&&& 综述& 2008年，为应对国际金融危机的挑战，枣庄市各金融机构加大信贷投入，调优贷款结构，促进了全市经济平稳较快发展。 年末， 全市金融机构本外币各项贷款余额412.18亿元， 较年初增加78.4亿元，同比多增21.77亿元，增幅为23.49%，同比提高3.96个百分点，贷款增幅居全省第二位。其中，中长期贷款余额200.42亿元，较年初增加51.63亿元，占全年信贷增量的65.85%，同比多增19.26亿元；短期贷款余额197.03亿元，较年初增加23.98亿元，同比少增2.38亿元；票据融资余额14.24亿元，较年初增加3.03亿元，同比多增4.88亿元。各项贷款大幅增长的主要原因：一是地方经济快速发展，为信贷增长奠定了良好基础。二是城市转型步伐加快，有效信贷载体增多。枣庄市委、市政府提出了“江北水乡、运河古城”发展战略，并大力促进煤化工、水泥、机械等工业项目和城市基础设施建设，重点项目对信贷资金的吸附力增强。全年，仅鲁南化肥、兖矿国泰乙酰化工、枣庄中联、丰源煤电等重点企业和4家城市资产管理公司新增贷款30多亿元。三是宏观政策有利。下半年央行实施适度宽松的货币政策以来，各金融机构普遍调增了信贷投放规模并下放了信贷审批权限，信贷资金供应较为充裕。从投向上看，信贷投向较为合理，信贷结构不断优化。一是加快膨胀农业贷款规模。全年农林牧渔业新增贷款16.64亿元，同比多增6.31亿元。二是稳步增加对制造业的信贷投入。制造业贷款较年初增加19.2亿元，同比多增1.52亿元。三是加大了对采矿业等传统支柱产业的信贷投入。采矿业贷款较年初增加5.07亿元，同比多增3.12亿元。四是突出对现代商贸服务业的信贷投入，支持第三产业发展。商贸服务业贷款较年初增加8.15亿元，同比多增9.82亿元。五是突出对城市建设等民心工程的信贷支持。共向滕州国有资产管理公司等4家城市资产管理公司增加信贷投放22.44亿元。六是对中小企业信贷支持实现新突破。全年中小企业新增贷款超过40亿元。&&& 年末，全市金融机构本外币各项存款余额620.97亿元，较年初增加134.34亿元，同比多增69.09亿元，增幅为27.61%，同比提高12.12个百分点，增幅居全省首位。从结构看，受益于上半年企业经营的高效益，企业存款增量仍保持在较高水平，企业存款增量较大。年末企业存款余额139.78亿元，较年初增加42.28亿元，同比多增13.25亿元。由于股市持续低迷，收入持续增长，居民储蓄意愿显著提高，储蓄存款持续较快增长；储蓄存款余额373.83亿元，较年初增加85.65亿元，增幅达29.72%，居全省第一，同比多增58.05亿元，全年储蓄存款持续较快增长，月度和季度间波动不大。各项存款的较快增长为银行提供了充裕而稳定的资金来源，为贯彻落实适度宽松货币政策、实施信贷规模扩张奠定了坚实的资金基础。&&& 银行业经营效益创历史同期最高水平。全年，金融机构实现账面盈利（人民币）11.43亿元，同比增盈5.88亿元，较上年翻了一番。&&& 现金收支继续保持回笼态势。2008年，全市金融机构累计实现现金收入1874.67亿元，年累计现金支出合计1829.45亿元，收支相抵净回笼45.22亿元。&&& （於永利）
&&& 中国人民银行枣庄市中心支行
&&& 货币政策实施& 2008年，人行枣庄市中心支行积极适应国家宏观调控新形势、新要求，充分发挥窗口指导作用，认真贯彻宏观调控政策，支持地方经济发展。一是加强政策引导。制定并由市政府转发了《关于做好2008年货币信贷工作，促进全市经济又好又快发展的意见》；在全省率先制定实施了《枣庄市金融机构执行信贷政策导向效果评估报告工作实施方案》，通过信贷投向、增量、质量、效益及创新5大项24个考核指标，加强对金融机构货币政策贯彻实施效果的监测评估。二是加强资金引导。引导各家金融机构做好宏观调控政策和支持经济发展的结合工作，及时向上级行争取资金、争取政策，各家行支持地方经济发展的力度明显加大；加强对支农再贷款、再贴现和存款准备金等货币政策工具管理和监测，引导涉农金融机构加大对“三农”经济的信贷支持力度。全年，累计发放支农再贷款2.57亿元。2008年，全市金融机构各项存款、贷款增幅连续7个月稳居全省第1位、第2位，金融业缴纳地方税收居全市行业第2位。三是加强信贷产品创新引导。探索总结出“银企农”联姻、大联保体等6种金融支农模式以及钢结构厂房抵押、担保商会、“市场供应链融资”等支持中小企业发展的三大类十种信贷产品。其中总结推广市工行开办的“动产质押、物流监管”信贷模式；大力推介市商业银行在全省首创的“钢结构厂房抵押”贷款模式，重点解决开发区企业没有土地使用证的房产抵押问题；引导做大“枣庄担保商会模式”，当年全市银行机构分别与29家担保商会建立了长期合作关系，《金融时报》以“贷款不再难、融资零风险——探访枣庄担保商会贷款模式”为题进行了专题报道，在全国引起了很大的反响。市工行率先被省工行指定为小企业贷款试点行，市人行被总行指定为信贷产品创新重点联系行。四是优化金融运行环境。在全省率先制定出台了《优化农村金融生态环境的意见》，配合分行和市政府先后召开了优化农村金融生态环境建设现场会和促进城市转型银企合作重点项目推介会，两次会议共签约项目98个，签约金额133.97亿元。建议市政府对“促进银行业又好又快发展意见”的落实情况进行了督查，确保各项金融扶持政策落实到位，金融运行环境不断优化。
&&& 金融服务& 2008年，人行枣庄市中心支行积极加强和改进金融服务，树立了良好的社会形象。推进政务公开，在政府网站、枣庄日报、内部网站开辟专栏，并开通政务公开语音系统。组织市工行和市公交公司签订零残币缴存协议，解决了多年来市公交公司交存零残币难的问题。研究出台了《规范商业银行个人信用报告应用的指导意见》，指导商业银行客观、历史、实事求是地正确解读个人信用报告，既维护了银行权益、又促进了贷款的投放。建立金融机构存取现金公示制度，加强奥运期间现金投放、回笼预测，准确率居全省首位。继续深化重点联系企业服务制度，引导全市银行机构深入开展“百户中小企业行长行”活动，建立“践行科学发展观、银企对话会”工作机制，全面掌握国际金融危机背景下中小企业经营及资金供求状况，积极搭建融资平台，促进中小企业发展。联合枣庄仲裁委员会在全省率先成立金融纠纷调解中心，妥善处理信用社债务纠纷3200万元，解决了信用社3年积案，达到银行、企业、政府都满意的目标。以“金融知识宣传年”活动为重点，组织开展了农民工银行卡、刷卡一条街、国债知识、征信知识、支付结算知识暨支付清算系统等集中宣传以及金融知识进社区、进市场、进军营、进学校、进企业等一系列活动，深入宣传金融知识，受到各级各部门的好评。以调研促工作，通过深入滕州市龙珠大枣专业合作社、山亭区徐庄土地合作社专题调研，探索推出了金融支持土地规模经营的新模式，帮助合作社以土地使用权抵押贷款80万元，引起了各级各部门的高度重视，省政府副省长贾万志、济南分行行长杨子强进行了专题调研。多次深入水库移民村高崖村调研，积极探索银行资金和财政资金结合的路子，促进了水库移民每户人均增收过万元；深入滕州批发市场调研，争取省银联、省农行降低收费和取消电话转账收费的试点，解决了市场商户反映的电话转账收费问题，受到业主的高度评价。
&&& 金融监管& 2008年，人行枣庄市中心支行认真行使监督检查权，切实规范金融机构的经营行为，确保了辖区金融稳健运行。一是加大执法检查力度，确保国库资金安全。分别于6月、11月对市驻地、峄城、山亭商业银行、农村信用社国库经收处、集中代理支付业务、代理乡镇金库业务实施了现场监督检查。二是开展农信社票据兑付后续检查考核。根据分行《农村信用社改革试点专项中央银行票据兑付后监测考核指引》的有关规定，定期组织对全市农村信用社改革进展情况进行现场、非现场检查，督促农村信用社进一步落实改革措施，巩固改革成果。三是组织开展反洗钱现场检查工作。按照济南分行统一部署，对泰康人寿保险股份有限公司枣庄中心支公司反洗钱业务开展现场检查。对检查发现的问题依法定性，提出处置意见，并督促该公司落实各项整改措施。四是组织开展人民币流通管理执法检查。全年对辖内金融机构实施现场检查2次，共抽查36个网点，对检查发现的问题，及时提出整改意见和要求，并督促整改，有力维护了人民币流通秩序。五是实行公示制度，加强商业银行向发行库存取现金业务管理。制定了《中国人民银行枣庄市中心支库对金融机构存取现金业务公示办法》，明确公示的目的、依据、程序、范围和内容等，建议相关金融机构对20名违反有关规定的直接责任人和分管领导进行责任追究。
