陈庆：村镇银行五年后会遇瓶颈
村镇银行最主要的风险是操作风险和流动性风险。如果希望继续以独立法人机构形式发展村镇银行，就需要考虑怎样从整体上给村镇银行一个节约资本、节约成本的模式
精英访谈嘉宾：陈庆
澳洲联邦银行集团中国执行总经理
　　财新记者 周群
　　中国的村镇银行在2013年就已突破了1000家。截至2013年10月，村镇银行已经覆盖了全国31个省份，其中620家村镇银行位于中西部地区。村镇银行作为民间资本投资银行业的重要渠道，已有4000多家企业股东和7000余名自然人股东投资村镇银行，民间资本直接和间接持股比例达到70%。
　　部分外资行也涉足村镇银行，澳洲联邦银行是其中的积极参与者。从2011年开始，澳洲联邦银行已经在河南与河北两省先后成立了10家村镇银行和一家支行。2014年，澳洲联邦银行计划在河南、河北两省增加7家村镇银行，并再新增4家支行。近期，澳洲联邦银行集团中国执行总经理陈庆接受了财新记者的专访。
　　财新记者：目前澳洲联邦银行在中国业务整体布局是怎样的？
　　陈庆：我们一开始进入中国是以战略投资为主，投资了两家城商行，还与交通银行合资了银保公司，与信达合资成立资产管理公司。从2010年开始，我们正式走入了自营业务战略。2010年成立了上海分行，2011年开设第一家村镇银行。
　　我们在中国发展遵照一个原则，即以澳洲联邦银行集团本身优势出发，并且在中国市场上能够用这些优势，实现其长久的盈利目标。
　　我们的客户主要有三类：第一类是机构和公司客户群；第二类是中小企业，包括农户；第三类是需要移民、留学澳洲的个人。
　　在机构设置上，上海和北京分行都主要服务于公司及机构的客户。虽然有地域区别，上海有很多跨国企业，北京是以银行机构和中资大企业为主，上海和北京客户的类型会不一样。但我们还是专注于自己擅长的行业和领域，如自然资源、运输及基础建设、金融机构等。
　　我们从2011年开始探索一条通过村镇银行，服务中小企业和农业自营业务的条线。我们认为，在成立法人银行之前，村镇银行是一个很好的平台，让我们能够迅速布点，服务于这些中小企业和农业相对集中的地域。
　　财新记者：澳洲联邦银行为什么要在中国开设村镇银行？
　　陈庆：澳洲联邦银行在风险管理、技术、销售与服务方面的优势可以带到国内来，通过村镇银行本地化。
　　从货币角度说，我们对人民币当然非常感兴趣，村镇银行确实给我们积累了做人民币业务的经验。在将来条件成熟的基础上，我们也希望申请法人银行。现在上海分行已经在筹备申请人民币牌照的阶段。
　　上海分行和北京分行会继续在企业和机构业务条线上发展，村镇银行更植根于当地，植根于中国实体经济。这两个条线都有利于我们在中国长远发展，也能够为中国经济创造效益。如果我们村镇银行做得好，将来我们到城市，河南、河北甚至其他地方，应该问题就不大了。毕竟村镇银行是农村金融和中小企业的一个缩影，是最难的一个金融点。
　　财新记者：目前澳洲联邦银行在中国已有10家村镇银行，未来你们在中国村镇银行的布局上有哪些打算？
　　陈庆：从刚开始做村镇银行，我们就抱着集约化和规模化的宗旨，我们村镇银行还是集中在河南、河北两省。希望到今年年中，我们将有15家村镇银行，5家支行，到年末时村镇银行至少达到17家。今年将新增的7家村镇银行，其中5家在河北，2家在河南。
　　财新记者：之前你曾表示，你们最初只是想开设3家村镇银行，后来又考虑做30家，促使这种计划变化的原因是什么？
　　陈庆：之所以从三家五家开始试点，是因为我们当时还不确定自己能够做得好。作为一家外资银行，要适应本地市场发展，需要投入很多精力和适合当地发展的战略，董事会也要看是否我们真的能够做好，所以从三家、五家开始试行。但从战略角度来说，我们从来不觉得三家、五家能够实现村镇银行的规模效应。
　　对村镇银行来说，最基本的规模也至少是15家，这还不包括支行的建设。我们之所以要做到30家规模，是因为我们在整个风险管理上已经有一套比较完善的基础，董事会觉得我们有能力了解做村镇银行会碰到的风险，以及在将来三五十年如何防范这些风险。
　　同时，我们也建立了一套吸引本地人才的机制，这方面原先也是董事会担心的。因为作为一个没有太多品牌认知度的外资银行，比较难吸引到人才。但在这三年里，我们通过培训计划和企业文化的打造、品牌的宣传，我们现在有信心自己能够吸收到本地人才。我们的员工已经从40几个增加到差不多500个。
