为什么孩子发生意外 少儿意外险不理赔-金斧子被保险人自杀 为什么有的赔有的不赔
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被保险人自杀 为什么有的赔有的不赔
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　　自杀，历来是保险赔偿中容易引人关注的话题，那么，被保险人自杀，保险公司到底该不该赔偿呢？
　　我们来看两个案例：
　　案例一：2001年10月，司机姚某驾驶汽车时使用手机，由于注意力不集中发生车祸,撞伤了两个行人。其中一个行人伤势严重，有生命危险。交通管理部门经过事故现场勘察，认定姚某应负全部责任。姚某得知后，精神恍惚，到后来神志错乱不能自控。还没等事故善后处理完毕，就趁家人不备跳河自杀身亡。事后，姚某家人以姚某跳河前的种种行为表现为依据，向保险公司提交了他生前曾去医院看病治疗以及医生在诊断书上所下结论的证明和其他必要单证，要求保险公司给付保险金。最终保险公司给予了赔付。
　　案例二：小章是一个活泼可爱的女孩子，18岁那年，父亲给她投保了一份终身寿险。第二年，小章的男朋友忽然移情别恋，给了小章极大的打击。正在小章情绪低落的时候，她在学校的考试中也没能及格。于是，小章的情绪越发低落。在自己不能排解的情况下，小章选择了服毒自杀。她的这种选择给父母带来了沉重的打击，保险公司也拒绝给予她的家人赔付。
　　为什么同样是“自杀”行为，前一种情况，保险公司就给予了赔偿，后一种情况保险公司就拒绝了呢？
　　我国《保险法》第66条规定，“以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。”在上述两个案例中，被保险人自杀，都在保险合同成立未满两年的期间。那么，为什么一个赔了，一个没赔呢？
　　这里就需要给“自杀”下一个定义。所谓自杀是与他杀相对而言的，是指自己结束了自己的生命。广义的自杀包括故意自杀和过失自杀，误食有毒物品、失足坠落、失足落水等引起的死亡属于过失自杀。一般情况下，人们不把过失自杀看作自杀，而当作意外事故来处理。只有故意自杀，才是保险合同中所说的自杀。&
　　构成故意自杀需要具备两个条件，主观上，行为人必须有结束自己生命的意愿；客观上，行为人必须实施了足以使自己死亡的行为。
　　知道了这一点，我们再回来分析上面的两个案例，在第一个案例中姚某虽然在客观上实施了足以使自己死亡的行为，但他是在神志错乱，不能自控的情况下实施的这种行为，因此，不能认定他有结束自己生命的愿望，因此，保险公司给予了赔付。而在第二个案例中，小章不仅在行为上实施了足以使自己死亡的行为，而且她当时神志正常，有强烈的求死愿望，因此，保险公司不给予赔偿。但保险公司应退还小章父母保险单的现金价值。
&&&北京现代商报&
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&第17版 青岛新闻
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?新版意外险 猝死不赔了?我市启动“政府采购贷”?地税部门向“贪懒散”宣战?岛城装备业获6600万补贴?金融IC卡将告别“免费午餐”
新版意外险 猝死不赔了
明年起实施人身保险伤残评定新标准 赔偿范围扩大保费或将提价
&&&&银行、保险公司有时在推广业务时为了拉拢新客户会附赠几个月的意外险，保障金额从几万元到几十万元不等，但从明年元旦开始，无论是银行还是保险公司，可能不再给客户随便赠送意外险了。因为新版《人身保险伤残评定标准》（以下简称《新标准》）实施，赔偿范围大幅度扩大，意外险成本水涨船高，保费也可能随之上涨。
关注一：
硬币大小瘢痕可赔付
&&&&《新标准》改变了原标准以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况，增加了神经和烧伤残疾，扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围。赔偿从原来的7级伤残扩大到了10级伤残，也就是说，若投保人意外摔断了胸部的两根肋骨、或者两个以上的脚指头，或者脸部有硬币大小瘢痕，都可以得到赔付。
