《圣经》理财之道(二)
投资理财－－戴浩华
说来你也许不信，看似与理财风马牛不相及的《圣经》中，谈及理财之处竟然多达2,500处，其中不乏精辟之言和发人深省之处，让我们姑妄听之――
界定债务――量“薪”而为
亚伦和琴恩眼前最为迫切的财务问题是来自债主的压力。说到债主，那可有一大堆呢！他们在两家银行有贷款，还有三家百货公司的欠账，以及一大堆不同信用卡上的未付款，最后，还有
席家的债务打从他俩婚后不久的第一笔贷款开始。从小在有钱家庭长大的琴恩说：“我们的朋友都有新车，我觉得我们好像少了些什么，我们非得有新车不可。”稍后，当他们被调到奥兰多时，在郊区买了幢新房子，连定金都是贷款来的。债务就这样一路累积起来，“终于有一天”，琴恩说，“银行派人来说，他们要把房子收走，而且还要扣亚伦的薪水抵债。”
亚伦说：“我们大部分的债务都是多年慢慢累积起来的，我们根本不知道事态的严重，直到有一天我们反应过来，已经太迟了。”
每年有数以百万的人陷入像席氏夫妇一样的困境，有一位信贷专家说，主要原因在于“这些借贷者的偿款能力受创生变”。一般人贷款时都预计自己有固定的收入，可是有些意想不到的事发生了，比如有人生病了或是老板的生意垮了，于是偿款就成了问题。
债务的增加
政府、公司和个人债务在美国正在爆发性地增长，你若把全国总负债额换成一元美钞，然后将这些钞票首尾相连，这些钞票的总长度竟然超过10亿英里――比到太阳的距离还长。而整个经济就受制于这个堆积如山的持续负
“当信用泛滥成这样，就注定有人要遭殃了。”哈佛的康粹文教授解释说，“就好像汽车的意外，所有的车都开上街，肯定会有意外发生。”近年来有超过85万的个人宣告破产――这比“经济大衰退”时破产的人数还要多。消费者今天拿回家的每5元收入中，就有1元要用于偿还个人债务，这还不包括住房贷款。更当头棒喝的是，盖洛普民意调查发现，56%的离婚案件的起因都是财务问题。对许多人而言，一个更贴切的婚约誓词恐怕是“直到债务把我们分开”(婚约誓词是“直到死才分开”)。造成这种财务紧张的主要原因，是因为消费者信奉的是“麦迪逊大道的福音”，就是“先买后付，每个月轻松付款”。我们都知道，每个月要付的款可是一点也不轻松哟！
什么是债务？
商家和广告商用一些诱人的话语来定义什么是债务，但这掩盖了债务一词所包含的残酷事实。在《罗氏大学同义字典》中，下列字句是“债务”的同义字――有义务的、负数的、欠的、典当的、临死挣扎的、拖着重担的、无法偿还的、陷在洞中的、破产的……这一连串定义一路读下来，你觉得不舒服了吧？迄今我尚未见到哪一个标榜“先买后付”的广告为了公平起见而把这一长串定义放在广告中，来描述债务的真正意义。作为“背债一族”的你现在是不是开始感觉到“麦迪逊大道的福音”(广告)好像并没有把“丰盛生命”的全部真相告诉你？
字典上对债务的定义是“一个人必须付给另一个人的钱或财产”。债务包括刷信用卡的账、银行贷款、向亲友借的钱、住房贷款以及逾期未付的医疗费用，至于每个月都会来的缴费账单，如电费单，如果按时缴纳的话，是不把它们当成债务来看的。
债务的真正成本
我们得先了解债务的真正成本是什么。最常见的债务有二：一是信用卡债务，二是住房贷款。
信用卡债务
假设你的信用卡上有20万元的债务，年利率是18%。这意味着你一年大概要付3.6万元的利息。请研究上表。
从表中你可以发现一件贷方早就知道的事――复利造成的效果可真惊人。复利可以帮助你，也可能害你。假设你赚或付的利息没有税务上的考量，若你每年付贷方3.6万元，连续付40年，以18%的利息计算的话，他从你身上刮走了149,875,670元。这下子你不会再觉得奇怪，为什么信用卡公司拼命想发卡给你了吧？
