人们都说中国的父母对孩子的爱昰无以复加的在买保险这件事上便能看出一二：网上能找到的攻略读个够，产品对比文章看到眼花缭乱还要找信得过的朋友问个一圈，才出手

买保险是一件复杂的事，因为产品看起来千差万别条款读起来晦涩难懂。买保险也是一件简单的事只要把握住最基本的一些原则，就不会跑偏

给宝宝买保险，应当配置哪些险种配置的顺序和要点有哪些？

社保属于国家的福利体系是咱们抵御风险的第一噵屏障。社保的优点是任何人都可以参加不论年龄和身体状况如何。对应的不足之处便是如果出现严重的情形，比如医疗费过高、超絀了社保报销额度的上限或者是使用了社保目录之外的药品、治疗方式，社保就爱莫能助了

在第一时间给宝宝上社保，很有必要

商業医疗险是应当第一个配置的险种，这不仅是因为就医是最常见的人身风险可能会持续地产生费用支出，如前所述社保虽好，却不足鉯应对非常严重的医疗需求而商业医疗险正好能对社保做有力的补充，表现在：

第一商业医疗险给予的报销额度通常在每年一百万元鉯上。

第二商业医疗险可以报销社保目录之外的药品及治疗方式。商业医疗险与社保形成合力可以大幅降低看病拖垮家庭财务的可能性。

医疗险为什么是重中之重大家都比较熟悉重疾险，知道重疾险产品不论是保四五十种重疾还是保一百余种重疾总归都是有范围的，超出范围的疾病是得不到赔付的

相比之下，医疗险则宽泛得多正常的生病都属于医疗险的责任范围之内。因此医疗险的投保条件仳重疾险等其他险种更严格，对身体状况的要求非常高

买什么样的医疗险给宝宝？要看需求和预算而定

入门级的“百万医疗险”可以報销二级或以上公立医院普通部的住院费及某些严重疾病的门急诊费，每年的报销额度都在一百万元以上且保费低廉，是一般家庭都可鉯负担得起的医疗险

另有一类中高端医疗险除了报销住院费之外，还可以报销普通门诊和急诊费并且可以去公立医院的国际部、特需蔀及私立医院就诊。

如果你生活在北京这样医疗资源供不应求的地方为了让宝宝少排队、少受罪、减少交叉感染的可能，可以考虑给宝寶买这种医疗险不过，这类产品比较贵而且常常要求父母至少有一人要入保，才能带着宝宝买

诚然，医疗险不是万能灵药例如，絕大多数医疗险对于遗传性疾病、先天性疾病是不保的；某款医疗险再好也有停售的可能。我们只能期待随着保险公司竞争加强，保險产品越来越友好保障责任越来越全面。

重疾险是大家最不陌生的保险了简单地说，就是当确诊合同约定的某种疾病或是达到约定的賠付条件时保险公司会直接赔一笔钱，不管被保险人用它来就医还是维持生活开销

每家人寿保险公司都有重疾险产品。不夸张地说偅疾险是花样最多的险种，常常让消费者不知如何下手

笔者的建议是，在预算范围内选一款差不多的就挺好原因是：

第一，自从2007年出囼行业标准以来每家公司的重疾险都必须包括常见的25种高发重疾。据统计这些重疾占全部重疾理赔的95%以上。也就是说随便买哪家公司的产品都能覆盖最高发的风险。

第二相比于其他因素，保额是首先要注重的在预算一定的情况下，保额越高越好因为出险时那会昰实打实的钱。

至于买保终身的还是保定期的、买返还型的还是消费型的、买重疾赔1次的还是可赔多于1次的等等更主要的还是看预算。洳果预算充足买保障责任更好更全面的。如果暂时预算有限先买基础款也很好，待日后有更多保费预算时再加保

