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工薪家庭理财方案探讨
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3秒自动关闭窗口&&&&理财案例背景&&&&戴女士有一儿子，今年3岁半，现又收获意外惊喜，由于生第二胎，戴女士重回职场的计划被无限期搁置。戴女士的爱人在私企担任销售副总，是家庭的唯一经济支柱，每月税后收入1.9万元，既要兼顾家庭基本开销，还要负担供房以及养车费用，扣除日常开支，家庭每月结余1800元，不久新成员的加入，势必会增加家庭开销，除了日常开销，戴女士家庭住房面积过小的问题也有待解决，现有定期存款30万元，五年期国债10万元。&&&&情景展示&&&&理财师：您好！您请坐，您有需要我帮忙的吗？&&&&戴女士:您好，经理，是这样的，我现在准备想再要个宝宝，您也知道现在要个孩子花销太大了，可我每个月到头根本攒不下钱，我也不懂理财，投资又不敢贸然尝试，想请您根据我的情况帮我提供一些理财建议吧！&&&&理财师：戴女士，非常感谢您能来到我们理财中心咨询理财事宜，充分说明了您对我行的信任，这也是对我们工作的肯定，在当前新常态下的理财，标准普尔家庭资产配置被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式，它分别对应通过四个账户来完成，分别是日常开销账户、杠杆账户、投资账户、长期收益账户。&&&&戴女士：我还是第一次听说标准普尔家庭资产配置，那根据我现在的情况我如何来做？&&&&理财师：首先我给您分析一下您和您的爱人的经济情况，从您的家庭财务收支情况看，您爱人是这个准四口之家的"关键先生"，他的收入是家庭的主要经济来源，但是单收入家庭的风险特性要比双薪家庭高不少，在保险方面的投入绝不能省，除了基本的社保外，要通过购买商业保险来减少这方面的风险损失，必须为其撑起一把足够有力的保护伞，这也是上面所说的第二个账户－杠杆账户。&&&&戴女士：您指的是保险吗，不买，以前听别人给我介绍过，想买来这，但保险收益太低了，所以我就一直没有购买。&&&&理财师：保险规划是任何理财规划里面都必不可少的，任何没有考虑健康保障和意外风险的理财规划都是不完善的。购买保险不能把收益放在第一位，保险的核心作用是保障，是转嫁风险最好的方式！建议您为自己及家庭成员购买重疾险、意外险，作为安享幸福生活的重要保障。目前我行发行的御立方三号重大疾病保险产品，这是一款以重疾为主的保障型保险，具有60种重大疾病保障，最多三次赔付，还有分红，累积生息，可保至88岁，满期给付，是一款小投入，大保障，有病治病，无病养老，还可以享受满期金、身故保险金、周年红利和终了红利等，又可资产传承的一款很不错的保险产品。&&&&像您先生这样整天出差，还可以通过我行网上银行自助购买意外险种。这些产品投入极低，保额很高。比如近期我行自己发行的一款工银安盛人寿百万保驾两全保险，年交1690元，交10年，总交保费1.69万元，在未来30年内享有驾乘私家车意外保险100万元 ，一般意外20万元，平安满期返还已交保费的125%。&&&&戴女士：这么说交费也不多，保障还很高，这款产品不错呀，先给我爱人做一份吧，现在我最关心的一个问题是孩子的教育金问题，过去抚养一个孩子，收支压力较小，而随着第二胎的降生，每月收入捉襟见肘，这么大的费用，怎么办呀？&&&&理财师：是呀，您现在更要好好规划一下了，据教育部统计，孩子的成长教育金约50万元，与此同时，我国的教育费用支出每年的增长速度是29.7%。