同类保单内地香港保费相差一倍 缘何出现收益差 _ 理财频道 _ 东方财富网()
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同类保单内地香港保费相差一倍 缘何出现收益差
　　香港业监理处发布的官方数据显示，今年第一季度香港保险业向内地访客发出的新保单保费为28亿港币，较去年增长了10亿港币，占所有个人业务总新保单保费的12.5%。官方数据再次印证了内地访客赴香港购买保险呈上升趋势。　　为何香港如此受内地消费者青睐？实际上和其他类型商品一样，性价比是消费者乐于购买的主因。据《经济参考报》记者调查发现，类似款保险产品的保费在内地和香港相差一倍。
　　权益相当保费价格悬殊　　来自香港的肖美目前是安盛保险的经纪人。肖美告诉《经济参考报》记者，在她的客户中，约有五成是内地人，“现在每月都会接待几位专门赴港买保险的深圳客人，前不久还有一位内地客人一口气花900万元在我们公司买了保险。”　　工银安盛人寿官网显示，一款名为“超级御立方保障计划”的产品说明中称，一位30岁男性，保额20万元，选择20年的缴费方式，保障期间至88周岁，年缴保费7820元人民币，可以享有以下权利：保障40种重大疾病和12种轻症。如果不幸患重大疾病，可以获得最多三次不超过20万元的重大疾病保险金。75周岁前如果发生轻症，可获得4万元轻症保险金。若身故，可获得20万元身故保险金和累计周年红利以及终了红利。若期满，可以获得20万元期满保险金和累计周年红利和终了红利。　　记者查阅相关资料发现，同属安盛集团的安盛保险有一款类似产品，名为“康诺严重疾病保障计划”。肖美告诉记者，依据该计划，一位30岁男性若购买这款产品，缴费期同样选择20年，20万港币保额，那么年缴保费仅需约4200港币，折合人民币约3300元。　　另一款工银安盛人寿的金世如意终身寿险的产品介绍中称，一位30岁男士投保 ，选择保额10万元，缴费期20年。每年缴费2645元，每天仅需7元钱，即可享有以下保障：100岁前身故或全残，可以获得10万元保险金，如果被保险人年生存至100周岁，将可获得贺寿金10万元。　　与这款产品类似，安盛的一款“真智惠保20II人寿保障计划”也保障至100岁。30岁男士投保这款产品，选择保额10万港币，缴费20年，每年保费仅需1732港币。　　在香港买保险费率确比内地低　　“在香港买保险的费率的确比内地低，如重大疾病险，大致比内地低两至三成。若购买寿险附加重大疾病险，费率一般仅为内地的1/2甚至1/3。”A IA友邦保险的一位代理人表示，由于香港保险市场竞争激烈，价格虽然便宜，保障范围却更广。　　以工银安盛人寿“御立方二号保障计划”为例，同样30岁男性选择10年缴费，年缴11940元，可以获得20万元重大疾病保障。理赔范围内的40种重大疾病分为4组，每次理赔后，理赔疾病所属的组别将不再包含在重大疾病保障范围内。　　而若选择安盛的“康采严重疾病保障”，选择保额20万港币，10年缴费，那么每年仅需6850港币。值得注意的是，这款产品定义的严重疾病达到56种，还包括非严重疾病18种，且非严重疾病可以理赔三次。　　一位保险从业人士介绍，对重疾的定义，内地保险公司一般在三四十种左右，而香港一般在50种以上，针对儿童还额外包含6种少儿高发疾病。　　资深保险经纪人李彦鹏对《经济参考报》记者称，“一般来说，保障型产品，同样的保费，香港那边的保障水平更好，保障范围更广，如果购买收益型的，同样的保费，香港那边的收益也更高些。”　　缘何出现收益差　　对此，首都经济贸易大学教授庹国柱对《经济参考报》记者分析，导致内地与香港保险出现收益差的原因之一是预定限制。过去14年，内地的寿险预定被规定不得高于2.5%，而对内地消费者而言，在通货膨胀威胁下2.5%的年利率实际上已经为负值。　　