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人身保险品种多 怎么买才划算？
专家：根据人生不同阶段及需求合理配置比例更合适
不少消费者不知道储蓄型保险和消费型保险到底如何购买更划算。
根据人生不同阶段应对的风险不同，保险的需求也不同。 本版图片 《东江时报》采集
■《东江时报》记者卢敏华
有人将人身保险比喻成房子，买储蓄型保险就好比“买房”，而买消费型保险则好比“租房”。买房不仅满足了居住的需求，若干年后卖出可能还会有一定的投资收益，这点跟储蓄型保险比较像，特别是一些带有现金返还功能的保险，在保险期限不仅能够获得保障，还可以兼具储蓄或投资的功能。而租房跟消费型保险相似，是纯粹的消费，消费完毕，其提供的服务也就结束。乍一看，相同的保额，消费型保险每年只需几百元，储蓄型保险每年却需缴几千元不等。所以不少消费者可能会有这样的困惑，储蓄型保险和消费型保险到底如何购买更划算。对此，保险专家认为，根据人生不同阶段应对的风险不同，保险的需求也不同，合理配置才划算。
4方面衡量该选啥保险
人身保险品种繁多，单从保费是否返还的角度看，可分为纯消费类保险和带储蓄性质的返还型保险。随着人们收入水平的提高，储蓄型保险因为既能满足人们对财富保值增值的需求，又能够为人们提供保险必要的保障功能，受到不少人的追捧。
但2008年以来，股市持续低迷，保险公司的投资收益普遍下降，连带拖低分红险、投连险等储蓄型保险的收益率。临近各大保险公司公布2012年年报的时间，业内普遍预期去年储蓄型保险的收益率可能与1年期定期存款基准利率相差无几。但有不少消费者发现，储蓄型保险到期后返还的这一部分收益率甚至低于银行1年定期存款利率，因此，有人质疑买储蓄型保险的钱，还不如用来买消费型保险加投资国债。
买保险的最终目的还是买一份保障，但如何买更划算？记者带着这一疑问咨询了业内专家。专家认为，在这两者间做一个合理选择，要从投保人的经济状况、所处的年龄阶段、所需险种及保障期间4方面来综合衡量。
先来看一个案例：小陈刚工作一年多，收入并不算丰厚，虽然公司为他买了五险一金，但小陈还是希望为自己购买一份商业保险来增加保障。面对相对“便宜”的消费型保险和相对“昂贵”的储蓄型保险，小陈有点拿不定主意。
保险专家分析称，在目前的保障类保险中，主要分为定期寿险、终身寿险、重大疾病险、意外险等。意外险产品主要是针对短期风险保障为主，所以多数保险公司的意外险产品都属于消费型，既可以单独购买，也可以作为附加险种购买。终身寿险则是长期风险保障类产品，基本是以储蓄型保险的形式出现。
就定期寿险和重疾险来看，与储蓄型保险相比，消费型保险的优点是获取同样的保障额度只需要用相对少很多的保费，每年缴一次，无需强迫长期缴费，相当于租房，只是“租金”不可以返还。
而适合“租”保险的人群，主要是类似小陈这类刚工作不久，财富积累并不多的单身人士，又或者是家庭经济状况比较紧张的人。由于这一类人能够抵御的风险有限，能安排的保险费用支出也有限。一般而言，30岁以前的年轻人，得重大疾病的几率较低，在经济有限、工作状态不稳定的情况下，优先考虑的是保障意外风险的短期意外险为主，其次再考虑短期重疾险，因而选择保费相对较低、每年交费的消费型保险更为合适。
两类重疾险对比 储蓄型保障期长 消费型保费便宜
要说储蓄型重大疾病保险和消费型大病保险哪种保险好，首先就要找到这两种保险的不同之处。
储蓄型重大疾病保险一般是作为主险单独购买的。它的优点是在完整的缴费期内，每年交费都一样，短期交费，长期保障，没病还可以拿回保费或者保额；缺点是保费比较高。所以适合有一定的经济能力的人购买。
消费型重大疾病保险一般作为附加险的形式出现。它的优点是保费便宜，每年可灵活调整；缺点是保费会随着年龄的增长而增加，缴费一年，就保障一年，如果中间有断档，保障就不再继续，而且赔偿责任只是在确诊患上保险范围之内的重大疾病后才按照约定赔偿，中间如果身体出现状况，或超过年龄限制，保险公司都有可能拒保。
投保技巧 随年龄增长调整购买比例
通过对比可以看出储蓄型重大疾病保险和消费型大病保险各有各的优缺点，很难说清哪种保险更好一些。不过保险专家建议，按照年龄来划分，适当时候调整两者的购买比例更为合适。
储蓄型重疾险和消费型重疾险价格相差非常大，投保后者的保费很低廉。对于30岁之前的被保险人来说，事业处于成长期，消费开支较大，这类人群适合选择短期消费型重疾险。
