降低金融机构准入门槛
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我国金融改革已经取得了一定成绩，但与经济发展的实际需要还有一定距离，未来应该进一步降低金融机构准入门槛，大力引进民间资本，推动利率、汇率市场化，在金融创新和风险监管上保持平衡，在风险可控制范围内推动金融的大发展。
泉州金改有很明确的特色。中国企业出现融资难、贵的问题，并非资金量不足，而是资金转换环境出了问题：宏观政策上业门槛过高，金融体制服务、创新能力跟不上。在金融改革试验上，首先应当从国家政策上降低金融业准入门槛。其次在征信体系建设上引入市场竞争，健全社会法律体系建设。根据泉州地理位置和特色，还可在金改中做新尝试，如给予“一行三会”相关优惠政策，吸引台资商业银行来泉州设立分支机构，形成改革亮点。我国金融改革已经取得了一定成绩，但与经济发展的实际需要还有一定距离，未来应该进一步降低金融机构准入门槛，大力引进民间资本，推动利率、市场化，在金融创新和风险监管上保持平衡，在风险可控制范围内推动金融的大发展。
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小额贷款公司与银行、非银行机构比较研究 编辑:&&&新闻来源：小额贷款公司与银行、非银行机构比较研究&
一、基本含义
　　与小额贷款公司业务经营同质化的机构主要包括村镇银行，以及贷款公司、农村信用社、农村资金互助社、汽车金融公司、金融租赁公司、消费金融公司和担保公司、拍卖行、典当行、股权投资基金、风险投资基金等非银行机构，各类机构的基本含义为：
　　小额贷款公司：是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
　　村镇银行：是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
　　贷款公司：是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行金融机构（有限责任公司）。
　　农村信用社：是农村信用合作社的简称，指经银行业监督管理部门批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。属于银行类金融机构的独立企业法人。
　　农村资金互助社：是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。
　　汽车金融公司：是指经中国银行业监督管理委员会批准设立的，为中国境内的汽车购买者或销售者提供金融服务的非银行金融机构。
　　金融租赁公司：是指经中国银行业监督管理委员会批准，以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构。这里所称融资租赁，是指出租人根据承租人对租赁物和供货人的选择或认可，将其从供货人处取得的租赁物按合同约定出租给承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活动。
　　消费金融公司：是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
　　担保公司：是经政府主管部门审核批准设立的，主要从事担保、再担保及相关中介服务，独立承担担保责任的专业化中介服务机构，其主要业务可以分成融资性担保和非融资性担保业务两大类。融资性担保业务主要是指为放款人（即金融机构）和借款人（即工商企业和自然人）提供第三方保证，非融资性担保业务还包括履约担保、诉讼担保等。
　　拍卖行：是指依法在中国境内设立的从事经营性拍卖活动的有限公司或者股份有限公司。拍卖是指以公开竞价的形式，将特定物品或者财产权转让给最高应价者的买卖方式。
　　典当行：是指专门从事典当（是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为）活动的企业法人。
