请问下中行信用卡是分行审核还是总行审核，-中国学网-中国IT综合门户网站
> 信息中心 >
请问下中行信用卡是分行审核还是总行审核，
来源：互联网 发表时间： 20:26:55 责任编辑：李志喜字体：
为了帮助网友解决“请问下中行信用卡是分行审核还是总行审核，”相关的问题，中国学网通过互联网对“请问下中行信用卡是分行审核还是总行审核，”相关的解决方案进行了整理,用户详细问题包括:RT,我想知道:请问下中行信用卡是分行审核还是总行审核，我的信用卡在29号总行打电话来补充资料，3号也补充了一次，今天分行给我打电话来确认我的一些信息是什么意思呢？，具体解决方案如下：解决方案1： 中行信用卡是总行审核，分行只是初审。 追问： 可是我的资料在29号的时候已经到总行了啊！ 回答： 资料在分行，送总行的是影像资料。 补充： 这个没法说，一般来说不会再打电话来了。 补充： 一周制卡，三天送到，估计10天左右吧。 追问： 我也申请了张工商银行的信用卡也批下来了，大约需要多久工商的能查到额度了， 追问： 请问下我在工商银行也申请了张信用卡& 现在已经能查出额度了& 我多久能拿到卡 回答： 能查出额度也快了，最多10天也能够拿到。
1个回答1个回答1个回答4个回答2个回答1个回答3个回答2个回答1个回答1个回答1个回答1个回答1个回答1个回答1个回答1个回答1个回答1个回答1个回答
相关文章：
最新添加资讯
24小时热门资讯
Copyright © 2004- All Rights Reserved. 中国学网 版权所有
京ICP备号-1 京公网安备02号首页--百度百家
一个真正意义上的调研报告，方法论这块是非常重要的。
科技从业者需要做的只是顺势而为。
传统电竞的模式经过十几年的发展日渐成熟，在移动互联网时代，移动电竞应不应该走传统电竞的老路子？我们今天就来聊一聊。
本文为马斯克香港行中在一个论坛中的对话
2015年的日本动画，在中国等地区的海外收入增长迅猛，东映动画、东宝等制作发行的动画电影票房也爆发。不过动画制作业务方面无论是IG Port...
以前，无论火星boy马斯克说什么，特斯拉的股价都会很开心地涨起来。呃，不过，今年，情况好像不是这样了。2016年刚过去一个月零四天，特斯拉的...
最近在TFBOYS的饭圈里，除了上春晚以外，还有一个话题也让粉丝们大呼“喜大普奔”，那就是王俊凯字体上线。
“就它了！”《美人鱼》在深圳拍摄的间隙，当星爷看到凯迪拉克植入的样车时，顿时拍板说道。此时，竞争对手的品牌样车仍在距离深圳3小时的路上，而星...
每到过年都是大家晒年终奖的时候，有一个月的，有几个月的，有十几个月的。当然更多的人是从来没见过年终奖长啥样？很多人的内心深处又开始有些小躁动...
恒大淘宝买入的马竞最差神锋，会给恒大淘宝带来什么变化？恒大淘宝未来会不会亏的更多？我们只有慢慢看了。
西部数据计划向中国买家出售15%股权的计划，有一半可能会被华盛顿因国家安全考虑而否决，这将使得西部数据收购闪迪的计划面临不确定性。
从最高点算起到现在，亚马逊的市值已经下跌了20.4%，超过660亿美金，基本上是2个京东。股价下跌的最大原因是盈利不及华尔街的预期，那么亚马...
作为一只奶牛，只要不存有奶牛变斗牛的期望，安静的做一只奶牛产奶，那主人就依旧开心。
《太子妃升职记》小说本身没有火，电视剧却火了。该剧的监制甘薇将一半功劳归到营销上。如果你还以为这部年度神剧的厉害之处仅在于“太污”和“太穷”...
如果中国市场开始不“待见”苹果产品的时候，或许这只大鳄就要出问题了。
急功近利短后果不见得都是美好的。
腾讯很大业务也很多，每个领域都可以去深究（如端游、页游、H5），虽然腾讯的2015年早已被多家写过，但这里我们将以另一个方向解读，游戏陀螺眼...
有些故事还没讲完，是等着你们一起讲完。
360如果收购Opera的逻辑，与之2011年收购来自中国的『小巧』型小众浏览器世界之窗并无不同。
文章排行TOP ARTICLES
要让其灭亡，必先让其疯狂，虽然我们很难说中国的房地产是否已经疯...
姑婆那些事儿
阳歌财经专栏
丁鹏Gamewower
HOT COMMENT
七日活跃作家ACTIVE WRITER
关于创业、投资、股权众筹的实践和思考
未来在这里发声
干货最多的动漫产业新媒体
百略网是一家专注于泛互联网商业革新和科技创新...
银库金融副总裁
百家号说明
百家号是什么
百家是百度新闻的原创内容类平台。每日发布的优质内容将会在百度新闻的网页版、移动端呈现，并被百度搜索和百度其他产品线收录。我们致力于将优秀写作者推荐给海量的用户，同时引入了百度联盟的广告分成模式，期望给予作者更公平的回报。百家号注册正式对外开放，现阶段主要针对科技领域的个人、机构和媒体。
加入百家号的好处
如何加入百家号
百度新闻客户端
百度新闻客户端
扫描二维码下载
订阅 "百家" 频道
观看更多百家精彩新闻|||||||||||||||第13届中国财经风云榜P2P平行论坛文字实录
　　和讯网讯 主持人：尊敬的各位领导、各位来宾，女士们、先生们，各位媒体朋友们，大家下午好！欢迎各位来到和讯2015年财经风云榜之P2P平行论坛的现场。我是本次论坛的主持人韩晓波，非常荣幸成为本次论坛的主持人。
　　本次论坛是由中国证券市场研究设计中心及和讯网主办，财经中国会承办。由深圳互联网金融协会、广东互联网金融协会、广州互联网金融协会提供支持，还有北京大学汇丰商学院、清华大学深圳研究生院、中国政法大学和暨南大学提供学术支持。
　　首先，我谨代表本次高峰论坛的主办单位和讯网向各位的到来表示热烈的欢迎和衷心的感谢。这几年，P2P行业迅猛发展，P2P行业的快速发展也为中小微企业解决融资难的问题，提供了很好的途径，为老百姓提供了更多投资理财的选择。我们看到在野蛮生长的这几年中，P2P行业出现了这样那样的问题和矛盾，我们经常看到一些平台倒闭、跑路、欺诈、自融等现象。为了规范P2P行业的正规发展。日，央行联合10部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，为行业发展指明了方向，也让野蛮生长的互联网金融行业有了基本法可依。
　　如今，2015年将要过去，各项监管细则逐步落地，互联网金融行业经历了怎样的变化，是否如预期一样走上了正轨。本次论坛，汇聚意见领袖、行业精英，探讨行业未来前景，意义重大。汇聚思想、传播声音，希望能为行业提出好的建议和意见，也希望能够为决策者提供有益的参考。我们为大家邀请到各路嘉宾，他们会跟我们一起分享他们对于P2P行业的思考和精彩观点，让我们一起期待。
　　接下来请允许我隆重介绍出席今天论坛的各位领导个嘉宾，他们是：
　　章知方，和讯网董事长兼CEO；
　　刘纪鹏，中国政法大学资本金融研究院院长、中国企业改革与发展研究会副会长；
　　吴晓求，中国人民大学金融与证券研究所所长；
　　代小军，和讯网华南分公司总经理；
　　周世平，红岭创投董事长；
　　周治翰，开鑫贷总裁；
　　朱立行，e路同心总经理；
　　唐军，团贷网CEO；
　　吴晓文，鹏金所总裁；
　　杨定平，煜隆集团董事长；
　　张家玉，汇钱庄董事长；
　　毛大伟，Formax金融圈合伙人；
