很多人现在都喜欢用信用卡进行分期付款，信用卡发卡行一般都打出免息分期，只需支付一定的手续费为口号，例如招商银行3、6、12个月的手续费分别是2.6%、4.2%、7.2%，还有另外一种提法是“月息0.6%”的形式，数字看起来更小，更有诱惑性。
实际上大家都清楚，手续费只不过是利息的另一种说法而已，所谓免息也只是银行打出来的一句空口号。不过有些人或许觉得，一年期7.2%的利息也不算很高，还可以接受。
这篇文章想说明的是，潜伏在表面的低息下面的，是银行从来不想让我们知道的高息事实，而最大的秘密，就在于分期的钱是分期每月还款的。
我们知道，利息是占用资金所付出的代价。我们把钱存在银行，银行占用了我们的资金，所以银行需要付给我们利息。而银行借钱给我们，我们占用了银行的资金，所以我们要付给银行利息。如果年利率是7.2%，银行年初给企业贷款1000块，年底的时候企业就应该还给银行1072块。这些是大家的常识。
问题在于，企业是年初借钱，年底的时候本金连利息一起还给银行的，也就是说，7.2%的代价是企业占用了这1000块钱整整一年所要付出的代价。而我们的信用卡分期，资金占用是分段的，第一期还的资金，我们只占用了一个月，第二期的资金，我们占用了两个月，但是我们每个月付出的利息，都是按照7.2%的年利息来算的。更确切地说，第一期的资金，我们只占用了一个月，却付出了一年的代价作为利息！
为了更加形象地帮助大家了解这个名为“手续费”的利息的真相，我尝试用具体的数字来进行分析。我们假设一个用户信用卡消费了5400元，然后跟银行申请12期的分期付款，每期还款额为元。按照银行的说法，“手续费”是7.2%，那么，这笔分期的手续费一共就是%=388.8元，每一期的利息是388.8/12=32.4元（也就是5400元的0.6%）。我们假设这笔钱是在1月1日消费的，每月最后一天是还款日，由此来算一算，我们还的每一笔本金的实际年利率到底是多少。
以下是计算的表格和解释：
从表格里的计算可以看出，在这分成了12笔450元的本金里面，每一笔的实际年利率都是不一样的，而除了最后一笔450元的实际年利率是真的7.2%之外，其它各笔都比7.2%的银行宣传利率高出很多很多。这5400块钱分期一整年的实际利息是：
(450*86.4%+450*43.2%+……450*7.85%+450*7.2%)/%
可以看到，这笔钱的实际年利率居然高达22.34%，是银行宣称的手续费的3倍还多！
看到这里，不知道大家是不是会感到惊讶，以后还会不会去进行信用卡分期付款。信用卡理财，银行的陷阱实在是太多了，一不小心就会上当，希望能够引起大家的注意。
楼主发言：1次 发图：0张
　　怎么在想要的位置插入图片啊，郁闷。。。
　　如果看不到表格，如下：　　表格
　　顶楼主。看来银行太奸诈了。　　还是少用信用卡分期付款的好。
　　我是从来没用过。打算用一次免息免手续费的，嘿嘿
　　辛辛苦苦算出来，居然没人关注，郁闷。
　　别郁闷，楼主，关注的人多，留言的少而已
　　我就是受害者，怪不得这么多利息，还美其名曰不用利息只收手续费，那我办理了信用卡分期付款后能否取消呢？取消还要不要啥费用？
　　银行，就是狠心的家伙，就怕你愿意挨
　　微微一踢，我自倾橙---并辔数寒星
　　up　　
　　拜托，楼主的计算有问题吧。
　　en, liaojiele
　　买房就是最好的例子。大家一次性付款，跟分期付款。就知道。你算下来。你可能要多出好几万。根据你买的房子平方有关系。
　　受教了，不过使用信用卡应该量力而行才对，我想只要在银行限定的时间内还款，这样也不会有这样多的费用吧。
　　使用信用卡提前消费，当然利率比一般要高，分期付款因人而异。　　只要你量力而行，可以在没有钱的情况下得到你想要的东西。　　
　　支持楼主！顶了！
　　楼主确认你算的对吗？银行就是这么算的吗？要真是这样，那利息也太高了。
　　微微一踢，我自倾橙---并辔数寒星
　　作者：　回复日期：　10:45:31　　　
　　　　我就是受害者，怪不得这么多利息，还美其名曰不用利息只收手续费，那我办理了信用卡分期付款后能否取消呢？取消还要不要啥费用？　　　　-----------------------------　　分期了之后就没有办法再取消了，况且钱已经扣了，还是一期一期地还吧。
