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交强险优先赔付后不足部分应当由侵权人根据过错责任比例承担赔偿责任
时间：&&|&&作者：孙心远&&|&&浏览：486
被告沈某某驾驶吴某某驾驶小型轿车，在杭州市萧山区伟老线，与驾驶电动自行车在前方路口停车等候红灯的原告尾随相撞，致使原告电动车失控与对向行驶的由董某某驾驶的小型轿车发生碰撞。
原告龙某某诉称：日20时20分许，被告沈某某驾驶吴某某所有的浙GXXXXX号小型轿车，沿市区伟老线由东向西行驶至伟老线7KM+400M处，与驾驶电动自行车在前方路口停车等候红灯的原告尾随相撞，致使原告电动车失控与对向行驶的由董某某驾驶的浙AXXXXX号小型轿车发生碰撞。同时，浙GXXXXX号车辆驶入对向车道后又先后与该车道上驾驶二轮自行车的王某某和驾驶渝FXXXXX号二轮摩托车的罗某某相撞，造成包括原告及车上乘客高某某在内的多人受伤、多车损坏的。事故经交警部门认定，被告沈某某负事故的全部责任。原告因交通事故造成的损失包括医疗费15422.81元、16474.50元(109.83元/天X150天)、护理费7688.10元(109.83元/天X70天)、交通费1000元、住院伙食补助费600元(50元/天X12天)、营养费3600元(50元/天X72天)、鉴定费1300元、修理费2580元、施救费60元，合计48725.41元。现起诉要求被告沈某某、吴某某对上述损失承担赔偿责任;被告某保险杭州支公司在限额范围内予以优先偿付。庭审中，原告自愿放弃对浙AXXXXX号小型轿车驾驶员董某某、驾驶员许某某及其交强险承保人中国某财产保险股份有限公司杭州市萧山支公司和渝FXXXXX号二轮摩托车驾驶员罗某某、车主罗某某及其交强险承保人中国某财产保险股份有限公司奉节支公司的诉讼请求。被告沈某某口头答辩称：对原告诉称的发生交通事故的事实、责任认定及浙GXXXXX号小型轿车的投保情况没有异议;对原告主张的医疗费，只认可其在杭州市萧山区第四某医院治疗的医疗费，对其余医疗费不予认可;原告主张的其余各项损失的金额及标准均偏高。某保险杭州支公司口头答辩称：一、对原告诉称的发生交通事故的事实、责任认定及浙GXXXXX&号小型轿车的投保情况没有异议;二、本案被告沈某某系醉驶，根据交强险条款规定不予赔偿，如果法院判决要求我司承担赔偿责任，我司保留对实际侵权人的追偿权，此外，本案系多车相撞，应当由涉案保险公司按照责任限额与责任限额之和的比例承担赔偿责任，如原告放弃对另外两个无责方机动车交强险承保人的赔偿请求权，则我司对原告放弃诉讼请求部分的赔偿份额不承担责任;三、对原告的损失：医疗费，按照实际票据计算;误工费，时间认可3个月，标准认可94元/天;护理费，认可住院时间，标准认可94元/天;交通费偏高;住院伙食补助费及营养费，时间均认可实际住院天数12天，标准均认可30元/天;其余财物损失不予赔偿。此外，案涉交通事故造成多人受伤，要求在本案中预留合理的交强险份额。被告吴某某未作答辩，也未向本院提交证据。原告龙某某为支持其主张的事实，在举证期限内向本院提供了下列证据材料：1.公安机关交警部门书，欲证明本案交通事故发生的事实及公安机关交警部门对于事故责任认定的情况;2.门诊病历、住院费用清单、出院记录、医疗费票据，欲证明原告因交通事故受伤及就诊支出医疗费的事实;3.鉴定意见书及鉴定发票，欲证明原告因交通事故受伤后所需的误工、护理及营养补充期限及支出鉴定费的事实;4.交通费票据，欲证明原告因就诊支出交通费的事实;5.电动车收据、施救费票据，欲证明原告的车辆因事故造成损失的具体金额和支出施救费的事实。经质证，被告沈某某与某保险杭州支公司一致认为：对证据1无异议;对证据3的真实性无异议，关联性有异议;对证据4三性均有异议。对证据2，被告沈某某只认可原告在杭州市萧山区第四某医院治疗的门诊病历、医疗费票据及出院记录等相关证据，其余均不认可，被告某保险杭州支公司对萧山区党湾镇卫生院的门诊病历以及时间为日、5月29日、6月3日的医疗费票据不予认可，对其余门诊病历、医疗费票据、住院费用清单、出院记录无异议;对证据5，被告某保险杭州支公司不予认证，被告沈某某对其中的电动车收据不予认可，对施救费票据无异议。上述证据未经被告吴某某当庭质证。经本院审查认为：一、上述事故认定书、门诊病历、住院费用清单、出院记录、施救费票据，内容客观真实，来源形式合法，对待证事实具有证明效力，本院予以认定。二、上述电动车收据，该收据系原告购买电动车的收款收据，出具时间为日，故该证据与原告欲证明的车辆损失无直接关联性，本院不予采信。就原告因事故造成的车辆损失，本院将综合原告购车金额、折旧、损伤程度等因素予以酌情认定。三、上述医疗费票据、鉴定意见书、鉴定费发票、交通费票据，本院首先对其真实性予以确认，至于其所要证明的相关损失，本院将综合原告主张的所有赔偿项目，结合本案实际情况予以酌情核定。庭审中，本院出示了杭州市公安局萧山区分局处理本案交通事故的相关案卷。案卷笔录显示：被告沈某某于事发当日向被告吴某某借车前往案外人陈均处，在陈均处饮酒后坚持驾车返程途中发生交通事故。随卷检验报告显示：经鉴定，沈某某驾驶的浙GXXXXX&号小型轿车性能符合相关技术数据要求。对此，原告及被告沈某某、某保险杭州支公司均无异议。根据对以上证据的认证及法庭调查，本院认定的事故事实及责任认定与原告的主张一致。事故同时造成多人受伤，多车受损。事发后，被告沈某某因醉酒驾驶被杭州市萧山区某法院以判处四个月。另查明，浙GXXXXX号小型轿车在被告某保险杭州支公司投保了交强险，责任赔偿限额为122000元，其中死亡伤残项、医疗费用项、财物损失项赔偿限额分别为110000元、10000元、2000元。本案交通事故中另外两名无责机动车浙AXXXXX号小型轿车和渝FXXXXX号二轮摩托车分别向中国某财产保险股份有限公司杭州市萧山支公司和中国某财产保险股份有限公司奉节支公司投保了交强险，责任赔偿限额均为12100元，其中死亡伤残项、医疗费用项、财物损失项赔偿限额分别为11000元、1000元、100元。案涉交通事故发生在强制保险期间。事发后，被告沈某某向原告支付现金4000元。对于原告主张的赔偿项目，本院依法核定原告因事故造成的损失如下：(一)医疗费，根据有效票据，计15414.81元;营养费，本院根据原告伤情酌情认可2800元(50元/天X56天);住院伙食补助费600元(50元/天X12天)。上述医疗费用项计18814.81元。(二)误工费及护理费，根据原告伤情，本院酌情核定误工及护理时间分别为90天和60天，误工费计9884.70元(109.83元/天X90天);护理费6589.80元(109.83元/天X60天);交通费酌情认可300元。上述伤残赔偿项计16774.50元。(三)车辆损失酌情认可1500元;施救费60元;鉴定费1300元。上述财产损失项计2860元。本院认为：机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。本案交通事故中，浙GXXXXX号小型轿车连同浙AXXXXX号小型轿车和渝FXXXXX&号二轮摩托车的第三者责任强制保险承保人，在交强险责任限额范围内应对原告承担的赔偿责任并不当然因被告沈某某的醉酒驾驶行为而全部免除，但根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，驾驶人具有醉酒驾驶的情形，发生交通事故造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。本案系多车相撞，涉及三辆机动车及三家承保交强险的保险公司，根据事故责任认定，原告因事故造成的损失在交强险范围内的责任赔偿限额应为各保险公司相应责任限额之和，即医疗费用项和伤残赔偿项的责任限额分别为12000元(10000元+1000元+1000元)和132000元(110000元+11000元+11000元)，鉴于本案所涉交通事故同时造成多人受伤，且原告的医疗费用项损失已超出交强险责任赔偿限额，故需要对该项赔偿限额予以预留，本院酌情确定原告因事故造成的医疗费用项损失的交强险责任赔偿限额占该项责任限额总和的20%，即2400元。被告某保险杭州支公司作为浙GXXXXX号小型轿车交强险承保人应当在交强险责任限额范围内赔偿原告因事故造成的医疗费用项损失2000元(2400元X10000元/12000元)，伤残赔偿项损失13978.75元(16774.50元X110000元/13200元)，两项合计15978.75元。原告自愿放弃对中国某财产保险股份有限公司杭州市萧山支公司和中国某财产保险股份有限公司奉节支公司的诉讼请求，根据《最高某法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的相关规定，交强险责任限额范围内的该部分赔偿责任不应由被告某保险杭州支公司承担。