信用卡天价滞纳金应该全面取消
来源：新华网
　　春节的氛围还未消散，关于信用卡滞纳金的老话题又再次走入人们视线。一家法院在一例涉及信用卡的案件中，否决了某银行催缴信用卡滞纳金的要求。也就是说，法院首次从法律方面认定了信用卡滞纳金是“不合法”的。
　　在这起案件中，被告沙某某的信用卡透支元
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未及时偿还，原告成都高新技术产业开发区支行据此向法院起诉，请求法院依法判令被告归还上述欠款，及至欠款付清之日止的利息，并按照元未偿还部分的5%，每月支付滞纳金。判决结果显示，该法院否决了其对滞纳金的继续征收。值得注意的是，这是法院第一次引用宪法论证，并否决了信用卡滞纳金的合法性。
　　对于信用卡收费，涉及到诸多问题。一是高额利息且计算复利的问题。信用卡欠费计算利息标准是年利率18%，这已经包含了对客户的惩罚，但同时又计算复利。本案中元就是在计算本金、利息和滞纳金的基础上得出来的，现在却还要在此基础上再计算18%的利息和每月5%的滞纳金。对此，最高人民法院《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》指出，银行对信用卡透支利率的规定已含有惩罚性质，所以，信用卡透支利息不应当计算复利。二是信用卡全额罚息问题。就是说，当你信用卡透支1万元，已经归还了9999元，因为差额1元，就依然按照1万元的总数计算罚息，这完全是不公平的巧取豪夺。虽然部分银行出台了“容时容差”的政策，规定在一定时间和一定限额内的差额可以不予罚息，但没有从根本上推倒“全额罚息”的不平等条约。
　　此案判决引起关注的是，法院否决了天价滞纳金。法院的理由是，该本金每个月产生5%的滞纳金并且产生每日0.05%的利息。如此计算下来，两者相加已经达到年利率78%。法院判决的依据是《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”法院认为，超出24%年利率的借款（无论自然人抑或金融借款）均违反了国家有关限制借款利率的规定。所以，法院作出了以上判决。
　　我们赞成法院的判决。滞纳金是我国《行政强制法》中对公民拒不履行行政处罚设置的惩罚性条款，而且无论多长时间，最后的滞纳金不得超过本金。作为银行和客户，显然不存在行政隶属关系，因此根本不适用滞纳金条款。如果说客户拖欠银行的钱，给银行造成了损失，那么，根据《合同法》规定，只能赔偿违约金。对于违约金的标准，《合同法》第113条有明确的规定，就是指违约造成的损失。这里的损失最多只能是银行贷款的利息罢了。
　　银行可能说，这里的违约金是根据双方约定赔偿的。据说这是《信用卡章程》中所规定的。但是，这种由银行单方面规定的格式条款完全属于霸王条款，应该推倒。而且，对于过高的违约金，《合同法》第一百一十四条第二款规定，“&&约定的违约金过分高于实际损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”。根据最高法的司法解释，违约方可以请求法院裁判将违约金调整至对方实际损失数额的30%以下。
　　法院认为，一方面，国家以贷款政策限制民间借款形成高利；另一方面，在信用卡借贷领域又形成超越民间借贷限制一倍或者几倍的利息。这显然极可能形成一种“只准州官放火，不许百姓点灯”的外在不良观感。因此，对于此案的判决，应该推动整个银行业调整规章，正如专家建议的，一是在收取了高额罚息之后，不再收取滞纳金；二是，即使银行收取滞纳金是保证自身资产安全的需要，也应该可以考虑为滞纳金设个“天花板”，例如罚息和滞纳金总数不得高于法律规定的24%。如果对照法律，现在的《信用卡章程》显然需要修改，改掉那些违反上位法规定的内容，银行也应该纠正趁机抢钱的思维定势。
　　虽然我国不是判例制国家，但从此案的判决可以看到，即使在现行法律框架内，也是可以推倒银行的高额滞纳金的，这既是此案的示范意义，更是对相关法律制度的修订完善提出了要求。应该说，全面推倒银行的天价滞纳金只是一个时间问题。（殷国安）
(责任编辑：钟慧 UF025)
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工行首次逾期1天，怎么取消滞纳金和利息？？
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打人工了，说56免息，没有容时还款。我以跨行为理由，人工说帮我，今天接到开卡的电话，让我去送转账的凭证。。大家遇到这样问题，怎么解决的呢？
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无需折腾 大妈零容忍 不久后信报上会出现逾期记录的
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没办法，这个宇宙行卡的很严，毕竟基本是市面上最长的免息还款期了！而且关注滞纳金还不如看看信报更为关键，
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yvonn 发表于
没办法，这个宇宙行卡的很严，毕竟基本是市面上最长的免息还款期了！而且关注滞纳金还不如看看信报更为关键 ...
最长？加上宽限期能59天的银多了去了，要不要这么拥护工行，有啥好处么？
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本帖最后由 yvonn 于
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最长？加上宽限期能59天的银多了去了，要不要这么拥护工行，有啥好处么？
宽限期有在银行的手册上标出来吗？宽限期偶尔一个月搞一下可以，你还能个个月用足了那几天的宽限期？硬要抓着某些漏洞当鸡毛使的你也是没谁了！
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本帖最后由 QQ9 于
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宽限期有在银行的手册上标出来吗？宽限期偶尔一个月搞一下可以，你还能个个月用足了那几天的宽限期？硬要 ...
