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银行-微小企业贷款行为互动的机制分析.pdf61页
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天津大学 硕士学位论文
银行-微小企业贷款行为互动的机制分析 姓名：刘雪花 申请学位级别：硕士 专业：管理科学与工程 指导教师：熊熊 座机电话号码 摘要 银行和企业作为信贷市场的主体，二者通过银行的信贷活动和企业的融资活
动联系在一起，银企间信贷行为不仅关系到到银行的收益和风险，也关系到微小
企业的发展和壮大，进而影响整个社会的经济发展。在激烈的市场竞争中，银行
在大型优质企业客户上的获利空间逐渐缩小，积极探索微小企业信贷融资的解决
方法对于银行寻找新的利润增长点有重要意义。同时，信贷融资是微小企业外源
融资中的一个重要方式，在现阶段甚至是唯一对微小企业有实质性影响的外源融
资方式，因此解决信贷融资困难对促进微小企业的进一步发展，建设社会主义和
谐社会具有重要意义。 微小企业信贷融资难，一个重要的原因就是银企间信息不对称。为了解决这
一问题，本文基于博弈论的分析方法，引入“双保险”机制：第一重保险，引入
团体贷款模式，将微小企业团体化，一方面解决微小企业信贷融资过程中融资信
息传递刚性问题，从而分离混同的信贷市场，规避银企问因信息不对称而引发逆
向选择问题；一方面满足商业银行提供信贷时的“规模经济”要求，减少银行在
信贷发放过程中的交易成本，从而实现银行盈利性目标；第二重保险，引入设计
合理信贷契约理念，一方面是基于微小企业融资需求的特殊性：资金需求规模小、
周期短、要求服务快捷方便以及分散、多样化、信息严重封闭等特点；一方面是
基于团体贷款模式的不足：确定不了风险主体的风险类型以及不利于信贷市场多
样化发展；该理念
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&&&&&& 1932年，美国国民总产值从1929年的1040亿元下降到410亿元。当年有27。3万户人家被房东撵走。农民每收一英亩小麦，就要亏一元五角。用玉米棒子当燃料，比卖玉米买煤烧还合算。肉价惨跌，一只羊送到市场，运费一元一角，售价不足一元。
&&&&&& 这时全国再也没人搞货币兑换了。纽约州一位州参议员到首府开会，自带一周吃的东西……在麦迪逊广场花园举办“金手套”锦标赛半决赛，门票除五分钱娱乐税必须付现金外，其余可以用任何实施偿付，其中有香肠、床垫、帽子、鞋子、大衣、女睡衣、照相机、玩具、高尔夫球裤，机工工具，涂脚药膏、《圣经（新约）》等。
——摘编自（美）威廉·曼彻斯特《光荣与梦想》
&&&&&& 罗斯福认为，拯救国家的希望在于迅速克服经济崩溃的威胁。日，他命令所有银行关闭4天，并禁止支付和出口黄金。3月9日，国会召开特别会议，并在4小时之内通过紧急银行法。财政部根据紧急银行法采取的迅速行动，立即恢复了企业界信心。到4月的第一个星期，货币便有10亿美元以上回流到银行，储藏者已将黄金送返联邦储备银行，财政部官员则只须发行少量新联邦储备货币。
——摘编自（美）阿瑟·林克等《1900年以来的美国史》
&&&&&& 新政挽救资本主义结构的计划，还有两方面值得注意。首先是1933年6月建立的房主贷款公司。在这个机构存在的三年之中，它向100万以上的房主共贷款30多亿美元。其次，为刺激近于停工的房屋建筑业，国会于1934年6月建立联邦住房管理局，发放建筑新房和修理房屋的抵押贷款。运用长期低息贷款，联邦住房管理局对恢复私营住房建筑业起了巨大作用。在1934年至1940年之间，它发放修理住房贷款合计9.45亿美元，发放建筑新房贷款合计23亿美元。
