邮储银行现状和发展的探讨24
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邮储银行现状和发展的探讨24
邮储银行现状和发展的探讨；【背景】有人说2007年是邮政金融系统改革年；【主题词】现状发展探讨；一、邮储银行初成立体制阻力困难大；俗语云：万事开头难，刚刚成立的邮储银行目前的发展；（一）困难是客观存在的；中国邮政储蓄银行成立后，按照《商业银行法》的要求；然而，要想进入从未接触的金融信贷领域，甚至要在国；（二）现有体制的经营风险；目前，邮政集团公司是邮储银行的
邮储银行现状和发展的探讨 【背景】有人说2007年是邮政金融系统改革年。的确，邮政储蓄在2007年完成了一次里程碑式的质变过程。日，中国邮政储蓄银行在北京成立，邮储银行恩平支行亦于日揭牌开业。展望2008年，不难想象，这将是邮储银行发展步步为艰的一年，将是邮储变革剧烈反应年。邮储银行成立后，业务拓展是否将困难重重；现有体制对邮储银行的发展有何不利之处？邮储银行的成立对发展县域经济金融有着何种意义？现在结合恩平实际，对邮储银行的现状和发展进行探讨。让我们共同关注邮储银行的成长，促使其合规健康发展。【主题词】 现状
探讨 一、 邮储银行初成立
体制阻力困难大俗语云：万事开头难，刚刚成立的邮储银行目前的发展困难重重。邮储银行在组织经营、业务发展中遇到困难和阻力，以及在现有体制下存在的经营风险，都值得我们关注和探讨。（一） 困难是客观存在的中国邮政储蓄银行成立后，按照《商业银行法》的要求，将可以全面办理商业银行业务。中国邮政储蓄银行有关负责人说，银行将拓展业务范围，向城乡居民提供小额信贷、消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等更丰富的金融服务，银行的长远目标是建立一流的现代商业银行。然而，要想进入从未接触的金融信贷领域，甚至要在国内外银行“列强”的虎视眈眈下分一杯羹，邮储银行必然要花费难以想象的巨大代价。环顾目前，银行业开办信贷业务、对公业务、投资理财、中间业务等非储蓄类业务的历史悠久，业务发展水平已经相当成熟，四大商业银行在业务分成、市场份额、忠实客户群上可谓根深蒂固，在业务拓展、售前售后服务、代理跟踪方面实力强劲、功力深厚；而邮储银行虽然从上至下采取逐级分工，逐步完善各级配置，然而邮储银行的新业务系统有待最后完善，业务和行业条例的不断修改更正，人员的培训和二次培训等等环节，都是亟需解决的重点问题。在地区资源不足，业务制度不明确、各种条件不成熟的情况下，更是增加了地方和县域地区开展新兴业务的困难。就恩平本地而言，目前邮储银行的信贷与对公业务系统迟迟不能上线，开办日期一再后推，想必亦是这个道理。（二）现有体制的经营风险目前，邮政集团公司是邮储银行的大股东，应该决定着邮政银行的人事，而且作为主要出资者，享有利润分配权，也就是说，邮储银行必须拿出大部分利润给邮政。邮政与邮储银行分家，决不会再成就一个移动。就具体到恩平而言，邮储银行恩平支行现有的体制是目前代理营业机构（二类网点）采取邮储支行长(主持工作)和邮政支局长共同管理的模式，支行长与支局长为同一个人。现状就是，邮储银行除了要承担新兴业务风险外，还必须承担经营体制的风险。据了解，目前邮储银行恩平支行除对外宣称银行，对上级行负责外，还属于恩平市邮政局辖内，内部称为储汇局，银行行长属于邮政局副局长级别――这在全国邮政系统内应该还是一致的。邮储银行在成立后，必须进一步“政企分开”，但在未来几年内，是很难做到的。这就产生了银行经营中存在的风险因素，非银行内部经营指标占去银行经营的大部分；在人员分属问题上，共同管理模式使网点负责人、员工在观念上未能从“国企”的光环中走出的话，邮储银行的根本经营理念尚未转变，这就产生了的巨大经营风险。二、 发展模式有不足
