保险代理公司如何走出围城_保险新闻_中国保险网
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保险代理公司如何走出围城
[ 日10:13 ]　&&来源:[ 中国保险报 ]　黄健 　　双击自动滚频&
　　自2001年5月第一家保险专业中介机构获批成立，到首张全国性保险代理牌照的颁发，中国保险专业中介已经走过了10年的发展期。这个行业的发展潜力有目共睹，连被誉为最具市场洞察力的风投机构也纷纷介入。据不完全统计，仅在2007年一年，进入保险中介行业的风险投资资金就超过1亿美元。但时至今日，这个被无数人誉为“朝阳中的朝阳”行业仍然无法摆脱“小、散、乱”的印象。与此同时，保险中介的“围城”效应有愈演愈烈之势：城里经营不善自动退出或违法违规被处罚的保险中介机构层出不穷，城外看好这个行业前景正跃跃欲试大显身手的投资者们络绎不绝。
　　与整个行业发展低于预期的现实相比，一些大型的全国性保险中介集团的表现分外引人注目。主营财产险的泛华在3年前就成功登陆纳斯达克，而专注于寿险业务的华康也在3年时间里跑马圈地，迅速发展壮大。根据中国保险同业交流局俱乐部统计的全国经代行业保费数据，2009年，华康代理人渠道承保寿险新单标准保费达到了4.05亿元，在全国59家寿险公司个险渠道排名第14位，达4.05亿元。熟悉中国寿险行业市场格局的业内人士肯定对这个数据印象深刻，因为4.05亿元的新单标保足以让大多数主体寿险公司望尘莫及，甚至超过了已经在中国苦心经营多年的外资寿险中宏人寿，直逼信诚人寿。在业务规模稳步增长的同时，华康更为关注业务品质保持了品质和规模的同步提升。截止到2010年3月，华康首季度13月继续率已经达到77％，朝着行业先进水平稳步前进。保险中介行业2000多家公司如何走出围城效应，华康等全国性保险中介集团的经营实践或许能够提供一些参考。
　　钥匙一：规模和质量并重
　　在任何行业中，渠道为王都是行业发展到终极阶段的必然结果，但是在保险中介行业，虽然通过第三方专业中介来销售产品的优势正在被越来越多的客户和保险营销员所认同，但是从目前的现实情况而言，保险中介与保险公司相比实力仍然处于绝对的劣势地位，除去那些依靠股东生存的企业，绝大部分市场化的保险代理公司发展要依附于保险公司，因此不得不看保险公司的“脸色”行事。
　　如何在与保险公司的博弈中获得更大生存发展空间，甚至逆转不利的市场地位掌控渠道的话语权，这是保险中介机构面临的根本问题。以代理机构为例，笔者认为有两个方向，一个是小型化、社区化、特色化，类似日本的代理店，虽然个体单位都比较小，但是也能够发挥自己小快灵的独特优势，在区域性市场竞争生存下来，但目前这种方向在我国现有的市场环境下还有很长的路要走。另一个更明显的趋势是规模化、专业化、集团化保险代理将成为中国保险业的一股重要力量。从目前而言，在现有市场资源还不丰裕的艰苦条件做大规模，先求生存再求发展，是大部分保险中介走出困境的主要方向。如果说规模是保险专业中介赖以生存的基础，那么业务品质则是中介追求长远发展必须面对的，13个月保费继续率是反映首期业务品质和续期服务水平的最重要指标，是保险公司在进行经代合作时最为关注的业务指标之一。
　　钥匙二：
　　借保险营销体制改革东风
　　现有营销体制改革的成功与否，决定着保险中介的生存空间。按理说，各大保险公司在各省市的分支机构都是保险产品的销售公司，因为他们都履行着中介的职能，他们不生产产品，不做研发，只做产品销售，职能的重叠导致中介与保险分支机构形成实质的竞争关系，而在这样的竞争中，保险专业中介注定是弱势群体。
　　保险公司之所以不愿意与专业中介公司合作，根本在于其拥有廉价的劳动力成本优势。众所周知，目前，保险营销员与保险公司签订委托代理合同而非劳动合同，不属于保险公司的员工，没有固定工资及相关福利。有事实上的雇佣关系，却没有事实上的劳动保障，可以说这些年寿险营销渠道业务的“高增长”，某种意义上是牺牲营销员权益和行业持续发展能力为代价的。