一家国内保险公司广州分公司的保险代理人告诉记者：“在收益率方面，我们的产品无法同境外保单竞争，内地保单的预期收益率最高在3%-5%之间，香港保单分红利率一般为5%-9%左右，近10年没有低过5%。”另外，香港作为世界金融中心之一，投资产品开发得尤其充分，保险类投资产品的选择也比内地多，不仅保障性高，且回报可观。　　对此，业界人士认为，站在消费者和全球产业发展的角度来看，这在一定程度上有“区域歧视”之嫌。　　中国人民大学商法研究所所长刘俊海教授表示，保险公司这种对香港消费者和内地消费者采取“看客下菜”的态度，实际上是一种歧视性做法，侵害了消费者的公平交易权。　　点评　　以前只知道，在香港可以买到妈妈们心中的“港版”奶粉，可以享受到中国移动的低价套餐，没承想，连保险都是香港的保费低，保障好，收益高。突然想起，若干年前艾静《我的1997》中的歌词“香港，香港，怎么那么香？”面对这个问题恐怕企业和管理者都该反思下。
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存款变生命人寿保单年保费1万 退保扣5000元
　　尽管中国银监会早在2010年就下发了 《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，明确要求商业银行开展代理保险业务“应当遵循公开、公平、公正的原则，充分保护客户利益。产品销售活动应当向客户充分揭示特点、属性和风险，不得对客户进行误导”，然而，今年以来，本报记者多次收到消费者投诉，反映在中国邮政储蓄银行的一些营业网点办理存款时，被误导买了保险，发现被误导要求退保时，才知道退保不易。　　消费者存款被误导买保险
　　日，北京消费者王某向本报记者反映，他在中国邮政储蓄银行办理定期存款业务时，被误导买了一份生命人寿红上红F款两全保险 (保单号是 ：5992)，一年后发现问题要求退保，高额退保手续费让他望而却步。　　据王某反映，他于日来到北京石景山区的中国邮政储蓄银行北京分行五芳园支行，刚进门就有身穿银行工作服的工作人员热情地迎上前，问他办理什么业务，王某称想办定期存款，这位工作人员为他介绍了一款，并称这款产品的收益比普通定期存款的利息要高，还有年终分红等等，王某问中途用钱可以取出来吗？这位工作人员回答说可以随时取出来，并称办理这款理财产品还会赠送一份人身意外保险，这些介绍打动了王某，而且由于对方身着银行工服，王某以为她介绍的是银行理财项目，于是，就在她的指导下填写了几张表，然后将1万元钱交给了柜台内的工作人员。王某没有想到，他所填的表，其实就是购买保险的合同，而他交的钱，并没有购买银行理财产品，而变成了保险费用。　　一年后，当王某发现自己的邮政储蓄银行工资卡账户里钱被扣除1万元时，才意识到不对劲，赶紧打所谓的“存款单”上的服务热线电话，这才知道自己买的是保险产品，除2011年第一次所缴的保费外，以后4年，每年自己的邮储银行工资卡账户都会被扣除1万元作为保费，即使5年缴费期满，也得不到利息，还会损失一部分保费本金。王某提出退保，接待他的人员告诉他，按保险合同约定，现在如果要退保，要扣近5000元的退保手续费。王某一下子懵了，他在电话里问本报记者：“这些钱都是我的血汗钱，我该怎么办？”　　无独有偶，广东消费者江女士也遇到与王某类似的遭遇，江某于号，到广东佛山市中国邮政储蓄银行盐步支行办理定期存款，刚进门，就有一位身着工服的工作人员过来问她办什么业务，得知她想办定期存款业务时，这位工作人员马上向她介绍了一款理财产品，说是收益比普通定期存款的利息要高，还有年终分红等等。王某称：“这期间该工作人员只字未提涉及保险的任何内容，我也就一直以为这是银行的理财项目产品。”江某就这样将2万元钱交给了银行柜台内的工作人员，获得了一份“赠送的保险”。一年后，江某要用钱时才发现，自己买的是份人保寿险金鼎富贵两全保险(保单号：360)，而且保期长达6年。