而超过30岁之后，消费型重疾险在保费方面相对于储蓄型重疾险已经不占很大优势，此时可相应提高储蓄型重疾险的比例。尤其是过了40岁，身体素质开始下降，消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，同时储蓄型重大疾病保险的保费提高比例却相对不高，此时短期消费型险种所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再购买，转而由储蓄型长期险种来提供全部的重疾保障。总体来看，30岁以后的，还是选择储蓄型重大疾病保险更为合算。
对于长期的储蓄型重疾险来说，还有一个问题就是缴费期限的选择。一般来说，长期储蓄型重疾险缴费期选择非常灵活，从经济的角度综合考虑，缴费期不宜太短，通常建议选择20年缴费期。具体来看，缴费期越短，总的保费支出会越少。但是，将缴费期适度拉长，好处可能更多。第一，拉长缴费期，年交保费比较少，每年的负担相对较低。第二，一旦短期出险，缴费期长更划算。例如，A和B两个同龄人同时购买了一款重疾险，保额10万元，A的缴费期为10年，年缴9000元，B的缴费期为30年，年缴3000元。两年后，A和B出险，均获得10万元理赔，但A已交的保费为18000元左右，而B交的保费只有6000元左右。
两类定期寿险对比
储蓄型可返还保费 消费型性价比很高
从定义来看，定期寿险是根据被保险人在一定保险责任期内生存或死亡，再由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
医学统计数字显示：去世的人群中，意外事故引发的去世占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡。所以为了确保自己和家人不会出现因意外带来的财务问题，单纯购买意外伤害险是不完全的，可以加强和加大定期寿险的比例。
定期寿险也分储蓄型和消费型两种。纯消费型的定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，保险公司则会按照约定的保险金额给付保险金；如果保险期满，被保险人还健在的话，保险合同就会自然终止，保险公司不再继续承担保险责任，同时也不会退回所缴保险费。这种定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。较为普遍的消费型定期寿险，保险年金都是在千元以下，更为便宜的有500元左右。
消费型的定期寿险具有 “低保费、高保障”的优点，保险金的给付也可以免缴所得税和遗产税。在低收益高回报的风险管理下，每家保险公司的纯消费型定期寿险产品屈指可数。从某个角度来看，纯消费型的定期寿险对消费者来说，性价比很高。
而储蓄型定期寿险，由于大部分保费可以到期返还，甚至可以带来分红，所以保费往往比较高。消费型定期寿险虽然保费相对较低，但和消费型重大疾病险不同的是，该险随着年龄变化的幅度没有后者来得大。
投保技巧 视消费能力调整购买比例
保险专家认为，定期寿险产品具体是“租”好还是“买”好，应根据每个人的实际状况而言，并在不同的人生阶段根据家庭实际状况适时调整“租”“买”比例。
对于20岁到45岁的投保人而言，消费型定期寿险的价格比较便宜实惠，所以可以确保一定额度用于消费型的定期寿险（比如20～50万元）。至于储蓄型定期寿险的额度，可以根据自己的消费能力进行安排。对年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，甚至可以将该比例控制在50%以内甚至为零。
过了45岁之后，主要的家庭责任都已经实现，所以储蓄型定期寿险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，当然一些特殊情况除外，比如强体力工作低收入者或危险环境工作低收入者。
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怎样买车险最划算？买了汽车就要上保险，而面对众多的保险公司和险种，如何根据自己的条件和要求来投保、如何最大限度地发挥金钱的效率就不是那么简单了。 在正文开始之前，让我们还是先来说几句题外话： 首先，买保险就像买车，当您面对众多保险公司和众多
&&&&&&& 怎样买车险最划算？买了汽车就要上保险，而面对众多的保险公司和险种，如何根据自己的条件和要求来投保、如何最大限度地发挥金钱的效率就不是那么简单了。
在正文开始之前，让我们还是先来说几句题外话：
　　首先，买保险就像买车，当您面对众多保险公司和众多险种不知所措时，应先了解一些关于保险公司和各种汽车保险的基本知识。