　　另外，我们通过这三年在河南和河北建立了很好的政府关系，银监会和银监局都对澳洲联邦银行认可。内力和外力的结合，让我们有了一个平台，可以在这个平台上真正实现规模化和集约化战略。
　　设立30家村镇银行，这只是一个粗略的数字。对河南、河北来说，30家村镇银行，包括我们所要打造的这些支行，估计这十年中会有100家左右的网点，这还只不过是一个基础。这个基础让我们可以有基本的品牌、基本的客户群、基本的网络。至于将来在这100个网点之后还要发展多少，我们还在探索。
　　财新记者：目前这些已经开设的村镇银行运营情况如何？
　　陈庆：这三年是打基础的阶段，我们在贷款上面还是做得不错的。不错并不是说规模做得很大，而是在人才培养、客户数、每个销售人员的产能、贷款产品开发、风险控制上都做得不错。
　　村镇银行本身就是小银行，不能要求一家小银行不顾及自己的体量去贷款。贷款很大，这会对它的资本和流动性造成很大压力。因为做小，我们每家行的业务量都不是特别大。我们也在积极地布点，包括在品牌上面的宣传，这也还需要一定的时间。
　　现在前五家村镇银行都发展得不错。我们要求村镇银行平均每两年要达到一个盈亏平衡，几家银行满两年的，也都达到我们盈利水平的要求。在河北新开的三家村镇银行发展势头也都不错。从客户方面说，我们村镇银行有接近15000个客户，主要是中小企业，涉农贷款超过80%。
　　财新记者：目前国内的村镇银行已经很多，你们的特色和优势在哪里，如何与国内银行设立的村镇银行或者其他金融机构竞争？
　　陈庆：每个村镇只能设一家村镇银行，其他银行在别的村镇对我们并没有直接的竞争压力。我们的竞争压力是来自于当地农信社、邮储这样的银行。他们也服务于中小企业，服务于农户，并且有足够的网点，是我们直接竞争对手。
　　我们选择的村镇，它的金融服务还是不彻底的，金融服务还没有覆盖完整。我们是去竞争还不够充分的地方去布点，不是去那些已经有很多银行的地方。如果农村信用社或者邮储对当地的金融服务已经足够，它的存贷比应该很高，但相对来说有些村镇它只有50%左右的存贷比。这也就是说，它们存款是有的，贷款做得很少，所以中小企业大部分并没有被真正地服务到。
　　跟这些农信社、邮储能够共存，我们的生存空间是因为有自己的特色，有更快捷、更灵活的服务模式。别的银行可能不愿意去触碰的这些客户群，我们基于自己对他们的了解，设计不同的产品，然后满足他们的需求，在满足他们需求的过程中做到更快更灵活。
　　财新记者：你们在做村镇银行中遇到的主要障碍有哪些，如何解决？
　　陈庆：村镇银行在所有银行模式里面可能是最难的，但机会也大。因为一个村镇只有一家，会有政府、人民银行的扶持，包括一些税收方面的优惠。但在经营上面，确实是最难的，大家还处在摸索阶段。
　　现在大家最大的困扰还是存款问题，对我们来说最大的难点是存款。这不仅仅是因为品牌，还有结算模式、网点局限性、成本、不能够提供理财服务等，这些都对存款有压力。每家银行都在摸索怎样才能有一个自己发展模式。不能说我们已经有答案，我们有很多思路，每个思路还在探索和实验中。
　　财新记者：村镇银行现在面临的主要风险是什么，你们怎么应对？
　　陈庆：最主要的风险是操作风险和流动性风险。我们没有碰到很大的操作风险问题，但会有一些小的事情陆续发生，比如客户伪造一些文件等。因此在前期把控和甄别上，我们有很多培训，提高我们员工的素质。各家村镇银行也会定期检查，杜绝自身管理漏洞，在流程上避免这些漏洞。
　　信贷风险50%以上也是由操作风险引起的，最后的坏账可能就是之前操作风险上没有把控好。操作风险会形成一定的后果，但更多的是声誉风险。村镇银行、小银行是很经不起这些风吹草动的，操作风险是一个大的风险。
　　还有流动性风险。我们现在有澳洲联邦银行强力支持，还会对最早成立的这些村镇银行增资，在它们存款还没有完全自给自足的情况下，我们还会以资本金的形式帮助其发展。但存款是立行之本，一家银行将来的健康发展，如果没有足够的存款，一直靠资本金或者靠银行同业拆借，成本就会很高，会影响到将来的稳健发展。