其次是子女的创业金和婚嫁金，保守估计大约是50万元至80 万元左右。从您现在的家庭投资情况看，投资品种过于单一，主要集中固定收益类的定期存款和国债，导致了整体投资收益较低，一般来说，合理的家庭理财结构需包含保险型产品、稳健型产品和激进型产品，实现家庭资产的稳步升值。根据标准普尔家庭资产配置的第四个账户－长期收益帐户，建议您配置20-30%的资金投资基金，作为中长期投资方式，基金定投属于以小投入赢取稳健收益。&&&&戴女士:我听朋友说过基金定投，但我一直没有做，基金定投收益高吗？&&&&理财师：基金定投是门槛较低，却又比较灵活的一种理财方式，每个月固定投入数百元，虽然其收益短期内不那么明显，但到三、五年之后就会发现那是一笔可观的收益，而且，您可以选择组合投资，比如对高风险、高收益的基金与较低风险、较低收益的基金组合投资，互相抵充风险，又可保证收益。&&&&戴女士：那我具体定投什么基金比较好呢？&&&&理财师：我们银行基金定投的品种非常齐全，债券型、股票型、混合型等多种类型，根据您的情况，我向您推荐富国医疗基金、嘉实债券这二支基金。&&&&戴女士：这几只基金有风险吗？能达到我的预期收益吗？&&&&理财师：基金定投是有一定风险的，有可能最终结果比您的投资收益会更高，也有可能达不到预期收益，所以我为您配置了不同风险程度的基金，也是为了充分的控制风险，同时我要提醒您，办理定投是一个长期的过程，贵在坚持。&&&&戴女士：好的，那我就按您说的分别办理两种不同的基金定投吧。&&&&理财师：另外，您大部分资金不要都放在存款里，可以拿出一部分资金购买我行发行的人民币理财产品，您现在持有一年的定期存款30万元，到期后银行利息收益9750元，如果将30万元的定期存款变为期限一年以内的理财产品，一年左右的预期收益约为16500，收益足足比银行存款利息多6750元呢，这也是上面所说的第三个账户－投资账户。&&&&戴女士：是吗？不算不知道，一算还真的吓一跳啊！那我这么多年没理财岂不少赚了不少钱？但听说投资理财产品会有风险的？&&&&理财师：是啊，理财就是日积月累积攒下的财富呀。是这样的，大部分金融投资产品说明书中揭示的风险是投资收益的不确定性，有收益就会有风险，但风险不等于亏损，而是指未来的不确定性。当然，我行也有保证本金的理财产品，预期收益率比普通的保本理财产品还要高，那就是结构性理财产品，建议可以多配置些。&&&&戴女士：真是太好了，家庭财务状况做一下梳理看来非常有必要。今天我学习了这么多的理财知识，以后我还真要常到您这里来，以后我就按您的理财方案来执行。&&&&理财师：谢谢您对我的肯定，当然家庭理财规划并非是一成不变的，我会根据您家庭财务状况的变化及时做出改进。如果您有什么不清楚的地方可以随时联系我。（本文仅代表个人观点，据此入市，风险自担）&&&&本期主持：理财经理：杨春丽&&&&取得金融理财师 AFP 认证资格、保险代理、银行从业资格。多年的金融从业经历和理财工作经验，具备了超前的投资理财理念、扎实的投资理财知识背景以及丰富的个人理财业务实践经验。擅长个人综合理财策划，为客户提供丰富多样的投资理财方案。最大的愿望就是以一流的专业技能和敬业精神，从客户的利益出发，为客户提供长期理财服务，从而成为客户终生的"财富管家"。服务理念：专业决定品质，细节决定成败&&。从业网点：中国工商银行股份有限公司日照文登路分理处地址：日照市东港区文登路228号财富热线：
本版主要新闻家庭理财之二：财产怎样分配合理？
这个话题，应该算是个比较专业性的，很多人看到这个题目可能会觉得很枯燥，但这恰恰是理财的关键，就是合理分配自己的财产。
