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我們還透過認可財務機構提供一站式個人理財服務，以獨立理財顧問 (
Independent Financial Adviser, IFA
)身份，為客戶提供包括儲蓄、退休、保險及基金投資計劃等分析及建議，透過認可的理財工具，協助客戶及早達到財務目標。為滿足巿場需要，由2005年開始，我們更提供債務重組服務，成功為不少受經濟及樓巿衰退影響而陷入債務危機的客人進行債務重組，減輕他們沉重的還款負擔。
我們誠意向客戶提供優質專業的服務，我們的顧問或合作伙伴機構均來自法律、財經、保險、管理及會計等專業，讓客戶的需要得到全面的協助。而且為滿足巿場及客戶需求的轉變，我們更會擴展至不同的金融服務範疇，為客戶提供優質多元化的服務，以成為客戶最佳的財務伙伴為目標。
我們的業務宗旨，乃無論在時間及費用上，均著重服務的效率及專業水平。這一點，可由我們準確的專業意見，關注不同客戶的個別需要，以至專業操守的態度上具體地表現出來。我們深信，為客戶提供優質的服務過程中，彼此充份的溝通實不可少。要在每一個案中均能為客戶取得最佳的效果，除具備專業知識外，對客戶的個人或商業需要，有透徹理解，也是一項必不可少的要素。因此，我們的顧問及有關工作人員必定會坦誠處事，與客戶建立緊密的工作關係。
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开通港股对比沪港通，港股投资优势和大家分享。
沪港通是上海证券交易所和香港联合交易所将允许两地投资者通过当地证券公司（或经纪商）买卖规定范围内的对方交易所上市的股票。​
个人投资者证券账户及资金账户余额合计不低于人民币50万元，才能开通沪港通，一般门槛比较高，个人在實德金融集團（上市公司）开的港股账户，手续简便，服务态度好，他们的电话5，也可以在线联系QQ:
港股的投资优势
第一，和A股相比，H股的投资价值更高，预期上升空间更大，投资安全边际也更高。
第二，能经过香港联交所批准上市的公司，更是一些资质非常好的公司，相对国内股市的上市公司，投资风险系数更低
第三，港股交易比较自由。香港证券市场交易品种丰富。
第四，香港新股发行比较照顾中小投资者。新股中签率平均高达10%。
在当今社会，试问谁主财富！为什么别人能赚钱，而你却不能。追根求源，想赚钱——首先要对钱有兴趣，对钱有一个正确的认识，不然钱不会找你。钱不是罪恶，是价值的化身、是业绩的体现、是智慧的回报。物以类聚，钱以人分。你对钱有爱，钱才会向你走来。这绝不是拜金主义，而是金钱运行的内在规律。因此，只有掌握金钱规则才能实现自己的发财梦。
　　金钱新规则第一条：知识就是金钱
　　如果你不是富二代、不是官二代；如果你家没有宝马。没关系，你无须垂头丧气，更不必以泪洗面。所谓英雄不问出处。真正的富人都是白手起家的。真正的富人每天都在实践一句上至耄耋老翁，下至妇孺稚童，人人都会的话——知识就是金钱。
　　聪明的穷人智商很高，但财商太低！财商和智商不同，智商有天生的成分，而财商100%需要后天学习提高。只有通过学习，掌握必要的，你才能知道什么是卖空；才能掌握卖空的操作方法；才能顺利地在股票交易所卖空股票。而且，賣空这套方法还能炮制到商业和房地产上。单凭知识，你不但能在交易中获利，利润回报率还相当高。但是，如果缺乏知识，尤其是缺乏财商的话，你很可能会在過程中遭受巨额损失。
　　正如罗伯特·清崎在《富人的阴谋》一书中所说：“今天，你不需要本金就可以挣钱，也可以在转瞬间损失掉一辈子的积蓄。这就是知识就是金钱的含义。”
　　想加入富人的行列吗？现在就开始学习财商知识吧。
　　金钱新规则第二条：巧用债务來理財
　　许多人都认为，债务是不好的或是邪恶的，远离债务才是明智之举。从某种程度上看，他们是对的。因为债务分为良性债务和不良债务。不良债务从你的口袋往外掏钱，良性债务则在给你送钱。举例来說，信用卡就是不良债务，因为它让人们透支购买贬值商品。而投资型不动产所产生的贷款则是良性负债，因为这部分债务能产生现金流，而现金流除了还贷，还可能为你剩下一部分钱。可见，巧用你的债务能为你带来正现金流。
　　金钱新规则第三条：让钱生钱、财滚财
　　年年岁岁花相似，岁岁年年钱不同。通胀给人们生活带来的压力无须赘言。在通胀年代，理財就是在和通胀比赛跑，让自己钱生钱的速度比通胀的速度快。只有这样，你才能保证今年的生活水平不会比去年底。
　　金钱新规则第四条：理財需要未雨绸缪
　　财富就像草原上疯跑的羊群，我们只有早一天拿起鞭子把它们圈进自己的羊圈，才有可能早一天收获财富。如果当第一只羊从你面前跑过去的时候，你因为正在
睡觉而没能及时把它圈住；当第二、第三只羊从你面前跑过时，你又因为正在吃饭没能圈住它，一而再，再而三，最后只好望“羊”兴叹了。所谓：富人思来年，穷
人思眼前。今天的理財就是为了明天的收获。
　　金钱新规则第五条：睡觉也能赚大钱
　　比尔·盖茨曾说：“如果你从睡梦中醒来时没有赚到钱，则说明你没有赚钱。”也就是说，赚钱是可以24小时不停顿的！今天，有人日进上千万美元，有人却
还在为7美元/时而工作。这就是速度的差异。在涉及金钱交易时，大部分人依然处于石器时代。他们以小时、月，或交易数量来获得报酬，为薪水工作。而富人却
在网络交易中实现了24小时不间断的赚钱。穷人成线性地创造财富，而富人成指数地创造财富。
　　金钱新规则第六条：你会说“钱话”吗
　　众所周知，人类通过语言进行思考，一旦失去了语言，社会将无法进步，陷入停滞。同样，在理財的过程中，只有学会并习惯使用金钱的语言你才能赚到钱。“理財是有钱人干的事”、“我对钱不感兴趣”、“政府应该照顾人民”，等等，这些是穷人的词汇。“我有高薪的工作”、“我的房子是我最大的投资”、“我在理財中
奉行不要把鸡蛋放在一个篮子里”，这些是中产阶级的词汇。“我在找人才为我工作”、“我投资的房产能为我带来持续稳定的现金流”、“我的策略是，通过
IPO让我的公司上市”，这才是富人们的语言。穷人、中产、富人，这三种身份标签并没有在你出生之日就烙在你的前额。人非生而知之，没有谁天生就会赚钱？
　　财富是靠个人后天奋斗得来的。为什么有些人得到了？为什么大部分人却在贫困线上苦苦挣扎？原因就在于，富人学会了“金钱的语言”，具备了很高的“财商”。而大部分人却还根本不知道“金钱的语言”、“财商”的存在。
　　金钱新规则第七条：找对组织才能理好财
　　女怕嫁错郎,财怕站错行。理財一定要找对组织。如果你只是一位普通的者，對股票、基金、債券、房地产、石油、天然气、有色金属、黃金等投资工具不是特别了解。一定要不耻下问，多向专业人士询问，多看相关书籍。借助专家的眼睛、站在专家的肩上，你可以更好地选择适合自己的理財工具。
　　金钱新规则第八条：当钱不是钱，钱不值钱的时候
　　现在，世界正处于金融无知与无能的危机之中。史上最大的金融掠夺正在进行着。我们的钱正在通过税收、不良债务、通货膨胀、保險等方式被合法掠夺。财商教育的缺失让大部分国人都陷入了这场危机，只有财商教育才能把我们带出这场危机。如你所知，各国的领导人都在试图以造成经济问题的思维方式来解决问题。问题能否解决只能由时间来考证。当钱不是钱，钱不值钱的时候，你我最好先作出改变，改变自己的理財觀