现在，以你付了40年的利息144万元和你以12%的投资回报率每年投资3.6万元，所可能赚到的27,615,280元作个比较。很明显，债务背后所隐藏的成本比我们所想象的要高得多。下次你再想借钱时，不妨先想一想；不欠钱所带来的长远利益是不是大于借钱买东西的短期利益？
一个30年期10%贷款利率的房贷，会让你付比贷款额多3倍的钱！
债务还会对我们的生理造成影响，它会产生压力，压力又会造成精神、肉体以及情绪上的疲劳，它会扼杀创造力，伤害人际关系。很多人为了提高生活水准而去借钱，到头来却发现债务负担控制了他们的生活方式。有一张车尾的贴纸是这么说的：“欠债、欠债，上班还债！”对许多人来说，这的确是一个难过的现实。
圣经中有关债务的教导
圣经对于“债”的看法很清楚。仔细读读以下对罗13：8前半段的几种不同的译文：
“不欠人任何东西”――《钦定本》(King James
“凡事都不可亏欠人”――《活的圣经》(Living Bible)
“凡事不欠人”――《新美国标准圣经》(New American
Standard Bible)
“远离债务，也不欠人任何东西”――《新约阐释本》(Amplified
New Testament)
在箴言22：7中我们读到，为什么主在债务上的教导是那么的直截了当：“富户管辖穷人；欠债的是债主的仆人。”当我们欠债时，我们就处于为债主服役的地位。事实上，我们欠的债愈多，就愈是奴仆。我们不能充分、自由、随意地决定如何花费自己的收入，因为在法律上我们必须先还债。
在哥林多前书7：23中，保罗是这么写的：“你们是重价买来的，不要做人的奴仆。”我们的天父作出了最大的牺牲，把他的独生子耶稣基督赐给我们，为我们而死。他现在要他的儿女在他选择的方式中，自由地侍奉他。
债务是一种诅咒
在旧约中，顺服神所得的奖赏之一便是脱离债务。“你若留意听从耶和华你神的话，谨守遵行他的一切诫命，就是我今日所吩咐你的，他必将使你超乎天下万民之上。你若听从耶和华你神的话，以下的福必追随你，临到你身上……你必借给许多国民，却不致向他们借贷。”(申28：1、2、12)
反过来说，背负债务则是不顺服神的人所要遭受的诅咒。“你若不听从耶和华你神的话，不谨守遵行他的一切诫命律例，就是我今日所吩咐你的，以下的诅咒都必追随你，临到你身上……在你中间寄居的，必渐渐上升，比你高而又高；你必渐渐下降，低而又低。他必借给你，你却不能借给他；他必作首，你必作尾。”(申28：15、43、44)
债务是对未来投机取巧
当我们借钱时，我们都自以为能赚足够的钱或有足够的资源来还债。我们所想的是能够继续保有工作，或投资生意会赚钱。圣经却对这种投机取巧的假设提出警告。“嗨！你们有话说：‘明天我们要往某城里去，在那里住上一年，做买卖得利。’其实明天如何，你们还不知道。你们的生命是什么呢？你们原来是一片云雾，出现少时就不见了。你们只应当说：‘主若愿意，我们就可以活着，也可以做这事，或做那事。’”(雅4：13－15)
债务无法给神机会显明他的作为
财经作家步荣曾讲过一个故事，是关于某个去念神学院、想成为传道者的年轻人的，这个年轻人没有钱，他唯一能负担得起神学院学费的方法就是助学贷款。但是，这样一来，他毕业的时候就会背负上千元的债务，这对他来说是不可能的，因为他绝对没法靠传道者的薪水来还债。
经过思索，他决定去念神学院但不贷款，他要靠神供应他所需要的。就这样，他一分钱也没借，就从神学院毕业了。他更加体会到这位掌权活神能创造性地供给他所有的需要，这成为他在神学院中学到的最宝贵的一课，这也预示着他日后在侍奉方面不断地仰靠主供应他所需。倘若他当初贷了款，神就没有机会向他显示神活生生地存在的事实了。
我们什么时候可以欠钱？
对于什么时候可以欠钱这个话题，圣经上并没有明说。以我个人浅见，若是为了住房贷款、生意或职业所需，是可以负些债的。但对这种“可行的负债”，我们认为必须完全具备下列三个条件：
1、所买的东西是一项资产，有增值的潜力或是能创造收入；
