外币存款利率 应“货比三家”
日08:20　　来源：
　　“低利率时代”来临，各国央行纷纷调低利率，直接影响到国内银行外币的存贷款利率。近来，各家银行也纷纷调整了外币的存贷款利率，但是由于调整幅度不同，银行间存在着较大的差异。记者日前调查发现，同一币种在不同银行间的存款利率最高相差达500倍。银行专家表示，近期国际金融市场外币利率变化频繁，手中有外币要存的市民不妨“货比三家”，甚至可以直接将其兑换为。
　　外币存款利率最多差500倍
　　不同银行在小额外币存款的利率方面，活期和定期都有所不同。在活期利率方面，记者经过调查发现，的利率各大银行最为统一，都为0.1%；活期利率绝大多数银行都设为0.0001%，其中，汇丰银行和恒生银行两家外资银行没有给出活期利率，给出日元小额存款利率的最短存期为一个月，利率为0.01%，存期增长利率不增。存款利率除恒生银行和交通银行(,)外，其余银行活期利率均为0.125%。方面，恒生银行活期存款利率最高，为0.1%，中资银行中民生银行(,)和深发展以及建设银行(,)美元活期存款利率略高，民生银行为0.06%，深发展和建设银行皆为0.0525%，其余银行美元活期存款利率均为0.05%。
　　活期存款利率中差别最大的当属瑞士法郎和新加坡元。最近多家银行已经将瑞士法郎和新加坡元的活期利率水平下调至0.0001%，不过渣打银行这两种货币的活期利率并没有在3月18日的最新一次调整中有所变化，仍然为0.05%，相比而言，这两种货币的活期利率就是别的银行的500倍。不过渣打银行客服人员表示，该银行在最近一次调整中已经把相应的定期存款利率调低了。
　　此前利率相对较高的澳元，在工行、中行、农行、交行的活期存款利率分别为0.25%、0.2375%、0.55%和0.6875%，仅五大行中澳元的活期存款利率相差3倍之多。此外，加拿大元和的存款利率在不同的银行也有差异（具体参见文末表格）。
　　其实，不仅活期存款利差惊人，定期存款利差也不小。一年期定存方面，新加坡元多数为0.01%，而渣打银行的一年期新加坡元定存利率则高达1.2%，差别高达120倍。瑞士法郎利率则从0.01%到0.1875%不等，利差达到18.75倍。
　　外币存款期并非越长越好
　　通常情况下，定期存款的期限越长，利率也会越高。不过记者在调查时发现，部分外币出现了一年期和两年期利率一样的现象，如绝大多数银行的日元和新加坡元一年期和两年期的定存利率相同，中国银行(,)更是有英镑、欧元、日元、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亚元和新加坡元等7种外币的一年期定期存款利率和两年期定期存款利率都是一样的。
　　甚至还有个别银行出现了外币存款利率一年期高过两年期存款利率。如汇丰银行美元利率一年期为1.25%，而两年期却下降到1%。此外，民生银行的美元一年期定期存款为1.25%，但两年期也仅为1%。银率网分析师赵瑞昆表示，这主要是因为客户存款期限越长，银行面临不确定性越多。当前情况下，外币尤其是美元十分敏感，银行更倾向于短期的存款。
　　此外，记者在调查时还发现，虽然中外资银行的利率差别逐渐缩小，但对起存金额的限定却不尽相同。
　　以美元定期整存整取一年为例，各中资银行利率水平普遍小于等于1.250%，最低为0.95%，起存金大多为相当于50元或100元人民币的等值；而汇丰银行美元一年期存款利率同样为1.250%，则要求最低起村金额为2000美元。利率方面，花旗银行美元一年期存款利率则高达1.400%。此外，汇丰银行和恒生银行对诸如澳大利亚元等外币都有起存金额要求，达到一定的金额才给予计息。
　　个别外币存款直逼“零利率”
　　3月25日，中国银行再次下调了境内部分外币的存款利率，主要针对英镑及澳大利亚元。这已经是2008年11月以来，中国银行第三次下调了小额外币存款利率。当然，下调并不止中国银行一家。由于近期世界各国频频降息，各家商业银行也不得不及时跟进。