　　作者：happy三七　回复日期：　13:17:22　　　
　　　　拜托，楼主的计算有问题吧。　　　　------------------------------------------　　这也是我个人的想法，在心里面想了好久才写了出来，如果你觉得我说的不对，可以说出来，大家一起讨论一下。
　　作者：白面判官　回复日期：　14:51:08　　　
　　　　楼主确认你算的对吗？银行就是这么算的吗？要真是这样，那利息也太高了。　　------------------------------　　银行永远不会把真相告诉你的，如果把真相告诉你了，你还会继续用这个服务吗？你自己看看我文章里面的逻辑，就能够看出是不是真的。
　　除了这种手续费的名义以外，另外还有许多的个人消费贷款也是这种形式。例如，渣打银行前段时间一直在推得“现贷派”就是这种类型的极致。该银行在给消费者打电话的时候会说，我们不需要担保，3天内到账，并且，我们的利率非常低，只有8-10%。我打电话问过，如果只是贷款3万的话，利息就是10%，但是也是分期还款的方式。按照帖子中的计算方法，可以算出，这笔贷款的实际利率比10%高出3倍还不止，可见银行算计之深。为什么现在精算师那么吃香，为什么现在银行、保险公司雇佣大量的精算师？消费者永远也算不过这些机构。
　　我的另一个帖子【分享我的2年基金投资经历（定投为主）】有最新的更新，大家可以关注分享一下，地址是：/publicforum/content/no22/1/23348.shtml
　　早就看穿了银行的把戏，所以一直没用过分期还款
　　银行又不是你家开的,人家当然要挣钱了.少用点为好.
　　　　作者：相思无你　回复日期：　19:33:54　　　
　　　　银行又不是你家开的,人家当然要挣钱了.少用点为好.　　--------------------------------　　银行是企业，当然要以利润为核心。我只是想让每一个人在使用这些服务的时候能够了解这些潜在的内容罢了。
　　up　　
　　所以我坚决不用信用卡。
　　楼主忽视一个问题 就是银行的5400元是第二天要支付给商家的
　　楼主计算的前提是以企业贷款是按年还款，一年还一次。　　实际情况中不一定都如此。按月，按季，按半年都有的。
　　不同于LZ的计算。。。　　月度 月初本金 月度手续费 月度还款额 手续费率　　1
450 0.60%　　2
450 0.65%　　3
450 0.72%　　4
450 0.80%　　5
450 0.90%　　6
450 1.03%　　7
450 1.20%　　8
450 1.44%　　9
450 1.80%　　10
450 2.40%　　11 900 32.4 450 3.60%　　12 450 32.4 450 7.20%　　
年化手续费率（复利） 24.55%　　
年化手续费率（单利） 22.15%　　
　　如果是在期初直接收取388.8的手续费，在原则上银行可以按照六个月以内（含6个月）贷款 4.86%或是六个月至一年（含1年）贷款 5.31%贷出， 那么如按照5.31%，他可以每月收入33.34元。按照这个手续费，可计算下表。 　　月度 月初本金 月度手续费 月度还款额 手续费率　　1
450 0.6159%　　2
450 0.6735%　　3
450 0.7409%　　4
450 0.8232%　　5
450 0.9261%　　6
450 1.0584%　　7
450 1.2348%　　8
450 1.4818%　　9
450 1.8522%　　10
450 2.4696%　　11 900 33.34
450 3.7044%　　12 450 33.34
450 7.4088%　　
年化手续费率（复利） 25.33%　　
年化手续费率（单利） 22.79%　　
　　模型已经建好，我们就随便分析下某行的汽车贷款。　　其中一款为FIT，收付40%，可选12期，24期，0利率。　　12期手续费3%,24期6.5%。　　我们以10万元车为例，首付40%，贷款6万，12月还清。一次性支付手续费3%，共计1800元，相当于5.31%贷出，每月154.35元。 　　月度 月初本金 月度手续费 月度还款额 手续费率　　1
年化手续费率（复利） 9.97%　　
