的，忙完再聚啊。”“小妹妹，学学怎么识别假币”本届金融服务节，除了为银企间搭起桥梁外，同时也承担着宣传“防非打非”和普及金融知识的任务，以服务广大市民。在昨日的活动现场，东亚银行长沙分行就特地搭起一个这样的宣传平台。“来来来，小妹妹，学习一下怎么识别假币。”一阵熟悉的声音传来，记者循声望去，东亚银行长沙分行办公室主任杨石武左手拿着一把红色的“防非打非”宣传单，右手握着一卷识别假币宣传折页，正在招呼一个路过的小女孩。“主任亲自上阵呀！”记者笑着和杨石武打起了招呼。“呵呵，应该的，现在非法集资是个大问题，而假币识别呢，对于市民很有服务性。做好这些工作，我们东亚银行义不容辞啊！”杨石武一边和记者说着话，一边把手中的宣传单和折页发给路人。（记者 曹开阳）发声金融支持实体经济需要新路径“小巨人”助力长沙小微企业戴炜（北京银行长沙分行副行长）2009年9月至今，北京银行长沙分行已进入长沙5年。在支持小微企业发展方面，北京银行长沙分行将中小微业务品牌“小巨人”引入长沙市场。截至2014年6月，北京银行长沙分行中小微贷款、个人经营性贷款及消费贷款余额140亿元，占分行贷款余额的53%。同期，总资产突破400亿元，各项存款余额达158.4亿元，各项贷款余额突破261.2亿元，是湖南省内存贷比唯一倒挂的银行，有力支持了湖南的经济社会发展。一周前，北京银行湖南总部入驻天心区华远华中心。随着未来新办公大楼的搬迁及新网点的布局，北京银行长沙分行将继续为省、市、区经济的发展提供金融支持，探索中小企业特别是小微企业融资的新方法和新路径，满足企业的有效融资需求。“给力贷”成小微企业金融品牌贾传宝（华融湘江银行风险总监） 华融湘江银行成立以来，各项业务快速发展，取得了良好经营业绩。逐步健全了综合金融服务体系，打造了“给力贷”小微企业金融品牌，有力地支持了地方经济建设和中小微企业发展，该产品还获得了银监会“全国银行业金融机构小微企业金融服务特色产品”称号。截至2014年6月末，华融湘江银行已累计向湖南省重点建设项目和中小微企业投放2300多亿元信用，其中累计发放贷款1500多亿元。“璀璨天心 金融外滩”银企对接会，是天心区委、区政府为金融机构与小微企业开展融资洽谈而搭建的一个专门平台。此前，华融湘江银行选择把天心区金融外滩作为总行所在地，有着良好的合作。目前，华融湘江银行已为天心区有关企业和项目发放了贷款5亿多元，为天心区文化产业园配套设施建设项目授信4.5亿元等。随着天心区经济社会的发展，双方的合作将日益拓宽和深化。（记者 李素平）期许银企双方努力形成互信良性循环昨日，中国人民银行长沙中心支行货币信贷处副处长赵遂彬在接受记者采访时表示，小微企业的融资难、融资贵现象引起了社会广泛关注。今年以来，经济面临一定的下行压力，有的企业有效需求不足，生产经营屡屡陷入困境。与此同时，不少银行也反映，要找到有效需求的优质小微企业客户很难，一些小微企业较为激进，其中潜藏的风险不可小觑。他表示，银行和企业之间沟通不够，也存在误解。“长沙举办的第三届小微企业金融服务节，以及天心区举办的这次银企对接会，为银企搭建桥梁，有助于双方深入沟通。”长期以来，人行长沙中支高度重视小微企业金融服务工作，出台了多个金融支持小微企业发展的政策文件，推动金融机构成立小微企业专营部门，已连续5年对省内金融机构支持小微企业发展的有关情况开展信贷政策导向效果评估，并将评估结果作为实施货币政策、金融市场准入业务政策的重要参考因素。截至今年7月，全省小微企业贷款增长16.3%，高于同期贷款平均增速2.7个百分点。