银邮合作多优势（一） 邮储银行业务发展的瓶颈据了解，邮储银行即将开办结算、对公、信贷以及投资理财等银行前沿业务。由于各项新兴业务的“催生”，导致人员配置、业务制度和规程、业务培训、系统配置、开业场地划分等方面都成为邮储银行发展的一个瓶颈。邮储银行必将花较大的力气才能突破这个“瓶颈”的位置；至于瓶子里面还有多少发展的空间，则有待市场去考证了。另外邮储银行的分支机构对银行市场定位的适应性也是造成业务发展瓶颈的重要原因。目前，恩平支行对银行市场定位的不适感逐渐显露。邮政网点目前储蓄存款发动情况虽然较为理想，但是如华商联盟、银信通、小额质押贷款、亲情汇款、基金、保险等银行业务，网点周边大部分群众尚未完全接受。这种情况在乡镇网点更为突出，这与地方经济结构、办理业务的群众结构、群众经济管理和金融理财意识是分不开的；当然也离不开邮储银行网点的自身因素。网点营业员对新业务不够熟悉，后台指导缺乏力度和广度、导致难以准确的向客户宣传和介绍新业务的各种特点，影响业务发展的步伐。另外缺少业务专属窗口独立办理相关业务、部分业务系统的尚未成熟，客户办理业务时出现系统故障等情况时有发生，这些因素也导致了一些意向客户流失。随着个人理财、对公业务、信贷业务的银行前沿业务的开办和展开，银行的市场定位将会逐步转变成为完全意义上的银行业竞争市场。国家对政策性变化后的邮储银行的种种优惠将会减少，在一定程度上将增加了邮储银行的瓶颈效应。邮政银行的定位目前有些模糊不清，到底是政策性还是商业性？但不管怎样，邮储银行都必须立足银行市场定位，加快与各大银行的业务接轨，加强新兴业务的拓展力度，努力适应进入银行市场的竞争性和政策性变化。 （二） 正确处理银邮关系谈到发展问题，就必须谈到邮储银行和邮政企业关系这个不可避免的问题。邮银本是一家，如今政企分开后，邮储银行在企业体制、处理机构分属、人员构成、邮政代理储蓄网点风险防范等问题上，亟需与邮政企业妥善协商。目前，邮储银行恩平支行按照三级垂直管理模式运转。恩平支行行长直接管理行属部门经理，并直接对应管理各二级支行长和营业部经理。支行行属三部门将对支行行长负责，并对支行辖内各一类网点、二级支行长进行业务指导和监督管理。各网点执行力绩效考核采用垂直层级考核方式为主，由中心班长对中心员工进行考核；各部门负责人对下属的中心班长、管理人员进行考核；行领导分别对部门经理进行考核。而邮储银行恩平支行辖内邮政代理银行营业机构（二类网点）采取邮储支行长(主持工作)和邮政支局长共同管理的模式，支行长与支局长为同一个人。这种模式要求支行负责人必须兼顾银邮两边的发展，同时对银行和邮政企业负责，并受银行和邮政企业的主管部门监督和考核。邮储银行目前接受邮政企业主管部门的监督和考核，同时对上级行负责。邮储银行与邮政企业在未来几年里，难以实现资本分离、政企分开。邮储银行要踏上发展的正轨，当务之急，是正确处理好银邮关系。矛盾是双方的，政企未真正分开，虽然带来负面效应，但只要邮储银行抓住发展这个重点，同时兼顾和平衡双方的利益，就能在业务发展中迈开步伐。 （三） 银邮合作 加快发展中国邮政储蓄银行行长陶礼明说过，中国邮政储蓄银行成立后，将充分依托和发挥邮政的网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主；经监管部门批准，办理零售类信贷业务和公司业务，与国内其他商业银行形成良好的互补关系，有力地支持社会主义新农村建设。事实上，邮政储蓄自1986年恢复开办以来，经过20多年的发展，现已建成覆盖全国城乡的个人金融服务网络。到目前，已经建成了覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络。在邮政储蓄的发展过程中，邮政企业在网络资源、渠道资源、物流资源、技术支撑等等方面起了巨大的推动作用。