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移动支付(Mobile Payment)
　　移动支付是指消费者通过(通常是、PAD等)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种。客户通过移动设备、或者近距离传感直接或间接向发送支付指令产生支付和资金转移，实现资金的移动支付，实现了终端设备、、应用提供商以及的融合，完成支付、缴费等金融业务。
　　随着从话音业务转向数字业务，各种移动增值业务层出不穷，而移动支付就成为其中的一个亮点。ARC Group最新发布的策略报告显示，全球移动支付营收于2005年将剧增至200亿，年度增长率超过100%。而众多运营商也看到了移动支付的巨大商机，2003年2月，欧洲四家最大的无线运营商--西班牙的、德国的、英国的和宣布组建移动支付服务联盟。其主要目的是为商人、手机用户和之间提供安全的。四家移动运营商的总用户超过2亿，其中英国的更是全球最大的。在我国，和也分别于2002年下半年在广东启动了移动支付业务。本文将对移动支付的方式、流程以及运营障碍加以介绍。
　　移动支付具有以下三个方面的特点：
　　1、移动性。由于移动终端具有其特定服务实现的随身性和极好的移动性，可以使消费者从长途奔波到指定地点办理业务的束缚中解脱出来，摆脱支付实现的营业厅特定地域限制。
　　2、实时性。移动通信终端和平台的交互取代了传统的人工操作，使移动支付不再仅仅受限于相关、商家的营业时间限制，实现了7"24~时的便捷服务。移动支付的实现使消费者可以足不出户，也避免了毫无价值的排队等候。
　　3、快捷性。移动支付同时还具有缴费准确、无需兑付零钱、快捷、多功能、全天候服务、网点无人职守的快捷性。
　　移动支付可以分为两大类：
　　(1)：根据移动支付论坛的定义，微支付是指交易额少于10，通常是指购买移动内容业务，例如游戏、视频下载等
　　(2)：宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付(方式同样也包括近距离支付，例如交停车费等)
　　两者之间最大的区别就在于安全要求级别不同。例如对于宏支付方式来说，通过可靠的进行交易鉴权是非常必要的；而对于来说，使用移动网络本身的鉴权机制就足够了。
　　另外根据传输方式不同还可以分为空中交易和()交易两种。空中交易是指支付需要通过终端浏览器或者基于SMS/MMS等移动网络系统； WAN交易则主要是指移动终端在近距离内交换信息，而不通过移动网络，例如使用手机上的装置在自动贩售机上购买可乐。
　　其实移动支付与一般的支付行为没有太大的区别，都要涉及到四个环节：消费者、出售者、发行方和收款方。其中发行单位和收款单位都应该是。见下图.
　　移动支付与普通的支付不同之处，在于交易资格审查处理过程有所不同。因为这些都涉及到移动以及所使用的浏览协议，例如或HTML、信息系统SMS或USSD(Unstructured
Service Data)等。
　　1、市场发展障碍
　　消费者对于移动支付最关心的就是三个问题：安全性、私密性和易用性，而这三个问题也恰恰是阻碍移动支付业务发展的关键因素。
　　做过一份调查显示，超过一半的消费者认为安全是最大的问题。
障碍手机(%)(%)
信用卡安全5247
糟糕的用户体验3531
不知如何使用1616
从未听说过1012
　　来源：
　　除了实际安全问题的忧虑，还有用户心理上的安全忧虑问题。在调查中就发现只有低于15%的人完全信任移动支付，而65%的用户拒绝通过移动网络发送自己的支付卡资料。可见移动支付要想取得成功，除了解决实际的安全问题，还需要克服用户的心理安全问题。这其中还需要与设备厂商、建立统一的标准。
　　而银行与电信运营商之间也存在顾虑。对于电信运营商来说，发展手机支付市场对他们来说也具有很大诱惑力。但银行机构担心电信运营商控制他们的过程，在交易的过程中容易引发矛盾；而电信运营商则认为，银行有承担风险的能力，他们只有设备及技术上的优势，不能。这样导致他们之间的合作障碍。
　　2、移动支付运营策略
　　(1)解决安全问题
　　安全无疑是移动支付的最大障碍。安全问题如果可以很好的得到解决，不仅消费者和合作者会增强信心，而且也会大大减少业务运营中会出现的欺诈问题，降低系统运营成本。现在的安全措施都比较简易，主要通过用户的PIN进行识别。但是更高级的安全问题需要从以下四个方面着手：
定身份：由支付提供方(即发行方)对用户进行鉴定，确认其是否为已授权用户
密性：保证未被授权者不能获取敏感支付数据，这些数据会给某些欺诈行为提供方便
数据完整性：这个特性可以保证支付数据在用户同意交易处理之后不会被更改