——摘自（美）阿瑟·林克等《1900年以来的美国史》
&&&&&& 美国“次贷危机”是从2006年春季开始逐步显现的，2007年8月席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场。次级抵押贷款是美国部分贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款方式之一。在借款人无力偿贷而不得不将名下财产抵押的情况下，贷款机构为了规避风险又把抵押品上市转成基金。鉴于住房市场降温，银行利率上升，很多借款人无力履约的局面引发了美国“次贷危机”，造成贷款机构遭受重创，导致大量买入次级抵押贷款衍生出来的证券投资产品的投资基金陷入困境，引发金融形势激烈变化，殃及国际市场。
&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&——摘编自《光明日报》，日
⑴根据材料一并结合所学知识，指出为什么当时美国出现了用实物进行交换的反常现象。
⑵根据材料二并结合所学知识，从金融措施的角度说明罗斯福新政取得成功的原因。
⑶根据材料三并结合所学知识，指出房主贷款公司和联邦住房管理局在缓解危机中所发挥的作用。
⑷比较材料三、四，指出房贷为什么在新政时期有利于缓解经济危机，而在当前却引发了次贷危机。
&阅读材料回答问题。
&&& 1932年，美国国民总产值从1929年的1040亿元下降到410亿元。当年有27。3万户人家被房东撵走。农民每收一英亩小麦，就要亏一元五角。用玉米棒子当燃料，比卖玉米买煤烧还合算。肉价惨跌，一只羊送到市场，运费一元一角，售价不足一元。
&&& 这时全国再也没人搞货币兑换了。纽约州一位州参议员到首府开会，自带一周吃的东西……在麦迪逊广场花园举办“金手套”锦标赛半决赛，门票除五分钱娱乐税必须付现金外，其余可以用任何实施偿付，其中有香肠、床垫、帽子、鞋子、大衣、女睡衣、照相机、玩具、高尔夫球裤，机工工具，涂脚药膏、《圣经（新约）》等。
——摘编自（美）威廉·曼彻斯特《光荣与梦想》
&&& 罗斯福认为，拯救国家的希望在于迅速克服经济崩溃的威胁。日，他命令所有银行关闭4天，并禁止支付和出口黄金。3月9日，国会召开特别会议，并在4小时之内通过紧急银行法。财政部根据紧急银行法采取的迅速行动，立即恢复了企业界信心。到4月的第一个星期，货币便有10亿美元以上回流到银行，储藏者已将黄金送返联邦储备银行，财政部官员则只须发行水少量新联邦储备货币。
——摘编自（美）阿瑟·林克等《1900年以来的美国史》
&&& 新政挽救资本主义结构的计划，还有两方面值得注意。首先是1933年6月建立的房主贷款公司。在这个机构存在的三年之中，它向100万以上的房主共贷款30多亿美元。其次，为刺激近于停工的房屋建筑业，国会于1934年6月建立联邦住房管理局，发放建筑新房和修理房屋的抵押贷款。运用长期低怎贷款，联邦住房管理局对恢复私营住房建筑业起了巨大作用。在1934年至1940年之间，它发放修理住房贷款合计9.45亿美元，发放建筑新房贷款合计23亿美元。
——摘自（美）阿瑟·林克等《1900年以来的美国史》
&&& 美国“次货危机”是从革2006年春季开始逐步显现的，2007年8月席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场。次级抵押贷款是美国部分贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款方式之一。在借款人无力偿贷而不得不将名下财产抵押的情况下，贷款机构为了规避风险又把抵押品上市转成基金。鉴于住房市场降温，银行利率上升，很多借款人无力履约的局面引发了美国“次贷危机”，造成贷款机构遭受重创，导致大量买入次级抵押贷款衍生出来的证券投资产品的投资基金陷入困境，引发金融形势激烈变化，殃及国际市场。
