想发言一下，先声明我不是卖保险的，说一下我的想法！　　1.如果投资保险绝对没有定存收益高，就养老保险而言，就是一种强制存款的方法，我可以问你，如果你存了50万打算养老，有一天有特殊的事情非用这笔钱不可的话，你是否就拿出去了，一旦有个三长两短，资金拿不回来了了，你的养老怎么办，但养老保险就没这种担心，因为它不在你的手里，保险公司会按你的要求给你发放养老金。而且会发放终身。　　说明：本人很看好老式养老保险，并不看好分红型养老保险，那点分红会你会格外失望的，缴费还高，但现在也没买，我觉得有自制能力的完全可以用基金债券等的投资来积累养老金，但必须保证绝对不能动。如果没有自制能力的可以买一些老式养老保险，缴费低，有一定的补偿功能，比如国寿的松柏养老金20岁交，交到55岁，每年交1900元，55岁可以每月领500元，拉长缴费年限也是一个抵御通货膨胀的好办法。　　2.保险是一定要买的，这是一种分散风险的方法。　　我个人的想法就是买重大疾病+意外　　重大疾病可以买康宁定期20岁，20年交，每年交1900元保10万，70岁退38000，然后可以花买120元保10万，带意外医疗的平安自助卡，如果嫌少还可以花510元，买平安的金领人生卡，保50万意外200万飞机，好像10000元医疗。　　这样每年花2000元左右就可以买到10万重大疾病保障和20万意外保障，这样你就可以安心的把其他的资金用用于投资了，等70岁后你的投资已经有了很大的收获，就可以用投资所得用于养老、大病和医疗了。　　结束语：1.保险并不是没有用的，你积累资金的过程，保险是很重要的组成部分，这部分保险是不能算收益的。不能和其他投资比。2.买保险不要看人家的佣金赚了多少，就像你买东西的时候不问人家东西的上价成本一样。　　　　轻点拍砖！
　　本来想开骂的，但终于上面看到一个明白人。　　　　想买保险一定得有“闲”钱，否则吃饭都成问题买了你也会骂保险公司，两不得好　　　　有闲钱买保险一定不能看重分红和投资，保险就是保险，如果投资收益比那些银行的理财产品和基金都好，还附带有保险功能，那银行和基金还不得亏死，最终保险公司自己都得亏死。　　
　　我们也知道老式的养老保险不错啊.但问题是现在没有得买了,这才是重点.....　　
　　作者：smiledwd 提交日期： 15:22:00
　　　　??　　想发言一下，先声明我不是卖保险的，说一下我的想法！　　　　1.如果投资保险绝对没有定存收益高，就养老保险而言，就是一种强制存款的方法，我可以问你，如果你存了50万打算养老，有一天有特殊的事情非用这笔钱不可的话，你是否就拿出去了，一旦有个三长两短，资金拿不回来了了，你的养老怎么办，但养老保险就没这种担心，因为它不在你的手里，保险公司会按你的要求给你发放养老金。而且会发放终身。　　　　说明：本人很看好老式养老保险，并不看好分红型养老保险，那点分红会你会格外失望的，缴费还高，但现在也没买，我觉得有自制能力的完全可以用基金债券等的投资来积累养老金，但必须保证绝对不能动。如果没有自制能力的可以买一些老式养老保险，缴费低，有一定的补偿功能，比如国寿的松柏养老金20岁交，交到55岁，每年交1900元，55岁可以每月领500元，拉长缴费年限也是一个抵御通货膨胀的好办法。
　　买保险 纯扯淡！　　　　跟不跟不上通货膨胀率！！！　　　　养老型保险 等你老了分给你的保险金 不知道够不够吃几顿饭的。　　　　
　　摆脱，你买保险难道还是为了投资？　　记住保险的主要功能是保障，投资他连银行存款定投都不如。
　　我以为这帖没人再翻了，因为我自己也熄了买这类保险的念头，既然有网友还在跟，我就必须回应的。　　　　smiledwd
你好啊　　象这类保险是强制性储蓄诚然不错，但如果回报不如银行定存方式的话，仅仅剩下一个强制性储蓄的作用，这类保险岂非很可怜。　　而依照你所说的，万一中途有什么非用不可的事情的话，就算不是存款而是买了养老险，那也得退保，拿出资金去办事情，因为您说了，是非用不可的，这样一来的话，到老了仍然没有什么养老金。但退保的话是有损失的，而存款的话，之前还有不少的利息，两项比较的话，此消彼长，买养老金仍然是不合算的。　　　　
　　马部长
你误会了，我只是用银行定存方式来跟储蓄性保险作比较，银行理财产品，基金产品不在比较范围内。　　　　满子
通货膨胀率是另外一个问题，就象我前面所说的，不买保险，放银行里也同样要贬值的，所以在这里只谈投资性保险的收益问题。　　　　雷电II
现在我已经知道了这类保险是怎么回事了。　　　　浅浅的白色：又见老兄，你好，这些保险的有一个最大的不确定性，就是未来每年的红利水平，也许加上返还金，红利分配会达到可以跟银行媲美的程度，但是我已经打定主意不想买了，因为本金是始终被套住的，由于这个因素，仅仅达到与银行定存方式相媲美的程度，还不够理想。
　　刚才有网友提到了国寿的《松柏养老险》，我来看一下这个保险是什么情况。　　　　　　　　投保示例 　　　　16岁男孩作为被保险人投保松柏养老金保险10万元　　每年交费：3990元　　交费期：20年　　保险期：终身　　保险责任： 　　　　被保险人年满60周岁至终身，本公司每年给付养老保险金10000元（833元/月）； 　　被保险人60岁前身故，本公司按所交保险费或现金价值给付身故保险金，本合同终止； 　　被保险人60岁后身故，领取养老金不满10年，其受益人继续领取满10年，本合同终止； 　　如果您对松柏养老金保险感兴趣，可以线上投保咨询，我会尽快帮您安排计划，为您提供优质的服务。　　
　　这个保险不知道有没有身故金，和红利累积，根据现在国寿的养老险保障责任，都是有身故金和红利累积的，身故金按身故时的现金价值来支付。　　　　假设投保人活到80岁身故，　　他的养老金共领到20万元，身故金是多少呢？不知道他80岁时的现金价值处在多少，红利也暂时不算，因为都无法确定。　　　　按照银行定存方法，就是前面的老办法算。　　这个人在16岁时分20年总投入79800元，到80岁时，连本带利大概＝464380元。如果是按照4.5％的年平均利率的话，到时候就是67万。　　　　那么，这个养老金如果届时他的身故金的现金价值＋红利累积达到26万的话，这个产品刚好与以4％年利率的五年期银行定存方式齐平（前面20年是有一年算一年的，有五年算五年的。），至于达不达得到，或者超不超得过，超过的话又超过多少，这个就不清楚了。　　　　这个，我没法比较。　　　　
　　假如换个说法，就变成这样了。　　　　这个少年从16岁起，每年存入银行3990元，一直存20年，总共存了79800元，中间满五年按五年利率算，不满5年按三年利率算，不满三年按1年利率算，这20年里所有的定存到期后连本带利继续存，直到满了20年，然后全部按五年期存入银行，直到80岁身故。五年期平均年利率以4％来计算。　　　　假如他是从60岁开始领取银行利息的话，我们假设他的本金79800元一直不动，直到他死去后留给家人，其他资金就每年平摊，总共20年，摊到每个月的话，大概是1601元。　　　　也就是说，他以前存了这么一笔钱，雷打不动，直到60岁时，每个月从里面提取1601来自己养老，自己养活自己，直到80岁那天身故，其家属还能从银行里取出余下的79800元。　　　　当然，这是静态的说法，因为每年支取的养老金会造成总存款产生的实际利息所得会有一定程度的下降，平均每个月实际上领取的不到1604元，但不会少很多，应该是在1500元上面。　　　　这就是说，假如没有通货膨胀，币值一直是稳定的话，1500元假如是目前中低下人群收入的月薪水平的话，只要从16岁起给自己的孩子每年存入银行自己2倍半的月薪，这个孩子的养老问题就解决了，因为他将来老了的时候，每个月能因这笔存款至少能得到他目前一个的收入了，比最近找工作的大学毕业生的收入还多，现在听说给800都肯干的，而他的孩子即使就业后从不交社保也可养老。　　　　当然这是不可能的事情，我是想说，养老险可能比银行定存好不了多少，养老险能办到的事情，银行定存一样能够办到。　　　　