　　让我们掌声有请和讯网董事长兼CEO章知方先生上台致辞，有请。
　　章知方：尊敬的各位来宾，媒体同行，女士们、先生们，大家下午好！
　　章知方：中国财经风云榜，由和讯网于2003年发起，是财经互联网首个大型评选活动，至今已举办了13届。今天，“和讯2015年中国财经风云榜P2P平行论坛”在深圳隆重举行。在此，我代表中国证券市场研究设计中心、和讯网对大家的到来，表示热烈的欢迎。同时对大家长期以来对和讯网的支持，表示衷心的感谢！
　　章知方：在传统金融供给不足、金融管制严密、民间资本暗流涌动的背景下，P2P网贷作为传统金融在互联网大潮这一大背景下的新业态，如雨后春笋般的在中国大地上迅猛生长。P2P的兴起，让民间资本有了新去处，也提升了为中小微企业“造血“功能，为普通民众提供了理财投资的新去处。
　　章知方：在P2P行业蓬勃发展的同时，问题和矛盾也层出不穷，自融、跑路、欺诈等等现象屡屡出现，比如最近发生的e租宝、大大集团事件等等，这些事件让投资人蒙受损失，让行业蒙上阴影。
　　章知方：但不能否认的是，市场上，同样有大量的企业，在恪守红线，为行业的发展默默奠基。日，央行联合10部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，为行业发展指明了方向，也让野蛮生长的互联网金融行业有了基本法可依。如今，各监管细则逐步落地，互联网金融行业经历了怎样的变化？是否如预期一样走上了正轨？
　　章知方：2015年即将结束，在即将到来的2016年，行业将迎来怎样的局面？本次论坛，我们有幸邀请了中国人民大学金融证券研究所所长吴晓求先生，以及和讯网首席战略官、中国政法大学资本金融研究院院长、中国企业改革与发展研究会副会长刘纪鹏先生，期望与众多的行业精英进行思想碰撞，为行业未来发展提出好建议、好观点，和讯网作为媒体，将予以大力传播，为政府监管层决策提供有益的参考。最后，希望大家通过参加本次论坛，有所收获。再次感谢大家的到来！谢谢！
　　主持人：最近大家非常关心e租宝，现在正式对e租宝立案了，现在这个案子没有定论，但我们可以公开猜测。您觉得e租宝可能会存在什么问题，因为正式立案，肯定有问题。
　　吴晓求：e租宝的问题留待公安机关定性。我想说的是，现在中国互联网金融的发展已经处在瓶颈口，出了一些问题。这些问题对中国互联网金融的发展带来了舆论的压力。互联网金融的业态非常多，比如说移动互联、众筹、网上小贷、财富管理等等，这些都属于互联网金融的业态，甚至包括互联网货币。
　　吴晓求：从目前状况来看，在所有互联网金融业态里，最重要的是P2P。
　　吴晓求：坚持两个前提，互联网金融才会有非常好的发展。一是要有好的信息平台支撑，如果没有数据、信息平台为基础建立与互联网金融、P2P相匹配的征信体系，未来遇到的瓶颈将非常大；二是建立一个与P2P相匹配的风险对冲机制。
　　吴晓求：互联网金融，特别是P2P，目前看来风险对冲的建立有些困难。我们现在从事互联网金融的一些人，认为通过互联网金融可以获取过度暴利，把它看成发财的地方。但互联网是草根金融，是为普通人和草根服务的。现在是这套机制没有建立起来，暴利的市场来了。
　　主持人：有一点，e租宝确实被公安机关正式立案了，我们揣测一下还是可以的。从P2P行业观察来看，e租宝出事会出在哪些方面？纪鹏教授。
　　刘纪鹏：吴晓求教授已经阐述得很全面了。如何处理，这是公安机关的事。e租宝事件引发了另一个问题，就是P2P每天跑路的超出新生平台，这让人忧虑。
　　刘纪鹏：今天中午我问吴教授e租宝怎么回事，几百亿的金额非常大，公司也在北京。这个过程确实引发了我们对当前面临的问题，创新和规范的关系的思考。我们对互联网寄予很大的希望，中国改革开放这么多年，金融脱媒的趋势也在不断发展。但中国的金融垄断打不破，特别像阿里巴巴、腾讯等一系列的互联网金融新业态出现后，大家对他们打破金融垄断寄托了很大的希望。潜在中的问题都会有，如果不放开，怎么竞争繁荣呢？最近这一段，互联网金融的发展有些问题发生得太多，特别是P2P。
　　刘纪鹏：吴晓求教授说，P2P是最薄弱的环节，P2P还不像众筹，众筹让投资者承担风险，P2P缺乏这一条。在这种情况下，很多平台跑路了，投资人一旦发现问题就要到市政府告状。现在如何守住，不发生系统性风险的底线，不仅是中央，我想各地方政府都在抓紧。如何在规范中创新，在巩固互联网发展的水平上进一步提高，成了下一步主题。
　　刘纪鹏：今天的会议非常重要，从中央到地方都将要以规范为主，否则一个e租宝加上泛亚交易所，产生的事件会波及到广泛的群体。在这个意义上，我们如何抓住巩固和规范的核心点？就是必须要建立强大的征信系统，这个系统里不仅要对所有参与P2P、融资方的信誉，要建立严格的信誉制度，特别要建立黑名单制度，同时要对P2P的性质做好界定，你到底是不是金融平台。我们要把握这一关，我们是金融信息平台，不能直接成为金融企业搞资金池等等。而且金融中介的功能必须建立统一的机构，比如登记、托管、结算，这些功能的实现，可能需要地方跟中央要有更多的联系。深圳市金融领域有关领导高度重视深圳如何在中国金融创新，特别是互联网金融创新中，安全发展。创新区首先是安全区，这个问题是今天大家必须看到大形势、大背景。我要说的话很多，一到深圳，我就特别的感情出彩，讲得额外的精彩。今天吴晓求同志在这儿，特别是他的“五要，五不要”，我讲了，他就没得说了。今天的主角是吴晓求教授。
　　主持人：两位教授都是我们的第一主角，主角是并列一号的。深圳是开放城市，两位教授可以说一些干货，我想在这个地方没有太大的问题。刘教授提到，现在最重要的是信用体系建立。吴教授提到“五要，五不要”。请吴教授具体讲下。
　　吴晓求：目前没有P2P的监管细则，指导意见只是一个原则，不是具体的规则。你要监管要合规，合规在哪里？不能拿传统金融的规定来监管互联网金融，这是两个不一样的业态。如同感冒和H7N9，都会流鼻涕，拿感冒药治H7N9就会死。所以不能拿传统金融的规范来监管互联网金融。要制定和互联网金融风险结构相匹配的规定。现在最核心的两个问题没解决，一是互联网金融是什么，一部分是互联网金融，它离不开金融。在我的理解中，互联网金融企业是创新企业，它通过创新企业提供现代金融服务，和传统的金融服务完全不同。P2P更多的是信息平台。第二个更重要的是互联网金融的风险结构在哪里，这是一个很难的思考。每天坐在办公室是不了解的，我们前几排的创业者知道互联网金融的风险在哪里。如果开的方和得的病不一样，这是不起效果的。规则并没有摆在桌面上，放在书面上。互联网金融的风险是什么，我想了很久，最终想明白互联网金融最重要的风险是透明度，这是最重要的风险。透明度非常重要。
　　吴晓求：互联网金融要做到“五要，五不要”，其中P2P要做什么。一要规避心态，不能说我要成为互联网金融机构，这背离了目标。互联网金融本身是草根金融，本质上没有暴利，所有有资本暴利思想的人不应该进入互联网金融，你可以进房地产，如果有暴利追求；二是呼吁草根，不要追求显赫，互联网金融要服务于草根、老百姓、小微企业；三是要生命长青，不要昙花一现，我们很多从互联网金融都是昙花一现；四是优先关注风险，不要刻意追求规模，e租宝一年做了700亿是有问题的，把自己的资金池、融资渠道、资产等进行评估和匹配。优先关注风险，最重要的是必须思考风险对冲，一旦出现风险怎么办，这是互联网金融平台需要思考的；五是善于创新，不要跨越红线，包括资金池、自融，想要暴利可以做房地产。