当然，我并不是什么理财专家，充其量只是个总结借鉴了很多专家意见和个人经验，为大家提供一些咨询的小顾问。所以在这里我要申明一下，我在这里要谈的一个财产分配方式并不是我想出来的，其实也是专家提出的，但是我认为对咱们平民百姓的家庭理财很有借鉴意义。
这个财产分配方法在国际上早已流行，并得到很多专家的认可，因此，在北京这样全方位与国际接轨的大都市，普通家庭完全应该使用这样的理财观念。而且，这个方案相信很多朋友早已听过或是知道，并不是什么新鲜的东西，这就是4321的家庭财产分配计划。
详细说就是不超过40%财产做投资，不超过30%生活，不少于20%留作储蓄，不少于10%来做保障。（请注意我用了两个“不超过”和两个“不少于”，这个在下面会详细说明）
很多人看到这里会觉得完全不切实际或者看不明白。如果每个月的薪水拿出40%去做投资，那这个月干脆就别过了……现在的薪水已经不够用了，怎么可能拿出一小半来做什么投资？
事实上，北京绝大多数人都在过着这样的日子，因为在这个理财计划中，我们很多买房人支付房屋贷款，以及租房者支付的房租这些，其实是划分在这40%的投资内的。
北京房价飙升，普通工薪家庭，包括一些办公室白领，根本没有能力依靠薪水全额购买一套比较满意的住房，那么，贷款必不可少。而购买房产，这本身就是一种投资，因此，对于目前绝大多数普通家庭来说，每月的还款额控制在家庭月收入的40%以下，才是个明智的选择，如果超过40%，家庭会面临危险。
当然，如果房贷并不多，小于家庭月收入的40%，那么多余的这部分可以用来贴补家用和增加储蓄，也可以用于其它的投资项目，比如股票等等。
好了，如果有了个比较宽松的40%，那么这30%的家用就可以过得更好一些。家用包括了日常水电账单和家庭成员的吃穿用等等。相比其它几个项目，这30%是最难控制的，几乎很多家庭都是超标的。这仍然是一个危险的信号，在不能不支付房屋贷款的情况下，这30%的超标，实际上就用掉了20%的储蓄和10%的保险的钱。
一个在北京工作的普通家庭，夫妻两人条件很一般，至少家庭月收入加起来也在一万以上。那么，这其中至少有2000元要作为储蓄，1000元要作为保险，而3000块就是两人的日常开销，如果不去购买过多的奢侈品，3000元是完全够的。而且，虽然北京房价很高，但一个月高达4000块的房屋贷款，相信也不是这对小夫妻可以承受的，因此，他们的房贷实际也就在左右，那么结余的1000多块完全可以用来贴补家用，每个月的家用，对于这样的普通夫妻，应该完全够用了，如果这样还月光甚至入不敷出，就该检讨一下自己，这个月究竟买了多少本来根本不需要的东西。
严格控制自己的吃穿用，这是理财的一个关键。事实上，很多人可以做好房贷、车贷、水电账单等等必须支付的部分，但在吃穿用方面却很难把握，一不小心这个月就超标。这里面，冲动型消费和情绪型消费占了主要的部分，这在女性中尤为普遍，男性也有很多。例如今天受老板表扬，要犒劳自己一下，就会去吃顿好的；或者今天跟朋友闹别扭，心情很糟，也要去消费发泄一下，甚至没什么事发生，只是商店打折，一定要去抢购一番，这些都会严重影响到自己的储蓄和保障，自己却从不认为这样有什么不对，在他们看来，储蓄和保险恰恰是最不需要的，我想说，这个观念完全错误。
我上面提醒过，我在说四个部分的时候，用了两个不超过，用了两个不少于。事实上，储蓄和保险才是我们必须多倾向的两大部分。这30%才是最不应该被影响的。
这个观点或许有些人并不认同，但我个人认为，他们并不是不认同这一点，而是出于中国人千百年来趋吉避凶的观念，对于一些不好的事情闭口不谈甚至完全不想。但是，难道这样就可以避免这些厄运发生么？