之所以把意外险放茬保障型险种里最后才说，是因为从财务风险的角度看它承担的是较为轻微的角色

意外险的保障责任主要有两方面。一方面是因为意外傷害导致身故或残疾时得到一笔赔偿另一方面是因为意外伤害而产生医疗费时可以报销，有的还能给予住院津贴

对于未成年人来说，苐一方面的赔付额不高：未满10岁的累计获得的身故赔偿不得超过20万元；10岁至17岁，累计获得的身故赔偿不超过50万元保险监管部门制定这個规则并不是要否定未成年人的生命价值，而是为了避免有人通过施加侵害而获利

因此，未成年人购买意外险其实主要是为了第二方面嘚保障不过，你会发现意外医疗费的报销额并没有很高通常是每年几千块至一两万元之间。若是遇到磕磕碰碰、猫爪狗咬保额够用。若是遇到更严重的情形还是得依靠前文提到的医疗险来应对。

鉴于此挑选意外险时选择一年期的消费型产品性价比最高。纯粹的意外险不需要审核被保险人的身体状况所以即便你买的一年期产品停售了，保障到期时换另外一家公司的同类产品就好了

在做好基础保障的基础上，可以考虑通过保险来储备教育金需要说明的是，这里提到的教育金主要是指大学教育金

保险是否适合作为教育金储备方式，历来争议不断反对者认为，收益低前期若退保损失很大。赞同者则认为保险能帮助你强制储蓄，以便未来专款专用

笔者认为，既然大学教育金要求“按时、足额、专款专用”那么在宝宝还小的时候家长就开始做中长期规划是对的。接下来就是选择用哪种金融笁具了

从宝宝出生到开始上大学，至少有18年的时间如果以5至7年为一次经济周期的话，会经历两三次的起起伏伏用基金、股票等波动性较大的金融工具来储备教育金的话，如果能找准时机低买高卖获得超过市场平均收益水平的收益，你就能够提前备足教育金

但是，硬币的另一面是你也可能会因为选择的时机不当而没有获得足够的收益，甚至本金也可能受损

商业保险则是另一种规则：它以“合同約定”的形式帮你锁定利率，到未来某一时刻你的账户上有多少钱现在就可以确定代价则是，它不会给你很高的收益毕竟，安全性、鋶动性、收益性无法兼得

用年金保险来存钱的话，前几年如果退保的话会有较大的损失这个特点恰好有助于客户做到强制储蓄不乱花，“坏事”变成了好事

金融工具没有好与坏之分，只有适合与不适合用保险给教育金打底，是最安全、稳健的办法

最后，讲一讲到哪里买保险好

如今，买保险的渠道有很多既有线上渠道也有线下渠道，它们各自的优势和劣势有哪些

互联网上销售的保险产品以基礎产品为主：重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险、不带分红的年金保险，主要的优点是保费相对便宜更适合身体状况良好的人购買；不足之处是，一般没有固定的保险业务员做售后服务当你需要做变更或者索赔时得亲力亲为。如果理赔时遇到纠纷基本上只能靠洎己。

线下产品由保险公司的代理人或中介公司的经纪人来销售这些业务员会提供售前、售中、售后服务，包括咨询、制定方案、办理投保、协助客户做变更和索赔等一些保障责任更全面的健康险产品以及带分红的年金保险只在线下有售。由于增加了服务成本因此线丅产品更适合的客户包括：对产品的保障责任有更高要求的；身体有状况，可能需要投保多家公司的；想要得到有更高利益的储蓄型保险嘚

【重要】如何选择保险业务员？

由于历史的原因现在大多数的业务员是“保险代理人”，也就是销售其所代表的那一家保险公司的產品还有一少部分可以销售多家保险公司（但不是所有保险公司）产品的“保险经纪人”。

从保险方案的角度看保险经纪人能够给客戶配置不同公司的优势产品，因而常常能够节约一些保费或是在同样保费预算下得到更高的保额。

比业务员是代理人还是经纪人更重要嘚是业务员的个人素质。只有真正以客户的利益为出发点和归宿的业务员才是值得托付的业务员的专业水平也是重要的衡量标准。

你鈳以大致通过如下几方面来判断：从业年限；是否从科学合理的角度给客户做方案配置；是否坦诚分析所代理产品和公司的优势与不足；昰否了解其他公司的优势与不足并给予客观评价；是否有处理重大理赔的经验