　　股权投资基金：是以非公开方式向特定对象募集设立的对非上市企业进行股权投资并提供增值服务的非证券类投资基金，可以采取公司制、合伙制等企业组织形式。
　　风险投资基金：又叫创业基金，是以一定的方式吸收机构或个人的资金，投向于非上市的中小企业和新兴企业，尤其是风险较高的高新技术企业。
二、异同比较
　　在设立门槛方面，小额贷款有限责任公司注册资金不少于2000万元，股份有限公司注册资金不少于5000万元；发起人可以为自然人、企业法人和其他社会组织；主发起人不超过2个，单个主要发起人及其关联方合计持股不超过20％，两个主要发起人及其关联方合计持股各不超过15%，其他股东及其关联方合计持股不得超过10%。村镇银行发起人或出资人中应至少有１家银行业金融机构；最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。
　　在业务经营范围方面，小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象，同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%；贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍；可从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。村镇银行发放贷款应坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中；对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%，对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%；建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，确保资本充足率在任何时点不低于8%，资产损失准备充足率不低于100%。
　　在收入和盈利来源方面，小额贷款公司主要有利息收入和咨询费收入。村镇银行、 农村信用合作社与商业银行基本一致。贷款公司、农村资金互助社有贷款利息收入及部分中间业务收入。担保公司有保费和中介业务收入、资本金投资收益。
　　在归口管理部门方面，贷款公司、农村信用社、农村资金互助社、汽车金融公司、金融租赁公司、消费金融公司均由银监会监督管理，小额贷款公司、担保公司由当地政府部门监督管理，拍卖行由商务部监督管理，典当行由商务部、公安部监督管理。
三、特点分析
　　通过将小额贷款公司与上述银行、非银行机构的比较分析，不难发现，虽然小额贷款公司与相关机构在市场准入门槛、公司治理、业务经营等方面存在许多差异，但在业务性质、支持对象和服务领域等方面也有着许多共同之处，其主要异同特点比较分析如下：
　　1、具有独立法人主体和完善的公司治理结构。小贷公司与上述相比较的银行、非银行机构均是按照我国《公司法》设立的独立法人主体，虽然投资主体有所不同，但均必须要有完善的公司治理结构，建立董事会或理事会并作为最高决策机构。另外，属于银行业金融机构主发起或控股的还必须符合银监部门相关要求。
　　2、经营资金来源存在明显差异。村镇银行、农村信用社、农村资金互助社可以吸收公众存款（其中资金互助社只能吸收社员存款），汽车金融公司可以吸收&境外股东及集团在华子公司和境内股东&3个月以上定期存款，融资租赁公司允许吸收股东1年以上定期存款。相比之下，小额贷款公司、消费金融公司、贷款公司、担保公司和拍卖行、典当行规定不允许吸收公众存款，其业务经营的资金来源主要是注册资本金、捐赠资金以及按规定向金融机构融资等。
　　3、业务经营模式和规模受一定限制。与持金融牌照的村镇银行等机构以及小额贷款公司开展的贷款等授信业务相比，担保公司只是为融资提供保证服务的中介机构。拍卖行、典当行则主要是为资金需求方提供融资平台。同时，各机构业务开展不同程度也会受到一些限制，如村镇银行、农村信用社、农村资金互助社、汽车金融公司、消费金融公司和贷款公司、小额贷款公司在对同一借款人和集团（含关联企业）客户贷款余额均要求控制在其资本净额一定比例内，担保公司的担保余额占其资本金有一定限制，拍卖行也明确规定了中止或终止拍卖的行为，典当行则按不同抵（质）押品确定不同综合费率。