小微企业融资难、融资贵如何解决？赵遂彬建议，一方面，银行要重调研，深入基层问诊企业的实际困难，优化服务，不仅锦上添花，更应雪中送炭。对符合产业政策要求、市场销售前景好、资金周转暂时有困难的企业，不提前抽贷，不硬性压贷，可通过贷款展期、重组等方式，尽量满足企业正常生产经营的需要。另一方面，企业也应诚信经营，按时还款，及时沟通，形成双方信任的良性循环。 （记者 李素平）寄语把金融服务节办成“赛马场”“要把本届金融服务节办成检验长沙市金融机构服务实体经济的赛马场，要通过金融服务节搭建金融机构跟小微企业合作的桥梁，为破解小微企业融资难、融资贵这一难题做出贡献。”市金融办副主任周练军如是说。周练军表示，在当前经济下行压力较大的大背景下，如何破解小微企业融资难、融资贵是政府部门、金融机构跟小微企业共同关注的话题。长沙市小微企业金融服务节已连续举办了三届，已成为长沙金融服务实体经济的第一品牌。在市委、市政府的领导之下，市金融办、长沙晚报报业集团联合各区（县、市）政府、园区和金融办，共同打造了这场金融盛会，让无数小微企业得到实惠。本届小微企业金融服务节内容丰富，组委会将通过长沙晚报等一系列强势媒体，将服务信息发布出去，并深入街道、园区发放小微企业融资需求信息表，收集小微企业融资需求，然后通过组织多场银企对接会，让小微企业主与银行家、理财师面对面交流，以破解小微企业融资难、融资贵的顽疾。同时，还会在长沙晚报开通电话热线，随时解答大家的疑问。“在天心区启动的小微企业金融服务节首场对接会，对其南湖片区的发展是一次良好的机遇。”周练军表示，这么多的银行家和理财师莅临天心区的金融外滩，在这里寻找投资发展的机会，将极大地促进该区域的发展。
（记者 彭翔）
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央行降息降准，和我们有什么关系？
来源：作者：-责编：弥尘
七年等一回。与上一次同时降息降准时隔7年，央行6月27日宣布，自28日起定向降准并同时下调存贷款基准利率。调整后，一年期存贷款基准利率下调0.25个百分点，分别至2%和4.85%。降息6大影响与你有关1、存款：去银行存钱，利息变少了此次央行降息，1年期的存款基准利率由调整前的2.25%降为2%，意味我们以后去银行存款，利息会减少。比如50万元存银行1年定期，利息就整整少了1250元。2、楼市：商业贷款和公积金贷款利率均下降，房贷压力小了个人住房公积金5年以上贷款利率由调整前的3.75%降为3.5%左右，商业贷款基准利率也由调整前的5.65%下调为5.4%左右。一般来说，公积金贷款或商业房产的贷款、还款利率是跟央行的基准利率挂钩的，因此，此番基准利率的降低对于一些想要买房的个人和家庭来说，房贷压力变小了。比如买房时商业贷款100万，贷款期限30年，利用等额本息还款法，降息后每月月供减少260元左右，总利息共减少了9万元左右。3、生活：消费更加活跃降息，意味着利息可能减少，使银行的存款流转到消费和投资方面。单从消费方面来看，国家统计局曾对中国消费者信心的调查显示，2014年10月城市和农村消费者信心指数分别为102.0和106.9。通过此次降息会促进消费，预计消费者信心指数在未来会有所上升，这也有利经济总体向上发展。4、理财：会有更多选择央行降息直接影响到投资产品，利好较大的主要有房地产、水泥建材钢铁等资产负债率较高或资金流动性压力较大的行业；其次对股市和债券市场也利好，但嘉丰瑞德理财师提醒大家，股市和债市风险仍不可忽视。在家庭资产配置方面，稳健理财方面的投资也不可少，除了优选定存、国债，还可以选择固定收益类产品，风险低，投资收益也不错。不过，降息会对以货币基金为主要投资方向的余额宝等互联网“宝宝”类产品和银行理财产品的收益率造成一定的影响，预计此后两类产品的收益会将下行，建议大家谨慎选择。5、股市：六大行业受益明显 最利好地产股分析称，降息直接利好高负债率行业，比如地产、基建、有色、煤炭、证券等行业。但银行业能否享受降息利好还有待观察。降息对股市什么影响？无疑是重大利好。因为货币的价格下降，使得企业运营成本降低，也使得股市融资成本降低，这都会刺激更多资金向股市流动，也会刺激企业投资。