　　有些村镇银行存款做得很好，特别是对当地比较了解的中资银行，但是存款做得好的银行也不一定贷款做得好。像我们贷款比较有经验，我们又有软肋。怎样综合发展的好，监管也在一起跟我们想办法。
　　我们是所有外资主发起行中第一家吸收本地股东的银行，今年年中新开的五家银行都会有民间资本参与。目前我们已经完成了第一批股东的选择，其中包括从事农业的当地企业。现在要求是一家（民间资本的）股东最多是10%股份，我们准备先吸引两家试点，一家10%。
　　吸收民间资本是有必要的，但这个模式成功与否，能不能真正促进村镇银行发展，我们刚开始踏出了第一步。如果这次合资真的有益，未来我们也不排斥对现有的村镇银行在股本结构上做整合。
　　财新记者：你认为，在村镇银行监管方面目前需要做哪些调整和改善？
　　陈庆：主要还是集中在对村镇银行流动性、资本方面的管理方式。因为村镇银行太小，每一家都是独立法人，它不是支行。从监管角度来说，它也不希望村镇银行开成支行模式，而是希望村镇银行以独立法人、独立核算的形式植根当地，服务当地。但就是因为村镇银行太小，业务发展规模有限，将来的流动性和资本发展压力会很大。
　　在流动性上面，比如村镇银行因为成本因素，不能加入银行间直连的系统，在结算方面不是很方便。这些便利性问题造成村镇银行存款来源不稳定，村镇银行的流动性肯定是受到限制。
　　资本方面，村镇银行除了股东提供的资本金以外，也没有其他融资渠道，将来要考虑怎么样让村镇银行有更多的资本来源。现在监管希望村镇银行和小银行吸收民间资本，不过这还是一个股东投入。有没有如发债等其他方式，实现资本多样化的模式，促进村镇银行长远的发展？
　　在运营方面，网上银行会提供一些操作上的便利，但很多业务需要在网点里进行。村镇银行在网点布点、人员、装修、租金方面的成本还很高，小银行这么大的成本，这对它将来健康发展是有压力的。
　　资本也好、流动性也好，运营成本也好，五年以后肯定会有瓶颈。这个瓶颈我们也在跟监管沟通，看怎样能够给村镇银行一个金融环境，使它服务于中小企业和农业，服务于当地经济。如果当地希望继续以独立法人机构的形式去发展村镇银行，大家就需要考虑怎样从整体上给它一个节约资本、节约成本的模式。■
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新媒体实验群浅析商业银行组建村镇银行子银行的问题
浅析商业银行组建村镇银行子银行的问题
【银行管理】学习啦 编辑：宁静 本文已影响人
　　针对村镇银行由主发起行在各个县域单点选择设立，不能充分调动国有和股份制大型商业银行的积极性，并很难在全国范围形成规模化和集团化效应、严重制约支农效果的现状，2011年9月，银监会就《商业银行村镇银行子银行管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《管理暂行办法》)向商业银行征求意见，在该意见稿中提出&商业银行村镇银行子银行&这种批量化开设村镇银行的新的发展模式。该办法为我国股份制银行服务&三农&找到了一个较好的切入点和契机。
　　商业银行设立村镇银行的现状
　　根据银监会的统计，截至2012年5月，全国成立的村镇银行有1036家，相对半年前2011年10月末的552家将近增加了一倍。从村镇银行的主发起人角度来看，城市商业银行在村镇银行的设立过程中扮演主要角色，其次为农信社及由农信社改制而成的农商行和农合行，国有商业银行、股份制商业银行、政策性银行和外资银行这些大型的商业银行作为主发起人设立村镇银行的数量反倒不多，如图1所示。
　　对于一般的商业银行而言，在以往单点设立村镇银行的模式下，作为主发起行单点投资村镇银行的收益并不大，但其面临的风险可能不仅仅是村镇银行经营失败所导致的财务损失，还有可能带给整个银行集团的声誉损失。这也是商业银行设立村镇银行动力不足的主要原因。
　　商业银行组建村镇银行子银行的合理性分析
　　必要性