&&&&“在以前，以面部瘢痕为例，要达到24平方厘米才够得上赔付标准。”新华人寿青岛分公司相关负责人张小鹰告诉记者。此外，在目前公示的&《一年期个人意外伤害保险条款征求意见稿》将此前行业惯例中十几项免除责任精减为7项，如“牙齿整形”、“美容手术”、“被保险人因医疗事故导致”、“无合法有效驾驶证驾驶”、“驾驶无有效行驶证”等出现意外事故均不再纳入责任免除范围。
关注二：
猝死明确不理赔
&&&&猝死意外到底赔不赔？这一直是保险理赔中的“灰色地带”。目前公示的&《一年期个人意外伤害保险条款征求意见稿》中将猝死列为除外责任，这意味着猝死在意外中被明确为除外责任。
&&&&《新标准》在“责任免除”一栏除外责任精简为7项，具体包括：“被保险人酒后驾驶机动车”、“主动吸食或注射毒品”、“被保险人猝死”、“投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害”、“从事潜水等高风险运动”、“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱”、“核爆炸、核辐射或核污染”等。
&&&&“猝死按照一般人的理解就是突发意外死亡，此前意外险产品对于‘猝死’多数是不予以赔付的，只有个别保险公司明确写在条款里。此次&《征求意见稿》中明确了对‘意外伤害’和‘猝死’的定义。所谓‘意外伤害’是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。而‘猝死’，则被表述为表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。同时，《征求意见稿》还明确表明，猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准。”张小鹰表示。
&&&&“保险是看近因原则理赔，比如死亡如果是疾病引起的，那么意外险不赔，而猝死的多数原因是心脑血管疾病。”
&&&&中国人寿个险部相关负责人表示，“若被保险人购买的是单纯的意外险，则不能得到赔偿，但一些重大疾病险是可以对猝死理赔的。”
影响一&&
意外险保费或将上涨
&&&&投保人受益赔偿范围扩大的同时，也意味着保险公司所承担的意外险成本将相对上升，将面临理赔成本上升、盈利空间压缩的挑战。以某保险公司的附加意外伤害保险为例，同样是以一年为保险期限，10万的保险金额，依照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》设计的原标准的保费为140元，而按新标准进行设计的保费则上涨至200元。
&&&&记者向平安人寿、信诚人寿等多家保险公司咨询时发现，目前各家保险公司仍然按照原标准来收取意外险保费，并没有对费率表进行调整，他们至今也未收到上级公司下达该文件。按照该文件精神，今后的确需要对费率表进行调整，消费者要支出的保费可能会有所上涨，但不会对整体造成多少影响。毕竟目前保险行业市场竞争激烈，保费大幅上涨的可能性很小，而且意外险是一个廉价的小险种，总体对投保客户的影响不大。
影响二&&
意外险“赠品”将减少
&&&&业内人士告诉记者，意外险因为价格低廉而成为商业保险中最亲民的险种，以前10万元保额一年期意外险保费一般在100多元，最便宜的一周短期意外险，保费从几元到十几元不等，在一些网络平台，意外险可以按天买，甚至有的只要1元钱/天。
&&&&正因为意外险的廉价，有些银行、保险公司甚至旅行社经常把意外险作为“赠品”招揽顾客。保险业内人士表示，新标准扩大了伤残范围，无疑会推高保险公司的理赔成本，今后保险公司可能不会再免费赠送意外险了，而银行或旅行社把意外险作为“赠品”送出时，或许也要考虑其成本。这意味着，今后意外险“赠品”将越来越少。