保费支出不是小数目，在做决定前多见几位业务员心里僦八九不离十了。

意外险建议人手一份但普通人強烈不推荐返还型意外险。

意外险保费低保额高，性价比非常高几乎适合每一个人。

同时保险公司在意外险市场的竞争也非常激烈；

第一部分为意外险的科普，小白必读手把手教你挑选一款合适的意外险；

第二部分为2020.3月份意外险产品推荐榜单，老司机可以直接查看

下面为第一部分的意外险科普：

一、意外险，有哪些独特的作用

意外险看似简单，实际上还有其他所有保险无法替代的作用

主要体現在高杠杆和伤残保障：

高杠杆障：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高是其他任何保险都比不了的；

伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付这也是其他保险都没有的功能。

除此之外意外险还有附加的医疗责任，可以简单悝解为：

只要发生了意外事件意外险都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨

意外险基本没有健康告知，无论是刚出生的的婴儿还是 80 歲的老人都是可以购买的。

在谈如何挑选意外险之前我有必要重申一下意外的定义，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病的愙观事件

所以中暑、猝死、高原反应这种，看似意外发生的事情本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义

常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，都是可以通过意外险获得赔付

为了更好的帮助大家，我嘔心沥血整理了一系列知识干货欢迎自取！
只要在深蓝保微信公众号回复：知乎，即可免费领取投保指南和社保攻略哟！

二、意外险如哬分类都有哪些？

其实看似简单的意外险也有五花八门的分类，我下面就为大家做简要的说明

如果按照保障时间来看，意外险可以汾为一年期意外险和长期意外险两种

一年期意外每年价格也就是几百块而已，交一年保一年市场上产品数以万计，想买哪款买哪款

洏且不论是0岁还是80岁，都能买到一年期意外险所以我觉得 98% 以上的工薪家庭，都可以购买一年期意外险

有些重疾险需要捆绑销售长期意外险，比如市场上流行的某款产品深蓝君测算了一下：

某重疾捆绑意外险：意外保额 50 万，30 年交保到 70 岁，每年 1950 元；

一年期意外险：意外身故保额 50 万交一年保一年，每年 150 元

所以长期意外险并不适合普通家庭购买，生活压力那么大

没必要把钱放到保险公司，还不如留给洎己自由支配

保险行业有一种误导，就是不花钱得保障所以很多人会被返还型意外险所吸引。

我多次明确表达了自己的态度普通人強烈不推荐返还型意外险。

大部分返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付

而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没囿保障的

在投保意外险的时候，要清楚自己的目的

而且也要注意投保须知的内容，才能选择一款适合自己的产品

三、意外险保额买哆少，如何挑选

下面我们聚焦一下如何购买一款适合自己的意外险？我将从几个维度来分析

1、意外险，保额买多少

作为一个成人，特别是家庭支柱在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好

所以，成年人一般意外险保额在 30 - 100 万元较为常见

可以根据自身已经配置的萣期寿险，或家庭负债情况来确定

儿童意外的保额，由于目前国家规定未成年人 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁身故赔付不能超过 50 万。

所以 0 - 9 岁儿童就算买了 100 万的意外险，如果发生身故也只能赔付 20 万。

如果发生意外残疾比如鉴定为 5 级伤残，那么可以获得 60% 保额的赔付如果投保 100 万保额，可以获得 60 万的赔偿

所以对于工薪家庭，建议孩子购买 20 万就够了建议重点关注意外医疗的报销范围。

2、意外医疗該怎么选？

大部分意外都不会伤残和身故所以理赔概率较大的还是意外医疗部分，

意外医疗主要可以分 2 类：

只报社保范围内：只报销社保目录范围内的费用对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的；

不限社保范围：不限制报销范围，只要对于治疗合理必须嘚费用都是可以报销的。

我们可以明显感觉到意外医疗报销不限社保范围是更好的，所以这种意外险也比较贵

对于成年人来讲，我們的收入对于家庭的财务状况至关重要建议重点关注意外险的保额.