不可否认性：可以避免交易完成后交易者不承担交易后果
　　(2)可用性和互操作问题
　　可用性也非常关键，这不仅涉及到友好的用户界面，还与用户可以通过移动支付购买的货品和业务是否充足、业务可达的地理范围。
　　而互操作问题也不仅仅局限于用户终端，还包括用户在支付时直接打交道的收款机、POS机、自动贩售机等等，这些都需要制定一些，与相关行业企业达成共识。
　　(3)市场认知度与理解
　　移动支付能否成功关键还在于用户能否接受和习惯这种，以及哪些用户会最先接受?一般人都已经非常习惯于通过钱包、等方式支付，对于移动支付这种新的概念仍然需要移动的时间去认识、接受和习惯。要解决这个问题就必须要提高移动支付的市场认知度和理解程度。另外对于与移动支付相关的其它行业的企业如、等，也需要充分认识移动支付可能给他们带来的好处和商机，这些都与移动支付的发展密不可分。
　　(4)选择合适的合作者
　　移动支付还是个新兴的业务，能否成熟壮大要看今后几年的发展情况。但是有一点是非常明确的，那就是这绝对不是一家能够独吞的市场，而是具有自己的和，需要多方共同。而移动运营商也必须和以前没有合作经验的企业如机构、零售机构、设备厂家等进行合作，因此必须调配好各方，建立收入分成模式，选择有实力的合作者。
　　移动支付是向人们的日常生活进一步渗透的过程，因此这个过程必然会有从不成熟到成熟、从不被认可到认可的过程，因此无论是运营商还是参与其中的、等行业，都应该详细分析这个新兴业务的各个环节，为可能遇到的障碍做好充分的准备。
　　移动支付的市场可谓喜忧参半，移动运营商一直在努力扩大和巩固已有的市场，独立的第三方移动支付服务提供商也跃跃欲试，领域的大亨们也看好了这块蛋糕，但是无论如何，都必须为用户提供有吸引力的“杀手级”应用而不仅仅是简单地推概念，才能够最终赢得用户的青睐!从技术角度来看，无论使用什么解决方案，都必须遵循安全性、通用性和可用性三大原则。
　　由于手机逐渐成为人们随身携带的通信工具，利用来补充甚至替代类似、钱包等支付功能的概念自然产生。所谓的移动支付，就是在交易活动中用作为，简单的移动支付是将所支付的钱直接计入帐单中，这样的支付通常用在支付费用比较低的情况下;比较完善的移动支付业务则是将与信用卡号码链接起来，每次交易实质上是通过手机代替来支付费用。
　　作为新兴的方式，移动支付拥有随时随地和方便、快捷、安全等诸多特点，消费者只要拥有一部手机，就可以完成理财或交易，享受移动支付带来的便利。应用领域一般包括充值、缴费、小商品购买、银证业务、商场购物和网上服务等。
移动支付市场开启
　　近两年来移动支付的市场发展比较缓慢、不尽人意，除了为数不多的几个成功案如日本的FeliCa、菲律宾的G-Cash和SmartMoney 之外，可以说没有什么更多的亮点。尤其是2005年，移动运营商发起的Simpay阵营由于没有如期在欧洲完成统一的移动支付框架而宣告失败，更使市场雪上加霜。另外从2002年到2004年期间，的mPay、的MobileWallet、Mobilkom的Paybox 和西班牙的MobiPay在移动支付领域也均没有对市场产生应有的影响。
　　在同一时期由、，联合各大国有及共同推出的“手机钱包”，则允许用户可通过营业厅、短信、USSD、语音电话、等多种方式定制手机钱包，把自己银联联网的与手机号码绑定，但是市场的普及率和渗透率也差强人意。
　　但是从2006年开始，几个重要事件的发生，可以说在移动支付领域重新开始了新纪元。首先，年初在欧洲和美国进行了几个规模很大的近距离通信 ()手机支付商用试验，发动了整个产业链的上下游，又重新使得移动运营商、、手机制造商、NFC芯片提供商和商家走到了一起。
　　2006年6月，携手中国移动厦门公司、和共同在厦门启动中国首个近距离通信手机支付商用试验。此项目持续了3个月左右，据称类似的测试将在中国各大城市推广，明年争取形成大面积商用的格局。此外，已成立研究小组负责对NFC商用的准备工作，预计在未来几个月将在国内进行地铁与领域的试点。也正在积极研究包括NFC在内的各种技术，并可能在年底之前出台移动支付标准。
　　日，日本最大的移动电信运营商表示，它将投入7690万购买该国第二大便利连锁商店2%的股份，以推动其具有支付功能的新手机的使用。该交易将使得的用户可以在Lawson的100个商店内使用新推出的信用卡支付服务“Osaifu-Keitai”，即使用“钱夹手机”支付货款。预计到2007年3月，该服务将全面推向Lawson在日本的8300个商店。希望借助这个新服务发掘新的收入渠道，以便在电话费率不断下滑、市场日益激烈的竞争的环境中求发展。