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——摘编自《光明日报》，日
⑴根据材料一并结合所学知识，指出为什么当时美国出现了用实物进行交换的反常现象。
⑵根据材料二并结合所学知识，从金融措施的角度说明罗斯福新政取得成功的原因。
⑶根据材料三并结合所学知识，指出房主贷款公司和联邦住房管理局在缓解危机中所发挥的作用。
⑷比较材料三、四，指出房贷为什么在新政时期有利于缓解经济危机，而在当前却引发了次贷危机。
阅读材料回答问题。
材料一：1932年，美国国民总产值从1929年的1040亿元下降到410亿元。当年有27.3万户人家被房东撵走。农民每收一英亩小麦，就要亏一元五角。用玉米棒子当燃料，比卖玉米买煤烧还合算。肉价惨跌，一只羊送到市场，运费一元一角，售价不足一元。
这时全国再也没人搞货币兑换了。纽约州一位州参议员到首府开会，自带一周吃的东西……在麦迪逊广场花园举办“金手套”锦标赛半决赛，门票除五分钱娱乐税必须付现金外，期于可以用任何实物偿付，其中有香肠、床垫、帽子、鞋子、大衣、女睡衣、照相机、玩具、高尔夫裤、机工工具、涂脚药膏、《圣经（新约）》等。——摘编自（美）威廉曼彻斯特《光荣与梦想》
材料二：罗斯福认为，拯救国家的希望在于迅速克服经济崩溃的威胁。日，他命令所有银行关闭4天，并禁止支付和出口黄金。3月9日，国会召开特别会议。并在4小时之内通过紧急银行法。财政部根据紧急银行法采取的迅速行动，立即恢复了企业界信心，到4月的第一个星期，货币便有10亿美元以上回流到银行，储蓄者已将黄机送返联邦储备银行，财政部官员则只须发行少量新联邦储备货币。——摘编自（美）阿瑟林克等《1900年以来的美国史》
材料三：新政挽救资本主义结构的计划，还有两方面值得注意。首先是1933年6月建立的房主贷款公司。在这个机构存在的三年之中，它向100万以上的房主共贷款30多亿美元。其次，为刺激近于停工的房屋建筑业，国会于1934年6月建立联邦住房管理局，发放建筑新房和修理房屋的抵押贷款。运用长期低息贷款，联邦住房管理局对恢复私营住房建筑业起了巨大作用。在1934年至1940年之间，它发放修理住房贷款合计9.45亿美元，发放建筑新房贷款合计23亿美元。——摘编自（美）阿瑟林克等《1900年以来的美国史》
材料四：美国“次贷危机”是从2006年春季开始逐步显现的，2007年8月席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场。次级抵押贷款是美国部分贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款方式之一。在借款人无力偿贷而不得不将名下财产抵押的情况下，贷款机构为了规避风险又把抵押品上市转成基金。鉴于住房市场降温，银行利率上升，很多借款人无力履约的局面引发了美国“次贷危机”，造成贷款机构遭受重创，导致大量买入次级抵押贷款衍生出来的证券投资产品的投资基金陷入困境，引发进同形势激烈变化，殃及国际市场。——摘编自《光明日报》，日
⑴根据材料一并结合所学知识，指出为什么当时美国出现了用实物进行交换的反常现象。
⑵根据材料二并结合所学知识，从金融措施的角度说明罗斯福新政取得成效的原因。
⑶根据材料三并结合所学知识，指出房主贷款公司和联邦住房管理局在缓解危机中所发挥的作用。
