龙蛇混杂，小额贷款市场有点乱_滚动新闻_新浪财经_新浪网
龙蛇混杂，小额贷款市场有点乱
　　为缓解中小企业贷款难题，从2008年起国家允许在更大范围内试行开办小额贷款公司（简称“小贷公司”）。截至目前，这种被称为中国民间借贷“正规军”的小额贷款公司，在湖南只有62家，其中，在长沙有13家。
　　随着信贷紧缩，中小企业和个人从银行获取贷款的难度不断加大，面对日益庞大的小额贷款需求，湖南这62家“正规军”提供的资金不过是杯水车薪。
　　各种地下小贷公司如今也借机浮出水面，大肆开展小额借贷、转按揭、高利贷业务。本报记者陈小瑛 实习生王海波 邵亦晴 长沙报道
　　湖南正规小贷公司已有62家
　　“每月贷款利率是6厘，总共贷过4次，最长一次贷了半年，最短一次是2个月，额度最多一次是8万元，最少一次是2万元。”龙建种植专业合作社老板肖永蒲说，他就是通过浏阳市通源小额贷款解决周转资金的，“到小贷公司贷款如果没有抵押，就得有信誉，他们来考察后才贷给我的。”
　　“因为银根紧缩，现在业务确实好做，整个长沙的小贷市场严重供不应求。”浏阳市通源小额贷款有限公司副总经理汪洋告诉记者，在很多人印象里，以为小贷公司就是合法的高利贷，其实不是，因为有严格的监管，利率最高不能超过银行同期的4倍。一般来说，小贷公司给农户的贷款利率在7厘左右，中小企业和个体工商户月利息是2分左右，比典当行要低很多。
　　这种正规的小贷公司，如今在中国各地迅速扩容，但区域差距很大。
　　湖南小额贷款公司试点工作从2009年6月才正式启动，截至今年7月，共成立61家，注册资本约32.84亿，贷款余额29.95亿元，累计贷款总额38亿，其中中小企业贷款300笔，3.83亿，占10%；三农贷款1680笔，16.8亿，占44%；个体私营经济17.64亿，占46%。
　　中国人民银行的数据显示，截至6月末，中国已有小贷公司3366家，湖南省有61家，排名第23位。
　　“现在有62家了，9月份刚开张了1家。”湖南省政府金融办小额贷款公司管理处处长郭建华告诉记者，湖南推迟了2年才开始试点小额贷款公司，而且把防范风险放在第一位。“按照需求来说，节奏是慢了点，需要加快。”
　　小贷公司面临资金瓶颈
　　随着信贷紧缩，中小企业和个人从银行贷款的难度不断加大，湖南的62家正规小贷公司远远不能满足庞大的小额贷款需求。
　　据了解，小贷公司有地域限制，比如在芙蓉区注册的小贷公司，就只能面向芙蓉区的公司或个人贷款，公司注册地或经营地、自然人户口必须在芙蓉区才能申请贷款。
　　“因为有属地管理。芙蓉区的小贷公司，你要它来支持三农，那不可能；但浏阳的小贷公司就会主要面向三农，但对中小企业的就很少了。”汪洋说。
　　另一方面，小贷公司也面临资金瓶颈。由于小额贷款公司不能吸收存款，而且注册资本上限不能超过2亿元，因此，即使股东们再有钱，也不能投入小贷公司，更无法在小额贷款市场有用武之地；此外，小贷公司从银行贷款的额度不得超过注册资本的50%，这也使得小贷公司“囊中羞涩”，无法扩大贷款规模。
　　“小贷公司只是开了个小口子。”郭建华告诉记者，湖南的小贷公司98%是民间自有资本。目前，全国游离于银行之外的民间资本是80万亿。
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　　民间借贷市场管理无序
　　面对日益庞大的小额贷款需求，各种地下小额贷款公司如今也浮出水面，大肆开展小额借贷、转按揭、高利贷业务。
　　记者实地探访了一家无抵押小额快贷公司。在长沙一家公寓楼里，该公司租了一间40平米的小办公室，没有工商注册，也没有营业执照。他们的贷款条件是，5万以下可以免抵押，2分以上利息，但必须有资产存在，贷款期限1-3个月。