念，提高自己的财商教育，掌握金钱的语言。只有这样，才能实现真正的财富自由。
食品涨价接力赛已紧锣密鼓的开始，资深选手“蒜你狠”在打响头炮后，将接力棒交与后起新秀“豆你玩”；“姜你军”、“糖高宗”、“油你长”、“苹什么”等种子队员也不甘落后、紧追不舍，誓夺“2010物价上涨锦标赛年度总冠军”。在这场战况激烈的“保卫战”中，许多百姓已招架不住来势汹汹的轮番进攻，摇身一变成为“海豚族”，以期用囤积大量食品的绝招捍卫伤痕累累的家园。
其实，价格的涨落是市场经济的常态，买涨囤积是很不理智的行为，最终伤害的是“海豚族”本身。只有坚持“不守财”的理念，才能防止购买力缩水，真正实现资金的。然而，今年下半年以来，股市出现了持续震荡，其中不乏慌忙出逃者与高呼抄底者，更多的投资者则无所适从。到底哪条道路才是普通百姓通向“胜利”的林荫大道呢？
　　对此，理財专家指出，对于普通投资者来说，在变化莫测的市场中，基金定投是一种方便、简单的，能帮助投资者取得相对平稳的投资收益。
　　特别是在物价指数连续上涨、通胀预期不断加强、股票市場大幅震荡的当下，基金定投分散风险的优势更加明显。投资者只需先将资金存入指定的扣款账户，销售机构就会在每个月约定的日期自动从账户扣款。扣除的资金会由专业的公司来代为管理，專業的人士幫你进行专业的股票、債券、貨幣等理財投資，省力更省心。这样一来，不管股票市場是涨是跌，不管未来是通缩还是通胀，每月都有定额的投入，利用投资成本加权平均的特点，最大限度化解“择时”的风险，减少价格波动的幅度，获得相对稳定的投资收益。
　　哪怕物价上涨之势如洪水猛兽般袭来，只要你选择了合理的理財方式，依然能应对自如。在“涨声”响起后，与其做“海豚族”，不如做“定投族”，轻松理財，讓资金实现保值增值。
你不理财，财不理你,理财时代已经到来了!
和是什么关系？投资的手段和工具有哪些？　 　 　 　
理财和投资的关系是：理财活动包
括投资行为，投资是理财的一个组成部分。理财的内容要广泛得多在理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制。在人生的
旅途上面临各种各样的风险和意外，在我们的经济生活中也存在各种系统性风险。
根据经济学上的定义，投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动。投资活动主体与范畴非常广泛，但在本宝典中所描述的投资
主要是家庭投资，或叫个人投资。我们举例来解释此句话：若你现有手上1000块闲钱，你可在周末带全家出游后上酒店吃上一顿大餐，大家可以过个愉快的周
末。但你也可存入银行，五年后可获得利息，或者买入股票或
基金，等待分红或涨升，或者从古玩市场买入字画，等待增值，或者参股朋友所开的小店，分得利润。前面一种情况就是花掉金钱（价值），获得消费与全家的享
受。后面几种情况就是放弃现在的消费，以获得以后更多金钱，这就是投资。再简单来说，您的本金在未来能或获得收益的所有活动都可叫投资。消费与投资是
一个相对的概念。消费是现在享受，放弃未来的收益，投资是放弃现在的享受，获得未来更大的收益。
投资的资本来源即可以是通过节俭的手段增加，如每个月工资收入中除去日常消费等支出后的节余，也可以是通过负债的方式获得，如借入贷款等方式，还可以采用
保证金的交易方式以小搏大，放大自己的投资额度。从理论上来说，其投资额度的放大是与风险程度提高为代价的，它们遵循“风险与收益平衡”的原则，即收益越
高的投资则风险也越大。所以说任何投资都是有风险的，只是大小程度不同而已。
具体来说，家庭投资的主要成分包括金融市场上买卖的各种资产，如存款、债券、股票、基金、外汇、期货等，以及在实物市场上买卖的资产，如房地产、金银珠
宝、邮票、古玩收藏等，或者实业投资，如个人店铺、小型企业等。
所以说，理财和投资的关系是：理财活动包括投资行为，投资是理财的一个组成部分。理财就是。
的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。
具体要做好以下几方面：
1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。
2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之，使其产生较大的收益。
3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。
4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。
5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。记住：你理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！
观念一：树立坚强信念不是有钱人的专利
在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。
事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有10万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。
理财投资是有钱人的专利，大众生活信息来源的报章、电视、网络等媒体的理财方略是服务少数人理财的“特权区”。如果真有这种想法，那你就大错而特错了。当然了，在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占极大多数。由此可见，投资理财是与生活休戚与共的事，没有钱的穷人或初入社会又身无一定固定财产的中产等层次上的“新贫族”都不应逃避。即使捉襟见肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是“翻身”的契机呢！
其实，在我们身边，一般人光叫穷，时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨不能生为富贵之家，或有些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为，认为是追逐铜臭的“俗事”，或把投资理财与那些所谓的“有钱人”划上等号，再以价值观贬抑之……，殊不知，这些人都陷入了矛盾的逻辑思维——一方面深切体会金钱对生活影响之巨大，另一方面却又不屑于追求财富的聚集。
因此说，我们这些芸芸众生必须要改变的观念是，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应正视其实际的价值，当然，过分看重金钱亦会扭曲个人的价值观，成为金钱奴隶，所以才要诚实面对自己，究竟自己对金钱持何种看法？是否所得与生活不成比例？金钱问题是否已成为自己“生活中不可避免之痛”了？
财富能带来生活安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。适度地创造财富，不要被金钱所役、所累是每个人都应有的中庸之道。要认识到，“贫穷并不可耻，有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。谁也说不清，究竟要多少资金才符合投资条件、才需要理财呢？