　　主持人：今年年底，暂时还没有出台P2P的具体监管细则，央行提过四条红线，比如明确中介平台、资金池、非法融资等，您个人认为接下来央行出P2P监管细则，应该从哪些方面来出？
　　刘纪鹏：我先谈两点对吴教授发言的体会，吴教授用如此谦虚的口吻表扬自己，使我深受启发；我觉得“五要，五不要”真的很精彩。
　　刘纪鹏：对于央行的文件，一种观点把P2P当金融企业对待，必须放开规则，提高注册股本，甚至建立风险准备金，这条路是把P2P行业当作金融行业。第二种是，P2P不是金融企业，是互联网信息平台，无非是体现信息平台的基本特征，要做到高度透明，把融资方披露出来，你们的责任是让融资人有效、合理、真实的对接。因此，信息平台怎么做，谁能做出来，谁就是老大。至于中介，我特别想强调，吴教授和大多数专家都不知道你们是金融企业，而是信息中介，不是金融中介。金融中介要由专门的机构建立，如果没有庞大的征信体系，任凭这样成长，别人会说P2P行业是野蛮生长，残酷的成长。毕竟跑路事件越来越多。一定要建立各地甚至中央跟地方联手的体系，这个机构不能再像证监会，一定要中央跟地方、银监会、金融办，证监会管众筹。
　　刘纪鹏：金融改革最重要的是创新，地方和中央不一样。成立上交所、深交所，所有的都在自我循环，今后的中介一定要有地方共同来办，我们的信息中介平台非常不好。我们的主持人问精神，我们讲不出来。现在所有人都很矛盾，一方面寄托互联网金融打破近期30年来的金融垄断。无数人讲互联网、互联网金融等问题，谈到对传统金融的破坏，甚至是一个新体系没建立前，转型期会不会有系统性的风险。前进中的问题，一定要果断的迈出左脚。
　　另一种观点，这条路走不通，不管，系统就会发生问题。在这种背景下，如何处理好创新和发展的关系，如何处理好互联网对于新生态，特别是金融生态的产生作用的同时，在巩固中提升，这个话题是下一步文件的关键。有些问题还在发现中，中央经济会议刚开完，我们一定要守住，习近平主席说坚守不发生系统性风险的底线，这对各个地方政府都有促进作用。在座的企业，谁管你们，这种情况如何守住我们作为信息中介平台，当然要认真学习吴教授的“五要，五不要”。
　　主持人：传统金融给了互联网金融发展空间，比如很多需要融资的中小微企业融资需求，传统行业满足不了，我们个人也满足不了，所以互联网金融才能发展这么快。吴教授，您觉得接下来中国金融改革能否朝着期望的方向来改，当然首先要保证安全。
　　主持人：传统金融给了互联网金融发展空间，比如很多需要融资的中小微企业融资需求，传统行业满足不了，我们个人也满足不了，所以互联网金融才能发展这么快。吴教授，您觉得接下来中国金融改革能否朝着期望的方向来改，当然首先要保证安全。
　　吴晓求：我们不能笼统的认为是互联网金融出了问题。互联网金融横跨所有的现代行业，比如移动互联、第三方支付等等，我认为这非常好，与现在的消费方式高度契合，这是互联网的业态，也是互联网金融的核心。这是互联网金融之所以能够存在下去最重要的一点。
　　吴晓求：互联网金融是对传统金融的第一种脱媒，这主要是融资媒。很重要的基础是支付，用便捷方式进行支付。在没有互联网金融之前，主要的支付是金银货币。这是金融变革的先导力量，是标志性的。从银行为主体的支付到现在的第三方支付，这是一个巨大的进步，绕过了以前庞大的体系，实现了便捷、灵活、低成本的支付，这与电子商务高度契合，变得极其重要。对传统机构来说，这是颠覆性的。P2P没有监控的价值，只是把传统金融的长尾客户拿到了，无论是小微企业还是中薪收入阶层。互联网金融最大的是支付，使得整个中国金融体系的功能结构非常完善，这是中国特色。
　　吴晓求：传统金融提供给消费者、客户和投资者的服务是不够的，是为大企业服务，为小微企业做得非常差。互联网金融的本质是普惠性金融，从这个意义来说，它是有成长空间的。它最致命的是风险，风险和信用是连在一起的，传统金融用其他的方式过滤风险，包括资产抵押等，这些都可以对冲风险。互联网金融可不见得，理论上说可以通过大数据平台。比如我有一张信用卡，一开始给我10万额度，我从来会定期还钱，大概两、三个月后，银行说你这个卡可以做到100万，他不知道我是谁，只知道我会如期还钱，自动升到100万。这是大数据，通过数据发现这个人没问题。按照我们原则的逻辑。但那些对互联网金融不太熟悉的人，把互联网金融理解歪了，一来就可以用钱，不知道大数据是他生存的基础，如果你没有这个东西，就无法网上征信。有人说我跟着商业银行的信用走，商业银行给他多少，他就给他多少。这是严重的缺陷。互联网金融是依托大数据的，人们往往忽略了。你给我一点钱就可以做P2P，这是一个误区。对互联网金融来说，对于这一点一定要有非常积极的理解才能做好。
　　主持人：刚才我们一直在聊P2P行业从业者应该坚守的主线、平台性质，但是现在整个行业对很多普通老百姓来说，确实出了太多事，信用在逐步下降，请允许我这么说，这是很多人的真实感受。作为P2P行业的从业者，如何在大背景下，让自己的业务有提升？
　　刘纪鹏：我在想，我和吴晓求教授一直在做金融实践和研究工作。我特别赞成吴教授的观点，互联网在朝金融方向发展，支付和结算见效非常快，发挥了很大的普惠作用，没什么风险。实际上它和电商、物流全结合起来，为什么一涉及到融资的问题，甚至涉及到投资问题，P2P不就是融资吗？
　　刘纪鹏：当前众筹从央行的角度说还是比较开放的。众筹就是要风险自控，下一步证监会在管众筹，特别是央行支持下，可以往前走，这对P2P平台来说，这是一个可以参考的借鉴，对P2P本身的发展来讲，由于它的融资信用，它会要求你对投资必须一样。
　　刘纪鹏：马云的支付宝和余额宝是否具备可靠性，我们中午讨论过这个问题，好象不具备可靠性。大家要记住这一点。为什么对阿里巴巴，争议非常大，问题在这里。我们的从业人员，P2P是两头，一头是互联网的，还有一头是融资和出资，我们永远要守住。
　　刘纪鹏：给我印象最深的是国际信托公司在黑龙江买了200万亩的土地，把农民变成股东，把农村变成股份公司，把农业变成新兴产业，核心是土地证券化。这二、三十万人，九万户人家，每个人每年可以分四、五万，再到农业股份公司做工。农民上哪儿了，现在最困难的不是北上广深，房价搞不好还得涨，关键是二、三线城市。第一，把他们在农村的土地空出来；第二，控制二、三线城市的房子，国家的宽松、积极的财政政策，把房地产二、三线城市消化吸收，让房地产商降价，我不太相信，这是从他们身上割肉，房地产商多狡猾，不给我补贴，我就不降价。在这种背景下，个人认为房地产的问题在中央经济会议这几点措施政策下，明年中国政府不会像香港、美国，房地产暴跌50%，银行钱多，老百姓钱多，城乡差距非常大，基础设施都不完备，中国的速度，只要中国的核心问题是人的经济要起来，不能让地方政府、央企，谈话都垂头丧气。这还得促进消费，所以我说人的问题解决，只要中国的政策对，什么金融问题、经济下滑问题都不是问题，现在核心的问题是政策。中央经济会议就是这么一个好政策。