　　4、大多具有专门的业务支持和服务领域。小贷公司与村镇银行、贷款公司、农村信用社、农村资金互助社和消费金融公司均具有区域化经营的特点，且其服务对象都主要是&三农&和中小企业等特定需求群体；而汽车金融公司和担保公司、拍卖行和典当行虽然没有严格的业务经营区域要求，但是其服务对象也基本是有特殊需求的客户，且汽车金融公司、拍卖行和典当行的业务开展往往与实物物品相关联，实物所有权会随着资金缴割业务完成而转移。
　　5、部分机构贷款利率市场化程度相对较高。相比传统的商业银行，除汽车金融公司须按照中国人民银行利率规定外，部分机构贷款利率市场化程度相对较高。如村镇银行、贷款公司、农村信用社、农村资金互助社、消费金额公司和小额贷款公司具有比较高的贷款利率，其中除了农村信用社执行同期中央银行法定基准利率0.9倍（下限）和2.3倍（上限）外，其他均可控制在0.9倍和4倍之间。而金融租赁公司融资费率、担保公司的担保费率以及拍卖行收益率则按由其自身业务特征并结合市场化情况计算确定。典当行则按照中央银行6个月法定利率及当期折算。
　　6、业务操作具有小额、分散、灵活等特征。由于上述机构多面向&三农&和中小企业以及广大特定客户群体，相比传统商业银行，&小额、分散、灵活&是其业务经营活动的主要特征。同时，鉴于我国目前中小企业信息披露尚不够及时充分、信用体系建设滞后等因素，目前上述机构会面临一定的经营风险、信用风险和盈利压力。
　　另外，近年来一直处于改革之中的邮政储蓄机构也将资产业务的&触角&延伸至&三农&和小企业，邮储机构可以农户保证、商户保证、农户联保和商户联保贷款等形式面向农户（最高5万元）、商户（最高10万元）发放期限在１年之内的小额贷款业务，上述业务不仅为&三农&和小企业增加了资金&血液&，也为农村邮储机构吸收的大量存款回流农村作出了有效尝试。
（上海银监局、上海市经信委、上海农商银行）
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来源：和讯新闻
编辑：wangshiyun
摘要：上月底开始的大规模排查债市“代持养券”开始深入地方。上海银监局于日前下发通知，要求沪上中外资法人银行、非银行金融机构上报丙类账户债券业务交易和风险管理状况。
上月底开始的大规模排查债市&代持养券&开始深入地方。上海银监局于日前下发通知，要求沪上中外资法人银行、非银行金融机构上报丙类账户债券业务交易和风险管理状况。
早报记者拿到的《关于报送丙类账户债券业务管理情况材料的通知》显示，上海银监局为掌握上海法人机构丙类账户债券业务交易和风险管理状况，已要求沪上中外资法人银行、非银行金融机构填写创新部《关于丙类账户债券业务调研提纲》（下称《调研提纲》）和调研表，并要求在5月9日17时之前连同填报人和联系方式一起上报。
按中央国债登记结算有限责任公司《债券托管账户开销户规程》规定，甲类为；乙类一般为信用社基金保险和非银行金融机构；丙类户则大部分为非金融机构法人。
上月中旬以来，国内债市黑幕不断曝光，其间暴露的丙类账户代持交易大多为开设乙类账户的金融机构内部人员所为。4月25日，中债登口头下发通知，暂停信托产品、券商资管、基金专户等部分乙类账户在银行间债券市场的账户开设。业内人士认为，此举为防范乙类账户邀请丙类账户违规代持的行为。
据悉，上海银监局下发的《调研提纲》主要针对银行和非银行金融机构。银监局所指的&非银行金融机构&，是指经银监会批准设立的信托公司、金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、境外非银行金融机构驻华代表处等机构。
对代理结算丙类账户的银行，该《调研提纲》要求其上报代理结算的丙类账户持有人债券业务情况。内容涉及自2010年以来，每个代理结算的丙类账户的债权持有存量、交易量及实际盈亏。要求代理结算行上报内容详细至各项数据2010年以来的同比增速及其主要原因。
