中小银行隐忧：信贷员“放贷难”
日05:54　　来源：
　　编者按：美国次贷危机加剧、国内货币政策从紧、资本震荡下行……上半年中国银行(,)业虽然面临多重挑战，但截至目前，13家银行的业绩却格外耀眼，既有中信160％的净利巨额增幅，更有工行盈利近650亿元而居全球银之首的佳绩。是什么支撑着银行业在紧缩环境下的丰厚利润，这些利润是否隐藏着风险，高增长能否持续，我们为你一一解开这些谜底……
　　一个困境正形成：中小企业缺钱VS中小银行放不出贷。
　　“很多中小企业需要贷款，我的钱怎么就贷不出去？”各上市银行半年业绩纷纷报喜、净利息收入达到高点的同时，进驻上海的某城商行一位信贷经理却发出了这样的感叹。
　　无独有偶，在中小企业贷款难的背景下，数位银行基层信贷人士均向早报记者表达了“放贷难”的担忧。“实际上从今年开始放贷就难了，今年新增贷款很多是去年就已经谈好的。”一位股份制银行人士更为直接。
　　众所周知，现阶段存贷差仍然是中国银行业最重要的收入来源，占比普遍达到70%～80%以上，如贷款减速其对这些中小银行利润的影响显而易见。
　　甚至作为五大国有商业银行之一的交通银行(,)（601328），其董事长蒋超良26日在评价其上半年净利润增长逾八成时也称，“目前盈利增速或已到顶部，这是一个空前绝后的增长幅度，银行业绩应该回归到正常的可持续的增长。”原因很简单，银行目前较高的净利差难以保持，贷款增速也可能放缓。
　　“中小企业根本不敢碰”
　　“我现在最大的难题就是找不到合适的企业来放贷。”上述城商行信贷经理告诉早报记者。
　　据介绍，“放贷难”并不是没有客户放贷，关键是“合适”二字，也即能够达到目前银行的放贷要求：至少最近三个月的财务报表、必须要不动产抵押、必须在该行开设结算账户以便于银行随时监控等。
　　他还以上海为例指出，即使有优质的中小企业，也基本被众多银行“瓜分”完了。“中农工建交”等五大行就要占到一大半，再加上郊区的制造型企业基本已成为本地的上海银行、农村商业银行的客户，“剩下的，我们这么多城商行、股份制银行根本分不到多少，何况外资银行也掺和进来了。”该人士向早报记者诉苦。
　　同样是“放贷难”，另一股份制银行信贷部人士则感受到了另外一种忧虑，“大家都去抢优质客户、优质项目，特别是那些挂了市重点、区重点的项目，日子太难过了。”
　　该人士透露，在比较优质的客户做完了以后，现在对中小企业根本不敢碰。首先是银行风险控制力度增强，很多企业根本就通不过审核；第二，做中小企业也超级麻烦，每笔只贷一两百万元，要办的手续比大企业贷款还多，风险又谁也不敢保证，谁知道哪个行业的企业会倒；第三个原因，即使有抵押，处置起来也相当麻烦。
　　“我曾经有个客户有两套别墅抵押，出问题后打官司一两年才解决问题，你根本难以计算我贴进去了多少时间和精力，提成也没拿到。”上述人士也大倒苦水，“所以我现在宁愿不做，少赚一点，也不去碰。”
　　优质项目“难”争夺
　　“或许有人会说，中小企业不做，那就做那些大企业或者大项目嘛，但我们哪里是大银行的对手？”在采访中，两位信贷员还都亮出了这一观点。
　　上述股份制银行人士告诉早报记者，目前各家银行都瞄准了各地的优质项目，但由于大银行的传统优势，他们都很难分到一杯“羹”，“而且即使联手其他银行一起拿到，利率也无法上调，有的还要下调。”
　　据介绍，目前中小企业贷款利率普遍要上调10%，加上各种手续，一年贷款利率差不多要达到9%，而大项目、大企业除了利率不上浮外，往往还会提出不能监控资金流向、结算优惠等一系列附加要求。
　　在大项目“难”争取、利率“低”的同时，大多数银行却已基本都将信贷对象瞄准了大企业、大项目。另一家股份制银行信贷部人士透露，该行已经将信贷的重点提到了两块：一就是国资委下属的国家大，而且其必须符合宏观调控的方向；另一个则是也已为众多银行所关注的“国际贸易融资”业务。
　　对此，前述股份制银行人士的看法是，“这或许表明大银行也和我们一样的心态了，宁愿少赚，也要降低风险。”
　　严控房地产贷款
　　说到房地产贷款，接受早报记者采访的几位信贷员回答得都极为干脆―――“这个我们不放”。