你怎么知道人家没有标明？为什么不能月月用足？银行有说宽限期有使用次数？56+3难道不是59天最长免息期？错了还嘴硬。
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鹅鹤鹤鹤鹤~
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你怎么知道人家没有标明？为什么不能月月用足？银行有说宽限期有使用次数？56+3难道不是59天最长免息期？ ...
那你给我看看你和银行签订的领用合约上有写明宽限期的？装逼的我看得不少，2B的我也见得很多！
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你怎么知道人家没有标明？为什么不能月月用足？银行有说宽限期有使用次数？56+3难道不是59天最长免息期？ ...
你把你每个月账单的截止还款日数数看看，看看上面写的是不是给你5~6天的宽限期！
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我问过客服，工行没有宽限期
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最喜欢工行卡，其次，建行民生平安
工行平安无限强大啊~
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那你给我看看你和银行签订的领用合约上有写明宽限期的？装逼的我看得不少，2B的我也见得很多！
领用合约等于用卡手册？我凭什么帮你找？你倒是把宽限期有使用次数限制的说明找出来给我看看啊，你有什么资格不让我使用宽限期？告诉你不要帮我扯这些有的没的，你就告诉我，59天是不是比56天多。
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领用合约等于用卡手册？我凭什么帮你找？你倒是把宽限期有使用次数限制的说明找出来给我看看啊，你有什么 ...
那你就告诉我你账单上写的是多少天？免息期写的是59天？你告诉我！
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本帖最后由 yvonn 于
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领用合约等于用卡手册？我凭什么帮你找？你倒是把宽限期有使用次数限制的说明找出来给我看看啊，你有什么 ...
赶紧找啊，不论建行，招行，广发，中信，那个账单的免息日有59天的你给我看啊！你打电话问问KF“你们银行的免息日有多少天，看看他是不是回答你有59天？”还有你随便找，不论领用合约还是用户手册，哪个标明免息日有59天的？
总有人把银行的纵容当成自己的权利，可以宽限不等于在道理上也可以宽限，银行明天没给宽限期了逾期上信报你你还能拿着领用合约去告他？坏的只是自己的信报而已！
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本帖最后由 QQ9 于
13:34 编辑
那你就告诉我你账单上写的是多少天？免息期写的是59天？你告诉我！
哟，账单上也没写不还钱最严重可以把人抓起来判刑啊，你要不要去跟法官说“因为账单上没有写你不能判刑”？什么叫既定事实？银行给了我的权利我为什么不能用？工行给了这样的权利么？那么请问工行还是“最长”么？至于我会不会玩脱这和你无关，不要什么事都往道德上靠，宽限期内还款触犯什么道德条例了请问？
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哟，账单上也没写不还钱最严重可以把人抓起来判刑啊，你要不要去跟法官说“因为账单上没有写你不能判刑” ...
不还钱抓起来判刑是写进刑法里面的，法官判你是根据刑法，而不是领用合约，银行没有判刑和执法权利，但有起诉的权利。你还不还关我吊事啊！你犯罪只是你自己的事，和我有一毛关系？
再说一遍，银行账单或者领用合约或者使用守则再或者客服哪里写的或是说的是59天的免息期？这与道德无关，有关的是合约精神，你既不守合约又没有道德当然和我没关系，你爱怎么干就怎么干！
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不还钱抓起来判刑是写进刑法里面的，法官判你是根据刑法，不是领用合约你还不还关我吊事啊！你犯罪只是你 ...
不好意思，如果银行不提起诉讼，法院没这闲工夫一个个来查水表。央行号召银行应给予持卡人容时容差还款政策，银行响应号召，持卡人享受政策福利，请问哪一条违背合约精神了？工行不响应号召，作为持卡人也没话好说，毕竟不是硬性规定，而且56天的免息期已经比有些银行50+3天要久。但是你硬要说工行免息期最长，对不起我必须反驳你，你这是不尊重客观事实。
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不好意思，如果银行不提起诉讼，法院没这闲工夫一个个来查水表。央行号召银行应给予持卡人容时容差还款政 ...
不提诉讼不等于遵守了合约，既然是你说的只是号召那只是号召，有写进银行的用户守则里面？用户守则已经写明了免息日有多少天你还说没有合约？
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不提诉讼不等于遵守了合约，既然是你说的只是号召那只是号召，有写进银行的用户守则里面？用户守则已经写 ...
你好奇怪哦，银行都认可的本行宽限期，不属于合约？你是不是从没签过合同啊？补充条款难道就没有法律效力了？
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你好奇怪哦，银行都认可的本行宽限期，不属于合约？你是不是从没签过合同啊？补充条款难道就没有法律效力 ...