⑷比较材料三、四，指出房贷为什么在新政时期有利于缓解经济危机，而在当前却引发了次贷危机。
材料一& 改革开放30年中，我国的34个省级行政区都不同程度的在各个产业有了长足发展。图中甲、乙是我国某两个省的轮廓图和某年农业产值结构图：
（1）两省农业产业结构的共同特征是_______。甲省海洋渔业发展的有利条件有哪些？
（2）乙省的种植业主要分布在_________，原因是__________。其农作物主要有__________，高产的自然原因是__________。
材料二& “宋开国时，设官分职，尚有定数，其后荐辟之广，恩荫之滥，杂流之猥，祠禄之多，日增月益，遂至不可纪极。”仅以“三班员”（供奉官、左右班殿直）而言，据《续资治通鉴长编》载，宋初仅三百人，真宗天禧间已达四千二百余人，而神宗时则多至一万一千余人。由于官吏队伍不断膨胀，国家财政负担也就日益加重。元祐三年（1088年），户部尚书韩忠彦等向哲宗奏报：“今者文武百官、宗室之蕃，一倍皇祐，四倍景德……而两税、征商、榷酒、山泽之利，比旧无以大过也”
&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&——【清】赵翼《廿二史札记》
（3）材料二反应了北宋面临的什么问题？为了解决这一问题，宋朝统治者进行过怎样的努力？
材料三& 1954年，随着中国政权组织形式的确定和各级政权机关的建立，从当年底开始，用了一年多的时间，对中央和地方各级机关进行了一次较大规模的精简。但后来，依法成立的国务院开始增设机构，到1956年，机构总数达81个，形成了建国以来政府机构数量的第一次高峰。1960年到1964年，为了贯彻国民经济调整的方针，进行了建国后的第三次较大机构改革。一方面在中央和地方各级机关进行了干部精简运动，全国共精简81万人。精简下来的干部大多数充实到基层和生产第一线。另一方面中央收回五十年代后期下放给地方的权力，并恢复被撤销的机构。到1965年底，国务院的机构数达到79个，为建国后的第二次高峰。
材料四& 改革开放以来，中国分别在1982年、1988年、1993年、1998年和2003年进行了五次规模较大的政府机构改革。这五次政府机构改革实践，既积累了一些宝贵的经验，如：坚持以适应社会主义市场经济体制为改革目标，把转变政府职能作为机构改革的关键；坚持精简、统一、效能的原则，把精兵简政和优化政府组织结构作为机构改革的重要任务等。又有一些教训，最大的教训在于忽视了政府的社会管理与公共服务职能。2003年以前的改革开放时期，政府既创造环境，又在直接创造财富；新的时代发展对政府提出的新要求是，“政府创造环境，人民创造财富”。
（4）依据材料二和材料三并结合所学知识，分析1954——1956年、1960——1964年我国进行政府机构改革的原因分别是什么？改革开放以来的政府机构改革与前两次改革的侧重点有何不同？导致这种不同的根本原因是什么？
材料五& 伴随着美国次贷危机导致的美国经济衰退，我国人民币加速升值，读图回答问题。
人民币升值情况（人民币兑美元）
（注：随着人民币的不断升值，我国外贸顺差不断减少，2008年1月在外贸进出口总额增长27.1％的情况下，贸易顺差首次低于200亿美元，2月份更是低于80亿美元，创下10个月以来的新低）
（5）上述材料反映了什么经济现象？面对我国外贸进出口的新形势，国家应采取哪些措施促进我国经济又好又快发展？
