刘冬文：小额信贷行业面临的四大困难和挑战
中和农信总经理刘冬文
　　和讯银行消息 5月10日，由中和农信、人民大学小微金融研究中心联合主办的“微聚2015第三期―微型金融，聚势普惠”论坛在北京召开，会议主题为“赢在未来，构建普惠金融人才孵化体系”，和讯网对本次论坛进行全程图文报道。中和农信总经理刘冬文在论坛中表示，从2005年改制到现在，一步一步走下来进行的很顺利，对于小额信贷这个行业来讲还是很艰难的。尽管在过去十年时间里发展还不错，但实际上面临的困难和挑战还非常之多：第一个困难是大家不了解，如果谈不上理解，更谈不上支持。第二个困难是社会的政策法律框架体系的支撑问题。第三个困难是人才队伍的问题。第四个挑战是政策、社会理解到位、也有人的话，就是资金的问题。
　　以下为嘉宾发言全文：
　　主持人：我第一次对小微金融感兴趣，是别人跟我说。我认为，小微金融一般没有被金融覆盖到的人群是两个人群，一个是农民，另外一个是学生。请李老师和刘总谈一下他们对小微金融的理解和他们和小微金融的渊源，听说你们原来都不是做小微金融的，所以讲一下历史。
　　刘冬文：大家上午好，很高兴来到人大的教室共同探讨一下关于小微金融的话题。知道小微金融的，可能都知道小额信贷，贝老师也提到还有小额保险，如果按国际惯例来讲，其实还有小额汇兑、小额存款。现在发现一个很有趣的现象，就是穷人存款、富人花钱，但是现在穷人连存款的机会都没有，因为很多地方存款不方便，像村里、乡里存款不方便，而且存款利息很低，老百姓(603883,股吧)只关心存款是否安全。但老百姓除了存款，除了有定期、活期选择之外，还可以理财，买股票等等。过去没有互联网，现在有了互联网之后，这些都是有可能去做的。我们讲互联网+的时候，如果在互联网+农村，市场会很大。
　　我做小微金融不仅仅是因为小微金融可以解决穷人信贷的问题、存款的问题、汇兑和保险的问题，其实能够吸引和打动我做小微金融这个事是小微金融背后的意义，因为小微金融的存在，如果你给予这些贫困人口小微金融之后，给他的不仅仅是钱，给他的是机会、信心、一个平等发展的机会和平台。所有的金融机构，包括贝总过去工作的机构都是“嫌贫爱富”的，稍微大一点的机构都看不上，一定要特别大的机构才有可能看一眼。实际上很多人都有发展的需要和发展的机会，但机会太小了。真正打动我的是小微金融背后那一层深层的意义。
　　当时我在机关已经干了六七年了，觉得也应该换一换，以我的个性和想法来讲，觉得在机关里也是一条发展路径，但那个时候我觉得我还是被小微信贷这种新型扶贫模式感动了。正好中国扶贫基金会下面有这么一个项目，2002年我就辞去了工职开始做小微信贷这个事。前几年主要是学习、了解，研究小微信贷怎么做，国际上怎么做的，国内怎么做的，我们扶贫基金会怎么做的。研究一圈之后，对我们中国的小额信贷是失望的，咱们一说小额信贷都是国际化，都是孟加拉模式，都是尤努斯的学生，但是我们真正做的时候是跟国外不一样的。到了2005年的时候，也就是三年之后，我们小额信贷不仅没有得到发展，而且出现了很多问题，领导说干脆你做小额信贷吧。所以，我在2005年时再次回到基金会的小额信贷部承担起小额信贷改制和转型的过程。
　　当时小额信贷仅仅是一个项目，项目有项目周期，有项目开始和结束的时间，但对于小额信贷这个事业一定要作为一个企业来运作，我们当时只是在一个基金会慈善机构的项目部门来做，不仅要筹我们贷款本金，还要筹我们工作经费，其实不是一个很好的发展路径。从2005年改制以后，我们成本一定靠我们贷款利息来覆盖，只有我们这个机构可持续以后，这个业务才能可持续，只有这个业务可持续才能服务更多的农户。我们一定要做成一个在农村地区让贫困农户可获得，让这个机构可持续的小额信贷机构。当时还没有社会企业这个概念，今天可以说它是一个专门为贫困农户解决金融需求的一个社会企业。