&&& 外汇管理& 2008年， 全市金融机构外汇存款余额4432万美元， 较年初增加1700万美元，同比多增1130万美元；外汇贷款余额903万美元，较年初下降1017万美元。全年，枣庄市涉外收支合计8.88亿美元，较2007年增长23.9%。其中，涉外收入合计7.28亿美元，增长17.98%；对外支出合计1.60亿美元，同比增长60.49%。资金净流入5.68亿美元，增长9.77%。一是创新国际收支监管模式，实行“分步推进工作法”，推动国际收支统计工作整体监管关口前移。二是改进进口管理，畅通企业付汇渠道。取消了省内异地付汇备案、推广“名录单系统”，提高了企业资金运营效率。三是推动境内企业“走出去”，开拓国际市场。与外经贸局建立“联合办公、定期交流”的长效工作机制，在新设企业的审批过程中，联合办公，共同审核报批资料，提升了外汇服务水平、形成了监管合力，对完善境外投资管理起到了积极的推动作用。四是推行政务公开，深化外汇执法透明度。在枣庄政务网开辟专栏进行外汇知识宣传，开通政务公开语音自助查询服务系统，方便企业和境内居民查询外汇政策。五是加强窗口指导，支持外向型经济发展。制定出台了《关于进一步改进外汇管理支持全市涉外经济又好又快发展的指导意见》。六是加大外汇执法检查力度，维护外汇市场秩序。开展了银行执行外商投资企业资本金结汇政策情况专项检查，对个别企业予以立案查处；同时，对部分企业存在违反外汇登记管理规定行为进行了查处。
&&& 金融改革& 2008年，继续深化人民银行县支行改革，大力推进“小而有为”县支行建设。根据辖区3家县支行实际，引导支行开展特色工作，滕州市支行重点支持县域经济以及商贸流通业发展、薛城区支行着力支持中小民营企业发展、台儿庄区支行努力优化农村金融生态环境，有效推动了支行小而专、小而精作用的发挥。市农业银行顺利完成股份制改造。12月13日，薛城区农联社组建为山东枣庄恒泰农村合作银行，成为全市首家农村合作银行。枣庄市商业银行成立中小企业信贷部，加大了对中小企业的信贷支持力度。
&&& 土地使用产权抵押贷款& 日，山亭区农村信用合作联社以山亭区徐庄土地合作社提供的1727.3亩土地3年的使用产权为抵押，为徐庄土地合作社贷款30万元，成功办理了全市农村信用社第一笔土地使用产权抵押贷款。&&& （於永利）
&&& 中国银行业监督管理委员会枣庄监管分局
&&& 概况& 2008年，枣庄银监分局以提高监管执行力和银行业核心竞争力为主线，围绕全市经济发展战略部署，实施持续性监管，风险监管工作取得新的进展；深入推进改革开放，银行业竞争能力和可持续发展能力显著增强；推动履行社会责任，银行业服务经济社会发展的能力明显提升，实现了分局监管有效性提高和银行业发展活力增强的目标。在宏观经济环境趋紧的形势下，全市银行业进入了历史上最好的发展阶段，呈现出又好又快发展的势头。截至2008年12月末，全市银行业金融机构存贷款余额分别较年初增长134.34亿元和78.4亿元，增幅分别为27.6%和23.49%，分列全省第一、第二位；银行业不良贷款继续实现双降，不良贷款余额较年初下降15亿元，占比较年初下降5.64个百分点，贷款质量得到明显改善；账面利润11.51亿元，首次突破10亿元大关，同比增加6.04亿元，盈利能力显著增长。
&&& 引导银行业科学发展& 一是坚持“经济不发展金融没出路，金融不发展是最大的风险，金融不科学发展本身就是制造风险”的理念，引导银行业科学发展，通过科学发展解决历史包袱，运行状况发生了质的好转。全市银行业发展指标和监管指标均有较大提升，其中市工商银行、建设银行活力指标跻身全省同业前列，工商银行成为全省工行系统5家良好银行之一；地方法人银行业金融机构实现账面利润2.99亿元，较2007年增长54.12%，风险压力明显减弱，继续向好的态势发展。同时，指导银行机构向上级争取剥离核销政策，加大核销力度，全市共剥离核销不良贷款14.47亿元，达到了腾出空间、增强信贷投放实力的目的，有力地支持了地方经济发展。二是倡导“积极审慎”的理念，引导银行业金融机构优化信贷结构。2008年，枣庄银监分局组织全市银行机构签订了《银行业银团贷款合作公约》，有效地促进了银行间的合作和信贷结构的优化，为更好地支持枣庄市重点项目建设夯实了基础。同时，为有效应对金融危机的冲击，适时开展专项调研，及时发布预警信息，督促相关银行密切关注煤炭、水泥、房地产等行业的资金链运行状况，切实防范信用风险。三是严把机构和高管人员市场准入关。全年共受理行政许可申请158件，形成批复121个。调整机构213家，组织高管人员任职资格考试77人次，核准高管人员90人，实现了高管队伍素质的提高和银行网点的优化整合。
&&& 风险监管& 2008年，枣庄市银监分局始终保持对银行业金融机构案防工作的高压态势，营造银行安全发展的良好环境，实现了连续三年无重大责任案件发生。针对部分联社存贷款比例过高、单体机构流动性潜在风险比较突出的情况，实施“紧盯式”监管。通过建立压力月度测试制度和备付金旬报制度，及时掌握农村信用社资金头寸变化情况，督促其抓存压贷，留足备付，防范风险。2008年12月末，全市农村信用社存贷款比例为84.40%，较年初下降2.37个百分点，流动性得到明显改善，有效地防范了风险的发生。严格压回授信超比例客户。督促枣庄市商业银行严控垒大户、异地贷款和票据融资行为，全年压回授信超比例客户8户、金额3.1亿元。加大案件防控力度。与各家银行机构签订了案防目标责任书，在市建设银行试点并全辖推广了“全员联防”案防工作机制，该做法得到银监会肯定，并以专刊的形式进行推介；继续完善与公、检、法等司法部门的联合工作机制，强化联合打击的威慑力；通过会议推进、分类治理、差别监管、检查整改、经验推动等措施，将案件防控工作重心向“治本”转移，构建起惩治、教育、监督、防范为一体的案件防控长效机制。2008年，辖内银行机构成功堵截假银行承兑汇票2张，协助公安机关抓获欺诈办理银行卡团伙1个，成功防范抢劫资金案件1起。&&& 深化银行改革& 2008年，枣庄银监分局以筹建农村合作银行为切入点，引领全市农村信用社进一步深化改革。日，由原薛城农村信用合作联社组建的山东枣庄恒泰农村合作银行正式挂牌开业， 成为在第二轮改革中全省第一家开业的农村合作银行， 实现了民主管理、互助合作、贴近“三农”、服务高效的合作制金融服务新模式。同时，指导山亭联社实施精细化管理，完成了9000质量认证。2008年末，农村信用社共消化历史挂亏1.61亿元；核销1.84亿元；提取拨备2.2亿元，拨备覆盖率增加到15.1%；资本充足率由-1.17%提高到2.80%，提高了3.97个百分点；不良贷款较年初下降2.8亿元，占比下降6.06个百分点。全市农村合作金融机构资产质量、风险抵御能力和盈利能力都有质的提升。以推动战略投资者引进为契机，激活枣庄市商业银行的管理机制。在枣庄银监分局的组织、推介与协调下，枣庄市商业银行与日照市商业银行签订了《战略合作备忘录》。同时，积极指导其优化网点布局，先后通过新设、迁址成立了滕州支行、薛城支行，进一步促进其服务范围向县域延伸。2008年，枣庄市商业银行不良贷款现金清收966万元，核销2800余万元，实现利润5700万元，资本充足率达到13.37%。稳步推进“四个转型”，逐步理顺邮储银行改革后的经营管理。市邮政储蓄银行正式挂牌成立后，引导其实施观念、队伍、经营、管理四个转型，指导其开展好小额质押贷款工作，引导其合理调整机构网点布局，截至2008年末，全市共设立分行1个，一类支行12个，二类支行38个，共计51家机构遍布于五区一市，进一步健全了农村金融服务体系。
