浅谈在改革大背景下农村信用社的发展走向
中图分类号：F832 文献标识：A文章编号：（-02&&&&摘要农村信用社作为我国金融体系的重要部分，在我国农业和农村经济中扮演者越来越重要的角色，农村信用社的改革事关农民、农业和农村经济发展的大局。2003年我国启动的新一轮农村信用社改革试点工作取得了阶段性成效，但是在农村信用社的发展方向的问题上，仍然存在很多争议。改革方向的不明确导致了在改革大背景下农村信用社的发展存在很多纰漏。本文通过分析农村信用社现存的问题，为农村信用社发展走向提出一些看法和建议，以便促进农村信用社的发展和社会主义新农村建设。&&&&关键词农村信用社改革发展方向&&&&国务院在2003年6月印发了《深化农村信用社改革试点方案》，同意吉林、山东、江西、浙江、江苏、陕西、贵州、重庆等8省（市）作为第一批试点单位，参加深化农村信用社改革试点工作。自此，农村信用社改革试点工作已经在全国全面展开。这既是对我国农村经济社会发展规律、发展阶段和发展任务的科学把握，也是新阶段“三农”工作指导思想的深化、发展和升华。同时，农村信用社在改革中也出现了不同程度的问题和矛盾，特别是农村信用社走什么样的发展道路的问题上。这将不仅关系到农村信用社的兴衰、成败，而且关系到农业和农村经济的稳定与发展。&&&&一、农村信用社要不要走“商业化”道路&&&&从定义出发，农村信用合作社简称“农村信用社”，是农村根据自愿原则组织起来的集体合作金融机构，它为广大农户、个体私营组织和乡镇企业等各类农村经济组织提供生产和经营各个环节的金融服务，与一般金融机构相比有较强的自助性、合作性。是为农村服务的各金融机构中覆盖范围最广、投入资金最大的金融机构。但是，现行农村信用社的运作特点和管理体制与国有商业银行没有什么本质区别，而由农村信用社定义出发很容易出现了“坚持合作制还是对信用社商业化改造”的争论①。&&&&如果单纯的把农村信用社组建为农村商业银行，将农信社组织机构升级，将若干金融发展水平相近的信用社合并，表面上，似乎让农信社实力的壮大起来，但是否真的能使农村信用社摆脱经营困难，从根本上扭转农信社的体制缺陷却不得而知。所以，我们要从农民自身角度出发，改变农村信用社的处于弱势的现状，规避农村信用社商业化改革“一刀切”化。&&&&（一）从农民自身的角度出发&&&&我国绝大多数农民的收入水平低于城镇居民，他们选择贷款多数是为了脱贫致富，增加家庭收入，而且贷款的数额较低，少得甚至只有几百元，而对大型银行来讲这些钱就像沙漠中得尘埃一样微乎其微。另外，越是正式的金融安排的交易成本越高，大型商业银行的贷款模式无疑又增加了农民的信贷成本。减少这种信息不对称而导致高昂的交易成本，农村的小额金融服务这种是非越正式的金融安排才是最好的金融安排。所以说考虑农村信贷的特点，大型商业银行的贷款模式、贷款特点不是解决农民资金需求的最佳方式。&&&&（二）从农村信用社的角度出发&&&&无论是在资金实力方面，还是经营管理方面，相比国有商业银处于明显弱势地位。但是一味的改变这种弱势的地位，而对信用社商业化存在很的大偏见同样也是不可取的。换句话说，农村信用社商业化不应说成是对服务“三农”的放弃，而是在国家保证相应机构支农的政策性不变的情况下&&&&是对合作制方式服务“三农”的扬弃。&&&&（三）从政府的角度出发&&&&在一定程度上，真正的合作制应该把服务“三农”放在首位的，但它也有先天的不足和缺陷。如果有一双“无形”的手，给予农村信用社一定的政策约束，商业化改革能在继承信用社支农优势的基础上，尽可能的避免合作制固有的缺陷。同时也避免了商业化改革“一刀切”，做到因地制宜进行改革。这一双“无形”的手就是政府正确的指导。&&&&在一定的时期内，现有的信用社也有能力完成服务“三农”任务。但从表面看，农信社的最大困难是流动资金不足，不良资产太重。为此，政府及金融管理部门常常仿照国内商业银行解决呆帐或坏帐的模式，由国家出资的资产管理公司进行农信社不良资产的剥离和处置。再者就在资金紧张时不断向人民银行申请再贷款。从长期来讲，这种带病的体制是低效率和高成本的，并且导致金融风险的积聚，所以我们必需进行合理地改革②。