外资银行全面进入_财经_新浪网
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&& 根据WTO的协议，2006年以后我国将取消所有对外资银行的所有权、经营权的设立形式，包括所有制的限制，允许外资银行向中国客户提供人民币业务服务，给予外资行国民待遇。
法人银行与外国银行分行
& & 法人银行作为境内独立法人，是本地注册，由本国监管机构承担主要的监管责任；而外国银行分行是境外注册银行的分支机构，由母国监管机构承担主要的监管责任。
外资银行的国民待遇
& &按照目前中资银行的要求，其贷款的比例不能超过存款的75%，单一客户贷款额度不能超过净资产的10%。而外国银行的存款数量较低。一旦外国银行欲从事零售业务，而将分行纳入其新建子行的体系中，那么其公司业务将受到较大的影响。
【关注】中国履行承诺对外资银行全面开放人民币业务，并不意味着在华外资银行将自动获得人民币零售业务资格，在华外资银行须注册为国内法人银行，方可在全面开放后，申请全面经营人民币零售业务。
从今天开始，汇丰银行、花旗银行、渣打银行和东亚银行北京分行正式向本地居民开办人民币业务。[]
中国银监会周二(28日)下发《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》。在一并公布的公告中，银监会表示，给予外商独资银行、中外合资银行在执行某些监管指标方面相应的宽限期。[]
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精彩视频：
?外商独资银行、中外合资银行的注册资本最低限额为10亿元人民币或者等值的自由兑换货币。
?外资银行经营人民币业务提出申请前2年须连续盈利，并在中国境内开业3年以上。
?外商独资银行、中外合资银行按照国务院银行业监督管理机构批准的业务范围，可以买卖政府债券、金融债券与股票以外的其他外币有价证券。
外资银行收费VS中资银行收费
小额帐户管理费
平均1万美元一下每月收50元人民币
日均存款不满300元每季收3元人民币
本地跨行取款收费
目前尚无该服务
每笔2元人民币
异地取款收费
每笔30元人民币
安取款金额的0.5%收取手续费最低1元，最高50元
转帐(本地)
每笔80元人民币或等值外币
最高5元人民币
转帐(异地)
每笔120元人民币或等值外币
最高30元人民币
详细帐单查询
每笔50元人民币
您会到外资银行办理业务吗？
■我要到外资银行办理业务
&&&&外资银行环境好，设施好，服务水平也高，理财产品更丰富。我要去那里办理我的金融业务！&&&&&&&&&&&&&&&&
■ 我不会去外资银行办理业务
&&&&外资银行收费高，还不知道他们能不能满足我们处理日常金融业务的要求，还是中资银行比较好。我不会去外资银行的！
&&&&&&&&&&&&&&&&&& &
您认为外资行和国内银行谁更有优势？
您会去外资行开户吗？
&&&&&&&&&&&&
应对外资行竞争关键在哪里 中资行能否经受冲击
　 中资银行的服务和品牌能否经受住外资银行的冲击，现在还是未知数，结果不好说。因为，尽管近年来中资银行服务水平有明显改善，也有一些银行建立了一定的品牌知名度。但是，社会对银行整体服务和品牌的认知并不高。零点研究咨询集团今年2月发布了一个《2006年金融服务指数研究报告》，涉及到银行的服务效率、提供个性化产品、个性化服务以及注重服务创新、关注服务细节等方面，给出的评价均不尽人意；特别是年青、高学历、高收入的优质客户对银行的忠诚度较低。
专家观点：外资银行短期内冲击不大
　　郭田勇说：“外资银行进入会给中国银行业市场注入新鲜的血液，当然也会带来一定的压力。但冲击一开始不一定能显现的出来。”但他随后指出，随着业务量的增加，冲击程度会越来越大。“外资银行从进入一个国家的市场到被这个国家的居民所接受的时间大约要5－8年。”郭田勇表示，“所以短期威胁不大”。
选择外资银行：辨清风险再尝鲜
