理财产品有风险吗？各大银行投资理财产品收益率高吗？最新短期理财产品排行？
理财产品是指由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，在取得投资收益后，再根据合同约定分配给投资人的一种行为。“你不理财，财不理你”。理财作为中国时下最流行的方式，正慢慢被更多的人群所接受。随着这些年通货紧缩，通货膨胀等一个又一个的问题，老百姓越来越感受到“钱”不值钱了，更多的人都不会选择把钱都存到银行，靠利息来养钱。接着为大家介绍几款理财产品：储蓄：也就是存款，最深入人心、也是最常用的一种投资行为和方式基金：自1997年成功发行至今，已经超过存款，成为投资理财的一大趋势保险：以收益类险种为代表，其不仅具备保险最基本的保障功能，还能为投资这带来不菲的收益P2P：是一种互联网、小额信贷等创新技术的结合而产生的民间借贷形式，是刚兴起的理财模式，也是最被市场所看好的理财产品之一
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银行理财产品保本与非保本的区别是什么？
　　银行理财产品按照收益类型可以分为三类，一是保证收益类，二是保本浮动收益类，三是非保本浮动收益类，前两类又可以归纳为保本类，第三类为非保本类。一般来说，同一个银行发行的理财产品，非保本类的收益要高于保本类的收益，那么保本与非保本理财产品有什么区别呢？首先我们来弄清楚这三类产品的概念。
　　三种收益类型理财产品的定义
　　保证收益类：保障本金与收益安全，到期收获本金与预期收益
　　保本浮动收益类：保障本金安全，收益不固定，有可能达不到预期收益率
　　非保本浮动收益类：不保障本金安全，且收益也是不固定的，有可能达不到预期收益率并且出现本金亏损
　　从产品的风险来看，非保本类理财产品要比保本类理财产品大很多，不过前者的收益也要明显高于后者的收益，目前银行理财产品的平均收益在5%附近，其中保本类理财产品的收益大多在4.5%以下，而非保本类理财产品的收益则大多在5.2%以上。
　　非保本类理财产品安全吗？
　　银行理财产品中七成左右都是非保本浮动类的，那么这类产品安全吗？有没有可能出现本金损失呢？
　　其实非保本浮动类理财产品的风险并没有大家想象中那样大，此类产品收益达标率在99%以上，也就是说很少有产品达不到预期收益率，出现本金亏损的情况更是极少。需要注意的是，理财产品风险等级为R1（低风险）和R2（较低风险）的一般可以放心购买，本金安全度较高，但是风险等级为R3（中等风险）以上的理财产品就要谨慎购买了，本金及收益的不确定性较大。
　　那么，银行是如何划分保本与非保本理财产品的？保本类理财产品属于银行的负债，根据的要求，此类产品需要留存一定的保障金，从而减少银行的运转资金，所以此类产品收益相对较低。而非保本类理财产品不属于负债，也不需要上缴保障金，所以收益相对较高。
　　实际上，保本类与非保本类理财产品的资金投向并无明显差别，投资对象均为国债、金融债、企业债、票据、同业存款、货币市场基金等高流动性资产及符合监管要求的债权类资产。由于投资者的风险偏好各不相同，因此银行针对不同的人群推出了保本及非保本类的理财产品。
　　投资者应如何选择？
　　由于非保本类理财产品的收益率要远高于保本类理财产品，而且安全性也比较高，所以吸引力更大，建议投资者购买风险等级在R2以下的理财产品（结构性理财产品除外）。不过有些中老年人较为保守，对非保本类理财产品不太信任，所以还是适合保本类理财产品。
（责任编辑：HF003）
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银行理财产品如何计算实际收益
　　羊城晚报记者
　　转眼间，2014年已过去快一个季度，恰逢月末、季末，银行又面临时点考核，羊城晚报记者观察发现，银行理财产品预期收益率在经历了2月份的“淡定”后，果然又有了升温迹象。有股份制银行结构性理财产品收益率飙高到9%，不少理财产品年化预期收益率轻松破“6”，5.5%以上的也比比皆是。而前段时间风头很劲的“宝宝”类互联网理财产品，收益率持续下滑，均已跌到6%以下水平，除百度百赚利滚利、微信理财通和余额宝的7日年化收益率还维持在5.5%以上外，其他的都掉到了这个水平以下。银行理财产品的优势渐渐显现，如有锁定一定时期收益的计划，现在出手正当时。
　　预期收益率季末低谷回升
　　进入3月份，银行理财产品收益率并没有一个明显变化，甚至出现月中比月初下滑的情况，不过这个现象在临近月末又开始有所改变。
　　据普益财富统计，上周(3月15日－3月21日)，1个月(含)以下期理财产品27款，平均预期收益率为3.84%；1个月至3个月(含)期理财产品329款，平均预期收益率为5.40%；3个月至6个月(含)期理财产品175款，平均预期收益率为5.54%；6个月至1年(含)期理财产品134款，平均预期收益率为5.56%；1年以上期理财产品20款，平均预期收益率为6.13%。
