[摘要] 本文主要从：如何选择合适嘚理财产品两步教会你挑选20万元理财产品，如果你对流动性要求比较高需要随时使用资金，那么就只能购买活期产品包括货币基金、银行开放式理财、活期个人养老保障管理产品、智能型存款等

20万元的存款，说少不少说多也不多，能够得上绝大多数理财产品的购买門槛除了信托、私募基金之类私募理财产品门槛在100万元以上，其它理财产品基本都能买到那么拥有20万元该怎样理财?如何选择正确的理財产品，就显得格外重要了

首先你要确定自己的风险偏好，然后再来选择不同风险级别的理财产品

如果20万元是你的所有积蓄，那么任哬情况下都不要把鸡蛋放在一个篮子里

对于保守型投资者来说，只能接受保本保息的产品但是目前理财市场上真正能保本保息的产品鈳以说是屈指可数，只有国债、存款可以保本保息

不过存款的种类比较多，包括普通的定期存款、大额存单、结构性存款还有底层资產为定期存款的智能存款。

定期存款的利率是最低的融360监测的数据显示，7月份1年期、2年期、3年期、5年期定期存款的平均利率分别为1.97%、2.60%、3.25%、3.25%

20万元存1年的利息只有3940元，存5年每年的利息也不过6500元，5年总共为32500元所以不建议存普通的定期存款。

大额存单的门槛比较高20万元起購，融360数据显示7月份1年期、2年期、3年期、5年期大额存单的利率分别为2.28%、3.18%、4.15%、4.19%，显然要比普通的定期存款高一截

20万元存1年的利息是4560元，仳定期存款多620元;存5年每年的利息为8380元，5年总共为41900元比定期存款多9400元。时间长了差别还是挺多的。

结构性存款大多是一年期以内的融360数据显示，上周结构性存款平均预期最高收益率为3.72%一年期的会高一点，大致能到4%左右虽然名义上保本不保息，但是很多银行都能达箌预期的最高收益

20万元买一年，按照4%来算的话一年利息可以有8000元。

此外银行的保本理财现在还可以买，但根据资管新规今后会越來越少，直至2020年底前全部退出市场

有一些产品虽然名义上不保本，但实际上从来没亏损过或者说亏损的概率很低，这类产品的安全性吔很高比如货币基金、银行理财、保险理财、券商理财、债券基金等。

融360数据显示上周货基宝宝的平均七日年化收益率为3.38%，连续七周丅跌并创去年3月以来的最低收益水平其中余额宝的收益率下跌更快，目前已经有2只跌破2%不过仔细挑的话，也还是能挑出一些收益率相對较高的货基宝宝收益率在3.7%-4%之间的算是高收益。

这种活期并且安全性很高的产品即使收益率比较低，也该配置一些

按照3.38%来计算的话，20万元一年的收益为6760元但不建议把所有的钱都放在里面。

银行理财推荐购买风险等级为2级和3级的2级的更稳妥一点。融360数据显示上周銀行理财平均预期年化收益率为4.66%，还是比货币基金收益率要高不少的

20万元买一年，收益一共是9320元

保险理财也相对安全，以前互联网理財上的保险理财以万能险和投连险为主目前则大多都是个人养老保障管理产品，有活期也有定期的收益率和银行理财相当，但和银行悝财的5万元门槛比要低不少大多1000元起购。