　　另外除了移动运营商之外，在今年第二季度相继由、LUUP和Obopay三个独立的第三方移动支付服务提供商推出了新的移动支付业务。这预示着移动支付已经超出了移动运营商的控制范围，将对现有的移动支付系统起到补充的作用，也使得这些独立服务提供商能够在移动支付市场分得一杯羹。
　　、和在2006年6月底联合推出了一项叫做“Visa校验”的安全解决方案，这个覆盖整个欧洲的方案允许 Visa信用卡的持有者能够通过手机进行安全的交易。凭借着在电子商务方面的优势和此项新业务的开展，Corner银行成为了欧洲第一个为用户提供安全支付的信用卡提供商。“Visa校验”是由为支持在网上进行交易而开发的安全支付标准，随着它在中的应用，移动用户从此也能从中得到益处，另外这个开放的安全标注也得到了其他公司的青睐。
支撑的产业链与运作模式
　　移动支付业务的产业链由标准的制定者、设备制造商、银行、移动运营商、移动支付服务提供商(或移动支付平台运营商)、商业机构、用户等多个环节组成。标准的制定者是指国家独立机构、和政府，它们负责标准的制定和统一，来协调各个环节的利益。
　　由于厂商在向运营商提供系统设备的同时，还推出了包括移动支付业务在内的数据业务平台和业务解决方案，这为运营商提供移动支付业务奠定了基础。从终端的角度来看，支持各种移动数据业务的手机不断推向市场，这为移动支付业务的不断发展创造了条件。
　　移动运营商的主要任务是搭建移动支付平台，为移动支付提供安全的通信渠道，它们是连接用户、和服务提供商的重要桥梁，在推动移动支付业务的发展中起着关键性的作用。目前，移动运营商能提供语音、SMS、等多种通信手段，并能为不同级别的支付业务提供不同等级的安全服务。
　　银行等需要为移动支付平台建立一套完整、灵活的安全体系，从而保证用户支付过程的安全通畅。显然，与移动运营商相比，银行不仅拥有以、信用卡及为基础的支付系统，还拥有个人用户、商家资源。
　　作为银行和运营商之间的衔接环节，第三方移动支付服务提供商(或移动支付平台运营商)在移动支付业务的发展进程中发挥着十分重要的作用。独立的第三方移动支付服务提供商具有整合移动运营商和银行等各方面资源并协调各方面关系的能力，能为手机用户提供丰富的移动支付业务，吸引用户为应用支付各种费用。
　　对于商家而言，在商场和零售店部署移动支付系统，在一定程度上能减少支付的中间环节，降低经营、服务和，提高支付的效率，获得更高的用户满意度。
　　移动支付的运作模式主要有以下三类:以移动运营商为运营主体的移动支付业务、以银行为运营主体的移动支付业务和以独立的第三方为运营主体的移动支付业务。这三类模式各有优缺点，在移动支付业务中，移动运营商、银行、第三方服务提供商拥有各自不同的资源优势，只有彼此合理分工、密切合作，建立科学合理的移动支付业务的运作模式，才能推动移动支付业务的健康发展，实现各个环节之间的共赢。
　　从体系结构来看，支撑移动支付的技术分为四个层面:
传输层:GSM、、、、、红外、非接触芯片、;
交互层:语音、WAP、短信、USSD、i-
支撑层:WPKI/WIM、SIM、操作系统;
平台层:STK、J2ME、BREW、浏览器;
　　1、短信
　　短消息服务是移动支付中经常用到的，用于触发交易支付、进行身份认证和支付确认的。在移动支付中按照信息流的流向可以分为上行和下行两种方式。用户使用短信的上行通道，发送特定信息(此信息格式由移动支付运营商提供，一般包括购买商品的编号、数量等)到指定的特服号进行支付;另外，也可以通过下行通道向客户推送一些商品或服务，如提醒充值用户进行充值，如果用户确认充值，则完成了此次的移动支付。同时下行通道也是进行用户消费确认的渠道，来保证支付的安全，避免支付中的欺诈行为。
　　2、[[]]技术
　　2002年由红外线数据协会制定了一个用于移动支付的全球无线非接触支付标准:IrFM(Infared Financial Messaging，红外线金融通信)。2003年4月由、、日本、和等公司将其引入进行移动支付服务的试验，通过通信把信用卡信息下载并存储在手机里，在支付时通过通信将用户的信用卡信息传输到指定设备，以完成支付认证。
　　3、自动语音服务(IVR)
　　自动语音服务技术与短信类似，用户可以通过拨打某个特服号码进行移动支付。在用户支付确认和购买商品确认流程中也使用到IVR技术，如在用户支付前，用户收到一个由移动支付平台外拨的自动语音电话，用户根据电话提示进行支付;支付成功后，商户也收到一个由支付平台外拨的语音电话，通知商户支付成功可以提供商品或服务。
　　4、GPRS/UMTS
　　GPRS/UMTS均支持IP协议的，在此网络上可以开发类似于网的支付。
　　5、RFID/Bluetooth