　　其次，由于保费是一个综合了很多条件的复杂计算软件，各公司的计算方法也不尽相同，我们今天并不想对各保险公司的具体费率与计算方法进行分析和比较，而是要给大家一些买保险的注意事项和技巧。其中包括如何选择保险公司，如何选择险种等等。
最后，我们还给大家介绍一些一些小知识。
　　我们先谈谈最重要的&如何选择保险公司？
　　目前，办理汽车保险的公司很多，其中平安、人保和太平洋公司属于比较大的、全国范围内都有业务的公司，大公司的特点是理赔的标准比较高，理赔过程也相对快一些，而且很多情况下能按照4S店的维修费用赔给客户。
　　我们再谈谈最重要的&如何购买保险？
　　现在可以通过网上（）购买车险，比传统的保险销售渠道7折还要再便宜15%，相当于不到6折的价格。方便、便宜、快捷，因为是各大保险公司在淘宝网上直销，还不会买到假车险，不像电话销售员弄不清真假。
　　如何选择险种？
　　汽车的保险按照重要性分为基本险和附加险，基本险包括：车辆损失险和第三者责任险。附加险主要包括：全车盗抢险、车上责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险等等。有几点注意事项和窍门：
　　1. 第三者责任险是强制必须保的，否则被保车辆无法通过年检。
　　2. 车辆损失险是附加险的基础，只有保了车损险才能保其他附加险。
　　3. 附加险中，车主可以根据自己的情况选择：
　　例如：如果你的车在日常使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，就可以考虑不保盗抢险(但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要保盗抢险)。如果你的车很便宜，那么玻璃险的保费就可能达到风挡玻璃本身价格的30%～40%，就很不划算了，因此，可以考虑放弃玻璃险。再如你的车是新车，那么自燃的几率是非常低的，可以考虑不保。
　　4. 不计免赔险一定要保，否则，一旦出险，保险公司最多只赔付总损失的80%。
　　5. 还要注意的是，现在很多保险公司根据不同车型来算费率，一些比较老或年头较长的车型费率就可能高。
　　第三者责任险今后会涨价？
　　相对于国外，我国的第三者责任险的最高赔偿限额比较低，我们常见的标准为5万元和10万元，在发生重大交通事故造成人员伤亡时，这些钱就显得微不足道了。而在国外，第三者责任险的最高赔偿限额通常都在几十万、上百万美元(或欧元)，而且都是强制实行的，这样在重大交通事故中，伤亡者和家属能获得足够的赔付。
　　那么，为什么我国达不到这么高的赔付额度呢？先让我们来算笔账：2003年我国承保的机动车辆是2380万辆，所缴商业三者险保费是190亿元，2003年车祸事故伤亡接近60万人。如果以平均每个伤亡者10万元补偿金算(并不算多)，10万&60万人次＝600亿元。600亿元比190亿元，这里就有400亿元的缺口，如果要提高赔付额度，缺口就会更大。
　　因此，事故伤亡者要想得到更多的补偿，理论上有几个办法：1. 提高交通安全性，降低交通事故伤亡率；2. 建立社会保障基金，补充资金缺口；3. 提高第三者责任险的保费。从实际情况来看，短时间内降低伤亡率有相当的困难，因此，建立社会保障基金和提高第三者责任险的保费可能在未来一段时间内实施更加可行。
　　小知识：
　　三家大的保险公司：平安保险公司、中国人民财产保险股份有限公司和太平洋保险公司
　　中国平安保险公司创立于1988年，总部在深圳，是一家上市公司，中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团,截至日，集团总资产为人民币7,547.18亿元，目前的车险业务范围和规模已经相当可观。
　　中国人民财产保险股份有限公司(简称&中保&或&人保&)，是由中国人保控股公司发起设立的目前中国内地最大的非寿险公司。
　　中国太平洋保险公司(简称&太保&)成立于1991年，公司总部在上海。经过十几年的发展，太保公司的机动车保险业务规模上升很快，目前居于国内九大中资保险公司第二位。
　　几种主要的保险种类：
　　基本险：车辆损失险，第三者责任险
　　附加险：盗抢险，玻璃险，自燃损失险，不计免赔
　　车辆损失险：车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。
　　第三者责任险：第三者责任险是指保险车辆因保险人责任事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。
