中国的银行也像《半泽直树》中的银行一样，对于公司贷款等表现得十分功利性吗？
看了《半泽直树》，觉得银行只求利益，没有公益性，对于“银行在晴天借伞，雨天收伞”是现实吗？
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我的核心观点是：中国的银行确实“表现得十分功利性”，这是由于国家整体经济状况决定的，但这种现象正在不断改善。1、什么是“表现得十分功利性”？国企拿贷款容易，民营企业、小企业拿贷款难。有实力的国企可以信用、低价拿贷款，没实力的小企业需要抵押、高价拿贷款。报表好看、朝阳行业的企业拿贷款容易，经营困难、行业不景气的企业拿贷款难。看上去，银行是非常势利眼的，捧国企、央企的臭脚，在民营、中小企业面前趾高气扬。2、为什么会有这种现象发生？国企、央企在经济总量中占比很大：2011年世行称中国国有企业产值占该国经济总量的比例达到45%左右。但我估计实际上占比应该在60%以上。同时国有企业规模庞大，集中度高，而民营企业过于分散。因此银行为了高效将大部分贷款都投入到国有企业也是合理的。国企风险真的很低，很难倒闭：国企是当地老百姓赖以生存的家园，多少人祖祖辈辈都依靠着国企生存。即使国企经营状况不好，地方政府也会想办法通过重组或者并购来让它继续活下去。因此很难出现国企倒闭，银行没处追贷款的情况。但民营企业就不同了，去年中担倒闭，北京某民营企业提前把资产都转出去，然后把自己搞破产，银行明知道企业有资产就是追不到，最终只得行业协会内发个报复协定，再也不给那个企业负责人和他的企业提供银行服务，就不了了之了。民营企业相对来说还是比较鸡贼的。市场融资需求旺盛：现在市场融资需求仍然旺盛，普遍来说缺钱的企业多，有钱的企业少。银行作为买方市场，理所当然捡好企业来放贷，这个是无可厚非的。什么是好企业？规模大、稳定、不会出现风险的企业就是好企业。民间资金投资渠道少、存款利率受限：民间投资渠道少，老百姓的钱都存在银行里并且要求这些存款是0风险。那本着对储户负责的态度，银行的投资放贷方向当然要向最低风险的地方集中。老百姓要求银行必须风险低，那银行只能保守的投资了。国家又限制存款利率，老百姓的需求是低收益、低风险、银行看着利差足够吃，谁还费力气提高风控水平去投资民营企业。3、看上去这并不是好现象，未来如何发展？国家政策上要求银行支持中小企业：目前银行放给中小企业的贷款和放给大型企业的贷款从考核上面是不一样的（具体是哪不一样我忘了）总之，多放钱给中小企业，资金成本低、可以多开新网点、可以多评优。金融多样化，让民营企业更容易拿到钱：基金、信托、股权投资公司、融资租赁公司这些行业的飞速发展，对于民营企业来说是好事，虽然资金价格比银行贷款高，但至少能拿到钱了。很多银行在不断提升自身风控水平来支持民营企业：就像 的东家一样，很多银行开始愿意支持民营企业和中小企业，因为他们能承担更高成本、更有人情味、更愿意配合银行，相对国有企业，他们体贴得多。 利率市场化将进一步促进银行支持民营、中小企业：利率市场化，资金成本提高了，再把所有的钱都贷给国企就会稳赔不赚，不得不提高自己的水平来放钱给民营企业。
请记住：风险控制水平是一个银行的核心竞争力。
我再综上所述：中国的银行确实像《半泽直树》中的银行一样，对于公司贷款等表现得十分功利性，这是由国家经济状况决定的，但是这种现象正在不断改善。
那你觉得，银行拿着存款人的钱，去雪中送炭、做公益，是更合理的吗？