邮储银行成立后，将继续“依托和发挥邮政的网络优势”，利用邮政企业多年来建立的网点营销体系，进一步实现客户信息和营销渠道的资源共享。同时，银邮合作必须转变观念。邮储银行在今后发展中，必须将“对邮政负责”的观念转变为“与邮政合作”，充分结合，互惠互利，利用邮政企业的渠道和物流，大大减少资源的损耗；银行对邮政的资源服务给予合理的汇报，真正实现平等互利，真诚合作。 （四） 邮储银行发展和逐步完善对恩平县域的银行体制建设和发展的重要的意义。目前，随着恩平市金融诚信体系建设的不断完善，恩平地方经济水平不断提高，城乡居民、中小企业、企事业单位等对金融服务需求也不断增加。然而，恩平市金融体系建设不够健全，金融机构偏少，业务单一，很大程度上地影响了恩平的经济发展。为此，恩平市委市政府向新成立的邮政储蓄银行恩平支行发出函件，表示迫切需要邮政储蓄银行的金融业务支持，希望邮政储蓄银行尽早开办对公业务和信贷业务等商业银行基础业务。近年来，在上级部门的正确领导下，恩平邮政储蓄业务发展迅速，储蓄余额已从2006年末的9.8亿元发展到2008年6月中的13.6亿元，市场占有率从年初的16.78%升到现在的18.84%，余额规模迅速壮大发展。邮储银行的发展和逐步完善，将打破恩平市目前银行业“两极”的局面，逐步形成“三足鼎立”的局面，使银行业的竞争更趋向于合理、公平，进一步缓解人们对银行服务的需求。而随着邮储银行体制改革的不断深入，这将进一步促进恩平金融行业的发展和金融体系建设的完善，有力地支持恩平市国民经济建设和社会各项事业的发展。据了解，中国储蓄银行将设立专门的农村金融服务部门，进一步加强与农发行、农信社等农村金融机构的合作，并积极完善条件，抓紧开办针对农户的小额信贷、微小企业贷款等业务，探索产业基金投资模式，全方位地向“三农”和国家基础建设项目提供资金支持。邮储恩平支行应充分发挥服务网络遍布恩平城乡的优势，不断提包含各类专业文献、文学作品欣赏、应用写作文书、高等教育、各类资格考试、邮储银行现状和发展的探讨24等内容。　
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日县邮政储蓄银行上线文字实录
栏目头：【主持人：“倾听百姓心声，接受群众监督”听众朋友大家好，欢迎您收听泗水广播电视台的《政风行风热线》节目。我是节目主持人胥鹏。今天上线的嘉宾单位是：中国邮政储蓄银行股份有限公司泗水支行。带队走进直播间的是：中国邮政储蓄银行泗水支行副行长王先明；王行长，您好！欢迎您来到我们节目中，跟广大听众打个招呼吧。】
王行长:【主持人好！听众朋友，大家好。很荣幸能参加泗水县人民广播电台《政风行风热线》栏目，借此机会，向多年来关心支持邮储银行发展的社会各界及新老朋友表示衷心地感谢！同时也真诚欢迎广大听众朋友们对邮储银行在创新产品、便民服务、网点建设等方面的工作积极献言献策，多提宝贵意见。】
主持人：【好，今天同时来到直播间的还有：中国邮政储蓄银行泗水县支行综合业务部经理李宝同，综合业务部个人业务主管张倩，综合业务部信贷主管司永阁。也欢迎你们来做客政风行风热线节目。听众朋友如果您在金融业务等方面有什么需要咨询的问题，都可以拨打我们的热线电话。请记住我们的热线电话是1711。】
主持人：【好，王行长，在当前经济形势下，银行如何支持地方经济的发展，促进区域经济优化升级，应该说是社会各界普遍关注的一个话题。我们可以看得出邮储银行自成立以来在支持我县三农、服务中小企业方面做了大量的工作，也取得了很好的效果，自从十八届三中全会提出“发展普惠金融”之后，各大银行也相继推出了关于普惠金融的项目，那么王行长，您能介绍一下咱邮储银行针对普惠金融方面做了哪些工作？以及今年咱还有什么打算呢？】