　　在中国
我只买 航空意外险、交强险、四金。。。。
　　庞氏骗局第一批客户还是赚钱的，哈哈。
　　我支持楼主
　　别忽悠了！　　　　后海那篇《我从事保险了》里我已经说得很清楚了。　　　　我告诉你买什么最保险好了，只说一遍，理不理解能不能去做看你自己。　　　　1.买部车，越野型最好。　　　　2.附近山区，偏僻一点最好，买座山头，最次也要买几垧地。　　　　3.盖座房子，附带仓库，要大些，地下室必不可少。　　　　4.买粮食，按人头算，一人最少3吨。其它柴米油盐酱醋茶药着量办，定期更换。　　　　其它的，自己想去。这比你在那搞那些不靠谱的事儿现实多了。
　　楼上说的这些靠谱的事我没能力完成，想象下是不错的
　　普通老百姓哪有这个手笔买这些东西啊，一点可怜兮兮的收入也只能买买保险而已，楼上说的好轻巧。　　　　
　　是指“jhx2003jhx”网友的发言。　　　　　　　　　　　　
　　2009年，近日，中国平安宣布推出“三鑫”系列分红保险，共包括鑫利、鑫盛、鑫祥三个分红型主险以及鑫利重疾、鑫盛重疾、鑫祥重疾三个附加重疾险共六个产品。　　　　呀，是最新推出的分红险保险产品，看看这次如何？　　　　平安网站上还没有此类产品的介绍，只看到一篇平安网站自己登载的新闻。　　/about/cn/news_100780.jsp　　　　里面有两个示例，平安人寿副总经理张振堂向记者介绍的：　　　　一，平安鑫利两全保险（分红型）　　是一款定期返还型的产品，具有高额快速返还、满期双倍给付、周年保单红利等特点。由于兼具“储蓄性”和“给付性”的双重特点，鑫利非常适合既想在保险期间内获得保障，又想在年老退休后取得可观收入颐养天年的消费者。　　　　　　鑫利主险每两年返还基本保额的7％，让客户更多更快地享受到保险的收益；被保险人如果在18周岁前身故，返还所交纳的保险费，并按年增长率2.5％单利增值给付身故金；18周岁后的身故金为两倍基本保额；年满80周岁可获得两倍基本保额的满期生存金。 　　　　　　张振堂介绍：“鑫利这种定期返还型产品，客户越早投保利益越明显。身故保障的设计充分考虑到保监会对未成年人的投保限制，使客户可以根据自身的经济情况，选择适当的投保额度。孩子成年以后，立刻就可以享受两倍保额的身故保障，而高额的满期生存金又可为客户的晚年生活增加更多精彩。”　　　　　　例如，35岁的张先生，为3岁的儿子张鑫投保基本保额为5万元的鑫利。张先生一家三代，均可感受到张先生投入的这份爱心。每两年3500元的生存保险金，可以作为关爱教育储备金，帮助张鑫完成学业；当张鑫参加工作时，张先生夫妇已经步入退休阶段，此时每两年的生存保险金，又可作为孝心养老金，帮助张先生夫妇度过幸福的晚年生活；等张鑫步入退休年龄时，每两年的生存保险金，则又可作为养老金，帮助其安享晚年生活；当张鑫80岁高龄时，可得到至少10万元的满期生存金，自主规划使用；若张鑫成年后没有生存到80岁，至少10万元的身故保险金将留给张鑫的儿子，继续传递张先生的爱心。　　　　－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－　　按此示例，假如张先生的儿子张鑫活到第81岁身故，则购买这款保险的回报＝　　＝39次返还金×3500元＋80岁祝寿金10万＋81岁身故金10万＋每年的红利　　＝336500元＋每年的红利　　　　　　假如张先生是按照5年期银行平均年利率4％复存方式，从儿子张鑫3岁时开始存入银行5万元，直到张鑫81岁，连本带利＝78万元。　　　　　　现在这个保险与银行定存方式回报对比的不足差额缺口是45万元，也就是说，这个保险每年所产生的红利以及复利最终的累积要达到45万才可以与银行定存方式齐平，而45万元红利假如78年平摊的话，每年平均＝5769元。不知道这个红利水平达不达得到。　　　　也许达的到，甚至还是超过的，但假如张鑫是在80岁前，比如79岁时身故的话，则80岁时的祝寿金就没有了，这样的话就少了10万元收益，回报的差额就从45万扩大到55万，红利的年平均努力回报数额就至少要7236元（这个按79岁的时间算）。　　　　这样一看，新推出的分红保险产品仍然是换汤不换药，平安这次搞的东西还是老样子。真不明白平安们为什么热衷与一年换一批产品，而这些产品全是长一个鬼模样，是不是跟诺基亚们学的，可人家作手机的，毕竟手机产品的功能是实实在在的在更新换代的，平安们吃错药了？　　　　但不管怎么说，这款平安还是有一点可以“表扬一下的”，至少它这次的产品是希望让人活得长一些，至少要活到81岁，而不象其他产品，是想投保人短命才合适。　　　　　　
　　比如国寿的松柏养老金20岁交，交到55岁，每年交1900元，55岁可以每月领500元，拉长缴费年限也是一个抵御通货膨胀的好办法。　　--------------------------------------------------------------　　　　35年以后1900 买一颗白菜啊。。。养老保险从来不考虑 货币贬值的问题。。。20年前 万元户以为可以过一辈子不用愁。现在万元够干什么的。。。保险别忽悠人了 做点善事吧。。。
　　请楼主看下站内消息，希望进一步交流
　　买保险？在国内这是最不保险的东东。
　　你好，我没有登录天涯的习惯，发帖都是采取临时输入id和密码方式，以至于没有及时看到您的站内短线，不好意思。　　　　请教不敢当，因我也是来此向人求教的，不过，我可以谈谈你提出的问题。不常上QQ，所以就在这里谈，希望你不要介意。　　　　以你提供的投保人情况看，大概想买的是平安的智盈人生万能险吧，根据我对智盈人生最新的认识，（我也是在逐步认识逐步加深的，相对前面的发帖而言。）智盈人生应该只能算是一个理财工具，不是真正意义上的保障性保险，因为这款产品的设计特点是正常情况下，最终的回报要比保障所提供的保额数值要大，导致投保人最终都采取在老年时提取现金取消保单，或者最大限度的降低保额的做法，所以，如果是出于保障的目的想买这个保险是不恰当的，保单被自己终止或大幅降低保额的做法，这也是保险公司所愿意看到的，这样的话，从始至终，保险公司其实没有一分钱支付给了投保人，都是投保人缴费自己的钱在生钱，投保人的钱是白白被占用的。　　　　那么，在保障方面不高的话，智盈人生的回报又将如何？　　这里要涉及几个静态的因素，分别是投保人的年龄性别年缴费基数缴费年限，动态的因素是保险公司以后每年的盈利能力以及愿意给付的结算利率。　　　　静态因素都是固定的，那么就主要看动态因素的变量大小，保险公司的回报演示是假设性预测，不是确定性的，能不能达到并常年保持这个预测中的中等结算利率，跟有两点有关，一是经济环境如何，经济环境好，结算率理论上高，二是保险公司的意愿，现在万能险是保险公司的重点产品，它就是亏也要确保给投保人的账单数字是好看的，但假如哪天保险公司又发明了一种新的险型，万能险是不是还成为宠儿，那就难说了，就象现在，万能险的地位在分红险之上，那将来会不会有什么新险种在万能险之上，这，难说。　　　　目前智盈人生的结算利率在所有的万能险中是比较高挑的，后面是不是还能保持，不得而知，据业内的看法是，平安在赌，赌可预见的几年内经济出现好转，这样的话，平安因不惜血本而揽存的巨额万能险保费就能为它赢得巨大的成功，如果未来经济仍然衰退，平安就倒大霉了。目前业内人士认为，从年报上看，平安的万能险准备平滑金的库存已经不多，都被用在了维持高企结算利率上了，现在股市一直在走好中，万能险的高结算利率还能支撑一段时间。未来有扩大基建权益类的投资预期，但这一块能否做大，并且是低风险的做大到与万能险庞大的保费相匹配，这说不好的。　　　　