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理财产品都有哪些
时间： 11:01:04 来源：有利网
假设现在我们现在手上拥有100万不需要用的闲钱，我们是怎样处理呢？有人买一栋房子，放置20年后，可以盈利20万。有人会买理财商品，10年后生利10万。也有人放进银行，20年后也有十几万的收入。总之大家各自的理财模式都不尽相同，也可以说都各有千秋，但是究竟哪一种理财模式，才是最适合自己发展的呢？关于这个问题，小编也是在、特地针对理财产品都有哪些。总结了以下这么几点。
理财产品都有哪些
　　理财产品，即由商业银行和有正规金融机构自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 理财产品根据币种分类主要是、外币理财产品以及双币理财产品;根据收益方式分类主要是保证收益理财产品和非保证收益理财产品。根据银行和投资人二者之间的法律关系不同，主要分为、非保本浮动收益、商业银行承销的。人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
理财产品分类
　　银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。
　　债券型
　　投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
　　信托型
　　投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
　　挂钩型
　　产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。
　　QDII型
　　所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。
　　QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
　　电子现货
　　新型的产品，具体查阅电子现货之家
　　投资渠道
　　理财产品一般通过商业银行或非银行金融机构可以购买
　　传统渠道包括：银行、保险公司、证券公司、期货公司、基金公司。
　　新兴渠道包括：第三方理财机构、综合理财服务机构
理财产品风险
　　1、经营风险
　　也叫营业风险。由于企业生产经营方面的原因,而给企业预期的经营收益或税前利润带来的不确定性,这种风险的来源分为企业外部原因和企业内部原因两方面。企业外部原因,就是指国际、国内宏观经济形势及企业所处经济环境的变化,市场供需状况与价格变化,国家财政税收政策、金融政策及产业政策的调整等各种外部因素的变化。企业内部原因是指企业管理者的素质及全体员工的综合素质,产品形象及市场占有率的变化趋势,技术领先程度及工艺、装备水平,质量管理水平,成本控制措施等变化,企业对突发情况的反应与应变能力等。
　　2、财务风险
　　也叫筹资风险。由于筹资上的原因,因负债而产生的到期偿还本金和利息的风险。当企业进行负债筹资时,不论盈亏都要按合同或协议规定向债权人定期还本付息,如企业的经营收入不足以偿付这些本息时,则可能产生财务危机,严重时会造成资不抵债乃至破产。企业的资金利润率越高,同时负债的利率越低,则财务风险越小;反之,当负债利率大于资金利润率时,负债不仅不会提高股东的净收益,反而会成为企业的一项沉重的债务负担。总投资报酬率可用下面公式表示:
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出门在外也不愁哪个银行存款理财产品好
目前理财市场上的投资品种越来越繁复，基金、黄金、人民币理财产品、QDII等不一而足。面对如此多的选择，我们一方面可以更加丰富自身的资产配置，但另一方面，又会感觉无所适从，比如一些初级投资者，有时甚至会把
目前理财市场上的投资品种越来越繁复，基金、黄金、人民币理财产品、QDII等不一而足。面对如此多的选择，我们一方面可以更加丰富自身的资产配置，但另一方面，又会感觉无所适从，比如一些初级投资者，有时甚至会把货币基金的收益和股票基金作比较。&&&&
&&& 其实，每个产品都有自己的特性，关键在于如何运用。工行的理财专家就根据产品间的共性进行类比，让我们来看看，对于银行存款我们有哪些更好的替代品？
&&& 活期/通知存款VS货币基金
&&& 共性：流动性，随取随用
&&& 投资用途：没有方向的资金，马上要用的资金
&&& 一般来说，货币基金的年收益在2%-3%之间，而活期存款的利率为0.576%(税后)，七天通知的利率为1.29%(税后)，相差1.5-5倍。值得注意的是，货币基金实行的是t+2到账，流动性稍差，客户需要提前两天赎回，才能使资金即时到位。
