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单位有了医疗保险还要再买商业保险吗
&&上周四，快报理财教室和广发银行杭州分行理财中心联合举办保险理财讲座，不少读者通过讲座现场或快报理财教室咨询热线、短信平台提出他们最为关注的一些保险热点话题。本期快报理财教室邀请了信诚人寿资深保险顾问茅重远先生和广发银行杭州分行注册理财规划师徐艳对部分问题进行解答。&&&&问：单位有了医疗保险，还要买商业保险吗？两者有何区别？如果要买，怎么确定购买的份额？我怎么知道自己买够了？&&答：首先要了解自己单位所提供的医疗保险究竟是怎样一个保障范围，看看有没有不足之处，比如自负比例是多少，哪些药或者诊疗手段不在报销范围内。一般而言，在单位报销医疗费用的同时，有一定比例的医疗费用是需要个人承担的，在医疗费用高涨的今天，这部分费用也不低。还有，在住院治疗期间，工资奖金肯定会受到影响，出院后还需要一定时间的疗养，单位医疗保险会弥补这些损失吗？说白了，商业保险就是为了补漏洞用的。&&如果担心未来有发票重复报销的可能，可先选择重大疾病保险或住院补贴保险，这些产品在到保险公司进行理赔时，一般只需出示病历等证明即可。&&&&问：年收入2万元和20万元的家庭在购买保险时有什么不同？产品有区别吗？保额有什么差异？&&答：不论贫富，买保险首先都要进行风险分析，看看我们在意外、疾病、养老等方面的需求，然后进行风险的优先排序，最后才是根据财力决定买什么保险，买多少保险。一句话，因人而异。&&&&问：消费型保险和储蓄型保险有什么区别？买了消费型保险没有发生理赔，钱也没了，是不是亏了？&&答：储蓄型保险，顾名思义就是以储蓄、投资为目的的一种保险产品，包括终身寿险、各种形式的两全保险等。消费型保险是指不具现金返还功能、只具有保障功能的保险，如消费型重大疾病险。举个例子，如把寿险比喻成房产，储蓄型保险就像买房，而消费型保险就像租房，消费完毕，其提供的服务也就结束，没什么亏的，就像你在饭店吃完饭，付账时会觉得吃亏吗？&&&&问：养老险是目前的热点，但买对了产品不一定买对份额？怎样测算自己的养老需求？&&答：总的来说是准备越早越轻松，我们还是要先了解自己的养老需求，然后根据自己的年龄和财力选择合适的金额和缴费期限，年纪轻可选择期限长的缴费方式，投入金额一般建议年收入的10%-20%。&&&&问：投资连结保险和基金有什么区别？什么样的情况适合买投连险？&&答：投资连结保险首先是个保险产品，必须有客户需要的保障功能，然后如果没有3年内短期变现的压力可重点考虑，现在的投连险产品一般有多个账户可供选择，客户可根据市场风险变化主动调整资金结构。&&&&问：目前银行上调利率水平，购买原有固定利率为2.5%的保险产品是不是亏了，保险公司会出台怎样的政策来保护客户的利益？加息了，银行的定期存款可以通过转存来减少损失，那保险产品呢？是否也可以先退出来再重新买过？&&答：保险产品跟银行理财产品不一样，它最重要的是保障功能，这不是简单的收益高低所能弥补的。如果你只是为了投资收益，那就不要买保险。而且分红保险提供给客户的总收益就是保底利率加浮动分红，分红的作用本身就是抵御通货膨胀和利率变动的影响。&&&&问：指数型基金是不是大盘涨它才能涨？大盘跌它也跌？&&答：指数型基金是指按照某种指数构成的标准，购买该指数包含的证券市场中全部或者一部分证券的基金，其目的在于达到与该指数同样的收益水平。例如，上证综合指数基金（如华夏上证50ETF、万家上证180指数等）的目标在于获取和上海证券交易所综合指数一样的收益，上证综合指数基金就是按照上证综合指数的构成和权重购买指数里的股票，相应地，上证综合指数基金的表现就会像上证综合指数一样波动。&&&&问：目前市场上的创新型基金有哪些？与普通开放式基金有什么不一样？&&答：创新型基金其实有点像是开放式与封闭式基金相结合，因此，它在一定程度上解决了开放式基金与封闭式基金各自的缺点。目前创新型基金只有国投瑞银瑞福、大成优选、工银瑞信红利、华夏复兴等几只。国投瑞银瑞福基金是封闭式基金和开放式基金的集合，针对不同风险偏好的投资者进行结构分级，通过优先和进取两类份额分别计价，合并运作。工银瑞信红利和华夏复兴本质上是开放式基金，在第一年封闭化运作，一年后自动转为开放式基金。大成优选基金是第一只创新型封闭式基金，与普通的封闭式基金相比，它最大的创新在于引入了“救生艇”条款，即在基金合同生效后，若基金折价率连续50个交易日超过20%，召开基金持有人大会，审议转换运作方式为开放式基金。通过这种方式可以有效地消除折价率。&&&&你有理财问题，我找专家解答。快报理财教室欢迎你的来电和短信。热线电话：2（9：00-17：00），为方便回复，请您尽量用移动电话拨打。短信：移动用户（限杭州地区全球通或金卡神州行用户，每条收费0.1元），发短信至,发送方式为：先输入WDQ，再输入问题。联通用户，直接输入问题发送至。每条短信最多不能超过50个字。
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大成优选基金是中国的第一只创新型封闭式基金 案例分析 急急急急急!!!