　　4月1日，招商银行也大幅下调了多种外币的存款利率，下调包括港币、英镑、、瑞士法郎和澳元，下调之后，活期方面，港币活期储蓄利率由原来0.3%的高位，降低至0.125%的普遍利率，瑞士法郎的活期利率则一步到位，达到最低的0.0001%，直降500倍，加元由原来的活期0.15%下调至0.04%，澳元由原来的0.6750%调低至现在的0.2375%。
　　此轮下调，不光是涉及的银行和相应的币种多，利率下调的幅度也非常大。从招商银行的下调力度，已经可以看出端倪，此外，中国银行和工商银行(,)的下调幅度也不小。
　　以中国银行为例，日调整后的美元活期、一年期、两年期存款利率分别为0.05%、0.95%和1.0%，而调整前则分别为1.15%、3.0%和3.25%。
　　在今年2月工行的调息动作中，英镑与加拿大元活期利率降幅达2/3，而新加坡元、瑞士法郎两种外币现行的活期利率仅为0.0001%，这一象征性的数字，已直逼传说中的“零利率”。
　　■专家解析
　　外币利率银行有一定自主权
　　根据央行规定，我国实行“300万美元以下外币小额存款利率，以人民银行公布的外币小额存款利率为上限，根据国际金融市场利率变化情况由商业银行自主确定”的原则。因此，各银行对于外币的存款利率有一定的自主决定权。国际金融分析研究机构银率网分析师赵瑞昆表示，造成各行外币存款差异大的原因有两方面。他解释说，一方面，是因为业内竞争加剧；另一方面则是因为各行自身业务重点的不同造成的；比如由于汇丰银行在外汇市场上持有较大的澳币头寸，是澳元最大的机构交易者之一，因此其澳币定存利率相对较高。
　　■专家建议
　　弱市下外币不适宜长期存款
　　对当前弱市格局中如何选择外币存款方式，赵瑞昆表示，随着各国经济复苏，通货膨胀压力也会逐渐显现，再加上目前利率水平已经低于正常水平，因此，目前外币储蓄和外币产品均不适宜长期存款。目前外币存款最为关键的原则是保持外币的流动性，也就是说应当选择中短期定存和短期流动性较好的理财产品。
　　同时，他认为，在目前所有币种中，美元短期内相对安全。“但由于已经开始购买国债，长期来看，美元可能走上持续贬值的道路。”
　　招商银行一位理财人员还表示，市民手头的外币不是简单选择“利率高”的银行一存了之就可以。她表示，金融危机尚未完全过去，在国际金融环境变幻莫测的背景下，一方面外币利率可能还将持续下降，另一方面则是手头货币可能会贬值。因此她建议，相对于很多实行低利率的外币，如果未来短期内没有外币需求，市民应当将外币转换成人民币。
　　对于不想结汇的市民来说，也有外汇分析师建议，市民不妨购买保证本金、固定收益型的外币理财产品，这类外币理财产品的收益率要比外币存款利率高不少。
　　中行自日起执行，带*为此次调整的币种。
　　建行自日起执行，带*为此次调整的币种。
　　工行自 日起执行，带*为此次调整的币种。本利率表中的利率仅供参考，具体详情请咨询网点柜台。
　　农行自日起执行，带*为此次调整的币种。
　　交行自日起执行。本利率表中的利率仅供参考，具体详情请咨询网点柜台。
　　招行自日起执行，带*为此次调整的币种。
　　光大银行自日起执行，带*为此次调整的币种。
　　浦发银行自日起执行。
　　深发展银行自日起执行，带*为此次调整的币种。
　　华夏银行自日起执行，带*为此次调整的币种。
　　兴业银行带*为此次调整的币种。
　　民生银行自日起执行。
　　渣打银行自日起执行。
　　花旗银行自日起执行。
　　（本表仅供参考，时间截至日，详情请咨询各大银行，如和银行有出入，以银行数据为准）
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(责任编辑：张焕平)