&&& 金融服务& 2008年，枣庄银监分局引导辖内银行机构与农村专业合作社、信用担保商会等新型担保组织加强合作，拓宽担保渠道，创新抵（质）押方式，促进贷款担保难问题的解决，“三农”贷款环境明显改善。2008年末，全市农业贷款较年初增加20.97亿元，增幅30.68%，同比多增8.48亿元。全力助推小企业金融服务。实施了小企业贷款考核办法和贷款季度通报制度；建立了小企业金融服务专刊，编发小企业金融服务手册；举办了由100余家成长型小企业参加的融资培训辅导，帮助企业有针对性地完善自身条件，获得贷款。截至2008年末，全市小企业贷款余额为63.89亿元，较年初增加3.83亿元，城市银行机构新增贷款60%投向小企业，有力地支持了小企业的发展。推动全市银行业提升社会公共服务水平，切实履行社会责任。组织开展全市银行业“社会责任年”活动，并将其纳入“良好银行”评选和高管人员履职考核。督促银行业金融机构改进柜台窗口管理，强化服务资源科学配置，优化服务流程，及时处理和疏导服务中存在的突出问题，进一步提高对普通金融消费者的服务质量。
&&& 加强“两员”制度建设& 枣庄银监分局突出“管风险”主题，建设以主监管员为中心的监管工作单元。根据不同的监管目的，实施“预警式”、“管控式”、“紧盯式”、“快速反应式”、“标杆引领式”等多种监管形式，有效防范了集中度、流动性、票据和信用等风险。2008年，市中国银行法人客户不良贷款全部收回，实现了法人客户无不良贷款的新突破；在“紧盯式”监管下，市中、山亭联社消除历年挂亏，分别弥补8588万元和5870万元，全市银行业整体监管绩效有效提升。落实好主查员负责制，客观地评议和考核主查员或现场检查组的工作绩效，提高现场检查效率。分局修订实施了《枣庄银监分局现场检查工作考核暂行办法》，对现场检查的组织领导、检查人员的考核内容及计分方式、考核步骤及考核结果的运用等几方面给予明确规定，为现场检查质量与效率的提升提供了制度保障。同时，建立现场检查工作的后评价机制，对分局2006年度以来的现场检查项目进行了后评价，所有检查项目从检查程序是否规范、问题反映是否全面、整改落实是否到位、检查档案是否齐全等各个方面严格把关，进一步增强现场检查的规范性。以“两员”为中心，合理配置监管人力资源。按照构建专业化、功能化监管组织的要求，对全局人力资源合理的调整安排，突出三种工作模式，即：日常监管突出现场和非现场的“相互渗透” 模式， 发挥现场和非现场的相互支持作用；专项工作突出“临时战斗单元”模式，更好地发挥临时团队作用；现场检查突出“人员集成管理”模式，通过系统人力资源管理的上下集成，更好地用活、用好监管人力资源，实现了分局整体监管质量、监管效率的不断提升。2008年，共组织现场检查12次，派出检查组17个，36人参加了检查，工作日2969个，查出问题281个，提出建议86条，处理责任人员176人。外派检查人员有5人次被省局评为优秀。&&& （冯& 涛）
&&& 中国农业发展银行枣庄市分行
&&& 概况& 2008年，农发行枣庄市分行围绕支持新农村建设，全年累计发放贷款9.6亿元，发放政策性粮油贷款42654万元，准政策性贷款36640万元，商业性贷款17050万元，年末贷款余额达到19.2亿元，比年初增长10223万元，增长5.6%，剔除呆账核销因素，实际增长17853万元，增长9.8%；全年共核销不良贷款7630万元，现金清收不良贷款120万元，不良贷款占比1.24%，比年初下降4.33个百分点；全年实现账面利润5070万元， 比上年增盈1735万元。年末，全部存款（含同业）余额51215万元，比年初增加31491万元。日均存款（不含同业）余额21092万元，比上年增加3207万元，增长17.93%，完成省行任务的114.5%。全部存款占总负债的比例为27.74%，比年初上升16.01个百分点。人均存款166万元，当年增加25万元，增幅17.7%。
&&& 信贷管理& 突出贷款客户营销重点，加快信贷业务有效发展。坚持“有保、有压、有进、有退”的原则，调整信贷结构，确保又好又快发展。一是严格贷款对象管理，把好贷款准入关。对在农发行已经建立或准备建立信贷业务关系的企业客户进行信用等级评定，根据客户信用等级评定办法及统一授信相关文件的评定标准，对31家符合统一授信范围的企业进行了统一授信，合计授信额度136563万元。二是积极做好政策性和准政策性贷款投放与管理工作，做好传统业务。发放托市收购贷款3.69亿元，支持企业收购托市小麦21463万公斤，比上年托市收购总量增加了10243万公斤，居全省第三位。同时，组织发放2800万元贷款，支持中储粮和地储粮开展轮换。为了解决无结算功能的支行夏粮收购资金供应结算问题，为5个企业开通了网银业务。三是稳步推进商业性贷款业务开展。根据信贷政策的变化，及时调整充实新业务贷款企业项目库，做好项目储备。坚持以风险防控为核心，审慎选择营销新客户。根据实际，把商业性业务营销的重点放在农业农村基础设施项目上，并推动建立了市级融资平台，先后营销农业农村基础设施项目3个，其中已向省行申报项目3个，批复贷款5亿元。同时，新营销14个农业小企业，发放贷款2700万元；对19个产业化龙头企业和农业小企业续贷24800万元。
&&& 中间业务& 2008年，农发行枣庄市分行加大保险营销力度，努力增加中间业务收入。跟踪掌握客户保险信息，及时为保险到期客户办理续保。把贷款业务与代理保险等金融产品打包营销，为商业性贷款新客户跟踪办理保险业务。扩大银保合作，争取保费收入更大优惠，积极拓展保险险种，以优惠条件和优良服务，巩固扩大客户群。充分挖掘各种资源，做好新客户营销工作。全年累计完成中间业务收入43.5万元，完成全年任务的106.26%，其中，代理保险业务手续费收入38.8万元。人均中间业务收入0.34万元，增加12万元，增幅38%。
&&& 风险防控& 2008年，农发行枣庄市分行完善各项风险管理措施，努力防范化解信贷风险。采取层层落实清收责任、“一企一策”的办法，加大现金清收不良贷款力度，实现不良贷款“双降”。年末，不良贷款余额2377万元，比年初下降7750万元，其中核销呆账贷款7630万元，现金清收不良贷款120万元，完成省行任务的2倍；不良贷款占比1.24%，较年初下降4.33个百分点。创新小企业贷款担保方式，与两家担保公司和市工商联建立了合作关系，与全市8家信用担保商会118个会员企业签订融资担保合作协议，实行商会会员企业联保＋商会担保的新模式，提高了风险防控能力。&&& （张& 伟）
&&& 中国工商银行股份有限公司枣庄分行
&&& 概况& 2008年，面对复杂的外部经营环境和激烈的同业竞争，中国工商银行枣庄市分行结合枣庄区域实际开展业务经营，不断加大市场营销力度，持续强化风险管理，加速推进经营转型，使全行经营成果又迈上了新的台阶，竞争能力有了新的提升。各项存款余额突破百亿大关，达到110亿元，较年初增长26.9亿元，同比多增15亿元，是上年增量的2.3倍，增幅32.31％，列全省第一位；增长绝对额列第四位。其中：储蓄存款较年初增长10.7亿元，公司存款较年初增长9.5亿元，机构存款较年初增长5.2亿元，同业存款较年初增长0.75亿元，外币存款较年初增长1165万美元。在当地四家国有银行中，各项存款余额占比26.9％，增量占比31.3％，均由第三位升至第二位。各项贷款余额83.5亿元，较年初增加19.1亿元，增幅29.77％，列全省第一位；增长绝对额列第六位。其中：流动资金贷款增加2.8亿元，项目贷款增加8.9亿元，住房开发贷款增加2.7亿元，消费贷款增加2.4亿元，个人经营贷款减少1.6亿元，个人住房贷款增加3.3亿元。在当地四家国有银行中，各项贷款余额占比32.8%，增量占比34.3％，均居第一位。实现中间业务收入8230万元，完成省行计划的100.6％，增幅67％；实现票据净收入1400万元，完成省行计划的466.7％，增幅42.1％；实现利息收入5.58亿元，完成省行计划的108.4％；实现账面利润3.32亿元，完成省行计划的113.7％，比上年翻了一番。总资产净回报率、经济资本回报率分别达到2.73%、 61.48%， 同比分别提高了0.89和25.02个百分点； 人均净回报、 人均EVA分别达到44.42万元、26.26万元，同比均实现了翻番增长；贷款实际收益率7.42%，同比提高1个百分点；成本收入比27.99%，同比下降8.65个百分点。 全行不良贷款余额13858万元，较年初减少8万元；不良率1.65%，较年初下降0.5个百分点，实现了“双降”目标。