　　自2005年，中资银行兴起个人理财业务。近两年，该领域不断完善，也笼络了一部分客户的芳心，部分中资银行高端客户已经有一定的品牌忠程度，表示不会考虑将账户转入外资银行。一位银行高端理财客户表示：“毕竟对外国银行还不太了解，相对来说，中国的银行较熟悉，网点也多，操作起来较方便。”还有不少客户感到外资银行虽然投资品种新鲜，但风险较大，不够安全，也担心新产品可能难以理解，操作不便等等，看来外资银行要招揽到中国居民客户，还需好好表现。
新浪财经 王宁
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我国外资银行监管问题的探讨_郑大行|
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你可能喜欢狼来了——外资银行全面进入中国
时间过得飞快！7、8年前我们还在在龙永图在热谈中国加入WTO（那时，好象大街小巷都在谈论着），当时，好象还觉得外资银行要进入中国还有一段时间，在这段时间里中国还有时间“整理”，等待进入不会太大问题。
直到最近，接到渣打银行的理财经理打电话来：先生，很高兴告诉您，从今天起我们不仅可以为您提供外币理财服务，还可以为您提供人民币理财服务，您哪天有时间，我们会同您的外币经理一起来拜访您。
狼来了——真的狼来了！
WOW，是时间过得快，还是这场新的竞争来得悄悄的的原因？或者是我开始渐渐老了——
陈希圣发表于4月30日《财会信报》
“与狼共舞”与“鲶鱼效应”——外资银行全面进入中国
自今年4月起，中国零售金融业的大门向外资银行全面打开。银行业是国民经济的核心产业，在我国一直是垄断性领域，银行业的全面开放是今年我国经济生活中最重大的事件之一，对我国经济、社会是一场深刻而广泛的变革。外资银行得以全面进入存款规模有5万亿美元左右的市场，这个市场每年有大概15%左右的存款增长，全世界没有一个地方的银行有如此大的增长率，备受保护的中国零售银行业正在转变为一个公平竞争的场所。
4月，汇丰(中国)银行、渣打(中国)银行、东亚(中国)银行、花旗(中国)银行等四家外资银行在内地的100多家网点正式对外营业。
根据《外资银行管理条例》的规定，外资法人银行可以从事全面外汇和人民币业务，包括对中国境内公民的人民币业务。外国银行分行将主要从事全面外汇业务以及对公司和机构客户的人民币业务。外资银行可以按照自愿和商业原则，根据自身业务发展定位，自主选择在华商业存在形式。根据有关入世规则，我国于去年底全面开放金融业，但外资银行若要经营全面的人民币业务，必须成立本地注册的法人子银行，否则只能吸收本地居民超过100万元的定期存款。
《外资银行管理条例》实施以来，各方反应积极，已有十二家外资银行获准将中国境内分行改制筹建为外资法人银行。除以上提到的四家已经获准开业外，其余八家正在进行改制筹建的外资银行是：恒生银行、日本瑞穗实业银行、日本三菱东京日联银行、新加坡星展银行、荷兰银行、永亨银行、新加坡华侨银行、美国摩根大通银行。
此外，南洋商业银行、中信嘉华银行、新加坡大华银行筹建外资法人银行的申请正在审理中，法国巴黎银行也在提出申请。
世界上最发达、最有效率的金融体系，往往是国际化程度最高的金融体系。例如香港和美国，金融体系高度开放。我国要建设发达高效的金融业，全面开放是必不可少的。竞争促进效率，外资银行进入中国，无疑将极大地促进中国金融业的运行效率，尤其是有肋于解决长期困扰中国经济的民营企业“贷款难”的问题，为中国经济注入大量的新鲜血液，极大地促进中国经济健康稳步地向前发展。
银监会的两条重要条例细则
银监会关于外资银行管理条例实施细则第四条规定：外资银行应当于日前符合《商业银行法》
“贷款余额与存款余额的比例不得超过75%”的规定。第五条规定：外资银行应当于日前符合《商业银行法》“对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%”的规定；在宽限期内，外商独资银行、中外合资银行对1个企业及其关联企业的授信余额最高不得超过其资本的25%。