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你可能喜欢　　继人民币存款降息以后，外币存款利率也开始下行。8月22日起，工商银行、农业银行等已开始执行新的外币存款利率，部分币种的存款利率出现了不同程度的下调。这是近两年来外币存款利率首次大幅下调。　　下调利率　　可防止货币投机行为　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，银行下调部分外币存款利率，一方面因为当前经济下滑，通货膨胀得到遏制，国内利率水平有所下降，那么外币利率也应该同步下调；另一方面，市场对人民币贬值预期强烈，下调外币存款利率增加了外币持有成本，有利于防止货币投机行为，预防一些人获取贬值收益。此外，他还表示，接下来可能会有更多的银行下调外币存款利率。　　部分银行下调外币存款利率　　公告显示，工行和农行都将欧元7天通知存款利率从之前的0.15%调至0.01%，一年欧元存款利率下降到0.7%，两年也只有0.75%。从降幅来看，欧元的调息幅度最大。　　美元活期和7天通知存款利率从昨天的0.10%下调至0.05%，下降一半。美元其余的各种期限存款利率下调幅度在25%到33%之间。如3个月从0.4%调至0.3%，6个月从0.75%到0.50%，1年期从1%到0.8%，2年期从1.2%到0.8%。　　两家银行对港币的存款利率调幅相对较小，仅对活期和7天通知存款利率从0.02%调至0.01%，下调一半，1个月及以上期限利率均未作变动。　　同时，外资行中汇丰银行昨天也下调了部分外币存款利率。不过，外资银行调整外币存贷款的频率相对频繁。　　事实上，建行7月中旬曾下调7天通知存款、1个月的欧元存款利率，如今，这股外币存款利率的下调风潮正在蔓延。某商业银行内部人士昨日向记者透露，该行外币业务正面临付息压力，近期可能对部分币种利率进行调整。　　更多银行将会“跟风”下调　　外币存款猛增，而外币贷款增长乏力，“目前外币贷款的业务量较小，对于银行来说，吸收来的外币存款不能用于放贷，银行只能白白付出利息成本。”沈阳一家国有银行相关人士告诉记者，银行外币存贷业务有点“不划算”。　　继建设银行之后，工商银行、农业银行也下调了部分币种的小额存款利率，在外币存款的付息压力下，接下来或许会有更多银行“跟风”下调外币存款利率。如果近期外币需要存款的话，货比三家，可能还能抓住“高息”的尾巴。　　记者了解到，虽然外资银行近期外币存款也降息了，但仔细比较会发现，外资行的短期美元存款利率普遍高于中资行。港币和欧元等币种的各期限利率普遍低于中资行。　　以存款10万美元为例，按照目前市场上1年期最高利率1.25%计算，其利息收入为1250美元/年。利率调整后，部分银行1年期调低为0.8%，其利息收入仅800美元，两者相差450美元。也就是说，10万美元存1年定期，存到不同的银行，利息收益将相差36%。　　货比三家或可抓住高息尾巴　　今年以来，人民币出现贬值势头，一些外贸企业和有留学、旅游打算的个人将手中的人民币兑换成外币，致使外币存款增长势头远远高于外币贷款。根据央行公布的数据，今年前7个月我国外币存款累计增加2663亿美元，这一增量是去年同期的12倍。截至7月末金融机构外币存款余额达4124亿美元，同比增长66.5%；而外币贷款余额5834亿美元，同比增长16.2%。仅7月，金融机构就增加了73亿美元的外币存款，当月外币贷款仅增12亿美元。&　　而当月人民币存款减少5006亿元。这显现出当前企业和居民存款及资产外币化的新动向，越来越多的外币存款对银行来说已成为一大负担。业内人士分析指出，外币存款利率下调，可能与银行利息成本有关。部分外币在今年第二季度走强以后，一些企业和居民开始增持美元等外币。调整存款利率，也是一种经营策略。未来全球宽松预期依然较强，银行未来或再次下调外币存款利息以减轻负担。&　　理财师钱维军表示，近期还有外币存款需求的市民，需趁早行动，以锁定较高利息收益。此外，需根据自身存款期限需求的不同，选择最优惠的银行。&沈阳晚报主任记者&高薇
第55版：财经新闻
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国际金融报
往期回顾 &
上海自贸区试水外币利率市场化
本报记者 卫容之 实习生 陈楚薇
国际金融报