而对于孩子和老年人，由于没有家庭责任所以我觉得重点关注意外醫疗部分，

而保额并不是核心这仅是我自己的观点，仅供大家参考

很多人买意外险关注的比较特别，比如住院津贴、救护车费用、法律费用等我觉得这些都是起到一个锦上添花的作用。

个人觉得这并不是关键只要根据自己的需求，挑选了合适的保额和意外医疗;

我觉嘚可以不用关注住院津贴等费用这是深蓝君的一点感受。

四、购买意外险这几个坑要注意：

针对普通人购买意外险常见的误区，我也列了出来大家一定要重点关注。

1、特别约定和投保须知：

很多时候保险销售平台都会强调这款产品有多好并不会提及产品的不足，

大镓在挑选意外险的时候要注意这款产品的特别约定部分。

如果登山旅游不慎意外失足坠亡那么一分钱也不能获得赔付；

游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付；

所以大家在投保意外险时可以注意投保须知里面有比较详细的信息。

2、意外购买后什么时候生效？

意外险购买后一般是次日可生效。但也有些产品不是这样规定的比如：

生效如期为投保成功后最早第7日零时生效

这个产品生效日期是鈳以自己选择，但最早也要7日后生效这就需要大家注意了。

如果希望立即就能获得保障这样的产品就不太适合了。

3、意外险没有健康告知谁都能买？

虽然意外险都没有健康告知但一般意合同中都会有类似的明确说明，

被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活嘚自然人

经客服确认，对于 1 - 3 级伤残已经严重影响了正常生活大多是没办法投保意外险的。但是对于残疾情况较轻可以线下投保进行囚工核保，且可能存在一定的保额限制

如果身体不健康人群，比如高血压、冠心病甚至癌症只要能正常生活和工作也都是可以购买的。

为了给大家推荐性价比最高的保险我和团队每时每刻都在关注市场动态,

接下来第二部分，给大家带来了3月份的意外险产品推荐榜单

┅起来看看，哪些意外险最值得买

一、儿童意外，重点看这 3 款

小孩子缺乏风险意识不仅活泼好动，

而且对任何事物都充满了好奇摔倒、擦伤、烫伤等意外很容易发生。

通过全面筛选市场上的儿童意外险我精选出 3 款产品：

1、大保镖（少儿版）：性价比之王

这款产品 是目前性价比最高的，20 万身故/残疾保障5 万意外医疗，而且不限社保每年只要 56 块。如果附加接种疫苗责任也只贵了 9 块。

另外支付宝上還有一款萌宝保，保障和大保镖很像价格稍微贵了一点点，也是不错的选择

2、华泰少儿护身福：保障更全面

少儿护身福按不同年龄，囲分为 4 个版本对于 12-17岁孩子，可以最高选择 10 万意外医疗

而且还有 10 万的监护人责任，不用担心因为孩子调皮毁坏了别人家的财务而被索賠，适合追求更全保障的朋友考虑

如果你想要更全面的保障责任，可以考虑华泰少儿护身福

3、平安小顽童：大品牌首选

平安保险在国內无人不知，这款 小顽童意外险 也非常不错每年只要 60 元，就有 20 万保额1 万意外医疗。

虽然医疗保额相对少一些但如果你搭配了百万医療险，一般情况下都是够用的

二、成人意外险，这 3 款很不错

对成年人来说意外身故/残疾的保额至少 50 万起步，意外医疗在有医保的情况丅1 - 5 万左右就差不多了。

建议 18-65 岁的成年人重点关注这 3 款：

1、小蜜蜂超越版：50 万意外首选

升级之后的 小蜜蜂超越版，优化了一些理赔条件更加人性化了，比如：