按照上述规定，外国银行的存款数量较低，从事人民币零售业务，将分行纳入其新建子行的体系中，其业务将受到较大的影响。如果不对外资银行经营人民币业务在存贷比例、流动性比率等方面进行限制，尽管其在华银行存款规模不大，但可以从母行或境外联行大量借入资金，贷给境内企业，对中资银行的冲击非常巨大。
新企业所得税法的影响
新通过的《企业所得税法》，引起过外资金融机构的一阵热议。新税法把企业税率定在25%属中低水平。相比之下，全世界159个实行企业所得税的国家和地区的平均税率为28.6%，中国周边18个国家和地区的平均税率为26.7%。
由于金融企业资金流量巨大，一个百分点的改变足以引起显著变化。内外资企业所得税两税合并，可以使中资银行的税负减少10到15个百分点，据测算，银行的所得税每下降1个百分点，银行净利润将增加约1
.5个百分点。
根据摩根大通的说法，目前中国的银行承担的赋税占税前利润近50%，预计税制改革将成为促进银行盈利增长的一大利好因素。摩根大通估计，实际税率每下调1%，银行的公允值将上升约3%，而营业税每下调1%，银行的公允值将上升7%，同时对银行的盈利大有好处。显然，新税法对整个中国的银行业不论是中外资银行都将受益明显。
外资银行加紧在华布局
外资银行拓展内地业务的最大弱势就是网点数量太少，从去年开始，外资银行纷纷加紧在华布局。
东亚银行在内地设有32家分支机构，成为内地网点数目最多的外资银行。该行预计到2010年底内地网点总数达到100家以上，主要集中在内地的大城市。
渣打银行在中国境内拥有12家分行、8家支行和3家代表处，计划到今年年底，将分、支行网点数量增至40个。
花旗银行在内地拥有16个网点。去年底，花旗集团成功收购广东发展银行85.6%的股份，成为这家颇具规模的全国性银行的大股东。同时，花旗银行与上海浦东发展银行建立了良好的合作关系。
汇丰银行在内地的网点数量拥有35个，在内地的ATM机数量已达81台，并通过参股交通银行来补足其业务结构。
恒生银行在内地的网点总数达到17个，该行计划到今年底在内地主要城市的网点总数增至30个，到2010年再增至50多个。
目前已经有25家之多的外国金融机构投资入股近20家中国大中小商业银行。从目前看，中国政府将会坚持对于四大国有银行和交通银行等的绝对控股，对于其他类型的持股比例做适当程度的放宽。
人才争夺战
为了顺利开展人民币业务，现在各家外资银行纷纷招兵买马，在各大招聘网站可以看到众多外资银行的身影。外资银行在招聘人才的时候最看重行业经验以及外语能力，尤其是具有客户资源的经理人员。本土化正成为外资银行吸收人才的一个方向，尤其是既熟悉中国市场，又了解外资银行管理模式的人才。这表明，随着首批外资法人银行在我国境内开业，内外资银行之间早已开始的人才争夺逐步升级，人才争夺战的序幕已经拉开。
渣打银行目前在中国地区的员工数量已经达到了2200人，其中去年扩充人数达到了1000人。汇丰银行预计今年全年招聘约1000名员工，还表示将连续三年推出“千人计划”。东亚银行今年预期开设的网点数量将超过去年的9家，并同时准备招聘800到1000名相关员工。花旗银行去年新招聘人员超过千人，而今年招聘人数将较去年有增无减。恒生银行计划到今年底内地员工数目增加至1000名以上，到2010年底将超过2000名。
上海将成为国际金融中心
目前，上海拥有证券、期货、外汇、公开市场操作、黄金在内的完善的金融市场体系，许多著名外资银行在上海设立了亚洲总部、中国总部，上海的国际金融中心建设已见雏形。
目前上海市外资银行营业性分支机构已达到100家，外资银行代表处109家，还有4家外国银行分行在筹建。外资银行也明显加快了ATM机和自助银行的布点，现已有4家自助银行和47台离行式ATM机为客户提供金融服务。美国摩根大通银行将改制后的外资法人银行总行注册在北京，永亨银行注册在深圳，其余十家已获准改制外资法人银行均注册在上海。