2、这个东西的价值相当于或超过贷款额；
3、贷款金额不大，不会给家庭预算带来压力。
让我举个例子来说明为什么住房贷款能列入“可行的负债”。从过去的历史看，住房一向是增值的资产，这满足了第一条；其次，若你投资合理数量的金钱作为定金，卖房子时，应该可以卖得比贷款额度更高；这符合第二条；再次，每月还款额不应超过你的预算。
如果你能满足上述所有三个条件而有一些“可行的负债”，我盼望你立即制订目标，消除这些债务。我们不知道房屋是否会一直上涨，或维持目前的价位。尤其是，如果你失业了，收入来源可能会中断。因此，我要催促你以祷告的心态考虑还清一切债务。
脱离债务――登陆战开始！
今天的个人债务已经多到不可思议的地步，可以用下面的话来形容一般人的负债――开着用银行贷款买的车、烧着用信用卡买的汽油、走在用公债建的高速公路上、用分期付款买套家具放在用信用合作社贷款买的房子中。
“我希望我再也不会沾上它了”，亚伦说。
“我真的不知道”，琴恩回忆说，“我以前没有经验。”
他们在说什么？毒蛇？放射线物质？毒品？
都不是，他们说的是信用卡！席家的信用卡上堆积着数千元未付款，如今正在支付超高的利息，原因是当初想要享用“先刷后付”的特权。这是一个很常见的困局，信用卡唾手可得，导致每个人拥有的信用卡数量急剧上升。美国人今天拥有数亿张信用卡，每个普通消费者平均拥有五张卡。
当我和席氏夫妇的第一次商谈接近尾声时，亚伦向我借剪刀。为了表明他俩立誓脱离债务的决心，他把他们的信用卡全剪成了碎片。他们若能坚守这个承诺，将会成为少数派中的一员。只有50%不到的学员能在迈出第一步后继续走完承诺的全程，最终无债一身轻。
如何脱离债务
因为每个人的情况不同，脱离债务的途径必须量身定制。以下十个步骤是你这段旅程的指标，这些步骤看似简单，但要做到可要下些苦功。我们最终的目标是：脱离债海、登上滩头的日子――无债日――就是你完全无债务羁绊的那一天。
列王记上4：1-7中，记载着一位寡妇受到债主的胁迫，要带走她的两个儿子，于是她向先知以利沙求救。以利沙要她去向邻舍借大量的器皿。神以超自然的方式增加她惟一拥有的一小瓶油，使得所有的器皿都盛满了油。她把油卖掉，还了债，赎回她的两个儿子。同样，以超自然方式救援寡妇的这位神也有意让你免于负债。
第一步是最重要的一步：祷告！在你前往无债日的旅程上，要时时询求神的帮助与指引。他或许会立刻采取行动，如同他对那位寡妇一样；他也可能慢慢地做。无论如何，祷告是必要的。
我发现一个趋势。当人们开始消除债务并加速还债时，神会因他们的信实而祝福他们。纵使你只负担得起每月还款额的一点点，还是请你务必要做。你所努力的，主会加倍祝福你。
2、建立书面预算
根据我的经验，负债的人几乎都不会使用书面预算。他们可能曾经做过那么一份，然后就束之高阁，从未使用它。一份书面预算可以帮助你预先规划，并分析你的开销模式，让你知道从何处缩减消费，它是抑制“行动花钱”最有效的约束。
3、列出你的资产――你拥有的一切
列出你所拥有的一切产业――房子、车子、家具等等。评估这张清单，看看你是否应该卖掉其中的几样。当我们开始考量其中哪些东西可以卖掉时，第一个映入眼帘的是席氏夫妇刚买的第二辆新车。
“亚伦，没有车，我是没法过的！”琴恩抗议了。
亚伦看起来既伤心又歉疚，他不想剥夺他太太想要的东西，但他们两人都知道，他们非得采取一些激烈的手段不可。后来，他们卖了那辆车子以及亚伦的一些收藏品，席氏夫妇不但减少了负债的额度，而且把原本要付那辆车的月付款转去支付其他的债务。
在他们所采取的行动中有一门很重要的功课――他们必须改变对资产的看法。正如傅世樵所说的那样：“你对事物的看法会决定你挣脱负债的成功与否。不要去想你会损失多少，不要去想你当初花了多少钱买这个你要卖出的东西。你只要想自己可以得到多少，并立即用来减少你的负债额。”