&&& 贷款均衡投放& 2008年，面对国家宏观调控政策的调整，全行重点把握信贷投放速度、结构和投向，实现了信贷业务的平稳较快发展。按照早投放、早受益的工作思路，适度加快信贷投放，全年人民币各项贷款日均余额75.72亿元，同比多增17.23亿元，日均较年初增加11.51亿元，贷款均衡度达到了60.2%。在加大对重点项目、骨干龙头企业、教育卫生、城市基础设施建设信贷投入的同时，大力发展小企业贷款和个人类贷款，优化了信贷结构。大力拓展国内贸易融资业务，及时开办了国内循环保理、国内发票融资、国内信用证项下买方融资、国内信用证项下卖方融资等业务品种，年内办理业务3.77亿元，余额达到2亿元，较年初增加1.4亿元，摆脱了以往只办理一般传统流动资金贷款的局面；成功开办动产质押贷款业务，共办理煤炭、铅锭、碳黑、焦油、工程轮胎等动产质押方式小企业信贷业务43笔、总金额2.38亿元，为信贷业务发展注入了活力。
&&& 存款迅猛增长& 2008年，全行积极创新工作思路，落实各项营销措施，稳存、增存效果明显。截至12月末，全行储蓄存款余额达到56.58亿元，较年初增长10.7亿元，同比多增8.4亿元；日均较年初增长6.4亿元，同比多增3.8亿元。在对公存款方面，拓展新客户，并持续做好重点客户维护，确保了对公存款的快速增长。截至12月末，公司存款余额达到27.1亿元，较年初增长9.5亿元，同比多增4.6亿元；日均较年初增长7.9亿元，同比多增3306万元。机构存款余额达到19.5亿元，较年初增长5.2亿元，同比多增1.8亿元；日均较年初增长4亿元，同比多增1.5亿元。同业存款较年初增长0.75亿元，增幅14%。外币存款较年初增长1165万美元，同比多增1471万美元。
&&& 新兴业务全面发展& 全行以转型发展理念为指导，在保持信贷业务健康快速发展的基础上，大力发展各类新兴业务。一是各项理财产品销售规模继续扩大。四项理财产品销售额达到10.4亿，四行占比45.97%，同比提高16.9个百分点，跃居第一位。二是投行业务较快增长。累计实现投行业务收入4137万元，同比实现了翻番增长。三是国际业务市场竞争力不断提升。国际结算量、结售汇、国际中间业务收入、外币公存分别完成2.51亿美元、1.71亿美元、350万元和1165万美元，同比均实现翻番增长。四是票据业务较快发展。累计办理票据直贴业务892笔，累计贴现金额12.7亿元，实现票据净收入1400万元，同比多增415万元。五是电子银行业务快速发展。个人网银客户新增4.4万户，达到11.6万户；企业网银客户新增460户，达到2359户，动户率分别达到53.37%、58.25%。六是银行卡业务稳步推进。信用卡新增有效发卡1.27万张，实现消费额5.35亿元，同比多增3亿元；新增特约商户319户，完成省行年度计划的354.4％，同比多增116户。七是结算与现金管理业务迈出可喜步伐。全行对公结算账户达到6039户，较年初净增1406户，完成计划的117.2％，增幅为30％；现金管理客户较年初增加159户，存量达到283户，完成省行年度计划的145.9％；中小企业结算套餐销售358套，完成省行年度计划的115.5％；销售对公理财产品2.6亿元，实现销售收入248万元，完成省行年度计划的198.4％。
&&& 提升市场竞争力& 在硬件设施建设方面，加快网点装修改造步伐，完成了11个网点的改建扩建工作，使已装修网点总数达到21个，改善了服务环境，提升了服务功能；加大电子银行设备投入，为网点增配电子银行演示平台、ATM机、补登折查询机，通过大堂经理引导，使电子银行对业务量的分流率达到35.7％。在网点软环境建设方面，投入23万元聘请专业咨询公司对网点员工进行服务技能强化培训，提高了服务效率和规范化水平；加速推广分层服务，发现和成功维护了一大批优质客户；组织开展业务练兵、技术比武和服务明星评比竞赛活动，营造浓厚的争先创优氛围；实行“首问负责制”，完善服务监督和客户投诉应急处理机制，增强全行员工优质文明服务的自觉性，推进了工行服务品牌建设。
&&& 风险防控& 加强信用风险管理。全行在各项业务快速发展的同时，科学把握信贷投向，严格落实贷款三查制度，确保了新增贷款质量；持续强化贷款监测分析，跟进管理措施，及时化解风险隐患；继续加大对违约贷款的催收和不良贷款的清收力度，全年现金清收处置不良贷款1057万元，有效遏制了不良贷款增加，控制了正常贷款向下迁徙。强化操作风险管理。进一步修订完善各项规章制度，全面开展形式多样的案防教育，强化员工行为动态管理，细化安全运行管理措施，认真开展各类业务操作检查，严格落实违章必纠制度，狠抓检查发现问题的整改落实，阻塞了管理漏洞，夯实了管理基础，继续保持经营安全无事故记录。抓好安全稳定工作。认真落实“三防一保”规章制度，突出加强了重点部位和关键环节的监督检查，确保全行安全运行；高度重视维护稳定工作，积极做好矛盾排查调处，努力化解各种不稳定因素，维护了和谐稳定的发展局面。
&&& 队伍建设& 组织参加管理人员MBA培训学习，分层次举办3期网点人员专项培训和2期对公客户经理培训，提高了员工的综合素质、岗位履职能力和服务营销技能；落实员工学习考试制度，组织形式多样的学习教育活动，使全行员工不仅开阔了视野，加深了对银行新业务、新知识的理解和掌握，而且增强了岗位主人翁意识；开展全行技术练兵比武活动，掀起了“比学赶帮超”的热潮，并在全省第六届比赛中取得团体第六名的成绩。同时，不断强化思想政治工作，注意维护和关心职工利益，在经营效益提高的同时，较大幅度地提高员工收入，激发了全行员工的工作积极性；积极发挥党、团、工会组织作用，广泛组织员工参加多种形式的企业文化建设和寓教于乐的文体活动，增强全行凝聚力和向心力。系统内考核排名由上一年的第12名晋升到第8名，进步排名跃居全省第1名；全国282家二级分行中绩效考评排名升至第41名，较2005年提升了214个位次。2008年再度被评为“省级文明单位”，被省银监局授予“良好银行”；同时，在全国工行系统内独家荣获全国创争活动领导小组授予的“2008年度全国学习型组织先进单位”荣誉称号。&&& （李文成& 张& 永）
&&& 中国农业银行枣庄市分行
&&& 概况& 截至2008年底，全市农业银行各项存款余额1058072万元，比年初增加99551万元；各项贷款余额532921万元，比年初增加136365万元；五级分类不良贷款余额126711万元，不良贷款占比24.3％，比年初下降2.91个百分点。实现经营利润16542万元，同比增盈7331万元。各项工作保持持续健康快速发展的良好势头，实现了“业务上台阶、管理上水平、发展上位次”。
&&& 推进业务结构调整& 2008年，农行枣庄市分行加大贷款投放力度，提高了增盈创利能力，加快资产业务的有效扩张，作为调整结构、提升效益的着力点，增强可持续发展的基础和后劲。在当年新增的136365万元贷款中，重点投向煤化工、能源以及城市基础设施等项目贷款87900万元，法人优良客户贷款余额441502万元，占比92.16%，比年初提高56.32个百分点。围绕资产业务“两个突破”的思路，完善业务流程和营销机制，加快个人资产业务和小企业业务发展进度。积极实践个人资产业务专业化集中营销模式，成立了滕州、薛城、市中、营业部四个个贷经营部，搭建个贷集中营销平台。全行个人贷款余额54012万元，比年初增加27432万元，其中，个人住房贷款余额34826万元，比年初增加11226万元；非住房个人贷款增加5988万元。积极开展“双百”（百名客户经理进百家企业）活动，加强小企业客户市场摸底调查，锁定小企业客户重点营销目标，抓好优质客户储备。积极推广小企业简式贷款、多户联保贷款，加快小企业资产业务发展步伐。小企业贷款余额93242万元，比年初新增17758万元。加快中间业务拓展，收入结构趋于改善。坚持“重点产品、重点营销、重点突破、重点发展”的“四重”产品营销思路，积极推动上下联动、部门联动、产品联动等多层次、立体化营销，创新产品营销方式，提高经营贡献度。开展了“伴你成长，金钥匙春天行动”，将贷记卡、个人网上银行等重点产品整合纳入“专业市场集中营销活动方案”。先后于三、四季度组织开展了自助设备竞赛活动、银保卡及转账电话营销突击月活动。积极放宽公务卡拓展门槛，同机构部合作与保险公司签订了银保卡发卡协议，启动了惠农卡的发卡培训，开展了“银保卡及转账电话”营销活动。加强自助银行建设，共设有39台ATM机、19台BCDM机，台月均手续费收入4921元，实现交易量364万笔，增幅达65%。全年累发贷记卡20811张，办理转账电话1843台，借记卡发卡144346张，新增个人网银15186户，实现银行卡业务收入2181万元，实现财务顾问业务收入592万元。坚持“法人抓重点，个人抓高端，中小抓优质”的客户营销思路，建立完善了重点客户营销体系，发挥联动营销优势，加大重点客户营销力度。积极营销介入兖矿国泰、兖矿鲁化、丰源煤电、易初莲花广场、滕州土地储备、滕州农村供水等多个重点项目。重点做好兖矿国泰三期项目、枣临公路项目、枣临铁路项目、新澳能源项目，昂立光伏项目、华电国际十里泉电厂60千瓦×2热电项目、庄里水库等重点项目的支持。积极推进网点转型。5月，在滕州支行召开全市农行网点转型现场会，制定了《网点转型实施方案》，加快网点转型步伐。完善贷款和其他金融产品的综合营销服务机制，优选中小企业客户实行名单式管理，纳入储备库，梯度式培植优良中小客户群体。纳入省行2000家成长性中小企业达到45户。