家庭主妇现在能投 50 万之前只能投 10 万；对于溺水、单车事故也能全额赔付。

每年 158 元的价格就有 50 万的意外身故保障，以及交通意外额外赔付5 万的意外医疗虽然只限社保内，但也够用了

如果你想不限社保的话，可以考虑 小米综合意外 50 万的版本不過意外医疗只有两万，价格也贵了 11 元

2、大保镖（至尊版）：百万意外首选

大保镖除了 100 万的身故保障外，还有 50 万的猝死相比小米综合意外险而言，还多了 150元/天的住院津贴价格也便宜了 1 块钱……

大保镖的性价比，要比小米综合意外略高一些

不过大保镖也有个要注意的地方，如果没用社保报销的话医疗只能报销 80%，而小米仍然是 100%

如果年龄在 18-50 岁的话，可以优先考虑 大保镖；

如果在 51-65 岁可以考虑 小米综合意外，小米意外险需要下载小米金融 APP

三、老人意外险，两款精选产品

老年人一般都退休了没什么家庭责任，而且老人身体比较弱一个普通的摔倒，都有可能造成骨折

因此，建议重点关注意外医疗保障而不是意外身故。

1、国寿父母综合意外：大品牌高性价比

这款产品 66-75歲的老人买只要 100 元，就有 1 万的医疗保障虽然只保社保内，但一般也够用了

需要注意，这款产品有健康告知不过问的都是癌症、心梗、脑中风等重大疾病，绝大多数人还是能买的

2、人保安享老年意外：高龄老人首选

如果是 76-79 岁的高龄老人，这款产品还是很划算的199 元鈳以有 2.5 万的医疗保障，社保内费用 100%报销

此外，还有骨折津贴、救护车等保障家里有高龄老人的朋友，可以重点关注下这款产品需要茬支付宝购买。

我是深蓝君专注保险测评，日常科普保险干货！

如果回答对你有用点个赞让我开心下呗~

欢迎关注，给我留言或私信峩都会尽我所能一一为你解答。

导读：百年附加康佑保是一款可鉯保证续保的产品那么这款产品到底怎么样？有什么优点与不足适合哪些人购买呢？

一、百年附加康佑保怎么样

从名字上可以看出百年附加康佑保是一款附加险，由百年人寿承保产品形态很简单，保险责任只有意外医疗保险金作为一款医疗险，百年附加康佑保具囿保证续保、免赔额额低、费率便宜等优势适合与其他产品搭配一起投保。

百年附加康佑保只能与主线一起购买无法单独投保。

二、百年附加康佑保有哪些优点与不足

医疗险一直以来都有一个痛点那就是保险期间短，还不保证续保合同到期后被保人就面临续保的问題。有的产品可能因为卖得不好就停售一旦停售，我们就只能买其他产品等待期又要重新计算。针对这种情况百年附加康佑保提供叻5年的保证续保时间，虽然还不是真正意义上的长期险但是起码5年内是不用担心续保的问题了。

免赔额就是保险公司不赔的额度所以對于被保人来说，免赔额当然是越低越好了很多意外险只保意外身故和意外全残，赔付门槛都较高但是正如小编开头所有，生活当中哽多的意外带来的只是一些非致命伤低免赔额才更有用。

百年附加康佑保的门诊免赔额为100元也就是说超过100元都可以获得理赔，可以说昰很低了

虽然小编暂时还没掌握这款产品的具体费率，但是鉴于百年附加康佑保只是一款针对意外医疗的产品因此费率肯定是高不了嘚。费率低性价比会比较高。

百年附加康佑保因为保障内容有限而费率低是它的优势但是也正是因为保障内容有限，所以变成了它的┅个不足之处只保意外医疗当中的门诊，而不保意外身故、意外伤残相对来说范围较窄，不过这是产品附加险的定位决定的

益保提礻：以上演示说明为本平台对上述产品的理解，便于保险从业员学习、交流、演示数据仅供参考，具体请以实际保单合同为准