王行长：【好的，主持人。中国邮政储蓄银行，2006年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准成立，泗水县支行挂牌成立于2008年5月30日。“邮储银行自成立以来，充分发挥点多面广的优势，坚持普惠金融理念，积极服务“三农”、服务社区、服务中小企业，已初步探索出一条大型零售商业银行在开展普惠性金融业务和追求商业可持续之间平衡的特色发展之路。”长期以来，邮储银行承担了全县的农村低保、中小学生午餐补助、民政抚优金、部分城市低保、新农保和退休社保等款项的发放工作，在服务民生、落实惠民政策方面发挥着重要作用，2013年累计代发笔数135万余笔，代发金额近4.1亿元。截至2013年，累计发行金融IC卡15000张，切实为客户提供差异化、多层次的金融服务。目前邮储银行已在城乡主要村庄、社区建立了“便民金融服务站”220处，方便群众就近取款。成立6年来，累计发放小额贷款1.4万笔，发放金额6.7亿余元，其中涉农比例达80%以上，支持创业客户1万余户，带动就业近10万人。重点发展涉农、助农贷款，努力把融资服务送到农民朋友身边。2013年，邮储银行泗水支行成立了小企业金融服务中心，专业信贷队伍为企业提供金融服务，把小企业贷款作为全行的重点业务。截至2013年底，累计授信中小企业24家，授信额度12075万元，结余9150万元。2012年开办票据贴现业务以来，累计为我县重点企业单位累计办理票据贴现9亿余元,为企业提供了强有力的资金支持。其他贷款方面，不断加快个人商务、二手房、汽车消费、综合消费、信用消费等贷款产品的营销拓展，加大对个体经营者、居民消费等客户群体的资金支持和培育扶持力度，为广大民众提供更快捷、更方便的服务。2014年，我行将重点以服务于三农为主，加强营销力度，推进业务稳健发展。将深入落实科学发展观，按照县委县政府年初经济工作会议要求，进一步解放思想、更新观念，强化内部管理机制，加强信贷支持力度，加快转型，提升服务，坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的市场定位，打好“民生”“便民”“支农”“小企业”四张牌，走出一条商业可持续的“普惠金融”的发展道路，全力支持泗水经济社会发展。】
主持人：【嗯，王行长，说的很好，打好四张牌，民生、便民、支农、小企业，那么您是想怎样打好这几张牌呢？您肯定是有一个规划了，能给我们说一说吗。】
王行长【好的，2014年我行着重抓好民生，便民，支农，小企业四张牌：其中在民生金融方面，继续做好我县新农保，低保代发业务，服务好广大农民朋友，在客流高峰期，要求网点开设绿色窗口，专门办理各项惠民政策款的领取工作，确保款项及时发放，成为政府公共服务在农村落地的重要平台。
在便民金融方面：我行通过大力布放商易通、移动pos等支付工具，建设便民金融服务站，优化农村支付环境，提升便民服务水平。加快便民金融服务站和自助设备、网上银行发展，切实让客户得到分流，有力提升银行服务水平；
在支持三农方面：不断加大产品创新力度和服务提升力度，为广大小微企业增额度、降成本、送资源，“想客户所想，急客户所需”。不仅针对个体工商户、农户、有限责任公司股东推出经营性贷款，还新增多个支农支小贷款产品。该行还积极争取经营性贷款“抵押+保证”模式、再就业小额贷款等一系列新产品的开办，并通过提高小企业贷款授权审批权限，转变小额贷款新产品审批模式等手段来促进服务模式的升级。
在支持中小企业方面：邮储银行针对中小企业量身打造额度循环支用的贷款使用模式和灵活的还款方式。在担保方式创新方面，抵、质押物范围不断扩大，大力促进产品体系丰富化；同时积极与同业开展合作，与民生银行成功合作开办“保函贷”。此外，邮储银行积极与政府部门、协会组织进行对接，搭建中小企业金融服务平台，争取专项资金扶持，减少客户融资成本，更好地服务中小企业发展。2014年，该行将继续秉承“普之城乡，惠之于民”的社会责任理念，为我县发展做出更大的贡献。】