这些，对股市当然都是利好。由于这次降息，股市无疑将会向上寻求对前期高点的突破，一旦放量突破，则新的主升浪即可确立。所以，后市，投资者要关注大盘在向前高突破过程中的盘面状态。当然，就短期而言，对银行股显然是利空，因为降息使得贷款利率下降，而鉴于现在银行仍然缺流动性，它们就不得不继续上浮存款利率。如此，银行存贷款利差将再次被挤压。降息最大利好的板块就是房地产板块。因为，对于当前房地产行业来说，货币价格高和资金压力大是两个最重要的矛盾。上次降息后，市场迎来一轮购房潮，房地产企业的资金面压力有所缓解。如今，再次降息，不但会促进购房者购房，也会降低企业成本，故对房地产股来说是重大利好。降息会进一步引发人民币的贬值预期，所以对于需要进口原材料较多的企业来说是利空，譬如造纸行业等。但是，人民币贬值利于出口，所以对于出口产品特别是中高端产品的企业来说，是利好消息。另外，一方面降息，另一方面政府增加基础建设投资，未来基础建设相关板块值得继续关注。6、贷款：环境宽松，创业投资更容易此次降息，银行放松了贷款要求，民众贷款更加容易，贷款的成本也降低了。获得了财务支持，会使得更多具有能力的人，更愿意去创业、去做投资来获得更多的经济收入。虽说降息后民众从银行贷款更容易，贷款的金额也放宽，但是银行的贷款审批流程一直很复杂，意味着民众也并非那么容易贷到款。部分人还需从一些非银行的金融机构进行贷款才行。此次央行降息，旨在降低社会融资成本，传导到投资理财市场，除了整体利好楼市外，对银行理财、股市、债券、基金、“宝宝”、P2P、黄金商品等都会产生不小的影响。虽然央行降息，但有定存习惯的人暂时无需紧张忙着“存款搬家”。随着各家银行的利率可能展开的差异化竞争，未来在存款时，消费者可“货比三家”后进行选择，以获取更高的收益。此外，存款保险条例已在征求意见，即将出台，银监会在去年12月4日又下发了《理财业务监督管理办法（征求意见稿）》，大家密切关注并及时研判政策走向，在理财方面仍需做到理性，最好采取组合投资策略，分散风险，实现收益最大化。&为何降息降准？中国人民银行决定，从28日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，同时有针对性地对金融机构实施定向降准。央行有关负责人就此回答了经济日报记者提问。1、此次定向降准并结合下调存贷款基准利率的背景是什么？答：今年以来，人民银行继续实施稳健的货币政策，更加注重松紧适度，适时适度预调微调，完善差别准备金动态调整机制，对部分金融机构实施定向降准，加强信贷政策的结构引导作用，鼓励金融机构更多地将信贷资源配置到“三农”、小微企业等重点领域和薄弱环节。同时，综合运用利率、存款准备金等多种工具组合，保持流动性合理充裕，引导市场利率适当下行，降低社会融资成本。总体看，随着各项政策效果的逐步显现，货币信贷和社会融资规模合理增长，银行体系流动性保持充裕，社会融资结构有所改善，各类市场利率均有所下行，企业融资成本高问题得到有效缓解。在经济新常态背景下，我国经济正处在新旧产业和发展动能转换的接续关键期，稳增长、调结构、促改革、惠民生和防风险的任务还十分艰巨，需要继续灵活运用货币政策工具，通过结构调整促进经济平稳健康发展，并着力降低社会融资成本。同时，我国物价水平仍在低位运行，实际利率高于历史平均水平，也为运用存款准备金和利率工具提供了有利条件。鉴于此，经国务院批准，人民银行决定再次定向下调金融机构人民币存款准备金率，同时结合下调金融机构贷款及存款基准利率，以更好地平衡好总量稳定与结构优化的关系，促进稳增长、调结构，并降低社会融资成本。2、此次定向下调存款准备金率措施的具体内容是什么？答：此次定向下调金融机构人民币存款准备金率的主要内容：一是对2015年初考核中“三农”贷款达到2014年6月定向降准标准的城市商业银行、非县域农村商业银行降低存款准备金率0.5个百分点。