同时，由于在被保险人醉酒驾驶的情形下，交强险承保人在交强险责任限额范围内先予赔偿后有权向被保险人追偿，即原告放弃的该部分权利系要求保险公司先予赔偿的权利，故该部分损失仍应作为原告在交强险中获得优先赔付后的不足部分由本案实际侵权人承担赔偿责任。对交强险优先赔付后不足部分应当由侵权人根据过错责任比例承担赔偿责任。被告吴某某作为浙GXXXXX&号小型轿车的车主，无任何证据证明其在出借车辆时存在应当被认定为对损害的发生有过错的法定情形，故对原告要求被告吴某某承担赔偿责任的诉讼请求，本院不予支持。根据交警部门事故认定书中的事故责任认定，被告沈某某承担事故的全部责任，故被告沈某某应赔偿原告龙某某因事故造成的损失22470.56元【(18814.81元-2000元)+(16774.50元-13978.75元)+2860元】。鉴于被告沈某某已垫付各项费用共计4000元，则沈某某尚应赔偿原告龙某某18470.56元。被告吴某某经本院传票传唤，无正当理由没有到庭，本院依据查明的事实依法缺席判决。据此，依照《中华某共和国》第六条、第十六条、《最高某法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第五条、第十八条、《中华某共和国》第七十六条第一款及《中华某共和国》第一百四十四条之规定。判决如下：一、中国某财产保险股份有限公司杭州中心支公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内赔偿龙某某因事故造成的损失15978.75元，限在本判决生效之日起十日内付清;二、沈某某赔偿龙某某因事故造成的损失18470.56元，限在本判决生效之日起十日内付清;三、驳回龙某某的其余诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华某共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1018元，减半交纳509元，由龙某某负担178元
作者： [江苏-苏州]专长：债权债务 合同纠纷 人身损害 婚姻家庭 刑事辩护 律所：江苏水城律师事务所6891积分 | 帮助1009人 | 6个好评电话:
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如按出单顺序赔偿方式
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第五章财产保险&&&&&&&&LOGO&&&&&&&&第五章&&&&&&&&财产保险&&&&&&&&第一节财产保险概述&&&&内容结构&&&&第二节第三节第四节火灾保险运输保险其它财产保险&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&一、财产保险的含义&&&&?财产保险的可保财产，包括物质形态和非物质形态的财产及其有关利益。以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常称为财产保险。&&&&&&&&财产保险&&&&&&&&狭义property?以实物形态保险标的直接损失为保障项目的保险&&&&CompanyLogo&&&&&&&&广义non-life&&&&&&&&?还包括由实物标的引起或形成的间接损失&&&&&&&&二、财产保险业务体系&&&&火灾保险财产损失保险（狭义财险）运输保险工程保险农业保险财产保险（广义）运输工具第三者责任保险公众责任保险责任保险产品责任保险雇主责任保险&&&&&&&&职业责任保险信用保证保险&&&&CompanyLogo&&&&&&&&信用保险保证保险&&&&&&&&三、财产保险的特征?保险标的为各种财产物资及有关责任&&&&具有客观而具体的价值标准，可以用货币衡量&&&&&&&&?业务性质是组织经济补偿---损失补偿原则?经营内容具有复杂性&&&&?投保对象与承保标的复杂。?承保过程与承保技术复杂。?风险管理复杂。&&&&&&&&?单个保险关系具有不等性。&&&&CompanyLogo&&&&&&&&四、财产保险的保险（赔偿）方式&&&&&&&&1．不定值保险2．定值保险3．重置价值保险4.第一损失保险&&&&CompanyLogo&&&&&&&&四、财产保险的保险方式&&&&?1．不定值保险&&&&&&&&?不定值保险在保险单上不列明保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿金额，在损失发生时再确定保险标的的实际价值，判断是否足额投保，并按照相应的赔偿方法进行计算。?不定值保险适用于市场价值变化不大的财产。例如，企业财产保险、机动车辆保险等就属于不定值保险&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&四、财产保险的保险方式&&&&?例：某企业将企业财产向保险公司投保，保险金额为10万元。保险期间由于火灾造成企业财产遭受到了一定的损失。&&&&&&&&?假如出险的企业财产价值是9万元，损失金额是4万元，由于保险价值低于保险金额，属于超额保险，则按照实际损失4万元进行赔偿；?如果出险时企业财产价值是10万元，损失金额是4万元，由于保险价值等于保险金额，属于足额保险，则按照实际损失4万元进行赔偿；?如果出险时企业财产价值是20万元，损失金额是4万元，由于保险价值高于保险金额，属于不足额保险，则按比例进行赔偿，赔偿金额是4万元×(10万元／20万元)=2万元。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&四、财产保险的保险方式&&&&?2．定值保险&&&&?定值保险是保险单中列明当事人双方事先约定的保险标的价值的一种保险。如果将标的的约定价值作为保险金额，即投保时是足额保险，那么在保险期内保险标的发生损失时，若是全部损失，保险人就按全部保险金额赔偿，而不必考虑财产发生损失时的实际价值；若是部分损失，则应先确定受损程度，然后按保险标的损失程度赔付。?赔偿的计算公式是：赔款=保险金额×损失程度损失程度=（市场价值-残值）/市场价值?我国保险公司办理的海上运输货物保险和船舶保险均采用定值保险赔偿方式。财产保险中的有些标的，如高档工艺品、名贵书画、古玩等，往往也使用此种赔偿方式。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&四、财产保险的保险方式&&&&?例：某公司将一批精密仪器出口产品向保险公司投保货物运输保险，投保时确定的保险价值是5000万元，保险金额也为5000万元。后来，轮船遇大风沉没。经过鉴定，仪器的损失程度为100％。如果货物在出事地市价为4000万元，则应该赔偿全部保险金额，即5000万元×100％=5000万元。如果货物在出事地市价为6000万元，尽管超过了保险金额，但是还是应该赔偿5000万元×100％=5000万元。?如果货物的损失程度是80％，而货物在出事时市价为4000万元，则赔偿保险金额的80％，即5000万元×80％=4000万元。而如果货物在出事地市价为6000万元，尽管超过了保险金额，还是应该赔偿保险金额的80％，即5000万元×80％=4000万元。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&四、财产保险的保险方式&&&&?3．重置价值保险&&&&?重置价值保险是指保险双方按保险标的的重置价值确定保险金额。重置价值是指以相同或类似的材料和质量重新换置的价值或费用。重置价值保险的产生具有一定的背景。由于通货膨胀、物价上涨等因素，如建筑物或机器设备等有些财产如果按实际价值足额投保，保险赔款也不足以进行重置或重建。所以，为了满足被保险人对受损财产进行重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时按重置费用或成本赔付。?如果保险金额高于或等于损失发生当时保险标的的重置价值，保险人应按损失价值赔偿，但以损失发生当时保险标的的重置价值为限。?如果保险金额低于损失发生当时保险标的的重置价值，保险人仅负比例赔偿责任。赔偿的计算公式是：赔款=(保险金额/损失发生时保险标的重置价值)*损失金额&&&&CompanyLogo&&&&&&&&四、财产保险的保险方式&&&&?例:采用重置价值保险，被保险标的物价值是8万元，但是重置价值是10万元，则保险金额应该定为10万元。?后来，保险标的出险，按照重置价值确定的损失金额是4万元。?如果出险时保险标的的重置价值是9万元，这时保险金额高于保险价值，则应当赔偿4万元。?如果出险时保险标的的重置价值是15万元，这时保险金额低于保险价值，则应当按比例赔偿4万元×(10万元／15万元)=2．67万元。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&四、财产保险的保险方式&&&&?4．第一损失保险?