&&&&二、农村信用社改革的方向&&&&农村信用社对其“商业化”进程不仅不能“一刀切”，相反，还要对商业化合理的地方进行有选择性地吸收借鉴并加以改进，为此，农村信用社要依托于市场，按照市场经济的客观规律办事，健全法律法规，完善法人治理，加大政府的监管力度，改变传统的信用社业务品种单一、产权不清晰等问题。只有这样，农村信用社才能焕发出新的活力。&&&&（一）依照市场经济的客观规律办事&&&&农村信用社要发挥自身比较优势，不断调整职能，找准定位。在自己最擅长的领域加大金融服务力度，采取灵活多样、切实有效的措施，在农户中培育一批有潜力、有“财力”的农村用户。农村信用社需要依托于市场，坚持市场化的取向才能做到自身可持续发展，才能更好地支持“三农”发展。但是需要注意的是，农村信用社依照市场经济的客观规律办事的同时要注意拓展信贷领域，扩大服务农民的范围，加大对农行运输业、农产品加工业及农业综合开发项目的信贷支持力度，着力培养农业新的经济增长点。&&&&（二）健全法规和法人治理&&&&随着深化农村信用社改革工作的推进，法人治理将更加完善，各项经营任务将更加繁重，服务“三农”的需求将更加强烈，风险防范的要求将更加严格。呼吁政府和相关部门尽快立法，改善农信社法制环境，明确农村信用社的合理地位，将合作金融政策法制化，为信用社的安全营运创造良好的外部环境，以填补国家关于合作金融的立法空白，进一步促进合作金融事业稳健发展。今后，农村信用社既要面对金融同业对农村金融市场的竞争，又要在改革发展过程中妥善&&&&解决几十年来由于机构、人员组成、业务对象和体制上多次变化的特点所积累的困难和问题。&&&&另外，加大政府的监管力度，农村信用社更需要这种“无形的手”来推动农村信用社的改革发展。虽然农村信用社改革过程的扶持政策措施得到了逐步落实，农村信用社经营管理的外部条件得到了一定程度的改善，但是仍然需要政策正面扶持、地方政府的外部推动和银行监管等部门的给予政策上的倾斜。&&&&（三）改变传统的金融观念&&&&由于“三农”提供服务的特点具有风险大、管理成本高、盈利水平低，导致保险业至今没有设立农业方面的保险。因此为了促进“三农”，调动合作金融支持“三农”的积极性。则需要国家加大对农村税收和保险等方面的扶持。一方面，呼吁政府对政策性业务给予补贴，把其商业性业务和政策性业务分账结算，对政策性业务政府应该给予补贴。另一方面，由于农村信用社有别于商业银行，监管部门需进一步政策倾斜。监管部门在风险可控的前提下，应适当调整单户贷款比例和流动资产与流动负债的比例。&&&&为避免服务“三农”效果大打折扣，针对信用社业务品种单一、产权不清晰等问题，让农村信用社商业化建立在更好的支农的基础上，这对金融支持“三农”来讲无疑是好现象。比如信用社在有资金闲置的情况下，将一部分资金投向了非农但回报较高的行业，用于信用社的可持续发展。或者，为了明晰&&&&产权和资本多元化进行了股份制改造，开展新业务使其资产多元化从而增加了盈利手段，这在经济战略上都是可行的③。&&&&三、结语&&&&农村信用社在坚持不放弃“合作”的原则的同时，要解决首当其冲的问题就在于农村信用社要生存下去，这样才能更好的执行国家的政策。当然，对于政策执行的监管是工作的重中之重。现在的信用社无论从贷款考察还是风险防范上，都不具备向企业发放贷款的能力，从而加大了贷款的风险，会导致支农资金的外流。也就是说，我们在反对城市化的同时也要关注信贷投向的企业化。只有正确掌握农村经济社会发展规律、发展阶段和发展任务的科学把握，也是新阶段“三农”工作指导思想的深化、发展和升华。让农村信用社在改革中出现了不同程度的问题和矛盾得到合理的解决。选择一条适合农村信用社发展的道路关系到农村信用社的兴衰、成败，而且关系到农业和农村经济的稳定与发展。&&&&注释：&&&&①黄为红.我国农村信用社现状及摆脱困境的策略构想.甘肃农业..&&&&②王涛.农村信用社改革问题的7个不等式及含义.北京机械工业学院学报.&&&&③李雪峰.新农村建设背景下农村信用社的机遇与挑战.科技情报开发与经济.6.&&&&转载请注明来源。