雨中送伞还能收回来，这才是银行的本事。楼上的回答怎么都那么愤世嫉俗＝＝，尤其是，我觉得你应该很清楚银行并不是“晴天送伞雨天收伞”那么势利，当然也不会“拿着储户的钱去搞公益”。两个极端之间有承担社会责任并同时做好风控的盈利地带，这才是银行应该寻找的啊。我工作的这家银行大会议室里挂着三幅字：义为先、利为基、诚为本，这九个字从前台的角度讲，是非常实在的。其实现在大多数银行里面，不管实际上跟政府勾结多么深刻，至少在对内宣传上，与客户同生死共患难才是政治正确的，扶持民营企业才是政治正确的。即使不管政治正确的问题，我也始终觉得，出来混要讲义气。再退一步，不讲义气的问题，下面我就单讲“晴天送伞，雨天收伞”是如何从技术上不可行。中国银行界流行一句差不多意思的话，我前两年也经常听人说：银行要做的事情是锦上添花，不是雪中送炭。每个人都在这么说，每个人说的时候都不过大脑。这句话也是纯粹的意淫，实际上无法操作。银行要去锦上添花，是要增加客户财务成本的，所以花花不是你想添，想添就能添。在《半泽直树》里面，半泽一开始觉得西大阪钢铁可能有问题，不就是因为“它有长期的合作银行，以前我们过去都不接见，为什么现在突然同意从我们这里借钱？”。即使公司由于一些原因，例如公司领导跟某个银行领导私交甚好，需要建立联系，这种时候你可以做到业务，但不要指望能够从价格上占到便宜；另一种情况是公司是资金饥渴型的（西大阪钢铁那种做特种钢的肯定不算），这个情况比较繁杂，但你很可能要承担比较大的实际风险（银行的风险而不是经办人个人的风险，因为这样的公司很可能大到所有银行都会不停输血，一旦倒下就是轰然崩塌），也不像什么好买卖。很多银行的审批有个不怎么样的习惯（当然是不成文的，但这种情况确实存在）：总是跟风，对自己的判断缺乏信心，喜欢去参考跟自己同一级或者高一级银行的审批结果。收贷时也是一样，一看到别人退出乐，立刻吓得要死，逼着客户部门去讨债。当然，收贷时参考他行并不是没有道理，别人收贷很可能是知道了点什么你还不知道的情况。所以我们对待收贷会非常谨慎，也要有正当理由才可以，即使正常经营的企业，资金链也绝对经不起连锁收贷的折腾；而且真的出了问题的企业，你想收也收不回来啊，还款是一个企业主动的行为，别人就说没钱你又能怎么样？银行又不是执法机构可以强行扣款。一个公司，尤其是和银行有长期合作的公司，想要骗银行钱实在太容易了，转移资产就可以了；银行想要整垮一家公司也太容易了，第一个收贷然后在同业间散播流言就可以了。（插一句，《半泽直树》才不是什么银行版甄嬛传，说得都可写实了。）但是银行和企业并不是这种你死我活的关系，是谈恋爱不是一夜情，是交朋友不是零和博弈。最后说个真实的例子。我们部门有个民营企业客户，它几年前只有一个小车间，厂门口一条小路，但是有非常牛逼的技术和市场，需要资金来扩大生产。有的银行去了，默默地看了看小车间，说我们不要雪中送炭，默默地回去了。但我们给了3000万。几年过去这个公司已经是国内行业龙头，我们额度增加到10个亿，其他银行也跟了很多可能比我们更多，但是这家公司只在我们这里用满全额，并且会尽量满足我们的安排（有些安排说出来都挺不可思议的但我签了保密协议不能说）。不管企业还是银行，都是有血有肉的人组成的机构，没谁会记得锦上添的那朵花，但都会记得雨中送伞的那个人。
从银行作为一家企业的角度而言，所有的公司贷款几乎都是非常功利性的，评价能不能做的标准只有风险和收益之间的衡量。但是，我们说每家银行都是有自己的“护城河”的，在公司贷款方面，就是所谓的核心客户群，这些客户往往是建立了十几年甚至几十年合作的关系的。对这个客户群体而言，银行并非追求短时间的一笔两笔贷款，而是会想尽办法维持好的合作关系。因为中国商业银行业发展的时间较短，这种表现不太明显，但在日本、德国这样的国家，这种与商业银行之间的长期合作关系形成了所谓的“主银行”制度。从贷款审批的角度来说，评价一家贷款客户能不能做一般是按照这个顺序评价：1.