说法
猝死不赔算不算霸王条款
&&&&关于猝死是否属于意外险赔付范围争议一直非常大，也经常发生一些理赔纠纷。此次《新标准》将猝死列入到了免责就引起一些投保人的不理解。“造成纠纷的原因，主要是普通老百姓理解的‘意外’与意外险合同中的‘意外’有明显出入。很多人认为的意外就是意料之外的意思，猝死是不能事先想到的，因此意外险应该赔偿。”山东诚功律师事务所律师何昭鹏这样说，“保险合同中对意外有另一番解释。伤害必须是意外事故所致，是指外来的、剧烈的、偶然发生的事故，只有同时具备这三个条件，才能构成该合同的保险事故。所谓‘外来’，是指伤害纯系由被保险人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷击、蛇咬、煤气中毒等等。如果伤害由自身疾病而起则不属意外事故。因此，猝死的发生是由潜在的自然疾病突然发作或恶化导致，通常是得不到赔偿的。因此，也不算是霸王条款。”
记者&景虹请输入验证码
险种专题第92期
&&& 据相关保险公司统计，马航失联航班客户多投保意外险。所涉及到的意外险包括航意险、旅行意外保险、团体意外伤害险等。此外，因着马航失联事件，近日购买和询问航空保险的客户明显增多，网销意外险也骤然增多。但是，关于意外险你真的了解吗？面对市面上琳琅满目的意外险，你懂得怎么选吗？本期专题将教你买对意外险！
意外险简介
意外险包含很多方面的险种，从标的来看大致可分为两种：一种是一般型人身意外伤害保险，另一种是针对性的某项特定人身意外险。前者是指不管
有很多投保人会根据自己的保险需求咨询意外险的价格，比如咨询航空意外险多少钱、人身意外险多少钱或者旅游意外险多少钱等对此，沃保网专家表示
人寿保险专家推荐
术业有专攻，购买意外险建议选择专业人寿保险专家为自己解疑答惑！
交通意外险险种
该款产品属于一般意外伤害保险。保险期间为7天，投保年龄为18至64周岁，缴费方式为一次性缴纳。航空、高铁、私家车保障全面。适合商旅人士
涵盖几乎所有交通工具涉及的意外伤害，飞机、火车、轮船、汽车全方位立体保护，相伴出行的每个瞬间。保障范围、保险期间及保险金额自由定制
不仅保障日常使用的公共交通工具，如民航班机、客运轮船、火车、地铁、公共汽车、出租汽车等，还包括公务车和私人车辆，适合各类出行人群
旅游意外险险种
国寿旅游意外伤害保险
人保寿险境外意外伤害保险
平安境外旅游保险-全球
意外险怎么买
投保思考一：少儿意外险怎么买
投保思考二：中青年意外险怎么买
投保思考三：老人意外险怎么买
意外险怎么理赔
意外医疗保险是指承保被保险人遭受到意外伤害所产生的治疗费用的保险。被保险人、受益人作为申请人申领各项保险金时，应填写保险金给付申请书，并提供下列理赔资料：保险单、保险费收据
旅游意外险实际上是属于一种意外伤害保险，主要保障的是在旅游的过程中因为意外事故而导致的身故或是伤残等情况。发生意外事故时，请拨保险公司客服电话进行报案，提供您的保单号、身份证号码
先报案，可找保险营销员或拨打保险公司的客服热线。住院结束后索赔时携带相关资料到保险公司，具体材料有保险单、理赔申请书、被保险人身份证明、门诊病历或处方、出院小结诊断证明、医疗费用收据
意外险相关专题
意外险相关咨询
概述：购买意外险有疑问，进入问吧向专业保险销售从业人员咨询！
我看到意外险，也有看到意外医疗险，不知它们有什么区别？
免费的交通意外险，可以用吗？为什么保险公司送这个产品？
境外旅行意外险，能赔付像马航失联这样的航空事故吗？
打算去云南旅游，不知道选购什么类型的意外险险种呢？
意外险是所有保险中最具保障意义的一类险种，它花费少，保障却实在。此外，意外险还可以根据保障期长短灵活定价，大多数保险公司都提供保障时间几小时到一年不等的意外险供客户自由选择。但投保人在选择意外险时，最好先找个优秀可靠的保险营销员为自己推荐合适险种，因为只有买对才有的赔偿。
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