　　我个人觉得从2005年改制到现在，一步一步走下来进行的很顺利，相比目前企业发展速度，很多互联网企业、金融企业动辄一年两年就可以干到十亿、二十亿、几百亿的规模，对于小额信贷这个行业来讲还是很艰难的。尽管我们在过去十年时间里发展还不错，但实际上面临的困难和挑战还非常之多。
　　第一个困难是大家不了解，如果不理解，更谈不上支持。因为农民也不理解你，觉得你的贷款利息为什么比银行要高。有时候，我们的员工也不理解。我们做这个项目也挺难的，跟老百姓也说不清楚，社会也不理解。小额信贷进入中国二十年，在全世界发展已经四十年了，但现在依然很多政府官员、社会大众，包括在座很多学生可能也不一定能够完全理解和接受小额信贷，这是我们面临很大的困惑，就是社会认知。
　　第二个困难是社会的政策法律框架体系的支撑问题，因为大家对这个东西不认可，中国历来对金融方面相对保守、滞后，要想在现行框架之内做小额信贷几乎没有可能，我们基本在突破。
　　第三个困难是人才队伍的问题，中和农信做到现在真正从事金融专业甚至有经济背景、财务背景的人非常少，总部可能有20%-30%左右有专业背景的。两个月之前我们高管团队里最近两个月进来有金融背景的人了，之前是没有的。我们高管里有三个是农大的，跟农村有关更多一些。我们很多员工都是半路转型的，基本上没有做过这个。如果大家讨论农村小微金融、小额信贷的话，全国最顶尖的专家在中和农信，当然从研究层面我不敢说，但是在实践方面我有这个把握。要在实践方面出专家的话，得先去干，不去干永远不知道问题在哪。这几年我们也是在迫切地希望能够做一些行业宣传倡导，包括一些推广，使更多人能理解和了解，更多有识之士加入我们，特别希望有专业背景、有理想、有激情、对农村工作有动力的人加入我们，这也是我们愿意跟贝总、李主任联合起来要做精英工作坊很大的初衷。
　　第四个挑战是政策、社会理解到位、也有人的话，就是资金的问题。过去我们对资金非常迫切、非常难，得给人家讲半天故事。现在因为我们商业模式已经形成之后，整个公司体量总资产到了将近24个亿，过去有19年项目经验和积累，逐渐形成一套可持续模式，我们融资渠道比原来丰富得多，所以现在融资稍微可以，如果前面三个问题解决了，特别是我们能力得到提升之后，应该说融资就不是问题。现在资本市场在放开，我们能够获得的资源和渠道也越来越多。
　　主持人：刚开始做工作坊，很多学生被吸引来的点就是互联网金融，大家认为但凡涉及到金融都是待遇非常高，很实际的考虑，如果薪资不高，社会地位高不高？还有第三样就是个人幸福感。也有可能这件事情刚开始很艰难，很难得到别人的认可，但自己是有内生幸福感的，觉得自己能帮到很多人，这一点是值得我们注意到的。三位老师都有从体制内出来的经验，可以讲一讲他们职业选择的一些方向。
　　刘冬文：这也是大家所关心的问题，我也非常愿意跟大家探讨这些问题。首先有一些概念要搞清楚，关于贷款利息和贷款成本的概念；农户投资一个项目的收益率和能够承受贷款利率的概念。这是两组不同的概念。贷款利率，年化利率20%是完全公开透明的利率。对银行来讲是8%，但银行所谓的中间业务收入基本上都是各种各样的收费，如果你要贷10万元，可能还有别的成本。第二、农民的投资收益和农民贷款支付的利率究竟是什么关系？投资额和贷款额是不对等的，一个项目投资5万元但贷款只有1万元，也就是其他4万元可能是自有资金或不需要成本的，假定你的投资收益按照经济学来算就是20%的话，1万元贷款利率可以承担30%、40%，如果没有1万元贷款给你的话，那4万元就全打了水漂。所以我们给农民算的时候，农民算的是现金投资回报率。按照这种算法，农民普遍平均现金投资回报率大概60%以上，他可能是赚钱的，实际贷款1万元交的是1300元，他觉得很合适。