　　进入本周后，记者观察银率网广州地区在售理财产品发现，以投资者较为喜欢的1-3个月短期理财品来看，预期年化收益率多数到了5.5%左右，比上周微涨0.1个百分点。也有银行3个月期的理财产品预期年化收益率达到6%。
　　Tips：如果在风险水平差不多的情况下，当然选预期收益率高的了，但需要注意的是，有些高收益产品起点也高，普通投资者并不一定适合。
　　银行“宝”收益率有的高过余额宝
　　和银行理财产品收益率回升相对应的是，一些银行的“宝”类理财产品收益率也同步上涨，而互联网“宝”类理财产品收益率则出现持续下滑，从邻近月末的情况来看，银行“宝”已逐渐胜过“余额宝”们。
　　以3月21日的数据来看，互联网理财宝类产品平均7日年化收益率为5.5107%，银行版宝类产品的平均7日年化收益率为5.1456%。一直充当领头羊角色的百度百赚利滚利7日年化收益率跌破6%，7日年化收益率最高的为兴业掌柜钱包，达6.2910%。从每万份收益来看，3月21日兴业掌柜钱包、民生加银现金宝、百度百赚利滚利三款产品的每万份收益都达到1.6元以上，其中民生加银现金宝的涨幅较大，7日年化收益率已涨到5.5170%。此外，平安盈、广发智能金等银行“宝”类理财产品7日年化收益率都有不同幅度的上涨。
　　Tips：那种认为互联网“宝宝”收益率一定高过银行理财产品或者银行“宝”的观念要改改啦，如果你对收益率很敏感，那么不妨多看看每天“宝”类产品的收益播报情况。
　　互联网理财收益更波动
　　通常来说，月末、季末、年中、年末，银行理财产品收益率都会出现飙高行情，而且要特别注意的一点是，银行理财产品的预期年化收益率是锁定一个时期的，比如锁定3个月，只要不出状况，到期后实现预期收益率，意味着3个月中的每一天都是按这个收益率来计算收益。
　　但互联网理财产品基本上投的都是货币基金，每天公布万份收益，每天的收益都在变化和波动，也许某一天或者几天它的收益率高于银行理财产品，但若处于一个下降通道中，那每天的收益都在减少，从一定期限来看，赚取的收益可能更少。
　　――以购买1000元的余额宝为例，近一个月的收益在4.44元，那么其折算的年化收益率粗略计算在5.328%，这也就意味着，如果一个月前你购买的一款银行理财产品预期年化收益率只要高于这个数，那么理财产品就更赚！
　　高手支招
　　除了预期收益率还要看什么？
　　只关注预期收益率是一个很片面的选择银行理财产品的办法。那么，实际操作中该如何选择呢？
　　宜信财富首席理财师何彬表示，选择一款理财产品，除了看收益，安全性、流动性也要综合起来考量。例如，理财产品发行者的实力和信誉(安全性)、产品的投资方向(收益性和安全性)、类似产品过往的表现(收益性)、能否提前赎回(流动性)等等。
　　比如同样是预期年化收益率为6%的产品，一个投资债券组合，一个挂钩贵金属行情，那么前者的投资安全性会高于后者，实现预期最高收益率的可能性也更高。
　　关注我，成为“羊晚招财猫”俱乐部会员！对于您在银行理财、保险、基金、收藏等方面的投资理财需求，我们聘请的专业团队，将为您提供私人理财顾问服务。此外，还有精彩的线下活动，有与理财顾问现场交流的机会，同时有意想不到的神秘大奖等着您！
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　　我家理财
　　预期收益率≠到期收益率
　　最近，很多“羊晚招财猫”猫友在咨询银行理财产品时，总会问，某银行推出的一款产品预期年化收益率在×%，投资期限××天，这个产品怎么样？
　　一款产品推出来，最受关注的当然是收益率了。但如果只看预期收益率来做决定，那未免显得草率，甚至还可能让自己受损。
　　首先得纠正一个误区，那就是预期收益率≠到期收益率。
　　宜信财富首席理财师何彬解释说，预期收益率也称为期望收益率，是指按照预期情况正常运作、没有意外事件发生时，可以预计到的收益率，这是一个没有承诺、没有保障的收益率。到期收益率则是指将产品持有到到期所获得的收益，包括到期的全部收益，又称最终收益率。
　　对于银行理财产品来讲，预期收益率就是银行按照其投资标的以及历史投资收益数据，预期理财产品能实现的最高收益率；实际收益率则是指在理财产品到期后，投资者可以真实获得的收益。二者最大的区别在于，一个是预计的，一个则是实际发生的。
　　这两者有时候相等，有时候却不等。相等的情况发生在，银行在理财产品存续期间运作良好，到期时实现了开始所给出的预期最高收益，那么预期收益率=实际收益率；如果银行在理财产品运作期间未能实现最好运作，或者理财产品的运行触发了某些先决条件，都可能导致到期收益率≠预期收益率。大多数情况下，前者小于后者，极少数情况下，前者大于后者，但超出部分往往可能被银行以管理费等形式拿走，投资者到手的仍然是预期最高收益率。