按照一般的认识，银行理财产品的收益率肯定要高于银行存款，但认真分析一下，里面还是有些需要重新认识的。做一个简单的对比：
以某银行2011年10月份推出的一份人民币理财产品为例，该理财产品投资起始额度为5万元，期限一年，预计年化收益率为5.3%（这个收益率在算是高的），也就是说，假如投资5万元，到期的收益为%=2650元。并且理财产品还有缺陷，一是客户不能提前终止赎回，要用钱的时候取不出来。二是其收益率只是预期数字，银行并不保证；三是如果出现市场风险，客户还有可能亏本。去年就有不少中小银行的客户买了理财产品，到期后发现不但没赚钱，反倒亏了。四是投资有起点，目前银行理财产品的投资起点大多为5万元，低于这个数字是不能买的。
如果客户拿这5万元去银行存一年期定期存款呢？2011年10月份一年期整存争取定期是3.5%，也就是说5万元存一年定期的利息收益是%=1750元，比同期的理财产品低900元，如此看起来理财产品收益高于定期存款。但是我们还要考虑另一个因素，那就是银行的存款竞争。目前银行存款竞争非常激烈，银行员工被存款任务压得喘不过起来，于是在正常之外，如果你有大额资金，并且私下有渠道跟银行员工进行沟通的话，银行员工大多会从自己的工资里或者其他费用里给你返利，也就是&买存款&，当前很多银行员工给出的返利是很高的，返点视地区、当时资金状况、员工考核工资的多少而定，对于几百万的大额资金，返点极高，比如年末某被任务逼红了眼的银行行长买的月末冲量存款1000万元，月末存两天付给了16万元，如果算成年化收益率是多少呢？这笔账很好算，1000万元存一天8万元，如果存一年的收益是8*365=2920万元，年化收益率是0=292%。吓人吧？当然这只是理论推算，用于月末冲量的大额存款可能达到这一收益率，但如果长期存款这一利率是不可能的。但是目前对于每月任务不过几十万的银行员工而言，五万元的存款一般也是比较重视的，如果你能长期存，一般能给出每一万元存一个月3元左右甚至更高的返利（视地区、经济状况、员工存款任务而定），我们以5元计算，五万元存一年的返利是5*12*5=300元，如果再加上1750元，是2050元，仅比银行理财产品低600元，如果银行理财产品利率更低一些，银行员工给的返利更高一点，两者的差距更小，如果是大额资金，存款的收益率反而会比理财产品高。而且存款还有理财产品不能比的好处：一是可以随时提前支取，最多损失定期利息，但至少能得到活期利息。二是本金安全，绝对不会亏损。三是如果不提前支取，其收益率是固定而无风险的。四是基本无起点限制。当然这里面的风险是：第一，存款返点是违反金融法规的，只能私下悄悄进行，虽然这是全国银行普遍存在的现象，但不能摆到台面上说，也几乎没有合同之类的条文规定。第二，返点多少要视银行的任务完成情况而定，如果他的任务超额完成了，他是一分钱返点都不会给你的；如果他的存款挂钩考核工资就几百块钱，也不会给出高的返点，因为他也要算成本与收益。第三、在市场资金面充裕的情况下，如果市场资金价格下降，返点也有可能下降，少到一万元存一个月返1块钱甚至5毛钱甚至不给也不是没有可能。
&&& 共性：固定收益，一般以一年期以上投资为主
&&& 投资用途：保守保本投资
&&& 市面上的人民币理财产品(固定收益类)，如工行的&珠联币合&、&稳得利&人民币理财产品，目前的利率水平在3%左右，略高于一年定期2.016%(税后)。在家庭财务配置中，需要一部分抵抗市场风险，作为中长期的&稳定剂&，而对于年长的投资者,这也是比较重要的一项投资品种。但是需要注意的是，定期提前支取享受活期利息，本金保证；但是理财产品一般需要持有到期，如果提前支取，可能涉及违约金或者根本无法提前支取。
&&& 活期/教育储蓄VS基金定投
&&& 共性：小额定期投资,强迫储蓄
&&& 投资用途：用于养老金、教育金等长期准备金
&&& 目前银行的零存整取和教育储蓄五年期的年利率都不到3%,可以作为一种保证本金的强迫储蓄，但是就长期而言，恐怕无法抵御通货膨胀。对于那些投资年限大于五年的目标,基金定投则更加适合，除了将获得更好的收益，风险也较小，一项长达15年的投资几乎可以说是只赚不赔的。而根据自身的情况，投资者可以配置2到3只基金作为定投。据了解，目前多家银行都拥有不同的代理基金参加定投业务，其中工行拥有12只定投基金，选择范围较广，且最低申购金额为200元。
&&& 国债VS黄金
&&& 共性：适合长线投资
&&& 投资用途：长期投资，略有收益的投资
&&& 国债拥有国家信用，也是家庭&稳定剂&很重要的一部分，但是在处于升息周期的大环境下，国债的长期性可能会令投资者失去享受更高利率的机会。其实，如果需要一种较为稳定的长期投资品，投资者不妨将黄金列入考虑范围。工行理财师分析，其实，黄金也是一种货币，由于其稀缺性和抵御通胀的特殊性，长期而言，黄金会有稳步上升的空间。但是黄金走势一般是&不动则已，一动惊人&，投资风险比国债高很多，因此择时进入是关键。
