银行办信用卡存在五大问题
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为争市场份额 发卡行大量办卡但疏于监管西城法院两年审结17起诈骗案 法官指出银行办信用卡存在五大问题
近年来，“透支消费”成为一种时尚的消费模式，但部分持有者使用信用卡从事 “恶意透支”等犯罪活动的刑事案件发生率明显上升。
“现在的信用卡的申领手续太简单了，随便用个身份证就能办理很多张。”5月13日，西城法院召开了一场名为“信用卡诈骗案件与银行业的规范发展”的论坛，刑事法官明确指出目前银行在办理信用卡时存在五大问题。数据发布信用卡诈骗案 两年审结17起
北京市西城区是国内金融机构总行或分行最为集中的地区。
据西城法院统计，从2007年 12月 21日至 日间，法院共审结信用卡诈骗案件17起，涉案25人，涉案金额共计240余万元。
这些案件涉及国内多家金融机构。
在对涉案人员的量刑中，刑期最低为有期徒刑6个月，最高为有期徒刑12年。信用卡诈骗案特点
一、情节单一型案件稳步上升，新型信用卡诈骗案件频发
在西城法院审理的上述17起案件中，“拾得他人信用卡后使用”的常规信用卡诈骗案件8起，在数量上仍占多数；“使用虚假身份证明骗领信用卡并使用”和“恶意透支”类信用卡诈骗案件共计8起，而且还出现伪造境外信用卡用于非法套现的新类型信用卡诈骗案件
二、多次连续作案，涉案价值大
国内各银行发行的信用卡的使用一般无需密码或仅凭签名且一般授信额度较高，此种便捷为不法行为人实施犯罪也提供了便利。犯罪分子一经得手往往连续作案，涉案银行众多，金额巨大
三、犯罪人员构成复杂，身份典型性不强
信用卡诈骗案件中的犯罪分子中有无业的民众，有银行保安员，有个体商户，有公司法定代表人，也有精通计算机操作的专业人士，犯罪分子的身份不具有典型性和代表性，故相应的特殊预防难以起到效果
四、信用卡诈骗案件向国际化、集团化、专业化发展
一方面是伪卡制作技术与高科技相结合，犯罪手段不断更新，一方面是银行卡业务国际接轨，信用卡诈骗案件呈现境内外勾结的特点，犯罪分子之间也出现分工合作，相互配合，流水线作业银行五大问题
据西城法院法官介绍，由于信用卡在我国出现较晚，相关法律、法规及银行业的监管措施尚不完善，再加上各发卡银行为争夺市场份额大量办理但疏于监管的现状，导致近两年来，使用信用卡从事犯罪活动的刑事案件发生率明显上升。西城法院表示，在审理该类案件时，发现银行存在五大问题。◆问题一对申办对象 不认真核查信用卡的申领手续过于简单，对申办对象审查不严。
用虚假身份证明骗领信用卡，是绝大部分信用卡诈骗犯罪得以实现的重要途径，当各银行信用卡部门盲目追求发卡数量所带来的高业绩时，对申办对象的个人基本情况却不认真核实。
行为人使用虚假身份证骗领了信用卡，一旦透支得逞，发卡行很难找到实际行为人，所造成的损失根本无法挽回。◆问题二申办人资信状况 银行没全面掌握
信用卡审查流于形式，对申办人资信状况掌握不全面。
信用卡作为一种先消费、后还款的工具，对于个人资信的审核是否严格必然决定了该信用卡的使用给银行造成风险的大小。
现实中，对于持卡人的信用信息，银行无法全面掌握，基本只能依赖于持卡人的自报或从业单位的证明。◆问题三进行风险提示 银行没有做到
对持卡人未进行必要的风险提示。
目前，各银行在信用卡领域所提供的服务集中体现在申办、使用等具体的操作环节上，而在思维意识层面上，尚缺少必要的义务交代和风险提示；无论是在信用卡的申办还是POS机的申请，申请人都会在一系列的文件后签字确认，且在POS机的申领文件中还附有VISA公约和银联规则。