　　保险营销员是一支人员庞杂、层级严密的队伍，一旦其利益诉求长期得不到解决，不满情绪得不到宣泄，在当前经济社会形势下，犹如行业内一颗随时可能被引爆的炸弹。基于此，保险营销体制改革势在必行。有人提出，将保险营销员纳入保险公司的员工编制就能解决这些问题，然而，200多万的营销员大军会给保险公司带来沉重的负担，国外也没有类似的做法。笔者认为，鼓励保险公司加强与保险专业中介机构的合作，逐步分流销售职能，走专业化、集约化的发展道路将是一条捷径。
　　于是我们将看到这样一个景象：保险公司主要承担产品开发、核保、核赔、业务管理和充分运用好保险资金等保险业务的经营，而将产品的销售、售后服务交由保险经纪公司和保险代理公司办理，理赔案件的估损及理算则交由保险公估公司办理，从而提高保险经营的效益。
钥匙三：摒弃传统思维
　　坚持市场化、专业化
　　保险专业中介公司要更好发展下去，业务开展不能仅仅靠股东业务，或者通过社会关系争取业务，要注重专业化，不断提升可持续发展能力。
　　专业化是保险中介的核心竞争力所在，专业保险中介都应当成为各自业务领域的专家。当前我国保险经纪和保险公估在整个保险市场分工体系中发挥的作用还很有限，2008年通过保险经纪公司实现的保费收入在全国总保费收入中的比重仅为2.51％。而在英国保险市场上，财产险的经纪保费收入超过该国财产险保费收入的60％。
　　保险中介专业化的前提是市场化。在一个成熟的保险市场，保险中介的专业性是市场化竞争的自然结果。因为无论是企业还是个人客户，他们选择代理人或者经纪人的原则就是以最低的综合成本，最大程度地维护客户的利益，所以，保险专业中介必须展示领先于其他竞争对手的工作效率和服务水平，客户才可能选择自己。因此，保险专业中介要真正做到专业化，前提必须是有一个竞争性的市场环境。只有市场化的保险中介才有不断改善服务的动力，才能真正做到专业化。
　　专业化是保险专业中介的核心竞争力所在，保险专业中介都应当成为各自业务领域的专家。在成熟的国外保险市场上，保险经纪协会或者公估学会都建立有相关的专业资质管理体系，成为提升保险经纪、保险公估业专业化水平的重要机制和载体。我国保险经纪、保险公估业虽处于起步阶段，但走专业化的发展道路是必由之路。
　　保险专业中介的专业性
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专业保险中介公司发展中存在的问题
日14:11:04　　中国保险报/董蓉
　　专业保险中介发展中存在的问题
　　监管中发现的主要问题：专业保险中介机构定位不清。
　　这个问题主要表现在保险代理公司和保险经纪公司上。现阶段的保险代理公司主要由大企业、集团投资设立或由原来的兼业代理机构转变而来，这部分机构依托行业的垄断优势，与多家保险公司签订代理合同，拿着业务在保险公司之间兜售，索要高额的手续费。而且这种机构以本系统业务为主，向社会业务拓展的内在动力较小，没有成为真正意义上的保险中介机构。而现阶段的保险经纪公司由于国内保险意识薄弱和条款费率的严格管制等客观因素的制约，大都做着代理业务，从保险公司那里收取佣金。这样形成了代理像经纪，经纪像代理的一种经营模式。而在我国保险经纪人是不允许从事代理业务的，这种无奈的事实经营与政策法规背道而驰的现实，使得监管机关无所适从。
　　允许专业保险中介机构以非分支机构的形式在异地展业的政策给监管带来一定难度。
　　在目前专业保险中介机构的管理规定中，允许保险经纪公司和保险公估公司在异地派驻人员展业，且不需要备案。经纪公司的异地派驻人员一般是当地掌握一定保源的人，对企业忠诚度较低，再加上经纪公司的内控力度不强，非分支机构不得开设账户等因素的影响，往往容易诱发个人的道德风险，不但给公司带来损失，也扰乱了当地市场，破坏了保险中介的形象。新的管理规定采用异地派出人员的事后备案制，取决于公司接受监管的自觉性，在实际操作中往往给监管机关带来很大的被动。