&&& 服务“三农”市场& 2008年，农行枣庄市分行加大惠农卡和农户小额贷款的营销推广，按照“批量发卡、整体推进”的要求，把农业经济发展活跃、农民信用基础好的村镇以及特色经济区域作为重点服务区域，形成了“整村、整镇推进”的惠农卡推广模式。加强风险管理，严格落实贷款管理责任。明确贷款各环节第一责任人以及管户责任人，提高了小额农户贷款管理的精细化程度。全年，惠农卡发卡达到22463张，办理农户小额贷款授信3432户，授信金额9848万元，发放农户小额贷款8052万元。
&&& 增强案件防范能力& 一是完善建立“业务培训、考核激励、检查监督、责任追究”四位一体的会计内控管理基础框架，以市分行为主体，以会计内控管理系统为抓手，直接辐射各支行、各网点的内控岗位监管体系和操作风险防控体系。全面加强了会计内控人员特别是“会计主管、柜员、监管员”的业务培训力度，增强业务素质。监管例会市行一季度一次、支行一月一次；支行举办柜员业务比赛一季度一次；市行和支行计财部按季最少到一个网点总结分析存在的风险点和违规问题；支行按季推荐优秀的柜员和主管，并总结其较好的经验做法等。加大监督检查力度，实施突击检查、一对一跟踪督导等办法，确保制度得到执行，业务水平不断提高。加大责任追究力度，特别是对管理人员的职责履行不到位的坚决追究责任，主要包括支行行长、分管行长、计财部负责人、监管员、网点主任、会计主管等重要岗位人员。各操作环节风险控制的效果明显增强，全年 “三铁”网点达到50％。二是开展案件专项治理活动。层层组织签订《党风廉政建设和安全防范案件责任书》和《合规经营操作防范案件责任书》。严格落实案件防范分析会制度，年内组织召开了四次案件防范分析会，加强对案防工作的组织领导和检查监督。三是开展创建“三铁”活动，将创建结果与经营行绩效考核和高管人员效益工资挂钩。推广应用会计内控管理系统，顺利实施会计内控管理综合评价系统的上线。全面实施滞后复核，加强委派会计主管考核，落实了会计监管和会计主管例会制度。先后召开两次全行会计内控基础管理会议，全面加强全行会计内控风险管理。四是全面抓好案件防范措施落实。组织专业检查小组，加强对全行现金管理和库款制度执行及所有金库检查，严格落实“飞行队”突击查库制度，不定期由分管行长带队查库。先后组织开展了网上银行交易以及金库现金管理、验资账户管理、上门服务等内控管理情况专项检查，严格落实了整改措施。全力抓好集中对账工作，进一步加强了对账工作体系建设，规范集中对账管理，将对账与支付密码推广纳入考评体系，定期进行考核，集中对账率和支付密码器覆盖率均达到100%。深入抓好干部交流、重点岗位人员强制休假、员工思想行为排查。发挥专业自律监管三道防线作用，加强对相关业务的检查监督，严格落实各项业务操作规程和规章制度，消除了案件和事故风险隐患。五是加强安全保卫，促进生产系统安全运行。先后组织人员推广了滞后复核系统、集中对账系统、会计内控系统、银监局资产风险预警系统、总行数据中心服务台、支票影像交换系统、ACBS集中式柜员终端服务器系统、委托资产处置前台系统、大小额支付系统、贷记卡系统等，顺利完成全行69个行部的集中式柜员终端服务器上线工作，确保了各业务系统稳定运行。认真落实各项现金安全管理制度，实行监控安全设施改造，提高值班守库人员待遇，保障了资金调拨安全无事故。&&& 信贷风险管理& 做好信用等级评定工作。 严格审查AA级以上客户评级材料，上报AA级以上客户69户，省行批复56户，批复率57%。其中AAA级客户10户、AA+级客户14户、AA级客户32户。审查市分行审批权限的Ａ+级及A级客户13家，审查小企业AA级以上客户20户、Ａ+级及A级客户7户。完善信贷审查机制，提升信贷业务审查质量和效率。制定下发了《关于进一步提高信贷决策效率的通知》，进一步明确信贷审查的有关要求，调整了人员分工，增加审查人员，加快贷款审查速度，对低风险业务和支行报备的业务，在网上即时审查审批。严格审查各项信贷业务，全年审查法人信贷业务（不含评级）343笔，金额243998万元，其中，审查否决11笔，金额11580万元。组织召开贷审会44次，审议信贷业务332笔220480万元，形成会议纪要44份。向上级行报备信贷业务26笔，金额46940万元。审查低风险业务228笔，金额115688万元。审查批准个人信贷业务180笔，金额3620万元。加强信贷基础管理，提高信贷管理水平。召开了全市信贷管理工作会议，在各支行设置放款审核岗，严把信贷质量。组织信贷审批业务网上运作培训，全面推行个人信贷业务决策网上单轨运行，提高个贷决策效率。完成了信贷资产12级风险分类和制造业内部评级法的测试工作。在进行自律监管检查的基础上，组织全行低风险信贷业务大检查、房地产抵押担保贷款专项核查，有效促进了信贷业务合规运行。强化信贷风险管理。对5个支行派驻了风险经理，提高贷后管理水平。利用信贷管理系统，对贷款管理情况实施在线监测，按月通报到期贷款收回情况，全年到期贷款现金收回率达到100%。为摸清金融危机对贷款企业的影响程度，保证信贷资金安全，对法人客户和贷款余额50万元以上个人客户进行了风险排查。共排查正常、关注和次级类贷款法人客户共89户，贷款余额434096万元。排查新确定事实风险法人客户3户，调增不良贷款850万元。
&&& 股改准备工作& 一是做好不良资产处置实施前的准备工作。组织开展了信贷资产风险状况全面清查、不良贷款尽职调查、不良贷款档案整理和组卷，完成组卷户数2675户、金额137167万元。对全行不良资产估值情况进行审核调整。组织开展不良资产处置准备工作“回头看”活动。实施驻点帮包工作制，组织对各行不良资产处置工作进行帮包。开展不良资产处置准备工作核查验收。二是做好不良资产剥离工作。按照剥离时间要求，组织人员加班加点对全行不良资产剥离项目组卷、审查。为提高工作效率，剥离档案移交期间，实行不良资产剥离、移交、法律审查、审计监交各方合署办公，提前完成不良资产剥离档案移交工作。 共审查、移交不良贷款剥离档案2675户，金额137167万元，完成率100%。三是抓好不良资产剥离的后续完善。重点强化了档案资料管理，对不良资产剥离档案资料，实行统一库房管理。完成了剥离资产的资金清算。共计涉及网点机构19个，总计划转资产135603万元。对委托资产处置系统进行了系统上线及维护。加强了档案资料的复查及时效的维护工作。共检查出资料不齐全的信贷档案资料20多户，急需公证保全的资料70多户，并全部整改落实。四是做好审计评估和资产确权。全力配合外部审计工作，按时保质地做好新一轮审计评估工作，作好财务重组准备；全力抓好固定资产评估确认。加强与国土部门沟通协调，提前实现了土地产权及评估的确认工作；做好股改建账工作，实现了资产帐务重组和新准则的顺利落账。&&& （王& 平）
&&& 中国银行股份有限公司枣庄分行