由此可见，银行工作人员是有义务向申请人进行必要的告知。但在实际操作上，银行工作人员往往会忽略该项工作，导致持卡人或申领人搞不清“透支”与“恶意透支”、“取现”与“套现”等行为的本质区别。◆问题四银行信息不共享 一人拥有多张卡
银行之间信息不共享，申办多张信用卡成为可能。
目前，各家银行都发行了多种信用卡，但对于个人申办数量却没有规定，因此在信用卡消费已然成为时尚的时代，一个人拥有多张信用卡不仅是可能而且是现实的。
由于信用卡申领手续简单，有的持卡人拥有数张信用卡，“拆东墙补西墙”，利用各银行之间还款日的差别，靠新透支偿还旧透支，以至于透支额度越来越大，最终无力偿还。◆问题五打电话和寄信 催收方式单一
持卡人透支消费后，银行一般仅通过打电话和寄信的方式进行催收，手段单一，达不到理想的效果。
而与此同时，透支的利息却从未停止，越滚越大，加大了持卡人偿还的难度，有可能将信用卡透支引发的民事纠纷演变为信用卡诈骗犯罪案件。法院建议应建立信用卡“黑名单”
对上述问题，西城法院向各大银行提出建议，鉴于使用虚假身份证明申领信用卡已成为绝大部分信用卡诈骗犯罪的主要手段，应在银行内部系统内建立与公安、民政部门互通的公民个人信息查询系统，并应在跨行之间形成风险评价信息的共享，形成类似的“黑名单”。
对于在多家银行申办信用卡或者存在不良记录的人，严格控制其再次申办信用卡。而各银行在审核时也应提高准入门槛，在严格实行实名申办的基础上，对申请人提交的身份情况、个人经济状况等进行逐一比对。
此外，法院还建议，各银行应规范POS机设立程序，严格特约商户准入和监管，加强客户隐私保护，坚决杜绝申办信用卡的个人信息从银行内部外漏。文/记者李奎
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疯狂办卡透支百万元之谜 钻漏洞只为获低息贷款
　　已成为许多人日常生活中不可或缺的理财好帮手，但有的人却在信用卡上动起了歪脑筋，用5万元信用额度的信用卡最高透支了上百万元，这究竟是怎么回事呢？
　　文/本刊记者
　　如今信用卡的使用已经遍布我们生活的方方面面，如何管理好自己的信用卡、合理地运用信用额度透支取款、方便快捷地在各处刷卡消费，都是我们个人理财中需要学习的不可或缺的重要组成部分。
　　然而信用卡也是一把双刃剑，给我们带来便利的时候，也可能会诱导我们走上恶意透支的违法道路。而自以为聪明的安徽来沪打工的青年张屠刚则更进一步，利用信用卡的免息条款，玩起了空手套白狼的信用卡版的“庞氏骗局”。
　　5万元额度=百万元欠款？
　　核对每张信用卡每个月的消费透支账目、对还款进行检查，都是银行后台部门的日常工作。这一天在核查一小笔逾期未还款的记录时，某国有银行的工作人员顺藤摸瓜对该账户所有人的信息进行了查询，结果惊讶地发现，该张信用卡的持卡人张屠刚（化名）名下，竟然总共在该银行透支了高达87万余元！
　　面对如此惊人的事实，银行急忙对张屠刚的所有信用卡交易记录进行了全面核查，核查结果更加触目惊心――跟张屠刚有关的该银行信用卡竟有45张之多！总共的透支额度更是达到了110余万元！
　　这究竟是怎么一回事呢？张屠刚为何会在同一家银行办理如此多的信用卡呢？明明只有5万元信用额度的他，又是如何透支了如此巨额的钱款的呢？
　　原来，为了抢占市场，该银行对于信用卡发行有这么一个规定，同种类的信用卡每人只可以申请一张，但同一个人可以申请不同种类的多张信用卡。而该银行总共有25种不同种类的信用卡，于是张屠刚每一种都申请了一张，后来又以自己家人的名义申请了20张。如此一来，在银行不知不觉间，实际上供张屠刚使用的该银行信用卡就达到了45张。有了这45张信用卡，张屠刚就开始了他的“理财”操作。
　　空手套白狼确保信用无忧