截至2006年12月底，上海市外资银行资产总额为652.40亿美元，5年来年均增长22.44%，在沪的外资银行资产总额占在华外资银行资产总额的比重已超过五成；各项贷款余额337.44亿美元，年均增长27.51%；存款余额195.97亿美元，年均增长42.33%；外资银行税前利润为3.5亿美元，年均增长31.62%。税前利润的年均增长超过资产和贷款的增长速度，显示外资银行良好的经营绩效。
对中资银行的冲击
金融改革走过了10年，国家成立了四大国有银行的资产公司，处置不良资产、改善资产质量。采取了国家注资、设立股份公司、引进战略投资者、直至推动国有银行上市等，已经取得明显成效。近几年上市银行在资产规模、资产质量、盈利能力等方面都取得良好的成绩。目前、中国银行和建设银行在全球股市的市值排名榜上已经进入十强，其中工商银行已是世界第二。同时，上市银行的资产质量也得到很大提升，不良贷款率逐年下降。但应该看到，中国内地商业银行的经营水平与外资银行相比，还有很大的差距。国有商业银行需要在金融工具、金融产品、金融体制等方面创新，尤其是金融体制的改革。
有一个调查结果会令中资银行普遍感到紧张。最近，央视国际举办的一项网络在线调查显示，一旦一元钱也可以在外资银行开户，被调查者当中有近90%的人会选择去外资银行。
入世多年至今，外资银行总共只在中国开设了500多家分支机构，而内地的各级银行，共有77500多家分支机构，是外资行网点的150多倍。例如内地资产规模最大的中资银行——，在全国有18000多家网点。虽然外资银行的网上银行会日渐健全，但是国内居民还比较倾向门店式的服务，对电子化银行的需求虽然在增长但还不大。所以，中外资银行这一差距的减小将是一个长期的过程。摩根大通的报告列出外资银行的市场占有率及资产占比，分别只有1.7%及1.5%，四大国有商业银行的市场占有率及资产占比，则分别是53.5%和54%，两者相距甚远。
国有大型企业与国有银行有着紧密的合作关系，它们之间存在着千丝万缕的联系，外资银行与国有银行争夺大型国有企业客户并不现实。外资银行对内地银行的重大挑战是争夺经济发达地区的高端客户，特别是在财富管理、信用卡、衍生产品、资本市场交易、投行业务以及风险定价五个方面。即通常认为的外资银行“摘樱桃”的现象，抢走高端客户，而目前的外资银行也正是大部分在上海、北京、深圳等地。
外资银行一两年内不会对中资银行产生重大的冲击，随着业务量的增加，冲击程度会越来越大。从短期来看，外资银行在华业务的发展重点将是网络铺设和人才招募。目前多家外资银行已经开始研发人民币的金融产品，例如荷兰银行从去年年初，已陆续推出了67个全新概念的保本理财产品，其中预期最高的年收益率达到55%，该行表示，如果此项产品能顺利用人民币发行，则将彻底改变目前人民币理财产品的市场格局。国内银行的品牌形象模糊，似乎都千篇一律。这是因为各个银行的价值定位雷同，各大银行之间的金融产品同质化现象严重，没有基于差异化的品牌。
国内银行在广泛的分销网络支持下，能够继续保持其竞争优势，外资银行则会透过入股国内银行，分享其内地市场份额。外资银行都将逐步在国内注册成为当地银行，大部分国内大银行高达25%股权已经为国外战略投资者拥有，这还不包括国外机构投资者和散户持有的股票。下一阶段外资银行在中小型银行入股和并购上会有更大规模的发展，这将对未来本土银行业格局有着非常大的影响。
目前国内银行面临的最大挑战是，70%到80%的收入来自利差收入，利率市场的波动对中资银行的影响很大，而外资银行的收入已多元化，对利差收入的依赖相对较小。目前，非利息收入占美国银行收入约45%、欧洲为38%、香港地区达32%，但中国大陆则仍不到10%。国际知名咨询公司波士顿发布的《银行业价值创造报告》显示，业的利润来源仍然是传统的存贷款业务和惊人的存贷款利差，中国银行业利差比国外高14倍。该报告显示，在中国一笔交易银行可以轻松赚到至少300个基点(1个基点等于万分之一)的利差，而在国外成熟的市场上，能达到20个基点已经很不错了。中国银行业务模式单一是因为资本市场发展不成熟，企业融资中有90%来自银行，来自股市的比例很少，而在美国，只有30%的企业是靠银行贷款。