　　在另一家办理转按揭业务为主的地下借贷机构，工作人员向记者解释了他们的操作模式：一套从A银行贷款50万的房子，如果客户还有20万没还清，他们可以先帮客户还掉A银行20万，从中收取3%的费用；再从B银行贷出50万来，他们从中再收取3.5%的费用。套现大约15天时间，而办理的不是个贷，而是循环贷，月息是8厘，一年后还掉50万，如果需要继续贷，再申请，最多贷5年。“如果你是做生意的，到我们这借钱确实不划算。典当行月息都要5分，我们这里只会高不会低。”该人士告诉记者。
　　“超出银行利率4倍就是高利贷。”郭建华坦言，目前的民间借贷市场管理是无序的，有的投资咨询公司只需要在工商局注册就办理信贷业务了，还有的根本没注册，利息也高低不等。
　　“我们只管通过审批的小额贷款公司，通过工商注册的没权力管。”郭建华说，因为监管部门的职责不同，往往也会造成管理漏洞，例如很多非法集资案件，往往等到出事之后才知道，而此前则很少有部门会去监管。记者陈小瑛职工有困难 小额贷款来帮忙
&&&来源:兵团日报&&&
　　“有多大的锅就做多少饭。”在相当长的一段时间里，很多兵团职工都有这样的想法。贷款发展经济，对于他们来说非常陌生，很多人认为从银行贷款不如向亲朋好友借钱知根知底。
　　“ 怎样打消职工的顾虑，让他们愿意从银行贷款发展经济？当时我们也是下了一番工夫的。”新疆兵团农行芳草湖老生地支行行长陆明说。
　　没有抵押，不是问题。
　　时间紧急，不是问题。
　　上门服务，同样不是问题。
　　贷三个月、六个月，贷一年、三年……其实，这些都不是问题。
　　银行，让我先了解你
　　8 月28 日，对于六师芳草湖农场老生地社区一连职工袁生林来说意义非凡。这一天，他怀揣着5 万元到新疆兵团农行芳草湖老生地支行营业厅还款。“多亏有了农行的小额贷款，我种植的86 亩番茄今年共交售番茄692 吨，使我还清了5 万元贷款后还赚了8万元。”而在此次贷款之前，袁生林并没有跟银行有过“亲密接触”。
　　对于职工来说，要想迈出向银行贷款的第一步，首先要有从银行贷款就和向亲朋好友借钱周转一样的心态，然后要做的事情就是与银行互相了解。
　　“是不是在农场的种植户都可以到农行来贷款？”
　　“贷款期限和利率怎么算？”这是职工到银行咨询时最关心的问题。
　　对于这些问题，农业银行的营业员会耐心解答：如果需农业贷款，首先要是农场职工，在连队推荐借款申请人的基础上，由借款申请人自愿组成三人一组的担保小组，选出小组组长，携带身份证、结婚证、户口簿、惠农卡4项复印件，由银行客户经理和工作人员双人对借款申请人进行“面对面”的调查，认真核实借款申请人及担保人借款资料的真实性、有效性，真实全面了解掌握借款申请人及担保人的家庭情况、财产状况、生产经营等，并要求借款申请人确认信息后签名，以确保贷款发放的真实性和全面性。
　　同时，家庭农场贷款实行按期限管理，贷款期限要根据各种贷款的生产、经营周期确定。生产费用贷款、工商运输服务业流动资金贷款和生活贷款，一般不超过12 个月，可以跨年度；设备贷款，一般不超过3年，最长不超过5年；开发性贷款，一般不超过5年。家庭农场各处贷款利率，按照国家规定的利率政策，参照银行对农户有关贷款的利率执行。贷款期限在1年以内的，到期还本付息；贷款期限1年以上的，按年结收利息。
　　袁生林的贷款应该到2014 年1 月30 日到期，他提前了5 个月还款，按照目前7.25‰的农行贷款月息计算，他应支付2537.5 元，可节省1812.5 元。
　　银行，我来了
　　最近一段时间，家住芳草湖农场的刘奇峰非常高兴，因为他刚刚收了两大车废旧滴灌带，这使他的颗粒厂的生产能够继续运转。吃水不忘挖井人，每当有人问起经营颗粒厂的秘诀时，他都不会忘了夸一夸贷给他第一笔款的农业银行，“是农业银行在我最困难的时候帮助了我，我永远不会忘记。”