　　“现在到处都说房价要跌，我们内部也在天天查，听说监管层也在密集关注，谁敢做这个，再说银行也基本不会批？”前述股份制银行人士感叹，“现在我们都接到通知要把以前做的有关房地产的单子盯紧，出了事谁也承担不了啊！”
　　与之对应，知情人士透露，央行和银监会早已下发通知，要求下辖单位进行定期摸底，对商业银行抵抗房贷风险的情况进行调查，而各银行也都收紧了关于房地产的弦，在各大银行中，基本上都有类似的“房地产可能存在下行风险”的字眼。
　　事实上，在各银行的中期业绩发布会上，这也是热门话题。副行长钱文挥昨日在接受记者提问时，也称将重点关注房价走向，贷款投向重点调控对象则为地产、钢铁、教育等行业。
　　建设银行（601939）行长张建国25日在建行中期业绩发布会上亦介绍，通过分析全国房地产市场的不同状况，建行对房地产价格增长过快的8个城市房地产开发贷款进行了严格控制。以深圳为例，建行深圳分行的房地产贷款为700亿元，个人贷款约为400亿元，不良贷款总额为1.7亿元，约占总资产的0.5％，比上年同期下降了0.3个百分点。
　　一手按揭抢破头
　　至于按揭贷款，上述几位信贷员都对一手房贷表示出明显兴趣，但对二手房贷则基本不提。“一手房按揭首先很多是自住，又有抵押，现在看起来是最的，即使出现危机，它也应该是‘最后’的不良贷款。”上述城商行信贷经理称。
　　但随着购房者数量的下降，如何争取到一手房贷也成了他们的难题。“以前是申请房贷要排队等着批下来，现在我们客户都难找。”一位信贷员指出，“由于目前开发商一般会向客户推荐为其提供贷款的银行，其他银行一定要四处出击去争抢。”
　　为完成考核目标，这位信贷经理已经发动所有朋友为其找房贷客户资源，并不惜把自己的提成让出去给别人。
　　另一位信贷员则表现得对从企业贷款寻求突破充满信心：“上海这么多放贷公司，贷款中介公司都能活下来，肯定证明有很多符合条件的企业在，关键是信息不对称，我的人脉不够广。”
　　但截至目前，这些基层信贷员的放贷额下滑已是不争的事实。其中一位信贷员透露的是，其今年完成的贷款额同比去年已经少了差不多一半。
　　中报检阅：13家上市银行中报主要数据一览
　　早报记者姚伟
　　从已公布的12家银行中期业绩报告来看，绝大部分都顺利地通过了“中考”，并且成绩远好于市场预期。但如果细观各家银行的中报，各大商业银行今年下半年的“钱”景或许因为存贷息差缩小、房贷风险加大、外围市场波动而受到更为严峻的考验。
　　息差收入占比大
　　几乎所有的银行都在其半年报中提及，上半年的业绩增长主要得益于净利息收入的增加。不少银行分析师指出，这主要是受到了去年几次加息的影响，同时由于国家实行从紧的货币政策，银行对于贷款的定价能力提高，所以存贷利差不断扩大，银行净利息收入自然随之“水涨船高”。
　　以表现最为抢眼的招商银行（600036）为例，其利润同比增加116.42％，净利息收益率3.66％，较去年同期2.96％的数值明显上升了55个基点，创出历史新高。而国有银行中的“巨无霸”工商银行(,)（601398）的中报也显示，2008年上半年，其利息净收入1317.85亿元，占收入比达到83.91%。
　　如是看来，一旦息差空间收窄，银行在下半年的“钱”景将不容乐观。
　　上述担忧或将成为现实。国泰君安分析师伍永刚表示，由于资本市场不景气，存款出现定期化趋势，未来银行资金成本将会提高，存贷利差将会下降；同时，目前对于部分企业的贷款利率上浮已经接近极限，这也将影响到存贷款利率。此外，宏观调控对于银行业绩的影响也存在诸多不确定性。
　　值得注意的是，在非净利息收入这块，受到资本市场的大幅调整，今年各家银行与此相关的手续费收入都受到了冲击，并直接影响了其中间业务的利润。以招行为例，市场的低迷影响了手续费收入的增长，招行今年上半年此项业务收入比2007年同期下降32.89％。
　　房贷成“心头之患”
　　从已经公布中报的各家银行来看，只有兴业银行(,)（601166）等少数几家银行未能实现不良贷款余额和比率的“双降”，但对于房地产贷款业务，几乎所有的银行都将其列为了关注的重点。