她投诉要求退保，接待她的工作人员表示，按保险合同约定，现在如果要退保，要扣近4000元退保手续费。江女士提出了同样的问题：“我该怎么办？”　　有一就有二，有二就有三。天津消费者王先生也反映自己母亲被中国邮政储蓄银行营业网点工作人员误导购买保险的经过。据王先生称，他的母亲在2010年4月下旬，来到中国邮政储蓄银行天津佟楼支行存钱，一位工作人员告诉老人，说储蓄利息太低，并推荐了一款理财产品。称这款产品“利息高于定期存款，连存十年，按照每年存入总额的10%返还生存保险金，如果每年存1万，则第一年满返1000元，第二年满返2000元，第三年满返3000元，以此类推。 ……如果存够10年后不拿回本金，到第15年不但可以全额拿回本金而且5年内还可以拿总额10万元的生存保证金和高额分红。”基于对邮政储蓄职员的信任，王先生的母亲购买了每年存1万元的所谓“理财产品”，连续3年共交了3万元。2012年9月初，王先生家里要用钱时，才发现老母亲当年所买的，是一份保险，即太平人寿保险有限公司的太平人寿盈盛C款(保单号：306)。他投诉要求退保，保险公司回复，退保可以，按保险合同约定，要扣近1.5万元相关退保费用。　　邮储银行一营业网点被罚15万元　　中国邮政储蓄银行部分营业网点误导消费者的行为，显然不是偶然现象。　　日，中国保监会吉林监管局下发行政处罚决定书(吉保监处[2012]6号)，对中国邮政储蓄银行有限责任公司辽源市东山支行欺骗保险人的行为进行处罚。处罚决定称，经查，中国邮政储蓄银行有限责任公司辽源市东山支行存在下列违法行为：2012年1季度，当事人为保险股份有限公司辽源分公司代理保险业务共计186笔，其中有61笔当事人的《柜面销售代理中间业务台账》记录了投保人真实联系电话，但在通过邮保通系统录单的过程中并未录入投保人真实联系电话，而是录入了非投保人的联系电话。上述违规事实有现场检查事实确认书、2012年1季度为辽源市分公司代理保险业务台账中登记联系电话与录入联系电话不一致情况统计表、柜面销售代理中间业务台账、保险兼业代理业务许可证复印件、投保单复印件等书证为证，足以认定。　　吉林监管局认为，中国邮政储蓄银行有限责任公司辽源市东山支行欺骗保险人的行为，违反了《中华人民共和国保险法》第一百三十一条第一项的规定，即“保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：(一)欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人”，因此，给予中国邮政储蓄银行有限责任公司辽源市东山支行责令改正，并罚款15万元人民币的行政处罚。　　银行应切实履行保护消费者权益责任　　消费者对银行用误导方式销售保险的行为，普遍感到气愤和不理解。江某在投诉时称：“我从来没想过要买什么保险，我去银行是去存钱的，银行(销售保险时)未如实向顾客解释清楚存款和保险本质的不同，也未提醒客户如提前支取所承担的损失，而是利用普通百姓对银行的信任推销保险，这很明显是欺骗消费者，是骗保行为，是极不负责任的，应当承担相应的法律责任。”　　根据《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，商业银行在开展代理保险业务时，应当遵守以下规定：(一)不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售。不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。(二)向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险。(三)如实向客户告知保险产品的犹豫期、保险责任、电话回访、费用扣除、退保费用等重要事项等等。　　