　　举个例子，假如某银行在售的一款3个月期理财产品，预期最高年化收益率为6%，但到期后由于该产品运作并未达到最佳，那么银行给出的实际收益率是5.6%，投资者拿到手的也就是5.6%的收益率，而非开始购买时的6%。
　　银行未给出6%的预期收益率并不违规，因为按照监管部门规定，银行不得承诺收益，因为理财产品同样存在风险，预期最高收益率只是一个预计最好情况下的收益率，并非真实必须给出的。所以投资者如未获得这一收益率，也不要认为自己上当受骗了。
　　理财产品实际收益是怎么计算的？
　　一款理财产品持有到期后，到底赚了多少钱呢？有的小伙伴直接用投入金额乘以收益率，这是不对的。因为银行给出的往往是预期年化收益率，是按期限一年来算，但很多理财产品的投资期限从一个月到几年不等。这里有个公式可以帮你算算自己到底赚了多少钱，看银行给你的对不对。
　　计算公式：
　　到期收益=投资金额×实际收益率×实际投资天数/365天
　　假如一个猫友投入10万元买了一款银行理财产品，到期收益率为5%，投资期限180天，他的到期收益就为10万元×5%×180/365=2465元，而非10万元×5%=5000元。
　　图/东方IC
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招商银行理财产品如何看着是5%实际成3.79%
　　钱佳加理财
　　如今老百姓理财渠道不多，股票不靠谱，全民炒股套牢了大多数人。P2P风险太大，可不能成为老百姓理财主要方式。没办法，如果要问普通居民理财去找谁，估计大多数人还要找银行。
　　但到银行买理财产品，你可要长几个心眼，这可不比买肉提防注水肉，吃饭防着地沟油，喝奶别撞上三聚氰胺轻松。今天，我就给拿一款招行的产品给你数数理财产品的几个坑，你看完，可别感慨，做个中国人真是太难，长心眼儿的地方数不完。??
　　招行7月31日公布发行招银进宝之鼎鼎成金385号理财计划，产品期限53天，预期收益率5.00%。
　　要说，招行理财产品收益率在股份制银行中一直是比较低的，这款产品5万起步，收益率5.00%，基本位于中低水平，大约比工农中建稍微强点，比和不相上下，比起其他几家股份制银行不算厚道。
　　不过这都不是问题，接着往下看：
　　1、坑爹招数一：超长的产品发行日。
　　产品发行日期为8月1日-8月7日，产品成立日8月8日。注意了，8月8日产品成立日是指从这一天 才开始计算收益率。发行日8月1日，距离成立日足足一周啊，这就意味着，你如果是1日购买产品，你有7天一分利息都没有。有人会说，那我8月7日去购买啊，不好意思，那时候额度已经没了。这样，银行就不付一点利息，免费占用了你7天的资金。
　　2、坑爹招数二：掐时点，客户不方便。
　　53天产品期限，为什么这么短？注意一下产品到期日是9月30日。第二天就是国庆节。银行发行如此之短期限的产品，主要是考虑不是方便你节假日理财，而是存款规模考虑。9月30日产品到期了，这些钱就转为了银行存款，银行存款规模上去了。但节假日，即使你能拿到本金和收益，也卖不了其他产品了。
　　3、坑爹招数三：清算期埋地雷。
　　9月30日产品到期了，也许你以为，哦，那第二天我就拿到本金和利息了。不，你错啦！好好看看招银进宝之鼎鼎成金385号理财计划产品说明书。“理财计划到期日，在收到足额的资产组合处置收益后3个工作日内将投资者本金和理财收益划转至投资者指定账户。”细节隐藏着魔鬼啊，多少人被坑就是不看产品说明书。
　　3个工作日！我不得不说，这招实在是这款产品最坑爹的地方。产品9月30日到期，适逢一年中最长的节假日。三个工作日后也就是说至少10月10日后你才能拿到本金和收益！??
　　4、坑爹招数四：亏了是你的，赚多了是我的。
　　招行这款理财产品是非保本保息理财产品，理论上，如果出现了风险，招行不保本金安全，利息也不保证。对于投资产品，这也算合理，监管层也不提倡“刚性兑付”嘛。但是，风险和收益也要对称，你造吗？招行这款产品说明书规定“最高到期年化收益率为5.00%，超出最高年化收益率部分的收益作为银行的投资管理费”。??
　　啥意思？也就是说，亏了我可不管，本金收益我都不保啊。但如果赚钱多了呢？招行说，都归我，作为我的管理费。很多银行可没有这么不厚道的，人家赚多了，和客户最起码一起分啊。
　　招行，劈你的雷在路上，你等着。
　　好了，现在该算算账了。如果你购买了这款招行产品真收益率是多少？
　　最极端情况(这都是你最容易装上的)：假设你8月1日购买了10万元这款产品，10月10日才收到了本金利息，实际资金占用70天，利息726元。实际收益率只有3.79%，连一般的货币基金都不如！
　　最乐观情况：假设你8月7日撞上了狗屎运还是购买了10万元这款产品(呵呵，这种情况存在吗？)，10月10日才收到了本金利息，实际资金占用64天，利息726元。实际收益率只有4.14%，你又被余额宝打败了！
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