年化手续费率（单利） 9.54%　　如果采用24期制的话，一次性支付手续费6.5%，共计3900元，相当于5.31%贷出两年，每月171.64元。　　月度 月初本金 月度手续费 月度还款额 手续费率　　1
年化手续费率（复利） 13.632%　　
年化手续费率（单利） 12.848%　　
　　作者：我想我是魔　回复日期：　11:27:53　
　　　　顶楼主。看来银行太奸诈了。　　　　还是少用信用卡分期付款的好。　　=======================================　　　　　　这也少用，那也少用，只要你是屁民，总有不得不用的时候。　　只是不知道其他生活在水深火热当中的被压迫被凌辱的人们是不是也是这样啊？
　　太tm黑了，比开发商都黑
　　拿分走人
　　个人觉得 arvio 的计算方式合理些~
　　我分过一次，太贵了，那手续费。
　　真是一个不错的贴子 最好算一下房贷 现在好多人都是房奴
　　有技术含量，这个得顶
　　这个可以顶.
　　定。国人的悲哀。这些应该银行告之的，但都隐瞒了。消费者没有得到应有的知情权。难道一定要国人在任何行业都成为专家，行家嘛？ 杯具！
　　今天专程回踩。　　特来说明还有新的算法。以上的算法是把一月中的手续费看做当期的利息费用，然后分别求的12个月的利息率，最后按照复利或是单利的方法予以年化。这种算法利率非常高。　　新的做法是不考虑偿还的本金或是月度手续费，直接考虑本月偿还的本金+手续费总额，把其视为年金形式，如LZ的例子，月度还款/12=482.4元，直接视为年金形式，等额本息偿付法，共计12期，期初额为5400元，计算月度利息为1.08619%，单利年化为13.03422%，这种算法比以上算法的结果低许多。这主要方法未人为区分每期的利息和手续费用，在开始的几期中，利息费用要大于手续费，第一期手续费为19%=58.654元，这样致使总的利率比上种算法低。即使这样方法利率相对较低，但是13.03422%的绝对数额依然很高。　　依然以10万元车为例，首付40%，贷款6万，12月还清。一次性支付手续费3%，共计1800元，相当于5.31%贷出，每月154.35元。此时月度还款额为=5154.35元，共12期，求得单利年化利率为5.65042%。明显低于上面计算的9.54%。　　同理车贷24期中，每月偿还=2671.64元，共24期，本金60000元，单利年化利率为6.458%。　　声明这种算法这主要方法未人为区分每期的利息和手续费用，在开始的几期中，利息费用要大于手续费，这样致使总的利率比上种算法低。
　　支持！
　　作者：arvio　回复日期：　15:55:56　　　
　　　　今天专程回踩。　　　　特来说明还有新的算法。以上的算法是把一月中的手续费看做当期的利息费用，然后分别求的12个月的利息率，最后按照复利或是单利的方法予以年化。这种算法利率非常高。　　　　新的做法是不考虑偿还的本金或是月度手续费，直接考虑本月偿还的本金+手续费总额，把其视为年金形式，如LZ的例子，月度还款/12=482.4元，直接视为年金形式，等额本息偿付法，共计12期，期初额为5400元，计算月度利息为1.08619%，单利年化为13.03422%，这种算法比以上算法的结果低许多。这主要方法未人为区分每期的利息和手续费用，在开始的几期中，利息费用要大于手续费，第一期手续费为19%=58.654元，这样致使总的利率比上种算法低。即使这样方法利率相对较低，但是 13.03422%的绝对数额依然很高。　　　　依然以10万元车为例，首付40%，贷款6万，12月还清。一次性支付手续费3%，共计1800元，相当于5.31%贷出，每月154.35元。此时月度还款额为=5154.35元，共12期，求得单利年化利率为 5.65042%。明显低于上面计算的9.54%。　　　　同理车贷24期中，每月偿还=2671.64元，共24期，本金 60000元，单利年化利率为6.458%。　　　　声明这种算法这主要方法未人为区分每期的利息和手续费用，在开始的几期中，利息费用要大于手续费，这样致使总的利率比上种算法低。　　　　-----------------------------------　　碰到专家了，ARVIO的算法和思路我还需要研究一下，但是帖子能够起到抛砖引玉的效果，我很高兴。希望有更多的人了解到这些银行不会告诉大家的信息。
　　要擦亮眼睛....