1.中国第一只创新型封闭式基金
【案例内容】大成优选基金是中国的第一只创新性封闭式基金。其基金合同规定:
1、本基金合同生效满12个月后，若基金折价率连续50个交易日超过20%，则基金管理人将在30个工作日内召集基金份额持有人大会，审议有关基金转换运作方式为上市开放式基金(LOF)的事项。
2、转换运作方式后，基金份额仍将在深圳证券交易所上市交易;基金在深圳证券交易所上市交易的相关事宜并不因基金转换运作方式而发生调整。
3、若审议基金转换运作方式的基金份额持有人大会不满足基金合同和法律法规规定的召开条件，基金将保持封闭式基金运作方式。
若基金转换运作方式未获得基金份额持有人大会批准，基金管理人将按照有关规定将基金份额持有人大会表决结果报中国证监会核准并公告。
【案例问题】
(1)根据案例分析，LOF基金和封闭式基金有什么区别?
(2)根据案例分析，LOF基金的折价率会很高吗?
(3)根据案例分析，大成优选基金会不会长期维持20%以上的高折价率?
(4)根据案例分析，作为创新型封闭式基金，大成优选基金的创新性主要体现在什么地方?
简答，你自己发挥
1、LOF可可按昨日净值申购和赎回，所以不存在折价。是持有人与基金公司之间交易。封闭式基金，是持有人之间交易，基金份额不变，所以会折价。
2、LOF基金不存在折价
3、一般基金份额越大、封闭期越长，则折价率越高。大成07年成立，封闭期5年，份额近50亿，从上述情况看，不会长期维持20%以上的高折价率。另外长期维持可转LOF，这点也使它不可能长期维持高折价，因为这20%的无风险套利谁都想要的。
4、大成优选基金产品的创新点主要体现在:一是在基金招募说明书中设立专门的业绩风险准备金，每月从已提取的上一月基金管理费中计提10%作为业绩风险准备基金，用于在基金净值增长率低于业绩比较基准增长率超过5%时弥补持有人损失。二是在基金合同生效满12个月后，若基金折价率连续50个交易日超过20%，将基金转换运作方式为上市开放式基金(LOF)。三是基金管理人在满足一定条件下可以提取比例为10%的业绩报酬。聚焦首只创新型封闭式基金“大成优选”
聚焦首只创新型封闭式基金“大成优选”
来源：你我贷
首只创新型封闭式――大成优选从上市初期的小幅溢价，到本周四折价达到20.45%，原因何在？究竟人该怎样操作？一、基金要点大成优选股票型证券投资基金(代码：，简称：大成优选)成立于日，是大成基金旗下的一支创新型封闭式股票基金，基金总份额为46.74亿份，存续期限为5年，股票投资比例范围为基金资产的60%-100%，基金的业绩比较基准为：沪深300指数×80%+中信标普全债指数×20%。由刘明担任，在投资风格上属于主动操作的增值型基金，投资目标是超越业绩比较基准，寻求基金资产的长期增值。大成优选基于宏观经济研究，确定大类资产配置比例；通过上市公司基本面分析，主要采用优选个股的主动投资策略，获取超额收益。优选个股是指积极、深入、全面地了解上市公司基本面，动态评估公司价值，当股价低于合理价值区域时，买入并持有；在股价回复到合理价值的过程中，分享股价提升带来的超额收益。基金经理刘明，硕士学位，12年金融证券从业经历，曾任厦门证券公司鹭江营业部总经理、厦门产权交易中心副总经理及香港时富金融服务集团投资经理，2004年3月加盟，现任大成基金管理有限公司投资总监和大成优选基金基金经理。二、09年二季报的情况：基金累计份额净值增长率与同期业绩比较基准收益率的历史走势对比图注：按基金合同规定，本基金自基金合同生效之日起3个月内使基金的投资组合比例符合基金合同的约定，截至报告日本基金的各项投资比例已达到基金合同中规定的各项比例。三、创新特点：首先，与开放式基金最低5%现金投资比例限制，以及传统封闭式基金最低20%国债投资比例限制不同，大成优选基金在现有法律法规支持下，股票投资比例上限提高到100%，资产配置空间更为广阔。从而在牛市行情下，高仓位带来高回报。其次，由于固定规模下没有赎回压力，大成优选基金在流动性要求方面也具有比较优势，配置的灵活度更强。对优质股票也可以进行集中投资，通过提高资金使用效率来提升业绩。再则，大成优选基金契约规定，管理人每月从管理费中计提10%作为业绩准备金(业绩风险准备金最高为基金资产净值的10%)，在基金年度业绩低于业绩基准(80%×沪深300指数＋20%×中信标普全债指数)5%的情况下，用于弥补持有人的相对损失；同样，如果基金业绩超过可提取业绩报酬收益率，基金每年提取超出部分的10%作为业绩报酬。实际上，大成基金管理公司从人员安排上，也体现出了上述创新激励机制的作用。此外，大成优选基金还在缩短存续期限(5年)、合理分红制度安排基础上，引入“救生艇条款”这一创新举措，即在合同满12个月后，若基金折价率连续50个交易日超过20%，基金公司将在30个工作日内召开持有人大会，审议转型(LOF)事宜，从而防范深度折价对投资者利益的损害。四、投资建议：高折价且对市场保持相对乐观的情况下可适当参与。基金经理刘明是大成的投资总监，投资风格偏激进，目前大成创新的投资业绩与业绩比较基准差异并不明显，但目前到期年限不到三年，折价20%以上，且基金管理人设立专门的业绩风险准备金，每月从上月基金管理费中计提10%作为业绩风险准备金，划入业绩风险准备金账户，用于在基金净值增长率低于业绩比较基准增长率超过5%时弥补持有人损失。可见大成优选基金引入奖励和处罚机制，将基金业绩(投资者利益)与管理人报酬相结合，有效地调动了管理人积极性，在振荡市下为投资人提供了不错的选择。(责任编辑：王
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