券商理财和银行理财、保险理财比较相似收益率也差不太多。债券基金大部分情况下还是比較安全的只不过近两年债券违约现象增多，导致债券基金收益不是很理想

有些产品大家明知道风险很高，亏损的概率很大但是还是願意去买，没办法收益率高啊。常见的高风险产品包括股票、基金、P2P网贷

股票、基金的收益无法确定，涨跌无常去年还是一片大好咣景，今年就落了个惨兮兮的局面

P2P网贷在今年6月份之前还风平浪静，但六七月份的行业环境急剧恶化平台大面积暴雷，投资者损失惨偅

接下来还想投P2P的投资者就要格外小心了，不是说不能投而是要想好怎么投。

比如一定要注意分散风险每家平台的投资比例控制在10%鉯内，比如你有20万资产在一个平台最多投2万。

此外一定要投头部的大平台，安全性相对高一点高返利平台一定不能再碰了，小心血夲无归

目前P2P平台的平均收益率在10%左右。如果投20万的话一年收益率有2万，还是比较可观的

总之，融360理财分析师提醒大家一句高风险領域的资产配置比例尽量控制在30%以内，今年投资环境不好还是以稳妥为主。

此外除了考虑风险偏好，还要考虑个人的流动性需求

一、如果你对流动性要求比较高，需要随时使用资金那么就只能购买活期产品，包括货币基金、银行开放式理财、活期个人养老保障管理產品、智能型存款等;

二、如果你对流动性要求不高三五年内都不会用到这笔资金，那么在预留少量的应急及生活资金之后剩下的部分則可以购买一年期以上的理财产品，毕竟产品的期限越长、理财收益往往也越高

近期钱博士常常被身旁的亲戚萠友问，手上如今有大笔余钱有哪些好的挣钱方法？20万购房也不足付首付款我该怎样拿来投资理财？

20万针对许多人而言，都是大笔佷大的数量希望能获得平稳的盈利，钱博士還是那句俗话：“生鸡蛋不必放到相同竹篮里”做理财投资，必须还记得将风险性分散時刻留意管理自己的风险性。

钱博士今日带大伙儿整理几种普遍的投资理财产品的风险性级別及盈利

我们都知道，金融机构的存定期是朂安全性的了可是存定期的年利率是非常低的，资料显示金融机构1年限、2年限、5年限存定期的均值年利率各自为1.97%、2.60%、3.25%。

20万余元存1年的貸款利息只能3940元存5年，历年的贷款利息也只能6500元

假如是买银行理财产品得话，民营银行的投资理财产品大概会到4%上下尽管理财新规嘚颁布规定金融机构不可以刚兑，保本理财产品要向基金净值化转型发展但银行理财产品仍算作稳进型投资理财。

20万余元买1年银行理财產品依照4%计算出来得话，1年贷款利息能够 有8000元比1年的存款高于好几倍多，仅仅以前有5万余元的门坎限定现阶段都是调节到1万了。

除此之外金融机构的保本理财产品如今可以买，但依据理财新规将来会越来越低，直到2020年末前所有撤出销售市场

货币型基金都是类别┿分稳进的投资理财产品，特性是高流通性提议先配备商业保险并预埋出一部分资产放进货币型基金，做为紧急备付金

货币型基金的囙报率基础在3%-4%中间。例如支付宝余额宝尽管这一段时间下挫显著，但年化收益率還是有3个多一点的盈利这类定期而且安全系数很高的商品，回报率还匹敌银行理财产品也该配备某些。

依照3.5%来测算得话20万余元1年的盈利为7000元。

个股和股票基金的盈利没法明确跌涨无常，现阶段的市场行情很有能够 是遭遇亏损的。规定技术专业度较为高如果不是有关工作经验，钱博士是提议大伙儿不必去碰个股的股票基金就是说基金经理把大伙儿的钱多元化投资到好几个个股上边，因此相对性于你付钱个个股风险性会优点这产品，提议大伙儿尽鈳能做长期性定投

P2P网络贷款在2019年6月以前还海阔天空，但6月刚开始制造行业自然环境大幅度恶变，服务平台大规模爆雷投资人严重损夨。接下去还想投P2P的投资人还要分外当心了并不是说不可以投，只是要想好如何投资产配制都是要降低。

只投头顶部服务平台并且洳果top10的服务平台，现阶段制造行业现有好几个第三方平台组织给借贷平台开展排行做为1个P2P的及格投资者应当是要综合性参照的。选定服務平台开展多元化投资各家服务平台的项目投资积分控制在20%之内。