　　一个偶然的机会，刘奇峰从同样经营颗粒厂的朋友那里得知，农业银行可以办理小额贷款，而且不需要抵押物，朋友就从农业银行贷了10 万元。刘奇峰回到家后，与妻子商量了一下，抱着试试看的心情，推开了当地一家农业银行的大门，在营销人员的热情接待下，刘奇峰与其他两人一组，填写了申请贷款的表格。让刘奇峰万万没想到的是，就在申请贷款后的第五天，他便拿到了自己急需的10 万元。这笔贷款，解了刘奇峰的燃眉之急。
　　“好借好还”小额贷款是银行向农户、私营企业主、个体工商户以及城镇个体经营者等发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款产品。其具有以下三大优点：快、优、简。快，快速放款、轻松办理；优，优质服务、不收杂费；简，简单申请，不需抵质押。
　　据新疆兵团农行芳草湖老生地支行行长陆明介绍，以前职工贷款要办理的手续有十几项，为了申办一次贷款，职工往往要来回跑几趟、排队好几天，这样一来，不但贷款人麻烦，也耽误了其他贷款人的时间。针对这类手续多、办理贷款难的问题，该行分理处不断简化小额贷款办理手续，并错开各连的办理时间，为职工尽快办理贷款创造了便利条件。另外，对于种植大户和困难职工，还给予延长还贷期限的优惠。同时，该行还适时提高贷款额度，由起步时的3000 元，提高现在的1 万元至5 万元不等，基本上满足了职工多层次的金融业务需求。
　　同样受惠小额贷款的还有芳草湖农场老生地社区二连的养羊大户成景春。
　　今年，成景春养的羊已发展到180 只，上半年出售羊只、羊毛收入1.2 万余元。
　　“这多亏了农行给我提供了贴息贷款。”成景春告诉笔者：“我与养殖户王晓兰、徐谷雨、张旭、袁彩强5 人一组联保，申请了养殖户的贴息贷款。提交申请后，农行对我们所具备的贷款条件、贷款的具体使用范围等进行了摸底调查。在逐户摸底调查的过程中，农行的工作人员耐心细致地查看和询问了我们每户养殖的数量、圈舍占地的使用面积和家庭年平均收入等情况。经农行考察，我们这一组符合贴息贷款标准，根据每户养殖种类和规模的不同，可以申请5 万元至8 万元不等的贴息贷款，还款期限为两年。我申请的5 万元贷款应在2014年10 月1 日前还清。这笔贷款帮助我扩大了养殖规模，今年我还加入了养殖合作社。”
　　“贷了款要是还不了，怎么办？”
　　“如果有特殊情况，贷款人可以选择延期还款；要是恶意拖欠，银行就会把贷款人列入‘黑名单’，将其信用等级评为‘不合格’。”陆明提醒，银行的小额贷款是惠及职工的服务项目，希望大家用好用足。
　　制图：贾蕾
责任编辑:丁金芳
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&&&子报子刊&&&信用卡全额罚息遭质疑 市民少还45元付1070元利息
来源：金羊网
　　见习记者 黎华联
　　“不过少还了44.60元，就要还1070.57元利息，罚息是少还金额的24倍，这合理吗？”市民袁小姐气愤地说。袁小姐遇到的情况不是个例，事实上，产生这种现象的主要原因是银行采取“全额罚息”制度，一旦持卡人不全额还款，那怕是欠1分钱，都会对持卡
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人全部的账单收取利息。
　　新快报记者为此以客户身份咨询目前能发行人民币信用卡的18家银行，其中15家银行采取全额罚息制度，而这15家银行中有4家允许10元内欠款可以当作已经还清欠款，即11家银行会发生少还1分钱，全部算利息的现象。
　　少还44.60元要付1070.57元利息
　　近日，市民袁小姐向记者反映，今年1月，她用某银行信用卡透支消费了41994.60元，免息期内她把41950元钱打进了信用卡账户。最近，收到银行寄来的对账单显示，上面写着循环利息1070.57元。