　　银行真是。。。。奸诈啊。
　　肯定不要用的啊
　　学习了
　　感觉LZ的算法有点问题，5400分12期，每月还450　　利息总支出是固定的，就是%=388.8　　但有450我第一个月就还你了，应该只收450*7.2%/12=2.7的利息；　　同理，第二个月450*7.2%*2/12=2.7*2　　总计2.7*（1+2+3……+12）=210.6　　实际利率为（388.8/210.6）*7.2%=13.3%　　　　或者这么算，450分别占了银行1个月，2个月……12个月，共78个月；　　也就是相当于借了450*78/12=2925一年　　利率是388.8/%　　　　看不懂的明白这点就行了，第一月还你的450凭什么收了我一年的利息？
　　感觉LZ的算法有点问题，5400分12期，每月还450　　利息总支出是固定的，就是%=388.8　　但有450我第一个月就还你了，应该只收450*7.2%/12=2.7的利息；　　同理，第二个月450*7.2%*2/12=2.7*2　　总计2.7*（1+2+3……+12）=210.6　　实际利率为（388.8/210.6）*7.2%=13.3%　　　　或者这么算，450分别占了银行1个月，2个月……12个月，共78个月；　　也就是相当于借了450*78/12=2925一年　　利率是388.8/%　　　　看不懂的明白这点就行了，第一月还你的450凭什么收了我一年的利息？
　　上面和楼主意见不同的，你们自己的算法或对手续费理解不同，这是次要的，关键是银行到底怎么扣钱，每月按楼主说的方式扣，就楼主有道理，如果按别人回帖所计算的扣，自然回帖正确，银行玩文字游戏，但扣钱是毫不含糊的，谁有实际的分期对账单，拿来说话才是硬道理。如果真的每月扣32.4元手续费，那楼主当然对了。　　whuwolf头一个月计算只要2.7元手续费，这是你自己的想法，银行真只扣那点钱吗。
　　银行在偷换年利率的概念
不管你占用多久
都按一年计息
　　作者：qx121　回复日期：　12:39:30　　　
　　　　上面和楼主意见不同的，你们自己的算法或对手续费理解不同，这是次要的，关键是银行到底怎么扣钱，每月按楼主说的方式扣，就楼主有道理，如果按别人回帖所计算的扣，自然回帖正确，银行玩文字游戏，但扣钱是毫不含糊的，谁有实际的分期对账单，拿来说话才是硬道理。如果真的每月扣32.4元手续费，那楼主当然对了。　　　　whuwolf头一个月计算只要2.7元手续费，这是你自己的想法，银行真只扣那点钱吗。　　--------------------------------------　　实际上银行扣钱是第一个月就把所有388.8的利息都扣了的，如果是每月扣32.4元的话，这些手续费的时间价值或许会更高一点。
　　顶楼主。看来银行太奸诈了。　　　　还是少用信用卡分期付款的好
　　领教了,银行太奸诈了
　　受教了，不过使用信用卡应该量力而行才对，我想只要在银行限定的时间内还款，这样也不会有这样多的费用吧。
　　我没头发，怪不得老打电话叫我做分期。用意很阴险
　　楼主的方法有误，实际利率在13.6%
　　有点经济知识的都不会吃这一套　　另外LZ辛苦，顶一下
　　作者：lamax　回复日期：　22:57:15　　　
　　　　楼主的方法有误，实际利率在13.6%　　-------------------------------------　　如果计算有误，麻烦将你的算法写出来，大家分享一下，谢谢！
　　银行就是黑啊
　　谢谢LZ，个人向来小心为好，天下没有免费的午餐。
　　顶个。。
　　数学不好的飘过，等你们何时正确答案了，我参考结果：）
淫行就是如此坑蒙拐骗的。