　　按照《管理暂行办法》的定义，村镇银行子银行是指由银监会批准，由境内外商业银行作为主发起人出资设立的，专司批量化投资、集约化管理和专业化服务村镇银行的持有有限牌照的商业银行。其核心就在于将村镇银行的发起设立，从原有的分散、小额状态，转变为集团化、规模化运作。《管理暂行办法》还规定，村镇银行子银行不仅能对外投资设立村镇银行，作为一个股权管理平台，其自身也能经营银行业务，再以同业合作的方式，为村镇银行提供放贷资金，提供后台服务。同时，为解决吸存难和汇兑难的问题，村镇银行子银行可发行金融债券、吸收同业存款来筹措资金，可代理村镇银行设立统一的电子银行渠道，集中加入银联网络，统一申请并管理银行卡品牌。总体而言，商业银行设立村镇银行子银行是对村镇银行进行规模化投资于专业化经营管理的理性选择。设立村镇银行子银行可以发挥以下优势：
　　村镇银行子银行的设立有利于突破目前村镇银行发展中的各种瓶颈。村镇银行子银行设立后，可利用自身较高的信用等级融入较低成本的资金，单向地为各村镇银行业务的快速发展提供有力资金支持，这客观上也有利于把更多的城市资金引导到农村金融市场。村镇银行子银行在获准加入人民银行支付结算系统和银联成员网络后，可通过集中清算的范式帮助各村镇银行建立高效率的汇兑功能，解决村镇银行业务&孤岛&问题，与此同时，村镇银行子银行也能解决村镇银行之间资金余缺不均的问题，更好满足各村镇银行的流动性管理的需要。此外，村镇银行子银行可通过协议接受各单一村镇银行的委托，在产品规划与研发、IT系统构建、业务和管理流程设计、后台集中处理、风险控制，以及营销策划与品牌管理等方面提供集中化、专业化的支持和服务，将有效减少村镇银行间的管理差异，提高运营效率和风险控制能力，提升客户服务水平，降低营运成本，实现规模经济效应。
　　村镇银行子银行和单点设立的村镇银行相比，具有很多优势。一是村镇银行子银行通过专业化规模化地发起设立村镇银行，可以引入其他投资方的资金与经验，降低成本、提高效率、实现规模经济，充分调动商业银行的积极性。二是在村镇银行子银行模式下，村镇银行成为母银行的&孙公司&，与作为&子公司&由母银行直接发起设立相比能够更好地保持其法人身份和经营行为的独立性，发挥其决策流程短、经营机制灵活的先天优势，即使个别村镇银行经营不善，也可通过其他子公司的盈利来实现整体均衡，对母银行品牌的影响与伤害亦相对较小。三是从成长空间与发展远景来看，每家村镇银行开业后可择机增资扩股甚至发展分支行，机构及资产数量有望实现几何式膨胀，而旗下拥有几十上百家分布在全国各地的村镇银行子银行则完全可以剥离出来单独上市。村镇银行子银行形式只是战略发展的第一步，将来还可以演变成纯粹型农村金融控股公司，涉足银行、证券、保险以至其他更为广阔的领域，成为高效合理的农村产业整体服务平台。
　　设立村镇银行子银行有利于改善农村金融供给与服务。农村金融机构发展慢、结构散、效率低等问题一直比较突出，农村金融服务仍然是整个金融体系中最薄弱的环节。但单点设立村镇银行由于起步时间还较短，以及存在营运成本较高、服务功能较少等不足之处，对尽快缓解农村金融服务供需矛盾的作用较为有限。村镇银行子银行成立后，在全国范围内按照规范化的发起设立流程，高质量、高效率地批量设立村镇银行，并整体性推进村镇银行的发展，为农村客户提供更加全面、适用的产品和更高标准的服务，缩小金融服务在农村地区和城市地区的差距。与此同时，相对于目前各村镇银行只能服务于当地的农户、多种经营户和个体工商户以及县域内的小型企业和微型企业，村镇银行子银行设立后，可从&三农&整条产业链的角度，联合村镇银行为上下游的企业和农户提供一体化的金融服务解决方案。村镇银行子银行以较低价格的资金定向地为农业龙头企业提供优惠贷款，并单向地为村镇银行提供资金支持。以此为基础，村镇银行子银行协调村镇银行，以无息或低息贷款帮助农户购买涉农企业的农资产品，并牵头涉农企业与农资需求的农户建立直销关系，减少销售的和中间环节成本。在这种模式下，村镇银行、涉农龙头企业和广大农户形成了多赢的局面。
　　可行性
　　构建村镇银行子银行与相关法律不存在冲突。根据银监会的最新规定，村镇银行子银行必须要由主发起人发起成立，而且其所占的股份不得低于51%，而主发起人必须是银监会所认可的金融机构，包括商业银行、政策性银行、资产管理公司等。同时，鉴于单点设立村镇银行存在种种瓶颈、集团化发展方案可行，从2009年的村镇银行管理总部、村镇银行控股公司方案出台开始，银监会就有意识地引导村镇银行管理模式向集团化的方向发展，但是由于控股公司的法律地位不明确，与银监会规定的村镇银行主发起人制度不太相符，一直没能得到相关部门的支持。而村镇银行子银行的发展方案则克服了银监会的政策障碍。推出村镇银行子银行牌照后，银监会将支持符合条件的银行批量化发起设立村镇银行，既满足了村镇银行批量化、集团化的发展要求，又与现存的法律不存在冲突。