　　袁小姐很不解：自己因为记不住信用卡的零头，于是按整数还款，拖欠未还的44.60元被收取利息是应该的，但怎么要还这么多，足足是44.60元的24倍？袁小姐致电银行信用卡中心，接线员查询后告诉她，只要账单未还清，那怕是差1分钱，按照信用卡章程，都要按全额计息。
　　袁小姐翻出信用卡章程，果然上面印着“持卡人未能在到期还款日前（含）&全额还款&的，不享受免息还款期待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息。”袁小姐只好大呼倒霉，为自己的粗心埋单。
　　年化利率18.25% 是5年期以上贷款利率2.6倍
　　目前国内银行都对信用卡全额还款采取免收利息的做法，即持卡人在到期还款日前偿还全部应还款额的，当期账单上本期发生的款项就会获得自消费日至到期还款日期间的免息待遇。
　　比如说消费者账单日为每月7日，还款日为每月25日，那么持卡人在3月8日消费8000元，到账日就是4月7日，那么持卡人如果在4月25日前全额还款8000元，就可以免收利息。
　　不过，免息期仅仅针对在到期还款日全额还款的持卡人，如果在到期还款日未能全额还清欠款，则不能享受免息期，银行要计收利息。目前信用卡还款的利息是按日息万分之五，按月复利计算，折算成年化利率高达18.25%，是现行5年期以上贷款利率7.05%的2.6倍，持卡人不小心的话，利息就会被滚雪球滚成巨额账单。
　　信用卡计息方式1
　　全额罚息：少还1元8000元账单利息192元
　　目前我国信用卡计息方式分两种，一种是全额罚息，一种是未清偿部分计息。全额罚息是指在还款日后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，只要未足额还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。如果持卡人不全额还款，按全额罚息方式计息会怎样计算呢？
　　假如持卡人在3月8日消费8000元，在账单日4月7日收到的账单上会显示“本期应还金额”为8000元，“最低还款额”为800元。
　　持卡人如果按照最低还款额在还款日4月25日还了800元，那么在下一期账单日5月7日的对账单中的循环利息为：8000元×0.05%×48天(3月8日-4月25日）+7200元×0.05%×12天（4月25日-5月7日）=192元+43.2元=235.2元。
　　如果在还款日只还了7999元，少还了1元，那么在账单日5月7日的对账单中的循环利息为：8000元×0.05%×48天+1元×0.05%×12天=192.006元。
　　信用卡计息方式2
　　未清偿计息：少还1元8000元账单利息0.03元
　　未清偿部分计息是指，持卡人如果产生部分还款，还款部分可以得到免息待遇，银行只对未偿还部分计算利息。
　　按照未清偿部分计息，持卡人同样在3月8日消费8000元，在还款日4月25日按照最低还款额还了800元，持卡人在这天归还的800元可以享受自消费日到还款日免息待遇，那么在5月7日的账单上，其循环利息为：7200元×0.05%×60天（3月8日-5月7日）=216元，较全额罚息可以节省19.2元。
　　如果在4月25日还款7999元，少还了1元，那么在5月7日的对账单中的循环利息为：1元×0.05%×60天=0.03元，利息将比全额罚息大幅减少，可少付191.976元。
　　18家银行仅3家采用未清偿计息
　　有网站曾推出“银行不公平格式条款哪条最霸道”调查活动，“全额罚息”被消费者认为是仅次于“收年费同时，又收小额账户管理费”之外最霸道的条款。