主持人：【嗯，看来我们在普惠金融方面做了不少的工作，那么在这些工作中，您认为咱邮储银行发展的亮点在什么地方呢。】
王行长：【好的。在过去的一年里，邮储银行泗水县支行实现了业务产品创新和机构设置进一步精简优化。在业务发展方面，我行一是加快了小企业贷款的发展，进一步拓宽了泗水广大中小企业融资渠道，为我县中小企业融资难问题提供了新的解决途径；二是积极向上级行争取政策支持，将个人商务贷款额度上限由500万元调整至1000万元，抵押物范围由自有房产扩展至第三人房产，商户保证和商户联保贷款最高授信额度由10万元提高至15万元，有效满足了城乡居民多元化贷款需求；三是开展实施再就业小额贷款项目计划，建立服务下岗职工、妇女再创业、退伍军人、残疾人等等创业融资需求的长效机制，为引导广大再就业客户发挥自身优势，积极投身创业实践提供了资金支持；四是开办票据贴现业务，为企业提供短期资金融通服务，着力降低企业融资成本，加快企业资金周转。这是邮储银行继小企业贷款后又一项面向企业的资产业务，也是我行为广大中小企业解决融资难题的重要举措；五是正式面向全市范围受理邮储银行信用卡申请，并联合上岛咖啡、尊龙豆捞以及东方豪客推出了“刷邮储信用卡，单笔消费满百赠5%返现”的活动。在机构设置方面，我行一是根据业务需求设置了综合业务部，成立专门小企业中心，公司业务以及票据业务处理中心，并相应配备了专职人员，为两项业务的长远发展和为客户提供更为专业、贴心的服务打下了良好的基础。】
主持人：【王行长，您刚才提高商务贷款额度上限由500万元调整至1000万元，抵押物范围由自有房产扩展至第三人房产，这种调整是出于什么考虑的呢？会不会带来一定的风险呢？】
王行长：【我行贷款额度的提高主要出于当前市场经济发展和客户的需求；相当一部分微小企业经营状况很好，却没有适合抵押的土地、房产，同时资金需求量比较大，因此通过企业主名下的房产或第三人的抵押既能给满足中小企业融资需求，又能为我行拓展业务，是一件双赢的事。至于带来的风险，肯定是难以避免的，但是通过我们信贷从业人员的认真考察，都应该能控制在安全合理的范围之内。】
主持人：【嗯，其实我们就是通过这两种做法，能够给一些小微企业提供更多资金，让他们的发展空间更大，也更广阔。好，听众朋友，你现在收听的是泗水广播电视台的政风行风热线节目，我是主持人胥鹏。今天带队走进直播间的是：中国邮政储蓄银行泗水支行副行长王先明，如果您在金融业务等方面有什么需要咨询的问题，都可以直接拨打我们的热线电话与王行长以及其他上线嘉宾进行交流。我们的热线电话是1711。王行长，众所周知，邮储银行自成立以来， 一直坚持“根植城乡服务三农”的发展理念，那下面，咱们就来聊一聊邮储银行作为一家立足于为城乡大众提供基础金融服务的大型商业银行，具体是怎样为“三农”服务的。】
王行长：【邮政储蓄银行作为农村金融组织体系的重要支柱之一，始终以服务“三农”为宗旨，不断加大在农村地区的基础投入，改善网点形象，丰富产品种类，拓展服务范围，提高服务质量，为广大农村客户提供优质高效便利的普遍金融服务。
为做好农村地区普遍金融服务，邮储银行花费了大量的人力物力：首先，我们在网点设置方面偏重于农村，我们目前全辖共有18个营业网点，其中有15个分布在农村地区，占到网点总量的83%；其次，我们的小额贷款主要集中发放至农户及农业种养殖产业链上的客户，为加大对“三农”的信贷资金支持力度，自2009年下半年以来，我们先后配合泗水县银监局以及人民银行开展了“金融服务下乡”的活动，并于今年在辖内广泛开展了“送贷下乡”活动，将信贷资金送到田间地头，据统计，自我行信贷业务开办以来，我行已发放涉农贷款5.6亿元，占我行贷款发放总量的70%；第三是充分发挥邮储银行渠道优势，广泛开展代收付业务，目前我们针对农户开展的代字号业务有代收农电费，代发养老金、最低生活保障金、代发“新农保”等服务，为农村居民提供快捷、安全方便的结算服务；第四是在做好储蓄、汇兑等基础金融服务的前提下，开发设计适合农村市场的金融产品，开展“送国债、保险、基金下乡”，目前我行代理基金230多支，天富系列、财富系列等70余种理财产品，均可面向农民客户发售，让农民在家门口也能够享受到和城市居民一样的金融服务。】