　　主持人：吴教授，比较感兴趣的一个话题，美国加息后，人民币的走向存在不同的观点。人民币持续贬值，人民币能贬到哪儿去，对于美国加息的大背景下，人民币的未来有这么悲观吗？
　　吴晓求：首先，人民币的未来是中国人的未来，我始终不认为人民币的未来是不乐观的，人民币一定是非常好的货币。这是瞒不了，我们要找到根据。我最近花了三个月时间研究一个问题，未来中国会不会发生金融危机，特别是开放之后，2016年是中国金融体系以及人民币国际化，也是“十三五”时期的开局之年，必须要深入的思考未来的中国会不会发生金融危机，如果会发生，从哪里开始，以及它会发生什么样的金融危机。
　　吴晓求：研究大国的成长史会发现，大国一定伴随了困难、艰难，一定是这么过来的。伟大的人背后一定有苦难，这是名人说的话。大国成长，我不相信没有苦难，我们必须长时间思考未来的中国会出现什么样的问题，我认为未来会出现重大的金融动荡，我们不怕这个。我们怕的是危机后不能很快修复，一蹶不振。危机来了，我们有很好的修复能力，这是没问题的。中国进入改革开放最重要的是完成一旦危机来了，我有很好的处理危机能力，以及危机后的修复能力。就像人生病了，有些人感冒，喝点热水睡一觉就好了。我们做的金融改革是做这个事情。全球各个国家的问题，我们要找到共同点、不同点。
　　吴晓求：我有几个定的地方，未来巨大的金融动荡和危机，首先不会出现人民币的危机，不会出现类似泰铢、卢布那样的大幅贬值。人民币是具有弹性的货币，不是脆弱性货币，它是大国货币，大国货币都不会出现这样的问题。美国最近30年有三次大金融危机，美元没有任何问题，即使是1990年日本危机，日元没问题，反而升值了。大家对人民币过度悲观，尤其是中国经济30多年的改革，这很重要，不能没这个改革。人民币的正常波动，每年都差不多。正常波动是一个货币的标志，我认为未来中国要注意银行流动，这是必须高度关注的，我确信我们不会出现。我们大概也不会出现国家信用危机（国债危机），我们的债务规模比较小。在未来，一定会出现反复的大振荡，这跟美国是相接应的。大家不要全部换成美元，我认为人民币是很好的货币。
　　主持人：不会出现国家信用危机、人民币危机。
　　吴晓求：如果出现2015年的事件，我们必须把资本和银行的线连起来，他们来自于银行的理财资金，我们研究的是主渠道，我们要保持高度警惕。
　　主持人：接下来我们关注资本市场，这个话题是刘教授和现场朋友感兴趣的。老百姓不太敢投资房产，其他的理财产品收益率在下滑。
　　刘纪鹏：我对吴教授的发言做一点补充，汇率会不会到七。我个人赞成吴晓求教授的观点，人民币不会发生俄罗斯、泰国，加拿大、澳大利亚等国发生的问题。跟美元比，人民币贬多少，我们从6.1元到现在，分析中国的外汇储备和监管体系，四、五万亿的外汇储备。
　　吴晓求：3.3万亿。
　　主持人：最高是3.98万亿。
　　刘纪鹏：央行的资产负债表接近5万亿，外汇储备是4万亿左右，现在调整到3.5万亿左右。我每个月都研究，我说的是最高的时候，现在低了。我们再低到2.5万亿，没有太大问题。中国政府的招很多，招招见血，别看现在的地下钱庄，有时候不想查你，真想查你，你出不去。中国政府在这方面监管非常严厉。美国18万亿的债务没法还完，每年的利息都几万亿。我说的速度快、市场大，中国再繁荣二、三十年没问题，中国走向国际金融，亚投行也好，国际资本市场要崛起，人民币不可能贬值这么多，多少为宜？我认为10%左右。
　　主持人：我们让时间来验证。
　　刘纪鹏：心里不要太慌张，不要急急忙忙换美元。
　　刘纪鹏：谈起中国股市，我满腔苦水，一腔义愤。习近平主席从今年五月新常态后，最大的变化是金融政策，李克强总理的“互联网+”，一是解决了我们的环境；二是拉动股市，把股市从2000点中拉出，和大国的身份相匹配，市盈率22倍左右，这完全是正确的，但过程中我们犯了两个错误，一是技术上的错误，二是资本上的错误。技术上这么多的监管部门、金融机构等，我认为盲目的金融创新，伞形融资等，我们没有分析，像各种金融衍生产品，你说创业板、中小板，150倍的市盈率，查了半天没查到别人，是自己有问题。在这个背景下，交易所忙着创新，现在上海无门槛，深圳也是无门槛创业板，发展中的基础怎么样，今天的主板基础的第二个因素，这让我们抬不起头。说你是绞肉机，800万中产阶级一下就没了，每人5万。多少人在暴富，凭什么家族企业独大。今年上半年，融资720亿，减持2900亿。没有多少企业想进入实体经济，这些问题都不解决。
　　刘纪鹏：我们本来想搞到三、四千点，结果出师不利。程序上一系列的问题导致不该发生的事件发生了，重要的是对监管者、决策者、发行者进行教育，不要老搞投资者教育。最后我们主力军出了特务，市场能搞好吗？他们老去教育以前的投资者，今天得教育监管者。发行者的教育是以上市公司为核心，以证券公司为龙头，这是切实把保护投资者放在首位，市场就能搞好。
　　主持人：管理者的教育工作肯定由专家学者完成的。
　　吴晓求：我补充一点，今天下午刘纪鹏教授的发言说到一些点子上。我们是一样的，我对理论更专业一点，他对实践更专业一点。我确实比你了解互联网金融。中国的资本市场，我一直是鼓吹者，我的思维是开放的，不会加以限制，我会先观察。为什么会得到很好的发展，包括互联网金融也是如此，对资本市场来说，我们一直处在呼吁阶段，在我的理念中，中国是一个大国，必须建立大国金融，这是一个梦想。中国不可能没有大国金融，如果是传统、落后的，与中国地位不匹配。大国的核心元素是什么？资本市场，从来没有哪个国家没有资本市场，可以称之为大国。世界上没有一、两个国家是这样的，比如美国、英国，还有本地国际化，构成中国大国金融元素。
　　吴晓求：2014年或是十八大以来，我们正确理解了发展资本市场在中国的地位，所以有了很好的发展。我们的市场对战略意义做了短期的解读，这是很麻烦的。这是一个好的战略，是一个长远的战略。我确信中国资本市场会有一个很好的发展。
　　主持人：谢谢两位教授。通过两位教授的分享，大家对于P2P的现状、未来包括目前非常关心的宏观经济大事件，有了比较全面深刻的了解。接下来继续主题演讲环节，掌声有红岭创投董事长周世平先生。
　　周世平：各位朋友们，下午好！
　　目前互联网金融行业负面新闻比较多，近期因为泛亚猪宝等超大金额风险事件频发，投资者损失惨重，大量投资聚集维权，影响了区域金融稳定，虽然这些公司并不是真正的互联网金融企业，但让真正的互联网金融行业特别是P2P网贷平台引起外界不少质疑。作为网贷行业比较早的红岭创投，我们一直重视风险防范，虽然六年来经历过不少的坎坷，但也积累了一些经验教训，在这里跟大家做个简单的分享。
　　第一个风险是政策风险：今年十三五规划中已经明确提出规范发展互联网金融，首先可以肯定的是，虽然风险事件频发，但政府鼓励发展互联网金融的决心没有变，但前提是规范发展。政策风险是我们必须面临的首要风险，我们认为只要守住底线合法合规经营，行业的发展空间巨大，至少目前来看，没有天花板。至于泛亚猪宝等只是披着互联网金融外衣的狼，正规的企业应该主动跟类似的企业划清界限，行业中的企业也要主动采取自律管理合法合规经营，杜绝碰触法律红线的事件发生。
　　第二个风险是系统性风险：2010年,央行领导来红岭创投调研，明确提出两点要求，一是不让投资者造成大幅亏损，二是不能卷款跑路，维护好区域金融稳定。我们将保护金融消费者看成互联网金融企业的生命线，合法合规经营，不让投资者吃亏，不给政府添乱。