举个例子来说，当一个平稳的家庭生活很美好，夫妻工作稳定。但他们并没有刻意注重储蓄，有时候当月钱花不掉，就存着，下个月开销比较大，就用掉，有时候存了几个月的钱，一个月就用掉了。这是很多年轻家庭的现状。但假设，这时候有不好的事情发生，夫妻某一方失去了工作的能力或者失去了优厚的工作环境，家庭收入突然缩水，这时候会怎样呢？咱们老百姓的习惯是降低自己的生活品质，多省一些，日子一样可以继续，但是，如果这意外是一个需要大笔金额治疗的重大疾病，这对没有任何储蓄的小夫妻该如何面对？？
有时候，你认为不重要的，恰恰是你生活中最重要的，它并不是时时刻刻在起作用，但当你要用到它的时候，才会后悔没有早做准备。
我想起一个关于笔套的故事，一支水笔，带笔套卖1块钱，没有笔套则卖5毛。尽管降低了一倍的价格，但人们都去买有套的。因为笔没有套的话，很快就会干掉，然后再也写不出字来了。笔套是什么呢？在你用笔写字的时候，它是最没用的，你会把它摘掉，扔在一旁，但没有了笔套，你的笔很快就再也不能使用了。这个笔套其实就是储蓄和保险，你日常最觉得不需要的东西。我想用四个字来概括，这个笔套其实才是我们的“基本保障”。
关于储蓄，我相信很多家庭，特别在婚后，多少也意识到了其重要性，而最后10%的保险，这才是很多人是最不理解的。在这篇博文里我不过多的谈保险的事，将来会有专门的部分来谈，我只想再拿上面那对小夫妻举个例子。
一对新婚夫妻，有个刚刚出世的孩子，没有房子。这时候，他们面对两个问题，第一，他们需要买套房子，第二，他们要给孩子准备一份上学的经费。大家都知道现在孩子上学也是很贵的。这时候一般家庭会怎么选择呢？他们会先存钱买房子，因为孩子上学还早，不着急。在省吃俭用三四年后，房子的首付终于存够，于是买了房子，这时候才开始存钱给孩子上学用。但是，这笔钱存到孩子即将入学的时候，夫妻某一方病倒了，需要很多钱治病，那么这笔钱动不动呢？一般家庭都会动的，因为虽然给孩子准备了上学的钱，但这里包括的小学到大学的钱，不用一次性支付给学校，而病是耽误不得的。所以在交完一年级的学费之后，所有的钱都拿来治病了，病治好了，但是接下来的日子里，这对夫妻仍然要省吃俭用的帮孩子省出每年的学费来，一直到孩子大学毕业……
相信大家已经发现了，这对夫妻一直在存钱，但却一直过着省吃俭用的低品质生活，这只不过是因为，他们没有买保险。
如果他们从孩子出生便为孩子准备一份教育基金，夫妻俩都有一份大病医疗保单，那么上面的问题都不是问题，孩子的钱只有孩子上学的时候才可以用，而大病则可以获得大额的理赔。而事实上，这些花费只占到一个家庭月收入的10%。很多保险产品最贵不过一个月几百块而已。用这10%来保证另外的90%绝不缩水，这难道不是最最必要的吗？
当然，其实很多人是不相信自己会年纪轻轻就会生病的。嘿嘿，保险公司其实也不信，所以同样保额的一份保单，老年人会比年轻人贵很多…………那么，趁自己还能健康的工作挣钱的时候，花很少的钱为自己的将来准备一份保障，难道不应该么？
这10%，绝对是生活的必需品。它并不是简单的保障你的疾病意外，它保障的其实是你的生活品质和档次，保障的是你储蓄额的稳步增长，保障的是你一生的幸福不会被那些看似离我们很遥远，其实就在身边的恶魔们所打扰。
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成都普通工薪家庭如何理财
作者：恒昌小编时间： 10:14:29浏览量：179