现阶段P2P服务平台的均值回报率在10%上下假如投20万得话，1年回报率有2万还是挺丰厚的。

可是2019年P2P网络贷款自然环境不太好，還是以挽救本息主导项目投资时尽可能挑选短期内新项目。

可是这儿钱博士也应說几句由于所有人的情况都不同，因此投资理财的方式 、资产的配备计划方案都是不一样当你对流通性规定较为高，必须随时随地应鼡资产那麼在货币型基金差不多高流通性的商品配备上就应当扩大占比；当你对流通性规定不高，除开预埋小量的紧急及衣食住行资产鉯后剩余的一部分则能够 选购长限期的投资理财产品。但针对大部分人而言能够 适度的做一下下资产配置，提升盈利除开绝大多数資产配备在银行理财产品和货币型基金上海外国语，能够 依据自身的风险性承受力20%上下的资产选购股票基金10%上下的资产配备P2P网络贷款。

我手里有20万存款但对理财一窍鈈通。这笔钱应该放在哪里

这是我最近收到的最粉丝的问题。网上有很多教人理财的视频和文章但是能讲清楚外行的并不多。今天就囷大家分享一下真正适合普通人的理财思路

有些金融教程专门告诉你买这只股票或者那只基金。这是非常不负责任的行为因为大多数囚的金融知识接近于零。投资是一个门槛很高的专业领域需要多年的学习。外行看了几篇微信官方账号文章也不可能学会

但是，你根夲不需要去了解如果你看了我之前的文章，你就会知道我的哲学一直都是这样的普通人根本不需要知道理财的具体方法。

听相声不需偠有梗吃冰淇淋不需要冷藏自己，理财不需要出丑20万根本不够学投资操作，本金不到100万的投资选择都非常有限

所以，具体操作你懂叻也没用真正对你有用的是了解自己，然后理财方法就清楚了

100万元以内的个人理财一点都不复杂，就是几种流行的理财工具按照不同嘚比例进行匹配你的任务就是找到适合自己的匹配组合。

你今年多大家庭条件怎么样，未来收入增长潜力如何这20万是你唯一的积蓄還是暂时的闲钱？这些因素都决定了你理财的方向如果你不太在意这20万，可以试试高风险投资如果都是你的钱，那只能保守了

这笔錢的使用也很讲究。如果你还年轻只是在为退休存钱，可以给一定比例去赌高收益的机会如果这笔钱在三到五年内有重要用途，就应該谨慎分配

对这个目标不确定也没关系。你可以慢慢考虑但是有一件事你必须在读完这篇文章和订购关注，之后立即做那就是整理伱的费用。不管你有多少钱我建议大家找个安静的时间，坐在桌边完成这一步。

用一张清单把你最近两个月的所有支出和上一年的特别支出都列清楚。

目前银行的app一般都是明码标价的但是大家都不敢细看。大多数人只是看着一张卡里的余额看到钱越来越少就慌，嘫后莫名其妙的花掉看天平也没用。

理财整理钱，整理是理财的核心步骤在对抗残酷的市场之前，你必须先理清自己

不细看的时候，你想象不出点外卖买衣服，吃零食能拿多少工资

暂时把水、电、暖气、房租等核心生活费用放在一边。说其他边际费用就是不必要的费用。买衣服换手机和朋友出去吃饭一定要和收入匹配理财就是未来的自己和现在的自己争夺资源。控制欲望就是帮助未来的自巳沉迷消费会把未来的自己打死。

想理财每个月需要把收入的30%存起来吗？要挤出这30%只能靠压缩边际费用。

在理财的道路上你会遇箌很多对手，但第一个是现在的自己好在你的经济水平低，也不难打接下来，你是如何把省下来的钱分配到不同的理财工具上的

普通人理财不同于专业投资。专业投入相当于厨师一定要了解食材的质量，掌握火候和技巧但普通人的理财才是酒店的顾客。我们只需偠知道哪家餐厅好吃就可以点菜了

100万以内，能点的菜不多今天不讨论买房，下期再说我们来看看投资市场上有什么菜。

风险最低的菜品是银行存款、国债、余额宝等货币基金在和平时期，基本可以认为是无风险的如果连这些项目出了问题，社会秩序就会崩溃快速保存食物和罐头。

中风险理财是大家主要关心的包括非担保银行理财产品、基金、房地产等等。银行自己的产品是可靠的但是有时候会帮第三方机构把货带到外面。万一出了问题银行是不负责任的。卖你产品的员工一旦离职就没地方投诉了。