　　射频识辨技术(，RFID)和蓝牙技术(Bluetooth)都是基于射频技术(RF)的两种通信标准，可以将RF技术引入非接触式移动支付服务。一般情况下在手机中内置一个非接触式芯片和射频电路，用户帐户支付信息通过某种特殊格式的编码，存放在此芯片中，以适应银行或信用卡商的认证规则。用户在支付时，只需将手机在POS的读卡器前一晃，用户的帐户信息就会通过RF传输到此终端，几秒钟后就可以完成支付认证和此次交易。
　　6、非接触式芯片技术
　　非接触式芯片技术是使用IC智能芯片技术与技术(蓝牙技术、红外线技术等)相结合的一种新型技术，将用户在智能芯片中，通过技术与其他接受处理设备进行通信，将信息按照某种格式进行加密传输。
　　在这些中，射频识辨(RFID)和红外线技术(Infared Red)与非接触芯片的结合将是未来手机作为移动支付设备的主流。另外，几乎所有的现场支付解决方案中，手机技术的支持都是重要的环节，目前有如下几种有关手机的解决方案:多功能芯片卡，双卡手机，外接无线识别模块读卡器，双插槽手机和内置的手机支付软件。
　　7、J2ME
　　随着Java的移动版本J2ME在移动领域越来越广泛的采用，使得移动支付平台也可以引入JAVA作为支付平台。利用J2ME建立支付平台主要有以下优势。
可移植性:由于JAVA是开放平台，众多的运营商、终端厂家以及业务平台提供商都支持这一技术。因此移动支付用户端应用程序能很容易地被移植到其他遵循 J2ME 或 MIDP 并且符合 CLDC 规范的设备上。
更低的网络资源消耗与服务器负载:J2ME与WAP和SMS等方式不同在于，J2ME 用户端应用程序是从移动网络上直接下载到，在断开连接模式下工作并保持数据的同步。
改善用户体验:J2ME API 在图形表现、用户界面和事件处理上更为丰富。这可以从移动电话及上的各种游戏和消息传递服务看出来，这无疑能够大大改善用户体验，而这一点对于移动支付业务的发展来说至关重要。
保密性高:J2ME 本身提供了面向 J2ME 的安全性和信任服务 API(Security and Trust Services API for J2ME)，因此能对整个移动支付事务进行加密。不仅如此，在 WAP 和 WTLS 的支持下，入口会话就能象在 SSL3.0 中所进行的那样被保护。
　　目前移动支付有四种比较典型的:移动运营商独立或联合运营、由银行独立运营、移动电信运营商与卡类组织联合运营、第三方运营商独立运营。
　　是旗下一家领先的支付业务提供商，它在全球55个市场中拥有1亿多用户，交易额达275亿，占收入的5%。的移动支付解决方案基于短信和IVR技术，它从今年开始先后在美国、加拿大和英国推出了移动支付业务，其它的市场将在随后推出。
　　目前移动支付有三种产品:P2P支付、“Text2Buy”和“Text2Give”。移动业务的主要用户群是现有的 的用户，并提供新的功能来帮助用户使用手机来访问，因此可以说移动业务是现有业务的一种拓展，并且重用现有的后端支付系统和帐户信息。
　　2、PayBox
　　PayBox是瑞典一家独立的第三方移动支付应用平台提供商，公司推出的移动支付解决方案在德国、瑞典、奥地利、西班牙和英国等几个国家成功实施。Paybox无线支付以手机为工具，取代了传统的信用卡。使用该服务的用户，只要到服务商那里进行注册取得账号，在购买商品或需要支付某项服务费时，直接向商家提供你的手机号码即可。
　　PayBox推出的移动支付解决方案是基于SMS/MMS和电话语音技术的，使用移动网络通道进行支付的认证、数据的传输以及支付确认。 PayBox支付平台主要用在移动商务(mCommerce)中，为消费者、商户以及合作客户提供移动支付服务。如在2003年Mobilkom购买了 Paybox在奥地利的分公司，面向和方式推出了、、移动博采等多种的应用。
　　3、LUUP
　　LUUP是由Contopronto公司开发的移动支付业务，这家公司的总部位于挪威的首都奥斯陆，它的员工人数只有30多人，但是在欧洲却拥有电子钱币的专利。LUUP在今年5月份在德国和英国商用，在挪威这项业务也可用，但大多用于测试目的。LUUP的主要业务方向是P2P支付和移动内容的购买，例如在英国它推出了购买国际电话卡的业务，在德国为所有的移动运营商(，，O2和E-Plus)提供预付费的充值业务。
　　LUUP是基于储值帐户的移动支付业务，用户需要创建自己的帐户并且要从银行或信用卡把钱存储在这个帐户中。绝大多数的交易是通过短信或Web来进行的，也将推出基于WAP的业务。LUUP的目标是到今年底在英国和德国达到十万用户。
　　4、Enros
　　Enros于2001年由eONE全球公司创建，eONE的主要拥有者是世界上最大的支付处理公司——。Euros是一家提供移动支付服务的公司，它的产品和服务主要是通过安全、易用的支付平台互操作支付平台，连接商户和移动运营商，为客户提供更加便捷和非现金的支付选择;目前Enros的客户主要是Orange、、和四家欧洲移动电信运营商，为Simpay提供移动支付中心服务解决方案。