刚才说的都是大的方面，以你提供的情况看，假如是年交4千，交10年的话，那个做法是只能注重保障功能，理财性功能基本上没有了，因为若是投保人活到75以上的话，也许这些投入有可能就消耗完了，智盈人生的自然费率的扣费的，年纪越高成本扣费也越大，保费消耗完了会怎么办？保单自动终止了，而你们4万的投入就一分也得不到，这个，究竟能不能支撑到75岁以上，我没有计算过，只是一种想当然，所以，你们应该让代理人出具计划书，把每年固定的成本扣费表自己仔细合算一下，然后假如买了的话，到时候再看，到10年时看上面已经有多大的现金价值了，再根据计划书的成本扣费表算一下能够挺到大概几岁，如果不足75岁或80岁的话，那还是再继续缴费几年。　　　　如果你想理财的话，那就建议缴费6千一年的，第二年起降低保额，并进行追加保费，这样的话，70岁左右，回报很可观的，也是想当然哦，因为动态因素不能确定。然后在那时取出来存银行，投保人身故时的回报仍然极大。　　　　如果你想既要保障又要理财的话，这个保险，我想来想去，是不能兼得的。因为智盈人生的特点就是，你想要保障，就要缴费的恰到好处的少，你想要理财，就要缴费的多，与此同时保障的回报就被理财的回报踏在了脚下。　　　　不过，如果是出于理财的目的，投保人还是选择你比较好，因为你的年龄比投保人少一倍左右，这个优势十分好。　　　　最后，我也是外行，所说的不一定正确。　　　　
假如私人可以开办保险公司的话，我第一个申请：发展一万名客户，每人每年收2000保费，毛收入2000万，一收10年或20年，承诺50年后还你2-5倍你所交的保费，即使一年有10个人出了险（这个概率要远远高于精算师所测定的），不过支出10万*10人=100万，还剩1900万嘛！随随便便拿出300-500万买些商业地产、指数基金、大额协议存款，国债企业债等等，5-8年就翻番了，其余的都是纯利润了！想怎么花就怎么花！一年可以给自己发600万年薪！　　　　 不过问题的关键是：一定要有肯买保险的人。不然就像万里树、蚂蚁酒、麦道夫一样--东墙补不了西墙了。没有最后买单的人了，玩不下去了还可以找国家买单呐，大不了揣着钱自己一跑了之。风险都是别人的，利益和实惠全是自己的--真真正正是一本万利呀！　　　　 对了，千万不能忘了保险代理人了！反正没有底薪，由他们自生自灭去吧，出单就提佣金，不开单就滚蛋！我自己吃肉啃排骨总得给他们点肉汤肉沫吧，不然我所有的富贵荣华终究是镜花水月！　　
　　目前投资分红保险的所谓保障功能还不如银行来得强大，银行在你要用钱的时候，马上立等可取，保险公司要拿钱出来，得费老大的力气。十年前投资地产和投资保险的人差得非常多，举个例子，2000年，我父亲投资一个商铺16万元，现值80万。什么保险公司有这样的收益呢，每年还有一笔3万的租金可收，这笔租金是年年有得涨的，况且在大笔用钱的时候，按该地段的现值，抵押给银行可得现金40万左右。　　　　
　　谢谢楼主的回复，我考虑了一下，还是存银行好了，第一年至第五年每年存4千存五年，第六年把第一年存的到期四千取出再加四千存共八千（还要再加第一年存的利息）存五年，依此类推，都加利息一起存，以下同，第七年存8千存4年，第八年存8千存3年，第九年存8千存2年，第十年存八千存1年，这样到第11年到期，我能有多少的利息，依据现在的银行的五年期利率来算，谢谢，我自己算不明白，我总共拿出了4万存在银行，多谢
　　记号　　　　　　　　　　　　　　
　　我也是做保险的，我们这属于长三角地区，比较富裕，很多人都买了保险，这个投资型保险就是投的钱越多，收益越多，请见国寿瑞鑫保险。投资类的保险说的难听点不是人人都能买的，一年工资2万不到的就算了吧。我觉得国寿就康宁保险，瑞鑫保险，和意外险是最好的，我的客户里买这类的最多，客户不是傻子。他们知道这保险怎么样。。。。
　　看到一大帮人在喊那啥保障什么的，楼主你再列数据的时候，就把定存的那一项收益扣除同等效果消费型意外险的耗费，看那些卖保险的还有什么话说！　　　　然后，红利这个，利率水平一定要按最低最坏的可能来算，别说按中等了，你就是按中下等来算，真实的结果也会让你想哭！你看看国内保险公司的投资水平就知道了！　　　　另外，说到保障，几十年之后这些保险公司的倒闭机率，不会比你个人倒闭的机率小多少！　　　　最后，我觉得你要对比的话，使用折现方式来计算，会方便直观很多！　　　　补充一点：我日天涯，发了十几遍都发不出来！
　　如果按楼主所说的，那有银行就成了，何需保险。　　　　你又懂得保险在金融里的地位是什么？　　　　银行和保险，不同的东西根本没可比性　　　　
　　如果按楼主所说的，那有银行就成了，何需保险。　　　　你又懂得保险在金融里的地位是什么？　　　　银行和保险，不同的东西根本没可比性
　　Drumsolo
你的意思我明白了，就是10年逐次投入4000元存入银行，到第11年后取出的话，连本带利是多少，是这样吗？　　　　这个很好算的，我不嫌麻烦，我就来算一下，根据这个目的，满五年按五年利率算，不满五年则视剩余时间长短分别按三年，二年，一年不等来计算，对吗？　　　　结果如下：　　年次
满期本利 　　第一年
5669　　第二年
5308　　第三年
5191　　第四年
4983　　第五年
4826　　　　第六年
4720　　第七年
4498　　第八年
4399　　第九年
4223　　第十年
4090　　　　最终＝47907元　　　　银行利率全部按照现在的行情计算。　　
　　hepubaisha
你好，这个，折现的算法，我还不会，这个就免了吧，但你的意思我是明白的。　　　　skyide
你好啊　　【如果按楼主所说的，那有银行就成了，何需保险。】　　我没有这个意思啊，本帖前面的分析结果只是让我觉得目前大陆地区上市的分红险养老险的模拟回报结果不如银行而已，并没有说银行能够取代所有的保险产品和保险公司，但假如保险公司只提供分红险和养老险的话，您的这句反问，我觉得完全可以成立的。　　　　【你又懂得保险在金融里的地位是什么？】　　窃以为，这种高深性的问题一般都是专业人士所关心的，对于寻常百姓、普通人来说不应关注和在乎的，老百姓感兴趣的是这个保险多少钱一斤诸如此类的直观性问题。　　　　【银行和保险，不同的东西根本没可比性】　　恐怕还是有可比性的，君不见那些代理人在银行大厅宣传介绍分红险的时候，不总是喜欢拿银行利息来对比么，虽然事实上都比不上银行利息，但常常看见他们这些身为保险从业人士在大庭广众之下这样对比，我想这就说明两者一定具有可比性，除非保险公司不承认这些人的话不代表保险公司。但如果是这样的话，他们这些人却在哪里干什么？
　　szaj81025