巨额利差使得中资银行缺乏向更高业务拓展的动力，而主要依靠存贷利差的初级业务大把收钱和施加霸王条款的时代，因为客户有了更多选择即将过去。对外资银行全面开放，给中资银行带来了许多压力与挑战，能够很大程度上刺激国内银行改善服务、增加服务产品，如提高现有资源的利用率、推广网上银行等服务。
外资银行的品牌优势
从现在看，外资金融机构的存贷款业务已经占全国的3％～5％；国际结算业务方面，它们占的比重更大，在有些沿海发达地区占的比重接近40％。
目前，外资银行的经营业务主要来说，在个人业务上，面向高端人群推广理财计划和服务型金融产品；在企业业务上，面向高端客户提供优质金融服务，提供大宗商品风险解决方案。
与中资银行相比，外资银行的品牌优势有二：其一，产品多，可供顾客选择的范围宽，让客户资金增值的能力强；其二，让顾客获得舒适的品牌体验。
基于网点少的特点，外资银行瞄准的只能是高端客户。“20%的客户提供了80%的利润”这是外资银行开展零售业务的法则之一，如何为高端客户提供契合的服务是外资银行首要的任务。据麦肯锡最近的一项调查显示，中国年收入在4300美元以上的家庭约3000万户，而其中4%即120万户家庭拥有高达10万美元以上的存款，这些富裕家庭的存款占到了中国个人存款总量的50%以上。
外资银行的营销策略是在高档社区设立网点，并举办沙龙等以聚拢人气。未来几年中外资银行将激烈竞争高端客户，外资银行拥有先进技术和广泛的全球性金融产品，而中资银行的理财产品大都实际上是银行让利产品。
外资银行的一项重要的盈利是赚取中间服务费，国外银行的中间业务发展非常成熟，中间业务占其全部收益比重高达40%。而在中国，中间业务还属于起步阶段，一般银行大都徘徊在10%以下，甚至有些才一到两个百分点，中资银行做得最好的是招商银行，能达到10%。单就从这一点来说，外资银行具有很大的优势。今后，针对中小企业的贸易金融将是中间业务利润的重头戏。
外资银行在公司治理、风险管理、内部控制、信息系统及产品创新能力等方面相对先进，中资银行在经营、管理、经验等方面都处于弱势地位。在国内，外资银行的布点不及中资银行，但其遍布全球的业务网络、丰富的国际业务经验，却令中资银行望尘莫及。
外资银行的服务收费
首批开业的东亚银行、渣打银行等表态，向所有市民敞开大门，无论存1元钱还是1万元钱，同时，保证市民享受央行确定的各档次法定存款利率。内地客户选择外资银行办理人民币业务，是希望能享受到具有世界级水平的金融产品和服务，但外资银行并未成为“百姓银行”。
花旗（中国）银行的睿智理财账户，客户最低每日综合账户余额为8万元人民币（或等值外币），否则收取每月100元人民币。贵宾理财“Citigold”，客户最低每日综合账户余额为80万元人民币（或等值外币），否则每月收取200元人民币的账户费用。
汇丰(中国)银行对个人提供的账户将以卓越理财账户为主，同一客户号码下的所有账户月内日均总余额不低于50万元人民币，否则需支付300元人民币月服务费。一般个人账户月内日均总余额不低于10万元人民币，否则将被收取150元人民币月服务费。
渣打(中国)银行规定，存款金额维持每季平均总余额达80万元人民币的优先理财客户，可免去每季250元人民币的管理费；存款金额维持每季平均总余额达8万元人民币的创智理财客户，可免去每季150元人民币的管理费。
东亚(中国)
银行的显卓客户门槛是日均资产不低于20万人民币，否则会收取200元人民币年费。对于一般账户，若日均资产低于5000元人民币，每月会收取10元人民币管理费。
外资银行是按“人头”收费，将客户名下所有账户的余额归集起来，考察总的余额是否达到相应层次的标准，而不是对各个账户分别收费。
与之相对应的是，中资银行小额账户管理费是日均存款不满300或500元人民币每季收3元人民币。理财账户例如工商银行“理财金账户”的门槛是不低于20万元人民币，否则将收取300元人民币的年费。