　　红岭创投上线之初就实施了本金先行垫付制度，注重保护投资者利益,希望通过让投资者获得安全稳定的收益来培育市场,近几年的实践可以说是成功的。但是本金先行垫付制度是把双刃剑,虽然保护了投资者,却将风险转嫁到平台本身。近年来，红岭创投根据网贷发展的特点，聘请四十多位银行高管加盟，逐步建立健全严格的风控管理体系，规范项目评估审核及贷前贷中贷后管理，同时启动风险准备金的管理方法以及通过股东多次增资扩股加大投入来维护平台的健康平稳运行。通过专业化的管理团队带领,为平台带来优质稳定的项目来源.同时,红岭创投建立自己的互联网金融学院,通过各财经院校新招毕业生并进行培养,为公司今后的发展储备高素质复合型人才,优秀的人才培养储备机制为红岭创投的规模经营奠定了坚实的基础。
　　在做好项目风险管理的同时，我们加强了内部风险控制，红岭创投董事会聘请辞职的经侦，法院，反贪局相关专业人士组建稽核部门，针对项目运作中涉及到内外勾结案件进行调查，加大打击力度，确保公司管理制度执行到位。
　　互联网金融公司的管理需要专业性很强的管理，特别是随着项目待收金额的大幅提升，原有管理细节方面的漏洞会慢慢显现出来，管理无止境，任重而道远。
　　第三个是挤提风险：这个风险无法预期无法回避，只能面对。红岭创投上线之初就建立了会员社区，作为创始人，我会主动在社区跟投资者互动。增加信息透明度，有关红岭的各种消息，特别是负面消息，我们第一时间让投资者在社区能看到。负面消息在红岭看到，并能得到适当的回应，投资者就不会引起恐慌，并且一个真实的红岭会在投资者心中得到公正的评价。正因为信息透明，投资者会理性投资，不会盲目跟风，这几年来，历经几次大的风险事件，红岭都顺利度过。即使是目前行业整体负面比较多的情况下，投资者仍然保持稳定，项目紧缺反而是目前最大的矛盾。
　　六年来，红岭创投为投资者实现25亿的收益，还有待收收益25亿元，在垫付5亿坏账的基础上，今年已经上交税收5千万元，虽然红岭创投目前还是微利经营，但创造的社会价值值得我们骄傲。目前我们保持风险可控前提下实现交易规模稳定增长，保持平台稳定发展，最大限度保护投资者利益，进一步规范化运作，未来三年内通过资本市场实现红岭创投整体上市,加强平台流动性管理,提升平台的整体安全度,为红岭创投今后的升级转型留下巨大的发展空间。
　　互联网金融的发展浪潮势不可挡，基于互联网大数据的金融信用体系和数据驱动金融服务，互联网金融降低了行业信息不对称的风险，从根本上改变了传统金融服务的理念和业务方式，提升了金融资源配置效率和风险管理水平.借此机会感谢社会各界朋友过去六年来对红岭创投的支持和帮助，我们愿意与各位一起努力，迎接互联网金融健康发展春天。
　　主持人：再次谢谢周董事长的演讲。从7月18日，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台。到11月上旬，互联网金融被正式写入“十三五规划”。互联网金融行业越来越受政府重视，监管措施也即将落地。据相关统计，P2P网贷集中度骤升，行业内的企业该如何应对，让我们开始第一个圆桌论坛。
　　有请周世平，红岭创投董事长；周治翰，开鑫贷总经理；朱立行，e路同心总经理；唐军，团贷网CEO；
　　主持人：我们提到目前P2P行业呈现出很明显的二八现象，这跟我们的股市有点像。您认为为什么P2P行业会出现二八现象。
　　唐军：二八现象是很合理的。P2P行业出现二八定律的原因，是因为市场监管没有到位，政府监管细则尚未出台，行业在单单靠自身发展情况下，真正能够做起来的只有20%。其中一部分有国资背景、大风投、上市公司背景的平台；另一部分是草根，自己的团队非常有能力，拼出来的。80%的小众，他们的梦想和理想追求不一样，很多人想做小的就可以了，他们不具备能力发展。
　　主持人：这可能是自身平台的选择，有的平台就是要做到“二”中的大企业，有些目标是要做“八”的小而美。长期的二八现象对于很多中小平台来说，在获客方面会有很多障碍。对于投资者来说，他选择的时候，对于自身平台的规模也会有考量，周总个人认为如果作为一家中小平台在行业格局的大背景下，我们如何谋求自身的发展？
　　周治翰：对于网贷平台来说，我认为应该分析这个平台的核心竞争力在什么地方。我们之前有金融机构做一些特殊行业，比如茶叶、珠宝等细分领域的风险控制，可能做得非常好。比如国外很多P2P公司立足于很多细分行业，比如是医疗、区域太阳能电站，它的整体规模不大，但风险控制得很好。对于这种平台来说，它不用担心如何获客。一种优质的资产，你发现它并且包装出来，有足够好的管控能力。这不仅仅是个人投资，也是散户投资，如果你的风控足够好，很可能吸引到私募基金、信托等专业机构投资人参与投资。我认为在资金端，小平台不必过滤。你可以跟流量入口合作，你的风控做得很好，也有经验，可以把资产拿到平台上进行销售，核心是你本身的风险控制能否做好。
　　主持人：即便我们处于“八”的中小平台，在本行业、本领域的风控做得很好，做出成绩，相关行业的资金自然而然会进来。我们一直说P2P呈现二八定律，在座有的在二的行列中，也有在八的行列中，处于二的平台和处于八的平台，他们彼此之间有什么相同点和不同点。
　　周世平：从整个行业来说，90%以上的平台是比较困难的，现在3000多家企业，目前市场容纳不了那么多企业，大量平台有品牌效应，资产会集中在大平台上。投资者认可大平台，小公司刚开始不被认可，从资金端和资产端来说，目前80%很难拿到客户。红岭创投由于做得比较早，我们有时间慢慢布局。我们建议同行继续做好，它有正常的生存周期，一个平台需要七、八年时间才能走向成熟，我们认为把重点放在风险控制管理以及内部控制上，先建设好自身的平台。
　　主持人：我们是属于二还是属于八的行列中？
　　朱立行：我们强调合规性，我们成立之初，很多公司有信用贷款，我们参观了红岭创投，向他们学习过。红岭创投的能力很强。我们上线八个多月，成交额是13亿。创建平台，我们10亿都用完了，小贷行业资金缺口杯水车薪。这跟我们国家的行业成长很快有关，建立资金，提供小贷行业。当初成立的时候，我们把自己的钱拿出去放。虽然有倒掉的平台，但我们不忘初心，你当初成立平台是做什么，你就知道这个平台能否生存下去。我非常认同两位教授的讲话，这个平台一定要从八过渡到二。
　　主持人：不管是大平台还是中小平台，合规性最重要。二八现象存在了很长时间，有人观察P2P行业，特别担心接下来会出现寡头垄断现象。
　　唐军：我不太担忧，第一，中间平台比较困难，要么大，要么小，不大不小很头痛。如果年，前面梯队平台不能靠资本市场，死的可能性很大；第二，中间小平台如何往大平台走，中间卡住了，也很头痛。我做得非常稳，我服务普惠金融，一年做几千万就够了。我要做大，做得非常强大的时候，我把时间让市场共同承担、消化，股民共同参与，这是我的态度。我认为P2P行业有一点，只要一出事，一定是P2P，不是P2P就是P2P的亲戚，跟你划不开界限。诈骗、传销等等，一出事就说是P2P的问题，我认为这是偏见。这个偏见一直持续很久，我们走在路上的从业大军，我们应该面对这样的挑战，未来我们让市场证明，这个观点是错误的。