　　商业银行批量、规模化发展村镇银行的内部和外部环境逐渐成熟。首先，随着中央支持农村发展的力度加大，农村经济发展的潜力无穷，农村金融的潜在需求逐渐成为现实。目前全国县级人口比例超过了70%以上，占国家的经济总量的50%，初步测算有待发展农村金融市场容量超过10万亿元。但是县域农村金融竞争不充分，相比较城市而言，其金融服务和产品的供应和需求差距甚大。这些为商业银行设立村镇银行子银行的发展提供广阔的市场空间。其次，监管机构和地方政府加大工作力度，为支持商业银行设立村镇银行子银行提供一个良好的外部环境。一是银监会加强了发展村镇银行的力度，未来两年内是银监会支持发展村镇银行的黄金时期。二是因为所有的村镇银行贷款用于支持本地中小型企业和农民的发展，所以当地政府高度重视，并给予政策支持，这对村镇银行的起始和后续的发展起到了积极的推动作用。三是不少商业银行通过之前的实践已经在设立村镇银行方面积累了重要经验。如民生银行和上海浦发银行，通过之前单点村镇银行的管理方式和技术创新积累了丰富的经验，而且多数村镇银行已开始实现盈利，这为它们设立村镇银行子银行打下了基础，做好了准备。
　　&软硬件&条件满足。根据《商业银行村镇银行子银行管理暂行办法》(征求意见稿)中的规定，设立村镇银行子银行的&硬件&条件包括，主发起人最近1年末总资产不少于1000亿元、监管评级连续3年达到二级以上;&软件&条件包括，有明确的农村金融市场发展战略规划，已探索出可行有效的农村金融商业模式，具有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划等。按照这一准入门槛，目前大多数商业银行无论是从&硬件&还是&软件&条件，都具备设立村镇银行子银行的可行性。
　　商业银行设立村镇银行子银行的风险控制
　　村镇银行子银行通过统一制定村镇银行基本规章制度、管理方案，统一业务范围、客户结构、业务流程等一系列制度安排，提高对村镇银行的风险控制水平。
　　一是制订统一的村镇银行章程。子银行负责界定村镇银行经营范围，明确禁止从事的事项，减少经营风险点，如未经股东大会批准，不得设立分支机构和进行长期股权投资;不得进行重大资产收购;不得对外进行担保、与其他公司互保等。
　　二是制订统一的村镇银行风险管理、内控报告和审计制度。子银行制订村镇银行风险管理政策和审计制度，明确内控报告事项和报告内容;子银行有权通过村镇银行董事会指派内部或外部的审计机构对村镇银行进行审计监督;有权通过董事会对村镇银行董事长、监事长和经营管理层进行专项审计、离任审计。
　　三是严格实施对村镇银行的监督检查和问责制度。发现村镇银行经营管理问题，子银行通过提出董事会或股东大会议案或者质询予以纠正;子银行对村镇银行信贷风险、财务会计风险、安全保卫案件、重大突发事件等严格实施问责制度。
　　四是制订并实施统一的风险分类、减值准备计提，以及核销政策。同时，建立健全关联交易、内部交易控制机制，有效防范村镇银行关联交易、内部交易风险。建立反洗钱内部控制制度，统一制订反洗钱内部操作规程和控制措施，加强反洗钱培训，提升村镇银行反洗钱能力。
　　五是商业银行在设立村镇银行子银行的过程中，还需要特别考虑和注意以下问题。首先是董事会承担对村镇银行管理的最终责任。商业银行有责任和义务指导、扶持村镇银行的发展，并要&管得住&。其次是监管部门关于并表管理的要求。根据目前监管部门附属机构并表管理政策设计，对村镇银行风险的监控主要在于建立在对主发起行风险把控的基础之上，说白了就是要求主发起行对风险&买单&。这就要求主发起行必须实实在在地参与到村镇银行经营管理的全过程，而不是仅仅挂名一个股东或董事。最后是落实商业银行总行、分行对村镇银行的管理职责。董事会多元化发展战略明确依托商业银行管理架构实施对附属机构的管理支持，目前迫切的任务是明确对村镇银行的管理模式和总行、分行对村镇银行管理的职责分工并落实到位。