从我们多年从事金融工作的经验和市场调查的情况综合来看，理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有500元的资金，在银行开立一个零存整取的账户，劈开利息不说或不管利息多少，20年后仅本金一项就达到12万了，如果再加上利息，数目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。
当然，如果嫌银行定存利息过低，而节衣缩食之后的“成果”又稍稍可观，我们也建议开辟其它不错的投资途径，或入户国债、基金，或涉足股市，或与他人合伙入股等，这些都是小额投资的方式之一。但须注意参与者的信用问题，刚开始不要被高利所感，风险性要妥为评估。绝不要有“一夕致富”的念头，理财投资务求扎实渐进。
总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠告：理财先立志——不要认为投资理财是有钱人的专利——理财从树立自信心和坚强的信念开始。
观念二：理财重在规划别让“等有了钱再说”误了你的“钱程”
在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。
要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理财规划呢？
许多理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。
1、求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣物质所役。
2、入社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。
3、成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
4、子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。
5、空巢中老年期：这个阶段因子女多半已多各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。
6、退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。
上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。
观念三：拒绝各种诱惑不良理财习惯可能会使你两手空空
每个月领薪日是上班族最期盼的日子，可能要购置家庭用品，或是购买早就看中的一套服饰，或是与朋友约好去上一份“人情”……，各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。
在我们身边不时地看到这样的人，他们固定而常见的收入不多，花起钱来每个都有“大腕”气势，身穿名牌服饰，皮夹里现金不能少，信用卡也有厚厚一叠，随便一张刷个两下子，获得的虚荣满足胜于消费时的快乐。
月头领薪水时，钱就像过节似的大肆花，月尾时再苦叽叽地一边缩衣节食，一边再盼望下个月的领薪日快点到，这是许多上班族的写照，尤其是初入社会经济刚独立的年轻人，往往最无法抗拒消费商品的诱惑，也有许多人是以金钱(消费能力)来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的不足，这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。
面对这个消费的社会，要拒绝诱惑当然不是那么容易，要对自己辛苦赚来的每一分钱具有完全的掌控权就要先从改变理财习惯下手。“先消费再储蓄”是一般人易犯的理财习惯错误，许多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因为你的“消费”是在前头，没有储蓄的观念。或是认为“先花了，剩下再说”，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。对中国许多的老百姓来说，要养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财法，实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行(如零存整取定存)或购买一些小额国债、基金，“先下手为强”，存了钱再说，这样一方面可控制每月预算，以防超支，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观，以追求精神的充实，不再为虚荣浮躁的外表所惑。这种“强迫储蓄”的方式也是积攒理财资金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的财务状况，不仅要“瞻前”也要“顾后”，让“储蓄”先于“消费”吧！切不可先消费——尽情享受人生——等有了“剩余”再去储蓄。
观念四：没人是天生的高手能力来自于学习和实践经验的积累
常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。似乎一般人易于把“理财”归为个人兴趣的选择，或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有连带关系，非商学领域学习经验者自认与“理财问题”绝缘，而“自暴自弃”“随性”而为，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力。
事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。中国人的传统观念认为“女人是天生的理财高手”，从现今一般家庭由太太掌管财务的比例较高中似乎得到印证，但从家庭角色分工的角度来看，管家的人管钱也是理所当然的“份内事”，但并不表示女性擅长理财，不然为何在理财专业人士当中，女性的比例又偏低呢？
现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书多而庞杂，许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速。配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足。这时，你还认为理财是“有钱人玩金钱游戏”，与己无关的行为，那就证明你已落伍，该急起直追了！
观念五：不要奢求一夕致富别把鸡蛋全放在一个篮子里
