请详细的说说，让大家可以更好的来参考一下。
一、常见的投资理财工具1、银行存款。安全性灵活性好，但收益率较低，一般跑不赢CPI。相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高：即使在休息日月黑风高的夜晚，你也可以将存款支取，通过刷卡、柜台或ATM机取现的方式完成及时支付。其他诸如基金、银行理财，一般都有交易时间限制、到账慢等特点，无法实现7x24小时的想动就动。安全性加上良好的流动性，银行存款几乎始终是居民必备的一种理财工具。但是随着国家推进利率市场化改革以及未来银行业的深化发展， 不同银行的存款的收益率、安全性都将出现分化，到时候就需要进行收益和风险的取舍，而不是像现在只需要考虑收益率即可。。不过值得一提的点是我国目前的存款都是单利的，存期到期时一次性付息，当然不同存期间是复利的。打个比方，你存了一笔10000元存期为5年的存款，5年期利率为5%。则满5年的时候，你的收益率为25%，总金额变成12500元，第二个5年开始的时候，假设收益率是6%，则再过5年的后的总金额=. 2、货币基金。安全性几乎和存款一样，但收益率更高，灵活性接近，缺点是一般需要1-2个工作日才能到账，不过目前不少货币基金已经可以实现T+0交易了。和存款相比，货币基金有个优势：银行定期存款如果提前支取会变成活期利息，货币基金却是持有几天算几天利息，按日计息，按月支付无到期日，不会出诸如一年期定期存款在第360天提前支取会功亏一篑的情形。货币基金起点金额1000元起。今年出现的余额宝，已经可以做到按日计息、按日付息了，起点金额1元即可。购买渠道：银行、证券公司、第三方理财机构、部分支付工具（淘宝、铜板街、汇付天下等）3、国债。储蓄式国债收益率高于银行存款，安全性最高（这是个看起来比较奇怪的现象，一般条件下安全性更高的投资工具给的收益率应该会低些）。国债流动性一般，可提前支取但是收益率需要打折扣。储蓄式国债的一个缺点是供不应求，在银行柜台难买的到。记账式国债其实大家可以通过交易所买，但是多数投资者不了解，一些保守的投资者似乎天生害怕价格波动，实际上如果能够判断即将进入降息周期，那么买记账式国债或许更加理想。储蓄国债起点金额低100元即可。目前最新的三年期储蓄国债收益率5%，5年的5.41%. 在凭证式和电子书储蓄国债之间，建议优先考虑电子式国债，因为电子式是每年付息，凭证是最后一次性还本付息，5年下来每年付息的再投资后会比凭证式的高出不少。3、银行理财。固定收益类的银行理财产品，收益率一般高于存款和国债，但是流动性较差，必须持有到期，安全性多数情况下不需要担心，因为有银行信用在里面。银行理财一般适合于投资期限一年以内的情况。起点金额5万、10万、30万都有，相对较高。除了固定期限、固定收益的理财产品，现在也有不少的银行理财是属于期限灵活可变、收益率浮动的产品。具体的安全性和收益性，就得看投资方向了，这个可以通过产品说明书或借助理财经理进行分析。一般来说，国有银行、股份制银行的理财，绝大多数情况下会实现预期收益率。4、企业债券/公司债券。这里指交易所的企业债和公司债。中国交易所的债券迄今为止事实上的违约风险为零，从来没有发生过违约事件。天朝的严格的债券审批机制决定了债券在现阶段是一个风险极低但收益率又显著高于银行存款和国债的投资工具，比如目前的09名流债持有2年到期可以获得年化6.5%的回报。。灵活非常好，当天买当天就可以卖。起点金额1000元即可。不过做债券是需要面临价格波动风险的，因此如果没有一定专业知识基础或无专业人士指导，不建议中短期的投资行为，因为有价格波动风险，但是对于可以持有到期的投资者，还是考虑的。 做债券的有利时机是降息周期，因此密切关注利率走向，会非常有助于投资债券。 从长期来看，中国的债券迟早会出现违约事件，这种可能正在逐渐加大，因此我们需要享受眼前的好日子，但同时也要注意风险的防范。5、公募基金。 这里面的学问非常大，因为基金分很多种，可以满足不同风险偏好、投资期限和流动性偏好的投资者的需求。一言以蔽之，安全性、收益性各个层级的应有尽有，一时半会儿无法说完。起点金额1000元。另外特别提一下分级基金，分级基金的低风险份额非常适合长期投资，以目前（日）价格买入，长期年化收益率基本在8%以上。而喜欢暴涨暴跌的投资者，则可以考虑高风险份额，满足自己的投机需求。