　　在去年明显下滑的深圳楼市让市场人士格外关注深发展A（000001）在此业务上的数据。根据其中报，“受房地产开发贷款等历史遗留不良贷款所致”，其房地产行业的不良贷款率达到10.27%，明显高于其他行业。
　　再看另一家以房贷为特色的兴业银行中报。其对房地产业的贷款占比为14.29%，对个人贷款占比为30.28%，两项合计，兴业银行在房贷业务方面占比高于40%。对此，伍永刚指出，其房地产贷款占比过高，存有一定风险。
　　同时，尽管兴业银行的不良贷款比率比年初下降0.11个百分点，但是不良贷款余额却略有反弹，较去年年底新增1899万元。其中逾期贷款反弹更加明显，期末逾期贷款（逾期1天以上的贷款）58.46亿元，较年初增加15.56亿元。
　　招商证券金融业分析师李珊珊认为，兴业银行逾期贷款的增加主要就是个人住房贷款逾期增加所致。
　　显见的事实是，就在上周，央行上海总部刚刚根据总行的要求，召集上海地区各大银行相关领导召开座谈会，研判房贷风险可能对商业银行造成的冲击。市场人士亦普遍担忧，如果下半年楼市继续下跌，银行业绩必受冲击。
　　“两房债”炙烤大银行
　　上周五，著名评级机构穆迪大幅下调“两房”债券(,)评级。分析人士认为，此举将危及美国地区银行，也反映出市场信心的跌落，危机正在深化。同时这也使得美国财政部针对“两房”的注资面临决策困境。
　　中国社科院世界经济研究所所长、前央行货币政策委员会专家余永定表示，如美国政府允许“两房”倒台，国际投资者未得到足够赔偿，后果将是灾难性的，“如果不是世界末日，也是目前国际金融体系的结束。”
【作者：黄武锋 姚伟 来源：】
(责任编辑：刘琛)
08/28 05:4808/28 05:1408/27 06:1508/25 06:3908/25 03:3208/25 01:1908/22 14:1608/22 14:11
用户名：　密码：&您好，欢迎您发表评论！和讯网友 您好，欢迎您发表评论！　
如果您还不是和讯注册用户,请先！
感谢您的参与!查看[]
script src="/track/track_xfh.js?ver=">银行放贷员信贷员财务分析培训_百度文库
两大类热门资源免费畅读
续费一年阅读会员，立省24元！
评价文档：
2页¥1.0054页2下载券2页1下载券87页1下载券7页免费203页4下载券203页1下载券54页免费54页1下载券3页1下载券
喜欢此文档的还喜欢367页1下载券80页1下载券59页1下载券47页1下载券110页7下载券
银行放贷员信贷员财务分析培训|银​行​放​贷​员​信​贷​员​财​务​分​析​培​训
把文档贴到Blog、BBS或个人站等：
普通尺寸(450*500pix)
较大尺寸(630*500pix)
你可能喜欢小银行隐忧：信贷员“放贷难”(图)
日10:09　　来源：
　　编者按
　　美国次贷危机加剧、国内货币政策从紧、资本市场震荡下行……上半年中国银行(,)业虽然面临多重挑战，但截至目前，13家上市的业绩却格外耀眼，既有中信160％的净利巨额增幅，更有工行盈利近650亿元而居全球银行业之首的佳绩。是什么支撑着银行业在紧缩环境下的丰厚利润，这些利润是否隐藏着风险，高增长能否持续，我们为你一一解开这些谜底……
　　一个困境正形成：中小企业缺钱VS中小银行放不出贷。
　　“很多中小企业需要贷款，我的钱怎么就贷不出去？”各上市银行半年业绩纷纷报喜、净利息收入达到高点的同时，进驻上海的某城商行一位信贷经理却发出了这样的感叹。
　　无独有偶，在中小企业贷款难的背景下，数位银行基层信贷人士均向早报记者表达了“放贷难”的担忧。“实际上从今年开始放贷就难了，今年新增贷款很多是去年就已经谈好的。”一位股份制银行人士更为直接。
　　众所周知，现阶段存贷差仍然是中国银行业最重要的收入来源，占比普遍达到70%～80%以上，如贷款减速其对这些中小银行利润的影响显而易见。
　　甚至作为五大国有商业银行之一的交通银行(,)（601328），其董事长蒋超良26日在评价其上半年净利润增长逾八成时也称，“目前盈利增速或已到顶部，这是一个空前绝后的增长幅度，银行业绩应该回归到正常的可持续的增长。”原因很简单，银行目前较高的净利差难以保持，贷款增速也可能放缓。