12:14:31 01:07:45 12:57:29 07:56:46 23:58:03 19:25:39 03:35:28 03:34:55 03:05:46 03:05:37农村信用社国际业务发展面临的问题和对策_郭灵英_百度文库
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农村信用社国际业务发展面临的问题和对策_郭灵英
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你可能喜欢我国农村信用社流程再造研究--《武汉大学》2011年博士论文
我国农村信用社流程再造研究
【摘要】：20世纪90年代以来,国内外银行开展了轰轰烈烈的银行再造运动,其核心是银行流程再造。如何通过流程再造战略,于变革中求得生存,在国际化标准前提条件下继续保持其盈利性和本土化竞争优势,是当前我国银行战略管理中亟待探索的现实课题。鉴于国内商业银行的流程再造已取得一定成效,本文选取发展欠成熟的农村信用社作为研究主体,基于企业资源与能力的视角,从战略管理高度,来研究银行流程再造。
本文的研究重点是微观银行再造框架,主体为流程再造,再辅之以适应性的组织结构再造以及与之相关的客户关系管理；并针对广州农村信用社的流程再造进行了案例分析。
本研究的逻辑框架是：首先,通过导论介绍研究背景和意义,归纳论文的研究方法和研究对象；根据国内外文献综述,分析该课题研究的现状及局限性,作为本研究的出发点。其次,阐述银行流程再造的理论基础,主体理论为企业资源与能力理论,将其贯穿于整个论述体系中。再次,提出银行流程再造的基本要素,并进行可行性研究。随后,探讨了农村信用社流程再造的实施,旨在建立一套适合中国国情和农村信用社特点的流程再造理论和经营范式。在此基础上的案例研究,佐证了相关理论在再造实践中的指导作用,并为其他农村信用社的再造提供一些有益的借鉴。最后,得出研究结论、局限性和后续研究展望。
根据理论与实践相结合的原则,本文在前人研究的基础上有所创新。
1、流程再造是基于资源整合—能力跃迁—绩效提升过程的动态变革。本文以企业资源与能力理论作为视角和理论基础,并结合其他相关理论深入分析银行流程再造的理论渊源和基本逻辑,以及流程再造在充分发掘和整合银行资源,提升核心竞争力,形成动态、可持续竞争优势方面的积极作用。流程再造的深度和广度体现在银行行为方式、组织结构、管理理念变革的有效性与彻底性,以及最终绩效变化的显著性。但其成败在本质上依赖于银行可供支配的资源、能力的大小以及整合的效果。
2、从战略管理高度首次系统地对农村信用社的流程再造进行理论研究和实践分析。国内外银行再造理论的研究通常是针对整个银行体系,但对不同类型银行再造模式的选择这方面的研究很少涉及。笔者试图突破这一薄弱环节,结合银行战略管理理论和其他相关理论,对农村信用社流程再造的理念、内容、方式、基本要素、技术手段和发展路径等进行了较为深入的探讨,为针对不同类型银行系统性的流程再造提供了理论和实践借鉴。
3、提出了我国农村信用社符合实际的组织结构模式和流程再造思路。再造后的农村信用社组织结构应是多种模式的有机结合,即“大总部、小分支”模式同简化的事业部制相结合,再根据业务发展需要辅之以专门的项目小组。同时指出,基于我国农村信用社尚处于改革发展的初级阶段,流程再造不能一蹴而就,必须是彻底变革同持续性、渐进性变革战略相结合的理性模式。
【关键词】：
【学位授予单位】：武汉大学【学位级别】：博士【学位授予年份】：2011【分类号】：F832.2【目录】：
摘要6-8Abstract8-15第一章 导论15-37 第一节 研究背景和意义15-19
一、研究背景15-16
二、选题意义16-19 第二节 国内外文献回顾及述评19-30
一、企业再造文献回顾19-22
二、银行再造文献回顾及述评22-30 第三节 研究的逻辑结构、方法和创新点30-35
一、研究范围30-31
二、论文的逻辑结构31-33
三、研究方法33-34