4、列出你的负债额――你所欠的一切
许多人不知道自己到底欠了多少钱，尤其是欠很多钱的时候。你必须列出所有的债务，才能对自己现有的财务状况有准确的了解。与此同时，你也要列出每一个债权人加在债务上的利率是多少。
当你分析这张清单上的利率时，会发现信用成本的差异很大。列出所有的债务，可以帮助你决定缩减债务的优先次序。
5、针对每个债权人设定一个还债时间表
“又来了！”表面上，挣脱负债的工作似乎非常琐碎，但遵循这些步骤是绝对必要的，从来没有人一不小心就挣脱了负债。我们需要一份系统化的书面还款时间表来帮助我们达到“无债日”的目标。
以下是一个典型的还款时间表：
每个月当你付了“月还款额”后，记下你所付的金额并计算欠款的余额。这么做会带给你一些成就感，你会看到欠款余额逐渐减少，这会成为一个诱因，让你坚持执行还款的计划。
如果你的债务极沉重，或是已拖欠甚久，一直都没还款给债权人，你最好将你拟定的还款时间表给他一份副本。很少有债权人不愿意和一位诚心努力还债的人配合的。你拟定还款时间表并让债权人知道执行的内容，他会感受到你的诚意。
你得决定先清偿哪一笔债务。你的决定应基于下列两个因素――债务的大小及利率的高低。
清偿小债：先从最小额的债还起。它们被清掉后，你不但会受到鼓励，同时会有更多的现金去还其他的债。当你还清了第一笔债后，再用本来偿还第一笔债的金额来偿还第二笔债；等到第二笔债还清了，再用第一笔债和第二笔债的还款金额来偿还第三笔债；如此继续下去。
清偿高利债：记下每一笔债务对应的利率。试着先清偿利率最高的债务，然后才清偿低利率的债务。
6、考虑额外的兼差
很多人所拥有的工作根本无法提供足够的收入来满足所需。关于兼职，有一个很重要的问题要注意。第一、事先决定这多挣的收入要用来还债。因为不管赚得多还是赚得少，我们习惯于花得比赚得多，花钱总是跑在赚钱的前面；第二、兼职不能损及你与主或与家人的关系。你若已婚，可能要发挥创意，设法让全家参与“客厅变工厂”的生意，或是找一份可使全家人在一起而不必各自在外奔波的工作。
席太太琴恩真是一位既勤劳又富有创新力的人，她在家里办起了“迷你育婴房”，邻居白天去上班的时候，她就照顾左邻右舍的四个小孩。席家两个年长的孩子也受到鼓励，在晚上当保姆，他们还把收入的一半拿出来帮助家里还债。
这些不过是千百种富有想象力又可以创造额外收入的方法之一，使得脱离负债的速度更快。然而，不管你挣多少额外的收入，关键是――用这些收入去还债，而不是提高花钱的额度。
7、不积累新的债务
据我所知，唯一不积累新债务的方法，就是买东西时付现金、支票或用转账卡。说到这里，就得谈谈“刷信用卡”这个问题，我不认为信用卡本身是罪恶的，但它是很危险的。统计资料显示，人们在用信用卡消费时，会比用现金时多消费约三分之一――由于他们用的是一张塑胶卡片，感觉上好像没有在花钱。这很像一个逛商店的人对另一个人说：“我喜欢信用卡远超过现金，因为卡片可以用得更久。”
当碧芙与我刚开始这个查经课程时，我们共有9张信用卡，如今我们只有1张。当我分析负债者的财务状况时，我总是用一个快算法来显示信用卡对他们而言不构成“危险”。若他们没有每月付清信用卡账单，我就敦促他们执行“切割塑胶”的工作――简单得很，一把好剪刀就足够了。
8、对现有的要知足
在我们所处的世界中，广告业已发展出一套既复杂又强有力的方法来说服消费者购买东西，他们制作的广告常常勾起我们不知足的心理。
一家美国公司在中美洲设立了一间工厂，因为那里的劳力丰沛且低廉。工厂开工后运作顺利，直到工人们领到第一笔工资后，问题就出现了。发完工资的第二天，村里的人没一个来上班，工厂经理想，等一天再说。一天、两天、三天，还是没人来上班。于是经理到村里去和他们的首领谈这个问题。“我们为什么还要工作？”首领回答说，“我们很满足了，我们已经赚够生活所需的钱了。”