材料六& 经济全球化是一柄“双刃剑”，利与弊并存，当前美国次级抵押贷款危机影响蔓延，美元持续贬值，经济出现衰退；一方面可能使中国国内金融市场动荡加剧；出口增长可能放缓；国际收支不平衡可能加剧；人民币升值预期可能加大；境外投资风险加大。但另一方面美国经济衰退将会使美国消费者经济趋于窘迫，收入的下降将会促使美国消费者倾向更为廉价的中国商品；使美国对能源资源的需求降低，将大大降低中国的生产成本；将会有更多资金从美国撤出，中国的投资吸引力将进一步增强。
（6）针对美国经济衰退对中国可能造成的影响，请运用唯物辩证法的观点说明我们应如何认识和应对？美国次级贷款危机_财经频道_新华网
　　　　　　　　　　
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美国次级贷款危机
日 19:03:59
　来源：新华网
】　【】　【】　【】&
&&&&次级抵押贷款(sub-premium
指银行或贷款机构提供给那些信用等级或收入较低、无法达到普通信贷标准的客户的一种贷款。这种贷款通常不需要首付，只是利息会不断提高。
&&&&美国抵押贷款市场的"次级"(Subprime)及"优惠级"(Prime)是以借款人的信用条件作为划分界限的。根据信用的高低，放贷机构对借款人区别对待，从而形成了两个层次的市场。信用低的人申请不到优惠贷款，只能在次级市场寻求贷款。两个层次的市场服务对象均为贷款购房者，但次级市场的贷款利率通常比优惠级抵押贷款高2%～3%。
&&&&次级抵押贷款具有良好的市场前景。由于它给那些受到歧视或者不符合抵押贷款市场标准的借款者提供按揭服务，所以在少数族裔高度集中和经济不发达的地区很受欢迎。
&&&&次级贷款对放贷机构来说是一项高回报业务，但由于次级贷款对借款人的信用要求较优惠级贷款低，借款者信用记录较差，因此次级贷款机构面临的风险也天然地更大。
=== 次级抵押贷款危机出现的来龙去脉
&&&&次级抵押贷款是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。引起美国次级抵押贷款市场风暴的直接原因是美国的利率上升和住房市场持续降温。
&&&&在前几年美国住房市场高度繁荣时，次级抵押贷款市场迅速发展，甚至一些在通常情况下被认为不具备偿还能力的借款人也获得了购房贷款，这就为后来次级抵押贷款市场危机的形成埋下了隐患。
&&&&在截至２００６年６月的两年时间里，美国联邦储备委员会连续１７次提息，将联邦基金利率从１％提升到５．２５％。利率大幅攀升加重了购房者的还贷负担。而且，自去年第二季度以来，美国住房市场开始大幅降温。
&&&&随着住房价格下跌，购房者难以将房屋出售或者通过抵押获得融资。受此影响，很多次级抵押贷款市场的借款人无法按期偿还借款，次级抵押贷款市场危机开始显现并呈愈演愈烈之势。
&&&&伴随着美国次级抵押贷款市场危机的出现，首先受到冲击的是一些从事次级抵押贷款业务的放贷机构。今年初以来，众多次级抵押贷款公司遭受严重损失，甚至被迫申请破产保护，其中包括美国第二大次级抵押贷款机构――新世纪金融公司。同时，由于放贷机构通常还将次级抵押贷款合约打包成金融投资产品出售给投资基金等，因此随着美国次级抵押贷款市场危机愈演愈烈，一些买入此类投资产品的美国和欧洲投资基金也受到重创。
&&&&更为严重的是，随着美国次级抵押贷款市场危机扩大至其他金融领域，银行普遍选择提高贷款利率和减少贷款数量，致使全球主要金融市场隐约显出流动性不足危机。
次级抵押贷款危机大事记
　　日 全美第二大次级抵押贷款机构――新世纪金融公司宣布濒临破产，4月2日
新世纪金融申请破产保护，成为美国地产业低迷时期最大的一宗抵押贷款机构破产案。
美国第五大投资银行贝尔斯登公司旗下两只基金,传出因涉足次级抵押贷款债券市场出现亏损的消息。
&&&&7月10日