大家可以各取所需。起点金额低：100元足够在二级市场买一手了。6、阳光私募基金。相比公募基金，整体业绩更好，2011年排名第一的阳光私募收益率30%以上，不过业绩分化也大。应该说，中国股市里的绝顶高手不少集中在阳光私募领域，有不少的基金长期大幅跑赢大盘的。起点金额100、300万起。7、信托。固定收益类信托现阶段来说相比年的风险已经有所上升。预期收益率高，一般在7%-12%左右，流动性差。信托公司有着严格的风险控制措施，对于项目会进行尽职调查，且让融资方提供抵押担保物，即使融资方最终无力偿还，其所提供的担保物可以部分或全部覆盖融资金额和收益。另一方面，信托业有个潜规则“刚性兑付”，就是说即使之前所有的风控措施最终还是不足以支付投资者足够的本金和利息，信托公司也可能自愿掏腰包补上差额，为的就是维护自己的信誉和形象。因为，虽然合同也写明了不承诺保本保收益，但是如果真的无法兑付，失去的将是一大批客户的信赖，而且也容易被同行业攻击，因此宁可赔钱也不能坏了名声。但是，有这个意愿和能不能真正实现”刚性兑付“是有差别的。 如果某个项目融资额非常大致损失惨重，不排除信托公司依合同行事不”刚性兑付“。信托行业迟早会出现第一起未实现预期收益的案例，只是时间的问题。当然，总体来说，信托行业的风险还是处在较低的水平，对于资金量大又追求稳健收益的投资者，信托是个不错的选择，但是需要多做功课做好项目风险因素的分析，从投资项目本身风险、融资方实力、信托公司实力等方面进行深入分析。起点金额高，100万、300万起。8、黄金。黄金历来被当做保值增值的理财工具，过去十年的走势印证了人们的观点。但是黄金的商品属性时其也具备了一定的风险，过去半年的纠结走势体现了其风险特征。流动性尚可。所以建议在有风险意识的前提下去选择合适 的时机适当配置黄金产品。另外，黄金作为资产传承倒是个不错的方法，可以避税。9、外汇。一般的投资者都不会涉及外汇投资，外汇投资是一项很费神的投资工具：需要经常关注各方面的信息变换，还需要较高的技术分析水平。而且，即使是顶尖的外汇投资高手，其胜率估计也就在70%-80%，很难有常胜将军存在。有些投资者认为美元最安全，人民币不断贬值，所以就把人民币换成了美元。这是不可取的。总体来说，在人民币国际化的大背景下，加上一些政治因素等，人民币对美元还是一个升值趋势，拿本币换一个贬值的货币显然是不可取的。美国人还天天希望多换点人民币赚人民币升值的价差，我们干嘛反向操作呢？外币总体来说还是不碰为好，何必多牵扯一个汇率风险。当然，我说的是目前，随着时间的推移，未来形势发生变化出现人民币兑美元贬值也是可能的。 10、保险。 我个人对保障型的保险从来不排斥。有个老师说买保险好比请了保镖。不能说保镖如果没帮你挡几刀保镖费就不付了，请保镖是为了防范风险，当风险出现的时候保镖可以帮我们摆平，我们需要为保镖的时刻守候付费，这个是合理的。 但是，理财型保险适合人群和场合比较有限，需要具体问题具体分析。 理财型保险投资期限长，灵活性差，一般收益率也不高。11、房地产。门槛高，现阶段不适合。听党的话，跟党走就好。12、期货。这个没弄过，风险大门槛高，一般还是回避好。13、股票。 对于多数老百姓来说，对股票投资要慎之又慎。 建议不要以一种朴素的方式去自己选股，或者简单的道听途说某个股票好就买入。 如果1：自己不具备选股的知识、经验和方法，我建议还是通过买偏股型基金的方式间接投资股票市场。由于现在QDII产品的丰富，我们已经可以足不出户就配置全球的股票市场，当然主要还是以A股市场、美股市场和港股市场、亚太市场为主。如果2：如果你自己不知道怎么选，但是周围有认识的确实有突出的股票投资能力且真的真诚的愿意帮助你的人，那么也可以借助别人的力量。不过目前国内多数民间高手是短线派的，喜欢做波段，而这种波段投资方法其实不适合多数普通投资者，因为根本跟不上他们的节奏。买入并持有策略比较适合普通投资者，但是这对于选股能力要求是很高的。二、不同家庭生命周期适合的理财工具和方式
