“海淘”账单付得更明白　解读跨境人民币支付业务-跨境
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“海淘”账单付得更明白　解读跨境人民币支付业务
　　东方网2月18日消息：筹划已久的第三方支付机构跨境人民币支付业务今天上午在上海自贸试验区正式开闸，作为“央行30条”操作细则之一的“跨境人民币支付业务细则”亦将稍后在央行上海总部官网上发布。
　　在上午的启动仪式上，上海银联电子支付服务有限公司、通联支付网络服务股份有限公司、东方电子支付有限公司、快钱支付清算信息有限公司、上海盛付通电子商务有限公司等5家支付机构分别与工商银行、中国银行、建设银行、招商银行、民生银行等5家商业银行上海(市)分行以及5家特约商户代表现场签约，并由上海银联电子支付服务有限公司现场发起了一笔跨境人民币支付业务。
　　对普通消费者而言，最关心的是今后“海淘”支付更便利，而对支付机构、银行、特约商户等而言，对加快人民币“走出去”的“大棋局”而言，意义更加深远。
　　人民币结算避免汇率损失
　　银联电子支付公司总经理孙战平在启动仪式现场接受记者采访时表示，跨境人民币支付业务启动后，最大的变化可能体现在商户和消费者两方面。对商户而言，使用人民币结算，可避免汇率损失，“目前港澳台地区以及俄罗斯等地商户，都已开通跨境贸易，都非常愿意使用人民币结算。”对消费者而言，“海淘”时商品页面上可显示人民币标价，也可以和外币标价相比较，“淘”得更加明白。
　　操作跨境人民币支付，第三方支付机构则无需进行货币汇兑的操作。当然，对于通过第三方支付跨境交易的持卡人而言，第三方采取跨境外汇支付还是跨境人民币支付，并无差别。
　　中国银行上海市分行行长潘岳汉表示，对银行来说，跨境加线上的新模式，将便于银行推出更多创新的支付结算类产品，同时降低结算成本。
　　业务“开闸”后，具有创新能力、手握大量中小企业客户资源的支付机构，可以为基于B2C和C2C的跨境电子商务，提供人民币结算服务，进一步扩大跨境人民币的使用范围。
　　“风险可控”是关键
　　央行方面表示，支付机构参与跨境人民币支付业务作为新金融业态的一种形式，在区内通过开展增值服务、综合现金管理、综合支付服务方案、境内外综合银行卡收单等创新业务，有利于外向型企业资金管理能力的提高和产业结构调整，有利于进一步满足我国境内居民在海外购物的需求，对培育金融国际化功能与拓展金融创新空间有较大的推动作用，有利于在更大范围推进上海自由贸易试验区建设。
　　记者了解到，在人民银行上海总部制定的《关于上海市支付机构开展跨境人民币支付业务的实施意见》中，“风险可控”是关键，在此基础上才能尽快形成可复制、可推广的经验。所谓“风险可控”，主要体现在:从事跨境人民币支付业务的支付机构应有健全的跨境人民币支付业务内部控制制度和风险管理措施；只能办理真实贸易背景的跨境人民币支付业务，并建立健全和执行身份识别制度；获得《支付业务许可证》以来，合规经营，风险控制能力较强，最近两年未发生严重违规情况；备付金银行为支付机构办理完跨境人民币支付业务之后，应及时准确完整地将相关信息报入人民币跨境收付信息管理系统，并进行相应的国际收支统计申报。
　　为此，《实施意见》要求支付机构开展跨境人民币支付业务应严格遵照《支付机构客户备付金存管办法》及人民银行其他相关客户备付金监管要求执行，并要建立健全和执行客户身份识别制度、客户风险评级管理、风险准备金与交易赔付、交易和信息安全管理、交易信息申报等制度。
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中国银行业迎重大变革：75%存贷比取消
　　“别了，存贷比” 中国银行业迎重大变革
　　中新网北京6月25日电 (记者 彭大伟)“别了，存贷比”，国务院总理李克强6月24日主持召开国务院常务会议的全文公布后，其中关于“通过《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》，删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定”的内容一石激起千层浪，市场反响热烈。