　　中和农信为什么要收这么高的利率？我们成本很高。我们成本有三大块：融资成本，我们资本80%来自于商业银行的批发贷款或到资本市场去融资。我把钱从银行借出来之后再贷给农民，我的利息一定要覆盖这个成本；管理成本，因为我们是劳动密集型和资金密集型的企业，我们全国有2000人左右，管了26万客户，可是我们贷款余额不到23个亿，这样的话单位成本一定很高。我现在发放一笔贷款1000元或100元贷款的话，操作成本，人员差旅费等乱七八糟的费用大概12%、13%左右，但银行连1%都不到，因为它一笔贷款就是几千万、上亿。我们要覆盖掉这些融资成本、操作成本之后，即使年化收益率达到20%还是不赚钱。中和农信一定要有盈利能力，如果没有盈利能力的话员工也不跟着我干，金融机构也不会给我钱。我一定要向我的员工、投资者、社会证明中和农信有盈利能力，但又不能特别追求高端利润，自我可持续就行了。因为对于中和农信来讲，不以盈利为目的，一定要具有盈利能力，盈利能力和盈利目的是两个概念。我们的目的是要帮助几十万、成千上百万的农民去赚钱，这是我们最终的目的。中和农信又要实现商业可持续，又要去扶贫，对这个事情要有平衡的问题。人民银行潘功胜副行长提到什么叫普惠金融？他说普惠金融机构就是保本、微利、可持续发展。但对于中和农信来讲，尽管我们目的是公益的，但运作是商业化、市场化运作，市场化和商业化运作主要体现在两个方面，机构的设置、组织架构的设置这些都是商业化、市场化的成熟经验，工资来源不是靠补贴、捐赠机构来维持；人才不是政府给派或谁免费支持，都是通过市场化、商业化机制到社会公开招聘、培养建立起来的，当然我们相应也要给员工福利待遇和一些报酬。
　　实事求是地讲，中和农信工资待遇相当于全行业50%的水平。我们现阶段也没有办法完全以高薪、很好的待遇吸引人才，我们更多的是希望一些有理想、有激情、有想法愿意从事农村工作，同时对生活方面没有那么多奢望愿意加入到我们队伍中来。其实我本人的体会就是这样，我并不是很有钱，但是我对现在的状态很满足。
　　主持人：现在中和农信肯定也招了一些专业人士，他们真正从事这个行业里的困境在哪里，需要提升什么样的能力？现在这么多在座学科专业背景的学生，要想从事这个行业还需要再补点什么？
　　刘冬文：关于人才的需求，感觉我们就是需要一些完全搞实践的人做小微金融，其实在国外小微金融已经发展成一个很成熟的行业。比如得有人给我提供一些支撑、研究成果，要有一些研究人员，要专家学者来做研究，在国外有很多小微金融专家，确实是专家。
　　还有一些第三方服务机构，比如第三方评级、审计，在国外很成熟，包括投资基金，在国外专门有投资小微金融机构的社会投资基金，那也是很高大上的。包括国外还有很多做小微金融机构推动力的，比如一些公益平台，实际上大家可以选择的很多。个人也希望有更多专业创新能力、专业背景和这种志向的人加入到我们的队伍中来。
（责任编辑：HF004）
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八部门联合发文清理规范非融资性担保公司
　　昨日，网站公布了由、、、、、人民、、法制办八部委联合发布的《关于清理规范非融资性担保公司的通知》，明确指出在2014年8月底，要对非融资性担保公司进行一次集中清理规范，整治的重点是以“担保”名义进行宣传但不经营担保业务的公司。　　非融资性担保公司业务混乱　　据了解，近期，一些地区非融资性担保公司数量激增、业务混乱等问题日益突出，大量非融资性担保公司不经营担保业务，甚至从事非法吸收存款、非法集资、非法理财、高利放贷等违法违规活动，风险事件和群体性事件频发，对有关地区经济社会发展造成严重影响。　　《通知》表示，为切实规范市场秩序，维护金融与社会稳定，经国务院同意，日前八部委联合发布《关于清理规范非融资性担保公司的通知》（以下简称《通知》），要求各省、自治区、直辖市人民政府于2013年12月至2014年8月底，对本行政区域内的非融资性担保公司进行一次集中清理规范，重点是以“担保”名义进行宣传但不经营担保业务的公司。　　《通知》明确指出，对从事非法吸收存款、非法集资、非法理财、高利放贷等违法违规活动或违规经营融资性担保业务的，要坚决依法查处和取缔。