家庭生命周期，可分为四个阶段，而每个阶段又可以从四个方面体现，时间段、收入、支出及状态。　　第一阶段，家庭形成期，时间段为起点是结婚，终点是生子，年龄在25岁至35岁之间。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销，正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，也是一笔不小的支出费用，此外多数人都会房贷月供需要考虑，还要为下一阶段孩子出生做准备。“月光族”及“卡奴”是这个阶段比较常见的现象。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金和定投。因为这个阶段结余有限，所以需要采取这两周兼顾了安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票类资产，但是如果资金对这一块不了解一定要咨询专业人士，而且可以选择投资基金的方式来降低风险。　　第二阶段，家庭成长期，时间段为起点是生子，终点是子女独立，年龄在30岁至55岁之间。目前正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能得到遗产继承。但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用，还要为自己的健康作出支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余。 这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，定投基金，还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。还有可以开始定投为退休做准备。有实力的可以考虑信托、阳光私募这类产品。
第三阶段，家庭成熟期，时间段起点是子女独立，终点是退休，年龄在50岁至65岁之间。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出及礼尚往来，还有就是为子女考虑购房费用。状态是收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品，也可以根据自身风险偏好配置股票类资产，还有可以为养老做基金定投储备。　　第四阶段，家庭衰老期，时间段为起点是退休，终点是一方身故，年龄在60岁至90岁之间。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。状态可能是收不抵支，需要子女帮助。这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。
总的来说，具体理财工具的选择，和家庭周期所处阶段、家庭投资风险偏好和承受能力、时候才具体状况都有紧密关系，需要把个人情况和宏观环境结合起来综合决策，才能使理财更好的帮助家庭实现生活目标。
不请自来。整合的答一下：初入职场： 培养储蓄习惯 积累投资本金这个阶段是刚从学校毕业，初入社会，工资不高，花销相对较高，并且大多没有明确的理财目标，投资经验也很欠缺。建议：这一阶段最重要的投资就是自己。投资自己并不是意味着把花销都用于吃好的穿好的，而是量力而为，把钱用在提高自身修养和能力上，例如参加培训提高职业技能，多看书，建立人脉资源等。这时的你开始有了收入，虽然起薪可能并不高，在这个阶段应当开始培养自己的储蓄习惯，这对今后的理财人生会起到很关键的作用。首先，建议从合理控制收支开始，不要做月光族。可以充分利用各种生动、便利的记账软件等应用程序来培养记账和预算的习惯。其次，可以合理使用信用卡从而增加现金的流动性。年轻人的风险承受力高，建议把月收入的20-30%用于强制储蓄，在储备到3-6个月的月支出作为紧急备用金的情况下（根据自身情况灵活掌握），可再将其中10%左右用于股票型、混合型基金定投，这样做可以在未来5-10年为自己积累一笔可观的财富。保障方面，这一阶段手中资金有限，因此建议在社保健全的前提下，用不超过年收入5%的资金来为自己购买消费型意外险和消费型重疾险。成家立业：关注家庭财务健康 完善家庭财务组合这个阶段的你事业进入稳定期，收入增加，准备成家或已经成家。在这一阶段通常有了更多更实际的理财目标：买房、买车、结婚、生子等等。建议：这个阶段的你需要将个人财务独立的视角转换到家庭财务健康。这时的家庭收入和支出都在上升，储备足够紧急备用金的情况下，丰富自己的投资知识以及投资渠道，积累相关投资经验，完善家庭投资组合。