你好，难得看到我的帖子里有在职保险代理人进来，感谢光顾指导我以及对保险感兴趣的网友。　　　　【我也是做保险的，我们这属于长三角地区，比较富裕，很多人都买了保险，这个投资型保险就是投的钱越多，收益越多，请见国寿瑞鑫保险。】　　这段话，我是十分赞同的，长三角地区在国内经济发展算是比较前列的，对保险公司来说是兵家必争之地。而您所看重的瑞鑫两全分红险也的确属于投的钱越多，收益也越多。　　　　当然了，外人会说道这是空口无凭之词，不要紧，我代您列举事实，真金不怕火炼嘛！　　　　　　　　　　《国寿瑞鑫两全保险（分红型）》 　　保险责任： 　　关爱年金—保单生效之日起，被保险人生存至每满三个保单年度的年生效对应日，则给付关爱年金 　　关爱年金＝基本保险金额×8% 　　　　满期给付—被保险人八十周岁时，给付满期保险金，合同终止。 　　满期保险金＝基本保险金额×300% 　　　　身故险金—保单生效一年内因疾病身故，按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，合同终止； 　　　　被保险人因意外伤害身故或于本合同生效之日起一年后因疾病身故，给付身故保险金，合同终止。 　　身故保险金＝基本保险金额×300%。 　　　　　　　　　　接下来是一个示例，是国寿网站自己提供的。 　　　　男性30岁，每10000元保险金额，10年缴费，每年需要缴纳2288元， 　　预计共缴纳22880元。 　　　　下面是计算的结果： 　　暂不计红利，生存到80岁的回报： 　　1.关爱金＝13333元 　　　　2.满期金＝30000元 　　　　3.身故金＝0 　　　　总回报＝43333＋每年红利和复利利息 　　　　（为什么没计算红利，因为红利没有保底承诺，也没有必定有的承诺，可高可低，可有可无。） 　　　　　　以银行五年期年平均利率4％前十年逐次存入2288元，直到第11年连续滚存到投保人80岁的话，连本带利大概是118000元。　　　　也就是说同样的钱，同样的投入时间，投入方式，买瑞鑫要比银行定存的回报在不计红利的情况下少获得75000元，虽然红利最终有多少不知道，但无论怎么样，你这个红利再高，难道还高的过瑞鑫的满期金数额吗，瑞鑫的满期金是3万，就算红利令人咂舌地达到了满期金的水平，那还是比银行定存少了45000元呢。　　　　以上计算结果还是比较翔实可靠的，其计算结果证明，您说的在瑞鑫上投入的钱越多，收益也越大，当然这是对保险公司来说的，不是针对投保人来说的，这种保险卖的越多，保险公司就稳赚的越多，当然，该保险的代理人也赚的多。　　　　　　
　　【投资类的保险说的难听点不是人人都能买的，一年工资2万不到的就算了吧。】　　哦，原来保险公司有好生之德，一年收入不到两万的人想买这种保险，保险公司还未必看得上他们哩，要宰就得拣收入高的肥羊宰是不？　　　　【我的客户里买这类的最多，客户不是傻子。他们知道这保险怎么样。。。。】　　兄的客户不是傻子，我才是。
　　谢谢回复，我回家拿那份保险公司做的计划对比一下
　　保险计划中按中等的算十一年时是四万八千多，所以我还是存银行好了，非常感谢楼主的帮忙，祝福你！
　　中央政府的减税到地方政府的翻番加税：拉动内需的苍白和4万亿的前生来世　　
经济的突然低迷使原本扩张的财政紧巴巴的，如同一个使用惯了玉兰油，雅芳的女子现在要她用大宝一样，要她省下这个钱，就跟要她命差不多了。中央政府的4万亿明说了大多还是需要地方自投的，就如家长给孩子找了漂亮媳妇，儿子看着很顺眼，家长对儿子说，媳妇过门，我们只能支付个彩礼钱，余下的花费得你自己拿出来，儿子嘀咕我本来就是月光一族，时常还得透支下信用卡。　　
女人想光艳照人，男人想漂亮媳妇弄回家，钱从哪儿来，怎么来？这是一个伤愁的问题。　　扯点远的，当时慈禧那个自称老佛爷的女人庚子赔款后，丢面子丢钱，开始热衷于新政，新政需要花钱，蛮大中国找钱的任务就落到了袁世凯身上，袁基本上完成了任务，从而在北洋系统和直隶孕育了资本主义萌芽，天津就是代表。袁项城这个人，到了晚年思想发生偏激，非要闹腾个皇帝当当。至于为什么要当皇帝，现在还是个历史之谜，个人认为和孙中山有关系，孙这个人三不懂：不懂政治，不懂军事，不懂经济，但是他懂人，一个很有魅力的人。　　当年慈禧的思路很明确，开源节流，她老人家继续苦口婆心，节流节流翻来覆去，就那些，还要把眼光放在开源上。众所周知，慈禧主政时，越节流花钱越多，开源才是正道，她老人家这点还是有自知之明的，对政治规则熟悉，不书生之见，呵呵。　　
开源，怎么个开源？　　
拿郑州为例，两个措施已经出来，一个电动车上牌，每个牌照50元。百万的电动车，扣除掉5元的成本，这来了5千万，这个等于是跟漂亮媳妇拍婚纱的钱，三金和钻戒的钱还么着落。　　
企业这块动不得的，那个体户总是可以下手的吧。08年10月份，工商管理费取消了，如果这时高兴，嘿嘿，那就大错特错了。11月份就收到了加税条，金额超过了取消掉的工商管理费，此时心理还能阿Q下。老鼠衔木板，大头在后面呢。4月份的国地税又该缴了吧，通知单下达后，就傻眼了，国地税刚好是以往的一倍，而且还得补缴三月份的税款。　　这下，三金钻戒的钱有了，世纪婚礼的钱有了，度蜜月的钱也有了。以前上班为了加点薪水，升上个小主管，低眉顺眼，委曲求全，有时还得违心的阿谀奉承下，实在太辛苦了，专家不是说，要快乐工作，要为了兴趣而工作，这个理想总可以实现了，做真正的自己，走自己的路，让别人无路可走吧。对了，还有那个玉兰油别用了，咱现在应该是兰蔻和雅姿了。　　羊毛处在羊身上，增加的负担，还不是转移到消费者身上吗！记得几次大米面粉涨价，一斤涨了不过毛来毛去的，而面食的价格确实以元的级别涨的。这个季度的经济数据是努力费了点心得来的，第二季度呢，嘿嘿，拭目以待。　　
　　Drumsolo
　　呀,,学习了..　　　　　　作者：易豫　回复日期：　11:42:42　
　　LZ 不能用好的产品和不好的产品对比的，保险产品是看客户的测重点来定的
请问楼上诸位保险公司达人：除了消费型纯保障类的保险，那些投资型、理财性、还有分红性质的保险如何面对汹涌扑来的通货膨胀？这么说吧，20年前一万元几乎是一个白领一年的收入，现在也许仅仅是一个月的薪水，依此类推----你们谁现在肯借我100万，我保证30年后还你200-300万，我拿我的商业地产作抵押，而且在这30年里若有意外发生，随时还钱！（仅限40岁以下人群，因为中国人平均寿命不过72岁，在此又一次鄙视一下社保。）　　 　　 　　
　　很多人都提到20年前的一万元和现在的一万元。。可是你们难道没想到你现在年交6000.20年后也是交6000啊。那时候的6000只能买一棵白菜了吧？所以万能险或许也不错呢起码可以调整保费什么的。。我买了两份平安的一份给女儿一份给老公。。。下个月要交费了也在犹豫是不是退保。。。唉。左右为难啊
　　不能接受保险公司的销售方式，保险公司大厅里居然没有卖保险的柜台和销售人员。弄一群人在外面像搞传销似的，我们坚决不信任传销。
　　记号，好好研究一下。
　　早就明白了，用了一个月时间研究的，保险的本质是保障+强制储蓄，
　　/view.jsp?id=law&strItem=law&title=%5B%E6%B3%95%E5%BE%8B%E5%92%A8%E8%AF%A2%5D%E5%B9%B3%E5%AE%89%E4%BF%9D%E9%99%A9%E5%85%AC%E5%8F%B8%E6%8B%92%E8%B5%94%E7%90%86%E7%94%B1%E6%98%AF%E5%90%A6%E5%90%88%E7%90%86%EF%BC%9F%E5%90%88%E6%B3%95%EF%BC%9F&writer=wurenhua&q=%E6%8B%92%E8%B5%94　　?平安保险公司拒赔理由是否合理？合法？　　　　 本人05年毕业于河北医科大学，现是一名普通外科医生，父母均是普通农民，于6年前平安保险公司业务员介绍我母亲买保险，听后诚信平安保险公司并从此开始买其各项保险。近几年又陆续帮全家都买了意外保险。　　　　 日我母亲不幸从二楼楼梯上跌下至使头部颅脑外伤当即死亡。报案后保险公司派人到我家现场拍照取证，一个多月后保险公司打电话来说：“因当时没医务人员在场（我虽是外科医生但是其家属）及医院的死亡诊断证明，而拒绝理赔。　　　　 随后本人至电南平平安保险公司，负责人听我阐述事发经过后，表示理解并相信我母亲是从楼梯上摔下致死，只是缺乏现场医务人员及医院的死亡诊断证明，故而拒赔。　　　　 现请社会大众给于评论，请相关法律人员给于意见，帮助维护公民应享有的合法权益。
　　肯定不合理　　　　所谓的“医务人员在场”只是一种托词，不想理赔才是真的。　　　　　　　　
　　一定要好好研究一下
　　天涯上拒赔的案例不多呢?　　要有事实才能说明问题的.
　　买保险－－我只相信杜雷丝！杜雷丝，一旦拥有，绝对安全
　　这帖子应当加精,置顶.　　