　　自3月1日起，中国（上海）自由贸易试验区外币利率市场化政策正式实施。其中一项重要内容是，将放开区内300万美元以下的小额外币存款利率上限。市场普遍认为，此举是在为人民币存款利率放开“试试水温”。　　对于“小额”的定义，央行对外币利率的管制以300万美元（或等值其他外币）为界，其中，300万美元以上的大额外币存款，均可以进行协议存款，即金融机构可与客户自行协商确定利率；央行对300万美元以下，一年期及以内的美元、日元、欧元、港元４个币种的小额外币存款利率设置上限，由央行公布利率上限标准。　　本次小额外币存款利率上限放开仅面向自贸区内居民，具体包括在试验区内依法设立的中外资企事业法人（含金融机构）、在试验区内注册登记但未取得法人资格的组织、其他组织、境外法人机构驻试验区内的机构以及在试验区内就业一年以上的境内个人。　　中国人民银行上海总部副主任兼人民银行上海分行行长张新透露，目前自贸区内外币存款余额约48亿美元，小额外币12亿美元，外币存款的数量不大。　　记者了解到，现行小额外币存款利率水平为央行2005年发布的，包括美元、欧元、日元、港元４个币种，以活期为例，利率上限分别是1.150%、0.100%、0.0001%、1.000%。　　就目前来看，以美元为例，银行外币存款利率普遍偏低，上浮多少需依据各家银行的定价模型来看。多数银行的外币存款利率定价普遍未达上限，也就是说，放开利率上限的影响或不会马上显现。　　美元活期存款利率上限为1.15%，一年期上限为3%。以中行为例，该行目前的美元活期存款利率、一年期存款利率分别为0.05%、0.75%；农业银行、工商银行、建设银行一年期存款利率均为0.8%；外资行在存款利率方面较有优势，汇丰银行的美元活期存款利率为0.05%，一年期存款利率为0.95%；花旗银行活期存款利率同样为0.05%，而一年期存款利率则为1.25%。　　上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊在接受《国际金融报》记者采访时指出：“就目前来看，中资银行外汇利率水平是偏低的，与设置的上限有较大距离，从短期来看，政策的调整对于银行的影响并不大。但是，这项政策是要放在长远的角度来看的，因为央行一旦取消外汇利率上限，将来想要重新设置上限是非常困难的，这就意味着如果外汇供求关系在经历长时间后发生变化，外汇利率会出现大幅度的上调。”　　另外，从长期来看，中资银行会根据自身的外汇资产、负债、成本收益、资产结构等各个方面进行综合分析，在自身的能力范围内，来自主确定外汇的存款利率。在这种情况下，银行之间的竞争就变得更加激烈，因为要拿出更吸引人的利率，才能拉到存款。在这种竞争的压力下，反过来让银行提高自身的经济效益，优化运营效率等。　　银行业人士指出，在上海自贸试验区率先放开“小额外币存款利率上限”，从实际操作上看“顺理成章”，一方面，外币存款市场化程度已经相对较好，放开不会造成太大波动，同时可以为人民币存款利率放开“试试水温”。　　“小额外币存款利率放开在自贸区作为试点时，央行会重点观察存款人的行为和反应，以及各家银行将会制定哪些利率定价等措施。这些指标都会成为非常有价值的信息，为将来人民币利率市场化提供参考。”奚君羊说。　　在奚君羊看来，人民币利率市场化的进程会比较缓慢，不会一步到位。目前，人民币存款利率上浮了10%，年内可能会再提高到20%。“要完全放开人民币利率可能还得等到明年或者后年，因为央行要分阶段实施，看市场反应，再制定下一步措施。”　　小额外币存款利率上限放开后，上海自贸区将在全国率先实现外币存款利率的完全市场化，在负债产品市场化定价上先行一步。央行上海总部副主任凌涛表示，这是利率市场化的重要一步，自贸试验区的先行先试，将为在全国推广这项改革积累可复制、可推广的经验。　　“这正是遵循了央行‘先外币后本币，先贷款后存款’的利率市场化思路。小额外币存款利率上限放开，攻克了外币利率市场化的最后一块堡垒，意义重大。目前人民币贷款利率下限已经放开，按照‘央行30条’路线，未来存款利率将会通过发行可转让存单、存单利率上限市场化来先行先试。”中国工商银行上海分行国际业务部副总经理黄赟表示。　　市场人士称，此次在上海自贸区内放开小额外币存款利率，意味着央行对外币的存贷款利率管制全部放开。虽然这一步很小，但从长期来看，也是利率市场化迈出的“一大步”。
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