除上报丙类账户持有人债券业务情况外，《调研提纲》还要求银行上报丙类账户债券业务的管理情况。内容涉及丙类账户的开户流程、资质要求和准入审查情况，及交易采取的结算方式和流程。在银行对丙类账户的主动管理方面，《调研提纲》要求银行上报为丙类账户债券业务提供的信用支持、与自己代理的丙类账户发生交易的情况及风控措施。《调研提纲》还要求银行对所代理结算的丙类账户债券异常交易的监控单独立列项。异常交易包括但不限于债券交易价格严重偏离市场基准、交易异常活跃等情况。
对所有金融机构，监管层要求受调研机构与其他机构进行债券代持、&养券&等基本情况上报，并希望各个受调研机构给出政策建议。
有业内人士认为，此项《通知》可视为监管层要求所有银行业金融机构的自查，或为监管层进一步检查做好摸底工作。此前已有报道披露，已要求各家金融机构对代持交易先期自查，对丙类账户要逐步取消或升级。此次上海银监局的《通知》即被业界认为是央行上述要求在各地的落实。
一位信托业内人士表示，信托公司所设账户均为乙类账户，此次丙类账户的债券业务管理上报与信托业无关，该《调研提纲》仅仅要求非银行金融机构自查是否内部的债券代持、&养券&行为。
截至记者发稿，安信信托、华澳信托等沪上部分信托公司已经上交相关材料至上海银监局创新监管处。
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我的意见：农村地区银行业金融机构最新的准入政策是什么？如何开办农村金融机构（具体步骤），例如村级信贷机构？_百度知道
农村地区银行业金融机构最新的准入政策是什么？如何开办农村金融机构（具体步骤），例如村级信贷机构？
准入政策最好是07年的．如何开办村级信贷机构（就目前试验区而言），要具体．谢谢．．
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非银行金融机构放贷规模已占全国半壁江山，学者称持续高压监管或将“越反越恐”。“影子银行”已成众矢之的。日前，全球金融稳定理事会（FSB）与国际货币与金融委员会（IMFC）先后表态：加强对“影子银行”的监管。今年5月初，中国银监会主席在银监会第22次委务会上指出，当前银行业面临三大主要风险，防范平台贷款风险、房地产信贷风险和“影子银行”风险。这是银监部门第一次把“影子银行”风险提高到如此高度，这意味着防范“影子银行”风险已迫在眉睫。“‘影子银行’最大的问题是‘反客为主’，在很大程度上，‘影子银行’脱离了政府的监管，而当问题暴露时，又因为后果特别严重，政府不得不救援，从而使得‘影子银行’成为了高收益、低风险的行业。”业监督管理委员会首席顾问沈联涛对《中国经济周刊()》说。 中国版“影子银行”：银信合作、地下钱庄“影子银行”的概念4年前诞生于美联储年度会议，又称“影子金融体系”或者“影子银行系统”（Shadow Banking system），一般是指那些有着部分银行功能却不受监管或少受监管的非银行金融机构及金融行为。从全世界范围来看，“影子银行”体系主要由四部分构成，分别是：证券化机构，主要功能是将传统金融产品证券化；市场化的金融公司，主要包括对冲、货币市场共同基金、私募股权投资基金等，主要从事在传统金融机构和客户之间融通资金；此外，还有结构化投资机构及证券经纪公司。“大部分业内人士都认为，‘影子银行’系统的存在是此次美国爆发金融危机的元凶之一，原因是由银行系统承担的房地产贷款被证券化之后，脱离了监管。”国务院发展研究中心金融研究所副所长、中国银行业协会首席经济学家()告诉《中国经济周刊》。 虽然目前，中国尚无房地产贷款证券化的行为出现，但在高度金融监管下，“影子银行”依然存在，主要体现在“银信合作”和地下钱庄等金融形式上。“银信合作”是指银行通过信托理财产品的方式“隐蔽”地为企业提供贷款。具体来说，通过银信合作，银行可以不采用存款向外发放贷款，而通过发行信托理财产品募集资金并向企业贷款。由于信托理财产品属于银行的表外资产而非表内资产，可以少受甚至不受银监部门的监管。一位上海某银行中层经理告诉《中国经济周刊》：“刘明康主席已经再三强调了应该高度关注银信合作的问题和打击非法金融活动的问题，这说明目前这个问题的严重程度已经不小了。”