　　主持人：确实是这样的，包括e租宝。e租宝说我们不是P2P。但在立案调查后，大家认为这是一家P2P公司，还是把账算到头上。如何在这个行业中，出了很多事后，口碑在下滑。P2P开始时，很多老百姓特别支持，确实多了投资理财渠道，收益不错。各种各样的跑路事件发生后，老百姓谈到P2P有点像猛兽的感觉。这对合规合法开展业务的平台来说非常不公平，作为行业监管者，应该如何设立措施，避免这些事情在我们行业发生？
　　周治翰：任何一个行业在发展初期都会经历种种的乱象。在我们现在所说的P2P领域里，表现得非常明显，中国整个金融领域的痛点比较多，不仅仅在于小微企业融资或是个人融资，历来民间高利贷、地下钱庄是历史现象，有了互联网金融后，很多摇身一变，做了线下管理贷款，线上放。觉得这是高大上的事情，对于合法合规的本质，始终要坚持。对于开鑫贷来说，我们在业界比较特殊，2014年年底，人民银行专门组织对我们进行了评估，认定的结果我们是合法合规的，得到监管部门的认可。只要是真正的投资人和用款人直接对接，通过撮合的方式，明明白白的，一定能够得到认可。它本质在于去中介化，降低企业融资成本，小微企业融资成本平均下来也就年化12％。虽然我们给投资人的年化是8%左右。通过层层的风险管制措施，把风险降低。在这种行业情况下，一方面对于合规平台来说，要更多的起到引导作用，以前我们股东有一个理念是开发性金融的先锋、先导作用，发挥资金引导作用，一是把投资人的理念引导过来，不要过度追求高利，而是追求正常的回报；二是行业自律，目前我们是江苏省互联网金融协会的副会长单位，在很多协会中担任了主要的职务。通过我们的言行，可以在市场中起到比较好的导向作用；三是坚持，做资金池，可以加大逆差。如果要做资金池，必须得是合规的，通过持牌机构嫁接等方式，作为网购借贷平台本身做这样的业务，可能有些问题。不能为了追求短期利益，而放弃其他的底线。坚持下去，相信这个行业的生命力一定很强。
　　主持人：周总，从监管的角度，红岭创投在P2P算是领头羊公司，接下来监管建构出台P2P具体监管细则，您希望这个监管细则是怎样的，这个细则出来后，如何打击不合规合法经营的平台，让合规合法的平台有更好的生存环境？
　　周世平：不可能是很细则的监管政策，应该是以《意见》出台，具体到金融办或是行业协会提出发展规定。上层希望给行业发展空间，假如发展对了，自然可以管理。
　　主持人：现在还有一些说法，有些行业具体实施细则，比如发放牌照或是基本门槛。
　　周世平：还是有基本门槛的，这个行业并不好进入，我们做了六年做，相对来说比较辛苦的。
　　主持人：确实，一个新兴的行业做成这样的规模有一定的难度，我们e路同心算是P2P行业的新兵，您对这个行业的未来有怎样的期待。总是会有跑路、倒闭等乱象发生，您认为这个行业的未来前景是怎样的？
　　朱立行：我比较看好，平台的监管是行业自律以及具体的监管细则。监管部门要有宽松监管，也有负面清单制，哪些平台的风险很大，可以保护投资人。财经门户网站、媒体要担起发出正义的声音，正面引导，该披露的披露，上个月看到网贷之家的人被泼血，尽管如此，我对网贷之家还是赞赏的。财经互联网或是第三方网站一定要提供公正的声音，我们要主动建立监管制度，我们从中随意抽取十个人，对我们平台每期还款进行监督，对投资人和媒体发布自己的投资报告。我认为最重要的是信息透明，每个月甚至定期披露自己的运营报告，包括第三方担保有没有备用金以及资产的滞纳情况，第三方存款内容、预期率等，我认为平台应该定期披露出来。通过媒体，让投资人选择哪个平台更好。做到这几点，我们行业的前景会更好。我们是为普惠大众服务的，让投资人和理财人方便。我是从银行来的，在银行呆了20年，银行确实是为权贵服务，这些权贵是地产商。
　　主持人：中小微企业在银行拿到一分钱，难度非常大。信息的透明、净化需要整个行业的自律。可以想象任何一个新生事物要想发展壮大都会存在这样那样的问题。您在平台发展中，最难的是什么。
　　唐军：这个行业创业很难，2012年至今将近四年时间，没人知道，我们自己的核心团队知道，表面上红岭创投做得很大，这些大数据都是靠团队拼出来做出来的。从这个角度来讲，个人认为不乐观，也许这时候冬天来了。就像人一样，人总会生点病才能长大，如何活得更长时间，未来的机会是你自己的。我们没有对外宣布，我们除了原来的业务外，我们扩建真实的小额团队和销售团队，我们从一些大公司挖了将近2000人过来，布局三、四线城市的消费金融网点、渠道。一、两个月内，新的网点就起来了，这些全部是做贷款的，我们要耕耘，拼搏市场，一步步落实战略。服务于大众普惠金融的产品布局做好后，不怕没有市场，也不怕危机的到来，我们线下的网点全是理财公司，你天天拉理财，全国几百家分公司，上万名员工，你不去投资、借给人家，人家不付利息，你哪有钱给利息。难在一点一滴靠自己建立资产端，靠自己的团队布局，不容易做到。
　　主持人：在资产端和资金端，你们如何努力，值得投资的标准？
　　唐军：至今为止，我们的风控、业务全部来源于自己的团队，全国不包括融金所的整合，我们自己建了40多家公司，我们有2000多名员工，目前排名全国P2P中，前三、前五以内，核心小额团队加入我们，默默耕耘。我们把股份分出去，吸引优秀的团队和人才过来，我们自己也在想战略解决方案，包括小微企业领域，每个领域需要专业的团队一步步经营。
　　主持人：这是唐总的平台具体的做法。回归P2P发展的这几年，以参与其中的从业者来说，感受到当中的酸甜苦辣。现在处于行业的冬天，冬天来了，春天还会远吗？我们一定要有行业充满信心，冷暖自知。回顾您的创业历程，有没有一、两件让你觉得记忆深刻的节点，这个节点好像过不去，后来终于过去了。
　　周治翰：作为开鑫贷，它是江苏省的合作项目，最早是一个试点，各方共投了1000万。开始的时候，我们向其他公司考察学习，具体的运营过程中，始终感觉到实力很难提升，我们在想交易量，每一年想做5亿，结果第一年做了20多亿，后来想能否再提升自己的实力，让股东增持，这中间经历了两年多的时间。这是国有平台的痛点，如果两亿可以在2013年到位，我们的发展一定不是这样的。经过层层努力和审批，最终引入了很有优势的股东团队，我们老股东继续领头，江苏信托等公司都加入我们股东的队伍里，今年七月份，刚刚完成。前后经历了两年左右的时间。这在一家民营公司是不可想象的，股东决策，很容易就增持了。对我们来说，我们经历了两年时间，实现了天使轮的融资。完成后，确实非常感慨。完成融资后，公司经历了非常高速的增长，目前为止，这个行业的整体态势出现了问题，我们觉得这是一件好事，对于风控、资产上没有太多问题。周世平先生说大浪淘沙，必须要经过这个过程中，才能迎来行业真正的规范发展和未来。
　　主持人：周总，您在主题演讲的过程中，您要登陆中国的资本市场。回望红岭创投的平台中，您还是有很多感触。我们知道当中会经历一些波折，可喜的是所有的大波浪已经跨过来了，您有什么感触跟我们分享？
　　周世平：从个人的经历来说，感慨有很多。1997年，我由于炒股亏损，欠别人300多万，在当时是很大的数目。直到2005年来到深圳，通过自己的努力，2009年创立红岭创投平台。前后经历了很多困难，相对来说这些困难对我来说不算什么。