　　5、Simpay
　　Simpay是、、和四家欧洲最大的移动电信运营商在2003年共同建立的一个移动支付的方案和品
　　牌，此方案和品牌由独立于四家创始方的合资公司——Simpay公司运营;Simpay旨在提供一种跨越国界的开发的移动支付广泛标准，并邀请其他运营商参与，如Tata InfoTech(一家全球化系统、服务集成商与)、Integri NV(电子交易系统的测试、模拟解决方案提供商)。由于没有的管理介入，Simpay的支付帐户由运营商提供，主要进行支付10以下的支付交易。此系统平台的方案是选择Enros公司提供全面的移动支付解决方案。
　　Simpay的特点是:开放通用的国际化的解决方案，同时支持现场支付和非现场支付，同时支持话单帐单形式和信用卡/形式，无国界的。但是Simpay 却不Simple，支付的步骤太多太复杂。例如在便利店、加油站等使用移动支付的地方，商户和用户很难接受通过短信进行上述复杂的操作步骤后，然后确认完成交易支付。
　　6、Mobipay
　　MobiPay是一家由西班牙的两家最大的银行和三家最大的移动运营商共同成立的合资企业，采用共同的技术标准，提供具备了非常优秀的可靠性和可扩展性的移动支付系统。MobiPay选择的是来自于ACI的mPayment Infrastructure解决方案。MobiPay是以前的两个项目Movilpago 和Pagomóvil结合的产物，其目标是为本国的处于萌芽状态的移动电话市场建立一种支付服务。
　　Mobipay在多个出租车公司、快餐店、影剧院以及书店中推出，并于2004年底在西班牙推出移动支付购买车票服务，用户可以使用(手机)购买有轨电车、地铁和巴士的车票，车票以确认信息的形式显示在手机上，用户凭此信息验票上车。MobiPay的思想是银行和移动运营商合作，为移动用户提供移动支付服务，银行是移动支付的主体，移动是通道提供者;银行在现有的支付基础设施的基础上增加了交易通道的数量，而通信的费用为移动运营商们带来了新的利润。
　　7、捷银
　　捷银是国内一家移动支付解决方案的，主要业务为移动支付相关技术的咨询、各种支付应用的开发、的策划以及等方面的服务。在上海，曾与银行、公众收费推出了代交费业务;为广州移动提供过移动支付技术平台和解决方案;捷银曾获得与江苏联通合作运营移动支付业务的机会，为江苏联通提供移动支付业务的技术平台，后参与支付平台的运营。捷银的移动支付平台主要基于移动短信服务通道，利于短信的上、下行完成移动。
　　移动支付平台的开发商还有象、、等手机厂商，他们与移动运营商合作也成功推出了一些移动支付应用平台，如SmartCardTM、Felica等;国内提供整体移动支付应用的很少，大多都提供局部的、非现场支付的移动支付解决方案，如、、等;目前最先进和最便捷的移动支付应用应该是日本和韩国基于非接触式智能芯片的。
　　随着以智能手机为代表的移动终端日益普及，以及WIH、3G等无线通信技术的飞速进步和广泛应用，移动互联网蓬勃兴起。人们越来越多地使用各种移动终端从事电子商务，由此促进了的繁荣。而作为主要支付手段的移动支付，也得到了迅猛发展。所谓移动支付，是指用户使用手机或其它对所消费的商品或服务进行账务支付的一种。移动支付的模式有不同的划分标准，比较常用的有如下几种。
　　(一)根据支付账户的不同，移动支付可分为：1.银行卡账户支付：用户在上操作银行卡账户进行支付。2.话费账户支付：用户在上操作手机话费账户进行支付。3.中间账户支付：用户在移动运营商或企业开通自有账户，先充值后消费，用户在移动终端上操作自有账户。
　　(二)根据运营主体的不同，移动支付可分为：1.移动运营商为主体的移动支付：移动支付平台由移动运营商建设、运行、维护及管理。2.银行系为主体的移动支付：银行为用户提供付款途径，通过可靠的进行鉴权、支付。移动运营商只为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程。3.企业为主体的移动支付：移动支付平台由企业建设、运行、维护和管理。
　　(三)根据技术手段的不同，移动支付可分为：1.：用户使用移动终端，通过短信、WAP、IVR、APP等方式远程连接到移动支付后台系统，实现账户查询、转账、、订单支付等功能。2.现场支付：用户使用移动终端和配套的受理终端，通过NFC、RF—SIM、SIMpass、RF—SD等近距离非接触式技术，实现对商品或服务的现场支付。
路朝祥,洪坚.移动支付的发展现状及存在问题的研究[J].现代商业, 2013,(18).
蒋训林.浅析我国移动支付的常见模式[J].中国电子商务,2013,(19).