此前，已对“三农”贷款达标的上述机构定向降准0.5个百分点，并累计对小微企业贷款达标的上述机构定向降准1个百分点。二是对2015年初考核中“三农”或小微企业贷款达到2014年6月定向降准标准的国有大型商业银行、股份制商业银行、外资银行降低存款准备金率0.5个百分点。此前，已对“三农”或小微企业贷款达标的上述机构定向降准0.5个百分点。这样，国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、非县域农村商业银行和外资银行，只要在2015年初考核中符合审慎经营要求且“三农”或小微企业贷款达到2014年6月定向降准标准，均可执行较同类机构法定水平低1个百分点的存款准备金率。三是降低财务公司存款准备金率3个百分点，增强大型企业集团内部资金融通功能，提高资金周转效率，纾解国有企业资金和成本压力，支持实体经济转型发展。3、此次为何没有在定向降准的同时普降准备金率？答：4月末存款准备金率下调1个百分点后，银行体系备付金水平一度达到历史高位，预计6月末银行体系超额备付金水平仍将保持在3万亿元左右。同时，货币市场隔夜利率最低时降至接近1%的历史低位。近期受新股发行冻结巨量资金影响，银行间市场利率与最低点相比有所上升，但仍处于较低水平。银行体系流动性总体上较为充裕，并不需要普遍降低存款准备金率来提供流动性。中国人民银行长期以来积极运用货币政策工具，大力支持经济结构调整，特别是鼓励和引导金融机构更多地将新增或者盘活的信贷资源配置到“三农”、小微企业等领域。本届政府一贯重视定向调控，着力提高宏观调控的针对性和有效性。中央经济工作会议提出，2015年要继续实施定向调控、结构性调控。此次定向降准的目的，正是为了增强金融机构支持“三农”、小微企业发展的能力，强化正向激励作用，支持国民经济重点领域和薄弱环节，有利于金融支持“大众创业、万众创新”。4、此次下调存贷款基准利率对于促进降低社会融资成本有何积极意义？答：2014年以来，为发挥好基准利率的引导作用，推动社会融资成本下行，支持实体经济持续健康发展，人民银行先后3次下调金融机构存贷款基准利率。其中，一年期贷款基准利率累计下调0.9个百分点至5.10%，一年期存款基准利率累计下调0.75个百分点至2.25%。在基准利率连续下调的引导下，今年5月，金融机构新发放贷款加权平均利率为6.16%，较去年同期下降0.91个百分点，创2011年以来的最低水平。同时，金融机构存款定价更趋理性，存款利率总体有所下行，分层有序、差异化竞争的定价格局基本形成。随着各项政策措施效果的逐步显现，货币市场利率和债券市场利率也有明显下行，社会融资成本整体有所降低。从近几次降息的效果看，贷款利率虽已全面市场化，但央行公布的贷款基准利率仍然具有较强的导向和信号作用，进一步下调贷款基准利率，可望继续引导实际贷款利率下行。加上同步下调存款基准利率，也有利于降低金融机构的筹资成本，带动各类市场利率和企业融资成本进一步下行，巩固前期宏观调控的政策效果。5、下一步人民银行在货币政策调控方面还有哪些考虑？答：此次定向降准并结合下调存贷款基准利率，重点是要进一步增强货币政策优化结构的重要功能，推动经济平稳健康可持续发展，同时继续发挥基准利率的引导作用，促进降低社会融资成本。下一步，我们将继续按照党中央、国务院的战略部署，坚持稳中求进工作总基调和宏观政策要稳、微观政策要活的总体思路，更加主动地适应经济发展新常态，注意把握好宏观政策的力度和节奏；继续实施稳健的货币政策，综合运用多种货币政策工具，加强和改善宏观审慎管理，优化政策组合，为经济结构调整和转型升级营造中性适度的货币金融环境；同时，进一步完善调控模式，进一步推进利率市场化和人民币汇率形成机制改革，疏通货币政策传导渠道，提高金融资源配置效率，促进经济科学发展、可持续发展。