今年11月20日，中国银监会召开银行业消费者权益保护工作(电视电话)会议，强调银行业消费者权益保护是“对人民负责”在银行业的根本体现，并要求银行业金融机构必须切实承担保护消费者权益第一责任人的职责，要确定专门部门统一负责消费者权益保护工作，参与各类产品和服务的研发及审核程序，对于存在严重损害消费者权益的产品和服务，应独立、权威地提出异议；对于投诉量大、消费者反映强烈的投诉事项，应牵头制定统一的处理方案。　　中国邮政储蓄银行部分营业网点为何频现存款变保单现象，消费者所反映的问题何时能够得到妥善解决？本报将进一步进行跟踪报道。
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李克强率代表团赴达沃斯，周小川马云在列&[]
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我出具的保险计划50.0万最高保额￥31100年缴200万最高保额￥3640年缴30.0万最高保额￥18200年缴20.0万最高保额￥6620年缴48.8万最高保额￥3400年缴电话将由新华保险的李少飞顾问接听我的博文发布于 日 22:47
在当前银行理财产品满天飞的环境中，高风险的不一定有高收益回报；短期理财产品的频繁转存，也在无形中浪费着时间成本。在这里我们想简单概述一下保险产品（分红型，以下简称分红保险）在目前经济形势下和日常生活中能给人们带来什么样的理财服务。
　　一、短期理财产品给想理财的客户带来了什么？在目前银行的理财产品中，一般来说最长的期限也就是一年的时间，其中一大部分银行系列理财产品推出的期限在一年以内，广大客户更是乐此不疲地在银行之间、收益之间来回挑选。其实这样的理财方式看似短期内拿到了比国家定期高出了不少的利息，但是频繁地转换，短期理财产品的起息周期、到期周期、销售周期都在吞噬着客户的利息，上述周期对于客户来讲，往往是按照活期利率水平计算收益的。而这样算下来，一年内的4-5次短期理财产品转存所得到的收益，未必比存定期一年所得到的收益高，若是一年内国家又降息了，新转入的理财产品收益也会随之下降，更是得不偿失。
　　二、那么如何选择长期的投资产品呢？长期投资中，个人认为分红保险产品具备了在目前降息通道下的投资价值，看重分红保险作为家庭理财产品中的一部分进行配置有两个较为明显的好处：首先，它具备了长期投资省时又省力的“懒人”投资理念，就像在前文提到的，频繁地在银行间转存短期的理财产品未必是好事，而分红保险长期投资的价值，通过近些年看作用较为明显并且期限、种类丰富，可供不同需求的客户选择。
　　三、作为长期投资产品中的分红保险，给客户带来的收益往往较为稳定。目前许多分红保险产品投资方向相对稳定，比如投资同业拆借市场、国债市场，部分产品则进行国家定点项目的投资，在降低风险的同时，尽可能地帮助客户实现较为理想的回报。
　　四、分红保险产品，尤其是期缴类产品给想理财的家庭客户带来的不仅仅是长期的稳定收益，而且它的长期投理念对一个家庭进行资产配置和理财规划同样有一定的指导意义。拿期缴类产品来说，客户每年按时缴纳保险费，每年付出较小的成本，日积月累，最后积累出了较多的累计财富，客户利用该笔财富可以更好地规划自己的生涯，实现某些目标。举个例子：如果让某一客户在10年后拿出20万元给孩子作为出国留学的前期费用，对于一个一般的工薪阶层家庭来讲有较大压力，而如果选择某款10年期缴类产品，每年存入一万多元，加上这些年的复利计息、每年的分红，这笔钱就在不知不觉中积攒了下来，类似于零存整取式的投资模式，起到了强制储蓄的目的，每年的分摊存入也减小了一般家庭的存款压力，两全其美。
　　五、分红保险同样具有保险的保障功能。当然，分红保险本身是保险产品，其对于被保险人来说往往有一定的保障条款，可以规避某些风险。这样可以完善一个家庭的资产配置，减少意外的损失，防患于未然。