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的服务MONETA业务的服务范围相当广泛，作为综合性的金融理财工具，MONETA在以下多个领域提供整合性有线和无线全方位金融服务：移动支付总业务品牌为MONETA。在MONETA名下又分MONETAcard（红外线近距离非接触支付，也称离线交易）、MONETApass（乘车卡）、MONETAbank（银行信息查询、转账等）、MONETA stock trading（股票交易）、MONETA sign（身份认证）、MONETA bill（在线购物）等。 下面我们对他们一一详细的介绍。1)信用卡服务SK电信可以将配置各种卡（信用卡、交通卡、会员卡、现金卡等）功能的芯片安装在手机上，带有这种芯片的手机只要在一般的信用卡加盟店和乘坐一般的交通工具之时都能够刷上Dongle――版权钥匙，简单完成结算，该服务具有几个特点：便利性，无需携带各种卡和现金，而且携带便利，仅用一个芯片，就可以解决所有商务买卖。可利用地铁、公交、ATM、一般信用卡加盟店、在线购物商场等。结算时，不需要复杂的过程，犹如交通卡那样，只需将手机的电池部分贴在Dongle部分即可。安全性，不同于普通的塑料卡，IC芯片式卡，不仅不能伪造、变造和复制，而且在结算时还需要顾客亲自输入信用卡号码，因此即使被盗或丢失也不会被他人擅自使用。集成性，将信用卡、电子货币、交通卡、会员卡等各种支付手段集成于一个芯片，使用起来非常方便。我们前面讲了手机支付业务可以分为近程的和远程的，所谓近程的就是用红外技术，在终端设备上，进行交易，如信用卡的服务，和在公交车上的服务，都采用的是红外技术。所谓远程的，就是我们下面要讲的，银行服务。 2)银行服务MONETA用户只要一部配置IC芯片（智能卡）的手机就可以不受时间和地点的限制开展自己所需要的银行业务，从账户查询、汇款、支票查询、到使用信用卡、ATM机、交通卡等等，通过职能手机就能全部实现，目前SK电信同许多海外运营商都有移动支付业务的合作协议，即便用户漫游到海外仍然能够通过手机来处理银行业务，这对于韩国众多的商务人士无疑是非常方便的一种服务。该服务还特别采取了配套的支持服务来完善用户的使用体验：无需取号排队等候。无论何时何地，都可以处理银行业务。IC芯片安全地记录了顾客使用的金融信息，无需另行输入。仅用一个按钮便可以链接和利用银行，减少用户操作麻烦。移动银行采用包月制，可以减少用户因特网费用的负担，鼓励用户对支付业务的使用。加入包月的顾客，一个月内，可免费获得400K的打包(packet)和储存拨号(Call Keeper)服务。个人认证号码(PIN)、帐户密码和保安卡等，采用三重安全防护，保证用户使用业务时的安全性。输入密码时，若超过规定次数，就自动锁住，避免用户手机丢失时他人的恶意盗用，使用记忆元的IC芯片，较难为黑客破解3）证券服务同样的MONETA用户只要一部配置IC芯片（智能卡）的手机就能获得股票或其它证券的行情查询、下单、图形分析、投资信息和银行转账等服务，通过手机就能完成股票等证券的交易，手机的IC芯片已经安全地记录了顾客的金融信息，因此用户无需另行输入相关信息，通过手机的热键就可以链接移动证券系统(m-Stock)处理证券业务。MONETA的证券服务同样提供了配套的相关服务采用无限制定额话费制，同时采用较为低廉的证券交易手续费，降低用户使用证券服务的费用负担，提高使用积极性，将为证券投资者出台证券专用话费制，使顾客能够以更低廉的费用，获得更多的信息服务个人认证号码(PIN)、帐户密码和保安卡等，采用三重安全防护输入密码时，若超过规定次数，就自动锁住，使用记忆元的IC芯片。4)交通服务同样的MONETA用户只要一部配置IC芯片（智能卡）的手机，该芯片内置了后付费功能，拥有这项功能，用户就可以直接使用韩国全国各地的公共交通资源，用户在申请MONETA卡和MONETA银行的同时申请后付交通费功能就可以使用这项服务，在交通的支付上，用户将MONETA手机背面（贴近电池部分）贴近公交或地铁终端，由用户确定终端显示的支付金额就完成了一次支付，简洁便利。除了上述四项服务内容外，MONETA还提供“认证书”服务，将发行的认证书、电脑上保管的个人认证书储存于手机上，便于用户在使用网络银行、在线购物、电子政务服务时都能够使用手机上的认证书，同时该服务也能够在海外使用，移动认证书的服务使得用户能够方便办理各种个人所需业务，避免准备材料的繁琐；MONETA的基于有线无线整合服务还可以为用户提供基于位置的房产信息定制、实时提供各个保险公司的车辆保险费等等个性化的商务和娱乐服务。3.MONETA业务的使用条件及支付方式1)业务使用条件要将MONETA业务推向大规模的商用首先必须做到的是用户能够方便使用智能手机进行支付，SK电信认为，未来的移动电话更像电子钱包。