有些保守的人，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全且没有风险。也有些人买黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测。这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准，走极端保守的理财路线，或是说完全没有理财观念；或是也有些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这种人若能获利顺遂也就罢了，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。
有部分的投资人是走投机路线的，也就是专做热门短期投资，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但因“赌性坚强”，宁愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的投资。这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚其钱，但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”例子。
不管选择哪种投资方式，上述几种人都犯了理财上的大忌：急于求成，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险观念。
随着经济的发展、工商业的发达和加入WTO、国际市场的大开，国人的投资渠道也愈来愈多，单一的投资工具已经不符国情民情，而且风险太大，于是乎有“投资组合”的观念应运而生，目的既为降低风险，同时也能平稳地创造财富。
目前的投资工具十分多样化，最普遍的不外乎有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人还真弄不清呢。因此我们认为，一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍有了解，并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合“以小博大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。个性保守或闲钱不多者，组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少；若个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工具的特性，则通常依其获利性、安全性和变现性(流通性)三个原则而定。例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对地低了；而股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性；而房地产的变现能力低，但安全性高，获利性(投资报酬率)则视地段及经济景气而有弹性。配合大经济环境和时局变化，一般说来，经济景气不良、通货膨胀明显时，投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例，也就是投资策略宜修正为保守路线，维持固定而安全的投资获利，静观其变，“忍而后动’”。景气回苏，投资环境活络时，则可适时提高获利性佳的投资比例，也就是冒一点风险以期获得高报酬率的投资。了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降低风险的“保全”作法。目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例，我们普遍认为，不要把所有资金都投入高风险的投资里去。“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资“篮子”中作组合，有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的作法，依旧是不智之举啊！
观念六：管理好你的时间胜于管理好你的金钱和财富
现代人最常挂在嘴边的就是“忙得找不出时间来了”。每日为工作而庸庸碌碌，常常觉得时间不够用的人，就像常怨叹钱不够用的人一样，是“时间的穷人”，似乎都有恨不得把24小时变成48小时来过的愿望。但上天公平给予每人一样的时间资源，谁也没有多占便宜。在相同的“时间资本”下，就看各人运用的巧妙了，有些人是任时间宰割，毫无管理能力，二十四小时的资源似乎比别人短少了许多，有人却能“无中生有”，有效运用零碎时间；而有些懂得“搭现代化便车”的人，干脆利用自动化及各种服务业代劳，“用钱买时间”。“时间即金钱”，尤其对于忙碌的现代人而言更能深切感受，每天时间分分秒秒的流失虽不像金钱损失到“切肤”的程度，但是，钱财失去尚可复得，时间却是“千金唤不回”的。如果你对上天公平给予每个人24小时的资源无法有效管理，不仅可能和理财投资的时机性失之交臂，人生甚至还可能终至一事无成，可见“时间管理”对现代理财人的重要性。想向上帝“偷”时间既然不可能，那么学着自己“管理”时间，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途径。
“忙”、“没有时间”只是借口而并非真实，如果聪明才智相仿，而工作时数比别人长，绩效(薪水、所得、职位、成就)却不比别人好，那就该好好检讨，是不是没有充分发挥时间效率？在心理上必须建立一个观念，力求“聪明”工作，而不是“辛苦”工作。例如别人六个小时可做到的事，我努力在四个小时之内完成。以追求最高的时间绩效为目标，假以时日，时间自然在你掌握中！
时间管理与理财的原理相同，既要“节流”还要懂得“开源”。要“赚”时间的第一步，就是全面评估时间的使用状况，找出所谓浪费的零碎时间，第二步就是予以有计划地整合运用。首先列出一张时间“收支表”，以小时为单位，把每天的行事记录起来，并且立即找出效率不高的原因，彻底改善。再来，把每日时间切割成单位的收支表做有计划的安排，切实去达成每日绩效目标。“时间是自己找的”，当你把“省时”养成一种习惯，自然而然就会使每天的二十四小时达到“收支平衡”的最高境界，而且还可以“游刃有余”的处于“闲暇”的时间，去从事较高精神层次的活动呢！
如果你是开车或乘公交车的上班族，平均一天有两个小时花在交通工具上，一年就有一个月的时间待在车里。如果把这一个月里每天花掉的两个小时集中起来，连续不断地坐一个月的车，或不眠不休地开一个月的车，就能体会其时间数量的可观了。
要占时间的优势，就要积极地“凭空变出”时间来，以下提供一些有效的方法，让你轻松成为“时间的富人”。
尽量利用零碎时间：坐车或等待的时间拿来阅报、看书、听空中资讯。利用电视广告时间处理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一点一滴的时间，尽量利用零碎时间处理杂琐事务。
改变工作顺序：例如做饭时，先洗米煮饭、煮汤、再来洗菜、炒菜，等菜上桌的同时，饭、汤也好了。稍稍改变一下工作习惯，能使时间发挥最大的效益。此种“时间共享”的作业方式可在工作中多方尝试，而“研究”出最省时的顺序。
批量处理，一次完成：购物前列出清单，一次买齐。拜访客户时，选择地点邻近的一并逐户拜访。较无时效性的事务亦以地点为标准，集中在同一天完成，以节省交通时间。