　　当然，由于目前市场上分红保险产品种类较多，投资者购买时一定要充分了解产品的特点与作用，选择适合自身及家庭特点的产品并要关注产品的风险点，从而可以真正实现自己的理财目标！
发布于 日 22:44
在马航事件中，除了第一时间出动的各国搜救队伍外，几乎同时，保险行业也发出了自己的声音。24日晚，马来西亚总理纳吉布宣布马航失联客机落入南印度洋，紧接着，国内多家保险公司就宣布正式启动理赔应急服务举措，开通理赔绿色通道。据不完全统计，此次国内乘客理赔预估金额超过3000万元。
　　与此同时，马航失联事件也将原本冷落的意外保险保障尤其是航空意外保险推向了讨论的热潮。不少网友表示，以后再也不敢坐飞机了，即使要坐也得买个保险；而且航意险要怎么买，航意险到底能赔偿多少？为此，笔者在本文中会对马航事件中以及一般航空事故中可能会涉及到的保险赔偿进行梳理总结，并为消费者如何购买航空意外险提供一些建议。
　　南方日报记者 郭家轩
　　理赔进展：马航理赔完成预赔付1616万
　　24日晚，马来西亚总理正式宣布MH370已坠毁在印度洋南部。第二日，马来西亚航空公司也表示接受关于马政府发布的声明，确认飞机已经失事，无人幸存。尽管“马航事故”在国内还未有最后定性，但保险理赔已开始了。
　　此消息发布之后，国内保险公司在第一时间便展开了相关的保险赔付工作。记者从相关渠道了解到，截至26日，太平洋保险已率先完成本次事故首笔赔款支付，赔付金额52.5万元。与此同时，中国平安已完成两批24名客户的保单预赔付，总金额达1050万元；中国人寿、阳光保险、泰康人寿等3家保险公司也已完成首批预赔付，4家公司合计完成预赔付达1616万余元。
　　据了解，预赔付是指出险后保险公司经过调查确定事故属于保险责任，经核算基本可估计事故损失，但还不是最终的理赔，等到定案之后，保险公司再将剩余的赔款支付到位，一般预付赔款占到最终赔款的20%~50%，但有时比例根据地区、公司的不同而有不同。
　　除了上述的乘客购买人身保险、意外险等商业保险赔付外，事实上，此次“事故”中还涉及到了多方面的保险赔付内容。“相比商业保险的赔付过程较为简单明了，想要获得航空公司责任赔偿的过程却要复杂艰难得多，而这也将会成为日后马航事件赔偿争议的焦点所在。”业内人士告诉记者。
　　根据首都经济贸易大学劳动经济专业教授庹国柱介绍，航空事故的赔偿一般包括两部分，第一部分是商业保险的赔偿，凡购买了保险公司所售的航空意外伤害险或人身意外险的乘客都可以获得相应的赔偿；第二部分是责任赔偿，如果乘客没有投保任何形式的意外险，则只能获得此部分的赔偿。
　　对于购买了航意险、人身意外险的客户或受益人，都可以向所投保的保险公司提出索赔，而上述国内多家保险公司所进行的赔付就属于商业保险的赔偿。据了解，自马航MH370失联之日起，各个保险公司就已展开排查工作，据不完全统计，截至目前，已经有24家保险公司约190人次购买保险，理赔预估金额将超过3000万元。业内人士表示，根据目前马来西亚官方和马航公司的“确认失事”，就商业保险而言，即使家属没有找到遇难者投保的保险单，也可以获得赔偿。
　　乘客赔偿：乘客至少获赔120万
　　与此同时，马航的责任赔偿将如何进行也颇受关注。对此，有业内学者表示，在涉及不同主权国家时，责任赔偿应适用国际民航组织发布的《统一国际航空运输某些规则的公约》(又称《蒙特利尔公约》)。根据该公约，无论航空公司是否有责任，都要向遇难的客户赔偿11.31万欧元的特别提款权。除此之外，还可根据承运人是否承担责任来判断是否追加赔偿。
　　“如果马航可以证明失联事件是恐怖分子所为，或者自身没有过失，则马航不需承担额外赔偿。”该学者表示，不过，到目前为止，马航还未提出具体赔偿金额。按照国际惯例，航空公司会在空难后先行向家属给予一定补偿，在查明事故责任后再确定最终赔偿金额。此次马航已先向乘客家属发放了3.1万元慰问金。此外，根据上述公约，每名旅客可获得不超过11.31万欧元的特别提款权，即大约120万元人民币的损害赔偿。