建议将家庭收入的30%左右用于理财，一部分用于购买国债、银行理财产品、债券型基金等中低风险产品，一部分可根据风险承受能力配置股票型基金、混合型基金、贵金属等高风险产品。用年收入的5%左右为自己和家人配置消费型意外险和消费型重疾险，还可以根据经济状况考虑配置定期寿险、分红型保险。为人父母：储备教育基金 让资产稳步增值这个阶段的你财务状况稳定上升，身上的担子也越来越重，不仅要抚养孩子，有些家庭还要承担起赡养老人的责任。有些家庭因为种种原因将孩子放在老家由老人教养，这一现象在北上广尤甚，还有一些人有可能成为单亲家庭。无论以上哪种情况，这个阶段的财务保障变得尤为重要。理财建议：这段时期，紧急备用金的储备很重要，以应对孩子、老人的突发支出状况，金额以3-6个月的家庭支出为佳。资产配置以中等风险产品为主，适当配置高风险产品。让孩子有保障的前提是父母都有保障，社保齐全的同时首先考虑给家庭经济支柱购买商业保险，这样一旦有意外发生，能保证最基本的家庭生活水平，孩子的生活也就有了保障。其次是给非家庭经济支柱购买商业保险，以消费型意外险、消费型重疾险、定期寿险为主。在孩子1-2岁时要考虑为孩子购买保险、储备教育金。家庭年保费支出占年收入的5-10%比较合适，保额应为家庭年收入的10倍。教育金是一项时间较长的投资，所以应该及早准备，并选择一种能与孩子一起“成长”，具有长期投资优势的产品，可以采用基金定投的方式给孩子储备教育金，5-10年后将是一笔不小的财富。人到中年：减少高风险投资 加强健康保障对中年人来说，稳定富足的生活和家人的身体健康是变成生活最大的期待。这个阶段也正是家庭财富高速增长时期，对财务保障和稳健增值的功能更为看重，同时更需要加强家人及自己的健康保障。建议：这个阶段开始为自己、家人储备养老金。养老金的储备期限越长，对晚年生活越有利，因此中年需要开始准备专门用于养老的费用了，这部分资金可以选择定投等小投资、细水长流的方式，也可选择分批投资风险较小的品种，比如国债、定存或固定收益的理财产品等，做好期限的选择。适当地加大保险需求的投入，对重大疾病的预防很重要，同时还应考虑购买定期寿险、养老险等，为晚年健康撑起保护伞，防止意外状况发生后造成财务危机。理财目标以保值为主，逐渐减少高风险理财产品的投资，中低风险产品如国债、银行理财、债券型基金都比较适合配置，对于资产较多并有一定投资经验的家庭来说，可适当配置一些高风险资产，如股票型基金、混合型基金、QDII等。
楼上聊得比较多的都是具体的某些产品，在这里，补充一些产品以外的注意事项，也就是想强调：其实，理财这件事，是一件非常需要提前做好规划的事情。家庭理财应该注意到以下几个方面：1. 家庭财务危机：如果家庭经济支柱倒塌，整个家庭的财务状况就会受到严重影响，往往收入的中断，会导致家庭被迫变卖家庭的固定资产，所以增加家庭应急准备金是尤为重要。2. 家庭保障： 经济支柱方是一个家庭的收入保障，因此确保经济收入不中断至关重要。通过商业保险，来保证因意外导致的家庭收入中断能得到及时的经济补偿，全面的个人保障是保证家庭生活平稳的关键。3. 养老计划：经济支柱方退休后的工资收入中断，会给家庭带来巨大的经济压力，所以对于退休前能否攒够养老金安度晚年是单经济支柱家庭应该思考的重要问题，因此如何对储备的养老金做好稳健投资就显得至关重要。------------------------------补充一下-----------------------------单经济支柱家庭怎么去做理财规划？为了更好地培育下一代，很多有条件的家庭都选择夫妻一方辞掉工作全职教育小孩,而由收入较高一方挑起家庭的经济重担——称之为“单经济支柱家庭”。主要还可能会涉及到以下这样一些问题：1.是否需要通过个人商业保险来补充社保不足，需要保障哪些风险？分析：如果夫妻双方保障均不全，需要通过增加商业保险来提高家庭保障。男主人作为家庭的经济支柱需要更加全面的保障以保证家庭的财务安全，家庭面临的主要风险有：身故，高残，重大疾病，意外，因此在购买保险时，商业保险的保障范围最好涵盖以上几方面。如果追求更全面的保障，还可以增加养老保险等。增加的年保费支出一般为年收入的10%。注意！家庭支柱配置了保额较高的商业保险的同时，妻子的保障也不能削弱，因为妻子没有经济收入，需要商业保险来增强个人人身保障。