&名词解释：1、存款利率指客户按照约定条件存入银行帐户的货币，一定时间内利息额同贷出金额即本金的利率。有活期利率和定期利率之分，有年/月/日利率之分。2、贷款利率指借款期限内利息数额与本金额的比例。我国的利率由中国人民银行统一管理，中国人民银行确定的利率经国务院批准后执行。 贷款利率的高低直接决定着利润在借款企业和银行之间的分配比例，因而影响着借贷双方的经济利益。贷款利率因贷款种类和期限的不同而不同，同时也与借贷资金的稀缺程度相联系。3、降息指银行利用利率调整，来改变现金流动。当银行降息时，把资金存入银行的收益减少，所以降息会导致资金从银行流出，存款变为投资或消费，结果是资金流动性增加。一般来说，降息会给股票市场带来更多的资金，因此有利于股价上涨。降息会推动企业贷款扩大再生产，鼓励消费者贷款购买大件商品，使经济逐渐变热。4、存款准备金指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金，金融机构按规定向中央银行缴纳的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。存款准备金制度是在中央银行体制下建立起来的，世界上美国最早以法律形式规定商业银行向中央银行缴存存款准备金。存款准备金制度的初始作用是保证存款的支付和清算，之后才逐渐演变成为货币政策工具，中央银行通过调整存款准备金率，影响金融机构的信贷资金供应能力，从而间接调控货币供应量。5、存款准备金率是央行调节货币供应量的杠杆。由于货币虚拟化，加上银行可以将钱不断周转放贷，所以在货币供应量上存在“货币乘数效应”，粗略地说，用1除以存款准备金率，就是货币乘数。比如在20%存款准备金率的时候，理论上的货币乘数就是1÷20%=5。也就是说，在这种情况下，央行“印刷”1万亿人民币，全社会实际增加5万亿人民币（因为存在个人手持现金和金融机构超额存款准备金因素，目前实际货币乘数是4.3左右）。&政策回顾：近半年央行货币政策一览日央行宣布自日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍;其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。日央行宣布自4月20日起下调各类存款类金融机构人民币存款准备金率1个百分点。对农信社、村镇银行等农村金融机构额外降低人民币存款准备金率1个百分点，并统一下调农村合作银行存款准备金率至农信社水平；对中国农业发展银行额外降低人民币存款准备金率2个百分点；对符合审慎经营要求且“三农”或小微企业贷款达到一定比例的国有银行和股份制商业银行可执行较同类机构法定水平低0.5个百分点的存款准备金率。日央行宣布自日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。日央行宣布自日起下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。同时，为进一步增强金融机构支持结构调整的能力，加大对小微企业、“三农”以及重大水利工程建设的支持力度，对小微企业贷款占比达到定向降准标准的城市商业银行、非县域农村商业银行额外降低人民币存款准备金率0.5个百分点，对中国农业发展银行额外降低人民币存款准备金率4个百分点。日自日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍；其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当简并。
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