例如跨行汇款手续费，中资银行按汇款金额1%的比例收取，最低1元，最高50元。但在汇丰银行和东亚银行，人民币1万元以下的同城和异地跨行汇款，只收5元的费用，费率最低为0.05%；对于在1万元至10万元的同城和异地跨行汇款，只收10元的费用，费率最低为0.01%。央行已经开通了先进的小额支付系统，速度快且费用低。但目前众多中资银行为了保持原有的高费率，不肯主动告知客户可以通过小额支付系统汇款。汇丰银行明确表示，2万元以下的汇款都可以使用小额支付系统。
外资银行的理财服务是量身定做，渣打银行的“优先理财”服务，其客户经理可据个人需求，提供财务分析与理财策划。荷兰银行的理财产品很受欢迎，不过个人只有在荷兰银行账户的每月结余达等值10万美元时，才能享受到包括个人理财规划、资产最佳配置策略咨询及投资选择建议等贵宾服务。
银行的存贷比率不得高于75%的监管规定，对于外资银行而言，由于分行网络有限，其贷款能力的发展将因而受到局限。这就形成了一种压力，使得外资银行需要降低服务收费以大力吸收存款。&
市场呼唤民营银行
今年3月份，国务院下发了《关于加快发展服务业的若干意见》提出，建立公开、平等、规范的服务业准入制度。鼓励社会资金投入服务业，大力发展非公有制服务企业，提高非公有制经济在服务业中的比重。凡是法律法规没有明令禁入的服务领域，都要向社会资本开放；凡是向外资开放的领域，都要向内资开放。
我国目前的一些银行，虽有民营股份，但不是真正意义上的民营银行，或者是国有控股，或者行长的任命还是官方行为。应该说，银行业的对内开放，已经是水到渠成的事情了。在开放的同时，政府应该发展区域性的股份制的或者合作制的小型金融企业。美国有两万多个小型金融机构，德国平均每70个人就有一个金融机构。对于消费者来说，也是给他们以更多的选择。
在未来的金融格局中，民营银行的成长空间一是对民营企业的金融服务，二是中间业务。民营银行可以充当中小企业的贷款零售银行，目前股份制银行比国有商业银行的中间业务收入比例要高得多，但距离现代银行的收入结构特征还有较大差距，民营银行应大力发展中间业务。
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外资银行监管及其对我国的启示硕士论文.pdf55页
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随着我国经济金融改革的不断深入和对外开放的持续发展，外资银行不断拓
展在华业务，占据我国金融体系越来越重要的地位。外资银行的进入是我国加入
WTO的必然要求，是金融全球化的必然趋势，也是我国金融国际化的必然选择。
银行业是一种特殊的行业，存在内在的不稳定性和风险性，外资银行的跨国经营
更增加了这种不稳定和风险。因此，研究对外资银行进行持续有效的监管对维护
银行业稳定和金融健康发展具有重大的现实意义。
本文以银行监管理论为指导，首先界定外资银行的定义并回顾其发展历程，
重点分析对外资银行监管的经济和法律依据、监管原则和两个主流的监管模型。
其次，借鉴国外发达国家对外资银行监管的经验，从理论的角度分别阐述具有预
防性、谨慎性和保护性的监管措施。第三，结合我国外资银行业监管现状，对我
国外资银行监管问题进行了系统全面的研究，涵盖了外资银行监管的实践探索，
主要集中在外资银行准入、参股中资银行、经营人民币业务和内控监管法律制度
四个方面，既有我国外资银行监管的历史考察，也有外资银行监管现状介绍，既
指出了我国外资银行监管存在的问题，也提出了完善我国外资银行监管体系的具
体对策措施。
关键词：外资银行；银行监管
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外资银行在我国发展中的经营动机和经营策略分析|外​资​银​行​在​我​国​发​展​中​的​经​营​动​机​和​经​营​策​略​分​析
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