　　全车盗抢险：负责赔偿车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。
　　风挡玻璃单独险：车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破裂或破碎，风挡玻璃的损失由保险公司赔偿。
　　自燃损失险：自燃损失险，车辆因电路、线路、供油系统发生故障以及因运载货物自身起火原因燃烧造成保险车辆的损失。
　　不计免赔特约险：车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔偿。
(责任编辑：admin)
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[汽车之家 新闻] 近日，从相关人士处获悉，华泰将在明年下半年推出B21这款车型。该车...&欢迎来到中国领先的第三方保险平台！&
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怎么购买车险最划算？
来 源： &&次数： 196次&&日 期：
& & & &消费者买完车的第一件事，就是给自己的爱车上保险，毕竟爱车一旦有个“意外”，须开支一笔不小的费用不说，还得心疼许久，此时保险就成了“救命稻草”。&然而，面对种类繁多的车险险种、五花八门的投保渠道以及各种专业术语的保险条款，消费者该如何选择？安邦保险(微博)车险专家教您买车险如何更省钱。
技巧一：不买交强险后果很严重
交强险是国家强制要求投保的车险，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
根据《交强险条例》的规定，在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险，机动车所有人、管理人未按照规定投保的，公安机关交通管理部门有权扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。
技巧二：三项基本商业险和不及免赔险最实用
除了国家强制购买的交强险，购买一些必须的商业险种也是很有必要的。商业险分基本险和附加险两大类，其中基本险包括：车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上座位责任险等。目前，市场上车险险种繁多，车主一定要按自身的需要和驾驶技术的高低来仔细选择适合自己的险种套餐。对于大部分人来说，选择包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险和不计免赔特约险这四个险种的组合是最必须也是最为实用的。
首先，车损险属重中之重。只要车在路上跑，就难免刮刮碰碰，所以车损险是车险套餐中不可或缺的。其次，第三者责任险用于补充交强险，增加赔款额度。由于交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，最高仅12.2万元，第三者责任险承担了扩大赔偿额度的作用，车主可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。第三者责任险的保险金额分好几个档次，一般私家车根据需求可选择投保10万元或20万元。第三，就是盗抢险，有了盗抢险可以解决丢车问题，对于经常跑长途、没有固定车库或所居住小区治安环境不佳的车主来说，车辆被盗风险较大，尤其是一些新车、高档私家车。投保盗抢险，一旦车辆被盗或被抢，车主的损失能够及时得到赔偿。
第四，是附加险推荐不计免赔险。之所以推荐不计免赔险是因为一般情况下，车损险、第三者责任险等会有20%的免赔率，也就是说，被保险人将自行承担20%的赔偿。如果不投保该险，出险时，全责扣20%，主责扣15%，同责扣10%，次责扣5%。车主只要投保了不计免赔险，就能把本应由自己负担的5%?20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。由于这个附加险保障全面，费率却相对便宜，很受车主欢迎。
另外还有一些较小的险种，如玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自燃险等，车主可以根据自身需要来决定是否购买。如果您的爱车进场停放与工地附近，投保一份车身划痕损失险就是非常明智的选择;如果您的爱车是二手车，可以选择投保一份自燃险。总之，要根据车主自身需求来适当选择一些附加险作为补充。