　　然而这么多信用卡透支出了这么多资金，为什么银行系统却一直查不出来呢？通过详细的核查比对，银行总算弄清了张屠刚的资金交易脉络。原来张屠刚对这45张信用卡进行了非常细致的管理。如此众多的信用卡被分别用于各式各样的交易支付，这其中有真实的交易，也有通过支付宝等平台进行的虚假交易，为了避免引起银行系统的怀疑，张屠刚每次交易的时间差、金额、对象都有所不同，真假交易也穿插在一起，让人一时难以识别。而通过这样一系列的虚假交易，张屠刚成功地用这些信用卡进行了套现，有趣的是，套现之后，张屠刚又将这些现金全部存入了他其中一张信用卡中，使得这张信用卡上有了自己存入的大量余额，可以用来偿还信用卡欠款。
　　与此同时，对于每一张透支的信用卡，张屠刚都细心打理，总是能按时进行还款（通常是按时支付最低还款额）。在这样的滚动交易处理下，在张屠刚名下的25张信用卡中，就有24张都分别存在5万元以下的透支金额，都是负数，但这些欠款都并未到期。而剩下的那张卡中，又存有大量正的金额。
　　按照该银行的规定，张屠刚每一张信用卡的信用额度都是5万元，但全部信用卡的额度并不叠加，总额度也是5万元。而通过上面的操作，张屠刚无论是单张信用卡，还是名下的全部账户，都没有超过信用额度（24个负金额账户和1个正金额账户总金额相加并没有超过5万元的透支额度）。因此只要每笔款项都按规定按时还款，理论上并不存在违约问题。另外20张以他人名义办的信用卡，张屠刚也进行了相似的操作。
　　钻“漏洞”只为获得低息贷款
　　那么，许多人可能会问，既然总欠款金额总是在5万元透支额度之内，张屠刚又为什么要进行如此复杂而麻烦的滚动操作，将大量信用卡套现的钱存在某一张信用卡上，再用这些钱去按时还那些透支的钱款呢？显然，张屠刚当然不会只是为了好玩。
　　原来，一次偶然的机会，张屠刚发现，在进行了这样的操作之后，每当他需要用钱时，他就可以将那张存有大量余额的信用卡上的钱提空，来进行自己的投资生意。而在这期间，虽然张屠刚名下的账户欠款总额将陡然上升，远远超过5万元的限额，但由于他每一张信用卡单个来看，都在正常的使用中，还款方面没有任何问题，银行风险监控系统并不会发现账户总额上这一严重的超额问题。等到张屠刚投资结束、资金回笼，他就又将取出的钱再存回那张信用卡中，账户便又恢复正常了。
　　这样一来，由于提出自己存入的钱并不需要支付任何利息，当他资金充裕时，他就在信用卡欠款到期前还掉所有当月欠款，而不需要支付任何利息；当手头比较紧时，则支付最低还款额，实际上只需要支付最低还款额带来的利息。事实上，由最低还款额产生的利息，远远低于他直接向银行进行无抵押贷款时的利息。也就是说，虽然管理如此多的信用卡很是累人，但张屠刚由此可以随时获得百万元的现金贷款，同时又减去了大量的利息，实在是一种聪明的“理财”。而张屠刚进行这样的打理，竟然已经有了好些年头。
　　最终不得不乖乖还款
　　搞清了张屠刚的操作手法后，银行自然将张屠刚告上法庭，并查封了张屠刚的一处房产。那么张屠刚在这三四年间使用的手法，是不是违法了相关法律，比如构成恶意透支呢？实际上也不然。
　　根据相关法律解释：“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’。”本案主审法官告诉记者，由于张屠刚实际上每月都能按时还款，此次被银行发现漏洞也只是由于管理过多信用卡的一时疏漏，并没有构成《刑法》规定的六种“以非法占有为目的”的情况，也就谈不上“恶意透支”，因此也并不构成刑事责任。
　　尽管如此，银行最终还是以信用卡合约中的不能违反诚实守信原则、不能以他人名义办理并使用信用卡等约定起诉张屠刚，加之张屠刚一处房产被查封，不能进行抵押贷款等操作，张屠刚不得不赶紧凑钱还清了所有欠款，银行追回了了欠款，堵上了漏洞，也就此撤诉。
