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案例一：2002年4月,张某买了一辆桑塔纳车并投保了车辆损失险和.保险期内,张某碍于朋友情面,将车辆借给没有驾驶执照但开过车的朋友王某,王某驾驶该车发生事故,经交管部门裁定,王某应负全部责任,认为此次事故是无驾驶执照的王某违法驾驶所致,不予理赔。
　　案例二：甲已经考下驾驶执照但尚在实习期,节假,甲自己驾车出游,在行至某高速公路上后,与同向行驶的两辆汽车相撞.当地交管部门出具了《道路责任认定书》,认定甲在此次交通事故中负全部责任.出险后保险公司拒赔。
　　律师评析首先,要了解你所投保的险种。
　　案例一中,涉及到车辆损失险和第三者责任险的索赔,《机动车辆保险条款》的相关条例规定无论是车辆损失险,还是第三者责任险,都要求肇事者是被保险人或其允许的合格驾驶员,而王某虽经车主张某允许,但其无驾驶执照,因其肇事致投保车辆受损,投保人张某本身有过错,因而保险公司不予赔偿。
　　 其次,了解保险公司的免赔条款。
　　《机动车辆保险条款》第五条第八款第九项之规定:下列情况下,不论任何原因造成保险车辆的损失或的经济赔偿责任,保险人均不负责赔偿:&& ？？八？？驾驶员有下列情形之一者: 1．没有驾驶证&&;7．持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车;&&上述情况是有车族容易忽视的,所以,车主因上述情形之一出险的不能获得保险公司的赔偿。
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频道本月排行&6万交强险＋15万商业险&模式将成上海车主首选
提要：中国保监会6月19日公布了“交强险”的责任限额和基础费率方案。社会普遍关注的“6座以下家庭自用汽车”，其“交强险”费率水平为1050元保6万元。预计“6万元‘交强险’＋15万元商业‘三责险’”模式将成为上海车主选择的主流，但即使商业“三责险”费率有所下调，车主这笔总保费也要超过2000元。
“交强险”必须买，商业“三责险”做补充，有责无责赔偿基本能保障
“6＋15”模式将成上海车主首选
文&&本刊记者/李志军
迟迟没有消息的机动车交通事故责任强制保险(简称“交强险”)费率和限额终于等来了“最确定”的消息，6月19日，保监会公布了”交强险”的责任限额和基础费率方案。社会普遍关注的“6座以下家庭自用汽车”，其“交强险”费率水平为1050元保6万元。此前盛传“交强险”保额为5.2万元，保费为1800元的“谣传”被击破。
车主增加保费支
7月1日就要实施，而“交强险”的费率却到这么晚才出台，这和各方争议有很大关系。
“交强险”是我国第一个法定强制保险，国务院于日颁布的《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，7月1日起，所有上道路行驶的机动车都必须投保“交强险”。“交强险”执行全国统一责任限额、统一基础费率和统一保单条款。
根据规定，“交强险”第一年费率将采用“一刀切”形式，听听。全国统一定价，并按车型、用途不同分为8大类42个小类。除拖拉机保费“待定”外，其余保费金额在120～5660元/年波动，均价1100元/年左右。而最受关注的私家车保费则按6座以下、6座以上定为1050元和1100元。
目前上海“三责险”主要有4万元、10万元、20万元和50万元四个档次，保费分别为1300元、1560元、1800元和2076元。虽然“交强险”的保费比旧“三责险”4万元的保费还略低，但是由于”交强险”独立核算，如果配合商业”三责险”的话，总的保费肯定要提高。
根据保监会的说法，配合“交强险”施行的商业”三责险”可能更细分，会按照5万元、10万元、15万元、20万元的模式依次递增。上海的车主除了必须买“交强险”外，估计大多数人还要投保商业“三责险”作为补充。据人保上海分公司车险部负责人介绍，。当前投保20万元保额的商业“三责险”的车主约占70％，因此预计今后“‘交强险’＋15万元商业‘三责险’”（简称“6万元＋15万元”）模式将成为车主投保的主流。