此外，非融资性担保公司应按其实际从事的主营业务对公司名称予以规范，标明其行业或经营特点；专门经营工程履约担保、投标担保等业务的，应在名称中标明“非融资性担保”、“工程担保”或主要经营的非融资性担保业务种类。　　《通知》同时要求各省、自治区、直辖市人民政府以清理规范工作为契机，强化对本地区非融资性担保公司的管理，构建长效机制。健全法规制度，明确管理部门。加快非融资性担保公司信用建设。进一步提高行业透明度，充分发挥社会监督作用。　　有利于净化担保行业健康发展　　不少专家都认为，清理规范非融资性担保公司将有助于保护金融消费者利益，净化担保市场环境，促进担保行业健康发展。　　昨日接受南方日报记者采访时，广东省信用担保协会会长陈文表示，这次的清理规范有助于促进融资性担保企业的发展，“过往很多从事非法集资、高利贷等业务的担保公司并非持牌的融资性担保企业，但由于都统称为担保公司，市场会对融资性担保公司印象也很不好。现在清理整顿有利于净化行业，对融资担保机构整体信用形象会有所提升。”陈文表示。　　记者从广东省金融办的2012年统计数据看到，截至2012年末，全省可统计的融资担保法人机构373家，分支机构44家，注册资本557亿元，净资产571亿元；在保余额1445亿元，融资性在保余额（含债券担保）960亿元，同比下降6%；行业平均业务放大倍数仅为1.7倍。　　广东省信用担保协会此前提供的数据显示，广东省（不包括深圳）在工商管理局登记注册的担保企业有2900多家，接近3000家，但有融资担保经营许可证的只有373家，绝大部分是无证经营。“目前出问题的担保机构，基本都是无证经营的担保机构。”陈文表示，“373家注册机构事实上有很多已经没有开展业务了。”陈文透露。今年上半年，广东省（不含深圳）新增担保企业6997户，同比下降55%。　　南方日报记者 黄倩蔚　　政策动向　　国家将完善和加强监管影子银行　　日前，记者了解到，近期国务院一份全面加强影子银行业务监管的文件已经下发。据了解，在文件中国务院对影子银行业务进行了界定，并提出了八个方面的监管制度和办法的完善措施，明确影子银行相关领域的监管责任分工。　　据了解，文件表示我国影子银行主要包括三类：一是不持有金融牌照、完全无监管的信用中介机构，包括新型网络金融公司、第三方理财机构等；二是不持有金融牌照，存在监管不足的信用中介机构，包括融资性担保公司、小额贷款公司等；三是机构持有金融牌照，但存在监管不足或规避监管的业务，包括货币市场基金、资产证券化、部分理财业务等。　　对影子银行业务进行界定　　据了解，文件并未全盘否定影子银行，而是称“影子银行的产生是金融发展、金融创新的必然结果，作为传统银行体系的有益补充，在服务实体经济、丰富居民投资渠道等方面起到了积极作用。”事实上，今年来，随着我国金融市场的改革发展，一些传统银行体系之外的信用中介机构和业务，即影子银行，日益活跃。但在满足经济社会多层次、多样化金融需求的同时，也暴露出业务不规范、管理不到位和监管套利等问题。　　文件对各个领域的影子银行业务进行了详细的监管分工。值得注意的是，对尚未明确监管主体的业务，如第三方理财和非金融机构资产证券化、网络金融活动等，要求由会同有关部门共同研究制定办法。　　知情人士分析认为，文件的监管思路是督促各类金融机构将理财业务分开管理，建立单独的理财业务组织体系，强化全业务流程监管。　　八大领域完善监管措施　　据了解，针对目前我国金融机构影子银行的业务情况，国务院还提出了八大领域的监管完善方向。　　其中，包括规范发展金融机构理财业务，要求单独建立理财业务组织体系、归口一个专营部门、建立一个单独的业务管理体系，实施单独建账管理。并指出，商业银行代客户理财资金要与自有资金分开使用，不能购买本银行贷款，不得开展理财资金池业务，做到资金来源与运营一一对应。　　此外，还要求加强公司业务转型，推动信托公司业务回归信托主业，不得开展非标准化理财资金池等具有影子银行特征的业务，建立完善信托产品登记信息系统，探索信托受益权流转。　　