工作权限划分清楚，不要凡事一肩挑：学习“拒绝的艺术”，不要浪费时间做别人该做的事，同事间互相帮忙偶尔为之，不要因“能者多劳”而做烂好人。办公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成员都该一起分担，上班族家庭主妇不要一肩挑。例如，先生的书房、车子；小孩的房间、玩具要求他们自己清理，家事也要分工负责，把省下的时间用来自我充实，做个“新时代主妇”。
善加利用付费的代劳服务；银行的自动转帐服务可帮你代缴水电费、煤气费、电话费、信用卡费、租税定存利息转账等，多加利用，可省舟车劳顿与排队等候的时间。
以自动化机器代替人力：办公室的电话连络可以传真信函、电子邮件取代，一方面可节省电话追踪的时间内容又有凭据，费用亦较省。而且传真信、电子邮件简明扼要，比较起电话连络须客套寒暄才切入主题，节省许多无谓的“人力”与时间。家庭主妇亦可学习美国妇女利用机器代劳的快速做家事方法。例如使用全自动单缸洗衣机、洗碗机、吸尘器、微波炉等家电用品，可比传统人力节省超过一半的时间，十分可观。
银行理财产品发行量不断创出新高，表明了银行理财市场的火爆程度，“银行理财时代”的说法一点也不为过；银行理财产品，无疑也是当前大众理财的首选。银行理财与其它的，如投资保险、购买基金、投资债券等，到底有哪些不同呢？
　　银行理财：产品丰富风险较低
　　银行理财产品的特点是风险低，在此基础上，期限灵活，种类丰富，多币种，购买方便。对于普通老百姓来讲，同时还有投资起来并不复杂的特性。购买银行理财产品，只需要到银行柜台去选择，有合适的期限、相当的收益，类似于办理存款手续，就可以购买一款银行理财产品。
　　中国的储蓄率居高不下，与中国人喜欢存钱有关。省吃俭用存了一辈子，如果说，某种投资品收益高，但有亏本的可能，大多数普通的老百姓，并不会用全部的养老钱去尝试。这是中国理财市场的现状，对于风险抱有规避的态度，这也是国债和银行理财产品市场持续火爆的原因。
　　既不需要去学习看不懂的K线图，也不需要去深入了解各种投资学。只需要记得，有一笔定期存款快要到期。拿出来投资买股票又不懂；选择购买国债，又没有合适的选择；选银行理财产品就方便多了，不仅可以获得高于存款的收益，购买也很方便。
　　银行相对于基金公司、证券公司和保险公司，更接近于普通老百姓的生活。每个人都有跑趟银行办点事的经历，而基金公司和证券公司，那就陌生得多了。这是银行的优势。
　　很多人选择在银行买基金和保险，是因为方便，所以银行的代销业务也好，代缴业务也好，发展态势良好。银行的便捷性是银行理财产品得以发展，得天独厚的优势所在。
　　在银行理财产品发行之前，低风险投资产品只有国债，银行理财产品的出现，刚好填补了这类产品的缺失。
　　保险：主要侧重保障功能
　　经常听到有人说，买保险不划算，也有人会说，买保险并不赚钱。这样考虑的投资者，是把保险与基金、股票、银行理财产品功能混淆。买保险的主要目的并不是为了投资或者说赚钱。
　　以家庭为单位的理财，目的就是为了财产保值和两个部分。而保险在这里起到的是一个风险工具的作用，就是为无法预料的事情做准备，可以让财产的保值和增值继续顺利进行下去。所以保险在理财里的配置是必不可少的，保险产品的配置，一般来讲需要占总资产的10%左右。
　　保险产品是功能性较强的产品，购买保险，选择的就是购买一种服务和保障。与保险不同，银行理财产品强调理财和投资，作为存款的替代投资品，最大的功能是发挥存款效用和资产安全性增值。
　　保险和银行理财产品，同时作为普通百姓投资理财生活的必需品出现，都是不可或缺的一部分。从资金的形态上也有区别。银行理财产品是一笔购入，到期后结账。保险一般为分批分期购入，对于家庭的现金流动性要求较高，需要家庭拥有持续性投入购买保险的现金收入。
　　基金：风险较高收益难测
　　从风险偏好上看，整体来讲，基金属于对风险较为偏好的投资者，他们抗风险的程度较高，能够承受一定的由于投资风险带来的投资损失。银行理财产品则属于风险规避的投资者，他们惧怕风险，对于投资风险带来的投资损失承受较低。
　　购买银行理财产品的资金，一般都是之前的定期储蓄转变而来的，目的是起到的作用，更强调本金的安全性。购买基金产品，与购买股票、投资期货等一样，目的就是资产增值，是一种投资行为。
　　在家庭理财的配置上，应该在不同风险级别的理财产品上，同时出现两种投资品。它们之间没有可替代关系。
　　购买基金和购买银行理财产品的投资者，对收益的预期不同，对本金损失的预期也不同。这也是为什么基金亏本的投资者大有人在，却没有几个人去付之于法律投诉；而购买银行理财产品零收益或者本金亏损时，招致诉讼的案例却时有发生。
　　即使是债券型基金与银行理财产品相比，风险也是不能相提并论的。银行理财产品所设计的预期收益的形式，不仅预期了固定收益，还设定了最高预期收益和最低预期收益。这样的设定，使投资者对于最终收益的可能性，存在更进一步的确定性。这一点债券型基金是做不到的。
　　从资金流动性上看，基金的购买起点金额低于银行理财产品。银行理财产品的起点购买金额一般为五万元人民币，以一万元递增。基金产品，最低购买金额不受限制，即使一些受限的基金，起点也在5000或者10000元不等。
　　赎回机制上看，银行理财产品有赎回规定，部分产品投资者不允许赎回。基金产品中，封闭式基金不可以赎回，但是可以在二级市场进行买卖，或者巨额资金有限制赎回的规定，除此之外，基金的赎回规定上要比银行理财产品更加方便。
　　债券：产品单一收益较低
　　债券产品与银行理财产品功能最接近，但在便捷性和多样性上，则不如银行理财产品。而且债券产品比银行理财产品承担更多的利率风险。
　　债券产品分为国债、金融债、地方债和企业债等。一般来讲，国债是比较常见的品种，普通老百姓可以购买得到。
　　金融债、地方债和企业债有募集规模和销售时间的限制。而且，这类债券优先机构配置，在配置到一些银行理财产品或者债券型基金之后，直接面对普通投资者的份额就更少了。
　　银行理财产品在运行当中需要赎回，需按照银行规定，规定投资者有权赎回才可以赎回。不允许赎回的产品，坚持赎回，不仅没有收益，还有可能付出一定的管理费用。
　　债券投资者想要终止交易，需要通过二级市场交易才能卖出债券，甚至部分债券要到期才能还本付息。
　　银行理财产品由于产品丰富，可选择性较多，进行再投资相对容易。债券投资者如想再投资，既需满足市场的最低资金要求，又需要找到市场的有效供给。
　　对比银行理财产品和国债的收益，债券类产品优势不足。仅以2010年8月份发行的第五期国债为例，期限1年，票面年利率为2.6%，发行额为120亿元，相比现在2.50%的同期存款利率，仅高出一个百分点。
　　同样与债券型理财产品相比，今年11月份的债券投资类理财产品的平均收益率为2.61%，其中的票据投资类，平均收益率高达3.32%。
　　现在发行火爆的超短期理财产品，平均年化收益率在2.8%左右，并且收益随着市场利率波动，有效地规避了利率风险，固定的长期国债类产品则做不到这一点。