从买电影票到买汽油，消费者不用携带现金就可购买商品，只要按一下移动电话上的支付键就能划出他们的银行存款。然后，移动电话把事先登记的支付信息，如信用卡卡号和密码等，通过红外线接口给信用卡公司和商店。为了达到这样的使用效果，SK电信就必须拥有众多的Dongle终端机、以及能够支持移动支付的手机终端的支持，但是出于对未知市场的观望，在MONETA发展初期，SK电信遇到了零售业主并不想掏钱进行Dongle投资，银行显然也不愿为此开发出新的信用卡功能等情况，甚至一向积极的手机制造商也希望等移动支付这个市场发展起来后，他们再生产含有智能卡的手机，所以到2003年底，支持Moneta服务的只有6款手机。由于当时另外两家韩国运营商也提供了类似的服务，运营商KTF推出了K－merce，LG推出了ZOOP。三家运营商都不愿意合作开发这个市场，就出现了这样一个令市场难以接受的情况―Moneta和K-merce需要不同的Dongle接收器。由于彼此的移动支付业务发展都不如意，其后韩国相关企业共同成了行业协会，共同推进业务发展2006年SK本电信计划向部分3G用户推行新型移动信用卡支付方案。SK已经推出多年的移动支付方案Moneta的表现并不尽如人意，但这没有使SK电信放弃使手机成为移动支付终端的努力。 该应用由韩国最大的发卡机构三星卡公司提供。用户可将软件下载至SIM卡内存中，购物时交易数据通过红外传输与收银台交互，可用于韩国国内百货公司、加油站、饭店等零售支付。2)MONETA支付方式手机小额结算目前在MONETA业务中应用最广，用户的手机只要装有MONETA智能芯片，在结算的时候，用户只需要轻轻按下手机上的热键（HOTKEY），手机就自动切换到信用卡功能，输入密码后，手机屏幕将显示“请把手机对准接收器“，接收器将接收手机传来的信号，并与数据中心交换，此时，手机将显示“结算结束”，这样在CAT终端机上输入金额可以实现结算，同时用户还可以得到发票。根据韩国电子新闻社与网上调查公司在2006年对韩国2000名13岁～59岁网民(男女各1000名)所做的一个调查显示，利用过手机小额支付业务的网民为71.3%，使用手机小额支付业务的主要对象依次为门户及社区(43.2%)、游戏(30.9%)、网上购物(15.7%)、成人网站(3.6%)，可见手机小额结算充分发挥了手机支付的便利性，被广大年轻手机用户所接收，同时由于支付的金额较少，用户相对大笔金额的支付更愿意去尝试。MONETA业务中，手机已不是简单的通话工具,手机更像是一个小号的ＰＯＳ机和ＡＴＭ机,用户通过手机可以轻松享受多种移动商务服务。这种手机结算方式不仅便利，而且也很安全。MONETA服务把结算信息密码化，输入密码以后，密码化的信息反馈到SK电信，进行身份确认，之后传到信用卡公司得到交易确认，由于信息进行了密码化，也就大大降低了被盗取的风险。而且即使用户手机丢失，因为有密码保护，也不会被盗用。业务收入的来源:MONETA业务的其他收入有来自三类支付方式来源：PG、CA、DLS。PG方式主要是收取手续费，它通过对有线无线互联网上的电子商务发生的支付结算进行密码化处理的服务。CA是移动电子商务安全认证的解决方案，企业通过发放认证书及进行管理收取手续费。DLS是用手机对电子货币进行充值的服务，收入来源是对电子货币公司的充值服务征收的手续费。收入方式：SK电信推出的MONETA业务之时，对MONETA卡的盈利模式做了较好的设计：一是收取手续费、代理费等获得的直接收益；二是通过节省补贴、防止用户流失等间接获利。SK电信还利用消费者心理做出了科学的优惠方案：只要是用MONETA卡自动支付移动电话资费，每月就可以享受一定额度的优惠。该卡以使用额2％的高积分率再加上通信资费的让利，对用户有极大的吸引力。这是SK电信公司持续扩大MONETA服务的又一新举措，其目的是让韩国处在停滞状态的信用卡市场重新复活。银行作为主导运营者之一，希望能够同时提供信用卡支付的方式以稳固自身在产业链中的地位，对SMS、WAP等方式的反复身份验证不太需要，这就对终端就有较高的要求，消费者需要购买支持红外线的终端、上百万家的普通商家则需要购置通过红外线读取手机信用卡的终端。所以该模式的顺利发展与其先进的技术、电子货币的普及、人们观念、产业链的和谐发展是分不开的。但是，这仍要归功于这种成功的商业模式，正因为它实现了各环节的利益共享，才会为产业链中个环节所接受。 下面我们讲一下k-merce的服务K-merce是韩国KTF推出一项类似于MONETA的移动支付服务，可以提供移动证券、移动银行、票据、彩票、购物、拍卖、赠券等服务。“K-merce”手机不但可以像遥控器一样发射红外线进行结账，还可以像交通卡一样靠近刷卡机结账。韩国KTF公司自2002年6月推出K-merce服务以来，已有30万用户使用支持Ir+RF(红外线+射频)的X-2000电话。2003年11月，KTF推出了其第二款IC芯片式K-merce电话(X-8500)，以支持信用卡支付方式。目前KTF已向市场投放了50万台手移动商务手机，入网商家达15万户。到2004年年底，KTF预计将有超过80万人使用带有信用卡功能的手机。同时，KTF与LG电信共同决定将在2005年前确保30万个商家拥有10万台支持信用卡手机的红外终端设备。