总的来说：
对公理财工商行好点，
对私的外汇理财中行最好，人民币理财股份制商业银行会个性化一些，收益率高，但是起点也高，
现在很多人搞人民币理财都选7天通知存款，利率比定期高，而且比较灵活。
信息首发：
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如有意见和建议，欢迎E-mail至记者昨日从市内多家银行了解到，部分商业银行发行的短期理财产品有所减少，中长期理财产品增多。如果你最近想买银行短期理财产品，或许要抢购才能如愿。
在市内一家股份制商业银行，重庆晚报记者发现该行正在发行的11款理财产品，1个月左右的产品只有1款，投资期限为35天，预期年化收益率为5.1%~5.2%，其余产品的投资期限多在1年左右。而在6月份以前，该银行发行的每一批理财产品，1个月左右的短期理财产品几乎都有好几款供投资者选择。
部分国有商业银行理财产品方面，似乎呈现出上述股份制银行一样的现象。市内一家国有商业银行的信息显示，该行正在发行的7款理财产品，投资期限在1个月左右的产品仅1款，其余产品多在3个月至6个月。
这种现象在今年上半年已现苗头。银率网数据显示，今年上半年，投资期限在1个月以内的人民币理财产品总计发行671款，占人民币理财产品发行总量的2.21%，环比下降54.2%；投资期限为1个月~3个月的人民币理财产品总计发行16824款，占人民币理财产品发行总量的55.42%，环比上升4.57%；投资期限为3个月~6个月的人民币理财产品总计发行8307款，占人民币理财产品发行总量的27.36%，环比下降0.26%；投资期限为6个月~12个月的人民币理财产品总计发行3864款，占人民币理财产品发行总量的12.73%，上升2.25%；投资期限在1年以上的人民币理财产品总计发行692款，占人民币理财产品发行总量的2.28%，环比下降10.25%。
曾经火爆的短期人民币理财产品，现在的发行量为何会减少？在市内银行人士看来，主要原因可能有两个方面。首先，年初以来，国内股市持续震荡，波段行情较为明显，再加上短期理财产品收益率相对较低，对稍有风险承受能力的投资者来说，可能更希望用短期资金在股市中做波段，从而对短期理财产品需求不如以前强烈。对商业银行来说，在国内股市震荡上行过程中，更希望通过发行中长期理财产品来稳住客户，避免短期产品过多导致流动性大起大落。
其实，银监会、财政部、央行等几部委从去年三季度以来，开始加强对商业银行存款偏离度管理，使得商业银行通过发行短期理财产品“冲时点”的意愿大为减弱，从而在一定程度上减少了短期理财产品的发行量。
投资途径还有这些
对于短时间内需要动用资金，或者不知何时会使用资金的读者来说，购买银行短期理财产品是一种不错的选择。在银行短期理财产品发行量大为减少的背景下，除了继续抢购银行短期理财产品，还有一些什么投资途径呢？重庆晚报记者打探到至少还有三种产品可以替换。
在银行存款产品中，定期存款期限最短的为3个月。若资金只有1个月左右的投资期限，选择银行存款时，要么选活期存款，要么选结构性存款。活期存款利率太低，基准利率为0.35%，部分银行上浮10%以后，也才0.385%；结构性存款产品则可享受“活期存款流动性，定期存款收益率”，即使存1个月，也可以按3个月期利率结息，3个月期基准利率为1.60%，部分银行上浮以后为2.40%。
收益指数：★
风险指数：无
余额宝等互联网宝宝类产品，以及银行发行推出的宝宝类产品，多数是挂钩货币市场基金，流动性比较强，预期收益率可能也要比同期存款高。以余额宝为例，今年7月28日公布的七日年化收益率为3.3230%。
收益指数：★★★
风险指数：★
一旦国内牛市行情再次确立，短期资金在国内股市做波段获得的收益可能较其他产品都要高。博时基金认为，很多绩优公司的估值得到修复，板块后续仍有机会引领市场的反弹，随着改革顶层规划落地，下半年相关主题投资机会值得重点关注。在行业上建议超配传媒、基础化工、轻工制造、农林牧渔和电子元器件。
收益指数：★★★★
风险指数：★★★★★
2015年上半年未达到预期最高年化收益率的理财产品有385款，其中382款产品为结构性理财产品，占比99.22%。
央行在上半年多次推出降息、降准的宽松政策，银行理财产品收益率持续走低。
不少人发现，今年6月份并没有像往年那样收到多家银行的高收益理财产品的预售手机短信。记者通过调查发现，从发行银行类型来看，高预期收益率的理财产品多属股份制银行，收益类型多属于非保本浮动收益型。
可通过“两查、两问、五要”的方法辨别正在销售或已购买的理财产品。
5月份我国有279家银行共计发行理财产品6229款，比4月份减少168款，可见理财产品的发行量和收益率再度呈现出双双下降的态势。
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