　　“中小企业根本不敢碰”
　　“我现在最大的难题就是找不到合适的企业来放贷。”上述城商行信贷经理告诉早报记者。
　　据介绍，“放贷难”并不是没有客户放贷，关键是“合适”二字，也即能够达到目前银行的放贷要求：至少最近三个月的财务报表、必须要不动产抵押、必须在该行开设结算账户以便于银行随时监控等。
　　他还以上海为例指出，即使有优质的中小企业，也基本被众多银行“瓜分”完了。“中农工建交”等五大行就要占到一大半，再加上郊区的制造型企业基本已成为本地的上海银行、农村商业银行的客户，“剩下的，我们这么多城商行、股份制银行根本分不到多少，何况外资银行也掺和进来了。”该人士向早报记者诉苦。
　　同样是“放贷难”，另一股份制银行信贷部人士则感受到了另外一种忧虑，“大家都去抢优质客户、优质项目，特别是那些挂了市重点、区重点的项目，日子太难过了。”
　　该人士透露，在比较优质的客户做完了以后，现在对中小企业根本不敢碰。首先是银行风险控制力度增强，很多企业根本就通不过审核；第二，做中小企业也超级麻烦，每笔只贷一两百万元，要办的手续比大企业贷款还多，风险又谁也不敢保证，谁知道哪个行业的企业会倒；第三个原因，即使有抵押，处置起来也相当麻烦。
　　“我曾经有个客户有两套别墅抵押，出问题后打官司一两年才解决问题，你根本难以计算我贴进去了多少时间和精力，提成也没拿到。”上述人士也大倒苦水，“所以我现在宁愿不做，少赚一点，也不去碰。”
　　优质项目“难”争夺
　　“或许有人会说，中小企业不做，那就做那些大企业或者大项目嘛，但我们哪里是大银行的对手？”在采访中，两位信贷员还都亮出了这一观点。
　　上述股份制银行人士告诉早报记者，目前各家银行都瞄准了各地的优质项目，但由于大银行的传统优势，他们都很难分到一杯“羹”，“而且即使联手其他银行一起拿到，利率也无法上调，有的还要下调。”
　　据介绍，目前中小企业贷款利率普遍要上调10%，加上各种手续，一年贷款利率差不多要达到9%，而大项目、大企业除了利率不上浮外，往往还会提出不能监控资金流向、结算优惠等一系列附加要求。
　　在大项目“难”争取、利率“低”的同时，大多数银行却已基本都将信贷对象瞄准了大企业、大项目。另一家股份制银行信贷部人士透露，该行已经将信贷的重点提到了两块：一就是国资委下属的国家大公司，而且其产业必须符合宏观调控的方向；另一个则是也已为众多银行所关注的“国际贸易融资”业务。
　　对此，前述股份制银行人士的看法是，“这或许表明大银行也和我们一样的心态了，宁愿少赚，也要降低风险。”
　　严控房地产贷款
　　说到房地产贷款，接受早报记者采访的几位信贷员回答得都极为干脆―――“这个我们不放”。
　　“现在到处都说房价要跌，我们内部也在天天查，听说监管层也在密集关注，谁敢做这个，再说银行也基本不会批？”前述股份制银行人士感叹，“现在我们都接到通知要把以前做的有关房地产的单子盯紧，出了事谁也承担不了啊！”
　　与之对应，知情人士透露，央行和早已下发通知，要求下辖单位进行定期摸底，对商业银行抵抗风险的情况进行调查，而各银行也都收紧了关于房地产的弦，在各大银行中报中，基本上都有类似的“房地产可能存在下行风险”的字眼。
　　事实上，在各银行的中期业绩发布会上，这也是热门话题。副行长钱文挥昨日在接受记者提问时，也称将重点关注房价走向，贷款投向重点调控对象则为地产、钢铁、教育等行业。
　　建设银行（601939）行长张建国25日在建行中期业绩发布会上亦介绍，通过分析全国房地产市场的不同状况，建行对房地产价格增长过快的8个城市房地产开发贷款进行了严格控制。以深圳为例，建行深圳分行的房地产贷款为700亿元，个人房产贷款约为400亿元，不良贷款总额为1.7亿元，约占总资产的0.5％，比上年同期下降了0.3个百分点。
　　一手按揭抢破头
　　至于按揭贷款，上述几位信贷员都对一手房贷表示出明显兴趣，但对二手房贷则基本不提。“一手房按揭首先很多是自住，又有抵押，现在看起来是最的，即使出现经济危机，它也应该是‘最后’的不良贷款。”上述城商行信贷经理称。