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你好啊，谢谢你的提携之情。　　　　　　　　因为有网友询问，所以这几天在关注一个分红险，对于这个保险，自己心里还没有什么结论，就先介绍一下，也许在整理思路的过程中会形成对这个保险的看法。
　　是新华人寿的《吉星高照A款两全保险（分红型）》，共ABC三款，这里就只分析下A款，这次不帖图片了，直接引用新华人寿网站提供的例子来分析下。　　　　　　　　男性30岁，主险年缴保费4790元，缴费年数20年，保障期20年，附加重疾险，年缴费530元，也分别是20年。　　　　所获得的利益是：　　1、生命保障：一年内因疾病导致身故或全残，给付（10万元×10％＋4790元）；因意外伤害或一年后因疾病导致身故或全残，给付（10万元+累积红利保额）×2+终了红利。　　　　2、满期领取：保额分红,复利递增,保障金额不断提高,满期领取10万元+累积红利保额+终了红利。　　　　3、重疾呵护：若不幸发生合同所列33种重大疾病之一，一年内给付（10万元×10％＋530元）；一年后，给付10万。　　　　　　情况就是这么些，先来看主险的情况，投保满了一年后：　　　　假设一　　假设投保人是在50岁生日前一天不幸身故的话，至少得到20万，回报率大于108％，年平均回报率是肯定&5.4％；假如是同样的方式逐年投入银行的话，到储户50岁时回报率大概不超过25％，年平均回报率是&1.25%。　　　　该种假设情况下，投保人与储户的回报差别高达4倍以上，这个保险产品的保障功能很不错。
　　假设二　　假设投保人在50岁周日过了后还生存的话，那他拿的是满期金，按照合同规定，他的满期金是10万保额＋累积红利保额+终了红利。可确定的情况是他至少可拿到10万满期金。而银行方式到时候的连本带息总额大约是11.6万左右。　　　　虽然累积红利保额和终了红利的数额无法确定，但我想，银行定存方式比这个保险能确定收益的对比高了1.6万元，这个差额不算高，假如再毛估估算上保险的累积红利保额+终了红利的话，也许会比银行定存回报高，也许稍微低一点，但不管怎么样，按最坏的回报情况看，只要后面这两项不是0收益，这个保险基本上可以能与银行定存方式持平了，甚至不排除会超过银行。　　　　以上两项假设都是在20年内的对比情况，如果是30年，40年的保障期的话，会怎么样呢，我现在稍微估计了一下，发现如果仍然是20年缴费期的话，40年的银行连本带利已经达到23万之多，而40年保障期满后的回报是20万＋累积红利保额+终了红利。那就是说差3万的差距也并不大，但这里有一个问题，这个产品的保障期是可以选择到70周岁的，但50岁和70岁的费率应该是不同的，按我的想法，选择70岁满期的保险费率应该比50岁高，这样一来的话，假如20年缴费期不变的话，40年的回报对比结果，应该是存银行要比买保险要高，即使算上累积红利保额和终了红利，因为保费成本高了，这个观点只是猜想，没有模拟计算，可能有失偏颇。　　　　　　
　　那么这样看来，把这个保险纳入定期寿险的范畴比较恰当，因为根据上面的推测得出保障期限越长，就有可能回报比反而会降低，实际上这个产品也应该算是定期寿险，因为它规定最高保障期限就是到70周岁为止，所以它就是一个不折不扣的定期寿险，只不过我们若加以推算的话，这个产品应该是定义为定期寿险中的定期寿险，因为与银行定存方式一比较的话，它的性价比回报是有保障期年限分水岭的，超过这个保障年限，这个保险产品的性价比就不值当了，当然这是指投保人安然无恙来说的。　　　　我另外有个想法，那就是，这个“定期寿险”的购买年龄也很要紧，刚才前面的示例是30岁男性，我估计假如是40岁以上的男性购买20年保障期的话，那他的保险性价比估计会比30岁时购买要差不少，由于没有找到它的费率表，所以我在这里瞎猜，就是40岁以上的男性不宜购买这个保险产品，因为20年的保障期满期之日就有可能肯定是低于银行定存方式的回报的。也就是说，这个产品对购买者有一定的年龄高低限制和保障期长短的限制。　　　　　　那么关于这个主险的个人看法，也在思路整理的过程中渐渐形成了，那就是如果投保人年龄不太高，投保期定的也不太高的话，这个保险对他来说，既有保障优势，又有回报优势，保障优势体现在若不幸身故时可得到双倍保额＋不可确定的增额红利和终了红利，回报优势也就是满期回报的所得。感觉这个保险还是可以的。　　　　但这里存在一个问题，也许不是问题。　　这个产品还搭载了一个大病险，我们都知道如今的社会诚信问题，我们不谈保险公司的诚信和商业道德职业道德究竟如何高尚的问题，我们只要知道才政部的半夜鸡叫和刮资委的端午节承诺是怎么回事就可以了，所以，假如我想买这个主险的话，我肯定是不想要要这个附加险的，如果每年交了530元，若是有什么事情却不能发生作用的话，岂不是相当于白白增加了主险的保费成本？何况在刚才的分析中，以30岁男性为例，投保20年的保障期才合算，那么一个50岁男性发生大病的几率又有多高呢，所以，如果是我的话，我是死活不想买这个附加险的，只是不知道新华人寿会不会答应，如果不答应的话，那么关于这个保险的分析就要推翻先前的有关分析，也就是满期金这一节的分析，需要重头再来，因为成本上升了10％以上了。　　　　
　　这会儿因为无聊，想对比一下同类险的回报情况，我选择国寿的康宁定期来参照下，看看谁的性价比更高。　　　　　　《中国人寿康宁定期》的示例　　张先生，30周岁，投保20万元基本保额的康宁定期，选择20年交费，年交5000元，保障到70岁，可获得如下保险利益，身故金20万，满期金10万，其中30岁到50岁这20年享有大病险20万，当然我想这个也是提前给付的。　　　　粗略地看，康定的性价比好象要比吉星高照A来得高，因为同样的年龄，包含了大病险的康定的保费是5000元，而吉星高照A的保费是＝5320元。虽然吉星高照有增额红利和终了红利，但吉星高照的示例是保到50岁，那么它的增额红利和终了红利的优势有可能被70岁主险和大病险的多增的费率所抵消掉。　　　　性价比上看，康定的保障性能比吉星高照要高，（虽然吉星高照的大病险保障比康定多20年，但出于对诚信问题的考虑，这个好处就不予考虑了，只考虑成本支出。）　　　　满期金上看，高低次序分别是银行定存－－－吉星高照A－－－康宁。　　　　所以30岁男性要买定期寿险的话，这两个保险应该是买吉星高照（在大病险不搭载的情况下，如果是强行搭载的话，两个都不买，因为康宁的有效保障是到65岁，过了65岁后剩下这5年保障期是鸡肋保障了，这是以30岁男性当前的费率而言。），保障到50岁既可，50岁后怎么办？把满期金取出来定存银行也一样的，所得的回报从30岁起看，50岁后的保障就靠它了，因为它比保险的保障要优厚更何况自主自由。　　
　　　　　　打扰了朋友
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　　朋友A,买了XXX保险,后来发现心脏上有个洞洞,医治之后去报销,曰:先天性的,不给予报销.　　朋友B,买了XXX保险,动了腹腔的某个手术,去保险公司报销,人家说肚子以前疼过,不在保险范围　　朋友C,交了保险后(超过一年)后生病,一分不给报,气急退保,交了6000,退了1000多.　　这种保险还有哪个脑袋被门夹了的去买?