技巧三：电话投保省钱省力
电话、网络车险日益成为流行的新趋势，相比传统的再4S店、保险中介投保的方式，大有后来者居上的势头。电话投保最重要的特点就是方便、便宜，性价比高。车主可以直接和保险公司沟通，省却中介和4S店销售可能产生的营销误导。另外，通过电话车险投保，还可以在保费7折的基础上，进一步再享受最高15%的保费优惠。电话车险在价格优势的基础上也为客户节约了时间，避免了客户投保过程中因资料缺失或沟通不便导致的来回奔波。
据安邦车险电销业务部工作人员介绍，目前电话车险没有佣金成本，又能省掉中介手续费，自然价格会有明显的优势，受到广大私家车主的青睐。而且针对电话车险还推出一系列增值服务，如推出了“私人车险管家”服务，主动关切案件到了哪个环节，应该做什么事情、提前准备哪些资料、无责索赔或有责赔付分别应该走什么流程等。此外，安邦电话车险推出的“万元以下一日赔付“的服务承诺，更进一步保障了车主们的切身利益。电话车险的优势日益突出，逐渐被广大消费者接受，发展前景不可小觑。
技巧四：安全行车最省钱
安全行车是省钱妙招。根据去年7月1日实施的《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》的规定：凡上年度未发生有责任道路交通事故的，交强险费率下浮10%;上年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故的，上浮10%;上年度发生有责任交通死亡事故，上浮30%。仅发生无责任道路交通事故的，交强险费率仍可向下浮动。另外，一般保险公司也会根据客户车险情况对保费又相应调整，所以安全行车，在保障自己和家人朋友安全的同时，也为自己省下了保费。
温馨小贴士：
及时续保，别让爱车处于“空窗期”
许多车主在为爱车续保时，常常为商业险种的挑选和保额多少的选择而犹豫不决，甚至有的车主因工作繁忙忘了续保。安邦保险车险专家提醒您：车险的起止日期是车主理赔直接关键数据。一旦出现差错，极容易造成保险公司不予理赔。
另外，对于投保车主来说，提前办理车险续保手续，一方面，可以避免车辆出现“脱保”;另一方面，还可以避开集中续保的高峰期。据悉，为了减少因“脱保”给车主带来不必要的麻烦，一般的保险公司将会提前通知客户续保金额、日期，方便客户可以提前办理续保手续。最好提前5-10天续保，以免造成脱保后发生交通事故而无法得到赔付的情况。
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如何购买车险？不弄清车险类型怎么可以，保险分类我们已经介绍过。交强险不说了那是强制保险，主要的是可以选择的商业险。我们下面介绍下商业险下各种主险附加险的内容。
车损险：是负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失。这个险种覆盖范围广泛，适合很多的车主使用。
：如何购买车险?的作用和交强险类似，但是也存在一定的区别。可以看作是交强险的一个补充。
不计免赔：这个保险很实在，建议新车车主应该为自己的爱车配上这个险。这样如果出事的话，车主可以不掏自己一分钱就把车维修好。这是一个让理赔权益最大化的险种。
划痕险：新车的话可能因为很小的磕磕碰碰就留下各种划痕，新车车主也会比较头痛这些事情，购买划痕险可以解决这个问题，让保险公司为你重新上漆买单。
车险怎么买划算？金投保险网支招，避开机动车险四大陷阱
车险市场向来陷阱重重、玄机无数，由于法律法规不健全，消费者中招后无处申诉，只能自叹吃了哑巴亏。业内人士搜罗了四大陷阱，提醒有车一族提防。
陷阱1：力推&全险&
很多保险公司都力推&全险&概念，其实各保险公司的险种都是自己定的，每个保险公司所谓的&全险&都不一样
陷阱2：&多保多赔&
一些代理机构推销保险业务时，以&保得多赔得多&为诱饵误导车主超额投保。实际上，保险公司赔多少完全根据车辆出险的实际情况而定。
陷阱3：捆绑销售
部分保险业务员对各种保险进行捆绑销售牟利，如把责任险、防盗险和车损险捆绑作为基本险来销售，有的还骗车主买不该买或可买可不买的保险。
陷阱4：以次充好
即使定损点为，车主也不能掉以轻心。如果定损主修的不是出险车辆的品牌，有时不会储备这辆出险车辆的零配件，因而采购一些非原厂生产的价格便宜、质量没保证的配件。
责任编辑：赵奇
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