&&&&第一次世界大战结束后的几年，德国经济处于崩溃的边缘。战争本来就已经使德国经济凋零，但战胜国又强加给它极为苛刻的《凡尔赛和约》，使德国负担巨额的赔款。德国最大的工业区--鲁尔工业区1923年还被法国、比利时军队占领，可谓雪上加霜。
　　德国政府无奈，只能日夜赶印钞票，通过大量发行货币来为赔款筹资。由此，德国经历了一次历史上最引人注目的超速通货膨胀。从1922年1月到1924年12月，德国的货币和物价都以惊人的比率上升。
　　每份报纸的价格从1921年1月的0.3马克上升到1922年5月的1马克、1922年10月的8马克、1923年2月的100马克，直到1923年9月的1000马克。
　　在1923年秋季，价格更以不可思议的速度"飞"起来了：一份报纸的价格10月1日2000马克、10月15日12万马克、10月29日100万马克、11月9日500万马克，直到11月17日7000万马克。
　　在这样巨大的经济危机之中，德国人民遭受了极大的苦难。没有工作、没有粮食，走投无路。德国人民对外国帝国主义和对本国政府极为不满，德国各地，斗争、骚乱不断发生，德国处于严重的动荡之中。
　　从这场经济危机中我们可以看出，过度的钞票发行量所造成的通货膨胀是导致这次经济危机全面爆发的一个最重要原因。
　　那么，什么是通货膨胀呢？通货膨胀一般指因纸币发行量超过商品流通中的实际需要的货币量而引起的纸币贬值、物价持续上涨现象。其实质是社会总需求大于社会总供给。
　　比如说：商品流通中所需要的金银货币量不变，而纸币发行量超过了金银货币量的一倍，单位纸币就只能代表单位金银货币价值量的1/2，在这种情况下，如果用纸币来计量物价，物价就上涨了一倍，这就是通常所说的货币贬值。
　　此时，流通中的纸币量比流通中所需要的金银货币量增加了一倍，这就是通货膨胀。在宏观经济学中，通货膨胀主要是指价格和工资的普遍上涨。
　　当物价上涨，手中的钱越来越不经花的时候，我们应该怎样呢？我们应该怎样做才能让自己辛勤工作积累的财富继续保值增值呢？
　　首先，对于年轻人来说，开源节流是保证他们的财产在通胀时期保值增值的最佳理财策略。年轻人由于刚刚走出校门步入社会，面临严峻的生存压力，经济一般都不是很宽裕，甚至有些人还要依靠父母才能维持生计。因此，在这种情况下，勤俭节约、减少开支仍然是他们理财规划中首当其冲的一项任务。
　　但是，如果他们能在减少支出的情况下用闲置资金进行一些适当的投资，将能从根本上实现财富的。那么，选择什么投资产品才最适合这类人群呢？众所周知，在众多投资产品中，基金具有流动性强、风险性低、收益性高、管理专业等特征，因此，对于经济状况不是很好的年轻人来说，基金的定投是这类人群的首要选择。
　　一方面，投资基金可以加速年轻人的财富积累，另一方面也可以帮助他们跑赢CPI。当然在具体品种的选择上，可以根据个人风险承受能力的不同，在股票型基金和平衡型基金等类型上作选择，风险承受能力较大的，可以在配置比例上多购买一些股票型基金；反之，则增加平衡型基金等其他基金。
　　其次，对于那些已经成家、有了一定经济基础的中年人来说，适当考虑将闲置资金投入到资本市场，减少银行存款、国债等理财产品所占的比例，将成为他们应对通货膨胀、让财产保值增值的。一般来说，投资股票是一种职业行为，投资基金则是一种生活方式，长期持有优质的基金和股票一方面可以避免因错过上涨而减少收益，另一方面也在一定程度上降低了财富被通胀侵蚀的风险。
　　因此，在通货膨胀时期，最适合中年人的是投资资本市场。就目前的经济形势来看，市场的通胀率一般为5%到6%，因此，要想真正实现财富的保值增值，理财的目标收益率就必须高于这个比例，而股票、基金、房地产等理财产品的收益率往往高达20%，甚至100%，这就意味着这些经济能力较好的中年人可以将一部分资金投资到这个有着高收益的资本市场中来。
理财专家认为，大学生最基本的ABC首先
应从如何同银行打交道学起，不要以为去银行仅仅是取钱和存钱那么简单，即便是简单的存款，也能从中学到不少理财知识。中学期间，学生们虽然都在银行设有独立户头，但大多数是由父母直接掌控的，对存钱、取钱、银行利息计算等没有什么感性认识。通过和银行打交道，大学生可以了解最基本的金融常识、ATM机和信用卡的一些服务功能，学习如何独立理财。
大学生小李每个学期的生活费都是一次性带足的，原先小李每次都将这笔钱存活期，后来她改变了存款方式，用通知存款代替活期存款，每个月规划好支出费用后定期去银行取现。一个学期下来，小李发现自己的账户比原来多出了不少利息，大呼自己“找到了理财的感觉”。而学习和银行打交道不仅仅是存取钱那么简单，据万事达卡国际组织今年4月份在北京、上海、广州三地针对1500名大学生所作的调查显示，现金仍然是大学生目前最主要的付款方式。随着信用卡的日益普及，理财专家建议大学生可以尝试一下用信用卡来替代现金进行一些支付活动。其实，使用信用卡不仅仅只是体验“用明天的钱”进行消费，信用卡一般都有50天的免息期，如何用足这50天的时间，力争资金利用最大化，也是一门不小的学问，其中的窍门和经验必须在实际操作后才能有所体会。目前招商银行、建设银行、工商银行等都推出了针对大学生群体的信用卡，其中的一些特色服务如优惠取现、免费异地存款等服务是普通信用卡所没有的。如果能够好好利用这些功能，无疑能节省不少交易费用。
专家提醒，大学生使用信用卡应该量入为出，适可而止，过度消费不仅会加重自身和父母的经济负担，还会对自己将来的消费习惯和经济状况带来不良的影响。香港、台湾地区就有不少大学生过度用卡，只支付最低还款额，到毕业后才发现，自己的大部分薪水都要用来偿还信用卡借款，成了不折不扣的“卡奴”。
& 开源节流很重要
& 在理财师的规划书中经常可以看到要开源节流的建议，对于大学生来说，做好自己的，开源和节流同样重要。如今很多大学生都觉得“钱不够花”，最积极的解决办法是设法增加收入以弥补资金不足的尴尬。
勤工俭学是目前最常见的大学生“开源”方式，协助老师做研究、做家教、到一些公司或企业兼职打工……这些都是能够帮助大学生增加收入的办法。但理财专家指出，光是开源还不够，关键是要学会如何打理和规划自己的钱财，要学会节流才行。银行理财师建议大学生节流不妨从记账开始。不少大学生兼职后，觉得自己有了收入，花钱开始大手大脚，请客吃饭、娱乐消费等支出直线上升，到了月末或期末，手头依然很紧甚至需借钱“过渡”。理财师表示，不少大学生不是没钱花，而是不会花钱，要每天记下自己的支出，过一段时间后看看哪些是不必要的支出，可以尝试节省那些可花可不花的支出。如果把这些钱存进银行，还能得到一笔不小的利息。
& 尝试做一些小投资
& 除了勤工俭学之外，大学生其实还可尝试进行其他。招商银行上海分行零售银行部副主任张娴建议，有一定经济基础的大学生可以适当尝试进行一些真正的“投资”———如股票、基金定投等。
涉足这些投资领域，并不完全是为了挣钱，更多意义上是一种“演习”。大学生小赵就曾经尝试过在建设银行投资“纸黄金”，小赵学习了一些黄金投资知识后，将自己的积攒下来的压岁钱投入“纸黄金”，由于恰好遇上国际市场上金价不断上涨，4000多元的投资在不到半年的时间里就赚到了2000多元的收益。这次经历让小赵对投资产生了浓厚的兴趣，他开始更多地关注投资理财这一领域。
张娴指出，尽管这些投资相对存款而言带有一定的风险性质，但只有通过“实战”才能更好地了解投资市场，为将来步入社会后进行投资积累经验和教训。但投资也要量力而行，不要一开始就投入过多的资金，以免投资失败遭受较大的损失
