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国家新发行的利率表零存整取
时间:作者:利率达人 点击:次
近期，国家相关部门开始对于的方式进行了一定程度的改造。那么，这里面就关于到了利率表的一些内容。因此，我们就来看看国家最新发行的关于利率表的的这个一个银行存款方式。关于这里面到底做了什么样的改造，我们就通过下文一起来进行了解一下这里面的知识。
由于日，分为两种不同的计事方法.一、日之前开户的存繁利息，分为到期息，提前息和过期息三种情况.到期息：仍按原规定计息，在约定期限内，遇有利率调高者，则分段计息；调低者，仍按原定利率计息.计算到期息的方法有两种，即固定金额计息法和累计月次积数计息法.1.固定金额计息法：计算公式；利息＝固定金额&结存金额.固定金额计息法是按照规定的利率计算出1元本金在约定的时间里应得的利息，以此作为计算利息的固定金额再乘以结存金额，结果就是应得的利息。
的有关规定：1、存款的计息起点为元，元以下角分不计利息。利息金额算至分位，分以下尾数四舍五入。除活期储蓄在年度结息时并入本金外，各种储蓄存款不论存期多长，一律不计复息。2、到期支取：按开户日挂牌公告的定期储蓄计付利息。3、提前支取：按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按开户日挂牌公告的整存整取定期储蓄存款利率计付利息，部分提前支取以一次为限。
对于国家发行了新的存款政策之后，这里面关于零存整取的内容也就做了适当的改革，具体的计算方法也就得到了一定的改变。
具体计算方法1、计算活期储蓄利息：每年结息一次，7月1日利息并入本金起息。未到结息日前清户者，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，利息算到结清前一天止。
确定存期：在本金、利率确定的前提下，要计算利息需要知道确切的存期。在现实生活中，储户的实际存期很多不是整年整月的，一般都带有零头天数，这里介绍一种简便易行的方法，可以迅速准确地算出存期，即采用以支取日的年、月、日分别减去存入日的年、月、日，其差数为实存天数。
2、计算零存整取的储蓄利息到期时以实存金额按开户日挂牌公告的零存整取定期储蓄存款利率计付利息。逾期支取时其逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。零存整取定期储蓄计息方法有几种，一般家庭宜采用&月积数计息&方法。其公式是：利息=月存金额&累计月积数&月利率，其中：累计月积数=（存入次数1）&2&存入次数。据此推算一年期的累计月积数为（121）&2&12=78，以此类推，三年期、五年期的累计月积数分别为666和1830.储户只需记住这几个常数就可按公式计算出零存整取储蓄利息。
3、计算存本取息的储蓄利息储户于开户的次月起每月凭存折取息一次，以开户日为每月取息日。储户如有急需可向开户银行办理提前支取本金（不办理部分提前支取），按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，并扣回每月已支取的利息。逾期支取时其逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。该储种利息计算方法与整存整取定期储蓄相同，在算出利息总额后，再按约定的支取利息次数平均分配。
4、计算定、活两便的储蓄利率：定活两便储蓄具有定期或活期储蓄的双重性质。存期三个月以内的按活期计算，三个月以上的，按同档次整存整取利率的六折计算。存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。其公式：利息=本金&存期&利率&60%因定活两便储蓄不固定存期，支取时极有可能出现零头天数，出现这种情况，适用于日利率来计算利息。
综合上述文章所写的内容，我们可以知道在国家新发行的利率表里面，零存整取的存款方式，通过计算方法都可以看出发生了一定程度的改变。在面对这种改变，相关的投资者就要有自己的看法。
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紫金农商行零存整取利率高达8% 名额有限难抢
　　昨日有消息称，紫金农商行五年期零存整取利率最高可达到8%，但记者昨天下午走访紫金农商行的多家网点，多被告知“额度有限，已经卖完了”。看来，紫金农商行和韩亚银行五年期8%的零存整取利率，对大多数人来说，都只是水中月镜中花，可望而不可得。
　　实习生 仲纯净 现代快报记者 刘芳&&
　　兴奋：零存整取年利率高达8%
　　昨天有消息传出，紫金农商行零存整取年利率可以达到8%，不仅秒杀各类存款利率，甚至比低风险的银行理财产品收益都高。“我行即日起开展五年期零存整取限量业务，年利率远高于其他行五年期零存整取利率，最高可达8%。”紫金农商行一名工作人员介绍，月存1000元(含)至3000元，年利率为6%，而月存3000元(含)至5000元(含)，年利率可达到8%。
　　距统计，目前五年期零存整取利率基本分为三个档：等大行为2.65%，等为3.25%，大多数银行都像一样执行3%的水平。存款人每月存入3000元，五年后存款本金为18万元。如果按照3%的年利率算，将收到利息13725元。但紫金农商行的利息则有37115元，比前者多了将近23400元。