　　据了解，马航MH370已投保综合责任险，即乘客责任险和第三者责任险，赔付金额约为17.5亿美元。其中的乘客责任险，即由于乘客在乘坐或上下飞机时发生意外，造成旅客的人身伤亡或所携带和业经交运登记的行李、物件的损失等，则需要保险公司向航空公司赔付后，再由航空公司赔付给乘客。根据《民航法》第129条的规定，最高赔偿限额约合2万多美元，即使乘客自身没有购买商业保险也能获得航空公司的赔付。
　　此外，此次“失事”飞机机身也能获得相应保险赔偿。根据马航MH370所投保的机身险，可获得限额约1亿美元的赔偿。据《华尔街日报》消息，目前为马航MH370航班承保的保险公司已同意赔付1亿美元机身损失。据介绍，该协议是在马航为飞机成本投保的再保险公司德国安联保险与劳合社之间达成的，并不包括乘客个人寿险保单或航空公司对乘客的赔偿。
　　“这些保险公司承保机身和责任险以及单独的机身战争劫持险。”据业内人士介绍，机身和责任险是全风险综合性险种，承保乘客和人身伤亡和飞机损失；机身战争劫持险则是针对飞机可能遭遇的恶意行为的投保。不过，再保险商达成的这份协议并不意味着任何一方将承担全部责任，即使全额偿付飞机损失，各方也会在讨论后决定偿付比例。据了解，当损失的原因未知时，上述两家公司将各承担飞机价值50%的损失额。
　　投保建议：
　　长期“飞行”人士可选择一年航意险
　　受马航事件影响，人们对航空安全的担忧程度加深，同时对保险的重视程度也有所提高。对于普通市民而言，除了盼望尽快得到失联飞机情况外，也有不少人开始关注自身意外风险的防护。那么乘客应如何选择意外险呢？
　　实际上，航意险只是意外险的一种。一般来说，意外险可分四类，航空意外险、交通工具意外险、旅游意外险、一年期综合意外险，这些意外产品共同的特点都为短期性产品。
　　而所谓的航空意外险，又多称为“航意险”，是航空旅客人身意外伤害保险的简称，是一种专门针对航空风险的保险；保险期限从乘客踏入航班舱门开始到飞抵目的港走出舱门为止。当被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，即在保险期限内因飞机意外事故遭到人身伤害导致身故或残疾时，由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金，或按身体残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。
　　据了解，传统的航意险是20元一份，保额20万元，一般订机票时可以自愿购买。同一投保人最多可以买10份，即最高保险金额为200万元。不过，“对于一些经常出行且以飞机为主要交通工具的商旅人士，此类航意险的性价比太低，购买保险期间为一年的航意险或者综合意外险更为划算。”业内人士表示，投保一年期的航意险后，可保一年内的航空意外，不限乘坐飞机的次数；根据保额不同、条款不同，各家保险公司的一年期航意险价格也略有不同，一般而言，一年期航意险的保费在40元-60元之间，保额则介乎于45万元-50万元，建议在单独这一项风险上的花费每年不超过100元。
　　“而对于一些仅会在假日期间选择外出的 驴友 来说，就可购买上述短期意外险。”该人士介绍到，这类保险保障期限一般在7到14天，价格一般在15到30元之间，保障范围广，一般都包括了航意险，该项保额在40万到60万之间，还包括旅客乘坐其他交通工具，如火车、轮船、汽车、出租车等。但此类保险，投保人应注意免责条款，如被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、探险、武术比赛等高风险运动，保险公司一般是不保的。