　　理财金手指：生财应有道
　　实事求是的说，张屠刚是个很“聪明”也很细心的“理财高手”，可惜的是，他把脑筋动错了地方。经过这一事件后，张屠刚已经上了银行征信系统的黑名单，今后再要向银行借钱，恐怕就难于上青天了。而随着将来征信系统的愈加完善，张屠刚这种行为将会给他的购房、购车、就业等造成诸多麻烦，钻空子耍小聪明最终还是会搬起石头砸自己的脚。
　　反过来说，这一案件也给银行敲响了警钟，若不是一时疏忽，出现了一笔逾期欠款，也许银行至今还没有发现这一管理上的漏洞。银行应该引以为戒，加强监管，更重要的是，正是由于近年来国内各大银行间激烈的信用卡圈地竞争，大大降低了办理信用卡的门槛和审查要求，才使得张屠刚有机可趁，银行也应该好好反思下自己的信用卡营销模式。
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SOHO 们都是怎么去办信用卡的呀（被招行打击，对电信无语）
今天打算去办张信用卡， 为了ebay跨国认证
打了招行的信用卡专线
给了我一个我所在城市的招行电话
嘟嘟嘟...电话通了 （字数限制 接下来继续）
有没有固定的收入证明
有没有房子 或者车子之类的：
答：也没有
哦， 那我建议你还是到别的银行咨询一下吧。。。
杯具 难道没有车子 没有房子 没有固定的收入证明就不能办信用卡？
PS： 小弟自己注册了一个离岸公司 这个可以作为证明的么？
各位SOHO们都是怎么 通过认证的啊&&
我房子租的别人的 不是自己的名字&&水电费 账单也是房东的名字
电话线是自己
PS： 小弟自己注册了一个离岸公司 这个可以作为证明的么？各位SOHO们都是怎么 通过认证的啊 我房子租的别人的 不是自己的名字 水电费 账单也是房东的名字电话线是自己办的， 但是电信的账户清单邮寄了两个月还没有寄到 打1 号打了无数次了 上个礼拜竟然跟我说能不能给我一份手写的？？？晕服了 各位大虾们指点下 ，小弟不胜感激~
回复 3# 好多刀 的帖子
香港离岸公司不被国内的银行承认，那不能成为增加你个人信用的一部分。我记得07年，08年初我在一家很小的外贸公司上班，几乎每个星期都有不同银行的业务员到公司推销信用卡，我们不想办他们还跟我们说好话，恨不得求着我们办，好给银行交上更多的业务成绩。但是自从后来金融危机发生之后，各大银行都开始收缩信用卡办理业务，提高了信用卡办理的门槛。没有社保，没有工作证明，没有银行流水，一律办不了。即使有工作证明，月收入不超过两千好像也办不了。金融危机爆发之后银行也知道开始规避风险了，现在要去银行办理信用卡，审核的东西多着呢。还好我赶在金融危机之前在招行和交行各办了一张。在去年和今年自己SOHO期间，信用卡还真帮了我很大的忙。
[ 本帖最后由 成功2010 于
01:16 编辑 ]
以前似乎有人用过租房合同加房东的水电清单.
不过那人先取得了认证小组的同意才能这样提交的.
弱弱的问一句&&怎么取得小组认证的同意啊&&怎么和他们联系呀？
信用卡是一种借贷，你会借钱给不确定能还款的人吗？
据说有银行可以存一定期作为保证金，然后再给办信用卡的。
我打过电话给我们当地的中国银行，缴纳5000元以上的保证金作为定期存款就可以。具体你可以咨询你们当地的银行！
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在中国，SOHO不算有工作的。
原帖由 叶去西 于
08:40 发表
想办信用卡很简单啊。只要你有一份工作，一张名片，一个身份证复印件。就能办大部分银行的信用卡~~~
没法办到哟.