对于金融机构之间交叉产品和合作业务，国务院要求必须以合同形式明确风险承担主体和通道功能主体，并由风险承担主体的行业归口部门负责监督管理，切实落实风险防范责任。　　文件还再次明确了小额贷款公司不得吸收存款、不得发放高利贷，典当行要回归典当主业，不得融资放大杠杆，融资租赁公司要依托适宜租赁物，不得转借银行贷款和相应资产。要明确界定融资性担保公司担保余额和净资产比例上限，防止违规放大杠杆倍数、超额担保。明确非融资性担保公司不得从事融资性担保业务，银行业金融机构不得为各类债券票据发行担保，银行业金融机构不能为各类债券票据发行提供担保。　　对于火热的，文件也指出，金融机构借助网络技术和互联网开展业务，要遵守业务范围规定，不得因技术手段的改进而超范围经营，网络支付平台、网络融资平台、网络信用平台等机构要遵守各项金融法规，不得利用互联网技术违规从事金融业务。　　各部委落实文件或将陆续出台　　不少金融机构估算，我国银子银行规模在20多万亿元至30万亿元人民币之间。根据此次文件透露的消息，未来央行将会负责各类社会融资活动汇总的统计，建立影子银行的专项统计，定期向国务院报告汇总情况，反馈各地区有关归口部门统计情况。　　(,)银行业分析师朱琰则表示，文件充分肯定了影子银行的历史必然性和积极贡献，要求疏堵结合、趋利避害，任何“因噎废食”、“一步到位”的解读均不符合文件精神。预计各部委将响应文件发布具体落地措施，如市场等待已久的银监“9号文”等。　　南方日报记者 黄倩蔚　　相关报道　　银监会：首批试点3至5家民营银行　　新华社电 银监会6日召开2014年全国银行业监管工作会议。今年将扩大银行业对内对外开放，试办由纯民资发起设立自担风险的银行，试点先行，首批试点3至5家，成熟一家批设一家。　　银监会在明确2014年银行业监管工作重点时强调，拓宽民间资本进入银行业的渠道和方式，一方面引导民间资本参与现有银行业金融机构的重组改制，另一方面试办由纯民资发起设立自担风险的银行业金融机构。　　银监会表示，将切实做好试点制度设计，强调发起人资质条件，实行有限牌照，坚持审慎监管标准，订立风险处置安排。　　银监表态　　银行业要重点防范化解7大风险　　新华社电 中国银监会6日召开2014年全国银行业监管工作会议，明确提出今年深入推进银行业改革开放、切实防范和化解金融风险隐患。　　银监会在明确2014年银行业监管工作重点时强调，切实防范和化解七大金融风险隐患。　　一是缓释平台贷款风险，坚持“总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解”，审慎稳妥地缓释平台贷款风险。　　二是严控房地产贷款风险，高度关注重点企业，继续强化“名单制”管理，防范个别企业资金链断裂可能产生的风险传染。　　三是防化产能过剩风险，通过产能整合重组、技术改造，促进生产资源有效利用，盘活沉淀在过剩产能上的信贷资产，减少风险总量。　　四是防范理财、信托、融资性担保和小额信贷四种业务风险。理财业务方面，建立单独的机构组织体系和业务管理体系，不购买本行贷款，不开展资金池业务，资金来源与运用一一对应；信托业务要回归信托主业，运用净资本管理约束信贷类业务，不开展非标资金池业务，及时披露产品信息；小额贷款公司方面，会同有关部门制定全国统一的监管制度和经营管理规则，落实监管责任；对于融资性担保公司，明确界定担保责任余额与净资产比例上限，防止违规放大杠杆倍数，建立风险“防火墙”。　　五是紧盯流动性风险，提高资金来源稳定性，加强同业、理财和投资业务管理，合理控制资产负债期限错配程度。　　六是谨防信息科技风险，建设自主、安全、可控的信息科技系统。　　七是盯防市场风险和操作风险，严格实施信贷违规问责和案件问责。
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