&&& 概况& 2008年，中国银行股份有限公司枣庄分行总体经营态势良好：人民币一般性存款余额突破50亿元，企业存款份额提升;外币存款增势良好，年末市场份额提升；公司信贷投放实现历史性跨越，零售贷款按时完成全年计划；不良资产清收实现新突破，不良率继续降低；中间业务收入继续保持较快增长； 各货币折人民币实现拨备前利润8017万元、净利润5574万元。年末，人民币一般性存款余额56.62亿元，较年初增加13.7亿元，增幅32%。人民币存款市场份额9.16%，较年初提升0.27个百分点。其中，企业存款余额33.25亿元，较年初增加8.71亿元，市场份额13.62%。储蓄存款余额23.37亿元，较年初增加4.99亿元，市场份额6.25%。外币存款余额为1884万美元，较年初增加607万美元；各项外汇存款市场份额42.51%，较年初提升1.13个百分点。其中，外币储蓄存款余额1002万美元，较年初增加187万美元，完成全年计划317％，全省排名第二位；市场份额76.43%，较年初提升4.37个百分点。外币企业存款余额882万美元，较年初增加420万美元。人民币贷款余额为35.58亿元，较年初增加9.30亿元，增幅35%。其中，人民币公司贷款余额28.90亿元，较年初增加7.97亿元。人民币零售贷款余额6.69亿元，较年初增加1.33亿元； 零售贷款市场份额18.04%， 较年初提升0.49%。 贷款余额占当地四家国有银行14.14%， 较年初提高1.16%，四家行中排名第三位；人民币贷款新增额占四家行的21.07%，较年初提高8.55%， 四家行排第二位。 各项外汇贷款余额622万美元，较年初下降960万美元。年底不良授信余额128万元，较年初下降171万元，不良率0.04%，较年初减少0.07%，对公不良贷款保持为零。实现全口径不良现金清收480万元，存量不良资产现金清收189万元。完成国际结算量30741万美元，市场份额46%。实现中间业务收入848万元，完成贸易融资利息收入547万元。人民币结构性理财业务实现突破，累计叙做5.75亿元。叙做代理中银保险业务22万元；签订企业年金意向性协议23份。银行卡中间业务净收入实现331万元，完成年计划的221%，全省排名第一位；实现利息收入200万元，完成年计划的363%，全省排名第一位。中银信用卡新增发卡17207张，新增有效卡12219张，完成年计划的182.37%，全省排名第一位。 贷记卡总量21626张、 市场份额21.62%， 较年初提高2.69个百分点。新版个人网银新开户6887户，完成计划138%，全省排名第三位；个人网银交易量7.65亿元，完成计划191%，全省排名第二位；企业网银新开户申请71户，全省排名第五位；电子银行中间业务收入21.24万元，企业网银汇划量85.3亿元。实现中间业务净收入2807万元，中间业务净收入增长率36.01%。其中公司业务条线中间业务收入486.5万元，完成年计划的122％。个金产品线中间业务收入585万元，增幅46%，列全省第四名；完成年计划的100%，列全省第五名。新增理财客户164户，理财客户资产规模增长率28.52%。年内改造网点9家，年末模块化网点达13个，模块化占比61.9%；新投放自助设备7台；申请新建离行式自助银行1家。年末，各货币折人民币实现拨备前利润8017万元，同比增加1888万元；资产利润率（ROA）1.06%，实现净利润5574万元，人均利润1473万元,风险调整资本回报率（RAROC）31.12%，经济增加值（EVA）3425万元。
&&& 发展个人金融业务& 开展“放飞激情，牵手奥运”个金业务竞赛活动，储蓄存款、中银卡发卡、保险和奥特商品及贵金属销售快速发展。一季度增储28507万元，完成活动计划的130%。转变存款增长方式，从单纯经营存款向经营客户转变。依靠业务联动发展，扩大客户规模和质量，加强了对代发工资、三方存管、个人理财、借记卡发卡等业务的调度和考核，积极争揽优质客户。零售贷款业务面对激烈的市场竞争和宏观经济环境恶化，一方面“重点突出，统筹兼顾”，发展重点产品和营销宣传；另一方面考虑贷款结构的调整和稳定。新营销、叙做7个楼盘项目，叙做按揭贷款944笔，投放金额1.4亿元。细分客户群体、市场前景，以优质服务提高工作效率为手段，加强营销力度，拉动汽车贷款额的持续增长，共办理家用轿车贷款808笔，投放金额6636万元。银行卡全员营销策略成效显著。将滕州、薛城、市驻地作为重点地区重点督促扶持，把中银信用卡作为发卡的重点产品全力营销；把外卡收单商户、优惠商户、特约商户、分期付款商户、财务报账作为突破项目集中实施。重新制定完善了交叉营销方案，全面启动消贷、理财、贷记卡存量和新增客户的交叉营销项目。
&&& 推进公司业务发展& 拓展战略客户资源，确保授信资产规模、收益稳定增长；在业务结构上注重贷款、存款、贸易融资综合互补发展，客户结构以战略类客户为主、中小贸易融资客户为辅的发展方向。围绕存量客户抓挖潜、目标客户抓争揽，集中有限资源，强化对优质客户和项目的攻关力度，同时加大对中小型进出口企业的贸易融资支持。把企业存款作为重点，在稳定老客户的基础上，积极拓展系统性客户，促进存款结构的改变，拓宽发展空间。
&&& 发展中间业务& 以奥特商品和贵金属销售作为发展中间业务的重点突破口，加强调度和宣传营销。依靠中间业务，发展中高端优质客户。通过第三方存管、代发工资、个人理财、借记卡发卡、奥特商品和贵金属销售等业务，发展素质高、有一定财力、对个金业务需求较高的客户，壮大客户群体。加强业务学习和培训，组织基金、保险、理财产品销售等各类岗位资格认证考试，规范业务发展，提高从业人员素质。强力推进国际结算、金融机构、资金业务、公司业务、电子银行、托管业务等产品线快速发展，有效提升中间业务收入占比。&&& （钟宜山）
&&& 中国建设银行股份有限公司枣庄分行
&&& 概况& 截至日，全行一般性存款127.77亿元，较年初新增27.33亿元。在当地四家国有银行中，余额及新增占比分别为32.49％和34.39％，均居第1位。全行各类贷款余额81.85亿元，较年初新增14.41亿元。其中，个人贷款余额11.91亿元，较年初新增2.45亿元；不良贷款较年初下降1769万元，不良贷款率较年初下降0.95个百分点，实现了不良贷款额及不良率的“双降”。全行实现中间业务收入8429万元，同比增长83％。在当地四家银行中，中间业务收入（人行口径）占比35.85％，居第一位。全行实现账面利润3.27亿元，较上年增加1.28亿元，同比增长64.32％。枣庄建行各项工作的全面、快速、持续发展，增强了市场竞争实力，提升了优质服务水平，树立了良好社会形象，先后被市委、市政府命名为三星级“劳动关系和谐企业”、授予“枣庄市五一劳动奖状”，被山东省精神文明委员会授予“文明单位”荣誉称号。
&&& 市场营销& 2008年，枣庄建行针对复杂多变的金融形势，把贷款业务作为发展的重点，抓住一切有利时机，加快贷款投放，促成一批重点项目贷款获得审批。全年累计投放公司类贷款30.57亿元，重点支持城市基础设施建设及煤炭、建材、造纸等重点行业的发展。全行非贴现对公贷款余额68.51亿元，较年初新增13.02亿元。配合国家政策，有选择的支持中小企业发展，在有效防范风险的前提下，努力满足客户“短、频、快”的融资需求，根据企业实际需要，为企业办理银行承兑、汇票贴现、信用证开证、信用证及托收押汇、打包贷款等业务，有力地支持了滕州机床及全市各开发区内龙头企业的经营和发展。开展细分客户、差别化营销，深入挖掘个人客户群体的发展潜力，不断加大个人消费市场的培育和扶持力度。截至12月31日，全行个人贷款余额达11.91亿元，较年初新增2.45亿元。在元旦、春节期间商品交易、货币回笼和资金流通旺季及五月、十月旅游旺季，先后开展了年末岁初旺季营销及个人存款“争份额、移位次”和电子渠道“缴费有礼”、电子银行“五个一”等营销竞赛活动，满足了客户需求，也进一步壮大了个人客户群体，促进个人存款的稳步增长。
&&& 发展中间业务& 2008年，枣庄建行以资产、负债业务为依托，为客户提供一揽子服务，实现了中间业务收入的超常规增长。全行实现中间业务收入8429万元，同比增长83％。在当地四家国有银行中，中间业务收入（人行口径） 占比35.85％， 居第一位。其中，实现咨询业务收入3025万元，同比增长234％；其他中间业务收入1926万元，同比增长67.9％；代理保险收入456万元，同比增长487％；结售汇业务收入462万元，同比增长58.75％；借记卡业务收入280万元，同比增长74.68％。一是成立中间业务发展领导小组，积极完善相关条线和各单位目标责任制，推进中间业务发展目标的实现。二是加大对中间业务的考核力度。在绩效工资量化考核办法中，提升中间业务收入挂钩比例；在战略性业务考核中，对银行卡、国际业务结算、代理保险、理财产品等按业务量进行单独激励；在旺季营销活动期间，对战略性中间业务产品在省行激励标准的基础上，大幅度提高单项产品买单价格，并将买单产品的范围扩大到造价咨询、财务顾问等业务，有效调动了全行发展中间业务的积极性。三是把发展贷记卡业务作为全年的重点。开展汽车卡和贷记卡营销活动，强力推进特色卡营销。2008年，全行新发贷记卡2.5万张，存量达4.5万张，实现消费额6.37亿元。四是开展借记卡市场营销，新发借记卡17.7万张（存量达40.8万张），实现消费额8.27亿元，同比分别多增9万张和5亿元。五是依托资产、负债业务，把涉及到的相关产业、配套金融产品、各类型客户资源等有效结合起来，不断完善整体联动综合营销机制，形成上下联动、产品捆绑营销体系，进一步推动了全行中间业务的发展。