首先，看是不是低风险（全额现金质押），或者是否有足额房产抵押；2.第二，看企业集团的老板，与我们银行的合作年限。这里的客户会分成两类，一类是大富豪（比如财富500强中前100大的），另一类是那些资产较小，但属于社会名流，在当地有一定的资源，或者与银行建立了长达十几年的合作关系，一贯有非常良好的信誉，也不盲目扩张的稳健型客户。3.第三，才看是不是国企SOE，或者某金融集团下属企业。这类客户的信用风险不高，但往往对银行的忠诚度很低，其目的仅仅是从不同的银行以最低成本融到资金。对于这类客户，几乎没有长期合作的可能，合作都带有非常强的功利性。4.上市公司。这个还要看不同的行业，不能一概而论。比起SOE来说这些客户的风险可控，可以接受的银行贷款定价比国企要高，公开信息比较透明，对信贷评审而言能够较为客观的评价。但受外部负面信息的波动很大，常常就会躺枪。6.中小型地方国企，这些往往充当了地方政府的融资平台，在总行来看是很不受待见的，但往往是分行极力推荐想合作的客户。7.中小型民营企业，最不受待见的一类~~在此之后才考虑行业发展啊，企业内部管理啊，财务指标啊，现金流量啊。按照客户分层而言，以上的第一~第三类客户，银行在合作时不太会太过功利性的制定经营策略，说白了就是逆向选择，用较低的风险弥补了溢价的损失。宁愿少赚一点买安心。况且考虑到长期合作，某些客户还是会同意银行相对较高的贷款利率，对客户而言也就是花钱买保险，以后我有难的时候你别断我的现金流。
没看过该剧，谈几个有趣的点。银行信贷审批，包括国有大行、股份制商业银行都还是专家审批制。因为信息的不对称性，信用风险很难通过财务报表、征信报告以及其他的材料得到量化，即使能，也只能帮助否决贷款，但很难能给出批准贷款的有效理由。那么，最终还是依靠信贷审批人员依据自己的知识和经验，进行主观判断。虽然这些知识和经验可以通过长期工作积累并形成一种银行自身的风格，但即使是同一家银行培育出来的信贷审批人员对风险还是有不同的理解、偏好和看法。因此考虑一家银行对一笔贷款的审批，有人会认为风险太大而不同意，有人会认为虽然有风险但风险可控值得做。我听过一个比较激进的观点就是，做新不如做旧，即通过贷款的不停周转来减少损失。简单来说，除非该企业已经彻底没救，银行无论如何都无法救助，否则有点风险的也可以考虑。有抵押的当然不怕，有担保的万一出现无法还款则要求担保人承担保证责任，通过贷款转移，担保人重新找新的抵押担保继续做，这样只要能一直循环下去，随着利息收回的积累，即使最终损失，但实际上长期的利息收入已弥补了损失。而新贷款，说不定刚做了第一笔，就直接损失了。因此即使有企业出现临时性困难都会选择救助。当然，这只是其中一种观点，也有不同的声音，大家可以讨论。由于现在银行竞争激烈，不少企业有着多家银行的贷款，势必会出现 提到的跟风现象，别说信贷了，不少银行的信用卡都能以卡办卡，参考别的银行的额度批卡。这里，我补充一个博弈论的点。大家都知道囚徒困境吧，弄个斧：假设某两家银行A、B对同一企业提供贷款，金额相同，同日到期，问到期后是收回不放还是放新贷款。如果两家银行都决定收贷不放新贷款，那么企业必死；如果一家银行收贷一家银行放新贷款，企业还是死，放新贷款的银行也会损失；如果两家银行都发放新贷款，那么企业死不了，还能给银行带来利息回报。根据纳什均衡，最后A和B银行都会选择不放新贷款，结果企业就这么死了。两家银行的情况是这样，多家银行也可以按照这个逻辑推理。为了避免这种情况发生，政府部门（各地金融办）会召开协调会啊联席会，邀请人行银监督阵，号召银行同进退，不能各自为政。而且除非是上面死命令，不然同业间，尤其是互相熟悉关系良好的行长之间，都会互相透个底，商量是否共同收贷或共同发放新贷款。