工厂就这样停工了两个月。有一天，有个家伙突然想到一个绝妙的点子――他们给村里每一户人家都寄了一份商品邮购目录。看了这些目录后，村民的心中燃起了新的欲望，很快，人们都回来工作了。从此，再也没发生过同样的问题。
现在来看看这三项事实：
?电视看得愈久，你就会花愈多的钱；
?杂志、邮购目录看得愈久，你就会花愈多的钱；
?愈是逛街，你就会花愈多的钱。
我的家庭就是最佳例证。当我的女儿突然想要某家速食店送的玻璃赠品时，我就知道一定是因为她看了速食店的电视广告。很明显，限制看电视就可以限制我们的欲望。
9、考虑彻底改变你的生活方式
越来越多的人开始剧减开销，以便能更快地脱离负债。有的人卖掉了大房子，搬到小房子去住；有的人租公寓；有的人搬去与亲友同住；很多人卖掉了分期付款的昂贵的车子，用现金改买便宜的二手车。这些人都是暂时地降低生活成本，好让自己快速脱离负债。
10、不要气馁地放弃
一开始你要有心理准备，会有许多藉口要你“放弃算了”，或是暂缓还债的行动。不要受到诱惑而放弃自己的承诺。不要停！直到你达成无债一身轻的最佳目标。记住，脱离负债靠的是辛劳努力，但所换来的自由值得这一切。
我们如何摆脱汽车贷款的陷阱
汽车贷款是令消费者负债的主要原因之一，在美国，大约70%的汽车是靠贷款买的。虽然一部车子的平均寿命是10年，但在多数车主的手上只会停留3-4年。
让我告诉你如何摆脱汽车贷款的陷阱。第一、买车前先决定至少把车留在手上6年；第二、还清汽车贷款；第三、把原本每个月付汽车贷款的金额放到你的储蓄账户中。这样，当你准备换车时，储蓄账户中的钱加上旧车折让，足以让你不必举债就能买到一辆性能良好、使用得不多的二手车。
那么，住房贷款怎么办？
你现在的住房若是向银行抵押贷款的，我问你敢不敢就此事寻求主的指引呢？是不是有这种可能，就是神或许要你还清你所欠的一切，包括住房贷款呢？一般而言，这是长期目标，因为这种贷款的数额通常很大。
当初碧芙和我很慎重地探索神到底要我们怎么做，我们的感动是他要我们努力还清一切的债，甚至包括房贷。坦白地说，这对当时的我们来说是一个不切实际的目标，但我们仍然想办法来达到这个目标。
首先，别让贷款的额度或利率妨碍你的思考。且让我们来研究一下房贷的还款时间表，我们假设一个250万元、年利率12%、分30年摊还的房贷，第一年的还款时间表(也可称为“分期摊还本利还款时间表”)如下表所列。
你或许已经看出来了，在偿还贷款的头几年，你几乎全在付利息，一年共支付了308,592元，但只有9,080元是用来削减欠债本金的。事实上，到23年半，支付本金和支付利息的金额才会相等。我不知道你觉得如何，但对我来说，以30年为目标把房贷还清，实在高兴不起来。但是，要是这个目标缩短到15年，那就会比较容易地达到。事实上，有许多不同的方法可以将还债期缩短一半。
其中一个方法是增加每月的月付款额。以上述例子而言，一个250万元、年利率为12%、分30年摊还的房贷，每个月必须支付25,716元，如果你每月再多支付4,290元，就是30,006元，就可以在第15年还清房贷。在15年的时间中，你多付了72,200元；但是在贷款年限上，省下的利息却有4,628,800元。
第二个方法是，除了支付每月固定的月付额25,716元之外，你还预付后几个月的本金偿还额。连续如此做15年，你也能把房贷全部付清。起先的几年，每个月额外的付款额还算小，但越往后，额外付款的数目就会很大。
你必须仔细阅读贷款合约书，确定可预付而不致被罚款。一般的房贷是允许这类预付的。让借给你钱的人先知道你的打算，免得他大吃一惊，因为借了钱又肯提早还钱的人并不太多。
对碧芙和我来说，当我们开始这么偿还房贷时，觉得很振奋。主以我们想象不到的方式供应我们额外的金钱，今天我们完全不欠任何债务。消除债务后，我可以从工作中挪出时间来学习冠冕财务的材料。我们的生活成本也更简朴，因为我们没有债务或房贷付款。神对你可能也有同样的计划！