　　主持人：e路同心的朱总，能否谈谈您最初做P2P平台的初衷。
　　朱立行：我做P2P是政府给监管牌照，我找四大国有银行融钱。
　　主持人：朱总在国有大银行呆的时间比较长，可能看的更清楚明白。请每个人送两句话送给P2P的未来或是自己，给行业鼓鼓劲。祝这个行业的未来一片光明，同志仍需努力。
　　唐军：今天很残酷，明天更残酷，后天很美好，绝大多数人会死在后天晚上。希望同行共同坚持，活得更长。
　　主持人：我们都要活到后天早上。
　　周治翰：网络借贷是鱼龙混杂，只要坚持互联网金融的本质，努力降低金融服务成本。
　　周世平：合规制度很难，我们让投资者安心，睡安稳觉，我们自己也能睡安稳觉。
　　朱立行：只要我们行业的从业者坚守合规经营，对金融、风险有保护之心，相信这个行业可以走得更远。
　　主持人：互联网金融作为创新金融工具，是我国金融体系的重要补充力量。面对经济下行压力，互联网金融行业如何解决中小微企业贷款难问题，为实体经济“输血”，值得我们探讨。让我们一起进入第二个圆桌论坛，践行普惠大旗，为小微企业输血。
　　主持人：P2P是实现普惠金融的实践形式，作为P2P的从业者，我们如何践行铺会金融的理念呢？我们邀请参与本场圆桌论坛的嘉宾。
　　主持人：我们提到本轮讨论的主题是P2P如何践行普惠金融。P2P是普惠金融最好的实践者，张总是如何理解普惠金融，如何理解P2P在普惠金融实践中的角色？
　　张家玉：我们启动这个平台大概四个月时间，主要是汽车产业。我们对普惠金融的理解，一个是平台的定位很重要，如果我们把定位做好了，我们的风控、产品端就很清晰。四个月时间，平台将近融资4000万。前面两、三年时间有这么多成熟的企业，他们摸出的很多成功的经验，我们金融行业走了很多路，我们感到欣慰。市场在逐步规范，相信这个行业是阳光的。关于风险问题，个人认为要定位定准了。
　　主持人：毛总认为P2P在普惠金融中的角色是怎样的？
　　毛大伟：我认为普惠金融是需要符合国内方方面面，各个阶层所有的人。我们起初不是做P2P的，而是从2012年做外汇起家。在海外做项目的时候，我们有基本原则，先拿牌照。我们在国内做P2P的时候，拿到了英国P2P的相关牌照，相关的合规和标准都是参考英国标准进行。回国内，我们因地制宜的做了改良。
　　毛大伟：普惠金融，说起来比较容易，做起来相对比较难。因为金融行业对于普通大众来讲，很多是不透明，门槛相对比较高。我们应关注如何把门槛比较高的产品包装后，卖给投资者，让投资者覆盖到方方面面，包括低级、中级、高级阶层。做普惠金融的路非常长。
　　主持人：对于P2P从业者来说，提出了很多更高的要求。您如何理解普惠金融，我们平台在普惠金融的道路上做了什么实践活动？
　　杨定平：我是无意中做P2P的。我早期在P2P上的融资，我做实业出身，转型做P2P的时候，最初大面积的坏账率非常高，我不敢公布数据。只要把钱借出去，真正来P2P互联网融资的人，一定是不能融资的人，它的风险比较大。这时候我们开始做转型，我觉得互联网一定跟实体、电商结合，我们打造了电商平台，我们目前的互联网金融是供应链金融，专为电商的上中游服务。用这样的速度，电商速度非常快，我们现在成立了中央电视台财经频道独家战略合作伙伴，前天刚和广电集团签订战略合作伙伴。所有融资的人的电话、姓名、开店、融资、职业等全部在上面。普惠金融最重要的是真实，确实帮制造业解决很多问题。
　　主持人：看来杨总原先是做实业，本来是资金的需求方。
　　杨定平：我早期在红岭创投周总那里投资。我们那一批融资的人，我不知道有几个做实业，我自己的实业做得很大。2010年，我在红岭创投融资，无意中转型到另一个平台，因为另一个平台的坏账率超过60%，集中大面积。我接手的时候一定要做熟悉的产业，不熟悉的不接。一旦与电商没关系的，我也不接。实业和互联网金融结合，应该是接下来的重要内容。
　　主持人：P2P平台。
　　杨定平：是的。
　　主持人：吴总，您个人对普惠金融的理解是什么，在普惠金融实践中最大的难点是什么？
　　吴晓文：中小微企业对P2P的就业、税收等建立了三个大的平台，中小微企业在投资理念上获得的资源贷款很难，这些机构愿意做很多事情。一是规范，这是风险比较低的，我们做投融资的效率比较高。如果做小微企业，这么多年来大家都说小微企业融资难，现在民间经济，像前期的浙江、江苏等民间借贷有很多，解决了民间的金融需求。由于民间借贷风险高，因为银行会抽贷，过不了桥就不过了。我们的定位是为中小微企业提供服务，去年12月1日至今，我们为近千家小微企业提供了40亿的服务。我们通过平台为老百姓、投资者提供了可靠的理财平台，大家在房地产、股市等风险比较大。我们通过安全的P2P平台，有担保和抵押，收获8至10%，这还是可观的。
　　主持人：银行对中小微企业不太感兴趣，这是风险问题，风险非常高。在普惠金融实践过程中，在小微企业贷款风险控制方面是怎么做的？
　　张家玉：我是做实业的，互联网金融7、8个月，专业人士做了很多事。产业要对准，我们平台对应的是汽车产业，汽车产业链基本是上市公司，从江淮、华凌等将近有5000个企业，每年的资金量有200多亿。我们准确定位的情况下，征信和产品质量，产品在这两个厂的占有率，质量和时间都能为我们提供金融服务依据。行业很大，圈子很小，想了解一个企业，在一个圈子里很简单的，特别是我们找了专业的汽车产业链的平台。
　　主持人：相当于做细分行业产业链的P2P平台，这对风险的控制相对来说比较容易，我们只需要研究整个行业的现状。如果有平台在服务中小微企业的时候，如何控制？
　　毛大伟：我们做综合类的平台，风控服务不是做实业出身，我是BAT公司出来的。我们更注重互联网和科技的投入，我们在这两方面会使用大数据。什么是大数据，一个人从出生到现在中间经历了非常多，你住过酒店、坐过飞机、淘宝购物、京东购物等，所有的东西都会留下足印，我们可以通过这些大数据进行分析，分析所谓高大上的云计算，我们利用科学模型。一个教授的10万元信用卡被提高到100万，这就是大数据。我们除了跟线下能够持股的小贷公司进行合作，我们也会自己做一套风控模型，风控模型里对小微企业或是个人做模型。我们可以做一次线下的风控体系，规避一家企业的潜在风险。
　　主持人：杨总，你们在风险控制是怎么做的？
　　杨定平：只要涉及金融风控，毋庸置疑是非常重要的，我们是中间平台、信息平台，企业把信息透露出来，风控的专业人员必不可少。我们现在公司的风控总监是原来平安银行总行的首席运营官，他专门针对我们的产业链建立完整的风控体系。我们主要是实业和大数据的结合，我们有电商，他在我们平台上卖家具，根据销售的评分、评级、代收余款等。我们需要有很多实体店，实体店的融资就是开店，我们很清楚在这种情况下，用实业和大数据的结合。我们也做抵押，这是所有银行都不能做的。我做家具出身，我知道建立一个针对家具行业的风控体系。你要贷款，你可以把家具抵押给我们，一旦不还，我们可以通过平台售卖掉。就像银行可以评估你的房子似的，我们的代收不大，他们说代收高低的时候，我认为互联网金融不应该追求高低，应该追求风险，信息透明是最重要的。
　　主持人：吴总呢？