&&& 优化贷款结构& 一是建立和完善了客户贷款和信用等级到期通知制度，对出现信用风险和潜在风险的客户，及时进行关注和预警，通过下发风险提示报告、下发预警通知书等形式，及时有效地增强全行风险管理的主动性和预见性；二是积极优化贷款结构。从项目选择上，向符合国家产业政策和上级行信贷政策的项目倾斜；从客户上，向AA级以上客户及VIP客户倾斜；从贷款品种上，向个人贷款、中长期基本建设贷款倾斜；在担保方式上，向资产抵押倾斜。三是严格控制贷款风险。对每一笔存量贷款，及时明确监管责任人和管理目标，积极从企业基本状况、授信情况、经营现状、合规问题、风险现状和控制措施等六个方面进行动态风险监管，定期分析客户按期还款能力，及时预警风险、报告风险、控制风险、化解风险，全年累计下发风险预警提示17笔，金额9.79亿元，主要涉及房地产、环保、汽车、化工等行业；共发现和处置重大风险事项10笔，涉及金额11.53亿元；四是协调公安、法院、保险等部门，安排专人、专车、专项费用，全力以赴压缩不良个贷，2008年共压缩个人类不良贷款159万元；五是对存量公司类贷款，在不断优化结构的基础上，要求客户足额提取折旧，存入专用帐户，作为重要的还款来源。通过采取这些措施，有效推动了全行信贷基础管理工作的不断增强；六是加大客户信用评级力度，提高客户信用评级覆盖率，截至11月底全行客户评级覆盖率为90.98%，居全省第三位。
&&& 合规经营& 在思想上，大力强化各级各部门主要负责人作为风险管理和案件防范第一责任人的责任，发挥会计主管、纪检监察特派员、风险监督员“三位一体”的作用，充分利用“制度库、问题库、案例库”，认真开展员工晨训、合规考试、演讲比赛、案例分析等活动，经常组织员工观看《危险的空档》、《诱惑的黑洞》、《警示教育大家谈》等警示录相，通过服刑犯人现身说法加强警示教育，全年共编发《案件风险警示》11期，召开案件防范联席会议12次，进一步强化了全行上下的合规意识和遵章守纪的自觉性。在内控管理上，坚持会计顶岗检查、突击检查、不良行为排查、远程联网监控制度，全年累计进行顶岗检查155个工作日，共发现和整改问题516个，累计下发远程监控检查周报20期，累计发现和整改问题390个；加大纸式集中对账和电子对账签约力度，探索试行委托邮政部门负责寄发和回收纸式对账单，全年整体对账单回收率达100％，比上年提高10.91个百分点；加大对稽核差错率的考核力度，全年直接对差错柜员及直接业务主管累计罚款27170元，负向积分956分，涉及872人次，稽核差错率由年初省行集中上收时的万分之3.91，下降到年底的万分之1.03；严格执行岗位交流、强制休假及员工案件风险防范联保责任制，全年共完成岗位轮换197人、强制休假258人；充分利用每周例会查找问题、总结经验，强力推进基础管理工作的开展，逐渐形成了纵横交错、立体交叉和横到边、纵到底的风险控制体系。在考核上，从绩效工资总量中切出10％用于基础管理考核，严格执行违规积分管理办法、经济处罚办法和基础管理等级行管理办法，全行累计对员工负向积分1435分；加大对会议差错率的考核力度，全年直接对差错柜员及直接业务主管累计罚款27170元，负向积分956分，涉及872人次；开展基础资料展评，推广亮点，总结经验，奖优罚劣，有效推动了全行规范化管理水平的不断提升。在创新上，创建基础管理方格图，根据基础管理等级评定结果，按考核项目和行处设计成方格图形式，并将不同等级用不同颜色进行区分，通过对某一行处各色方格数量和分布区域的分析，形象地展示了各行处在全行基础管理中位置以及长短板所在，为基层行改进基础管理提供了简明有效的方法。在整改上，认真落实基层机构和市行部室自查自纠责任制，全年通过内外部检查和自查，对发现的各类问题进行了认真整改，整改率达到100％。在风险防范上，把“安全生产”作为重点，全年共组织“防抢窃”、“防火”、“防抢劫运钞车”演练8次；组织保卫、会计、信息技术条线及各营业网点累计进行安全生产应急演练达75次；组织力量对全行所有网点、金库开展安全检查7次；委托公安部门对市驻地ATM机进行每天巡查，共拆除作案装置10余处，实现了“三无两安全”目标。
&&& 提高服务水平& 为了更好地服务客户，枣庄建行加快网点装修改造，在设备、机具等资源配置上向一线倾斜，创造了良好的服务环境。全年完成网点装修项目14个，共有自助设备127台，布放离行式自助设备26处，在当地金融系统均居第一位；全行三星级以上网点17个，占全行的50％，实现网点转型28个，占全行的82％。积极发挥个贷中心和贴现中心的职能作用，在有效防范风险的前提下，简化审批手续，提高服务效率，获得广大客户的理解和信任。同时，加大对优质客户的授信力度，及时为客户提供快捷高效的满意服务，进一步密切了枣庄建行与客户的良好关系；开展优质服务活动，特别是在开展迎奥运规范服务活动期间，围绕“六无六提高”目标，积极推行市行本部文明优质服务承诺制，及时建立监控联网值班制度，深入开展“客户接待日”及服务质量“明查暗访”活动，并通过“走出去，请进来”，取长补短，改进提高。全年累计下发服务通报16期，负向积分160分，提升了各网点服务水平。
&&& 教育培训& 2008年，全行累计开展各类培训224期，培训人员13129人次。其中分行组织89期，参加员工6004人次；支行部处自行组织135期，参加员工7125人次。在9月份省行组织的2008年度第三期柜面会计人员业务知识网上考试中，以平均88.86分的成绩在全省二级分行中位居第一，有力地推动了员工整体素质的不断提升。&&& （郑& 斌）
&&& 枣庄市商业银行
&&& 概况& 2008年,枣庄市商业银行各项主要经营指标取得历史性的新突破，实现又好又快发展。全行资产总额达到439047万元，较年初增加120798万元；各项存款余额401434万元，较年初增加123364万元，其中储蓄存款152313万元，定期储蓄125803万元，同比增加54023万元，企业存款249121万元，占比分别为37.94%和62.06%，存款结构趋于稳定合理；各项贷款210098万元，较年初增加7352万元；不良贷款余额4140万元，占比1.97%，全行存贷比例52.34%；流动性比例72.65%，拨备覆盖率达到186.37%，贷款损失准备充足率223.90%，具有较强的防御流动性风险能力，全行备付金余额为177466万元，比例为44.21%，所有者权益27185万元，较年初增加872万元，实收资本18351万元，资本总额29286万元，资本充足率13.37%，核心资本充足率12.41%，资产利润率1.12%，资本利润率15.92%，实现经营利润11813万元，完成年度计划的116.96%，比上年增加2804万元，核销不良资产3200万元，全年实现税费2801万元，比上年增加66万元。
&&& 存款营销& 2008年，枣庄市商业银行把存款营销作为重点，一是积极寻求新的存款源头。通过市场调查研究，捕捉资金流向信息，加强与有闲置资金的企事业单位的工作联系，企业存款不断攀升。二是借助支行网点建设进度加快的有利时机，加大对滕州、薛城等异地支行的扶持力度，在政策上予以倾斜优惠，发挥县域支行在存款工作中的带动作用。三是以增加存款、调整结构为宗旨，在全行组织开展“巩固储蓄定期存款竞赛活动”，促进了存款工作的大幅度提升。