标普和穆迪两家信用评级机构分别下调了６１２种和３９９种抵押贷款债券的信用等级。信贷危机使大量企业和基金被迫暂停发债。
&&&&8月7日 美国第十大贷款公司American Home
Mortgage Investment申请破产保护。从去年１１月到现在，全美共有约８０多家次级抵押贷款公司宣布停业，其中１１家已经宣布破产。
&&&&8月9日
法国巴黎银行宣布暂停旗下三只涉足美国房贷业务的基金的交易。
&&&&8月9日-13日
为了防止美国次级抵押贷款市场危机引发严重的金融市场动荡，美联储、欧洲央行、日本央行和澳大利亚央行等向市场注入资金。（
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长沙汽车抵押贷款提供新闻：学习欧洲的不良记录处理法
&2014年以来，中国进入了新的一轮商业银行不良资产发作期，截至2015年6月末，16家上市银行的不良贷款余额为8841 亿元，比2014年底增加1810亿元，匀称不良率为1.31%。日渐增加的不良资产使得银行不得不增加贷款减值准备金的计提，这也大范围地&吃掉了&银行利润。据统计，截至6月末，16家上市银行的贷款减值准备余额已达16142亿元。只管如斯，面临不良资产的大幅增加，银行业拨备笼盖率仍是出现了不同水平的下降。应该说世界列国都有过不良资产激增的情形，尤其是欧洲发财国家，在2008年美国发作&次贷危急&后，其金融机构丧失惨重，堆集了范围巨大的不良资产，由此导致银行在得到当局巨资救助后仍不愿向实体经济部分发放贷款，而是留下资金戒备丧失扩大。为此，欧盟委员会出台了引导性定见，规范成员国如何动用当局津贴手段帮助银行处理不良资产。本文不谈银行业不良资产形成的原因，而是试图通太甚析欧洲发财国家在处理银行业不良资产历程中所接纳的办法，为我国银行业供给借鉴。
　　德国银行业不良资产的处理
　　2003年以前，德国金融体系几乎没有意识到自身存在的坏账问题。但2008年&次贷危急&之后，人们发明德国银行业不仅存在着坏账，并且坏账的范围还不小，大约为3000亿欧元，几乎占欧洲银行业问题贷款的60%。为了处理这些坏账，德国当局和银行接纳了一系列办法。
　　设立坏账银行剥离不良资产。所谓&坏账银行&，就是按照&好银行&坏银行&布局模式，将银行的不良资产剥离由专门机构举行专业化同一处理，彻底解决银行不良资产困境，实现问题银行的更生。为了维持金融市场的流动性，德国2008年10月立法建立了范围达5000亿欧元的金融不变基金，其主要目标是为金融业的贷款供给国家担保、强化银行自有本钱和帮助银行处理不良资产等。以此为基础，2009年德国出台了2000亿欧元的&坏账银行&打算，允许德国的银行把不良资产从资产欠债表中剥离出去，转移至单独的坏账银行。
　　当局注入资金实施资笔曝置。对于那些仅仅是本钱金不足但具有持续经营能力的有问题银行，德国接纳当局部分注资的办法来举行资笔曝置。资笔曝置最常见的形式是当局以债券账面价值或折价购买银行剥离的不良资产或者购买银行债权无偿注入资金。2009年因为财务状况急剧恶化，德国第二大银行&&德国商业银行得到金融不变基金的注资，当局取得四分之一的股份，成为德国第一家部分国有化的私人商业银行。濒临倒闭的海波房地产控股银行也得到了520亿欧元的解困注资。
　　不良贷款组合出售。跟着金融市场的发展，出现了很多新的私人股权投资者;与此同时，巴塞尔协议II的实施，使得银行持有更高危害或者持有不良资产的成本变得加倍奋发，再加上国际资信评级机构的评级压力，使得一些德国银行意识到直接打包出售不良贷款可以帮助他们集中精力发展新的获利更为丰厚的业务，因此德国很多大型银行，诸如德累斯登和海波国际房地产投资银行(HRE)等都举行了资产重组事情，把这些组合出售给外国投资者，主要的买家包括投契基金、对冲基金、私人股本公司以及投行的分支部分等。如隆星集团从HRE那边购得36亿欧元的不良贷款组合，仅这一次买卖就使得HRE的不良贷款额减少了75%。