　　对于经常出差、探亲并以飞机为主要交通工具的旅客，则适合选择交通工具综合意外险。“这类保险覆盖面亦很广，除了航空意外，还涵盖了轮船、汽车、火车等其他交通工具的意外保障。一年期的价格一般是50到300元，保额为20万到100万。”
　　另外，部分保险公司的寿险和养老型产品，可附加意外险保障，并且还针对不同的交通工具，赔付比例相差亦较大，通常附加的航空意外伤害，可获得10至40倍于基本保额的保险保障。因此，常坐飞机出差、探亲的旅客，亦可在投保寿险或养老险的同时，再添加一份航意险。
发布于 日 19:50理财师：
　　我今年31岁，在某地产中介公司工作，月收入3000元左右；老公36岁，在某陶瓷企业任总经理，年收入20万元左右。
　　我们俩在今年9月份结婚，刚买了1套婚房，总价68万元左右，首付3成，余款分20年按揭，按贷款利率下浮7折计算，月供贷款2903.25元，另有存款10万元，股票3万元，基金2万元左右；小车一辆，价值13万元左右。目前我们月生活开销3000元左右，月养车费1200元。
　　由于我的父母在东北，老公的父母在韶关，因此我们每年回老家的探亲费用和旅游费用加起来约需2万元左右。每月给老公与前妻所生的女儿生活费500元，公婆月生活开销1000元左右，给我的父母生活补贴800元左右，我的工资收入上升空间不会太大，但老公的事业空间还是较大的。
　　请问理财师，以我们目前的家庭状况来看，到底该如何理财才能为创造以后的幸福生活打好基础？而且我和老公还想生一个小孩，请问我该如何为生育孩子做好家庭理财规划呢？(禅城市民 赵女士)
　　【理财师回复】
　　一、 财务分析
　　赵女士目前的家庭财务状况看来还是比较健康的，但需注意两方面：1.家庭经济基础并不牢固，负担重，赵女士家庭需赡养人口达5个。但收入的主要来源是夫妻双方的工资收入，其中丈夫的收入占到家庭收入85%，所以家庭风险是很大的，一旦丈夫出现什么问题导致收入丧失或减少，家庭财务状况将出现严重失衡。再加上目前夫妻两人的储蓄资金并不多，如果还要再多生育个孩子，不足以应付可能出现的风险；2.家庭主要收入来源的风险保障不足，负债风险敞口并有没有合理规避。
　　二、理财建议
　　1.首先是预留5万元的家庭备用金，以备家庭不时之需。其次赵女士现在什么保险也没有，出现意外、医疗及将来的养老都面临较大问题，因此应该及时购买个人社保，保证基础的医疗、失业等的风险；
　　2.先生是家里的顶梁柱，也是家庭的主要收入来源，建议增加先生的风险保障，补充购买重大疾病及定期寿险。
　　重大疾病可投保20万元(满足基本的治疗风险)，定期寿险要覆盖家庭负债及赡养人口生活费用，约在80万元左右。在此提醒只买定期寿险(不含分红投资功能，纯保障险种)，投保期限可根据自身的设想，投保至55~60岁都是可以的。
　　注意保险是用来转移风险的，以赵女士家庭目前可投资资金并不多的情况，如果将保险作为投资工具不太合理。
　　3.注意可能按揭贷款升息时增加的贷款利息支出，目前以赵女士家庭情况应该是可以足够应付的。
　　4.投资整理：作为非专业投资者将目前的投资品种归集，投资某银行的理财产品。可以避免了自己的操作风险，并由专业团队去应对市场波动风险。
　　5.作为家庭储蓄较少，有一定月节余的家庭，基金定期定额投资还是可行的。
　　可以考虑选择三种类型基金进行投资：指数型、平衡型、QDII，尽可能分散风险，完成以后孩子教育费用、养老费用等的储蓄。(诺亚财富理财中心理财师 郑艺)
发布于 日 19:49
随着人们物质生活水平的提升，越来越多的市民考虑自己的保险保障，为自己解决后顾之忧。卫生部近年的一份统计报告显示：全国人口死亡总数前十位死因合计占死亡总数的90.4%，他们是（按单项死亡率顺序排列）：恶性肿瘤、脑血管病、心脏病、呼吸系病、伤及中毒、内分泌营养和代谢疾病、消化系病、泌尿生殖系病、神经系病、精神障碍。这组数据说明了一个毋庸置疑的事实，90%的人是因为重大疾病而导致的身故。