摘要：年轻家庭在整个成长阶段中属于初步成型期，在面对车贷房贷、子女养育等问题时，让许多年轻工薪族皱眉头，如果不合理规划好家庭财务，有可能会面临入不敷出的风险。
　　对于成都普通的工薪阶层来说，如何才能有条不紊的管理好自己的财务生活，如何遥控自己的生活而不是因为资金而愁眉苦脸，对此恒昌应邀此次采访，对成都某普通工薪家庭的开销支出提供了科学的合理的家庭财务规划建议。
　　年轻家庭在整个成长阶段中属于初步成型期，在面对车贷房贷、子女养育等问题时，让许多年轻工薪族皱眉头，如果不合理规划好家庭财务，有可能会面临入不敷出的风险。
　　恒昌表示，对于家庭月收入在一万元左右的工薪家庭来说，建立“家庭紧急备用金”才最重要，此项资金可用于家庭临时性的、突发性支出。家庭备用金已经成为了现如今所有家庭费用中最重要的一个环节。
　　年轻工薪家庭一般会周末逛街或是小长假去旅游，与朋友休闲聚会，难免因为一时兴起而不在乎花费和开销，对此，恒昌理财顾问建议，需控制消费，强制储蓄。
　　而现在手头有现钱的家庭来说，结余的资金可以用来投资一些理财产品，顾问表示，建议投资P2P理财，P2P理财相对于银行理财来说，门槛较低、收益较高、效率快，根据年轻人的不同理财需求而定制了不同的理财模式，想资金灵活一些的可以投资“月利盈”模式，想要持续稳定的收益的可以投资“恒昌宝”模式，这样有利于提高财富增长率。
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联合国开发计划署
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请输入内容，不超过300字。工薪家庭理财小窍门-小知识库-百鸣
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工薪家庭理财小窍门
　　每个工薪家庭每月总有固定的收入，如何将每月的收入作好支出的计划，是理财至关重要的一环。
　　因我是在政府机构的下属服务单位工作，月收入为1500元；我老公是一家公司的生产部经理，除生产提成外，月固定收入为2300元，在此，以我们的收入为例，可以讲得更清楚一点儿。　　一、每月开支计划法　　1、我与老公除了留下自己必要的零花钱外，将剩余部分全部拿出作为全部家庭基础基金。我每月的支出除了去我父母家买些东西外，其它就是一般女人都会有的一些日常开支，固定为300元。老公的应酬稍多一些，固定支出一般为400元。这样一来，我们每月的全部家庭基础基金就为3100元；　　2、列举出当月的基础开支，如水、电、燃气、物管等费用；再列出当月生活费用开支（这里主要指伙食费）；最后留少部分作其它开支，如换季需添的衣物等（这个当然不是每月都要支出，但是每月都要计划在内）。　　3、列出开支后，拿出33个信封，第一个信封封基础开支，不到用时不要动这份钱；第二个信封封那份其它开支，动不动用视情况而定，如果这个月不用，下个月自然就可以大举购物一番了；其余的31个信封当然是封平均每天的生活费了，每天只用当天的，用不完可留到第二天用，用超了，就只好第二天少用喽！　　之所以这样分配，是可以让花钱变得更有计划性。