投资性债务
你应该借钱来投资吗？我认为是可以的；但前提是不需提供个人担保还款。你借钱所作的投资以及任何其他投资的钱应该是债务的担保。一些你无法控制的艰困，甚至财务灾变，是可能发生的。投资失败，赔了总是令人心痛，但是，把所有的资产都押宝在投资债务上，以致危及个人需要的满足，那才是更为糟糕的事。我的主张似乎太保守了，然而，许多人却以资产来担保投资性债务，投资失败时，他们就失去了所有的一切。
生意与教会债务
我也希望你祷告神，让你的生意和教会都不欠任何债务。许多人开始偿还与生意相关的债务，许多教会也开始积极、努力地偿还债务。
偿债的责任
有些人故意延迟付款，以便尽量拉长使用债主的钱的时间。居然有这样的专题研讨会，教人如何活在“赖债”的边缘，但这不是圣经的教导。箴言
327-28说：“你手中若有行善的力量，不可推辞，就当向那应得的人施行。你那里若有现成的钱，不可对邻居说：‘去吧，明天再来，我必给你。’”虔诚的人应该尽快偿付债款及账单。在我家，我们的规则是，尽可能在收到账单的同一天就付了它，好让我们向人表明，认识耶稣基督使我们在财务上有负责的态度。
应该用你所有的积蓄来还债吗
我个人的意见是，不要耗尽所有的积蓄来还债。你应维持一个适当的储蓄水准，以备不时之需。你若将所有的积蓄都拿去还债，而意外之事发生了，你可能反倒要举债来应付紧急情况！
破产是法律上有权判决的单位宣告某人无法偿还债务，根据不同类型的破产，法庭或是允许欠债者拟订还款计划，偿还债主；或是将欠债人所有的一切分配给债主，作为抵债。
一股破产风正在横扫美国。一个虔诚的人可以宣布破产吗？答案通常是“不”！诗篇37：21告诉我们：“恶人借贷而不偿还；义人却恩待人，并且施舍。”然而，我个人以为，在下列两种情况中，破产是可以的：一、债主逼当事人宣布破产；二、当事人的顾问相信，欠债者的情绪和健康受到威胁，因为欠债者
无法适应由不可理喻的债主所施加的压力。例如，一个丈夫抛弃妻子儿子，丢下一大笔生意上和家庭中的债务给她，她可能没有资源或收入来还债，因不得已离婚，情绪受到重创，加上无情债主的骚扰，可能令她无法承担。
一个人破产后，虽然此时他并没有义务去还债，他仍应该咨询一位适任律师的意见，看看法律上是不是允许他偿还欠债。若法律允许，他应尽可能地去还债。若债务庞大，还清欠债将是一个长期的目标，在一定程度上必须仰赖主以超自然的方式供应还债的资源。
与债务相关的事之一是作保，一个人作保就表示他对另一个人的债务负责。就好像你去向银行借钱，然后把钱给了那位找你当保人的朋友或亲戚。
美国联邦贸易委员会的一项研究报告显示，50%为银行贷款作保的人最后都成了还款人；75%为钱庄贷款作保的人最终会变成还款人。很不幸，几乎没有哪一个作保的人会预期到另一个人不履行债务。保人被拖下水的比例是如此之高，乃是因为专业放款者已事先分析过这笔贷款：“这笔贷款听起来就不对，我不愿碰它；除非借款人可以找到一个家伙作保，在财务上负责还债。”
所幸的是，圣经关于作保的教导非常清楚。箴言17：18说：“在邻居面前击掌作保乃是无知的人。”“无知”二字说白了就是“不用大脑”的意思。
父母通常为其子女第一辆车的贷款作保，我太太和我却没有这么做。我们不仅想要为“不作保”的重要性建立榜样，也不鼓励孩子们利用债务为手段。我们转而训练他们预作规划，储蓄现金来购买他们的第一辆车。
我要敦促你偏向于稳重的判断，绝不要作保或成为债务保证人。
你若已经作了保，那么，圣经给你一个非常直接的意见：
“我儿，你若为朋友作保，替外人击掌，你就会被口中的话语缠住，被嘴里的言语捉住。我儿，你既落在朋友的手中，就当这样行，才能救自己――你要自卑，去恳求你的朋友。不要容你的眼睛睡觉，不要容你的眼皮打盹。要救自己，如鹿脱离猎户的手，如鸟脱离捕鸟人的手。”(箴6：1-5)