那么你告诉我，银行是给你的账单还是用户守则里面写明的宽限期？
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那么你告诉我，银行是给你的账单还是用户守则里面写明的宽限期？
你不要抓着账单不放，我就问你，如果你在宽限期内还款，银行还是给你上报逾期了，你会不去闹？你闹了银行会不给你撤销上报？“宽限期内还款等同于准时还款”这句话白说的么？实话告诉你，上海银行的用户手册里清清楚楚写着3天宽限期的，你不要觉得银行都是势利眼什么都不会写。
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工行卡晚还款一天有滞纳金就算了，问一下影响信用么
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本帖最后由 sachan 于
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手头两张卡，还款日不一样，5号应该A卡还700块，25号B卡还3000多块
结果昨天有点糊涂把B卡欠的3000多还掉了，A卡的700块忘记还了
结果今早收到工行短信说没有还清欠款，查了下，发现自己还错卡了，赶紧把700多还了
查了下账单居然5号产生了一笔3.5元的滞纳金，算了下是按照700的5%来扣的
也就算了，就是不知道拖延一天还款会导致信用记录有问题吗？
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刚才给工行打电话问了，对方态度非常机械就说只有一次不一定会上信报，需要你自己去人行查询……我说听说下一个账单日前还款都不会有影响，客服说只要超过还款日还款都是逾期……1次可能不会有影响但是具体的情况要我自己查人行的报告
无言以对…………工行没有缓冲期啊，我记得一般银行晚个几天都没事的……
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没有还款还会有短信通知？
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大妈就两个日期可以选，不是可以调成一样的还款日期
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没有还款还会有短信通知？
有啊，今天头一回收到，说3.5日从你自动还款帐号扣款失败，请还款之类的，然后收到了一条产生了3.5元滞纳金的短信……
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在下一个帐单日之前还款就行，你5号的逾期了，那应该是12号是帐单号，也就是在11号之前把欠的还上，只是交滞纳金而己，不会上征信，如果过了下个12号的帐单号还是没还，或是再还的话，肯定会上征信，5年内自动消失，有逾期肯定是不好的 ，至少工行你再申请基本上就是秒拒，既使是工行发邀请也是秒拒的机率更大。
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在下一个帐单日之前还款就行，你5号的逾期了，那应该是12号是帐单号，也就是在11号之前把欠的还上，只是交 ...
谢谢你的解答，问一下，你的意思是哪怕我这次只是晚还款了一天，我现在再申请工行的信用卡会被秒拒？还是说过了下一次账单日才还款、上了征信记录的，才会被工行秒拒？
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sachan 发表于
有啊，今天头一回收到，说3.5日从你自动还款帐号扣款失败，请还款之类的，然后收到了一条产生了3.5元滞纳 ...
自动扣款失败是你卡没钱还是银行的原因，我的自动还款好像也没用，能不能客服投诉
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自动扣款失败是你卡没钱还是银行的原因，我的自动还款好像也没用，能不能客服投诉
我卡里面忘记放钱了啊，因为我以为我已经还款过了，结果还的是另外一张卡
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刚才给工行打电话问了，对方态度非常机械就说只有一次不一定会上信报，需要你自己去人行查询……我说听说下一个账单日前还款都不会有影响，客服说只要超过还款日还款都是逾期……1次可能不会有影响但是具体的情况要我自己查人行的报告
无言以对…………工行没有缓冲期啊，我记得一般银行晚个几天都没事的……
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自动扣款失败是你卡没钱还是银行的原因，我的自动还款好像也没用，能不能客服投诉
不是同行自动还款有延迟？据说Z F B还款必须提前几天
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不是同行自动还款有延迟？据说Z F B还款必须提前几天
我关联的工行借记卡里面没有钱啊？因为我以为我5号那天已经还掉钱了啊，而且那笔本来25号才需要还的钱是3000多，5号需要还的钱是700，等于我提前还了一笔面额大的，面额小的反而没还……
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不影响征信但是影响提额，我姐姐我也经常晚一天。提额不给提，也可能地区不一样政策不一样。
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不影响征信但是影响提额，我姐姐我也经常晚一天。提额不给提，也可能地区不一样政策不一样。
我已经够惨了，去年五月份办理的工行卡，额度只给500，六月份用房产证申请了一套环球卡，额度也只给2000，一怒之下买了10万理财，也没进出，就放到现在，六月份到现在已经9个月了吧，额度就去年年底提到5000后，死活不提，临时都不给提，提1000块都不给了，现在加上还有了一次欠款记录，虽然马上补上了，估计以后更难提额了。
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我理财经理的卡签了人民币自动还款
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迟了几个小时还款被扣滞纳金和利息，投诉成功，顺利返还
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忘记还款，迟了几个小时到第二天早上才还款，结果就被扣滞纳金和利息，投诉成功，转到部处理，今天成功返还。
虽然没有容时和容差服务，但是面对信用比较好的客户还是比较人性化的。
********滞纳金卡清算中心CHN55.9555.9536
********透支利息卡清算中心CHN226.74人民币226.74
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特殊原因晚还款申请冲销息费。每个账户都有一次机会。卡部审核通过就能冲销。
和投诉是两回事，别想太多。
北京地区有限额。其他地方看卡部。
不再公开回帖。仅接受私信询问。
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