　　存贷比，即银行贷款余额与存款余额的比例，因而又被称为“贷存比”。现行中国《商业银行法》于日由第八届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过，后根据日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议《关于修改〈中华人民共和国商业银行法〉的决定》修正。其第三十九条规定，商业银行贷款“贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五”。
　　24日的国务院常务会议通过《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》。草案借鉴国际经验，删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。会议决定将草案提请全国人大常委会审议。
　　取消存贷比正当其时
　　“关于存贷比的存废，业界讨论了若干年，应该说上世纪90年代《商业银行法》制定之初存贷比发挥了一定作用，但随着银行业市场化逐步推进，其必要性越来越低，近年来也存在不少争议。此时提出取消，从市场条件和舆论来讲时机都已成熟。”国际金融研究所副所长宗良向中新网记者表示。
　　宗良介绍，之所以中国有“存贷比”一说，乃是上世纪90年代的具体背景下，为了防止银行过度扩张信贷的风险而设立，“如果没有这个存贷比指标，当时市场化程度没有现在这么高的情况下，可能确实存在银行过度放贷的冲动。存贷比在那个时代作为一个约束指标制约了这种非理性冲动。”
　　时过境迁，存贷比75%上限的限制已越来越不能适应经济和金融的发展。
　　“特别是目前，我国经济下行压力较大，而金融对实体经济的支持应该说还不充分，这一状况虽然不能说是贷存比直接带来的，但客观上的确形成了一些制约。”宗良坦言。
　　为解决这一困境，中国银行业监督管理委员会已于2014年7月发布《关于调整商业银行存贷比计算口径的通知》，以帮助商业银行将更多的信贷资源用于支持实体经济。
　　调整近一年来，根据银监会发布的监管统计数据，中国银行业流动性水平比较充裕。2014年12月末，商业银行流动性比例为46.44%，较年初上升2.42个百分点；人民币超额备付金率2.65%，较年初上升0.11个百分点。2014年12月末，调整后人民币口径存贷款比例(人民币)为65.09%。
　　从今年5月发布的一季度数据来看，流动性水平继续保持充裕。2015年一季度末，商业银行流动性比例为47.46%，较上季末上升1.02个百分点；人民币超额备付金率2.30%，较上季末下降0.35个百分点；存贷款比例(人民币)为65.67%，较上季末上升0.58个百分点。
　　总体来看，完全取消存贷比的时机已成熟。
　　汇丰银行大中华区首席经济学家屈宏斌此前指出，五月中国信贷新增贷款9000亿元(人民币，下同)，这表明此前宽松效果初现，加之对地方政府融资支持力度加强(如债务置换等)均有所贡献，社融总量高于预期得1.22万亿元。股票和债券融资占比在年内高位，这有利于把新增流动性转到实体经济，但作用有限。
　　“短期内宽松效果的落地仍需通过放松存贷比等措施鼓励银行放贷。”他强调。
　　银行可放手大干 实体经济获益
　　待《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》经全国人大常委会审议通过后，存贷比便将正式进入历史舞台。今后，商业银行将可自主安排其对实体经济的融资规模。
　　“这有利于让市场在资源配置中发挥决定性作用。”宗良表示，随着中国银行业市场化程度的提高，应该将存款与贷款比例等可由商业银行自行解决的事务交由商业银行自行处理，“市场主体都应该拥有灵活裁量权”。
　　取消存贷比，首当其冲利好中国各家银行。金融行业首席分析师罗毅表示，银行目前信贷资产端经营主要受信贷额度、资本金、存贷比等限制，存贷比若取消，将解除银行头顶一紧箍咒，缓解银行揽存压力，部分精力由吸储转移至资产管理、存量盘活等未来蓝海领域。资产端经营灵活性增加(如美国银行业正常年份存贷比90%左右)，负债端存款成本降低，利好银行中长期发展。