第一损失保险又称第一危险保险。投保人按照一次事故所能造成的最大损失金额来确定保险金额，而不管保险金额是否等于保险价值，即不管是否足额投保，保险人仅对保险金额内的损失承担赔偿责任。这种赔偿方式在计算赔款时不考虑保险金额与财产实际价值之间的比例，无论是不是足额投保，损失只要在保险金额限度内，保险人就按实际损失金额予以赔付，而超出保险金额的损失金额由被保险人自己负责。?其特点是赔偿金额等于损失金额，但以不超过保险金额为限。例如，在家庭财产保险中室内财产的赔偿使用的就是第一损失保险。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&四、财产保险的保险方式&&&&?例:李某将所居住房屋中的家庭财产向保险公司投保，投保时家庭财产价值10万元，考虑到一次损失的最大损失金额可能为6万元，因此确定了保险金额为6万元。?保险期间由于火灾造成家庭财产遭受到了一定的损失。如果家庭财产损失金额为3万元，由于家庭财产保险采取的是第一损失保险，损失金额不超过保险金额，因此按照实际损失金额3万元进行赔偿，而不需要进行比例分摊；如果损失金额是9万元，由于损失金额超过了保险金额，因此按照保险金额6万元进行赔偿。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&第五章&&&&&&&&财产保险&&&&&&&&第一节&&&&&&&&财产保险概述&&&&&&&&内容结构&&&&&&&&第二节火灾保险&&&&第三节第四节运输保险其它财产保险&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&一、火灾保险概述&&&&(一)火灾保险及其发展?火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。?火灾保险是历史遗留下来的一种险别名称，它在产生之初因只承保陆上财产的火灾危险而得名，但后来却发展到了承保各种自然灾害与意外事故，(二)火灾保险的基本特点?(1)保险标的是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产物资，动态条件下或处于运输中的财产物资不能作为火灾保险的投保标的投保；?(2)承保财产的存放地址是固定的，被保险人不得随意变动；?(3)承险风险广泛，各种自然灾害、意外事故，也可以附加有关责任保险或信用保证保险、利润损失保险，盗窃险等&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&二、团体火灾保险（企业财产保险）&&&&?团体火灾保险是以企业及其他法人团体为保险对象的火灾保险，它是火灾保险的主要业务来源。&&&&&&&&?在国外，通常直接用火灾保险的名称；&&&&?在国内各种保险学书籍中，通常用以往的企业财产保险险种来取代火灾保险的名称?团体火灾保险强调的是保险客户的法人资格。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&（一）保险范围&&&&?保险主体范围：企事业、机关、社会团体，部队除外?保险标的范围：企业财产按是否可保的标准可以分为三类，即可保财产、特约可保财产和不保财产。1、可保财产&&&&&&&&?凡是为被保险人自有或与他人共有而由被保险人负责的财产，由被保险人经营管理或替他人保管的财产，以及具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产，而且是坐落、存放于保险单所载明地址的下列财产，都属可保财产:&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&（一）保险范围&&&&1、可保财产&&&&?(1)房屋及其附属设备(含租赁)和室内装修材料。包括正在使用、未使用或出租、承租的房屋，以及房屋以外的各种建筑物，如船坞、车库等。?(2)机器及设备。包括各种机床、电炉、铸造机械、传导设备以及其他各种工作机器、设备等。?(3)工具、仪器及生产用具。如切削工具、模压工具，检验、实验和测量用仪器及达到固定资产标准的包装容器等。?(4)管理用具及低值易耗品。如办公、计量、消防用具及其他经营管理用的器具设备。工具、玻璃器皿以及在生产过程中使用的包装容器等不能作为固定资产的各种低值易耗品。?(5)原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品。如各种原料、材料、备品备件、物料用品、副产品、残次商品、样品、展品、包装物等。?(6)账外及已摊销的财产。如简易仓棚、边角料、不入账的自制设备、无偿转移的财产、账上已摊销而尚在使用的低值易耗品等。?此外，建造中的房屋、建筑物和建筑材料等也属于团体火灾保险的可保财产。&&&&CompanyLogo&&&&&&&&（一）保险范围&&&&2、特约可保财产&&&&?特约可保财产是指必须经过保险双方的特别约定，并在保险单上载明才能成为保险标的的财产。?这种特别约定包含两层含义：一是取消保险单中对该特约可保财产的除外不保；二是将该项目纳入可保财产范围。?团体火灾保险中的特约可保财产包括：?(1)市场价格变化大、保险金额难以确定的财产。如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、邮票、艺术品等。?(2)价值高、危险较特别的财产。如堤堰、水闸、铁路、道路、桥梁、码头等，这些财产虽不易遭受火灾并导致损失，但有洪水、地震等危险却往往造成巨额损失。因此，保险人一般将其列为特约可保财产范畴。?(3)危险大，需要提高费率的财产。如矿井、矿坑内的设备和物资等。&&&&CompanyLogo&&&&&&&&（一）保险范围&&&&3、不保财产&&&&?不保财产是保险人不予承保或不能在火灾保险项下承保的财产，它包括如下几项：?(1)土地、矿藏、森林、水产资源等。?(2)货币、有价证券、票证、文件、账册、技术资料、图表等难以鉴定其价值的财产。?(3)违章建筑、非法占有的财产，以及正处于紧急状态的财产。?(4)未经收割的农作物及家禽、家畜及其他家养动物。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&（二）保险责任&&&&&&&&?险种：&&&&?基本险－承保意外事故、三停责任、施救费用?综合险－基本险＋自然灾害引起的损失?附加险－营业中断险；盗抢险等等，但不能独立存在?机器损坏险－机器本身因人为、意外等原因造成的损失&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&（二）保险责任&&&&?基本险保险责任：&&&&?1、火灾、爆炸、雷击?2．飞行物体及空中运行物体坠落?3．自有的供电、供水、供气设备前述列明的保险责任遭受损害，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失等。(1)必须是被保险人自有设备和与其他单位共有的设备；(2)仅限于列明的保险责任范围内的意外危险和自然灾害所造成的(3)必须是直接损失?4、施救损失?5、必要的、合理的施救费用&&&&&&&&?综合险保险责任&&&&?1、基本险责任?2、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地陷等12种风险。&&&&CompanyLogo&&&&&&&&（三）除外责任&&&&?基本险、综合险都有的除外责任：&&&&1.2.3.4.5.6.战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、暴动；被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；核反应、核子辐射和放射性污染。保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失。地震保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失。7.由于行政行为或执法行为所致的损失。8.其他不属于保险责任范围的损失和费用。&&&&&&&&?基本除除外责任还包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙&&&&卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地陷等12种风险。&&&&CompanyLogo&&&&&&&&（四）保险期限&&&&?“冰棍效应”是企业和家庭一般财产的基本特征，即企业财产保险的保险标的价值含量随着时间的推移都会存在一定的折扣。?基于财产的这一特征，企业财产保险和家庭财产保险的保险期限都不宜时间过长，和其他的财产&&&&&&&&保险一样保险期限通常为1年。