眼下，随着CPI的上涨，如何再次成为人们关注的热点话题。把钱存到银行，安稳倒是安稳，可是因存款利率低，可能会出现财富的实际“缩水”，而投资股票、基金，很多投资者至今还在为没有“翻本”而烦恼。我们的市场怎么了？我们的理财该何去何从？记者对此展开了采访。
居民理财陷入困境
　　原先习惯于把手头闲钱存到银行的李女士这段时间忽然感觉有些不对劲，原因就是看到前段时间公布的2月份CPI同比上涨2.7%的消息。而目前，银行一年期存款利率仅为2.25%，实际利率正在“转负”。“如果靠存款，是难以战胜CPI的！”李女士感叹说，如果CPI持续居高，存款一年后，实际购买力则会下降。
　　把钱存到银行面临“缩水”，那该怎么投资呢？人们首先想到的是股票和基金。可是这方面的情况又如何呢？
　　记者在周围进行的小范围调查显示，许多人炒股、投基的收益并不理想。在随机调查的20个炒股者中，仅有3人表示自己近年炒股获得一定收益，1人表示持平，其余16人表示本金至今还没有回来。也就是说，有80%左右的投资者在赔钱。这与股市的“二八”定律比较相似。
　　卢女士的炒股经历就很有代表性，她说自己是2007年初进入股市的，投入本金共7.5万元，在股市走高时账户资产曾一度达到14万元，随后又经历了一轮“过山车”行情，最低时曾经跌至2万多元，经过2009年的上涨，现在基本回到了5万元。“总体算下来，还赔了30%多。”
　　而在记者对16位基金投资者的调查中，表示获得投资收益的有5位，有11人表示仍未收回本金。李先生说，自己的基金基本都是在1元或1.1元附近购买的，高峰时曾涨到一块五六，可现在多数基金每份净值在0.9元左右。
　　我们的理财思路怎么了？
　　近年全民兴起理财热，可为什么这么多投资者亏损？是市场缺乏机会吗？
　　郑州大学商学院教授、证券投资研究专家耿志民分析说，这两年尽管股市经历了振荡行情，但在市场变化中并不是没有机会。这主要取决于投资者的个人能力，特别是选股能力。有能力的投资者，不管大盘是涨是跌，都能找到投资的机会。在散户投资者中，之所以出现这种较大面积的亏损，主要是许多人在2007年股市高点阶段集中进入造成的。“并且，这与投资者的个人习性关系非常大。在炒股过程中，很多人并不是没挣到过钱，一些人还曾经有过较高收益，可是由于贪婪，最后又全部吐了出去。”
　　耿志民教授说，并不是任何人都适合炒股，这要看一个人的专业知识、信息敏感度、判断能力以及性格因素等。很多投资者喜欢个人炒股，其实对普通投资者来讲，其缺乏专业知识和信息渠道，时间也不充足，倒不如把钱交给专业人士来打理更好。这方面，开放式基金或私募基金都是不错的选择。
　　耿志民说，对投资者来讲，目前并非可供选择的理财产品和渠道不够多，而是没有找到适合自己的理财产品。
　　理财道路怎么走
　　我们的理财该何去何从？耿志民说，首先，对任何一个投资产品都要深入研究和分析，并且要长期跟踪，如果研究透了，房产、股市等都是不错的投资选择。以股票投资来讲，可选择几只熟悉的股票进行跟踪，充分了解每只股票的股性，自然能更好地把握机会。
　　其次，资产组合要适当，不能太复杂。每个人的经历和信息来源都是有限的，选择投资品种要求精、求好。在此基础上，适当搭配其他一些品种，以分散投资风险。
　　最后，要树立正确的投资理念。对投资盈亏要客观对待，保持良好心态，既不能过分贪婪，也不能过分恐惧。对每一次盈利和亏损，都要分析其中的原因，了解背后的真相，明白其中的道理。保持好心态不是说要修身养性，而是要在了解投资产品的基础上，做出理性判断。
　　如何战胜CPI
　　在当前通胀预期下，普通投资者如何才能实现资产的呢？
　　建设银行河南省分行财富管理中心国际金融理财师原新平分析说，首先，要加大具有升值潜力资产的配置。股票、基金、房产、黄金可纳入投资者的选择范围。但考虑到国家对房地产的调控，因此房产投资应以解决自住房为主。因美元走势长期看淡，黄金投资在一个较长时间范围内升值潜力较大，长期来看能战胜通胀，而持有实物金则可避免投资者受到短期波动因素的干扰。同时，今年证券市场的作用将被提到重要的位置，加大股票证券的投资是投资者的首选。对普通投资者来说，可以选择表现优异的股票型基金，通过定期定额、长期投资的方法来化解股市的振荡。
　　其次，合理安排固定收益产品的期限结构。考虑到国家为控制通胀今年可能采取的加息措施，投资者应调整好持有产品的期限结构，合理进行配置，避免升息带来的利息损失。另外，可适当加大短期银行理财产品的比重。
既然保险不能不买，那么那些要命条款就一定要知道。
　　在理财这个范围里，还有比讨论保险更无趣的么？
　　我读过最有趣的一篇文章，是说到一个倒霉先生，在香港黑社会的枪战中被射杀，在最后的专家语录里提到，“应本法第三十一条规定之……”，这对于保险文章大概已经有趣到极点了，而后这个倒霉先生还没有获得赔偿，可真够倒霉的—我经常认为，保险公司，比如说巴菲特的伯克希尔哈撒韦的盖可公司，之所以能获得高收益其实是基于对他们忍受无趣并且残忍工作的一种补偿—但更要命的是，关于保险我们又不能不谈，特别是人身保险中那些可能令公司人受益的条款。
　　但愿这些条款的有用性会战胜乏味对你的困扰，或许下次我们在谈到保险的时候，我会在理财这几页粘上一小袋速溶咖啡。
　　开始吧。
　　不可争议条款
　　保险公司和投保人之间的较量就是一场猫和老鼠的较量，起码从出险这个问题上是这样的。你知道最伟大的保险公司AIG吗？他们就在公司内设立了一个部门，是专门用来想办法避免把钱赔给客户的。
　　不可争议条款，也叫不可抗辩条款，这也就是说，如果投保人对保险公司撒了谎，但是保险公司两年内没有查出来，那么即使这个谎言还存在，在出现保险条款中规定赔偿情况时，保险公司也应该进行赔偿。
　　在中，可以用来撒谎的东西很多，比如投保人投保健康险所报的年龄要比实际年龄小，或者有什么疾病状况没有向保险公司披露，这些条件都足以让保险公司认为这个投保人风险过大，而拒绝接受他的保单，或者把投保人的保费提得高高的。
　　这个不可抗辩条款就像保险公司和投保人在用骰子玩说瞎话的游戏，如果你相信了对方的骰子盒里有多少个骰子，那游戏就要玩下去，不能在过了好几轮之后再说原来对方是骗子。这看起来好像对保险公司不公平，但是，你知道原来保险公司在没有这个不可争辩条款前是怎么做的？他们在很多情况下会明知道保险人不符合投保资格而把保险产品卖给对方，在没有出险的情况下大家相安无事，而有了问题，保险公司就以保险人没有告知为理由拒赔。不可争辩条款告诉投保人，如果你撒谎了，那就让谎言保留两年，这是个“以恶制恶”的办法，但它基本维护了公权力。
　　明白保单的现金价值
　　保险界有很多术语，比如我最欣赏的一个是“展业”，它非常像《江湖丛谈》里说的“老合”，而在众多术语中最重要的一个我觉得是“现金价值”，因为在很多情况下会用到这个词。很多投保人望文生义，以为现金价值就是自己交了多少保费，其实从短期来说这两者之间差了不少。对于长期保险合同来说，现金价值是在解除保险合同时，保险公司退给投保人的现金，在投保前两年保单根本没有现金价值，而在第三年如果投保人退保，大概也只能得到缴纳过的保费的一半，这是因为，保险公司在退给投保人现金的时候，先把自己的风险保费、储蓄金保费进行了扣除，这就是保险公司设立的门槛，可以减少在短期内客户退保的现象，类似于银行止挤兑。