根据纳什均衡，最后A和B银行都会选择不放新贷款，结果企业就这么死了。两家银行的情况是这样，多家银行也可以按照这个逻辑推理。为了避免这种情况发生，政府部门（各地金融办）会召开协调会啊联席会，邀请人行银监督阵，号召银行同进退，不能各自为政。而且除非是上面死命令，不然同业间，尤其是互相熟悉关系良好的行长之间，都会互相透个底，商量是否共同收贷或共同发放新贷款。至于银行的公益性，我是这样认为的：目前我国的商业银行已经不再是过去的国有和政策形式，而是股份制的形式，银行做出的决策必然要符合股东的利益最大化，但股东利益的最大化也有其社会影响力的存在。比如出现的“晴天送伞，雨天收伞”的现象，即使银行没有账面的损失，但会使银行背负不良声誉的坏名声，长此以往，企业都不跟银行开展业务，倒头来银行不也是损失了？
有些银行专注小企业，现在来看效果也还不错。不过，这又牵扯到长期和短期利益的问题、代理人成本的问题、银行指标考核的问题。 但可以肯定的是，客户和银行的选择是双向的，银行有权选择不对某些客户发放贷款，客户也可以选择不与某些银行业务往来，随着利率市场化的到来，这种选择会加速银行的优胜劣汰。因此，越来越多的银行开始注重起企业社会责任了，银行对社会的帮助和贡献越多，社会也会对银行的发展也会提供越有力的支撑。这不是空话，而是很多银行业高层人士的共识。多说一句，经常听到有人抱怨某银行，我想说不用抱怨，换别家吧，除非中国没有一家银行能让您满意，那就真没辙了。
说点难听的，银行是企业，为了生存，也为了股东权益最大化，必然只有锦上添花，没有雪中送炭。公益性和追求利益不能放到一块说
1，风险厌恶和功利是两码事，假设银行的资金成本为3%，贷款成本为7%，那么利差为4%，假设银行发生了100万的不良，如果按照4%的利差来算，需要发生2500万的贷款来弥补这100万的亏空，这还仅仅只是计算利差，没有计算这其中发生的运营，营销，审贷等成本。2，现在中国还远远没有建立起完善的征信系统，尽管现在人行已经开始建立了自己的征信系统，但是比起欧美国家还有相当的差距，于是发生了很多实际控制人转移资产-破产-新建一个壳-继续圈钱的案例，银行现在在审贷的时候也比较困扰，于是只有从最能反映企业经营情况的----固定资产和实际控制人积累来做贷款，也就是我们说的抵押贷款3，银行从客户经理，到风险，基本都是商科出身，不可能对于所有的行业都有自己的判断，自然会更倾向在自己熟悉的行业发放贷款4，银监对于发生过不良的支行和个人都有黑名单，基本要跟一辈子的。5，一直听闻民生在同业里说最激进的。第一次认真回帖，先说这么多，想到啥再补充啥
中国的商业银行恰恰是商业化得不够。虽然名为商业银行，但要承担许多许多的义务来落实宏观政策要求。国外的监管机构管风险管公司治理，哪管行业政策啊。从放贷来看，小微企业贷款、三农贷款要持续增长，实现两个不低于（这两都是风险最大的行业），要支持保障性安居工程，要压缩房地产开发贷款……宏观政策指哪打哪。当然有落实的程度问题，但一般也不会完全不干。从设点来看，农村金融机构设立在村镇的，哪怕巨亏（偏远地区存贷业务都非常少，收益远不足以弥补经营成本），基本上不允许撤点，要实现农村金融服务均等化。发起设立村镇银行东西部挂钩，想要在东部设一家，首先要在西部设一家。
银行必须严守风险底线。这也就注定它亲睐优质客户。好银行不会完全做善事的，肯定是看中了潜在利益。金融是现代经济的核心。看看美国金融危机造成的影响。必须从严管风险啊，如果放出去的贷款大面积收不回来，自己混不下去，也会通过同业市场、声誉风险等等影响整个行业和经济命脉。政府没办法，只能出手救助。到时候，老百姓又会说银行做错事，浪费纳税人的钱。