在保险单到期前，保险人可以通知被保险人办理续保手续。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&（五）保险金额&&&&?对于不同的资产，其投保金额是不相同的。1.固定资产投保时按账面原值或由被保险人与保险人协商按重置重建价值作为保险金额；2.流动资产投保时，可按最近账面余额或最近十二个月平均余额确定保险金额；&&&&&&&&3.已摊销及账外财产按实际价值确定保险金额。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&（六）保险费及保险费率&&&&?一般情况下，投保人应当在签订保险合同之日起15日内一次付清保险费，个别特殊情况可以分次缴纳。?保险费率，一般来说都是由保险人事先确定并列表公布。我国现行的团体火灾保险费率分为三大类：?一是工业险费率。六级费率?二是仓储险费率。五级费率&&&&&&&&?三是普通险费率。五级费率&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&（七）赔偿处理&&&&?1、提供凭证与证明?被保险人索赔时，应当提供保险单、财产损失清单、技术鉴定证明、事故报告书、救护费用发票以及必要的账簿、单据和有关部门的证明。?2、赔款计算：分项计赔，比例赔偿的办法(1)固定资产赔款计算?固定资产全部损失?保险金额≥出险时重置价值时，其赔偿金额以不超过出险时重置价值为限?保险金额＜出险时重置价值，其赔款不得超过该项财产的保险金额。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&（七）赔偿处理&&&&(1)固定资产赔款计算?固定资产部分损失?保险金额≥出险时重置价值时，按实际损失计算赔偿金额?保险金额＜出险时重置价值，应按下列公式计算赔偿金额：?赔款＝（保险金额/出险时重置价值）×实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&（七）赔偿处理&&&&（2）流动资产赔款计算&&&&?流动资产全部损失?保险金额≥出险时账面余额时，其赔偿金额以不超过出险时账面余额为限?保险金额＜出险时账面余额，其赔款不得超过该项财产的保险金额。?流动资产部分损失?保险金额≥出险时账面余额时，按实际损失计算赔偿金?保险金额＜出险时账面余额，按公式计算：?赔款＝（保险金额/出险时账面余额）×实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&（七）赔偿处理&&&&（3）账外资产和代保管财产赔款计算&&&&?账外资产和代保管财产全部损失?保险金额≥出险时重置价值或账面余额时，其赔偿金额以不超过出险时重置价值或账面余额为限?保险金额＜出险时重置价值或账面余额，其赔款不得超过该项财产的保险金额?账外资产和代保管财产部分损失&&&&&&&&?保险金额≥出险时重置价值或账面余额时，按实际损失计算赔偿金额&&&&?保险金额＜出险时重置价值或账面余额，按下列公式计算：?赔款=（保险金额/出险时重置价值或账面余额）×实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用&&&&CompanyLogo&&&&&&&&（七）赔偿处理&&&&注意：关于施救、抢救、保费费用的计算&&&&&&&&?关于施救、抢救、保护费用的赔偿要与保险标的的损失赔款分别计算，均以不超过保险金额为限。&&&&?如果保险标的的损失是按比例赔偿，施救、抢救、保护费用也应按比例赔偿。保险标的受损后的残值须经协议作价折归被保险人，保险人应在支付赔款时扣除残值。&&&&&&&&?一般来说，保险标的遭受部分损失经赔偿后，保险金额减去赔偿金额后尚余的为有效保险金额。若被保险人需要恢复保险金额，应补交保险费。&&&&CompanyLogo&&&&&&&&课堂讨论&&&&&&&&讨论&&&&某矿厂业主向保险公司投保企业财产险，他希望对如下标的都投保：矿井、矿井里的设备、客户的材料抵押、企业的有价证券、重要的文件资料和帐簿，问保险公司对哪些标的可进行承保？&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&三、家庭财产保险&&&&?家庭财产保险是以我国城乡居民的家庭财产为保险对象的财产损失保险。&&&&?主要险种：?普通家庭财产保险还本家庭财产保险（家庭财产两全保险）其他家庭财产保险：家用电器、房屋、非机动车&&&&&&&&?&&&&&&&&附加盗窃险&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&三、家庭财产保险&&&&?家庭财产保险是以我国城乡居民的家庭财产为保险对象的财产损失保险。&&&&（一）保险范围&&&&&&&&?1、可保财产1.房屋及其室内附属设备（水电气、厨房设备等）2.室内装潢3.室内财产（主要包括：家电和文娱用品、乐器：100元，2000立方厘米;衣物床品、家俱及其他生活用品100元）&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&三、家庭财产保险&&&&（一）保险范围&&&&?2、不保财产&&&&?在家庭财产保险中，保险公司对其风险难以控制的财产、无法鉴定价值的资产以及正处于危险状态的财产通常列为不保财产。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&?价值高，保额不易确定的财产。金银、珠宝、艺术品等?难以用货币衡量其价值的财产利益。文件、账册、有价证券、电脑软件等?不属于家庭财产承保范围财产。各种交通工具、日用消耗品?用于经营的财产?被保险人能随身携带的日常用品。手机、手表、打火机等?临时性建筑。用芦席、纸板为外墙，与保险房屋不成一体的厕所、柴房等。?违法建筑?即将发生危险的财产。危房等&&&&&&&&三、家庭财产保险&&&&（一）保障范围&&&&?3、特约财产&&&&&&&&?经被保险人与保险人特别约定，在保单上载明的财产。&&&&?属被保险人代他人保管或与他人共有而由被保险人负责的前述各类财产?存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具?经保险人同意的其他财产&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&三、家庭财产保险&&&&（二）保险责任?家庭财产保险的保险责任一般包括：&&&&&&&&1、基本责任?指保险人在家庭财产保险中对其保险标的所承受的基本风险保障服务。&&&&CompanyLogo&&&&&&&&2、特约盗窃责任是基本责任之外的一种附加责任&&&&&&&&三、家庭财产保险&&&&（二）保险责任&&&&&&&&?基本责任&&&&1.火灾、爆炸2.直接雷击、冰雹、洪水、突发性滑坡、地陷、崖崩、泥石流&&&&&&&&3.空中运行物体坠落&&&&4.外来的不属于被保险人所有或使用的建筑物或其他固定物的倒塌5.暴风、暴雨、雪灾使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌6.户外供水管道的爆裂7.家用电器因户外供电线路跳线、短路造成区域性的损失8.施救损失和施救费用&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&三、家庭财产保险&&&&（三）除外责任&&&&&&&&?家庭财产保险除外责任是指合同或法律确认的保险人不予承担的风险责任。&&&&?家庭财产保险的除外责任主要包括：&&&&1.地震、战争、军事行动或暴乱；&&&&2.核辐射或污染；3.政府征用和拆迁引起的损、失和费用4.被保险人及其家庭成员或组成人员的故意行为；5.家用电器因使用过度和越电压、碰线、自身发热、雷电感应所造成的本身损毁6.各种间接损失；&&&&&&&&7.被保财产本身缺陷、保管不善导致的损失，如霉烂、变质、虫蛀、虫咬等等&&&&CompanyLogo&&&&&&&&三、家庭财产保险&&&&（四）保险期限&&&&&&&&?家庭财产保险的保险责任期限，采用定期保险方式，主要是一年期保险业务。以约定起保日期的零时起至期满日期的二十四时止，到期可以续保，另行办理投保手续。&&&&?家庭财产保险业务中也有长于一年的保险业务，如家庭财产两全保险业务，保险责任期限的长短可以由保险人与被保险人协商。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&三、家庭财产保险&&&&（五）保险金额及保险费率保险金额费率&&&&&&&&由被保险人根据保险财产的实际价值自行确定&&&&&&&&根据被保险人居住的房屋建筑结构及其等级，还应考虑社会治安状况等因素&&&&&&&&不同地区的风险不一，保险费率在地区之间也存在着较大的差异&&&&&&&&保费，在起保当天一次交清保险费。