　　吴晓文：我们两大产品，一是担保，我们跟全国有92个省市最大的国有担保公司合作，安徽的注册资本是107亿，未来可能会增加到200亿。根据各省市最大的合作，我们跟担保公司一起对小微企业进行调查和评判，同时对担保公司有授信，我们可以帮担保公司征信资产、业务管理、风控水平等，这是我们的担保产品。目前为止大概有40多亿；二是我们跟上市公司合作，比如创维股东采购电池机，他要1000万，我们就会给他1000万，我们设计一个产品叫供应链，六个月后，把应该付的应付款给报了。以上市公司作为风控的指标，未来我们还会做一个众筹平台，我们也会跟一些大的创投机构做调查，由他们对要投资的进行核心研究，再呈现出来。
　　主持人：不管做综合平台还是产业链单一的品牌，大家都会在思考给我们的服务对象提供一些创新的金融服务的产品。在创新的过程中，毫无疑问伴随着风险。张总是否曾经有过这样的创新产品的推出，在金融服务的创新过程中，我们如何控制风险？
　　张家玉：我们平台作为上游的配套，原来不是给银行做的，银行比较保守。
　　主持人：风险控制相对来说比较容易，存在的问题是对于整个行业来说都是矛盾，既要创新，又要保证创新过程中的风险可控，如何平衡这个矛盾？
　　毛大伟：在创新和可控方面，我是从BAT公司出来的。作为互联网行业来讲，最强的是创新。但前提是我们基于一个圈圈内做事情，踏进金融行业必须在圈圈内做事，出圈一定会有问题。在我们创新的时候，我们是做外汇的。中国外汇主要人群大概是500万，我们在国内做到第一，在创新方面花了很大精力。“小白”不懂所谓的外汇，由牛人交易，我只要跟着牛人，牛人下单，我就下单，牛人平仓，我就平仓。刚刚谈到风险控制，团队的人大部分是摩根大通、平安银行等都有相关的高端金融人才加入其中，我们控制整体风险。在国内我们做过股票创新，但由于股票需要拿相关的牌照，我们在这一块做了一半就搁浅了。海外的项目，所有都有牌照，在香港我们有港交所1号牌（股票）、2号牌（期货）、9号牌（基金），国内我们大概有25亿交易量，外汇交易量每个月是50亿美金。
　　主持人：您如何看待普惠金融实践过程中的创新与风险把控之间的平衡？
　　杨定平：我认为一家好公司一定要创新，去年3月26日《人民日报》海外版刊登了我们的模式，中国没有大家具电商，通过去年至今，我们创新了更多。我们创立了互联网+金融+电商+传统行业家居+大众创业、万众创新。我们没有对机构做融资，投资者很清楚我们在做什么。三年里做了七轮融资，有400多个股东，总融资额超过2.58亿，我们企业才能迅速的扩展。我们公司在短短的三年时间内，从传统的P2P变成互联网+金融+电商+大众创业、万众创新为一体的公司，创新是必不可少的。
　　主持人：创新过程中的风险把控非常重要。
　　吴晓文：他们以前都是做实业的，他们跨界做互联网金融平台也是一种创新。我们做互联网+金融，这也是创新发展，最终还是金融，因为这是所有的资产，来源都是安全的，一定要有风控。无论我们怎么创新，风控的控制是必不可少的。我们给这个平台创新，原来的公司都到银行担保，银行跟他们的合作过程中要有很多要求，分期还款、额度限制等等，我们为他们提供高效率、低成本的资金。
　　主持人：今天论坛一开始提到e租宝，相信行业内的人最近都在关注e租宝被立案调查的事。我们怎么看待整个行业，尤其是今年中，确实太多的乱象发生，您如何看待这个现象？
　　张家玉：我认为e租宝太追求规模。
　　主持人：一年700多亿。
　　张家玉：不知道他为什么要做这么大，我想把两位专家所说的做点评，给我的感觉，它是上船后回不来了，盲目的追求效益、规模，后来刹不住车了。我认为做金融，不能盲目、没有计划，如何开和收，没有考虑后果，这些都是不成熟的。互联网金融是创新产业和创新模式，个人认为整个产业如何对接金融，做到服务产业，这也是一种风控的很好的方式。后来有很多做互联网金融的企业，他们的专业度不够，等他完全弄明白的时候，已经都不做了。很多把互联网金融、P2P当作取款机，捞一把就跑，国家应该把控。我们是有国资背景的产业金融，在这一块要求比较严谨，我们要求的是健康发展。
　　主持人：e租宝现在爆出这个事情，现在处于风口浪尖，我们不好过多的评论。之前已经确定的事件，对我们带来的启示是什么？
　　毛大伟：e租宝事件包括之前已确立的事件，我认为核心是要透明。对用户不透明，用户哪敢把钱放在你这儿。我们作为互联网金融行业，我们需要所有相关的债权、资料都要控制，后期我们需要做很多透明的事情。如何能够把用户投的钱，使他知道钱到底投在哪里，作为整个行业后期需要每个人遵守的规则，这是最基本的。
　　主持人：透明是很基本的规则，透明之外呢？
　　毛大伟：行业有一个圈圈，纯互联网行业思维非常广阔，可以天马行空做很多事情。但一旦涉及到互联网金融，张总说过金融是非常严肃的事情，我们要在这个圈圈里做微创新，而不能跳出圈圈做非法的事情。我们要有严格的风险制度，我们在有约束的情况下创新。
　　主持人：您个人认为呢？
　　杨定平：e租宝事件肯定有问题，一年多时间诞生，做到700亿，我们一年才几十亿，他强我们几百倍吗？他的宣传过度，我回家的时候，70多岁的老岳父说这个比银行高很多，要不要把钱放在e租宝上。他的话非常简单，他说我们公司很大，不信可以打开电视看，央视、地方卫视都是它，投资人无法分辨真伪，这是最重要的。我对所有的投资者说，这是我第一次参加这样的论坛，为什么有这么多跑路平台，P2P平台必须信息透明，否则平台一定有问题。当有一天这个平台真的发生逾期，也是正常的。但是最重要的不是找平台的老板，而是找融资的人。平台上面不透明，投资的人一定会找平台的老板。央行的事情非常明确，信息透明，你就是中间平台，哪个融资的人，出了事找他，我认为所有的投资在P2P上透明是非常重要的。
　　主持人：您否给P2P投资人一些建议。
　　吴晓文：股东的意愿决定公司的发展阶段和前景、业绩，e租宝已经立案了，说明这是一个事件。
　　主持人：它本来就是来骗钱的。
　　吴晓文：我们要看，一是股东背景，二是资本金，资本金要区分好，三是业务模式，他给投资者年化20%，这个业务模式本来就不合理。
　　主持人：从这几个维度考核。跟第一轮一样，几位是行业的从业者，合法合规的操作平台。请说两句话鼓鼓劲。
　　张家玉：我认为互联网金融是一个新的产业，时间会带来一切，一定是阳光的，一定是灿烂的。
　　毛大伟：金融行业易融易损，一旦出现问题，所有人都会受伤，在金融行业没有最专业，只有更专业。
　　杨定平：我跟投资者说我特别感谢这个伟大的时代，才让我们有机会站在台上跟大家分享，我特别珍惜，希望在我们平台上投资的，他们相信我们，让他们获得丰硕的回报，让他们安心。
　　吴晓文：祝愿我们在座的平台以及媒体朋友在这个行业健康成长，为客户、投资方提供服务。
　　主持人：我们希望明年的这时候还在这个地方相见，十年、二十年后，我们所有从业者还在这里相见。
（责任编辑：谢伟锋 ）
12/23 06:3012/23 19:1012/23 18:5612/23 17:0412/23 16:38
互联网金融精品推荐
每日要闻推荐
社区精华推荐
精彩专题图鉴
　　【独家稿件声明】凡注明“和讯”来源之作品（文字、图片、图表），未经和讯网授权，任何媒体和个人不得全部或者部分转载。如需转载，请与010-联系；经许可后转载务必请注明出处，并添加源链接，违者本网将依法追究责任。