太平洋财险上海分公司车险业务部一位姓冯的工作人员告诉记者，“交强险”实施后，保费肯定要增加。“可能会在目前三个档次外再增加15万元额度，这样配合6万元‘交强险’，和目前的20万元档次差不多。但是总的保费肯定会远远超过原来额度20万元的保费基准1800元。”如果按照最新的费率和规定，预计15万元商业“三责险”的保费在1700元左右，选择“6＋15”模式后的保费约为2750元，相较上海原有保费标准，提高了近950元。
不过，坊间有传言称今后商业“三责险”费率将会有所降低，保险公司人员也证实可能会有这样一种趋势，但商三险降幅不会太大。“实施‘交强险’后，新商三险大体将降价5％～10％，我不知道。基本上略低于‘交强险’或与其持平。”人保财险上海浦东支公司车险业务部一位工作人员告诉记者。若一个车主投保15万元额度的“三责险”，那么即使考虑到商业“三责险”降价10％，保费支出也要增加近900元。
“地方版”和“国家版”有不同
早在去年4月1日起，上海已经在全国率先实行机动车第三者责任强制保险制度，额度为4万元，保费基准为1300元。那么，上海的强制三者险和国家统一实施的“交强险”有什么区别呢？
最明显的不同是，上海的强制三者险的4万元保险限额和商业三者险是并存的，其中保额为10万元、20万元的保单，会将其中的4万元包含其中，直接转变为强制险限额，剩余的6万元或16万元则纳入商业保险的范畴，保费也是统筹计算。
新的“交强险”实施后，各保险公司从事“交强险”业务将实行与其他商业保险业务分开管理、单独核算，无论盈亏，均不参与公司的利益分配，保险公司实际上只是一个代办者的角色。新“交强险”6万元保险限额并不能直接合并在商业“三者险”中，车主如果觉得6万元额度不够，需要重新向保险公司投保另外额度的商业三责险，二者保费分开计算，这也是总保费上升的原因之一。
另外一个不同就是分项限额的规定。“交强险”在6万元总的责任限额下，实行分项限额，具体为死亡伤残赔偿限额5万元、医疗费用赔偿限额8000元和财产损失赔偿限额2000元。此外，被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额分别按照上述限额的20%计算。（具体见表1）
表1：机动车交通事故责任强制保险责任限额
赔偿限额（元）
死亡伤残赔偿
医疗费用赔偿
财产损失赔偿
死亡伤残赔偿
医疗费用赔偿
财产损失赔偿
从上表我们可以知道，即将实施的“交强险”保障范围主要侧重人身伤害保障，而在财产损失赔偿方面则相对薄弱。其中“无责”情况下最高仅赔付400元，即使被保险车辆在事故中承担责任，也仅赔付2000元。而上海旧“三责险”的强制部分则没有分类设限，仅针对赔偿总额设置了最高4万元的上限。
“交强险”保障范围有所扩大
和保费一样，车主关心的还有保障范围。平安财险上海车险理赔部经理孙晓强告诉记者，随着保费上涨的同时，车主的保障范围也大大地扩大了。
孙晓强介绍，“交强险”与消费者熟悉的机动车第三者责任保险(即“三责险”)在保险种类上属于同一个险种，都是保障道路交通事故中第三方受害人获得及时有效赔偿的险种。只不过“交强险”是法定强制性的，实际上可叫做“强制三责险”。
“虽然保险种类是一样的，但‘交强险’与商业‘三责险’在赔偿原则、赔偿范围等方面存在着本质的区别。”孙晓强说，“可以说‘交强险’大大提高了车主的保障度。”
首先，商业“三责险”采取的是过错责任原则，。即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。而“交强险”实行的是“无过错责任”原则，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将在6万元责任限额内予以赔偿。