　　Y的,一看原来是广告贴,我何苦写那么多呀我
　　关于《吉星高照A》的附加险问题，接触了一个想买该款产品的网友，据她转述代理人的观点是那个附加险的保额是独立保额，不占用主险的保额。　　　　这可就有点不明白了，不知道哪种情况才是。　　　　如果是独立保额，那么这个保险的性价比还是可以的，如果是从属保额关系，则又另当别论。　　　　
　　楼主好，我刚看了楼主帖子里有关吉星高照的分析，也有发信息给楼主。我想说一下自己的想法，请楼主千万指证！　　欲做保险开始，我接触的是平安的智盈人生，25周岁，年缴6000。打算设计主险12万，附加重大疾病险10万，缴费期做20年，五年内追加3万左右。另还打算再买中国人民保险的新康宁定期，25周岁，年缴1600，缴费20年，70岁领取满期保险费，保障10万。另加康宁的目的是觉得智盈人生10万的重疾不够。这样年缴保费最低为7600.这样我得到的保障为：重疾20万，如果重疾不愈，死亡赔偿金还有智盈剩下的主险的2万，或者剩余的保单价值。如果一直健康生存到70周岁，我的利益为：康宁满期金3.2万，另智赢人生的收益。　　可是后来我又发现新华有款吉星高照。25岁，缴费20年，年缴5865，保障期至70岁。我得到的保障为：若得重疾，得15万赔偿，如果重疾不愈，另赔偿30万。如果一直健康生存到70周岁，不算红利，最低能返还8万多所交保费。　　请楼主帮忙分析
　　新康宁如果做重疾15万，25周岁的年龄，年缴2400，缴费20年，就能保到70周岁，并在70岁的时候退还所交保费。只是它的观察期是两年。两年内的保障基本为零。而吉星高照附加重疾保险，基本保额15万，年缴保费25周岁投保时为1000元（主险基本保额15万，年缴4865），同样保障到70岁，观察期1年，一年内得重疾，也能得到1万6千多的赔偿。只是它满期不退。　　而智盈人生无论相对于康宁还是吉星高照，保障功能都弱得多。如果增加智盈人生的保障，可能会很严重影响将来的收益。而吉星高照有比较高的疾病以及意外保障，另外也有一定的满期收益。因此我比较倾向于新华的吉星高照。　　还有一点，智盈人生是月结算滚存吧？而新华确实年结算利率一次。这点智盈人生占优？？　　说起智盈人生，现在银行代理有做一款同样滚存的平安万能，叫做金玉满堂（貌似），做投资功能的保险，这款要收益大得多吧？？　　愚见，请楼主不要见笑，并倾力指证！谢谢
　　特仑苏的烟火
你好，根据你的描述，其实你对这些保险的理解比我深透多了，您说请我指正，那是太客气了，不过这样的对比性的探讨我觉得蛮有意思的，那就让我们来相互探讨一下，以激发或增进我对保险产品更多的认识。
　　目前我对智盈人生的看法认为它应该算是款保险产品，应该是属于类储蓄性的东西，其寿险的保障性能纯粹是附带而过的，这个产品，一般懂得的投保人买它的话是不会把保额定的比较高的，相比其他寿险类产品，把这类万能险保额如此操作，性价比方面是相当不合算的，即，如果是冲着保障而来的话，完全不应该买智盈人生，而如果把保额定的比较恰当的水平，比如是年缴纳保费的20倍范围附近，那这个保险的保额是定的比较合理了，但与此同时新的问题也出现了，那就是智盈人生对投保人的保障期出现了不可避免的缩短，最多20年，也许快一点就是15年左右，其现金价值就达到了保额的程度，以后若发生什么事情，起保障作用的是现金价值而不是保额。　　　　从中可以看出，既然保额定的高是不划算，定的中等的话可预见的时期内若是不发生什么不测事情的话，那以后就是现金价值话事了，既然如此那为什么不干脆从一开始就以现金价值为重呢，即，把保额设定允许的最低限度，这样的做法显然是最明智的做法，而这种就也在证明智盈人生应该属于类储蓄的理财产品，购买的目的就是冲着利滚利的收益而去的，只要收益高了，保不保障都无所谓了，一切尽在收益中，这是我对智盈人生的看法。　　　　　　假如您认为我的观点尚有点道理的话，那您将吉星高照与智盈人生做对比就显得不太合理的，本身，一个是万能险一个是定期寿险，前者注重的是理财功能，后者注重的是保障功能，两者功效全然不同，所以将这两个保险拉到一起来对比，恐怕就有秦琼战关公之虞了。　　　　
　　为什么那么说呢，就以您的举例来分析下，同一个投保人，几乎是相同的保费与缴纳时限，假如也都是以截至到投保人70岁时的情况下，　　　　假如单看保障的话，智盈人生好象是落了下风的，可不是么，智盈人生寿险12万保额，10万重疾保额还是从属主险的，实际上通盘就是12万，而吉星高照的寿险保额至少是30万，还有独立（关于这一点我一直搞不清楚，它的附加险保额是不是独立的保额？）的15万重疾险，没错，看起来智盈人生是不如吉星高照多矣。　　　　　　但正象我刚才说的，这两个保险的性质是不同的，一个是类储蓄的理财产品而不是保险产品，它注重收益，另外一个才是保险产品，它注重的是保障，两者是不可比的，不可比在哪里呢，假如说，当投保人在25岁到70岁之间若是有什么不测，那么吉星高照的回报就是：　　1，15万重疾＋15万满期金＝30万
或　　2，15万重疾＋30万身故金＝45万　　这样的结果，是智盈人生在投保人从25岁到70岁期间是无论如何也达不到的。　　　　但假如投保人在70岁时还生存的好好的，那么对比的结果就又是不同了：　　吉星高照的回报是15万满期金＋两种红利　　智盈人生的回报是至少36万，这是瞎估计的数字，瞎估的过程是这样的，到投保人45岁，也就是缴纳20年满了，我假设那时的现金价值正好等于总保费＝6000元×20年＝120，000元，实际上我想这是不可能的，怎么的也比12万要高，但我就按照12万来算，到70岁还剩下25年，这25年在不计算保障成本的情况下，假如是保持4.5％的年复利，那么投保人到70岁时的现金价值就达到了36万.　　　　如果投保人在第20年时的现金价值大于12万，再加上60岁后开始降低保额的话，那么40万也许是可期的。但这还没有完，因为假如投保人还要继续生存下去的话，买了智盈人生的投保人的收益还是扩大中，而买了吉星高照的投保人因为到70岁后合同满期了，后者永远不能拉近前者的回报差距。　　　　为什么前面阶段智盈人生明明看起来不如吉星高照好，到后来却是智盈人生会铁定胜出至少一倍呢，原因就在于这两个产品的功效完全不同，保障仅仅是保障，保障的意义在于风险是否降临，而理财却是长跑，越到后面回报就越是长足。所以理财产品不能与保障产品去比较。同样的，我们不可以把智盈人生与吉星高照做对比，虽然投保人不知道未来有没有风险，风险又将何时会出现，但在选择产品的时候只能看自己最需要什么了，或最害怕什么，如果是害怕风险就应该选择保障类的产品，如果是担心养老金，那就应该选择智盈人生。　　　　还有一点，对于预算比较紧凑的投保人来说，相比起生活中的意外急需之用，发生风险的几率也许不那么高，当到了不得不退保的时候，这个时候该怎么办？虽然智盈人生前几年的初始费用比较高，但总算还比较透明，但我不知道吉星高照的现金价值年份对应表又是如何，对家资宽裕的投保人来说，这不会成为什么问题，但对比较紧巴的投保人来说，急难之需的高低出入也是比较心疼的。　　　　　　
　　【目前我对智盈人生的看法认为它应该算是款保险产品，】　　少打了一个字，漏了“不”。　　　　修改后：目前我对智盈人生的看法认为它“不”应该算是款保险产品，
　　“金玉满堂”，大概是平安的上一代万能险产品吧，据说它的投资结算利率是旗下最高的一个，不过，现在已经停售了好象。如果没有停售的话，买这个还是那个，我想，假如产品设计的细节差别不大的话，投保人倒不必太在意金玉满堂和智盈人生的收益差别，尽管我们不明白平安是如何把握分配尺度的，但我想金玉满堂所有的，以后智盈人生可能也会达到的，只要未来智盈人生的销售也作古，它们再推出第四代第五代产品时，因为我想金玉满堂刚出来时的几个年份也未必是比较高的收益，大概在理论上，假如平安是真的按照资金蓄水池在操作的话，金玉满堂的总帐收益肯定要高与后面推出的智盈人生的，因为积累比高。这是我瞎猜的。
　　楼主好，谢谢回复！　　目前金玉满堂在一些城市仍然在销售。　　有个问题想请教，如果每年存4895元在银行，存期20年，每五年取出复存，那么当70岁的时候，能领取多少养老金？（我的吉星高照的计划书上显示若按照保额分红的算法，0.8%的年收益率，70岁领取满期金36万多）假设现定的银行利率不变的话？另外，这是不是你一直用的思路和算法，用保险产品跟五年期银行利率做比对，来看这款投资保险产品是否划算？？或者是别的算法？？　　愚笨的问题，请楼主不要介意：）
　　另：最近脑袋发晕，在家闷了两天，晕沉沉哇，晕沉沉。又回头看了前面楼主的发言，头晕没看懂，但是好像楼主想做一款理财型的保险产品？　　智盈人生保障首年最低只能做10万（目前得到的信息是这样子，他们平安公司的系统也只能调整到10万，可能次年能降到1万吧）。要做到年缴6000，即月投入500，还最好不间断。头几年做追加以期将来的最大收益。。。如果这样，楼主不妨了解下金玉满堂（嘿嘿，好像提过了），手续费低，趸交1万到百万不等，收益方式与智盈人生相当。刚电话咨询了代理人，这款产品有些城市可能已经停售，但是异地也能出单，需要客户个人签名（快递？）。这是我能提供的所有信息了，至于这款产品确实如何，我脑袋比较混沌，借助楼主的智慧，偷个大懒。。。。　　请楼主别忘了回复我上面的疑问。。。。谢谢大侠！