2.如何为儿女准备教育金及其他费用？ 建议：三种方式储备教育金——国债、基金定投、信托基金分析：此部分资金需求是随着年龄的增加而提高，资金需求最大的是在20-25岁期间，因为此阶段有大学学费，生活费及就业前的花销较大，相对来说，这部分资金越早开始准备越好。也就是说这是一项长期投资，夫妇俩可通过三种方式储备： 国债（本金安全、收益稳定），基金定投（成本和风险摊低，注意基金投资标要与家庭风险承受能力想匹配），子女教育信托基金（通过委托专业信托机构管理为女儿准备的教育资金）。3.希望50岁后退休，需要为退休后储备多少养老金才能保持现有生活水准？以什么方式储备养老金？建议：养老金投资应遵循追求本金安全性高，投资风险逐年递减的原则分析：假定按照退休后月生活费8000元，年通胀率3%计算，退休50岁时，每年所需的生活费为129015元，从50岁到75岁所需的生活费为2313971元，那么夫妻需要从现在开始每年用于准备养老金129360元，按年投资收益6%计算，10年后，可达到养老金约231万元，这样才能满足退休后的生活需求。用于养老的资金投资应该追求本金安全性高，投资风险逐年递减的原则，储备养老金属于长期目标，与之相配的主要投资类型有：国债，基金定投类产品，信托等。
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现在中国家庭可选择哪些适合的投资理财工具？
请详细说说，各种工具分别适合什么家庭或阶段？方便大家可以更好的来参考一下。
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没有完美的投资产品，只有相对完美的投资产品组合，结合家庭不同周期和未来的理财需要进行合理的规划是非常有必要的。
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　　常见的投资理财工具
　　1、银行存款。安全性灵活性好，但收益率较低，一般跑不赢CPI。
　　2、货币基金。安全性几乎和存款一样，但收益率更高，灵活性接近，缺点是一般需要1-2个工作日才能到账。在降息周期里银行存款的选择价值会更高些，而加息周期里货币基金有比较优势。和存款相比，货币基金有个优势：银行定期存款如果提前支取会变成活期利息，货币基金却是持有几天算几天利息，无到期日，不会出诸如一年期定期存款在第360天提前支取会功亏一篑的情形。
　　货币基金起点金额1000元起。
　　3、国债。储蓄式国债收益率高于银行存款，安全性最高（这是个看起来比较奇怪的现象，一般条件下安全性更高的投资工具给的收益率应该会低些）。国债流动性一般，可提前支取但是收益率需要打折扣。储蓄式国债的一个缺点是供不应求，在银行柜台难买的到。记账式国债其实大家可以通过交易所买，但是多数投资者不了解，一些保守的投资者似乎天生害怕价格波动，实际上如果能够判断即将进入降息周期，那么买记账式国债将更加理想。储蓄国债起点金额低100元即可。
　　4、银行理财。固定收益类的银行理财产品，收益率一般高于存款和国债，但是流动性较差，必须持有到期，安全性多数情况下不需要担心，因为有银行信用在里面。银行理财一般适合于投资期限一年以内的情况。起点金额5万、10万、30万都有，相对较高。除了固定期限、固定收益的理财产品，现在也有不少的银行理财是属于期限灵活可变、收益率浮动的产品。具体的安全性和收益性，就得看投资方向了，这个可以通过产品说明书或借助理财经理进行分析。
　　4、企业债券/公司债券。这里指交易所的企业债和公司债。天朝的严格的债券审批机制决定了债券在现阶段是一个风险极低但收益率又显著高于银行存款和国债的投资工具，比如目前的09名流债持有2年到期可以获得年化6.5%的回报。
　　5、公募基金。 这里面的学问非常大，因为基金分很多种，可以满足不同风险偏好、投资期限和流动性偏好的投资者的需求。一言以蔽之，安全性、收益性各个层级的应有尽有，一时半会儿无法说完。
　　起点金额1000元。另外特别提一下分级基金，分级基金的低风险份额非常适合长期投资，以目前（日）价格买入，长期年化收益率基本在 8% 以上。而喜欢暴涨暴跌的投资者，则可以考虑高风险份额，满足自己的投机需求。大家可以各取所需。起点金额令人难以置信的低：100元足够在二级市场买一手了。