主持人：【由此看来，咱邮储银行在服务三农方面也确实是推出了不少优惠的政策，也让咱广大农民朋友享受到了更好的金融服务。好，听众朋友，您现在收听到的是泗水广播电视台的政风行风热线节目，如果您在金融服务方面有什么需要咨询的问题都可以拨打我们的热线电话4231711，参与我们的节目。好，让我们先稍事休息一下，广告之后继续我们的节目。】
进栏目过度
主持人：【欢迎回来，各位听众。这里是正在直播的政风行风热线，我是节目主持人胥鹏。今天上线的嘉宾单位是：中国邮政储蓄银行股份有限公司泗水支行，带队走进直播间的是：中国邮政储蓄银行泗水支行副行长王先明，同时来到直播间的还有：中国邮政储蓄银行泗水县支行综合业务部经理李宝同，综合业务部个人业务主管张倩，综合业务部信贷主管司永阁。听众朋友，如果您对泗水邮储银行的工作有什么好的意见和建议，或有什么需要咨询或反映的问题，都可以通过我们的热线电话1711直接与邮储银行的上线嘉宾进行交流，我们期待您的参与。王行长，作为我们金融部门它本身就是一个服务单位，是一个窗口单位，那么咱是如何搞好金融服务的呢？】
王行长：【成立6年来，我行始终秉承“服务立行，服务兴行”的科学发展理念，不断优化服务软硬件环境，提升窗口服务水平和服务效能，着力培育“阳光、透明、方便、快捷”的服务文化。邮政储蓄银行不断在服务范围和服务产品上进行拓展。一是从原来仅有的个人储蓄业务，已发展到现在的个人金融和公司金融兼顾，产品种类也从原来的只存不贷，拓展到个人贷款、企业贷款、项目贷款，最大限度的满足了社会各界的多方面金融需求。二是在服务渠道和服务方式上更加的多元化。同时加大了自助设备的投放，并大量推广网上银行、手机银行、电话银行等电子银行，也逐步为广大客户所接受。三是邮政储蓄银行通过实施网点转型，服务流程不断理顺，同时开展服务培训、技能竞赛等活动，提升了业务办理效率，提高了服务水平和服务质量。四是在信贷业务办理上，我行始终致力于建设“行之捷、信之诚、察之严、廉之威”的信贷文化，明确业务办理时限，提升业务办理效率，最大限度保证客户及时享受到我行的信贷服务。】
主持人:【我们都知道，其他商业银行的信贷业务起步都远远早于邮储银行，但邮储银行这几年的贷款增速还是相当快的，刚才您也说到，光涉农贷款就5.6亿元。那咱邮储银行究竟有什么优势，可以吸引这么多客户前来办理信贷业务的呢？】
王行长：【我行信贷业务最大特色是“申请简便、放款快速、服务优质”，主要满足的是中小企业、商户（微小企业主）和农户的资金需求。我行将服务和业务经办时效作为重点工作来抓，一笔贷款由网点信贷员双人调查、信贷部专人审查、信贷部审贷会审批通过，力争从受理到审批五天之内放款，最大限度的满足客户需求。
除此以外我们还制定了严明的工作纪律来强化服务成果。我们印发了信贷人员“八不准”规定，要求信贷员严肃信贷纪律，以崭新的形象进入信贷市场，对于已发放的贷款，我们不定期对客户进行面对面回访，加强事后服务监督，真正树立邮储银行服务“便捷、阳光、惠民”新形象。同时我行要求信贷员在调查过程中，热情、规范服务，树立客户至上的服务理念，使享受过邮储信贷服务的客户能够口口相传，逐步扩大客户群，树立起良好的企业形象。】
主持人：王行长，通过刚才您的介绍，我们对邮储银行的各类贷款业务有了一定的了解。我记得咱邮储银行的一句广告语是好借好还，就这简简单单的四个字为我们形象的展现了邮储银行在借款方面的优势。】