　　2009年2月，率先取消了“全额罚息”制度，改为“部分还款，部分计息”，但调查发现，三年过去，仅有浦发、农行两家银行跟进，即共有3家银行采用未清偿部分计息。
　　、、民生、华夏、、、邮储、光大、、中信、兴业、广发、广州银行、广州农商、东亚银行等15家银行都采取全额罚息制度，意味着持卡人如果不全额还款，同样条件下，这15家银行的计息制度令持卡人付出更多利息。
　　4家银行推“容差还款”
　　事实上，全额罚息最令消费者不满的是出现部分零头没还清就被全额罚息、收取滞纳金和影响征信。因为大多数消费者往往只大约记着账单整数，极易出现部分零头未还的状况，即按照上面的计算，会出现出现少还1元钱，罚息192元的现象。
　　针对消费者颇为质疑的这种情况，部分银行推出“容差还款”的新政，即账单内到期欠款的小额零头会自动滚入下期账单中，不对账单进行全额罚息。不过，新快报记者调查发现，只有建设银行、招商银行、、等4家银行采取容差还款方式，对10元以下的未还账单视作全部还清，不再全部罚息，只需在下期账单还清即可。
　　这意味着，采取全额还款而又没有容差还款制度的中行、交行、邮储行、光大、深发展、中信、兴业、广发、广州银行、广州农商、东亚会出现少还1分钱，全额收利息的情况。
　　滞纳金起点中信最高最低收取30元
　　消费者在到期还款日全额还款可以免收利息，但是到期还款日前部分还款，超过最低还款额就会被收取利息。
　　如果所还款项连最低还款额都达不到的话，除了收取未还部分利息，银行还会按照最低还款额未还部分收取滞纳金，而且会在个人征信系统留下不良的记录。
　　目前发卡银行对信用卡持卡人未偿还最低还款额的行为，按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。
　　尽管目前18家银行都按照最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，但由于各家银行政策的不同，所设的最低额度也不尽相同。
　　浦发、中行、不设上下限。最低收取1元。工行最低收取1元，封顶500元。建设银行最低收5元。招商、民生、华夏、交行、邮储、广州银行最低收取10元。深发展最低收15元。兴业、广发、广州农商、东亚最低收20元。
　　滞纳金起点为18家银行中最高，最低收取30元，这意味着，假如持卡人最低还款额为800元，如果只还了700元，尽管按照未还部分100元的5%费率计算得5元，但未满30元都会被按作30元收取。
　　各银行计息规则及滞纳金收费情况
　　银行 计息规则 容差还款方式 滞纳金（按最低还款额未还部分计算）
　　工商银行 未清偿部分计息 无 5% ，1-500 元
　　 未清偿部分计息 无 5%
　　农业银行 未清偿部分计息 无 5% ，最低 1元
　　建设银行 全额罚息 10 元以内 5% ，最低 5元
　　招商银行 全额罚息 10元以内 5% ，最低 10 元
　　民生银行 全额罚息 10元以内 5% ，最低 10 元
　　华夏银行 全额罚息 10元以内 5% ，最低 10 元
　　中国银行 全额罚息 无 5%
　　交通银行 全额罚息 无 5% ，最低 10 元
　　邮储银行 全额罚息 无 5% ，最低 10 元
　　光大银行 全额罚息 无 5%
　　深发展 全额罚息 无 5% ，最低 15 元
　　中信银行 全额罚息 无 5% ，最低 30 元
　　 全额罚息 无 5% ，最低 20 元
　　广发银行 全额罚息 无 5% ，最低 20 元
　　广州银行 全额罚息 无 5% ，最低 10 元
　　广州农商 全额罚息 无 5% ，最低 20 元
　　东亚银行 全额罚息 无 5% ，最低 20 元
(责任编辑：王洪宁)
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