　　二、存钱：25%活期，75%定期　　将必要的开支列出后，剩余的钱对于工薪族家庭来说还是放在银行里最有保障。　　我将这部分钱分作两大部分，25％存为活期以作不时之需，75％存成定期，这样更能约束一下自己那份想花钱的冲动。　　活期自不必说，关于定期这部分我是将每月的那75％存成一张定期一年的存单。有的朋友说存成零存整取不是更好，那我就来说说这两者的差别吧：　　1、一年期的定期与零存整取相比起来利息要高一些；　　2、一旦急需用钱，动用零存整取就意味着前功尽弃，而每张的定期存单，你都可以根据你需要用钱的数目及存单到期的先后顺序去考虑动用几张及动用哪几张，这样就不会使其它的定期存款受影响；　　3、到期时，零存整取意味着相对的一大笔钱到期，这时会很容易让人产生购物的冲动，而定期一年的存单，因为每笔的数额都不大，这种冲动就小得多了；　　4、零存整取是一次性到期，除了那个月有点惊喜，其它时间应该就没有什么感觉了吧？定期存单可不一样，到了第二年每个月都有存单到期，每个月都有惊喜，实在很有成就感。　　综上所述，不难看出孰优孰劣了吧？　　对了，还要说一下，从第二年起，你当然可以每个月把当月的75％和当月到期的存单合在一起再存成一年定期。　　再有一部分就是意外的大额收入，比如过年节时候的分红、奖金一类的收入，这部分因一般金额较大，所以更要计划好如何去存储才最合适。　　我的做法是不要存成一张定期存单，而是分成若干张，如：用一万元存一年，不如分成四千、三千、两千、一千各一张。为什么？当然也是为了应付不时之需了，需要一千元时，就不需要动用其他的，需用五千元时就动用四千加一千（或三千加两千）的，总之动用的存单越少越好。这下你该明白了吧？
　　三、投资：国债和保险　　除了会节流，还要会适当开源。股票、期货因风险较大又需专业知识并不适合普通家庭，而基金也是同样的道理。那我们工薪家庭能投资什么呢？　　其实工薪家庭的投资面虽然窄，但并不是没有，比如国债和保险。　　国债每年都会发行，利息虽然与银行同期储蓄利息差别不大，但它不用交那20％的利息税。在家里有部分钱在短期之内用不到时，这个自然就是首选了。　　而对于保险，有些朋友没有这个意识，总认为本来收入就不高，再拿那么多钱去为那不知会不会发生的事买保险实在不划算。可我要说，正因为收入不高，正因为世事难料，正因为医疗费用居高不下，工薪家庭才更应该买保险，这样出现意外时，才能给自己治疗的机会，才能给家人一份保障。所以再怎么样，也要至少买份重大疾病险和意外险（现在的大病险虽然都带意外险，可赔率并不高，另保一份意外险也就百元钱左右，很划算）。我买的是太平洋的太平盛世?万全终身重大疾病保险。　　相比来说，这个是目前我所知道的保得最全的大病险（24种），其它的一般都是12种或18种。另外其它的都是你投一份，如果有事就赔一份的金额；而这个是如果未满18岁，投一份赔一份，如果已满18岁，投一份赔两份。另外带的意外伤害险出现了重大伤害后达到理赔条件的话，也是赔双份。　　至于意外险，在保疾病险时都有附加险种你可以考虑一下。具体你可以去相关的网站上查一下保险的条款。　　我老公未投保这个，因他的单位除了给他投了医保外，每人每年额外又投了二十万元的重大疾病及意外险。　　最后一条，也是比较重要的，那就是记账。账目不需要专业，只是流水帐而已，每天都要记，只有这样，一个月下来，自己盘点一下时，才能发现自己是否有一时冲动而购买的东西事实上却并不是自己最需要的。有了总结，下个月才会有所约束了。　　总体来说，对于工薪家庭理财，我个人认为有两点原则：一是要有计划性。虽说有时计划赶不上变化，可不计划就永远也赶不上变化；二是要善于总结。只有善于总结，才能找出失误，也只有善于总结，才能有所发现，才会有所收获。
　　合理、合法开源；适当、适可节流，希望能为像我们一样的工薪家庭的朋友们提供些灵感。但特别提醒大家，这里说的只是对于资金较少的普通工薪家庭来说相对适合的一种方法，当然对于有个十万八万元闲钱的人是不太适合的。
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