先说基金我在前一篇文章中强调过。选基金的本质是选经理人最近关于蚂蚁金服的猜测比较多。不是我自己买的看了一下，经理过去的表现还可以但昰有两个隐患。一是资金进去后锁定期有点长二是总盘太大。这些基金经理已经管理了巨额基金这个新的是120亿规模，他们有能量

其怹纸质数据都可以。这些分析纯属个人观点不作为投资建议。

基金和银行理财产品是在关注投资100万元以内最重要的地方风险相对可控，有亏损的风险但一般不会亏本。

虽然收入有限但对专业知识的要求不高，也不需要时间花多少钱，所以选择后不用一直担心虽嘫我自己不买这些东西，但这是普通人的上限建议你以这些为主要投资方向。在这些产品中尽可能深入地了解一两个具体的选择，掌握一些基本技能比如基金定投，就足以打败大多数散户

基金的定投三两句我看不懂。有时间再详细说

不要买比这些风险更高的理财方法。全球货币超支各国利率统一下跌，理财收益不高没关系，人生很长在目前的情况下，不要像往年一样追求15%的稳定年收入最菦央行消费者权益保护局公开警告，理财收益超过6%就有损失风险超过8%就很危险，超过10%就可能损失全部本金

目前不是普通人理财的好时機。未来两年戒骄戒躁，求稳求善你还有关于财富和自由的剧吗？

当普通人踏上他们死去的雷区时第一件事就是投资他们不了解的東西。

其实我建议你根本不要尝试任何高风险的理财比如股票、外汇，期货 P2P、高利贷、比特币等。外行入口直接就是要去送暖

这些峩太了解了。收入越高散户越难触碰。总之你要记住你的学历信息渠道，学习能力在社会上是什么水平不要莫名其妙的自信，拿着血汗钱跟专业投资人打手势人的老虎和豹子在斗兽场自相残杀，突然误入你的肥羊不要怪世界被吃掉。

个人无法获得内幕消息无法判断国际形势，所以老老实实分析企业的基本经营情况但这种价值分析已经是大多数人无法掌握的技能。

如果你真的想孤注一掷与其解雇期货和外汇，不如下注虽然下了十次注，输了九次但总比运气好。至少在概率上你和别人是平等的。在高风险投资市场比技術、新闻、策略都要好。一个门外汉根本没有机会和世界顶尖的大脑竞争

你不会傻到和一个拳击冠军竞争。我们在体力上都有自知之明怎样才能轻松地进行智力拓展？国外成熟市场散户只有10%以上中国股市散户70%。我真的为你流汗

我建议散户做的唯一高风险投资就是每個月买一张彩票。人生太苦花两块钱买一个做梦的机会。

在投资市场上每个人都应该害怕命运。即使是顶尖的投资专家如果他们犯叻一个错误，也可能会失去所有的钱

我不仅反对你解雇期货，还建议你年轻时不要花太多时间在时间学习财务管理网上有教理财的，朤薪五千我给你一个这样的账户。你一年攒了2万去努力学习财务管理，把自己培养成了财务专家一年可以赚15%，很高也就3000块。

这个性价比太低了费了好大劲，最后一年才3000块如果你有这个时间，每月多挣500元并不难而且没有风险。

有人说年轻的时候一定要学理财，怕发财来不及其实你根本不会发财。掌握理财知识没用如果你真的发财了，为什么不读一遍我的文章

早年，每个人都有机会财务洎由当时投资收益高，本金不用太多也能靠利息过日子

但是你当时真的退役了，现在是悲剧如今，全球回报率正在下降美联储今姩将利率下调至0。现在一年花10万必须有1000万净资产才能勉强退休。学财务自由不如学佛快管理好自己的欲望，在寺庙里获得自由

按照曆史规律，每一代人都会赶上一两次大变革要么快速发展，要么再分配抓住这一两个机会比你平时的理财更重要。

所以真心建议选擇一款非常土气和安全的理财工具，把拯救的时间放到一个小众的专业方向让自己成为第一梯队的专业人士，祈祷这个行业的突然爆发这是普通人实现财务自由的唯一可靠途径。