社会说：你可随心所欲，经常利用债务为手段，先买后付。
圣经说：神不鼓励利用债务，他要我们自由，以便侍奉他。
将挣脱债务的欲望化为行动，然后遵行本节的十个步骤达到零负债。向那些能使你坚持执行“脱债计划”的朋友寻求帮助与建议。
咨询顾问――三重辫绳
琴恩和亚伦正面临一个令人不自在的决定――琴恩的哥哥、嫂嫂刚从芝加哥搬来佛罗里达州，因为他们当初在芝加哥有一些财务上的问题，银行现在不肯贷款给他们，除非有人愿意为他们作保。结果，他们找到了亚伦和琴恩。琴恩苦求亚伦答应，但是亚伦很不愿意。
于是，他俩来找我，想听听我的意见。我让他俩先去阅读圣经上有关“作保”的经句。琴恩读完后的反应是：“我算老几？跟神吵？老公，我们不可以作保！”亚伦听了如释重负。
两年后，琴恩的哥哥、嫂嫂离婚了，哥哥也宣布破产。若亚伦和琴恩当初答应作保，如今的婚姻关系会多么紧张，他们财务一定会完了。
所幸的是，他们曾咨询过专家的意见，这和我们文化的实际运作情形――大胆独自作出决定、默默应付一切财务压力的彻底个人主义者完全相反。
当年所罗门王独霸的世代，人称他为“以色列第一位伟大的生意王”。他是一位娴熟的外交家，负责建筑、货运和采矿方面广泛的投资计划。然而，我们今天记得他却是因为他是有史以来最有智慧的人。事实上，他把智慧当作一个研究课题。他在箴言中说：“因为智慧比珍珠(或红宝石)更美，一切可喜爱的都不足与比较。”(8：11)在劝人珍惜智慧时，所罗门在箴言中留下了许多务实的建议：“你要听劝教，受训诲，使你终久有智慧。”(19：20)“愚妄人所行的，在自己眼中看为正直；惟智慧人肯听人的劝教。”(12：15)
咨询顾问何处寻？
圣经鼓励我们从以下几个来源去寻求咨询顾问的意见：
诗篇的作者写道：“你的法度是我所喜爱的，是我的谋士。”(诗119：24)当圣经论及其本身时，有下面这么一段突出的记载：“神的道是活泼的，是有功效的，比一切两刃的剑更快，甚至魂与灵，骨节与骨髓，都能刺入、剖开，连心中的思念和主意都能辨明。”(来4：12)我发现的确如此。圣经是一本有生命的书，我们的主以此来传达他的指示与真理给所有的世代。我的任何财务决定首先必须通过圣经的过滤。若圣经上明明白白地回答了我的疑问，我不必另寻高见，因为圣经上所记就是主以书面表示他自己的意思。若圣经对某一议题不是很明确具体，我就会去请教我的第二大顾问：敬虔的人。
“义人的口谈论智慧，他的舌头讲述公平。神的律法在他心里，他的脚总不滑跌。”(诗37：30-31)使徒保罗知道敬虔人忠告的好处，自从他在往大马色(即大马士革)的路上归主以后，他从来未曾独自一个人过。他知道并珍惜一点：若身边有两三个人为他看着前面又直又窄的路，这是多么难能可贵的啊。提摩太、巴拿巴、路加或其他人总是与他在一起。
事实上，在新约中，“圣徒”一词从来未当作单数词来用，它永远都是写成复数形态。有人曾形容基督徒的生活不是各自独立的而是相互依赖的。关于这一点，圣经上没有别处比保罗在哥林多前书十二章中谈论基督的身子时说得更清楚。我们个人要有效运作，尚有赖于肢体的协同工作。换言之，我们想要以最佳的状态运作，就需要别人的帮助。神给每一个人某些能力与恩赐，但是神并没有给任何一个人所有的技能，好让他变得更有生产力。
1、配偶。你若已婚，你的配偶理当是你需要向人咨询意见时最主要的顾问人选。夫妻是一体的。女性的恩赐似乎是敏感且具有奇妙的直觉本能，往往很准。男性则倾向于专注客观事实。夫与妻彼此需要对方，才能作出平衡适当的正确决定。我也相信主尊重一个妻子作为他先生帮手的“职分”，许多时候，主藉着男人的妻子把他的意思更清楚地传达给他。