　　建立特别机构集中处理不良资产。这里的&特别机构&与坏账银行不同的是，大多数坏账银行是由当局出资设立或者担保创建的，而特别机构则是银行本身为处理不良资产而设立的。为了化解巨额不良资产，一些银行认为仅仅依赖当局的撑持是不够的，因此实验采用建立特别机构集中处理体例。以德国第二大私有银行集团&&德累斯登银举动例，因为其母公司安联集团急于退出非战略性业务范畴，2002年德累斯登银行建立了专门的重组机构(IRU)，捆绑处理不良贷款、准不良贷款以及其他非核心资产。
　　英国银行业的不良资产处理
　　历史上，英国事将银行业的不良资产分为企业不良贷款和零售不良贷款两类来分别处理的。一般来说，英国处理银行业的不良贷款都尽可能遵循救助原则，好比，对于企业贷款，只要企业另有保存时机，银行城市努力救助。这一方面是基于英国的大银行器重自身的社会责任和企业形象，另一方面也是因为英国几大银行的业务和定价不同很小，企业形象、品牌效应和声誉对于银行竞争的影响很大，只管有时面临的企业保存时机不大，从商业角度思量已无利可图，但出于社会责任的思量，银行一般仍是会全力施救。别的，在英国，因为诉讼成本很高，银行只有在所有清收手段均无效且知道债务人有了偿能力或已取得对产业的抵(质)押权时才会告状违约客户。
　　&次贷危急&发作后，面临着日益恶化的经济和金融状况，为了不变摇摇欲坠的银行业，英国在继续接纳&救助&办法的同时，还接纳了一些&现代&的做法处理银行的不良资产。
　　延缓还款。正如时任英国辅弼布朗所说：&关头问题是恢复银行贷款，以帮助家庭和企业在全球信贷危急中度过寒冬。当局要看到的是企业得到他们所必要的资金后能够创培养业时机，并对企业的将来发展举行投资。而我想要看到的是住房典质贷款持有人能得到他们能够包袱得起的典质贷款代价。&为此，几大商业银行推出了为贷款者供给半年&宽限&的政策，以制止更多的按揭贷款购房者因交不起月供金而被迫抛却房屋，同时，像苏格兰皇家银行和纳特韦斯特银行还将此办法一向延续到2009年年底，保证在客户最后决定抛却房产之前都能够得到公民咨询局等咨询机构的建议。
　　当局注资或担保。因为担心延期还款不能解决银行的问题，2008年10月英国当局提出第一轮救助方案：在向银行业注资 500 亿英镑的同时，还向银行分外供给2000亿英镑短期贷款，并向银行刊行债券供给2500亿英镑担保。按照该方案，英国最大的八家银行机构巴克莱、汇丰、劳埃德、TSB(英国信任储备银行)、全国贷款互助会、Abbey(阿比国民银行)、皇家苏格兰、渣打得到了当局供给的总额为250亿英镑的分外本钱以提高其一级本钱比率，英国财务部暗示，其它银行也可申请加入该方案。作为回报，当局将在这些银行持有优先股，这些优先股没有投票权，但在其它股东获利之前将得到固定利息，而不是分红。方案中还吐露，如有必要英国当局将再次投入250亿英镑资金。别的，英国当局对银行的救助打算将担保同业银行贷款，并保护纳税人的利益。除此之外，作为英国当局救助打算的另一部分，英国央行还将向银行分外供给2000亿英镑的短期贷款，以帮助银行保持其资金流动，并保证银行有新资金流入和向银行供给足够保证中期贷款业务的资金。英国当局救助打算的第三部分，就是英国当局将向银行刊行的债券供给2500亿英镑担保。英国央行暗示，在该行的放款操作中，所有由当局按照新的银行救助方案而担保的银行债券均可作为典质品。