貌似有可以交保证金的银行吧
工行的可以办那种信用额只有10元的双币信用卡，很容易办到，我以前其他银行都拒绝了，只有工行给我发了张区区10元额度的信用卡，没办法自己存钱进去，呵呵
我就是用这个卡通过认证的。（建议你最好有工行的银联卡，这样办下来应该没问题，时间大概一个月左右）
回复 14# james168 的帖子
10元的信用卡，真是笑死我了。
1, 楼主是在哪里呢？深圳的话可以用居住证做地址证明
2, 广发信用卡可以在线申请的，填张表就行，不用邮寄材料什么的。
原帖由 成功2010 于
12:13 发表
10元的信用卡，真是笑死我了。
10元去超市shopping都不够用
在银行大堂找那些专门办理信用卡的业务员，他们会帮到你的~~ 打电话咨询是没有用的！！
我是义乌的&&现在发现没有信用卡还是真不方便啊
先办一张普通卡存入５０００块，三个月不动，你可以办信用卡了
我记得。。。无业很久。。是在飞机上办的。
有做ebay法国站 德国站的么？
有哪位高手是做法国站德国站的呀？&&
我有同学在那边 会法语 他有也做ebay.fr的打算
但ebay.fr 好像和其他的站点有点不同 ，都不知道怎么去操作。
跪求高人指点！
你可以找一个认识人或朋友，是老板的
最好是有营业执照，可以盖章的公司作一个证明
写上你的工作，及年收入，证明是一个有工作稳定收入的人。
之后带身份证就可以办了
我去问过招行，他们是这样告诉我的。。你可以试一下
我还在苦苦 的等待我的信用卡对帐单和电信的对帐单啊。。。
原帖由 五月十二 于
07:40 发表
我打过电话给我们当地的中国银行，缴纳5000元以上的保证金作为定期存款就可以。具体你可以咨询你们当地的银行！
好像不行啊
办信用卡有那么难吗？
找路边摆个摊的那种，什么都不要的啊
找上门推销的那种也是什么都不用的
你填个表他都有提成的
现在在学校都可以顺利办下来的。。。
原帖由 james168 于
11:53 发表
工行的可以办那种信用额只有10元的双币信用卡，很容易办到，我以前其他银行都拒绝了，只有工行给我发了张区区10元额度的信用卡，没办法自己存钱进去，呵呵
我就是用这个卡通过认证的。（建议你最好有工行的银联卡，这样办下来应该 ...
某些守旧的地区确实难办，10元等信用卡我曾经在论坛提到过，只是论坛的..............都不相信或嗤之以鼻。
我办的是10000RMB,1us dollar的工行卡，我觉得仅仅是为了通过跨国认证容易的话，10元的卡为何不可？有什么好笑的？至于你以后可能要用卡支付大笔的钱的话，你可以存钱、购汇。
看来我是OUT了，以前没听说过有10元的信用卡。。。
哈哈。想当年也是。我去招行开卡。他说有没有收入证明。没有。有没有社保之类。没有。。。恩。。好吧。我帮你递交上去。不过估计都是不能批下来的了，建议你还是去其他银行碰碰运气
原帖由 yundihzd 于
21:19 发表
看来我是OUT了，以前没听说过有10元的信用卡。。。
好象是中信还是什么银行，还有1元的信用卡呢。有啥奇怪
我上次去 办的也是同样的问题，到现在也没办成
1元的信用卡我还真没听说过.哈哈
找个招行或者交行的业务员，他们很容易给你办下来
原帖由 james168 于
11:53 发表
工行的可以办那种信用额只有10元的双币信用卡，很容易办到，我以前其他银行都拒绝了，只有工行给我发了张区区10元额度的信用卡，没办法自己存钱进去，呵呵
我就是用这个卡通过认证的。（建议你最好有工行的银联卡，这样办下来应该 ...
非常感谢你提供的信息 ，我也正在为办理信用卡惆怅，
我先是打电话给中国银行，因为我以前一个朋友预交了500美元就办理了一张可以透支500美元的国际信用卡，但是现在中行已经不办理这种保证金抵押的信用卡了，现在中行必须要求你有稳定收入证明才给办理！
于是我就给工商银行打电话，哈哈，果然，可以办理那种10元的信用卡，这种卡的审核门槛很低，只需要身份证，和住房合同（如果是租房子）就可以，你完全可以办理好以后自己多存一些钱进去避免透支风险
另外如果想办理透支额度比较高的信用卡，没有稳定收入的筒子们也不用着急，工行也可以办理抵押保证金的信用卡，比如你实现交上5000元的保证金，就可以办理一张透支额度为5000元的信用卡了，
我在上海，要办理这种抵押保证金的信用卡只能再上海黄浦区的中山东二路15号办理，要办那种10钱额度的信用卡，所有工行网点都可以，审核时间大概是15天。
现在我想知道的是，ebay通过认证对信用卡的透支额度有要求吗，如果只是10块钱的透支额度，即使通过认证了，以后再操作中是否也会受到什么限制呢？
还有这样的信用卡..!!!
原帖由 漂流瓶2010 于
02:23 发表
非常感谢你提供的信息 ，我也正在为办理信用卡惆怅，
我先是打电话给中国银行，
因为我以前一个朋友预交了500美元就办理了一张可以透支500美元的国际信用卡，但是现在中行已经不办理这种保证金抵押的信用卡了，现在中行必须要 ... shui
你先存点美金进去，不就不会透支了！您的举报已经提交成功，我们将尽快处理，谢谢！
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