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&&&&&&&&&三、家庭财产保险&&&&(六)赔偿处理&&&&&&&&?对财产损失险和盗窃险赔偿处理的主要规定有：&&&&&&&&?&&&&?&&&&&&&&1、提供的证明与证件&&&&2、合理计算赔款&&&&&&&&?房屋及附属设备：按照企业财险中的固定资产赔偿处理办法（比例赔偿）?其他财产：按第一损失保险赔偿方式处理&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&案例5-1高压锅爆炸，保险人是否应赔偿全部损失&&&&&&&&【案情简介】&&&&?日，张某向一家财产保险公司投保了家庭财产保险，保险金额2万元，期限一年。同年9月，张某的母亲探望儿子，第一次使用高压锅煮绿豆稀饭，由于高压锅的排气孔被绿豆粒堵塞，致使锅内气压急剧上升，高压锅、煤气灶、阳台玻璃被炸毁，造成损失4，200元，张母的双手被炸伤，支付医疗费500元。案发后，张某向保险公司要求赔偿其财产损失及母亲医疗费。保险公司接案后，迅速组织查勘，证实损失确属高压锅爆炸造成，但在赔付问题上与张某意见不同，保险公司按《财产保险条款》规定，只负责赔偿财产损失，不赔付张母的医疗费。&&&&CompanyLogo&&&&&&&&案例5-1高压锅爆炸，保险人是否应赔偿全部损失【处理结果】?保险公司在保险金额的范围内，赔偿张某财产损失4，200元，张母的医疗费用不在保险责任范围内，保险公司不应赔偿。【分析意见】?第一，《家庭财产保险条款》明确规定爆炸属于保险责任，包括物理性爆炸和化学爆炸两种。本案中的高压锅爆炸，属物理性爆炸，即高压锅压力超过容器耐压极限而发生的爆炸，属于《家庭财产保险条款》中的爆炸责任。&&&&CompanyLogo&&&&&&&&案例5-1高压锅爆炸，保险人是否应赔偿全部损失【分析意见】&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&?第二，《家庭财产保险条款》的除外责任规定，被保险人或其家庭成员的故意行为造成财产损失，保险公司不负责赔偿责任。本案中张母第一次使用高压锅，不是故意行为造成财产损失，保险公司应赔偿。?第三，家庭财产保险的保险对象是被保险人的家庭财产，在遭受保险责任范围内的自然灾害和意外事故造成损失后给予经济补偿，因此，张母的双手炸伤所花去的医疗费不属于保险公司承保的范围。?保险公司在保险金额的范围内,赔偿张某财产损失4，200元,张母医疗费用不在保险责任范围内,保险公司不应赔偿。&&&&&&&&案例5-2房屋转让后发生火灾，保险人该不该赔偿&&&&&&&&【案情简介】&&&&?日，王某将其私有房屋投保家庭财产保险，保险金额为30000元，保险期限为一年。同年8月10日，王某将该房屋卖给了李某，并把保险单一起转让，房屋卖价中已包含了保险费一项。次年3月10日，该房屋发生火灾，损失金额为4000元。李某向保险公司提出索赔，被保险公司拒绝。【处理结果】?在财产保险中，除货物运输单可随保险财产出售而自动转让不须通知保险人外，其他财产转让必须通知保险公司同意，原保险合同才能继续有效，本案中王某转让房屋未通知保险人变更，因此，CompanyLogo发生火灾后，保险人拒绝赔偿李某损失。&&&&&&&&案例5-2房屋转让后发生火灾，保险人该不该赔偿【分析意见】?首先，财产保险合同的成立是以被保险人对投保财产具有可保利益为条件的。本案中的李某不是房屋投保的被保险人，而被保险人王某在房屋出售后已失去了可保利益，该保险合同已自动失效。其次，在财产保险中，除了货物运输单以外的其他财产保险单不能随保险财产出售而自动转让，应该先通知保险公司，经保险公司根据其风险是否显著增加来衡量是否调整或解除合同。如果标的转移告知保险公司，且客观上风险并未显著增加，保险公司不能拒绝该事故的理赔，否则，没有通知保险公司或虽然告知保险公司但该合同因保险标的转让风险显著增加，保险公司可以依法拒绝理赔。&&&&CompanyLogo&&&&&&&&案例5-3&&&&【案情简介】&&&&&&&&家庭财产险重复保险损失如何赔付&&&&&&&&?郭某于日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额5000元，保险期限日至日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家财保险并附加盗窃险，郭某家的保险金额为3000元，保险期限自日至日，但承保人为乙保险公司。日，郭某家发生盗窃。郭某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查勘确定，郭某家被盗损失达20000元，其中现金存折计7000元，金银手饰3000元，字画3000元，录像机、高级西装共7000元。郭某向甲、乙两保险公司提赔。&&&&CompanyLogo&&&&&&&&案例5-3&&&&【处理结果】&&&&&&&&家庭财产险重复保险损失如何赔付&&&&&&&&?在理赔过程，乙保险公司发现郭某向甲保险公司进行了投保，后来郭妻所在单位为职工在乙公司投保；因此，乙公司认为这属于重复保险，第二份保险合同无效，乙公司不负赔偿责任。&&&&?甲保险承担保险责任。剔除现金存折、金银手饰、字画等不保财产外，甲保险公司以保险金额的全额5000元赔付郭家。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&案例5-3&&&&【分析意见】&&&&&&&&家庭财产险重复保险损失如何赔付&&&&&&&&?《家庭财产保险条款》第3条规定，金银、手饰、珠宝，货币、有价证券，票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景等等无法鉴定价值的财产，是不保财产，不在保险财产范围以内，在发生家财损失的情况，保险人不负责赔偿。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&案例5-3&&&&【分析意见】&&&&&&&&家庭财产险重复保险损失如何赔付&&&&&&&&?本案中甲、乙两保险公司的处理都是不对的。甲、乙两份保险合同的保险金额分别为人民币5000元、3000元，而郭某的有效索赔金额为7000元，郭家应得到足额（7000元）赔偿。?乙保险公司不负责任的做法是不对的。甲保险公司也不应赔偿5000元就了事，而应主动与乙保险公司协商，确定两家公司的赔偿方式，妥善处理该家财险损失案。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&案例5-3&&&&【分析意见】&&&&&&&&家庭财产险重复保险损失如何赔付&&&&nb
&&&&?如按保险金额比例责任分摊方式，则甲、乙两公司应负赔偿金额分别是：?7000元*[5000元/（5000元+3000元）]=4375元?7000元*[3000元/（5000元+3000元）]=2625元&&&&&&&&?如按赔偿责任分摊方式，则甲、乙两公司的赔偿金额与前面是一致的。&&&&?如按出单顺序赔偿方式，则甲公司的赔偿金额为5000元，乙公司为7000元减5000元，即2000元。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&案例5-3&&&&&&&&家庭财产险重复保险损失如何赔付&&&&&&&&【分析意见】?实际上，郭某家庭财产仅在日至日期间为重复保险。日至日，只有甲公司的保险，日至日，只有乙公司的保险。所以，在这个两个期间，不能算是重复保险。如果在这两个期间发生保险事故，则分别由甲、乙两保险公司负责，不发生分摊问题。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&第五章&&&&&&&&财产保险&&&&&&&&第一节&&&&&&&&财产保险概述&&&&&&&&内容结构&&&&&&&&第二节&&&&&&&&火灾保险&&&&&&&&第三节运输保险&&&&第四节其它财产保险&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&一、运输保险概述&&&&（一）概念以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。（二）分类&&&&&&&&（三）基本特征&&&&?保险标的具有流动性，风险结构动态而复杂。?异地出险现象多。?通常与第三者有密切关系。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&（二）运输保险分类&&&&&&&&机动车辆保险&&&&船舶保险运输保险体系运输工具保险&&&&&&&&航空保险&&&&其他运输工具保险&&&&&&&&运输货物保险&&&&&&&&涉外运输货物保险国内运输货物保险&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&二、机动车辆保险&&&&?