此前的博鳌亚洲论坛2011年年会上，刘明康曾提出，银监会对会造成高杠杆率的“影子银行”和银信合作高度关注。这些机构提供流动性、提供信贷，就像银行和公司一样。他们的工资比银行和保险公司都高，但他们的风险和成本却没有得到很好的计量。中国社科院金融研究所中国经济评价中心主任、金融重点实验室主任刘煜辉(告诉《中国经济周刊》：“事实上，国内银行目前存在很多‘影子银行’业务，比如说委托贷款、银信合作、信贷理财产品等等，银行起到一个中介的作用，并不占用银行的资本金。如果监管要求这部分业务由表外转为表内，纳入银行业务的管理，本质上和正常信贷是一样的，并会被计入银行的信贷规模管理额度，从而银行总体信贷投放的结构必须进行调整来适应新规。”银信合作规模达1.53万亿美国联邦储备委员会曾发布报告称，在最高峰2007年的时候，美国“影子银行”的资产达到20万亿，大过传统银行12万亿美元。在中国，虽然“地下钱庄”总规模尚难统计，但“银信合作”的规模已经较为惊人。尽管为防范风险，银监会在去年一度叫停银信合作理财产品，并下发文件强化监管，但中国信托业协会公布的一份数据表明，截至今年3月31日，银信合作理财产品规模仍达1.53万亿元。上述上海某银行中层经理告诉记者，“如果银信理财产品‘贷款人’出现无法偿还或部分偿还的情况，购买这些理财产品的民众就会遭受重大损失，进而引发社会问题。”今年1月，银监会下发《关于进一步规范银信理财合作业务的通知》，要求各商业银行需在2011年底前将银信理财合作业务表外资产转入表内，对商业银行未转入表内的银信合作信托贷款，要按照每季度不低于25%的降幅制定具体表外转表内计划。沈联涛告诉记者，中国的银信合作理财已经符合了一定“影子银行”的特征：一方面很难被监管，另一方面商业银行通过大规模的信贷资产证券化后推向市场销售给客户后，其利润是被锁定的，而风险完全被转嫁到了客户手中，进而出现了风险和收益的不对称，这和美国的房地产信贷证券化有异曲同工之处。所幸中国的信贷资产证券化还没有进入杠杆化的阶段，处理起来相对简单。不过，也有业内人士认为，银监会虽然把今年年底看作银信合作“阳光化”的终结点，但能不能按时做到是一个问题，而即便做到，也有可能引发其他的金融安全问题。有人担心，收紧银信合作理财会进一步壮大“地下钱庄”的规模和地理分布。“越反越恐”?“银根收紧，原本的银行关系户借钱都越来越难，资金周转不灵的时候不找地下钱庄还能找谁？”一位不愿意透露姓名的浙江商人告诉《中国经济周刊》，“地下金融、民间借贷这种游离在金融机构外的金融行为，其存在是因为其有市场的需求。无法阳光化是因为金融监管和准入门槛很高，想合法化本身就很难。”在监管“影子银行”的问题上，全球始终存在两种截然不同的看法。一种看法认为，“影子银行”的存在是导致此轮金融危机的主要原因，把“影子银行”纳入监管势在必行。另一种看法则认为，如果过于加强监管，“影子银行”的存在形式可能越发隐蔽而更难监管，出现“越反越恐”的情况，甚至认为正是监管的加强导致了更多的“影子银行”出现。集团总裁兼COO柯恩(Gary Cohn)就在今年初的冬季论坛上发出警告：“我担心的是，我们正将越来越多的受管制金融活动推向管制较少、更为不透明的领域。”而在中国也有学者对“影子银行”看法宽容，并把“地下钱庄”的一些做法视为中国金融改革的实践探索。中国社会科学院副院长此前在接受采访时曾表示，“十二五”期间，资本充足率、流动性和法定准备金率三个框架的监管不可能放松，因此对金融业者而言，创新的重点在于开发出丰富多彩、能满足各种需求的“影子银行”体系。监管方恐怕很难对此产生共识。根据中国人民银行的数据显示，2010年新增人民币贷款以外融资6.33万亿元，占融资总量的44.4%，这意味着所谓银信合作理财、地下钱庄、小额贷款公司、典当行等其他非银行的金融机构的贷款规模已经逼近半壁江山。这在客观上动摇了人民银行作为央行行使利率、存款准备金率等常规的抑制通胀手段的效果。
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