其次，出于有效控制风险的考虑，商业“三责险”规定了较多的责任免除事项和免赔率(额)。而“交强险”的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额，其保障范围远远大于商业“三责险”。
另外，新“交强险”的赔偿范围包括受害人的人身伤亡，还增保其财产损失，更好地维护了交通事故受害人的合法权益。
从上面我们可以看出，”交强险”增加了车主的保费支出，但是也提供了更大范围的保障。（具体见表2）
表2：”交强险”和商业”三责险”的区别
“交强险”
无责赔付、受害人的人身伤亡、财产损失赔偿
除外责任较少
商业”三责险”
有责赔付、受害人的人身伤亡
主要分5万元、10万元、20万元、50万元，有个别公司高于50万元
以10万元为例，目前基准费率1560元，不同公司有不同的折扣
除外责任很多，如司机酒后驾驶或者无证驾驶等。
车险续保新老划断
由于实施“交强险”后，车主的保费支出加大，所以，对于众多7月1日之前车险到期的车主来说，应该加紧时间在7月1日之前完成投保。
记者从各大财险公司了解到，对于7月1日前到期续保的车主，将实施原来“三责险”标准，保费照旧，上一年没有出险的车主，依然可以获得保费优惠。等到“三责险”终止后，才投保新的“交强险”。由于10月1日后，车辆必须张贴“交强险”投保后的标志，所以驾驶人应随车携带保单备查。而对于7月1日以后续保的车主来说，只能等到保险到期后投保“交强险”和商业“三责险”了。
(责任编辑：admin)
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机动车险新规叫停&霸王条款& 驾照过期将予赔付
　　据中国之声《新闻纵横》报道，今天是"3-15"国际消费者权益日。作为保险业重要的消费大军，广大车主们也在这样的日子里迎来一项保护自己的新武器。今天，中国保险行业协会正式发布《机动车辆商业保险示范条款》，为各家商业保险公司的车险保单定出保护消费者的基本门槛。　　决不允许"高保低赔"　　作为今年送给保险消费者的大礼，中国保险行业协会副秘书长单鹏首先表示，《机动车辆商业保险示范条款》选择这个时候发布，就是要表明协会保护广大车主权益的态度。当然，如果说是从消费者的角度出发，《示范条款》的确处处体现出与"霸王条款"硬碰硬的架势。中国保险行业协会车险工作组专家李冠如表示，新条款施行后，保险单限额内车主的实际损失是多少，保险公司就要赔多少，决不允许"高保低赔"。　　李冠如：就是说无论你在保险期间中的任何时间节点上出现了全部损失，你都可以得到按照保额的充分的赔偿。第二点就是部分损失的情况下，在保额之内按照实际损失金额赔付，这个可以说完全保障了消费者在整个保险期间内，无论是发生哪种形式的损失都能够得到充分的补偿。　　"霸王免责条款"，今后将不能作为"拒不赔款"的理由出现　　不仅是对"高保低赔"明确禁止，《示范条款》充分扩大了主险的保险责任，以前很多消费者反应的"霸王免责条款"，今后将不能作为"拒不赔款"的理由出现。比如此前媒体报道的，挂临时车牌行驶赔不赔？车主饮酒了，期间车辆丢失赔不赔盗抢险？甚至是"车载货物掉落"这样从前的附加险责任，现在也都要算作主险赔付了。李冠如拿"驾照过期"举了个例子，新条款里不再是问题：　　李冠如：以前的条款当中对于没有驾驶证，就是他完全没有获得驾驶证，或者驾驶证失效或者审验未合格或者他驾驶一些与准驾车型不符的车辆都是作为责任免除的，那么这次在讨论过程当中对于驾驶证失效或者审验未合格把他从责任免除当中剔除掉了。但是还有一种情况，就是你已经取得了驾照，但是你因为疏忽或者其他的原因你没有去及时的年审，那么从维护被保险人权益出发，我们是予以赔付的。　　除了报道中举例介绍的，从《示范条款》中我们还能看到许多条款，专门针对现在社会上反映的各种车险理赔难问题，逐条作出了具体规定。比如"代位求偿"、集中提示免赔责任、简化索赔材料等等。不过，《示范条款》发布了，消费者就立刻拥有维权的利器了吗？新条款何时才能走进每个车主的爱车里呢？ 　　
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