机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险，其保险客户主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人，其保险标的主要是各种类型的汽车，但也包括&&&&电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。&&&&&&&&?机动车辆保险分为基本险与附加险。基本险包括车辆损失险和第三者责任险。?1、车辆损失险的保险责任?2、第三者责任险的保险责任?3、机动车辆保险基本险的除外责任?4、保险金额和赔偿限额?5、赔偿处理&&&&&&&&?6、机动车辆附加险&&&&CompanyLogo&&&&&&&&1、车辆损失险的保险责任&&&&?主要有碰撞责任和非碰撞责任&&&&?&&&&&&&&碰撞是指被保险车辆与外界物体的意外接触，如车辆与车辆、车辆与建筑物、车辆与电线杆或树木、车辆与行人、车辆与动物等碰撞，均属于碰撞责任范围之列；非碰撞责任则可以分为以下几类：&&&&&&&&?&&&&&&&&1．保险单上列明的各种自然灾害，如洪水、暴风、雷击、泥石流等。&&&&2．保险单上列明的各种意外事故，如火灾、爆炸、空中运行物体的坠落等。3．其他意外事故，如倾覆、冰陷、载运被保险车辆的渡船发生意外等。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&2、第三者责任险的保险责任?机动车辆第三者责任保险的保险责任，是被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者的人身或财产受到直接损毁，依法应当由被保险人支出的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&3、机动车辆保险基本险的除外责任&&&&?(1)车辆损失险除外责任。主要包括：?自然磨损、锈蚀、车辆自身故障、轮胎爆裂；受本车所载货物撞击的损失；自燃以及不明原因产生火灾；玻璃单独破碎等。?(2)第三者责任保险的除外责任。具体包括：&&&&&&&&?被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产；私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；本车上的一切人员和财产。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&3、机动车辆保险基本险的除外责任&&&&?(3)共同的除外责任。主要包括：?战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用；驾驶员饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证；非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆；被保险人或其允许的合格驾驶员的故意行为；保险车辆肇事逃逸等。?(4)不保损失和费用。主要包括：?因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；因污染引起的任何补偿和赔偿等。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&4、保险金额和赔偿限额&&&&?（1）车辆损失险的保险金额。一般采用不定值保险?可以按投保时新车购置价?实际价值确定?被保险人与保险人协商确定?（2）第三者责任险的赔偿限额。?第三者责任险的每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定.?在保险期限内，被保险人需要调整赔偿限额时，应向保险公司提出书面申请。&&&&CompanyLogo&&&&&&&&5、赔偿处理&&&&(1)车辆损失险赔偿处理?保险车辆全部损失?保险金额＞车辆出险时实际价值，赔偿以出险时的实际价值为限。即：?赔款＝(实际价值－残值)×事故责任比例×(1－免赔率)?保险金额≤出险时的实际价值，按保险金额计算赔偿。即：?赔款＝(保险金额－残值)×事故责任比例×(1－免赔率)&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&5、赔偿处理&&&&(1)车辆损失险赔偿处理?保险车辆部分损失?保险金额≥投保时新车购置价的车辆，按实际修理费用赔偿。即：?赔款＝实际修复费用×事故责任比例×(1－免赔率)&&&&&&&&?保险金额＜投保时新车购置价的车辆，按保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿。即：&&&&?赔款＝实际修复费用×(保险金额/新车购置价)×事故责任比例×(1－免赔率)&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&5、赔偿处理&&&&(2)第三者责任险赔偿处理?保险车辆发生第三者责任事故时，保险人按照公安部《道路交通事故处理办法》、有关法律、法规和保险合同的规定，在保险单载明的赔偿限额内确定赔偿金额。&&&&车辆损失险、第三者责任险均根据保险车辆驾驶人员在事故中所负的责任实行绝对免赔率&&&&&&&&?负全部责任的免赔20%&&&&?负主要责任的免赔15%&&&&&&&&?负同等责任的免赔10%?负次要责任的免赔5%&&&&CompanyLogo&&&&&&&&案例5-4两保险车辆相撞保险公司如何理赔?&&&&【案情简介】&&&&?A车投保车损险和第三者责任险，其中车损险保额为30万元，新车购置价为50万元，第三者责任险的最高赔偿限额为每次事故5万元。B车也投保了车损险和第三者责任险，其中车损险保额按新车购置价确定为33万元，第三者责任险的最高赔偿限额为每次事故20万元。两车在保险期间发生碰撞事故，A车损失后实际修复费用10万元，伤1人，人身伤亡补偿费12000元；B车损失后实际修复费用15万元，伤1人，人身伤亡补偿费8000元，车上货物损失6000元。经裁定，A车负主要责任。问A、B两车的承保人各自应承担多少赔款？&&&&CompanyLogo&&&&&&&&案例4-4两保险车辆相撞保险公司如何理赔?&&&&【理赔计算】&&&&?A车承保人的理赔计算:A车承保人承担A车车损的理赔额:10×30/50×70%×(1－15%)=3.77(万元)A车承保人承担A车第三者责任的理赔额：5(1－15%)=4.25(万元)(注：受限于赔偿限额)两项合计:3.77+4.25=8.02(万元)B车承保人的理赔计算:B车承保人承担B车车损的理赔额:15×30%×(1－5%)=4.275(万元)B车承保人承担B车第三者责任的理赔额：(10+1.2)×30%×(1－5%)=3.192(万元)(注：受限于责任限额)两项合计:4.275+3.192=7.467(万元)注:肇事双方各自实际承担的责任另行计算&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&6、机动车辆附加险&&&&&&&&?在保险实务中，车辆保险客户在投保基本险的基础上，可在保险人提供多样化的附件险中选择适合自身要求的机动车辆附加险。?保险人提供给客户选择的机动车辆附加险一般包括全车盗抢险、车辆停驶责任险、玻璃单独破损险、划痕险、无过失责任险以及车上责任险等。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&补充：关于交强险?1、什么是交强险？&&&&（机动车交通事故责任强制保险）国家法律规定实行的强制保险制度。由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。&&&&?我国于２００４年５月１日开始实施的《道路交通安全法》首次提出，“建立机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金”，并规定了强制保险的赔偿范围和原则。?２００６年３月，国务院颁布《机动车交通事故责任强制保险条例》，正式确立交强险制度，于当年７月１日起施行。《条例》确定了交强险制度的基本框架，成为交强险制度实施的最主要的法律规范。?2008年1月进行了调整，公布了新的交强险责任限额及费率方案&&&&CompanyLogo&&&&&&&&2、为什么要实行交强险制度？&&&&?交强险是责任保险的一种。目前现行的商业机动车第三者责任保险(以下简称“商业三责险”)是按照自愿原则由投保人选择购买。