　　宽限期条款
　　也许有时候会有这种情况，投保人在现金紧张的情况下，拿不出到期应缴的。随着所谓的触底、反弹、二次触底、但愿还存在的二次反弹，人们付不出现金的情况会很多，这可能是投保人投的保险需要现金额过大，也可能是你一时手紧，但不管怎么说在这种情况下，你先别急着停掉保险，那样损失可就大了，你不妨来看看保险中的
宽限期条款是不是能有所帮助。
　　宽限条款是分期缴费的人寿保险合同中，在宽限期内投保人不会因为晚缴费而失去保险合同。在现在销售的分期缴费的人寿保险里一般都存在宽限期约定，这个时间一般是从应缴纳保费时后推2个月或者60天。如果在宽限期出险，那么保险公司应该给予赔偿，但是要从赔偿款里扣除所欠的保费以及利息。
　　如果过了宽限期，投保人的经济危机还是没过去，那也可以把保单暂时停掉，只要在保险合同中止后两年内补足应交保费和利息，就可以申请保单复效。应当注意的是，保单复效服务仅适用于长期险，申请复效时保险公司需要重新核定风险和费率，根据不同的保险产品，可能需要体检。在保单失效期间公司不承担赔付责任，如果两年之内没有复效，保单将彻底“死亡”，无法补救。
　　保单持有人可以申请将保单现金价值折算成一次性交清保费，保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额。保单持有人不需再支付保费，保障内容和期限都不变，只是保障程度相应减少。
　　另外还有一种让保单苟延残喘的办法，可以救燃眉之急，那就是利用自动垫缴条款。如果投保人的保单已经具有现金价值—别忘了，在投保开始的一段时间，保单的现金全都被保险公司收走了—而且这些现金价值够缴纳若干次保费的时候，如果不是投保人声明反对，保单的现金价值来缴纳到期的保费这种垫付方式的执行可一直延续到保单的现金价值被耗尽。在此期间投保人如果有足够的钱缴纳保费了，就还得一起向保险公司补交被耗掉的现金和利息。这些条款都类似于保险公司提供的一种买方贷款，投保人要受到一些利息损失，但总的说来，比保单作废划算得多。
　　保单贷款条款
　　如果投保人希望短期内获得一些现金用以急用，也可以打打有现金价值保单的主意。有现金价值的人寿保单，一般规定在保险单经过两年后，可将保单抵押给保险人申请贷款。实际操作中，一般贷款额度不超出保单现金价值的一定比例，大概80%。当贷款本利和达到保单现金价值时，投保人应按照保险人通知的日期归还款项，否则保单失效。领取保险金时如果款项未还清，则保险金将扣除该款项后支付。
　　投保人或者被保险人应该在保险公司要求的期限内还清贷款，否则保单会被认为无效。如果在保单质押期间出险，保险公司会从收益人获得的现金中扣除
贷出款项和利息。
　　保单贷款期限一般为6个月，一般贷款净收益低于保险人投资收益，所以该条款是保险人向投保人的优惠行为。从这个角度看，保险公司比当铺这个非银行金融机构还是仁慈多了，当铺一般要把贷款比率放到抵押物价值的70%以下，而且利息高得惊人，起码要达到每年30%。从这个意义上说，产生现金价值保单的“理财价值”也大过黄金，因为黄金的现金价值—除了制式的金砖以外—也就是把它抵押给当铺或者首饰公司，收获的现金都不到80%，如果要赎回还要付出超额利息，并且保单还具有保险功能。所以如果只有两种投资理财产品，人寿保险和黄金，那还是选择保险吧。
　　自杀条款
　　如果谁还再想以死亡来换取现金，那么这个人就要是个意志坚定的人。保险公司起码会让有这种想法的人先等上两年。如果以死亡为保险给付条件的人身保险，被人要保单生效两年后自杀才有效。
　　除此之外投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。无民事行为能力的人也就是小孩和神经病人。按照民法的一般原理，无民事行为能力人实施的行为在法律上无效，实施的一切行为都不能产生法律效力，民法是基本法，保险法是民法的特别法，保险法在适用的时间必须遵循民法的一般原理。
　　公司撇除了自杀获益并不是认为自杀不够痛苦而不值得赔偿，而是害怕制造自杀给死者带来更大的痛苦，这种利益驱使倒是可以降低所谓的自杀率。
　　1693年，人寿保险的先驱埃德蒙哈雷编制了生命表，这大致奠定了现代人寿保险的数理基础。当时哈雷的生命表是以德国西里西亚勃斯洛市年按年龄分类的死亡统计资料为依据，其中精确地表示了每个年龄的人的死亡率，并首次将生命表用于计算人寿保险费率。从这一渊源来看，哈雷在制定生命表的时候，是按一般情况来统计的。自杀的死亡率和一般自然死亡和疾病导致的死亡率是相差甚远的，很可能，哈雷在制定这张生命表的时候，是将自杀的情况忽略不计了的，也许1680年代的德国小城市是个天堂，谁会考虑自杀呢？可能是这个原因，在德国和日本，它们的法律规定是：被保险人自杀者，保险人概不负给付保险金额的责任。但现在他们的自杀率可真是不低。
　　战争条款
　　在人寿保险中，如果被保险人因为战争和军事行动死亡或者残废，那么公司不承担赔偿责任，所以如果战争真的来了，保险公司不会破产，反而会发财，当然这要在战争的第一颗炸弹没有正好打到保险大楼的情况下。当然，在这里恐怖主义应该是个另外的话题。
　　在2001年的美国
“911”相关的赔偿中，3000人死亡，重伤者在400人以上，保险公司预计将至少支付196亿美金—当然其中还有财产险的赔偿—恐怖主义打击了美国，也使美国业遭受重创，在那次灾难中有13家保险公司破产。
　　小心分红保险
　　这个分红基本上可以算是保险术语之一，它并不是一般我们理解的企业分红。分红保单的红利一般来自于三种收益，就是利差异、死差异和费差异。利差异就是实际利率大于预定利率，死差异是实际死亡率小于预定死亡率，费差异是实际费用小于预定费用。分红保险和不分红保险相比，分红保险要保守得多，总是把预定利率预定得过低、死亡率和费用又预定得过高，这样才产生了所谓的保险分红。也就是说，这个“分红”本来就是被保险人的，很可能是保险公司以不同的名义把钱发给被保险人，而其中还可能涉及费用，还要交个人所得税。
　　通货膨胀和　　由于长期人寿保险类似于长期固定利率债券，而且难以逃避变现损失，所以通货膨胀真的是保险公司的好朋友，而我们这个社会又是偏向于通胀的，就像菲利普费雪所认为的，政府是支持通胀的，因为这会对经济有好处也让政府有钱花。如果真的是这样，从事人寿保险公司从长期来说，只要不出现大的失误就肯定能赚到不少钱。
　　除非他们像1980年的中国保险公司那样，那时候中国的利率从1980年的5%一直上升到1989年的11.34%，那时候公司为了拉拢客户把预计利率定在6%至7%，你能想象一直做这种返还保险的公司现在的表情么？到1997年，利率已经降到了5.67%，但当时的人寿预期利率还在8.8%，这种巨额的利差损也是后来一些大的保险公司上市时面临的主要问题。如果投保人在那时买到那种保险就真是一种投资了。不过现在投保人已经不用做比较，这种情况不复存在了。现在保险法已经规定，最高预计利率只能是2.5%。当然，这种约定会让保险公司在高通货膨胀时期非常难过，因为在那时候，如果利差足够，保险人宁愿把保单质押，拿出现金去存银行，收益也会更好一点。