王行长：【是的，“好借好还”，既是我们对良好借贷关系的理解，也是我们提供优质服务的承诺。好借不是指我行贷款的准入门槛低，而是在我行没有吃拿卡要的现象发生，只要你符合我行贷款条件，就可以在我们力所能及的范围内满足您的贷款需求；好还就是一个良性的循环，有了还款记录良好才能为以后的贷款打开方便之门。邮储银行网络的优势充分能为客户提供方便办理。截止目前，我们陆续开办了小额贷款（主要面向农户和商户）、个人商务贷款（主要面向个体工商户和中小企业主）和小企业贷款。】
主持人：【嗯，您刚才提到良性循环，我想也正是因为有了这个良性循环，也就是客户遵守贷款的各项规章制度，按时还款，我行就能够给客户提供更好的服务。我记得咱们邮储银行确实是为一些老客户提供了利率优惠的政策是这样吗？】
王行长：【是的，为回馈我行信贷业务老客户，同时满足客户生产经营资金的需求，我行推出了“好借好还”小额贷款优惠政策。凡在我行正常结清两笔以上小额贷款，累计用款期限在12个月以上的客户均可享受优惠。具体优惠政策如下：1.利率优惠：年利率最多可下调3.84个百分点，同时继续享受用五免一的优惠政策（一年期贷款最多可享受两次免息优惠）。2.额度提高：额度上限提高至农户最高10万元，商户最高20万。3.期限延长：单笔贷款期限最长可至24个月。4.追加信用贷款：对于正在使用我行小额贷款的商户，可以追加一笔无需抵押和担保的信用贷款。5.信用贷款：商户单笔贷款额度在10万元以下，农户单笔贷款额度在5万元以下的信用贷款。】
主持人【这利率下调3.84个百分点是一个什么概念，到底能节省多少资金，能不能给我们举例说明一下】
王行长：【利率下调3.84个百分点，从数字上讲就是每万元每年的贷款利息能节省384元，这个看上去比较少，但是当贷款额度到20万元的时候你就会发现每年节省的利息就到了7680元，这些钱就比较可观了，就在无形中为客户降低成本，增加了利润。】
主持人：【那这样看来，我们邮储银行为我们广大客户考虑的还是很多的，我们听起来也感到这些优惠政策很贴心。好，听众朋友，你现在收听到的是泗水广播电视台的政风行风热线节目，今天带队走进直播间的是：中国邮政储蓄银行泗水支行副行长王先明，如果您在金融业务等方面有什么需要咨询的问题，都可以直接拨打我们的热线电话与王行长以及其他上线嘉宾进行交流。我们的热线电话是1711。王行长，现在我们很多人手中都有许多卡，什么借记卡、信用卡，往往还会有多家银行的信用卡，感觉这样使用起来会比较方便，可是随着而来却出现了越来越多的问题，比如说这账单日、还款日、免息期等等，对于很多人来说都不太明白，能给我们普及一下这方面的知识吗？】
王行长：【主持人说的这个问题我们大家都会有一定的困惑。我行的信用卡：账单日：银行每月会定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易,费用等进行汇总结算，并结计利息，计算持卡人当期总欠款金额和最小还款额，并为持卡人邮寄对账单。此日期即为信用卡的账单日。 到期还款日：到期还款日是指发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。到期还款日为银行生成账单日起，加上免息还款天数之后的日期。如持卡人的账单日是每月3号，免息还款期为20天，那么持卡人的到期还款日则为每月23号（3+20）。& 免息还款期：免息还款期是指按期全额还款的持卡人享有的针对消费交易的免息期间，免息时间从银行记账日起至最后还款日止，最短20天，最长50天。透支取现交易不享受免息还款期待遇。若消费者在到期还款日前未全额还款，则不享受免息期待遇。】
主持人：【那咱邮储银行的免息天数最长是多少天？我们哪天刷卡可以享受到最长的免息天数？这个要怎样计算？】