在现实中商业三责险投保比率比较低(2005年约为35%)，致使发生道路交通事故后，有的因没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时地赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。交强险制度是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高三责险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&3、交强险和现行商业三责险有何差异？&&&&?&&&&一是赔偿原则不同。根据《道路交通安全法》的规定，对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而商业三责险中，保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。二是保障范围不同。除了《条例》规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。&&&&三是具有强制性。根据《条例》规定，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。四是根据《条例》规定，交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。五是交强险实行分项责任限额。&&&&&&&&?&&&&&&&&?&&&&&&&&&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&4.交强险责任（新旧交强险对比）&&&&6座以下家庭自用汽车交强险保费责任限额机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额&&&&1050元/年(旧）950元/年（新）&&&&&&&&6万死亡伤残赔偿限额50000医疗费用赔偿限额8000财产损失赔偿限额2000&&&&&&&&12.2万死亡伤残赔偿限额110000元医疗费用赔偿限额：10000元财产损失赔偿限额：2000元&&&&&&&&机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额&&&&&&&&死亡伤残赔偿限额10000医疗费用赔偿限额1600产损失赔偿限额400&&&&&&&&死亡伤残赔偿限额为11000元医疗费用赔偿限额为1000元财产损失赔偿限额为100元&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&5.垫付与追偿&&&&?发生交通事故抢救费，保险人应在赔偿限额内垫付。&&&&&&&&?保险人垫付抢救费事后追偿的四种情形：&&&&&&&&&&&&驾驶人未取得驾驶资格的&&&&&&&&驾驶人醉酒的&&&&被保车辆被盗期间肇事的被保险人故意制造交通事故的&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&6.保险公司责任免除&&&&?下列情形责任免除：?受害人故意制造交通事故的损失?被保险人所有的财产及被保险车导航的财产遭受的损失&&&&&&&&?被保车辆发生事故，使受害人停业、停驶、停电水、停产、数据丢失等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等间接损失?仲裁或诉讼费用以及其他相关费用&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&7.关于交强险理赔&&&&&&&&?理赔时交强险优先，商业三责第二。?只投商业三责未投交强险，视同已投交强险，商业险仅负责对应在交强险项下获得赔偿以外的部分进行赔偿。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&三、船舶保险&&&&?船舶保险是指以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的运输工具保险。?保险责任。船舶保险保险责任一般包括：?台风、碰撞、搁浅、触礁、倾覆、沉没、火灾、爆炸、船舶在航行中失踪六个月以上以及碰撞责任、共同海损分摊费用、施救费用等。?除外责任。主要包括：&&&&&&&&?战争、军事行动和政府征用；不具备适航条件、被保险人及其代表的故意行为、超载、浪损、搁浅引起的事故损失和一切间接损失等。&&&&CompanyLogo&&&&&&&&四、航空保险&&&&?航空保险是以飞机及其有关责任、利益为保险标的的运输工具保险。&&&&?航空保险具有险种多，价格高，损失大的特点。?航空保险的保险责任包括基本险和附加险。&&&&&&&&基本险?飞机机身险?第三者责任险?旅客责任险&&&&CompanyLogo&&&&&&&&附加险承运货物责任险战争、劫持险&&&&&&&&四、航空保险&&&&&&&&?除外责任：?飞机不符合适航条件而飞行；?被保险人的故意行为；&&&&&&&&?飞机任何部件的自然磨损、制造及机械缺陷；&&&&?飞机受损后引起被保险人停航、停运等间接损失；?保险飞机战争、劫持险条款规定的除外责任。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&五、货物运输保险&&&&?货物运输保险是以运输过程中的货物为保险标的，承保它们因自然灾害或意外事故而遭受的损失的一种财产保险。&&&&&&&&货物运输保险的特点&&&&?1．承保标的具有流动性。出险往往在保险合同签订地之外，保险人通常需要建立异地代理检验或理赔制度才能经营此类保险业务。?2．保险合同可以背书转让。?3．保险期限具有航程性。不是采取一年期的定期制，而是采用航程保险单，即通常所说的“仓至仓条款”从起运地的仓库到目的地的仓库整个运输过程即为一个保险责任期。?4.货物运输保险中承运人的影响大。&&&&CompanyLogo&&&&&&&&第五章&&&&&&&&财产保险&&&&&&&&第一节&&&&&&&&财产保险概述&&&&&&&&内容结构&&&&&&&&第二节第三节&&&&&&&&火灾保险运输保险&&&&&&&&第四节其它财产保险&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&一、工程保险&&&&?工程保险是以各种工程项目为主要承保对象的保险。根据工程项目不同，将工程保险划分为：建筑工程保险安装工程保险科技工程保险海洋石油开发保险航天工程保险核能工程保险&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&二、责任保险&&&&（一）责任保险概念及其基本内容&&&&1、概念指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。也是赔偿性保险2、责任保险适用范围?适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。3、保险责任范围?被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。&&&&(被保险人所有、占有、使用或租赁的财产，或由被保险人照顾、看管或控制的财产损失是否属于责任保险范围？）&&&&&&&&?因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&二、责任保险&&&&（二）责任保险的险别综合公共责任保险?公众责任保险?产品责任保险?雇主责任保险?职业责任保险&&&&CompanyLogo&&&&&&&&场所责任保险&&&&&&&&承包人责任保险&&&&承运人责任保险&&&&&&&&医疗职业责任保险&&&&律师责任保险建筑工程设计责任保险会计师责任保险&&&&&&&&二、责任保险&&&&&&&&1、公众责任保险&&&&?公众责任保险，又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象的一种保险。分为：①综合公共责任保险②场所责任保险③承包人责任保险④承运人责任保险&&&&&&&&返回&&&&CompanyLogo&&&&&&&&二、责任保险&&&&&&&&2、产品责任保险&&&&?&&&&&&&&产品责任保险：是以产品可能造成的对他人的财产损害或人身伤害为具体承保危险，以制造或能够影响产品责任事故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险。&&&&&&&&返回&&&&CompanyLogo&&&&&&&&二、责任保险&&&&&&&&3、雇主责任保险&&&&?