　　现行保险公司财务制度在一定程度上限制了与中介机构的业务开展。
　　这个问题首先表现在保险公司支付给保险经纪公司的手续费，只能走“手续费支出■科目，而该科目要求支付对象必须是由代理资格的代理人，而经纪公司在法规中是不允许从事保险代理业务。其次表现在寿险公司和中介机构的合作上。由于拓展寿险业务需要投入较大，管理成本较高，代理公司依靠自身力量往往难以开展。而寿险公司要想发展自己的专属代理公司必须在支付佣金之外，还需要对其投入一定的管理费用，而这部分费用无法通过正常渠道合理在财务上列支，只能通过其他违法违规的手段，这也是影响寿险公司和中介机构合作积极性的因素之一。
　　创造一个保险公司和专业保险中介双赢的市场环境是一个渐进的过程，当前应该做好以下几点工作：
　　（一）加大清理整顿兼业代理的力度，理顺营销员体制，净化保险中介市场，创造公平竞争的环境。重点发展规范的银行、邮政和铁路等窗口服务行业。与此同时，改革现有营销体制，明确保险个人代理人地位，理顺保险市场供给主体与中介主体之间的关系。
　　（二）进一步规范专业保险中介机构分支机构，加强对经纪公司注册地以外的展业人员的管理。对现已存在的专业保险中介机构的分支机构进行规范，督促他们进行清理整顿，予以保留的按照新的管理规定，可采取设分公司、营业部、办事处等形式，向保监会提出申请，领取许可证，办理工商注册登记。对于经纪公司异地展业人员，如需常驻时间在６个月以上，则要求其在当地设立正式分支机构。
　　（三）放开保险公司经营区域的限制，引导公司转变经营模式。针对专业保险中介机构生存空间较小的现实，可以放开区域性保险公司的业务区域，允许其在全国范围内开展业务，引导其委托银行、邮局和铁路等较规范的兼业代理或专业中介机构在未设分支机构的地区开展业务，尽量少批或不批其设立分支机构。这样不仅保险公司拓展了业务区域，减少了设立分支机构的成本，同时也留给专业保险中介机构一定的生存空间，有利于保险中介市场的健康发展。
　　（四）允许保险经纪公司从事保险代理业务。目前的政策允许保险代理公司与多家保险公司签订代理协议，属于独立代理人，但营业区域受到一定限制。而保险经纪公司目前实际上大多也做着代理业务，不受保险公司和地域的限制。二者在实际中仿佛只有营业区域的差异，前者是注册地所在的省、直辖市和自治区，后者可以在全国范围内开展业务。针对目前代理公司实力较弱，业务较少，管控能力差的现状，允许实力略强的经纪公司从事保险代理业务是比较可行的方案。
　　（五）借助保险行业协会的力量加强对专业保险中介机构从业人员的培训。专业保险中介机构从业人员的素质有待提高，一方面中介机构的从业人员必须通过保监会组织的中介人员从业资格考试，另一方面已取得从业资格人员在执业过程中每年必须要接受一定时间的培训和再教育。(本文节选自获得中国保监会学习贯彻全保会精神论文一等奖的论文《从对山东专业保险中介机构的实证研究谈监管部门如何促进专业保险中介机构健康发展》)
　　(中国保险报)
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感谢的回答，我们共同学习！因为级别不高，财富值是0，没有奖励，但有鼓励，：）还是希望有更多的人来帮助解决问题。
主营业务成本：本科目核算保险中介公司从事主营业务而发生的实际成本。包括支付给营销员的佣金，业务部门的办公费、折旧费、水电费、人员工资、福利费、差旅费、交通费、通讯费，以及其他与主营业务直接相关的成本。 二、对于同一会计年度开始并完成的业务，公司应当在结转主营业务收入的同时结转主营业务成本；对于跨年度业务，应当在年末按规定的方法计算确定应结转的主营业务成本。结转主营业务成本时应借记“主营业务成本”等科目，贷记相关科目。
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