王行长：【免息还款期是指按期全额还款的持卡人享有的针对消费交易的免息期间，免息时间从银行记账日起至最后还款日止，最短20天，最长50天。免息期计算举例说明：假设您的账单日为某月8日，到期还款日为本月28日。若您5月6日消费10,000元，且该笔消费款于当日记入您的账户，则银行记账日为5月6日，因您的账单日为5月8日，到期还款日为账单日后20天为5月28日，该笔消费最长可享受免息期为23天；若5月9日您消费10,000元，且该笔消费款于当日记入您的账户，则银行记账日为5月9日，由于该笔消费款应于6月8日账单日出账，因此距到期还款日6月28日有50天，则该笔消费最长可享受免息期为50天。（以每月30天为例）】
主持人:【平时我看到好多人手中都有各个银行的信用卡，这样到底好不好呢？】
王行长：【刷卡消费眼下已经是非常主流的消费方式了，现在，大部分人手中都已经不止一张信用卡了。但是，拥有的信用卡太多到底好不好？主要是根据每个人的需求不同而定，如果我们对信用卡的需求比较大，使用范围比较广，并且该卡无年费，还可以不用担心何时还款，这样有多少信用卡也不用担心，比如我行的信用卡普卡就无年费，并且还可以进行关联还款，只要绑定到我们任意一张有资金流动的银行卡上就不需要我们考虑还款的事情，它将自动还款，或者通过我行的电子银行进行还款，随时随地都可以办到，这让我们更省心、省力。】
主持人：【嗯，这种方式倒是很好，再也不用担心逾期还款的问题了。刚才您也说到了电子银行，那就给我们介绍一下这个业务吧】
王行长：【好的，主持人。08年我行开展电子银行以来，业务发展相对不错，遍及全县所有村庄，客户群比较广泛，近年来，邮储银行电子银行不断丰富业务功能，向客户提供查询、转账汇款、支付缴费、基金买卖、理财产品买卖、贵金属买卖、信用卡申请还款等业务，覆盖了几乎所有柜面能够办理的个人非现金业务。在注重体验的同时，邮储银行对网络安全极为重视，通过给客户发送含交易信息的密码短信以及自开发的密码键盘等方式，采取多重措施建立安全的防护体系，保证客户资金安全。尤其是客户在办理转账是在网银上可以享受5折优惠，手机银行享受2折优惠，如果你的资产余额在我行到达30万元，就会成为我行高端华商联盟同时可以享受手续费在任何渠道全免得大优惠，希望广大朋友前来我行办理该项业务。】
主持人【好的，谢谢王行长的介绍，在节目最后，给我们说说您参加政风行风热线的感想吧？】
王行长：【通过“政风行风热线”这次交流，让社会各界深入了解邮政金融、支持邮政金融的有利时机；又是通过社会各界的反馈意见，促进邮政储蓄银行行风建设、增强用户满意度的有效途径。为我们贴近城乡居民提供了一个重要渠道，也为改进行风提供了一面镜子，帮助我们提升服务发挥了积极作用，这一点得到了广大客户的普遍赞同和认可。
今天通过30分钟的在线交流，让我充分感受到广大听众朋友对泗水邮储银行的关心和支持，我对此表示衷心的感谢！这一节目让我们受益匪浅，今后我们将以更加充实的干劲、更加努力的姿态，做到作风再改善、服务再创优，希望大家继续关注、支持、监督我们的工作，继续关心支持泗水邮储银行的发展。谢谢大家。】
主持人：好，谢谢王行长的介绍，也感谢王行长一行来做客我们的政风行风热线节目。由于时间关系，我们不再接听听众朋友的电话，在节目之外呢，听众朋友可以通过泗水广播电视台的值班电话4231711，或者拨打场外监督电话12388继续反映问题。
《政风行风热线》的重播时间为晚6:0 0以及次日的早八点。请您记住我们的播出频率为FM105.6。下期要上线的嘉宾单位是县信用联社，欢迎您到时积极参与我们的节目。好今天的政风行风热线节目到这里就结束了，主持人胥鹏、导播陈海红、李艳琳、宋晨，节目副总监郭春雪，节目监制贾峰感谢各位收听，再会！
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