四、论文的创新点34-35 第四节 本章小结35-37第二章 银行流程再造的理论基础37-71 第一节 银行流程再造理论37-44
一、银行流程再造的基本内涵37-39
二、银行流程再造的动因和演进39-42
三、银行流程再造机理42-44 第二节 企业资源与能力理论44-57
一、企业资源基础理论和动态资源观45-47
二、企业能力理论47-52
三、基于价值链的银行流程再造52-57 第三节 银行战略管理与流程再造相关理论57-69
一、银行战略管理与流程再造的相融共生57-61
二、交易成本理论61-64
三、外包相关理论64-67
四、组织结构理论67-69 第四节 本章小结69-71第三章 银行流程再造的基本要素和逻辑框架71-87 第一节 流程再造的动力—管理理念和信息技术71-76
一、流程再造的前提—管理理念创新71-73
二、流程再造的目标—战略实现73-74
三、流程再造的助推器—信息技术创新74-76 第二节 银行流程再造的风险管理和时机选择76-85
一、流程再造的风险管理76-79
二、再造成败—时间和条件的选择79-80
三、流程再造时机的决策模型80-82
四、流程再造条件的决策模型82-85 第三节 本章小结85-87第四章 农村信用社流程再造的实施87-119 第一节 相关制度背景及现状分析87-92
一、经济转型中我国农村信用社的演进及现状87-88
二、农村信用社流程再造的积极意义88-90
三、农村信用社流程再造的战略规划90-92 第二节 农村信用社主体流程再造92-98
一、前台业务流程再造92-94
二、中台业务流程再造94-96
三、开台业务流程再造96-98 第三节 农村信用社流程的战略性外包98-103
一、银行流程外包的发展趋势98-100
二、我国农村信用社流程外包战略100-103 第四节 农村信用社流程再造中的客户关系管理103-111
一、农村信用社客户关系的演变103-105
二、客户关系管理策略105-109
三、流程再造中的客户经理制109-111 第五节 适应流程再造战略的组织结构再造111-117
一、农村信用社现行组织结构分析111-113
二、基于流程和战略目标的组织结构选择113-117 第六节 本章小结117-119第五章 案例研究:广州农村信用社的流程再造119-151 第一节 背景资料及流程再造动因119-125
一、广州农村信用社改革发展之路119-121
二、战略转型及流程再造动因121-125 第二节 资源整合与流程重新设计125-136
一、建立流程再造的共识125-127
二、流程诊断和提出解决思路127-129
三、主要流程再造方案的设计129-132
四、信息技术资源整合132-134
五、人力资源整合134-136 第三节 核心竞争力的形成—流程再造136-146
一、核心流程的再造及其效果136-140
二、适应性的组织结构再造及其效果140-143
三、服务能力的提升:产品和渠道创新143-145
四、流程再造绩效评价145-146 第四节 案例的启示146-151
一、流程再造必须重视资源整合与能力提升147-149
二、流程再造战略和时机选择至关重要149
三、农村信用社流程再造需要渐进性、持续性和彻底性相结合149-151第六章 研究结论、局限性与展望151-159 第一节 研究的主要结论151-156
一、流程再造是基于资源整合一能力跃迁一绩效提升过程的动态 变革151-153
二、流程再造应建立在银行战略管理基础之上153-154
三、银行流程再造最终走向集约化经营154-155
四、不同类型银行因资源与能力差异而导致再造模式的差异化155
五、银行流程再造的影响是全方位的155-156 第二节 研究的局限性和展望156-159
一、研究的局限性156-157
二、研究展望157-159参考文献159-169博士期间科研成果169-170后记170-171
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