　　以你的情况看，假如你买的是15万保额的话，到70岁期满时的所得不是8万也不太可能是计划书演示的36万，期满金＝15万保额＋ 年度红利＋终了红利，后两者能否在期满时达到21万，从而在期满的总收益上达到36万的演示性结果，我想不太可能。　　　　　　【每年存4895元在银行，存期20年，每五年取出复存，那么当70岁的时候，能领取多少养老金？】　　如果按照目前的利率，你是25周岁开始存入的，则前20年的本息为13.99万，到你70岁时本息总额为32.02万。　　　　　　是的，我是用银行定存利率来跟保险的回报做对比的。　　　　　　如果金玉满堂可以一次性缴费的话，那它的优势显然是智盈人生所无法比拟的。
　　就没有收益的，你占便宜它挣什么！！！！
　　来不来电
你好啊，不知此言何意？
　　我只买医疗险,其他的不管,象意外险什么的,人都死了有啥用
　　想必很多人都有被保险业务员死缠烂打的经历。由此，保险公司要做成一单生意，需要多大的成本？一个银行柜台业务员一天可以经手多少业务？保险公司凭什么可以比银行获得更多的利润以保证给客户更多的利益？　　-----------------针对理财型的保险
　　jinpin888
你好啊　　话不是这么说的，关于保险和银行的对比问题，要一分为二地看。　　　　首先在成本，要看是什么样的成本构成，这种成本构成合不合理，保险的成本里是含有提成的，那么其提成的比例是否太高，即有代理人的20％的初始提成，又有各级经理的不同比例的提成，后者的提成是一直伴随着投保人的整个缴费期的，反观银行虽然也有贷款提成，但那是黑色提成，是不上台面的，这跟保险公司明文规定的提成完全是两回事，提成的比例自然不可同日而语。　　　　就您的观点，我是很想质问保险公司的，为什么把提成定的那么高，难道就不可以低点再低点吗，何况还招募那么多代理人，难道就不能开门设点卖保险吗，其剩下的费用不就可以让投保人切切实实地分享吗，对于投保人来说，如果保险的收益确实让人得到了实惠，还用得着代理人去骗人吗，对保险公司来说还用得着担心不靠代理人会卖不动保险吗？　　　　其次是投资收益的问题，其实在投资方面，银行的收益主要是靠传统业务支撑的，主要就是吃存贷的息差，投资之道比较传统，投资面比较固定，象那些二三线城市的郊区城镇，那里的银行收益并不好，因为这些地方从国情来说普遍都是经济局面较差的地方，而另外一方面利率却是国家规定的，地方银行没有自主权，只要有存款进来它就得按国家牌价给付，如今这些地方的银行因为当地企业的不佳贷款的利润少，而外出打工汇回的钱多，给付的利息却逐年在上升。但就是这样，只要不是违纪乱贷，这些银行依然还活的可以。　　　　而保险公司呢，它们的投资渠道可比银行宽阔灵活多了，银行最多是混业经营，保险公司却可以跨混业到处投资，不管是公路高速煤电还是国家大型基建的参股，这些投资的收益不但稳定还比银行贷款利率要好，而且投资周期也更长，只要企业不倒闭，股息红利可以一直收取，保险公司还可以跨国投资，如买黑石什么的，比银行的业务多元化的多了，保险公司的保费运用也比银行灵活的多，是集团运作的，不象银行系统，如果说银行的利率是国家规定的，息差相比之下是“死”的话，无疑，保险公司的收益应该比银行高的多，给投保人的回报也应该比银行高，国外保险公司的产品在回报上就比银行利息要了好几倍。而大陆的现实却是，保险公司给投保人的收益居然还比不上银行的利息，这岂非咄咄怪事。　　　　成本的事情已经略有点明，而投资成绩的事情却说不清道不明，不禁要问，大陆的保险公司究竟在干什么，是没有能力回报投保人还是有能力回报投保人却不愿意这样做？　　　　
　　54saga　　　您好！整夜看了你的所有帖子，知道你是在找一款安全可靠而又不输于银行存款得保险品种，看来到目前为止你并没有找到！（我觉得也不太现实，保险公司又得给你红利高于银行，还得给你保障功能，保险公司喝风去啊）所以是不是这样讲，注重保障功能的朋友完全可以买消费型保险，而注重理财储蓄得朋友找保险公司纯粹就是投错了胎，应该直接找银行或者基金？
谢谢你关注本帖，随手涂鸦，不好意思。　　　　你的观点是有一定道理的，假如站在保险公司的角度看，似乎是这个道理。但假如站在客户的角度看，就不同了，如果一个保险所带来的收益还比不上银行定存，那这样的保险还有什么理由值得去购买呢，这样的保险能保什么呢，岂不是银行能做的事为何要劳烦保险公司来担当呢，何况入了保险的资金是不能动弹的，这也是一个极大的不便。　　　　我不知道保险公司的投资运作是怎样的，就目前来说，它的成本方面肯定是不合理的高，同样的保额同样的年龄，国外的费率要比大陆低的较多，而据说国外的保险收益大于银行利息几倍是正常现象，所以，在成本和收益都与国外保险公司情况大相径庭的事实下，您的观点我无论如何不能接受。　　　　虽然没有具体的国外实例让我们一睹真相，但我们知道在大陆，有这样的事实存在，即，事实上已经形成了大批客户去香港买保险，甚至有许多人在内地买香港保险，后者情况下购买的保险属于地下保单是不属于有关法律保护的，但购买的人仍然源源不断，这为什么？问题不是在客户身上，而在于内地的保险公司身上，为什么香港保险能做的事情内地保险公司就做不到？很值得人深思。　　　　
　　LZ分析的很有道理,但忘记考虑到了保险公司也可能会破产,房子不管涨跌永远是最保险的养老产品,国外国内都一样.信保险公司还不如存银行的好,回报率连银行利息也不如,明明就是抢劫,我真不明白保险公司存在的必要性在那里,还整天说亏钱,还搞出个交抢险,天啊.我有两个最反感的行业,一是安利,二是保险
　　保险的功能要先搞清楚。是保障，而非投资。
　　54saga　　　　　你好，感谢回复！经过最近几天的研究，除了消费型的保险外，还真没有找着合适的适合我（29岁男性）长期购买的保险，听你说，香港的保险有合适的，不知运作难不难？
　　wxp0597
房子是另外一种投资品，而且还是杠杆金融工具，不适合大多数人，我不懂这个。　　　　　　vamq
你好，关于香港的保险产品问题，我没见过实例，不好说，只是风闻内地高端客户都爱买香港的保险。　　　　另，什么叫做“运作难不难”呢？　　　　　　
　　内地“最强悍”的保险将面世　　　　意外事故赔付达到18倍保额　　　　刚看到这个宣传介绍，我简直有点不敢相信，内地居然会有这种保险问世，不禁要问，内地保险公司什么时候改性从良了？　　　　等仔细一看这个保险的示例，这才松了一口气，原来这玩的还是老一套的数字游戏，还是骗人的东西。18倍赔付，听着好像高的不得了，其实仍然是数字障目法。　　　　《中意福享金生两全保险》　　李先生，30岁，投保“中意福享金生两全保险（分红型）”。如果选择主险保额1万元，附加住院津贴医疗保险保额200元/天，则他只需年交7719元，持续交费20年，即可享有如下保险利益：　　 　　　　（1） 生存礼金：自合同生效起，每满2年领取3000元，直至79周岁；　　　　（2） 满期金：80周岁一次性领取全部所交主险保险费；　　　　（3） 分红：按中等演示利率，至80周岁，累积红利高达124628元；　　　　（4） 身故保障：返还全部所交主险保险费，意外身故额外给付18万；　　　　（5） 豁免保险费：若不幸发生全残，可以免交主险保险费；　　　　扣除住院日额险的缴费，就算是7000元的年缴纳保费吧，共缴纳20年，主险保额是多少呢，才＝1万。18倍的赔付＝18万，可如果是买纯意外险，保额18万，每年保费才多少啊，用得着每年把7000元，分20年逐笔投入呢，所积累的利息都不止啊。那假如是疾病事故，而不是意外身故，赔付就更低了，只退回所缴纳的保费。　　　　看来保险公司还是狗改不了吃屎，18倍的赔付，又何必呢，既然是吹牛何不吹的更加大一点，也不要18倍的赔付设计了，干脆改成18万倍赔付算了，保额定成1元不就可以了，拿出去骗人的时候不就好听多了，弄得不好，兴许还能上世界吉尼斯纪录，为中国保险业再争“光”。　　　　
　　社保是种欺骗，商业保险更是阴险。　　中国自古就是养儿防老，让那些收刮，欺骗P民的所谓精英们滚远点。　　在中国活着只能靠自己。
　　撒泡尿以后看
　　发现小广告,极刑两年 BY一身有泥-- 透视麻将-- 操作时间: 12:04:38 --
首先感谢楼主! 连续交社保多年后,总有被剥削的感觉，乘缴足15年可以不用再续缴的机会，最近想转投到商业保险上，现在看来还需谨慎。但是在我这个现状下（男、37岁、社保缴了17年），该继续缴社保还是选一个商业保险呢？按照楼主的说法，商业险是绝不能投的啊！
　　从养老方面来说，虽然未来也不太确定，但社保比商业养老保险有个优势，将来的养老待遇会出现政策性的优调，一孔之见仅供参考。　　　　目前的商业养老保险都不值得购买，都比银行定存的回报要低。
谢谢啦! 在有能力续缴的情况下咬着牙缴,等哪天实在撑不住了再说,我也是这么考虑的.