做先生的，容我直言，不管太太的生意背景或财产倾向如何，你都必须咨询她的意见。我自己就是这么做的，而且我惊喜地发现，碧芙在财务上的分析是那么的机敏。虽然她的学历不是商业方面的，却具有卓越的生意头脑，她作出的决定往往比我的好。的确，她的观点常常丰富了我的看法。
定期向她咨询意见，让你的妻子知道你真正的财务状况。这一点在先生比太太早死或先生不能工作的状况下会变得很重要。我的父亲因严重的心脏病有两年不能工作，因为他曾经忠实地让我母亲了解他的生意，所以她可以替代他并经营得很成功。
咨询配偶的意见也有助于夫妻关系的维系，因为你们两人都要承受决定的后果。若是当初两人一起作出的决定，纵使后来发现后果严重，你们的关系仍较容易保持完整。
2、父母。我们也应当向父母咨询意见。箴言6：20-22说：“我儿，要谨守你父亲的诫命，不可离弃你母亲的法则(或指教)，要常系在你心上，挂在你颈上。你行走，它必引导你；你躺卧，它必守护你；你睡醒，它必与你谈论。”我实在没有办法尽述我从父母的意见而得到的益处。父母作为顾问的优势在于，他们经验老到，他们不仅深知我们，而且一心只求儿女最大的利益。
我个人以为，不管父母是否尚未归主，或他们本身能不能忠实管理钱财，我们都应该咨询他们的意见。在父母和子女间常有一堵隐形的墙，这并不是什么新鲜事，但藉着求问他们的忠告，可以表达对他们的尊重，架起那道跨越城墙的桥梁。
有句话得提醒你。创世纪2：24中说：“因此，人要离开父母，与妻子连合，二人成为一体。”虽然一对夫妻应当以父母为顾问，不过从父母来的意见必须低于从配偶来的意见，尤其是当家庭中存有两代不和的问题时。
在我们搜寻圣经、以敬虔人为顾问的咨询过程中，必须求主指引方向。以赛亚书9：6中告诉我们，主有个名字叫作“策士”。诗篇中也明确指出，主是我们的“顾问”：“我要教导你，指示你当行的路；我要定睛在你身上劝诫你。”(诗32：8)“我必称颂那指教我的耶和华。”(诗16：7)
我们藉着祷告与倾听而得到神的指教。来，告诉主你的挂念以及所需的具体指示，然后安静地聆听他平静而细微的声音。
顾问人数要多
我们应该试着咨询许多顾问。箴言15：22说：“不先商议，所谋无效；谋士众多，所谋乃成。”同样，箴言11：11说：“城因正直人祝福便高举，却因邪恶人的口就倾覆。”
随着我年纪的增加，冠冕财务事工也不断地壮大，我更体认到自己需要许多顾问。我们每个人的知识与经验有限，我们需要别人独特的背景、经验，好让我们从他们的忠告中得到难得的洞察与解决问题的替代方案。神给我一个最优渥的礼物是在我身旁摆放一个有智慧的董事会和一帮能干的同仁，他们都给了我宝贵的意见。
另一个可让你得到很多顾问的实际做法是参加教会的小组。多年来我固定参加小组聚会，即邻居或亲友们之间在家里的聚会，活动有查经、祷告等。这些年来，我们的小组一同度过艰难的时光――生小孩、父母过世、更换职业、创业、买房买车以及财务压力等都经历过。从小组来的忠告不仅为我们省钱，也明显有助于我们情绪与灵命的健康。快乐的时候，我们同享喜悦；苦难时，我们一同流泪、相互安慰。
我们学到，一个人在痛苦的情况下很难作出客观明智的决定，体会到一群彼此舍己相爱的人能带来的保障。当建设性的批评是出于一位我所尊敬或关心我的人时，我就容易接受它。在下面这段我喜爱的经文中，所罗门王是这样描述“相互扶持”的好处的：
“两个人总比一个人好，因为两个人劳碌可得美好的效果。若是跌倒，这人可以扶起他的同伴；若是孤身跌倒，没有人扶起他来，这人就有祸了……有人攻胜孤身一人，若有二人便能抵挡他；三股合成的绳子不容易折断。”(传4：9-12)
有些重要与长远的决定需要特别加以注意。例如，有关事业或买房子的决定比其他的决定影响我们更长的时间。整本圣经警告我们当等候神，每当你面临重大的决定，对于该采取什么行动犹豫困惑时，我鼓励你抽出一些时间去祷告、禁食，并且安静地倾听神的意思。
（全文约19,000字，请参见《Value》杂志）