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　　6、阳光私募基金。相比公募基金，整体业绩更好，2011年排名第一的阳光私募收益率30%以上，不过业绩分化也大。应该说，中国股市里的绝顶高手主要集中在阳光私募领域，因此还是有不少的基金长期大幅跑赢大盘的。起点金额100、300万起。
　　7、信托。固定收益类信托现阶段来说相比年的风险已经有所上升。预期收益率高，一般在7%-12%左右，流动性差。起点金额高，100万、300万起。
　　8、黄金。黄金历来被当做保值增值的理财工具，过去十年的走势印证了人们的观点。但是黄金的商品属性时其也具备了一定的风险，作为资产传承倒是个不错的方法，现在还是可以避税的。也有些人拿金条去馈赠、贿赂，这个也是黄金的优势。
　　9、外汇。一般的投资者都不会涉及外汇投资，风险较高，需要具备专业能力。
　　10、保险。 我个人对保障型的保险从来不排斥。有个老师说买保险好比请了保镖。不能说保镖如果没帮你挡几刀保镖费就不付了。 但是，对于理财型保险，我个人觉得它的适合人群和场合比较有限，需要具体问题具体分析。 理财型保险投资期限长，灵活性差。
　　11、房地产。门槛高，现阶段不适合。听党的话，跟党走就好。
　　12、期货。这个我没弄过，风险大门槛高，回避吧。
　　13、P2P理财。收益非常可观，风险也较大，但选择一些资质较好的P2P借贷平台可控制风险。P2P借贷是个人对个人的借贷，分散风险，降低门槛，使金融服务能够惠及到普通个人,很看好这个模式。
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　　家庭生命周期，可分为四个阶段，而每个阶段又可以从四个方面体现，时间段、收入、支出及状态。
　　第一阶段，家庭形成期，时间段为起点是结婚，终点是生子，这个阶段理财比较适合的方式是货币基金和定投。因为这个阶段结余有限，所以需要采取这两周兼顾了安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票类资产，但是如果资金对这一块不了解一定要咨询专业人士，而且可以选择投资基金的方式来降低风险。
　　第二阶段，家庭成长期，时间段为起点是生子，终点是子女独立，年龄在30岁至55岁之间。状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余。 这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，定投基金，还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。还有可以开始定投为退休做准备。有实力的可以考虑信托、阳光私募这类产品。
　　第三阶段，家庭成熟期，时间段起点是子女独立，终点是退休，年龄在50岁至65岁之间。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品，少量配置股票类资产，还有可以为养老做定投储备。
　　第四阶段，家庭衰老期，时间段为起点是退休，终点是一方身故，年龄在60岁至90岁之间。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。状态可能是收不抵支，需要子女帮助。这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。
　　我写一个我认为最好的理财工具：
　　如果你的本职工作，你觉得是有前途又有“钱途”的。你可以寻求一些现在这份职位已有的平台可以操作的项目，作为你的理财手段（其实也可以转化为创业）。
　　举个例子，我第一次实习，是在某大型国企中的外贸公司旗下的一个部门。部门主要负责箱包、皮具、酒类及特定化工原材料。于是部门经理选择了自己在泉州收购了一间小型箱包加工厂。作为外贸公司，手中握有一定的客户资源。解决箱包厂的销路不在话下。于是这小买卖做得顺风顺水。当箱包销路不太好时，他也先知先觉，及时转手。
　　这就是我认为最好的理财。请手中有那么点小资源、小平台的人士参考。
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