　　是不是重疾不能治疗？当然不是，随着医疗水平的进步，很多疾病还是有机会治愈的，而罹患大病后巨额的医疗费用开销，使很多家庭一筹莫展。现在，越来越多的人将重大疾病保险作为保险保障的首要考虑方向。那消费者在投保重疾险时，应该注意哪些问题呢？
　　如何看待重大疾病保险
　　重大疾病保险是投保人和保险公司的一种合同约定，并就一定数量的重疾种类签订合同，保险期间如果被保险人发生约定重疾种类中的一种且符合重疾定义标准的，考|试/大保险公司根据保额给予理赔，大多数的合同约定只要确诊罹患合同定义下某一种重疾，保险公司就负责赔付，不同于一般的医疗保险需要凭发票到保险公司理赔。
　　需要了解的是，如果某人投保20万保额的重疾险，无论缴费了多少，哪怕只缴费一年，只要被确诊罹患重疾，都是按照投20万的保额进行理赔。这就是保险的保障功能，花小钱解决大问题。
　　年纪越轻，保险费支出越少
　　很多年轻人听到重大疾病保险就一口否决，认为自己身体很好，不会得重大疾病，无需保险保障。今天身体好，那明天怎样呢，后天如何呢，人吃五谷杂粮，再加上某些食品问题，身体发生变化是经常发生的。其实，对于年轻人来说，同样的二十万的保额，年纪越轻，投资的保险费越少，如果几十年多支出的部分保费进行合计，也是一笔不小的数字，年纪越大换算下来保费总支出可能会和保障总额相当，甚至超过保额，非常不划算。不如趁年轻给自己买一份重疾保障，不但花费少，同时也拥有自己的身价保障，为自己也是为家人解决后顾之忧。
　　年龄越大，越难买到重疾险
　　各家保险公司的重疾险产品对于投保人的年龄都会有明确的规定。由于年纪越大发生大病的概率就越高，所以保险公司核保越严格，经常是要求体检，而对于次标准体，考|试/大经常性要求加费、批注甚至拒保，等过了60周岁，保险公司一般就不接受投保了。所以，重疾险的购买不要等到50岁以后再买，一定是年纪轻，身体好的时候购买。
发布于 日 23:46
随着保险行业的不断发展以及保险知识的广泛普及，人们对于养老保险已经并不陌生了，但是却不能细致到位的理解养老保险。今天我们就来具体的说一下养老保险。
例如说我自己，最开始以为养老保险就是老年人保险，结果闹出不少笑话。实际上养老保险是我们在有劳动能力的时候提前进行储蓄，用以保证我们年老时能有一份稳定而可靠的生活来源的保险。当前我国的养老保险主要分为两种，一种是大家所熟知的国家社会保障制度中的社会基本养老保险，另一种就是做为补充的商业养老保险。
社会基本养老保险是我们基础的养老保障保险，是国家保障的基础内容。公民在有劳动能力的时候，通过自己缴费和企业补充来缴纳社会养老保险，以保障在退休后能够有稳定的经济来源，保障晚年的生活。
但是社会养老保险存在着缴费、年龄以及地区等诸多限制，并且只能保障我们老年后的基本生活水平，如果想在晚年依然过着优质的生活，就需要我们用商业养老保险来经行补充。商业养老保险是被保险人在老年时能够获得一笔资金养老的长期人身险，被保险人在交纳了约定的保险费以后，就可以从约定的年龄开始领取资金做为自己的养老费用。
保险市场销售的商业养老保险主要以分红型保险产品为主，客户除了在保险到期后能够领到一笔确定的养老金之外，还能得到一笔客观的分红收益。尽管被保险人在退休后收入有所下降，但由于有养老金和分红收益的辅助生活水平依然能够维持在退休前的水平。
无论是哪一种，我们都必须在年轻的时候为自己准备一份养老保险，因为这是我们年老后最为可靠的生活保障。
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新华高峰会会员，清华大学卓越理财规划师证
优秀业务主管称号
持续绩优贡献奖
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