　　楼主的计算方法不正确，你那32.4元并不是单纯每月占用银行450元产生的。实际上你分期开始时，银行已经向商户支付5400。相当于你已经占用了银行5400元资金。应该以这为基准计算实际利率。　　我认为实际利率是所花费手续费加上你偿还银行的资金一年后的终值与期初占用银行资金一年后终值的比率。　　利息终值：391.13　　每月还款450元一年后的终值（按利率7.2%计算）　　 利息终值 416.7936　　月份 还款终值计算（按单利计算）公式 终值　　1 450*(1+7.2%/12*12) 482.4　　2 450*(1+7.2%/12*11) 479.7　　3 450*(1+7.2%/12*10) 477　　4 450*(1+7.2%/12*9) 474.3　　5 450*(1+7.2%/12*8) 471.6　　6 450*(1+7.2%/12*7) 468.9　　7 450*(1+7.2%/12*6) 466.2　　8 450*(1+7.2%/12*5) 468.9　　9 450*(1+7.2%/12*4) 463.5　　10 450*(1+7.2%/12*3) 460.8　　11 450*(1+7.2%/12*2) 458.1　　12 450*(1+7.2%/12*1) 455.4　　每月还款一年终值之和
　　占用银行资金一年终值 （）*（1+7.2%) 5788.8　　实际负担利息 　　（利息终值+每月还款终值之和）-占用银行资金终值 671.5872　　实际利率 　　实际负担利息/期初实际占用银行资金 0.　　　　
　　作者：whuwolf　回复日期：　12:12:29　
　　　　感觉LZ的算法有点问题，5400分12期，每月还450　　　　利息总支出是固定的，就是%=388.8　　　　但有450我第一个月就还你了，应该只收450*7.2%/12=2.7的利息；　　　　同理，第二个月450*7.2%*2/12=2.7*2　　　　总计2.7*（1+2+3……+12）=210.6　　　　实际利率为（388.8/210.6）*7.2%=13.3%　　　　　　　　或者这么算，450分别占了银行1个月，2个月……12个月，共78个月；　　　　也就是相当于借了450*78/12=2925一年　　　　利率是388.8/%　　　　　　　　看不懂的明白这点就行了，第一月还你的450凭什么收了我一年的利息？　　　　-----------------------------------　　最后一句话的确是中心思想。
　　信用卡到处都是陷阱　　我深受其害！~~~~　　　　一定要用的话　　一定要谨慎~~~　　
　　作者：whuwolf　回复日期：　12:14:49　
　　　　感觉LZ的算法有点问题，5400分12期，每月还450　　　　利息总支出是固定的，就是%=388.8　　　　但有450我第一个月就还你了，应该只收450*7.2%/12=2.7的利息；　　　　同理，第二个月450*7.2%*2/12=2.7*2　　　　总计2.7*（1+2+3……+12）=210.6　　　　实际利率为（388.8/210.6）*7.2%=13.3%　　　　　　　　或者这么算，450分别占了银行1个月，2个月……12个月，共78个月；　　　　也就是相当于借了450*78/12=2925一年　　　　利率是388.8/%　　　　　　　　看不懂的明白这点就行了，第一月还你的450凭什么收了我一年的利息？　　-----------------------------　　中午吃饭时候又想了一下,按照这个算法算出来的结果应该是对的，有可能我计算利息的时候用的公式不对,再想想...