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申办条件：&&&&1、民营村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过民营村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过民营村镇银行股本总额的10%。&&&&2、民营村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，具备大专以上（含大专）学。?&&&&3、法人企业投资者成立满2年以上，最近两年盈利；资本总额不低于加权风险资产总额的10%；?&&&&4、最低注册资本人民币1亿以上。&&&&5、主发起银行必须经当地银监局审批同意。&&&&6、必须有银行金融机构作为主发起人。&&&&7、具有符合银行经营条件的办公场所。&&&&8、建议非金融机构出资方为经营能力与社会影响力都较好的法人企业。&&&&9、民营村镇银行主发起行除监管评级达二级以上（含）、满足持续审慎监管要求外，还应有明确的农村金融市场发展战略规划、专业的农村金融市场、详实的拟设村镇银行成本收益分析和风险评估、足够的合格人才储备、充分的并表管理能力及信息科技建设和管理能力、已经探索出可行有效的农村金融商业模式以及有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划等。
设立民营村镇银行应当具备下列条件：
（一）有符合规定的章程；
（二）发起人或出资人应符合规定的条件，且发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构；
（三）在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币；
（四）注册资本为实收货币资本，且由发起人或出资人一次性缴足；
（五）有符合任职资格条件的董事和高级管理人员；
（六）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；
（七）有必需的组织机构和管理制度；
（八）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；
（九）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。
村镇银行申请开业，申请人应提交以下文件和材料：
（一）开业申请书；
（二）筹建工作报告；
（三）章程草案；
（四）拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书；
（五）法定验资机构出具的验资证明；
（六）营业场所所有权或使用权的证明材料；
（七）公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明；
（八）中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。
目前学术界对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三种。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行；资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行；治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。这三个定义都是从一个侧面罗列了民营银行的特征，但未能对民营银行的本质特征形成全面的认识。
民营银行的资本金主要来自民间，其对利润最大化有着更为强烈的追求，如果没有健全的监管机制进行有效监管，民营银行往往会因风险问题而陷入失败。
民企办银行的很重要动机就是希望为企业搭建一个资金平台，为企业融资提供便利。一旦关联企业出现问题，贷款无法偿还，民营银行就会面临巨大风险。
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