3. 不应该让商业银行（这种商业化的，要为股东负责的机构）来承担过多社会责任，甚至牺牲风险底线。 这应该是政策性银行、政府牵头设立的创业基金，比如还有企业抱团成立的互助社等等来做，职能和定位不一样。
商业银行不是风投机构，银行贷款的平均回报率注定了商业银行无法承担太高的风险，这和功利不功利无关，生存所迫罢了。银行本身也是企业，到了雨天自己都需要打伞，拿着储户的钱去普度众生才叫伪善吧？这部剧中男主角父亲的企业会遇到危机是由于自身的经营出现了问题，小微企业原本就因为产品单一稳定客户少所以抵御风险的能力差，这位企业主不仅没有想办法去开拓客户，反而决定就为这么一家企业供货，他不仅自己这么干，还说服了自己的小伙伴也这么干。这样的经营模式遇到危机后兵败如山倒只是迟早的事，银行无论决定继续贷款也好还是收回贷款也好都无可厚非，男主角因此迁怒当时的客户经理（负责人？）作为一个孩子可以理解，但作为一个融资课长就匪夷所思了——因为他本人后来几乎就做了一模一样的事，当刚开始得知酒店的资金运作失败且沟通无果后，他不就提议收回200亿贷款么？退一万步讲，商业银行如果有时候承担了高风险，也是因为期待着高回报，或者是被行政命令逼迫，和公益什么的完全没有关系。
马云在人民日报上那句话很对，今天的银行只服务了百分之二十的客户，剩下的百分之八十没人管~之前很多银行的思路是不见兔子不撒鹰，导致了前面很多朋友说的问题，但是并不是每一笔贷款都是这么放出去的~有些很有雄心的地方行领导完全可以做到与企业的双赢...中国的银行和其他很多大型国有企业一样，缺乏进取精神才是核心问题~有进取心的银行不光会贷款，还会利用自身优势给企业提供各种服务.....比如协助海外并购~比如法律顾问比如介绍券商做直接融资什么的....甚至政策公关~进取心在国有金融业中真的是挺稀缺的东西
已有帐号？
无法登录？
社交帐号登录这是个机器人猖狂的时代，请输一下验证码，证明咱是正常人~阅读材料，回答下列问题。 材料一日20时00分，在北京航天飞行控制中心的精确控制下，“天宫一号”与“神舟”八号成功进行了第二次交会对接，实现了中国载人航天太空理想的第二步。从1999年的“神舟”一号到2011年的“天神合一”，在这13年间，中国的载人航天工程按照既定的步伐步步向前。而在这一步步的脚步当中，中国的航天人都付出了艰辛的努力。但与美、俄等国家40年前就掌握了交会对接技术相比，差距仍然很大，中国的空间站技术仍处于起步阶段。（1）结合材料一分析，我国“寻梦、追梦、圆梦”的航天探索历程所体现的“探索世界与追求真理”的有关知识。（6分）材料二近年以来，温州地区出现民间借贷危机，引发了高层的关注。图一温州借贷渠道注：温州63%的中小企业有融资需求，76%的中小企业融资需求在100万以下，且难以满足。图二 2009年至2011年9月温州民间借贷平均年利率与银行贷款利率比较．注：2011年民间借贷最高的年利率超过了100%。我国相关法规规定的民间借贷利率不能超过同期银行利率的四倍。——数据《温州民间借贷市场报告》就“民间借贷”问题，同学各抒己见。小李认为，当前投资渠道太少了，银行存款利率跟不上物价上涨，股票市场低迷，所以，“民间借贷”就成了大家的投资选择。小张认为，“民间借贷”为大量民间资本提供的投资渠道，为求贷无门的中小企业获得了宝贵的资金“输血”，国家应该加以扶持。小周认为，“民间借贷”容易引发非法集资等行为，催生诸多民间高息借贷的乱象，影响经济和社会稳定，政府必须依法加以规范。（2）请运用“投资理财的选择”和“社会主义市场经济”的有关知识分别说明三位同学所持观点的合理性。（6分） - 跟谁学
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