雇主责任保险：是以雇主对其雇员在受雇期间执行任务时，因发生意外事故或因职业病而造成人身伤残或死亡时依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险。构成雇主责任保险的前提条件&&&&&&&&雇主与雇员之间存在直接的雇佣合同关系&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&二、责任保险&&&&?①雇主责任保险的范围被保险人所雇佣的员工在保险期内，在受雇过程中（含上下班途中），从事与保单所载明的被保险人的业务工作时，因遭受意外而受伤、致残、死亡，被保险人应承担的经济赔偿责任因患与业务有关的职业病而致使所雇员伤、残或死亡的经济赔偿责任被保险人依法应承担的医疗费被保险人应支付的有关诉讼费&&&&&&&&②&&&&&&&&③④&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&二、责任保险&&&&&&&&4、职业责任保险&&&&?职业责任保险的概念?职业责任保险的承保方式?职业责任保险的险种&&&&&&&&返回&&&&CompanyLogo&&&&&&&&二、责任保险&&&&&&&&职业责任保险的概念&&&&?以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的保险。&&&&&&&&返回&&&&CompanyLogo&&&&&&&&二、责任保险&&&&&&&&职业责任保险的承保方式&&&&?以索赔为基础的承保方式。（不论导致索赔的事故是否发生在保险期内）&&&&?以事故发生为基础的承保方式。（不论受害人是否在保险有效期内提出索赔）&&&&&&&&返回&&&&CompanyLogo&&&&&&&&二、责任保险&&&&&&&&职业责任保险的险种&&&&?医疗职业责任保险。&&&&&&&&?律师责任保险。&&&&?建筑工程设计责任保险。&&&&&&&&?会计师责任保险。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&二、责任保险&&&&&&&&案例&&&&?日下午6时，某市一饭店正在营业。饭店的服务员陈某，从厨房端菜到餐厅，当走到大厅靠墙边时，一幅挂在墙上的长90厘米、宽70厘米、重约10千克的画突然掉落，碰到陈某的头部，陈某头部受伤，被立即送往医院。陈某住院观察治疗，花去医疗费4360元，此笔费用由饭店所有人支付。该饭店投保了场所责任保险，饭店的所有人向保险公司索赔，认为陈某在饭店内因意外事故发生而受伤，既然己经保了险，保险人应承担经济赔偿责任。问:保险人是否应该承担赔偿责任?&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&案例&&&&&&&&案例&&&&?某医院投保医疗责任保险，保险合同规定每起事故赔偿限额为5万元，在保险期间，该院接受孕妇李某做胎儿性别鉴定，结论为“胎儿性别为女性”，结果，孕妇生产时却发现生下的是男婴，孕妇遂以医院医疗责任事故为由向法院起诉，要求院方赔偿损失。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&?受害方认为：医院行为是严重失误。因为孕妇患“杜氏进行性肌营养不良症”，该病传男不传女。男性一般均在成年前发病死亡且无医可救。因此，院方对此应承担损害赔偿责任。?院方：李某接受检验时可能怀的是双胎，另一胎为女性已被男性胎儿吸收，故导致诊断出错，因此不承认是医疗责任事故，只承认是一般医疗差错，如果不是受检者有特殊家族病，并无实际损害。因此医院不应承担责任。?法院：院方责任，保险公司赔付。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&三、信用保证保险&&&&&&&&?保证保险的含义&&&&&&&&?保证保险的类型&&&&?信用保险的含义?信用保险的类型&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&1、保证保险的概念&&&&&&&&?含义：是由义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。&&&&?保证保险当事人：&&&&&&&&?保证人－－保险人&&&&?被保证人－－义务人，投保人?权利人－－受益人&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&2、保证保险的类型&&&&A、产品质量保证保险&&&&&&&&?以被保险人因制造或销售的产品丧失或不能达到合同规定的效能而对买主承担赔偿责任为保险标的的保险。&&&&B、雇员忠诚保证保险&&&&&&&&?雇员忠诚保证保险：是因被保证人（雇员）行为不诚实而使权利人（雇主）遭受损失时，由保证人（保险人）承担赔偿责任的一种保证保险。分指名和不指名两种。C、合同保证保险&&&&?合同保证保险是承保因被保证人不履行各种合同义务而造成权利人的经济损失的一种保险。&&&&&&&&?分类：建筑保证保险、完工保证保险、供给保证保险。&&&&CompanyLogo&&&&&&&&产品责任险与产品质量保证保险的区别&&&&?1．性质不同。产品责任保险是责任保险的一种，而产品质量保证保险属于保证保险的范畴&&&&&&&&?2．赔偿范围不同。&&&&产品责任保险不赔偿产品本身的损失，而是赔偿产品引起的损害责任。产品质量保证保险则赔偿由于产品质量问题导致的产品本身的损失，而不负责由于产品导致第三方的损害责任。&&&&&&&&?3．责任承担者与受损方的情况不同。&&&&在产品责任险种，责任承担者可以是以产品事故责任有关的任何一方，受损方可以任择其一或同时向多方提出赔偿请求；产品质量保证险责任方仅限于合同当事人中提供不合格产品的一方，受损方仅为合同当事人中质量违约方的相对方，而非任何其他第三者。&&&&CompanyLogo&&&&&&&&案例&&&&?1998年初，广州一家合资公司策划在上海某百货商场举办护肤用品专柜特卖活动月。该公司通过某人才市场的招聘，雇佣了5名小姐担任此次活动的推销员。?一天，该公司急需将20箱护肤用品，价值五万多人民币的货物从公司驻沪办事处运往商场。当时正值下午4时，公司送货车辆均已外出未归，活动现场又急等要货。为此，负责这次活动的业务员便安排推销员A叫一辆出租车送货，并再三吩咐其随车押货到指定的商场，同时联系商场专柜售货组派人在商场门口接货。&&&&&&&&?但数小时过后，在商场门口接货的人员却始终未见随车押货的推销员A的踪影。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&?业务员根据公司提供的手机号码与推销员A联系，可是一位回电话的男士声称是机主，却根本不认识业务员要找的推销员A。?由于公司招聘资料只有推销员A的手机号码及一般个人资料，该公司一时无法找到推销员A的下落。发现这批货物己遭不测后，该公司立即向当地派出所报了案。公安人员调查发现推销员A提供的手机号码与实际机主身份不符，同时，推销员A在人才市场所留下的身份证及姓名、地址也有不少疑点。?对于此案，公安部门虽然对所有的线索作了进一步的追查，但终究没有明确的结果。?该公司事后根据投保的雇员忠诚保证保险向保险公司提出了索赔申请。保险公司需支付赔款吗？&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&?保险公司接到受损公司的索赔申请后，立即向该公司的有关人员进行了调查取证，并根据保险单所列明的条款，要求被保险人提供雇佣推销员A对其受雇前情况进行查询所获得的证明资料。但事实表明，该公司在雇佣推销员A时，未对其受雇前情况作必要的查询。由于被保险人在使用其雇员前，未通过必要的查询来防范其雇员在忠诚信用方面所潜在的风险，因此，保险公司依据保单条款对此案作出了拒赔的决定。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&3、信用保险的概念&&&&&&&&?保险人根据权利人的要求担保被保证人信用的保险。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&4、信用保险的类型&&&&A、出口信用保险&&&&&&&&承保出口商在经营出口业务的过程中因进口商方面的商业风险或进口国方面的政治风险而遭受损失的一种特殊的保险。以进口商信用风险为保险对象。?承保的风险：商业风险和政治风险B、投资保险承保被保险人因投资引进国政治局势动荡或政府法令变动所引起的投资损失的保险，又称政治风险保险。?保险责任：战争险、征用险、汇兑险。&&&&&&&&CompanyLogo&&&&&&&&Thankyou!&&&&&&&&LOGO&&&&&&&&
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