&&& 信贷营销管理& 2008年，枣庄市商业银行严格按照市场定位要求，以“服务于地方经济、服务于中小企业、服务于城市居民”为重点，在压缩贷款集中度和解决单户贷款超比例问题过程中，循序渐进，使信贷风险分散化。加强信贷管理，做好贷款风险防范工作，把信贷资产的动态监控落实到日常工作中，进一步提升了全行信贷营运工作的质量。对于部分“两高一剩”行业，继续实施“有保有压”的信贷营销政策，优化了资产结构。积极推进“绿色信贷”建设。加大对节能环保工程、污染治理、节能环保技术推广、循环经济试点和资源综合利用等领域的信贷支持力度。整合个人金融业务。实行支行差异化信贷管理，对于县域支行实行区别转授权授信，较好地扶持了县域支行支持地方经济的作用。严格落实贷款风险责任追究制度，集中抓好新增不良贷款的清收压降工作。加大对存量不良资产的清收管理，以货币形式清收贷款本息976.45万元。加大业务创新力度，注重加大对现代服务业等信贷投入力度，不断延伸城市商业银行金融服务领域。加大核销工作力度，确保年度回购置换贷款任务目标的完成。密切关注贷款集中度指标，努力压缩超比例贷款。
&&& 管好用活资金& 枣庄市商业银行继续坚持“审慎经营、稳健运行、防范风险、规范操作”的原则，认真研究国家金融政策，把握市场规律，加大对票据贴现、转贴现业务的拓展力度。全年全行贴现业务量达32亿元。实现票据业务经营利润3744万元，完成全年计划目标的374%，中间业务收入达209万元，较上年同期增长182%，实现了业务收益的多元化。
&&& 风险防范控制& 一是开展多种形式的经营分析活动。二是开展多种形式的检查、稽查活动，及时掌握企业经营动态，切实防止不良资产的攀升。三是实行行级领导对各支行机构进行定点帮包做法，推行晨会例会制度，重点研究大额存款的变动情况、新发生逾期贷款的情况和各项应急事项。四是根据企业的不同情况做到区别对待，实行差异化管理，使信贷资产风险防范的关口不断前移。五是做好风险压力测试，把各类风险掌控在控制范围之内。六是防范操作风险，落实“十三条”及“十条”禁令。
&&& 强化制度建设& 2008年，枣庄市商业银行进一步修改完善各类制度，对原有的118项制度中的11项34章211条进行了补充完善修改，另外根据业务创新风险点控制的需求新增订制度9项。重点对贷款风险责任追究、违规责任处罚、绩效考核等三个方面进行了认真研究、分析、论证、审慎修改。
&&& 管理考核创新& 2008年，枣庄市商业银行在经营管理上推行“任务目标化、岗位竞争化、收入差异化、考核科学化”的模式，完善了目标管理办法，经营管理层与董事会签定责任目标，与各支行行长分别签定了责任状，并要求各支行行长和部门经理都要与员工签订责任状，形成了全行三级目标考核模式，建立科学有效的激励约束机制。
&&& 企业文化建设& 枣庄市商业银行结合政风行风评议活动，把优质文明服务工作作为提升服务手段的重要举措，开展“树行业文明之风展商行员工风采”为主题的演讲比赛，实行一线岗位人员上岗考试，举办“第二届银行业务技术比赛”。注重商行形象宣传，把商行新形象的塑造工作纳入经营管理范围，参与“枣庄市商业银行杯激情创业大赛”，与枣庄电视报联合，每期刊登商行业务知识简介，与枣庄市广播电台合作定期播放商行广告用语，和电信部门合作定期更换电话彩铃，播报商行文明用语，和枣庄日报加强联系，特别是围绕商行周年庆典活动，开辟了宣传商行专版，起到很好的宣传效果。&&& （马洪素）
&&& 山东省农村信用社联合社枣庄办事处
&&& 深化改革& 2008年，山东省农村信用社联合社枣庄办事处启动了县级法人银行化改革工作，不断完善法人治理结构，加快经营机制转换，全市农信社经营活力不断增强。日，薛城联社筹建山东枣庄恒泰农村合作银行获得银监会批准，12月2日召开了创立大会，12月13日正式挂牌开业，在全市农信社改革发展史上具有里程碑式的意义。同时，在山亭联社进行了精细化管理改革、人力资源改革试点，取得初步成效。
&&& 发展存款业务& 在全市开展“首季存款开门红竞赛”活动，激发了员工增存积极性；加强网点规范化建设，对新建、搬迁的营业网点进行统一规划、设计、公开招标，加大自助设备的投入，全年共建设精品网点16个， 新上ATM机30台、存取款一体机3台、查询机25台、POS机115台，新发展特约商户110家；先后开展了全省存款超4000亿元、“农民工银行卡”宣传月等形式多样、内容丰富的宣传活动；积极开展“齐鲁乡情卡”、农民工卡、“锦绣前程校园卡”的市场拓展工作，年底，全市信通卡有效发卡量达14.66万张，较年初增加4.96万张，各项代理业务337.5万笔；继续做好全市66万多农户的惠农资金发放，吸收大批涉农财政资金。截至年底，全市农信社各项存款余额137.5亿元，较年初增加29.6亿元，增幅27.44%，居全省第四位，完成全年计划的185％。
&&& 优化信贷结构& 推进信用工程建设，全市信用户、村、镇的占比分别达到45%、41%、34%。与市民经局联合开展了“支持万家小企业培育活动”，与民经、工商部门合作，参与区域、行业组建县、乡两级担保商会，全市与农信社建立业务关系的担保商会、担保公司有17个，企业达到105家，当年累计融资金额1.75亿元。同时，以专业村、信用村和专业合作社为依托组建大联保体，年末全市已建立大联保体25个，发放大联保体贷款余额4401万元。继续开办“青春建功新农村”、“百万妇女巾帼致富计划”、“双百村建设”、助学贷款等信贷项目，与市下岗失业担保中心合作开展下岗再就业贷款业务， 开办了动产质押、钢结构抵押等新产品。联社间强强联合，全年共办理社团贷款3笔，金额7500万元。9月17日，为徐庄土地合作社贷款30万元，成功办理了全省第一家土地合作社土地使用产权抵押贷款。推出公务员幸福人生消费贷款等“金纽带信贷系列产品”业务，有效拓展了信贷业务品种。至年底，全市农信社各项贷款余额116亿元，比年初增加19.77亿元，增幅为20.53％，居全省第四位。其中农业贷款余额89.08亿元，比年初增加20.45亿元，增幅为29.8％；农户贷款余额66.73亿元，比年初增加11.04亿元，增幅为19.84％。
&&& 提升资产质量& 2008年，全市农信社开展了“小额不良贷款笔笔动”、“不良资产清收百日竞赛”、内部职工不良贷款清收等活动。全年落实顶冒名贷款责任人157人，下岗清收29人，清收责任贷款9801万元，其中扣发工资赔偿贷款241万元。通过与公安部门联合清收，刑事拘留客户经理6人，行政拘留赖账户83人，收回贷款2355万元。采取案件集中诉讼管理、风险代理、公开拍卖的方式，扩大清收战果。与地方党委、政府进行协调和沟通，营造了良好的清收环境。截至年底，全市五级分类不良贷款余额16.65亿元， 比年初下降2.81亿元， 占比14.35%，比年初下降5.86个百分点，完成全年下降计划的103.89％；政府收购不良贷款余额3.29亿元，较年初下降0.85亿元，完成计划的106%；累计核销不良贷款1.85亿元，完成全年计划的115%。
&&& 提高经营效益& 截至2008年底，全市农村信用社共实现各项利息收入11.06亿元，比上年增加2.89亿元，增长35.38%；积极拓展中间业务，扩大中间业务收入渠道，在代收税费、代发工资等领域，在汇兑、结算、异地划付等方面实现创新和发展。年底，全市实现中间业务收入6691万元，比上年增加2122万元，增长46.44%。以财务管理系统为依托，加强费用成本管理，提高资金使用效益。开展经营测算工作，促进经营水平的全面提升。年底，全市实现各项收入12.23亿元，同比增加3.14亿元，增幅34.53%；实现经营利润4.95亿元，同比增加1.13亿元，增幅29.38%，完成年计划的106％。
&&& 内部管理& 面对严峻的案件防控形势和经济社会发展形势，全市农信社认真做好事后监督系统上线工作，达到了防范风险关口前移的目的。推行会计出纳人员轮岗和强制休假制度，做好会计检查辅导工作。着力构建信息风险管控体系，整合现有科技资源，全面完成信息科技规范年活动各项整改目标，提升了信息科技风险防范水平，尤其是确保了奥运会期间信息科技安全运行。加强审计体系建设，充实了审计科和风险管理岗人员，不断提高审计的广度、深度和效果。加强安全保卫管理，大力推进安全防范设施建设达标工作，全市视频监控、防弹玻璃、运钞车、110报警系统、卫生间和电动缓冲门等达标率为100%。通过加强内部控制，实现了全年无事故、无案件。&&& （崔洪光& 张& 涛）
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