　　更为重要的意义，则在于令银行较少顾虑地去支持实体经济。正如国务院常务会议所指出的，“这有利于完善金融传导机制，增强金融机构扩大“三农”、小微企业等贷款的能力”。
　　“存贷比在过去是一个约束性硬指标，银行必须按照这个指标来安排自身的流动性，比如在利率有利的情况下本来可以放出贷款但在存贷比指挥棒之下可能就惜贷了，连锁反应就可能波及到实体企业融资。”宗良分析。
　　“存贷比的历史作用已经起到了，如今是时候退出历史舞台了。”他表示，未来存款作为银行主要资金来源的地位将逐渐被理财、大额存单等所取代，此时再将贷款与存款绑定意义已不复存在，“更重要的是我国监管部门监管水平也提高了，有更多监管指标去替代存贷比。所以取消它是完全可行也是必要的。”
　　保障网初具规模 未来风险可控
　　取消存贷比亦非不存在需要关注的负面效应。中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军此前接受中新网记者采访时提醒，深化金融改革，一方面官方要简政放权，把本应市场来决定的事项交还给市场，另一方面市场还应有承接这些改革的机制。
　　他举例指出，伴随着银行存贷比要求今后得到放宽，以及民营银行的问世，需要正视由此带来的潜在风险，并提供相应的制度保障，譬如存款保险制度、金融机构市场退出机制等。
　　存贷比取消后，如何确保金融稳定，不出现系统性、区域性风险？宗良分析，不必过分担忧风险，因为一方面经过二十年时间锤炼，中国商业银行管理和应对风险的能力已今非昔比，另一方面监管层的监管水平亦足以管控取消存贷比后的一系列新情况。
　　“同时，今年开始实施的存款保险制度也为今后存贷比的退出提供了制度性保障。”宗良认为，取消存贷比后，中国银行业总体流动性仍将保持充裕和健康的水平。(完)
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看过本文的人还看过设立小面额人民币备付金、主办网点和主办银----市民兑换零钱将不再难
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来源：铜陵新闻网
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　　很多市民可能都会遇到这样的情况：要搭公交车，可身上零钱不够，难找到地方把钱换开。去商店换，商家也抱怨没零钱；到银行去换，往往要排很长的队，有时还换不到。针对市民兑换零钱不太容易的状况，目前中国人民银行铜陵市中心支行正建立以小面额人民币备付金、小面额主办网点和主办银行为核心的小面额人民币供应长效机制。今后，市民可以在我市任何一家银行营业网点兑换到小面额人民币，市民兑换小面额人民币的需求都能充分得到满足。
　　想换零钱，有时不太容易
　　如今，虽说1元零钱买不了多少东西，但是生活中不可或缺，乘坐公交车、到超市存储物品都少不了它。需要1元硬币时，人们都想到到银行去换，可是，实际中有时兑换零钱还真不是件很容易的事。家住长江西村的张女士告诉记者，有几次她在长江路上准备乘坐公交车时发现口袋里没有零钱了，于是便用10元钱到附近的银行营业网点去兑换，可真就兑换不到硬币。
　　记者在采访中发现，不少市民在家里放了&存钱罐&，将硬币积攒下来用来坐车，如果临时需要，一般都是到报摊买份报纸。之所以这样，既是因为赶时间，也是怕到银行要排长队或是排了队后还兑换不到。除了1元钱的硬币，还有市民结婚时通常都有兑换20元、10元、5元之类小面额人民币的需求。
　　有些人要大钱换小钱，有些市民则要将零钱换成整钱。不久前，市民李女士的母亲就让其去银行将一笔零钱换成整钱，还好，银行没有推诿，着手给她清点、兑换。可是工作人员数钱数了近一个小时，耽误了其他客户不少时间。银行柜面人员说，每每遇上这样的事，他们也感到为难，换吧&得罪&了其他排队的人，不换吧又惹得换钱人生气。