　　还不翻页啊
　　这个得关注
　　垃圾行用卡
　　樓主，你算反了　　應該是　　佔用了5400元為12個月　　第一個月過後，你換了450元　　然後你佔用了剩下的4850元11個月　　仔細想想哦，你是預支了一年后的5400元的。而不是每個月預支下個月的450元，雖然你是每個月還得。　　這個才是借貸的觀念。　　所以，不要借貸。
　　不欠钱就是了,占不了人家的便宜
　　作者：枕着永远入眠　回复日期：　16:07:33　
　　　　还不翻页啊　　-----------------------------------------　　我也在等着呢，呵呵。
　　作者：crist_zheng　回复日期：　18:04:02　
　　　　樓主，你算反了　　　　應該是　　　　佔用了5400元為12個月　　　　第一個月過後，你換了450元　　　　然後你佔用了剩下的4850元11個月　　　　仔細想想哦，你是預支了一年后的5400元的。而不是每個月預支下個月的450元，雖然你是每個月還得。　　　　這個才是借貸的觀念。　　　　所以，不要借貸。　　---------------------------------------　　能不能列个表详细说一下？
　　顶一下！
　　传说 你不让银行尝一点甜头 信用额度提高很慢
　　还没有用过信用卡，先马克
　　作者：二二的小猪儿　回复日期：　09:48:37　
　　　　传说 你不让银行尝一点甜头 信用额度提高很慢　　-------------------------------------　　有说法是，你需要用信用卡取现几次，让银行收你点利息，这样你的信用级别才会提升。
　　这点确实被忽略了
　　事实上，换个角度，信用卡，还是为大家解决了不少问题的，比如你想买个手机，电脑，只是几千块钱，也不好意思开口跟父母朋友借，也不可能去贷款（呃，个人贷款估计难了），这个时候就可以提前消费信用卡。所以从这个层面来讲，信用卡还是给大家提供了不少便利，即便是收取一点手续费也是应该的，哪怕是比银行利率高一点，只要是合理范围之内，我想大多数人是可以接受的。另，楼主计算利率的逻辑有点问题，所以导致公式也是错的。
　　作者：天赐淡雅香1916　回复日期：　14:13:40　
　　　　事实上，换个角度，信用卡，还是为大家解决了不少问题的，比如你想买个手机，电脑，只是几千块钱，也不好意思开口跟父母朋友借，也不可能去贷款（呃，个人贷款估计难了），这个时候就可以提前消费信用卡。所以从这个层面来讲，信用卡还是给大家提供了不少便利，即便是收取一点手续费也是应该的，哪怕是比银行利率高一点，只要是合理范围之内，我想大多数人是可以接受的。另，楼主计算利率的逻辑有点问题，所以导致公式也是错的。　　　　--------------------------------------　　但是至少银行至少应该公开实际利率不是他们所宣称的那个利率，我们大家都有权知道这个事情。
　　顶一下了
　　只能说这些都是常识。
　　这个问题再考虑考虑
　　好帖！
　　作者：　回复日期：　06:21:29　
　　　　好帖！　　-------------------------　　谢谢支持！
　　楼主，你忽视了生意的本质。　　假设，将占用银行的那部分资金看做是一个商品，如果你觉得这个商品不好，不需要了，你可以还掉，你之所以没还，一个是认为这个商品是好东西，一个是你还不上（这个就不讨论了）。　　从做生意的角度来讲，你认为商品是好商品时，价格自然会高于基准价格喽，很简单道理嘛。　　只要记住天上不会掉馅饼，天下没有白吃的午餐就行了，任何人给你好处，同时他会得到更大的好处，这是生意的规律，也是人性的本质嘛。
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请遵守言论规则，不得违反国家法律法规信用卡是不是分期越多期手续费越低？我的意思就是平均算下来每个月的手续费利率是越高还是越低_百度知道
信用卡是不是分期越多期手续费越低？我的意思就是平均算下来每个月的手续费利率是越高还是越低
象消费<img class="word-replace" src="/api/getdecpic?picenc=0a006c655f00<img class="word-replace" src="/api/getdecpic?picenc=0af期每月费用少<img class="word-replace" src="/api/getdecpic?picenc=0af期每月费用少说期越利率越低我算象越利率越高啊我意思期越手续费利率越高越低
提问者采纳
本越利率越高存定期同理哈损失流性总应该损失流性进行补偿嘛
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理解误期间越手续费率越高至于具体费率没家银行都建议各银行信用卡主页进行查询
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