　　遗憾：名额有限 不容易抢到
　　记者昨天下午两点多来到紫金农商行新街口支行，银行滚动屏幕上并没有显示相关内容。工作人员表示，昨天提前开门，就有客户一大早赶来办业务。这名工作人员透露，总行分配到城中11家网点的名额总共是110个，平均每个网点只有10个名额。“据我们各支行在工作群中的交流显示，这个业务在各网点反响都不错。我们向上面提过，看效果不错能不能把活动延期，但上面的回答比较含糊，说短期内不打算推出。”
　　而记者昨日下午致电紫金农商行河西支行、沙洲支行、水西门支行等多家支行，从各支行了解到的情况看，年利率8%的这一档更受欢迎，几乎早早就已满额，个别支行6%的这一档还剩下些许名额。月牙湖支行和中山东路支行的工作人员都表示，要客户去办理该业务才能在系统中看到是否还有名额。月牙湖支行工作人员介绍，城东13个网点总共才50个名额，估计一上午就卖得差不多了。
　　探究：受益人有限
　　实际上，早在今年初，外资行中的韩亚银行，就因五年期零存整取利率高达8%被广泛关注。
　　不过因为韩亚银行这项业务在全国只限16800份，真正能抢到名额的客户并不多。
　　再加上每月3000元封顶，能从银行“薅到的羊毛”实在有限，所以外界给韩亚银行此举扣上了“营销噱头”的帽子。这一次，同样是8%的年利率，名额更加有限，紫金农商行又是何意？
　　“跟韩亚银行一样，紫金农商行应该也是出于营销宣传的目的。”一名国有大行的工作人员称，限额使得实质上能受益的人很少，但因为8%太吸引人，银行一下子就会被很多人关注到，至少知名度一下子提高了。“可能有小银行出于营销吸引眼球的目的，在个别存款品种上效仿这种做法，但大银行应该不会。”不过这名大行工作人员称，利率市场化将是趋势，以后各银行的利率政策差异会很大。“但要提醒一下，在追求收益率的同时，要注意安全问题。”
　　手上如有大笔资金 还是买国债划算
　　8%的收益率高过国债，甚至高过不少理财产品，那如果现在手上有笔钱，是用来投资国债，还是做零存整取更好？答案是国债。
　　如果手上有18万元，做五年期零存整取，每个月投入3000元，五年下来能拿到的利息不足4万元。但如果18万的资金一次性投入买五年期国债，最终收到的利息是47880元。之所以这样，是因为国债是一次性投入，所有资金被占用的期限都是五年。但零存整取是分批投入，每一笔资金只有在占用期间才计算利息。
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存款老技巧该更新了 零存整取不如月月定存
　　虽然股市及基金火爆，但依旧有一些读者坚持储蓄不动摇。毕竟就安全性和流动性而言，银行储蓄有其独到优势。许多储户尤其是老储户，对于他们多年来在存款上摸索出的一些技巧是情有独钟，但记者发现，这些方法中有不少已经落伍了。 　　这里对于一些存款老技巧作一些分析，并介绍一些更好的方式。　　大额存款无需拆细　　　　老一辈人告诉我们，存款时不要将所有的钱放在一张存单上，虽然这样在存款时最为便利快捷，但是此后却具有许多不方便。最好是将该定期存款拆得越细越好，比如5万元存成5张1万元1年期的比存成1张5万元1年期的要来得好，一旦需要提取部分资金，只需拿出其中若干张存单即可，而不会损失其他几张存单的定期利息。　　　　其实储户根本无须进行上述操作，只需在需要钱的时候，办理部分提取即可，虽然提取的部分利息按照活期计算，但是未取部分仍按原存期、原利率开给新存单。有部分提取功能，其实所谓的存单拆息毫无意义。　　　　零存整取不如月月定存　　　　曾几何时，零存整取是工薪一族强制储蓄的最佳方式，每月固定存入一定金额，至约定的期限可以一次性全部提取。零存整取比活期利率高上不少，而且比同期限的整存整取仅仅略有不如。前几年，1年期整存整取的年利率为1.98%，而同期零存整取的年利率则为1.71%，相差27个基点。　　　　然而随着几次利率调整后，目前1年期整存整取的年利率为2.52%，而同期零存整取的年利率却是可怜的1.8%，差距扩大到72个基点。更何况，零存整取不具有部分支取功能，一旦需要提前支取部分资金，就要损失所有利息，而整存整取则具有部分支取的功能，在资金流的控制上更具便利性。　　　　与其继续捧场零存争取，读者不如每月都存一张定期存款，不仅可分享更高利率，而且每月都有资金到期，就现金流而言，也更为平衡。　　　　存款安排过度无必要　　　　假如你有4万元存款，同时希望每个季度末都有2万元到期，那么存款该怎么安排呢？曾经看到有储户设计了一个非常复杂的存储计划，将4万元分成4份，第一份按照3月、半年、3月存3次定期；第二份按照3月、3月、半年存；第三份按照半年、3月、3月存；而第四份则直接存一年定期。　　　　通过复杂安排，几乎的确可以每季度都有2万元资金到期，同时尽量避免3月定期，而尽可能增加半年定期的数量，理论上该收益应该不错，但至少在目前利率条件下，这个计划表现不但不美妙，甚至称得上平庸。　　　　最新整存整取3个月、半年和1年的税前利率分别为1.8%，2.25%和2.52%。按照上述存款计划，不考虑复利效应，平均年利率是2.148%。但如果我们换一种更简单的方法，将其中2万元存1年定期，而剩下2万元则每3个月存一次3月定期，同样不考虑复利效应，平均年利率是2.16%，收益反而比前面如此复杂的存款计划来得高。（张佳） 　
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