　　业内人士告诉记者，所有银行网点都有无条件无偿为市民兑换钱币的社会责任和法定责任，人民银行在加大小面额人民币供应的同时，也要求商业银行备足小面额人民币，尽量满足市民这方面的需求。同时，银行要实行首兑责任制，不执行这一规定将会受到相应的处罚。但是现实中，受存取款业务繁忙、小面额人民币清点起来麻烦等客观因素影响，以及银行追逐经济效益、嫌麻烦、社会责任感不强等主观因素影响，市民有时兑换钱币还是不太容易。
　　长效机制让换零钱不再难
　　针对市民兑换小面额人民币不是很容易这一情况，作为主管部门，中国人民银行此前也相继采取了加大小面额现金投放、每季度下达新钱投放计划、督促商业银行设立券别调剂和残损币兑换窗口标牌等措施。
　　为确保市场所需现金供应、让持有者放心，彻底改变小面额人民币兑换难等，近期中国人民银行铜陵市中心支行根据中国人民银行的相关要求，正建立以小面额人民币备付金、小面额人民币主办网点和主办银行为核心的小面额人民币供应长效机制，明确在确保供应的提前下，各商业银行要备足小面额人民币，每日营业前20元及以下各面额现金备付额不得低于规定数量和比例；确立工行铜陵分行为小面额人民币主办银行，工行铜陵分行、中行铜陵分行等11家银行下属的19个营业网点为小面额人民币主办银行网点，主办银行网点承担着我市其他银行业金融机构不能承担的数额巨大的小面额现金兑换业务任务，在服务中，这些网点通过开辟兑换绿色通道、张贴主办网点和主办银行标识等，最大限度地方便市民。银行小面额人民币主办网点的小面额现金备付金额大于一般的银行营业网点，负责为客户办理超出当日一般营业网点备付数量的小面额现金兑换业务，以更好地满足公众对小面额现金的需求。
　　大量兑换零钱请找&主办&银行、网点
　　中国人民银行铜陵市中心支行货币金银科负责人介绍说，市民兑换小面额人民币每种票面纸币不超过100张、硬币不超过50枚时，可就近到各银行营业网点兑换；兑换的单种小面额纸币超过100张、硬币超过50枚时，可以到小面额现金主办网点兑换；超市、商场、医院、交通等单位或从事零售业等，对小面额人民币需求数量巨大的机构或个人，可以到小面额现金主办银行兑换。
　　另外，市民在办理小面额现金兑换时，如出现兑换数量超出银行网点当时的备付金余额，或兑换网点备付金已兑完等情况，可向兑换网点提出兑换预约；兑换网点将根据预约的时间和数量为市民备好所需的小面额现金。
　　&银行都有无条件无偿为市民兑换小面额人民币的责任和义务，不按规定遵守首兑责任制的，将依据相关规定进行处理。&中国人民银行铜陵市中心支行货币金银科负责人说，为确保措施发挥应有作用，该行还将聘请小面额人民币供应义务监督员，对各银行营业网点执行情况进行监督等。此外，该负责人还提醒市民，办理小面额现金兑换业务中如遇问题，可拨打各银行业金融机构监督举报电话；如仍无法解决，可拨打中国人民银行铜陵市中心支行监督电话：。（本报记者 盛向锋）备付金比例-金投银行频道-金投网
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编辑：wangshiyun
摘要：备付金比例是备付金存款和库存现金与各项存款之比。如果备付金比率过高，意味着一部分资金闲置，资金周转效益差。
备付金比例是备付金存款和库存现金与各项存款之比。如果备付金比率过高，意味着一部分资金闲置，资金周转效益差。
备付金比例的公式
备付金比例＝备付金余额 /各项存款余额X 100%
备付金比例的局限性
备付金比例的高低反映了信用社留存的备付金在吸收存款总量中所占的比例，比例越高，支付能力越强，但是，该指标存在一定的局限性。
其一，用于计算该指标的存款总量只是账面数，而不是实际数。因为许多信用社的定期存款被当作股金纳入核算。如果将这部分存款式股金计算在内，则信用社的备付金比例会有所降低。
其二，在信用社的备付金主要来源于再和拆入资金的情况下，备付金率不能客观地反映出信用社留存的备付金对再贷款和拆入资金的依赖程度，因为依靠再贷款和拆入资金而形成的高备付金率并不能代表很强的支付能力。因此，备付金率反映出的支付能力的高低带有一定的片面性。
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