希望使用移动商务服务的韩国客户只需要在发放IC芯片(处理信用卡功能)的信用卡公司进行注册并购买一部采用支持移动商务的CDMA手机，然后将IC芯片插入手机即可使用。目前在韩国，摩托罗拉和三星公司销售的手机都具备移动商务芯片功能。手机和支付终端间的交易触发信用卡公司的授权流程，可以达到与在传统刷卡式终端上进行刷卡操作相同的效果。服务提供商向信用卡公司支付0.3%的佣金，但同时会从其客户使用的其他应用中获取更多的用户平均收入(ARPU)。K-merce则提供移动证券、移动银行、票据、彩票、购物、拍卖、赠券等服务。K-merce”手机不但可以像遥控器一样发射红外线进行结账，还可以像交通卡一样靠近刷卡机结账。 KTF的移动商务业务“K-merce”分为K-merce Finance、K-merce Market-place、K-merce Marketing、K-merce Coupon、K-merce Payment 4类子业务。不同的业务针对不同的目标市场，有效的吸引了客户的注意。K-merce是KTF为移 动电子商务所建立的专门服务子品牌，主要针对25岁以上的用户提供保险、彩票、电子钱包等服务。目前其品牌内的服务主要划分为四大类：(1)移 动金融服务：包括股票行情、移 动银行业务等；(2)移 动支付服务：主要提供电子钱包与移 动支付等业务，既可以实现传统有线/无线网上银行与保险业务，也可以通过定制手机终端提供移 动信用卡服务；(3)移 动电子购物服务：主要提供移 动网上商城及用手机购买彩票、电影票、机票、车票等服务；(4)移 动广告及促销服务：通过与销售商进行合作，对接受移 动广告推送的用户提供商品打折或免费递送服务等。除了上述两家公司以外，还有LG公司的zoop产品。这三个产品都很类似，具体的服务我就不再仔细讲了，只对其产品进行概述。LG公司的无限结算服务产品zoop可以供用户在肯德基，星巴克咖啡厅，服装店，庆邦百货等处用手机支付费用，如果利用汉城和首都地区的公交汽车和地铁，也可以使用给公司提供的无线结算服务。LG电信部长玄俊荣说，计划到年末快餐店，加油站等现有的3万余加盟店的数量将扩增至10万个。包含各类专业文献、文学作品欣赏、高等教育、各类资格考试、行业资料、中学教育、专业论文、今天由我来给大家介绍一下,韩国的手机支付状况15等内容。　
　日本、韩国全面的手机支付应用已经铺开,受到广泛的...首先介绍了中国手机支付 行业的概念,接着分析了中国...全球手机支付市场发展状况综述 一、全球手机支付市场... 　相比 国内编剧普遍“哭穷”的状况,在奔赴“小康”的...万一集的大牌编剧,通常是用稿酬抵投资的形式支付的...女性作家在韩国编剧圈占了主导,“比如写家庭剧的 ... 　年中国手机支付市场需求状况分析及投资前景建议...一章 手机支付相关概念 11 1.1 移动支付相关介绍 ...年韩国手机支付市场发展现状分析 64 3.3.3 日本... 　支付恰为一种通过手机 代替现金和银行卡等进行支付...是移动支付用 户数量来看,移动支付的发展状况都是不...应该受到大家的追捧, 却毫无缘故的与我 们的预测大... 　录 第一节 什么是手机支付手机支付也称为移动支付(...韩国已有成熟的手机支付运营模式日韩等国的移动支付业务...已经基本处于微利甚 至无利的状况,对比日益廉价的 ... 　首先介绍了中国手机支付 行业的概念,接着分析了中国手 机支付 行业发展环境,...日韩手机支付市场发展状况及经验借鉴 一、日本手机支付市场的发展 二、韩国手机... 　移动支付的发展现状与前景展望 [摘要 本文介绍了移动支付技术及其发展状况,并分析...此外,移动支付是否便利,也是影响因素之一。目前许多开通手机钱包业务的移动运营 ... 　移动支付发展模式 3.3 日韩手机支付市场发展状况及经验借鉴 3.3.1 日本手机支付市场的发展 3.3.2 韩国手机支付市场的发展 3.3.3 日韩手机支付业务发展的经验... 　是根据韩国的经验来做一个介绍。 现在人把这个时代...所 以我们分析,这种支付的数据,然后向出租车司机...我很快的介绍一下韩国的经验。u-City,u 城市也是...