　　54saga　　　　　你好，最近又研究下社保，发现对于自由职业者来说，交社保也是在上当，不知你对此有无研究！　　　　一些社保的文章都在我的博客里：　　.cn/vamq　　你可以看一下
　　你说的对，自由职业者的社保问题，跟在职职工是不一样的。　　　　我对这个没有研究过，不好多说什么了。
　　保险公司能黄吗？有几个中国人会跑到保险公司去买保险？我本人是从来也没见过。
　　54saga 你好.本人25周岁和吉星高照A款对照的费率15年是交是658元一份.20年交是474元一份.　　
请指点一下.看看怎么样保才合理.谢谢
　　天天3696658
你好啊　　15年合计缴费＝9870元　　20年合计缴费＝9480元　　那就不用多考虑的了，自然选20年缴费期啦。　　　　　　　　　　
　　买保险，记得只是买个保障服务就行了，是单纯的购买一种服务，指望保值增值是舍本求末，还不如直接买股票或基金。　　　　记得前几年日本的财政大臣传出拒交养老保险的丑闻（因为不划算），中国今后的人口结构只怕是连日本都不如。
　　9月底停售的国寿康宁保险新条款面世了。　　　　新康宁终身寿险涨价19.1％　　　　涨价的依据是将重大疾病保障范围从此前的10种扩大到20种，与此同时，重疾病保障的理赔额与身故保障一致，从2倍保额提高到3倍。　　　　
　　康宁终身二十种重疾保障范围　　　　一、恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤　　　　二、急性心肌梗塞　　　　三、脑中风后遗症——永久性的功能障碍　　　　四、重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术　　　　五、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术　　　　六、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术　　　　七、多个肢体缺失——完全性断离　　　　八、急性或亚急性重症肝炎　　　　九、双目失明——永久性不可逆　　　　十、瘫痪——永久完全　　　　十一、严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失 　　　　十二、严重脑损伤——永久性的功能障碍　　　　十三、严重帕金森病——自主生活能力完全丧失　　　　十四、严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%　　　　十五、严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失　　　　十六、重型再生障碍性贫血　　　　十七、主动脉手术——须开胸或开腹手术　　　　十八、严重多发性硬化症　　　　十九、严重系统性红斑狼疮性肾病　　　　二十、严重重症肌无力　　　　
　　保险服务范围扩大了，看似涨价是理所当然的，可是这些所谓新囊括大病的得病几率又有多大呢？看看下列新增的大病种类，我们身边究竟有多少人，或多少老年人得上过这些大病呢？　　　　　　　　　　　　　　　　十一、严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失 　　　　　　　　十二、严重脑损伤——永久性的功能障碍　　　　　　　　十三、严重帕金森病——自主生活能力完全丧失　　　　　　　　十四、严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%　　　　　　　　十五、严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失　　　　　　　　十六、重型再生障碍性贫血　　　　　　　　　　　　　　　　十八、严重多发性硬化症　　　　　　　　十九、严重系统性红斑狼疮性肾病　　　　　　　　二十、严重重症肌无力　　　　　　看看吧，都是些华而不实的大病种类，只是用来糊弄投保人的，本次推出新康宁给人的感觉纯粹是为了涨价而涨价。　　　　保险公司真是生财有道，下次涨价估计又将以新增大病范围为手段了。　　　　
　　保险我觉得把那些必须在的都先在上然后可以适当的在参加点类似投资的险种，反正只要交钱了旱涝保收哦，现在又听说了一个叫投资连结保险的，它是一款集保险和投资于一身的保险理财产品。感觉是不错的好像是泰康的，想去在一下正在考虑中呵呵　　
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　　看了以上的讨论，有所收获，我自己买了两份平安的保险，都是分红型的，一份是97年买的，年交4000元，保额5万，每五年一返款，第一年返一万，今后每五年返款额递增25%，直至被保险人身故。这个险97年买的，属于人情险，已经停售。去年又购买了平安智盈人生万能型。这个万能险，买后感觉是鸡肋，交钱不少，保险功能不强，已交费两年，退了要亏4000块钱，又舍不得。只好心里安慰，好歹是有个保障，买个心里安慰。　　本来自己还对保险报有一丝希望，可是上个月连续与中美大都会的一位资深理财师，进行了三次交流后，基本上对买保险这件事死心了。中美大都会这位理财师，给我讲了很多“保险常识和理财常识”，在此先不一一复述，当时听得我晕晕呼呼，觉得这次真是遇上专业人士了，结果到了第三次面谈后，让我感觉就不好了。给我推荐了几种保险组合，她已经知道我有两份平安的保险了，并且年交费已经达到了年收入的10%，她又给我设计了三份保单。一份是我的，一份是老公的，一份是孩子的。这三份保单加起来，年保费要将近1万5.如此算来，如果我接受她的规划，年交保费将达到2.5万。我年收入的30%都给保险公司了？而保险公司能为我的家人和孩子带来多大的保障呢？这些承诺的保障，到了真正出险的时候，是否可以兑现呢？这个风险我不得而知。　　并且，在结束第三次面谈的时候，我说感谢她给我的讲解，我再考虑一下。而这位资深的理财师，据然让我告诉她最终能够给她准确答复的时间。她所指的答复时间无疑就是什么时候可以交费出单？至此，我之前对她的职业素质的信任和好感，立刻下降。说来说去，还是推销，不考虑我已经有了平安这两份保险的交费压力。具体她推销的保险，一种是万能，一种是投资连结，孩子的是分红型寿险+消费型重疾大病意外。　　这两天仔细阅读了平安万能的条款，也仔细计算了和思考了万能，且不说计算结果，只是这个过程就非常非常累。　　个人有一个感觉，生活在中国，一切都很累，如果你想不被人忽悠，几乎很难，你要成为一个全才，装修的时候你要成为装修专家，买楼的时候，你要具备一定的建筑知识，投资股票基金，需要金融知识，想买保险，要仔细读懂那些晦涩的保险条款，会计算年金复利。。。　　本来是有保险意识的，只是选择保险的过程太累，每天要上班，要照顾孩子，没有时间和多余精力去成天研究保险。　　尤其是在看完楼主的贴子后，决定暂时把给孩子买保险的计划也放一放。　　楼主是个很有钻研精神的人，一个外行，肯花时间和动脑子去研究对比这么多保险，这种执著和钻研的精神值得学习。　　楼主，辛苦了。
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