　　设立坏账银行和银行国有化。2009年1月下旬，英国当局又推出第二轮银行业救助方案，核心内容包括当局将投资设立&坏账银行&，集中接受银行的&不良资产&;当局将为英国银行的危害性贷款所带来的潜在丧失供给担保，同时要求各大银行必需承诺向英国消费者和企业增加典质贷款和企业贷款。为实施这一打算，英国当局但愿与各家银行分别会商，并告竣协议。作为回报，英国当局但愿向各家银行征收担保用度，即以股票的形式置换平凡股。英国央行被授权设立一项500亿英镑的资产购买打算，通过刊行国债为较为安全的银行资产购买如公司债、商业单子和财团贷款等举行融资。别的，英国央行还将延伸其贴现窗口借贷打算，以扩大央行向金融体系注资的范围。为此，将在英国辅弼布朗2014年10月承诺的2500亿英镑救助资金的基础上再增加至少1000亿英镑。英国当局还公布，将把苏格兰皇家银行刊行的 50亿英镑优先股转换为平凡股，将当局所持股权从58%提升至68%。别的，英国财务部也将增持劳埃德银行(Lloyds TSB)与哈利法克斯银行(HBOS)合并而成的劳埃德银行集团股份至50%。如许，除巴克莱银行与汇丰银行外，英国其他银行已大部分被国有化。
　　欧洲其他国家银行业的不良资产处理
　　除了德国和英国之外，其他受&次贷危急&影响较大的欧友邦家在也接纳或试图接纳了一些类似或怪异的办法，好比西班牙和意大利。
　　西班牙在处理其银行业不良资产历程中显得夷由不定。开始时，为了制止以国家救助这种代价奋发的体例拯救银行体系的能力，同时也为了制止得到欧盟的援助，与德国的特别目标机构相类似，西班牙当局试图督促银行业建立了一家出格控股公司，要求银行业将全数房地产资产转移到这家出格控股公司，以此令投资者信任这些银行将不必要进一步援助。如许的房地产控股实体不同于&坏账银行&，因其不牵扯任何公共资金，也不会获颁银行派司，并且只由房地产专业人士来办理。但经过了数月的&挣扎&之后，因为不良资产数额出格巨大，单靠自身其实是力所不及，西班牙当局冲破了不需欧盟援助的监禁，为了满足欧盟提出的银行业救助前提，尽快得到欧盟允诺的1000亿欧元的直接救助，于日公布银行业重组主要法令，公布创建&坏账银行&吸取银行业不良资产，着手清理银行体系以提高信贷流动性。据悉，&坏账银行&的资产主如果房地产业的不良贷款，这些资产将在10年至15年内出售。
　　意大利经济发展较早，银行业不良资产出现得也比力早。在1929年大危急之时，为制止企业无法偿还银行贷款而导致银行倒闭，意大利当局曾将企业无力偿还的贷款转划为银行对企业的股权。之后意大利当局建立了伊利亚控股公司，尤其收购银行持有的企业股权，对这些企业举行重组，重构乐成后再把企业卖给私人。2008年&次贷危急&之后，意大利银行业又一次出现了问题，并且这些问题迟迟没有得到解决。据日外电报道，直到今朝意大利方面仍在苦思善策，在帮助银行业剥离不良贷款的同时，还要制止触动更为严格的欧盟关于国家援助的划定。据报道，意大利国内银行业被1860亿欧元的坏账包袱所拖累。倘使按照欧盟允许在特别情况下供给国家援助的划定来办，将使银行股东和次级债持有人承受丧失，这是意大利当局但愿制止的。为此，意大利当局思量促进放贷的方案之一就是简化步伐，因为当前冗长的步伐使得银行难以充公违约贷款的担保资产。别的，意大利当局还思量将允许银行以贷款丧失冲抵税项的刻日从五年收缩至一年，但因为这可能会冲击公共财务而被认为不可行。意大利当局官员2015年2月暗示但愿数周内公布建立一家新公司，可以刊行当局担保的债券，用所得资金购买不良贷款，银行方面将被要求以折价体例把不良贷款转至这个载体。可以说最后仍是乞助于&坏账银行&的模式。
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