　　但随着购房者数量的下降，如何争取到一手房贷也成了他们的难题。“以前是申请房贷要排队等着批下来，现在我们客户都难找。”一位信贷员指出，“由于目前开发商一般会向客户推荐为其提供贷款的银行，其他银行一定要四处出击去争抢。”
　　为完成考核目标，这位信贷经理已经发动所有朋友为其找房贷客户资源，并不惜把自己的提成让出去给别人。
　　另一位信贷员则表现得对从企业贷款寻求突破充满信心：“上海这么多放贷公司，贷款中介公司都能活下来，肯定证明有很多符合条件的企业在，关键是信息不对称，我的人脉不够广。”
　　但截至目前，这些基层信贷员的放贷额下滑已是不争的事实。其中一位信贷员透露的数据是，其今年完成的贷款额同比去年已经少了差不多一半。
【作者：黄武锋 姚伟 来源：】
(责任编辑：周亚琼)
08/28 10:0608/28 10:0008/28 09:5908/28 09:5908/28 09:5708/28 09:5608/28 09:5508/28 09:51
用户名：　密码：&您好，欢迎您发表评论！和讯网友 您好，欢迎您发表评论！　
如果您还不是和讯注册用户,请先！
感谢您的参与!查看[]
script src="/track/track_xfh.js?ver=">扫扫二维码，随身浏览文档
手机或平板扫扫即可继续访问
银行信贷员如何分析贷款企业的现金流量表.pdf
举报该文档为侵权文档。
举报该文档含有违规或不良信息。
反馈该文档无法正常浏览。
举报该文档为重复文档。
推荐理由：
将文档分享至：
分享完整地址
文档地址：
粘贴到BBS或博客
flash地址：
支持嵌入FLASH地址的网站使用
html代码：
&embed src='/DocinViewer-4.swf' width='100%' height='600' type=application/x-shockwave-flash ALLOWFULLSCREEN='true' ALLOWSCRIPTACCESS='always'&&/embed&
450px*300px480px*400px650px*490px
支持嵌入HTML代码的网站使用
您的内容已经提交成功
您所提交的内容需要审核后才能发布，请您等待！
3秒自动关闭窗口您所在位置： &
&nbsp&&nbsp&nbsp&&nbsp
A银行小企业信贷员胜任力模型研究.pdf48页
本文档一共被下载：
次 ,您可免费全文在线阅读后下载本文档
文档加载中...广告还剩秒
需要金币：200 &&
你可能关注的文档：
··········
··········
摘要：国外经验表明：随着资本市场的不断发展，大型企业、集团客户的融资方
式会逐渐从银行融资转向资本市场，大企业信贷市场会不断缩小，而小企业往往
才是银行最终稳定的客户源。而且面对贡献了我国GDP60％的中小企业的融资困
难，有关组织部门都积极制定各种政策方针来支持小企业信贷市场的开放与技术
创新。正是基于这样一个激烈竞争、政策支持的外部环境，各银行结合自己的战
略需求，将开发小企业信贷作为新的战略要点。
小企业信贷具有客户规模小、频度高和更依赖于短期贷款的特征，除此之外，
与大企业相比，小企业最大的特征就是既没有详细的财务信息又没有稳定的经营
利润，因而其贷款的根本特征就是依赖于难以观察、量化和传递的“软信息”，这类
贷款通常被称为关系型贷款。对于这种贷款最关键的环节就是信贷员通过与客户
交流收集信息的阶段，在此基础上来审核客户信贷资格，判断客户还款意愿及可
能性，最后做出信贷决策，因此信贷员素质的高低就直接决定了信贷资产的质量。
随着小企业信贷市场的不断发展，探索有效的有关信贷员的人力资源管理模
型越来越受到重视，如何留住优秀信贷员，如何发展建设一支高素质的信贷队伍，
就成为各个银行金融机构首要考虑的问题。在今天的环境中，传统人力资源管理
正在发生改变，基于胜任力理论的人力资源管理正成为主导。所谓胜任力是指针
对某一特定岗位，在一定工作情景下个体具备的，能够区别出优秀者与普通者的
内在、稳定的个体特征，包括知识、技能、动机、性格以及自我认知等。本研究
首先对相关理论进行
正在加载中，请稍后...